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        基于風(fēng)險(xiǎn)防控的商業(yè)銀行對公授信審批制度研究

        2023-06-25 06:48:40葉佩穎
        理財(cái)·市場版 2023年6期
        關(guān)鍵詞:專職部門銀行

        葉佩穎

        當(dāng)前市場環(huán)境下,各家銀行競爭激烈,銀行為了發(fā)展,信用規(guī)模不斷擴(kuò)大,同時(shí),信貸風(fēng)險(xiǎn)也隨之?dāng)U大。在這種背景下,商業(yè)銀行在審批公司貸款時(shí),會持較為謹(jǐn)慎的態(tài)度,企業(yè)也面臨著資金短缺和資金成本過高的問題。所以,在企業(yè)與銀行合作中,如何達(dá)到共贏的目的顯得尤為重要?;诖?,本文重點(diǎn)對銀行信貸管理中的授信審批環(huán)節(jié)進(jìn)行了簡單介紹,并針對其存在的主要風(fēng)險(xiǎn),提出了完善銀行審查審批制度的若干意見,以期使授信審批工作更好地為當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)建設(shè)提供幫助。

        我國銀行授信審批綜述

        一、含義

        銀行授信是一種由銀行給非金融組織的顧客所發(fā)放的貸款,或?yàn)轭櫩退袚?dān)的賠償責(zé)任,或?yàn)榕c之有關(guān)的經(jīng)濟(jì)行為進(jìn)行擔(dān)保,主要內(nèi)容有表內(nèi)業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。其中,表內(nèi)業(yè)務(wù)包括貸款、票據(jù)融資、融資租賃、貿(mào)易融資、透支以及各項(xiàng)墊款等,表外業(yè)務(wù)包括承兌匯票、簽發(fā)保函、貸款擔(dān)保、出售未用資產(chǎn)的權(quán)利貸款責(zé)任,以及其他業(yè)務(wù)。信用可以分為短期信用、中期信用和長期信用,客戶將授信相關(guān)資料提交給銀行,由客戶經(jīng)理根據(jù)客戶實(shí)際需要設(shè)計(jì)授信方案并按照銀行的審批制度申報(bào)審批。

        二、銀行授信審批制度的現(xiàn)狀

        近幾年來,我國銀行對貸款審批與審計(jì)體系進(jìn)行了改革,同時(shí)也在努力參考研究和汲取國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。在銀行自身不斷探索改進(jìn)過程中,逐步形成與自身的業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的審查和審批體系和架構(gòu),其基本特征為:1.將貸款前、貸款中和貸款后的各種關(guān)系進(jìn)行分離,并對這些關(guān)系進(jìn)行約束和控制;明確各個部門間的管理體系,明確管理目標(biāo)、任務(wù)和要求。2.各銀行為其提供大量的專業(yè)技術(shù)人員,使其崗位的分工更加細(xì)致、責(zé)任更加清晰,從而使其工作效率和組織運(yùn)作水平得到顯著提升。3.建立信貸專家審批機(jī)制,遴選出信貸專家補(bǔ)充到審批隊(duì)伍中,授權(quán)給有關(guān)的個人或組織,使得有關(guān)專業(yè)人士可以更加接近市場、更加人性化地為顧客提供更好的服務(wù)。4.各環(huán)節(jié)均有量化考核體系,考核成績與員工工資直接掛鉤。5.實(shí)施分級授權(quán)制,按照審批人員的資質(zhì)、能力授予其一定額度的審批權(quán)限,并定期進(jìn)行評估,根據(jù)實(shí)際情況對審批權(quán)限進(jìn)行動態(tài)調(diào)整。

