張宏羽

“我們在銀行內(nèi)部有關(guān)系！”“放心，可走內(nèi)部流程辦貸款！”不法貸款中介以銀行名義向消費(fèi)者進(jìn)行電話營銷或發(fā)送短信，利用一些人希望“低息”、急需資金的心態(tài)，誘導(dǎo)消費(fèi)者通過其辦理貸款……這僅僅是金融“黑中介”的冰山一角。

記者在上海召開的“加強(qiáng)銀行保險領(lǐng)域行政司法協(xié)作 完善金融市場法治建設(shè)”主題新聞發(fā)布會上了解到，有中介在金融領(lǐng)域違法違規(guī)活動中推波助瀾，部分已形成“專業(yè)化”“公司化”運(yùn)作模式，并與其他犯罪相互交織。金融“黑中介”亂象值得高度關(guān)注和警惕。

瘋狂的“購車貸套現(xiàn)”

在前文提到的新聞發(fā)布會上，上海檢察機(jī)關(guān)通報了一起貸款詐騙案件。該案中，丁某某、張某某伙同貸款中介王某形成了“購車貸詐騙”犯罪團(tuán)伙。貸款中介王某招攬無貸款資質(zhì)的陶某等8人，丁某某、張某某則尋找4S店、幫助貸款申請人虛構(gòu)收入證明及銀行流水等材料。他們通過墊付首付款，并與金融機(jī)構(gòu)簽訂車輛抵押貸款協(xié)議，從而獲取新車。在未辦理抵押手續(xù)的情況下，由丁某某將車輛轉(zhuǎn)賣后分贓。上述貸款申請人均無力償還后續(xù)貸款，經(jīng)金融機(jī)構(gòu)多次催繳仍拒不歸還，造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失共計104萬余元。

檢察機(jī)關(guān)介紹，這是一起典型的有組織、有體系的“購車貸詐騙”案件。犯罪分子利用汽車銷售門店業(yè)務(wù)員為追求自身業(yè)績而對購車人貸款資質(zhì)、車輛抵押手續(xù)規(guī)范性存在把關(guān)不細(xì)、審核不嚴(yán)等漏洞，形成了貸款中介、貸款申請人、車款出資人互相勾結(jié)的犯罪模式，犯罪團(tuán)伙分工明確，實(shí)施了一系列“假購車，真套現(xiàn)”的詐騙行為，不僅給提供購車貸款的金融機(jī)構(gòu)造成巨大損失，也破壞了正常的金融管理秩序和經(jīng)濟(jì)秩序。

目前，貸款“黑中介”的欺詐手段愈發(fā)復(fù)雜。有的不法中介為不符合貸款申請條件的客戶進(jìn)行資質(zhì)包裝，如通過注冊空殼公司并轉(zhuǎn)讓等方式套取個人經(jīng)營性貸款；還有的不法中介會進(jìn)行貿(mào)易背景包裝，提供信貸資金受托支付通道及資金回流服務(wù)；此外，幫助借款人“還舊借新”，提供短期“過橋資金”并收取高額利息的情況也較為常見。

對申請貸款的消費(fèi)者而言，相關(guān)監(jiān)管部門提醒，通過貸款“黑中介”包裝信貸資質(zhì)、“還舊借新”等違規(guī)行為，會造成消費(fèi)者自身風(fēng)險上升。一是中介違規(guī)操作會給消費(fèi)者帶來違約違法隱患，通過中介機(jī)構(gòu)包裝后提供虛假貸款資料申請貸款，情節(jié)嚴(yán)重的可能涉嫌騙取貸款甚至貸款詐騙，觸犯刑法。二是中介墊付“過橋資金”，息費(fèi)可能隱藏諸多貓膩，大概率會落入高額收費(fèi)陷阱，綜合成本高企。三是“以貸還貸”“轉(zhuǎn)貸”操作有資金鏈斷裂風(fēng)險，對于違規(guī)違約使用的貸款，銀行機(jī)構(gòu)有權(quán)提前收回，若消費(fèi)者未能及時籌措資金導(dǎo)致貸款逾期，將承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任，并影響個人征信記錄。四是“轉(zhuǎn)貸”等操作可能導(dǎo)致個人信息安全被侵害，后續(xù)將會給消費(fèi)者帶來更大的風(fēng)險隱患。

警惕“代理退保”陷阱

根據(jù)一些地區(qū)公開的數(shù)據(jù)，記者注意到，近年來以“代理退?！睘橹饕问降膼阂獯硗对V舉報問題在保險行業(yè)呈快速增長態(tài)勢。有不法組織或個人冒充金融機(jī)構(gòu)、保險公司工作人員等，以“內(nèi)部資源”等名義，通過電話、網(wǎng)絡(luò)向短期內(nèi)急需資金或有購買理財意愿的人群宣傳可辦理全額退保。在騙取消費(fèi)者信任委托后，打著“代理維權(quán)”的幌子，用編造事實(shí)、提供虛假信息等手段惡意投訴，達(dá)到退保索取手續(xù)費(fèi)的目的后，又蠱惑消費(fèi)者“退舊買新”，再次套取保險銷售的傭金提成等。

