摘 要：現(xiàn)階段，電子商務(wù)已經(jīng)成為加快農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分。在我國農(nóng)村電商快速發(fā)展的背景下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)、外部環(huán)境也隨之改變，對金融支持的需求更加迫切。本文分析了金融支持與農(nóng)村電子商務(wù)的關(guān)系與作用機(jī)理，并結(jié)合各地區(qū)的成功經(jīng)驗(yàn)介紹了金融支持農(nóng)村電子商務(wù)的具體做法與面臨的問題，最后對金融支持下農(nóng)村電商發(fā)展提出了相關(guān)策略。

關(guān)鍵詞：金融支持；農(nóng)村電子商務(wù)；金融機(jī)構(gòu)；配套系統(tǒng)

現(xiàn)階段，我國農(nóng)村電子商務(wù)呈現(xiàn)出快速發(fā)展態(tài)勢。相關(guān)報(bào)告指出，從2018年至2022年上半年，農(nóng)村電商市場發(fā)展迅速，同比增長34.4%，明顯高于全國平均水平。農(nóng)村電商的快速發(fā)展，在縮小城鄉(xiāng)差距、加快農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長中發(fā)揮著重要作用。但是不容忽視的是，現(xiàn)階段我國農(nóng)村電商整體處于發(fā)展的初級階段，受限于資金、人才等因素影響，產(chǎn)品種類狹窄，存在大量亟須解決的問題。為解決上述問題，則需要探索金融支持下農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展的新路徑，這也是本文研究的主要目的。

一、金融支持與農(nóng)村電商分析

1.金融支持與農(nóng)村電商的關(guān)系

電子商務(wù)屬于農(nóng)村地區(qū)的新興產(chǎn)業(yè)模式，雖然近幾年的發(fā)展速度快，但是整體處于發(fā)展的初級階段，尤其是資金匱乏會進(jìn)一步影響農(nóng)村電商的發(fā)展。有研究認(rèn)為，農(nóng)村電商產(chǎn)業(yè)獲得商業(yè)銀行貸款的難度大，且很難實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)板上市，導(dǎo)致整個行業(yè)長期面臨資金不足的情況。相比之下，金融支持可以解決農(nóng)村電商發(fā)展的資金不足問題，二者的關(guān)系表現(xiàn)為：（1）通過政府的資金政策支持，在稅收政策上給予減免優(yōu)惠。（2）通過金融支持政策，營造出有利于農(nóng)村電商發(fā)展的社會環(huán)境。

2.金融支持對農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展的作用

金融支持對農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展的作用主要表現(xiàn)在以下幾個方面：（1） 金融支持有助于優(yōu)化資金配置。這是因?yàn)樵谵r(nóng)村金融體系中，金融市場有助于優(yōu)化資金流配置，并保障資金使用效率。（2） 分散風(fēng)險的作用。農(nóng)村電商生態(tài)環(huán)境復(fù)雜，其中包含農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、物流服務(wù)等幾個方面，而通過金融供給可以將風(fēng)險分散到不同的環(huán)節(jié)中，有助于消除農(nóng)村電商系統(tǒng)中的風(fēng)險，這對于行業(yè)可持續(xù)發(fā)展有重要意義。（3） 金融支持有助于消除信息不對稱問題。在農(nóng)村電子商務(wù)環(huán)境下的信息不對稱問題對于借貸雙方都不利，而采用金融支持后則可以消除信息不對稱問題，有助于行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

二、金融支持下農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.金融支持農(nóng)村電子商務(wù)的方法

（1） 增加信貸支持

以商業(yè)銀行為主體，提升農(nóng)村電子商務(wù)信貸水平，加快資金向當(dāng)?shù)貎?yōu)勢農(nóng)業(yè)項(xiàng)目傾斜，如牲畜養(yǎng)殖、蔬菜種植等，達(dá)到優(yōu)化信貸資源的目的。在具體操作中，通過針對涉農(nóng)資金項(xiàng)目開辟綠色通道，降低農(nóng)業(yè)獲取商業(yè)貸款的難度，有助于提升農(nóng)民信貸的積極性。

（2） 全面實(shí)現(xiàn)減費(fèi)讓利

商業(yè)銀行采用減免費(fèi)用以及創(chuàng)新貸款償還方式等方法實(shí)現(xiàn)減費(fèi)讓利，這種措施有助于降低農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展的總成本。例如某地區(qū)銀行主動為當(dāng)?shù)爻^1300家涉農(nóng)企業(yè)降低貸款利率，累計(jì)減少利息支出接近2億元。同時，當(dāng)?shù)劂y行通過爭取PSL資金發(fā)放中長期貸款，有助于加快農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為電子商務(wù)發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)，且截至2022年6月的統(tǒng)計(jì)結(jié)果，當(dāng)?shù)劂y行累計(jì)投放的PSL資金超過34億元，每年所節(jié)約的資金成本超過1600萬元。