        銀行授信審批存在的問題

        一、基層盡調(diào)不清、專家決策較易不接地氣

        在實(shí)踐中,我國銀行的職務(wù)設(shè)置存在著“重審批、輕調(diào)查”的現(xiàn)象,基礎(chǔ)調(diào)查工作基本上由客戶經(jīng)理和支行行長來完成,支行員工素質(zhì)參差不齊,一人多崗,缺乏相關(guān)專業(yè)能力、背負(fù)考核指標(biāo)壓力和營銷客戶的難度,往往調(diào)查工作做得不是很到位,上報(bào)的材料未能如實(shí)反映企業(yè)實(shí)際經(jīng)營情況。在銀行審批制度中,傳統(tǒng)審批主要是由委員會開展集體討論,根據(jù)討論結(jié)果制訂授信審批決策方案,參會人員主要由銀行里的管控風(fēng)險(xiǎn)、推動業(yè)務(wù)、合規(guī)管理、內(nèi)部審計(jì)等條線數(shù)個部門的走行政序列的部門領(lǐng)導(dǎo)組成,由于委員會由不同條線人員構(gòu)成,專業(yè)差異性較大,相對容易受到行政干預(yù)和業(yè)績壓力的影響。目前我國商業(yè)銀行多數(shù)采用專職審批人審批制度,但此種審批機(jī)制也存在弊端,譬如有的審批人員未從事過基層信貸工作,實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)不夠,制訂的方案可能更多的是重風(fēng)險(xiǎn)防范,不是發(fā)展最優(yōu),偏離市場競爭,使得授信批復(fù)與實(shí)際業(yè)務(wù)不匹配,難以投放,跟市場環(huán)境和實(shí)際的客戶需求存在較大的偏差。

        二、目前是“集體決策審批”占主導(dǎo),“獨(dú)立審批”占從屬地位

        現(xiàn)如今,我國很多商業(yè)銀行的授信審批決策采取了專職審批人制度,通過引入大量專職審批人,或者內(nèi)部發(fā)展培養(yǎng)專職審批人的方式,擴(kuò)充審批部門的隊(duì)伍。在銀行的發(fā)展實(shí)踐中,銀行的審批雖然實(shí)行的是專職審批人制度,以專職審批人審查為主,審查具體的業(yè)務(wù),但具體決策還是產(chǎn)生于集體會商。這個決策機(jī)構(gòu)的參與委員和傳統(tǒng)模式比較有一些變化,但實(shí)際運(yùn)行并沒有發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化,委員構(gòu)成有兼職審批人(由行政職務(wù)的人員擔(dān)任,如風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)、審批部門領(lǐng)導(dǎo))、專職審批人。由于有行政職務(wù)的人員會考慮到銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要及其崗位壓力,在做出決策時(shí)并不會僅僅基于業(yè)務(wù)本身的財(cái)務(wù)指標(biāo)、具體經(jīng)營情況來予以分析,而會站在更高的站位上予以思考,給出的結(jié)論可能與專職審批人大相徑庭。兼職審批人的存在是把雙刃劍,有可能會使最終的結(jié)論更貼近市場,更利于銀行發(fā)展,但也可能由于迫于壓力或缺乏相關(guān)的知識儲備,且兼職審批人往往崗位上是專職審批人的上級,會一定程度上給其帶來壓力,如果決策失誤,會為銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)。委員會集體會商審議的方式經(jīng)過長期實(shí)踐和不斷完善,實(shí)踐證明在我國商業(yè)銀行授信審批決策中具有普適性和實(shí)用性,能較好地保證穩(wěn)步、有序地進(jìn)行授信體制改革。但獨(dú)立審批占比少,并不能充分發(fā)揮專職審批人根據(jù)授權(quán)專業(yè)審批、獨(dú)立審批、高效審批的優(yōu)點(diǎn)。

        三、沒有職責(zé)權(quán)利相匹配的監(jiān)督管理機(jī)制

        國內(nèi)不少銀行在發(fā)展過程中嘗試采取專職審批人體制,然而就具體實(shí)際情況來說,與該制度相配套的管理制度還存在很多弊端:一是沒有充分的激勵機(jī)制。在多數(shù)銀行里,沒有完善的報(bào)酬、提升、培養(yǎng)等方面的激勵制度相匹配。報(bào)酬方面,專職審批人往往是采用普通專業(yè)技術(shù)序列,與其他崗位的普通銀行員工相比,采用的薪酬或者是業(yè)績考核體系并沒有很大區(qū)分。晉升上,授信審批專職審批人序列的定位比照其他銀行后臺部門,滾動評聘間隔年限會比前臺營銷部門(如國際業(yè)務(wù)部、公司部等部門)時(shí)間要久,通常需要2―3年才能申報(bào)評聘。培養(yǎng)上,并沒有對專職審批人專門制訂專業(yè)性培養(yǎng)計(jì)劃。二是責(zé)任壓力大?;旧蠈谛艠I(yè)務(wù)都要通過授信審批部門來進(jìn)行審批,對于最終審批結(jié)論,專職審批人往往要直接承擔(dān)審批責(zé)任,對專職審批人自己來說,負(fù)責(zé)的崗位有極高的危險(xiǎn)性。三是難以有效落實(shí)監(jiān)管。專職審批人具有一定的審批權(quán)限,在權(quán)限內(nèi),可以作出同意或者是否決再議的判斷,身處少激勵、多問責(zé)的壓力下,專職審批人可能在授信審批時(shí)做出否決再議的判斷,或者是強(qiáng)化重重?fù)?dān)保,來規(guī)避個人風(fēng)險(xiǎn)。做出的未必是銀行最優(yōu)風(fēng)控方案,未必是客戶所需的最優(yōu)金融服務(wù)方案。