“代理退?！焙诋a(chǎn)現(xiàn)象嚴(yán)重，在這類違法違規(guī)活動中同樣有著中介機(jī)構(gòu)人員的身影，暴露出一些保險中介機(jī)構(gòu)內(nèi)部存在對業(yè)務(wù)人員管理不嚴(yán)、對業(yè)務(wù)品質(zhì)缺乏管控、經(jīng)營風(fēng)險防控缺失等問題。在上海相關(guān)監(jiān)管部門披露的一起案件中，某保險中介機(jī)構(gòu)部分業(yè)務(wù)員經(jīng)過組織預(yù)謀，以非法占有為目的，在他人并無真實(shí)投保意愿及需求的情況下，提供資金，指使親戚、朋友等作為虛假投保人，通過該保險中介機(jī)構(gòu)向保險公司購買保險產(chǎn)品，實(shí)施虛假投保行為騙取該保險中介機(jī)構(gòu)支付的首年保險傭金等費(fèi)用。后又指使投保人以銷售誤導(dǎo)等理由進(jìn)行舉報投訴，實(shí)施群體性惡意退保。

廣大消費(fèi)者應(yīng)警惕不法中介的誘導(dǎo) （圖/視覺中國）

“代理退保”亂象不僅破壞了正常的金融市場秩序，亦會給消費(fèi)者的合法權(quán)益帶來諸多風(fēng)險隱患。保險領(lǐng)域業(yè)內(nèi)人士表示，一是會失去正常的風(fēng)險保障，消費(fèi)者在不法分子唆使下退保后，受其年齡的增長、健康狀況的不可預(yù)知性等因素的影響，如想再次購買保險產(chǎn)品，易出現(xiàn)費(fèi)率增加、保險責(zé)任免除、無法購買等情況。二是會帶來資金受損風(fēng)險。消費(fèi)者被要求支付高額手續(xù)費(fèi)或繳納定金，還會在退保后被誘導(dǎo)“退舊投新”，因而造成損失。三是存在個人信息泄露風(fēng)險。敏感信息可能會被泄露或被不法分子惡意使用，甚至引發(fā)電信詐騙等風(fēng)險。

相關(guān)監(jiān)管部門提醒，購買保險時要充分考慮自身風(fēng)險保障需求和經(jīng)濟(jì)能力，根據(jù)自身情況購買合適的產(chǎn)品。同時，應(yīng)通過合法、正規(guī)的渠道維權(quán)，不輕信“代理退?！钡瘸兄Z，拒絕參與違背合同約定、提供虛假信息、編造事實(shí)的惡意投訴。

金融治理的“上海模式”

上海國際金融中心建設(shè)是黨中央、國務(wù)院從我國改革開放和社會主義現(xiàn)代化建設(shè)全局高度提出的一項重大國家戰(zhàn)略。上海國際金融中心建設(shè)正沿著改革開放的軌道，向著更高能級邁進(jìn)。銀行保險要素是上海國際金融中心的重要組成部分，銀行保險領(lǐng)域金融風(fēng)險防范的重要性不言而喻。

近年來，上海相關(guān)監(jiān)管部門與司法機(jī)關(guān)建立起了較為完整的區(qū)域性金融監(jiān)管司法協(xié)作體系，在精準(zhǔn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展、保障和維護(hù)金融市場安全等方面穩(wěn)步開展創(chuàng)新實(shí)踐，不斷提升上海地區(qū)金融法治化水平，形成金融風(fēng)險防控齊抓共管、群防群治的“上海模式”。

對于金融“黑中介”亂象，上海堅持清理與規(guī)范齊頭并進(jìn)的原則，在全國率先開展清理規(guī)范金融中介活動專項行動，相關(guān)監(jiān)管部門指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會建立銀行機(jī)構(gòu)與金融中介合作的自律規(guī)范，并聯(lián)合司法機(jī)關(guān)核查涉嫌犯罪的線索。同時，加強(qiáng)政策引導(dǎo)和跨部門協(xié)調(diào)聯(lián)動，相關(guān)監(jiān)管部門聯(lián)合司法機(jī)關(guān)推進(jìn)上海地區(qū)清理打擊不法貸款中介清網(wǎng)行動，并探索構(gòu)建懲防長效機(jī)制。

在銀行領(lǐng)域，堅持精準(zhǔn)施策。上海出臺科技金融和綠色金融行動方案，通過監(jiān)管引領(lǐng)和機(jī)制創(chuàng)新，最大程度降低中小微企業(yè)綜合融資成本，擠壓不法中介生存空間。持續(xù)督促銀行保險機(jī)構(gòu)加大金融服務(wù)保障力度，嚴(yán)禁向貸款中介機(jī)構(gòu)讓渡“金融服務(wù)”，引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)一步完善“敢貸、愿貸、能貸、會貸”機(jī)制。在保險領(lǐng)域，堅持精確制導(dǎo)。建立完善“五位一體”反保險欺詐工作體系，指導(dǎo)行業(yè)開展大數(shù)據(jù)反欺詐工作。通過科技賦能數(shù)字化監(jiān)管，構(gòu)建一體化“云作戰(zhàn)”新模式，靶向定位、精準(zhǔn)打擊涉眾性強(qiáng)、風(fēng)險隱蔽、社會危害性大的“代理退保”黑產(chǎn)。

值得一提的是，2023年4月18日，上海檢察機(jī)關(guān)與相關(guān)監(jiān)管部門會簽了《加強(qiáng)銀行保險領(lǐng)域行政司法協(xié)作 完善金融市場法治建設(shè)的合作備忘錄》，包含建立聯(lián)席會議機(jī)制、線索雙向移送、案件協(xié)作支持、聯(lián)合專項治理、推動機(jī)構(gòu)合規(guī)、加強(qiáng)反洗錢合作等12項工作措施。根據(jù)《合作備忘錄》，雙方除雙向移送涉嫌犯罪或行政違法案件線索外，還將加強(qiáng)信息共享，及時互通案件進(jìn)展和處理結(jié)果，提高案件協(xié)作效率。雙方將通過多層次深入合作，共同用法治手段保障金融市場安全，維護(hù)金融市場秩序。