（3） 創(chuàng)新金融產(chǎn)品

根據(jù)當(dāng)?shù)仉娮由虅?wù)發(fā)展現(xiàn)狀，可以看出創(chuàng)新金融產(chǎn)品有助于加快行業(yè)發(fā)展，例如根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)積極開展抵質(zhì)押物形式及貸款擔(dān)保方式，有助于解決農(nóng)村地區(qū)抵質(zhì)押物不足問題，為行業(yè)發(fā)展提供充足的資金。

2.面臨的困難

（1） 主體經(jīng)營能力弱化

農(nóng)村企業(yè)受到多方面因素影響，一直存在經(jīng)營管理不善的問題，而此類企業(yè)往往是農(nóng)村電子商務(wù)的主體，因?yàn)槠髽I(yè)發(fā)展受限進(jìn)一步限制金融支持效果。例如部分農(nóng)村企業(yè)采用家族式管理模式，其財(cái)務(wù)管理機(jī)制不健全，因此無銀行授信資質(zhì)。同時農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身受環(huán)境影響大，在極端天氣條件下農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)損失較大，導(dǎo)致企業(yè)面臨更高的違約風(fēng)險，出現(xiàn)征信不良等問題。

（2） 農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后性

農(nóng)業(yè)本身屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，對保險需求高，但是各地區(qū)農(nóng)業(yè)保險在實(shí)施階段也面臨一定的困難，包括補(bǔ)償范圍難以認(rèn)定、交易成本高等，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險整體處于發(fā)展初級階段，難以獲得穩(wěn)定的效益，這種情況勢必影響金融支持的積極性。

（3） 貸款抵押物不充足

大部分商業(yè)銀行在發(fā)放涉農(nóng)貸款時雖然允許通過農(nóng)作物抵押，但是大部分抵押物依然集中在土地、廠房等不動產(chǎn)。也有學(xué)者研究認(rèn)為，因?yàn)楫?dāng)前各地區(qū)未出臺詳細(xì)的抵押物評估方法，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)依然以土地經(jīng)營權(quán)、住房財(cái)產(chǎn)權(quán)、林權(quán)等為貸款抵押物，農(nóng)戶獲得的貸款金額有限，無法充分發(fā)揮金融支持的效果。

三、金融支持下農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展的路徑研究

1.發(fā)揮政府的支持作用

（1） 做好政府主動資金引流

在金融支持下，需要充分發(fā)揮政府部門的引導(dǎo)協(xié)調(diào)作用，在密切觀察政策變化與財(cái)政資金流動的情況下，解決當(dāng)前金融支持存在的不足。為了促進(jìn)農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展，可在政府部門牽頭下打造電商擔(dān)保與風(fēng)險補(bǔ)償資金，該資金的主要目的是為電商從業(yè)者申請貸款提供擔(dān)保。例如某地區(qū)在農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展中設(shè)定的擔(dān)?；鹧a(bǔ)償額度為20%，取得了一定效果，但是為了能夠進(jìn)一步加快電子商務(wù)發(fā)展，可以考慮進(jìn)一步提升補(bǔ)償額度比例，保證資金利用。尤其是針對當(dāng)前農(nóng)村電子商務(wù)中存在的主體經(jīng)營能力弱化問題，可采用政府資金引流方法，對于內(nèi)部經(jīng)營主體結(jié)構(gòu)不完善的企業(yè)提供一定額度的資金支持，有助于降低企業(yè)融資難度。

（2） 優(yōu)化政府財(cái)政政策內(nèi)容

在金融支持模式下，政府政策支持是促進(jìn)當(dāng)?shù)仉娮由虅?wù)發(fā)展的重要組成部分，針對當(dāng)前農(nóng)業(yè)電子商務(wù)因?yàn)橘J款抵押物不充足、農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后性等問題造成的不良影響，在政府的支持下可以改變金融機(jī)構(gòu)信貸工作模式，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)提升信貸支持力度，進(jìn)而充分發(fā)揮金融作用。因此，需要政府部門提供政策、稅收以及擔(dān)保等多方面的支持，例如考慮將稅收優(yōu)惠政策轉(zhuǎn)變?yōu)檎Y金支持，而稅收優(yōu)惠政策主要體現(xiàn)在貸款產(chǎn)生后的補(bǔ)償措施，在政府部門政策的引導(dǎo)下，通過將稅收優(yōu)惠轉(zhuǎn)換成直接財(cái)政補(bǔ)貼對于政府來說不會造成成本的增加，在商業(yè)銀行的貸款流程中，可以直接將財(cái)政補(bǔ)貼用于貸中環(huán)節(jié)，對于銀行而言具有一定的操作空間。并且銀行出于對自身利潤的考慮會將注意力放在定位更高的貸款品種中，這就要求產(chǎn)品設(shè)計(jì)質(zhì)量更高，有助于擴(kuò)大助農(nóng)類貸款信貸規(guī)模，彰顯出政府資金支持對行業(yè)發(fā)展的積極引導(dǎo)作用。