        四、審批缺乏配套科學(xué)的管理機(jī)制

        在信貸業(yè)務(wù)辦理過程中,銀行應(yīng)當(dāng)保持其調(diào)查、審核、審批以及其他有關(guān)的流程的一致性,審批的執(zhí)行應(yīng)當(dāng)以相應(yīng)的調(diào)查、審查合格情況作為依據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)。但是有些銀行在進(jìn)行商業(yè)授信審批時(shí),實(shí)際的調(diào)查、評估和審批流程并不符合實(shí)際,尤其是在基層銀行的管理中,對調(diào)查工作的開展和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理并沒有進(jìn)行有效的溝通和協(xié)作,出現(xiàn)了審批結(jié)束后再補(bǔ)充相應(yīng)調(diào)查數(shù)據(jù)的現(xiàn)象。

        風(fēng)險(xiǎn)防控視角下加強(qiáng)銀行授信審批的有效措施

        一、嚴(yán)格按照授信審批的有關(guān)原則

        為使授信審批業(yè)務(wù)得到進(jìn)一步的完善與規(guī)范,授信審批的實(shí)施應(yīng)當(dāng)遵守如下基本原則:1.根據(jù)自身的發(fā)展特點(diǎn),建設(shè)相匹配的授信審批機(jī)制。傳統(tǒng)審批模式或者專職審批人模式,都是基于各自銀行的發(fā)展特性應(yīng)運(yùn)而生,各有優(yōu)缺點(diǎn),談不上孰優(yōu)孰劣。商業(yè)銀行可以選擇“集體會商審議”與“個人簽批”相互結(jié)合,提升審批效率,如復(fù)雜、數(shù)額大、爭議性強(qiáng)的表內(nèi)貸款可采取會商審議,低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)可采用雙人、三人簽批模式。既要發(fā)揮專職審批人的效率優(yōu)勢,又要合理利用集體會商中各位參與人的頭腦風(fēng)暴、集思廣益優(yōu)勢。2.對專職審批人隊(duì)伍要制訂專門的培養(yǎng)計(jì)劃。為保證審批人員的穩(wěn)定,應(yīng)對專職審批人的崗位特點(diǎn)制訂一套差異化的培訓(xùn)培養(yǎng)方案,包括對國家政策的理解、宏觀經(jīng)濟(jì)政策的解讀分析、行業(yè)特點(diǎn)分析等,最好定期開展與行內(nèi)政策制定部門的交流溝通。定期開展對先進(jìn)制造業(yè)、綠色金融、創(chuàng)新產(chǎn)品等領(lǐng)域的探討研究。同時(shí)應(yīng)組織專職審批人對區(qū)域市場、國家重點(diǎn)支持行業(yè)、重要戰(zhàn)略客戶等深入調(diào)研,實(shí)行上掛下派制度,可下派經(jīng)營機(jī)構(gòu),可上掛去總行等部門跟進(jìn)學(xué)習(xí),使專職審批人能更貼近市場前沿,在審批時(shí)綜合考量風(fēng)險(xiǎn)與市場需求的平衡性。配套適當(dāng)?shù)膯栘?zé)制度,在審批人嚴(yán)守合規(guī)底線、盡職履責(zé)的情況下,在其自身的風(fēng)險(xiǎn)容忍度范圍之內(nèi),應(yīng)當(dāng)對審批人采用合適的問責(zé)策略,以保證其工作積極性。在職業(yè)晉升的問題上,應(yīng)該多維度考量專業(yè)審批人的審查能力,不僅僅單純地滿足固定年限才可以晉升,可以為其制定晉升的綠色通道。3.垂直管理。建立“總-分-支”的垂直經(jīng)營體制,信用擔(dān)保的授信審批,由各級授信審批機(jī)關(guān)與審批人依據(jù)其各自的權(quán)限授信審批。