（3） 完善政府電商規(guī)劃管理

為進(jìn)一步增強(qiáng)政府部門的引導(dǎo)作用，應(yīng)鼓勵政府部門通過投資規(guī)劃的方法引導(dǎo)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)評估農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，進(jìn)而引導(dǎo)投資機(jī)構(gòu)的投資行為，利用電子商務(wù)快速、便捷的優(yōu)勢，引導(dǎo)政策向農(nóng)村電商傾斜。例如某地區(qū)在政府部門政策引導(dǎo)的基礎(chǔ)上，促進(jìn)社會資本與政府增加的合作，在加工、倉儲、冷鏈、物流運(yùn)輸、信息服務(wù)、研發(fā)等方面加大投入，重點(diǎn)支持農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)地倉庫、冷庫、冷藏車等倉儲、冷鏈設(shè)施的建設(shè)，提升農(nóng)村電商產(chǎn)業(yè)競爭力，彰顯金融支持的作用。

2.優(yōu)化商業(yè)銀行金融支持模式

（1） 研發(fā)新的信貸品種

商業(yè)銀行的金融支持對于農(nóng)村地區(qū)電子商務(wù)發(fā)展有重要的推動作用，但是銀行等金融機(jī)構(gòu)出于盈利的考慮，不愿意將大量資金投放在農(nóng)村電商平臺上，并且受到貸款抵押物不充足等因素影響，電商從業(yè)者獲得貸款的條件高、程序流程復(fù)雜，進(jìn)而影響貸款積極性。為解決上述問題，需要銀行積極研發(fā)新的信貸品種，強(qiáng)化金融支持效果。因此在創(chuàng)新金融產(chǎn)品中，可開發(fā)新的農(nóng)村電商專項(xiàng)產(chǎn)品，在綜合分析當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品等商業(yè)信息后，利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)構(gòu)建農(nóng)業(yè)審批模型，設(shè)計(jì)符合當(dāng)?shù)仉娚贪l(fā)展的金融產(chǎn)品架構(gòu)。以某地區(qū)銀行開發(fā)的蘋果貸款模式為例，其核心思想是在蘋果成熟季節(jié)，以適當(dāng)?shù)膬r格收購市場上的蘋果并將其封藏入庫，銀行可以將冷庫中的蘋果作為抵押物向經(jīng)營者發(fā)放貸款，使水果商有更多的資金采購蘋果；而當(dāng)春節(jié)等重要節(jié)假日來臨時，冷庫中存放的蘋果價格上升，水果商出售蘋果后可以獲得更多的效益，所獲得資金可以用于歸還銀行貸款，整個流程如圖1所示。

根據(jù)圖1介紹的成功經(jīng)驗(yàn)，各級金融機(jī)構(gòu)可以積極開發(fā)符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展模式的新貸款產(chǎn)品，可以強(qiáng)化金融引導(dǎo)作用，具有良好的經(jīng)濟(jì)價值與社會價值。

（2） 積極創(chuàng)新銀保合作模式

農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后性一直是制約當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)電子商務(wù)發(fā)展的重要因素，因此在金融支持下應(yīng)整合金融渠道，為廣大農(nóng)村電商從業(yè)者提供更便捷的金融服務(wù)。例如保險公司可以開發(fā)新的擔(dān)保貸款品種，并通過整合政府、銀行、保險公司各方職能的情況下展開協(xié)商，構(gòu)建新的工作機(jī)制。其中，政府部門應(yīng)增加農(nóng)業(yè)保險的政府財(cái)政投入，由銀行、保險公司負(fù)責(zé)尋找新的客戶分層，并開發(fā)全新的保險擔(dān)保助農(nóng)貸款，在確定貸款方案后由保險公司出具保險擔(dān)保責(zé)任，銀行負(fù)責(zé)貸款資格審查，向符合規(guī)定的電商貸款者發(fā)放貸款，解決農(nóng)業(yè)電商面臨的資金不足問題。