        二、建立有效的風(fēng)險(xiǎn)控制體系

        在授信評估與審批流程中,必須有一個信息化的事前風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。為了解決銀行在進(jìn)行信用擴(kuò)展時(shí)所面臨的溝通不暢、信息渠道閉塞、共享效率低下等問題,銀行必須持續(xù)強(qiáng)化自身信息管理系統(tǒng)的變革,使用云管理技術(shù)來完成對客戶信息的采集和識別,從而讓銀行在授信審批過程中與其有關(guān)的人員進(jìn)行信息交流。在此基礎(chǔ)上,通過對信貸風(fēng)險(xiǎn)的早期預(yù)警,為有關(guān)部門提供信貸風(fēng)險(xiǎn)的判斷信息。在建立信息機(jī)制的過程中,銀行要持續(xù)地強(qiáng)化對銀行顧客信息的專門管理,建立起一個完備的審批數(shù)據(jù)庫,并由專門的部門和工作人員來對有關(guān)信息進(jìn)行專業(yè)化的管理。為了對有關(guān)資料進(jìn)行初步確認(rèn)與有效分析,建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理資料庫。

        三、制定授信約束機(jī)制

        我國銀行信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大,信貸額度不斷增加,授信約束機(jī)制也應(yīng)日益完善。嚴(yán)格梳理與授信審批有關(guān)的部門和工作人員的權(quán)力和職責(zé),讓每個部門都可以履行自身的職責(zé)。并在銀行信貸機(jī)構(gòu)中,從發(fā)起、準(zhǔn)入、評審、監(jiān)督到?jīng)Q策的各個環(huán)節(jié),建立起一個互相監(jiān)督和限制的管理機(jī)制??梢酝ㄟ^內(nèi)審部門、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部門、監(jiān)察部門等監(jiān)督機(jī)構(gòu)對審批機(jī)構(gòu)和審批人的審批工作、履職等情況開展監(jiān)督。重新檢查審批人的審批決策和集體商議結(jié)果的差異,定期跟進(jìn)后續(xù)項(xiàng)目的產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)和獲取收益情況,形成監(jiān)督管理的閉環(huán)。

        四、實(shí)行授信檢查

        要想使銀行的授信審批工作順利進(jìn)行,就必須建立起一套完整的授信審批制度。銀行必須嚴(yán)格地使用合適的方法,并對相應(yīng)的工作建立激勵機(jī)制。在銀行內(nèi)部,構(gòu)建一套評價(jià)體系,將有關(guān)人員的審批工作量、質(zhì)量和薪酬與有關(guān)的信用審批系統(tǒng)相關(guān)聯(lián),確認(rèn)內(nèi)部有關(guān)人員的職責(zé)和權(quán)力是平等的;對銀行的初始薪酬政策進(jìn)行完善,并構(gòu)建一套嚴(yán)格的責(zé)任制度。同時(shí),對缺少作為的人員進(jìn)行檢查,對于那些由于信用資產(chǎn)、業(yè)務(wù)操作等原因而引發(fā)道德問題的有關(guān)人員,要嚴(yán)肅處理,決不姑息。風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)部門主要負(fù)責(zé)商業(yè)分析、風(fēng)險(xiǎn)追蹤與監(jiān)測,并對信貸質(zhì)量進(jìn)行評價(jià),構(gòu)建激勵各參與方的激勵機(jī)制,以提升各參與方的服務(wù)水平。

        總的來說,我國銀行授信業(yè)務(wù)發(fā)展一直呈現(xiàn)穩(wěn)步上升的態(tài)勢,然而,伴隨著業(yè)務(wù)的不斷增加,授信審批的效率要不斷加強(qiáng),客戶需求在社會的發(fā)展過程中不斷提升,客戶信貸需求與銀行服務(wù)能力之間還存在著一些沖突,授信審批壓力也在逐步增大,要求商業(yè)銀行不斷探索適合自身發(fā)展的審批模式,建立高效專業(yè)的審批隊(duì)伍。且在銀行開展授信審批時(shí),沒有真正有效的手段去避免風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生,只能想盡辦法提早識別和予以防范。因此,在新的環(huán)境下,銀行信貸提供者要持續(xù)地對自身在實(shí)踐工作中所面對的各種風(fēng)險(xiǎn)案例進(jìn)行總結(jié)并對審批人進(jìn)行提醒,從而提升其的決策能力和水平;持續(xù)地對銀行內(nèi)部控制機(jī)制和制度設(shè)計(jì)進(jìn)行優(yōu)化,發(fā)現(xiàn)并解決問題;要持續(xù)地對已有的風(fēng)險(xiǎn)缺口進(jìn)行整理并進(jìn)行堵截,盡量地將由這些風(fēng)險(xiǎn)問題所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)和信譽(yù)損失降到最低。(作者單位:江蘇銀行股份有限公司杭州分行)

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