（3） 拓展金融供給渠道

在金融支持條件下，資本市場作為直接的資本供應(yīng)商，在推動農(nóng)村電商發(fā)展中發(fā)揮著積極作用。因此為更好地發(fā)揮資本市場的作用，本文將從以下幾個維度給出建議。

農(nóng)村電商發(fā)展需要龐大的資金支持，對金融機(jī)構(gòu)的依賴程度高，但是當(dāng)前電商因?yàn)閮?nèi)部管理缺陷等問題無法獲得充足的資金支持，所以應(yīng)改變金融支持模式，例如通過對農(nóng)業(yè)市場的分級可以提供多樣化的金融產(chǎn)品工具，包括引入除銀行貸款外的其他融資渠道；或者提升農(nóng)村金融信貸工作規(guī)模等，上述金融支持方案有助于提升信貸資金規(guī)模，強(qiáng)化資金支持能力。同時，可鼓勵優(yōu)秀的電商從業(yè)者延長產(chǎn)品線，進(jìn)入農(nóng)產(chǎn)品加工領(lǐng)域，投資建廠，通過提升產(chǎn)品的性能與種類來提升附加值。另外，采用固定資產(chǎn)投入的方法可以提升銀行信貸的積極性，更容易獲得銀行貸款。

開發(fā)當(dāng)?shù)亟鹑谑袌龅南M(fèi)潛力，努力打造覆蓋全地區(qū)的融資體系新模式，進(jìn)而提供更完整的金融服務(wù)，并且本地募集的資金直接投資本地產(chǎn)業(yè)，更加便于監(jiān)督資金使用情況，充分了解當(dāng)?shù)厥袌鲂枨?，通過類似方法有助于強(qiáng)化政府部門在金融市場上的作用，消除潛在風(fēng)險。例如通過金融機(jī)構(gòu)發(fā)行短期擔(dān)保債券與抵押債券等，通過上述金融支持方法可以為企業(yè)提供充足的資金支持。對于有能力的金融企業(yè)可謀求A股上市，對于已上市的企業(yè)可開發(fā)融資渠道，采用供應(yīng)鏈融資等新模式滿足企業(yè)對資金的需求。鼓勵當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)開發(fā)新的電子商務(wù)模式，此種模式可以在銀行獲得授信，并且在銀行“1＋N”保理的方式下將應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)變?yōu)槭谛欧秶鷥?nèi)的流動資金，降低上游企業(yè)面臨的資金壓力。同時通過不斷提升電商企業(yè)內(nèi)部管理效率，有助于加快專業(yè)人員回歸，提升企業(yè)盈利能力，使普惠金融機(jī)構(gòu)有意愿為其提供信貸服務(wù)，進(jìn)而解決電商企業(yè)面臨的“融資難”問題。

從長遠(yuǎn)角度來看，各地區(qū)還可以圍繞當(dāng)?shù)氐乩韮?yōu)勢開發(fā)電商新的模式，如沿海地區(qū)可引入外資參與國際市場競爭等。

3.重視農(nóng)村電商配套設(shè)施建設(shè)

（1） 完善電商平臺信用體系

現(xiàn)代金融體系的核心是信用，在存貸關(guān)系下可以為農(nóng)村電商提供必要的資金支持，因此，在未來工作中需要發(fā)揮金融行業(yè)對農(nóng)村電子商務(wù)的資金再分配作用，進(jìn)一步加快當(dāng)?shù)仉娮由虅?wù)的發(fā)展，可以考慮在金融支持下將部分資金用于電商平臺信用體系建設(shè)中。例如通過部分資金加快大數(shù)據(jù)技術(shù)建設(shè)，在大數(shù)據(jù)的支持下整合電商銷售、投訴退貨、電商誠信等各項(xiàng)數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)共享的方法降低數(shù)據(jù)整合難度，并且詳實(shí)的數(shù)據(jù)支持有助于金融機(jī)構(gòu)直接發(fā)放專項(xiàng)貸款。

（2） 重視支付結(jié)算體系建設(shè)

金融機(jī)構(gòu)與政府部門應(yīng)針對農(nóng)村地區(qū)開展實(shí)地調(diào)查，根據(jù)調(diào)查結(jié)果引進(jìn)制約農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展的新技術(shù)。例如通過引入新的結(jié)算供應(yīng)體系，優(yōu)化支付工具功能，提供高效、便捷的支付環(huán)境。在當(dāng)前微信、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)算模式快速發(fā)展的情況下，利用二維碼借款模式，積極開發(fā)農(nóng)村電商采用互聯(lián)網(wǎng)結(jié)算體系。

4.重視人才支持，培育農(nóng)村電商高端人才

人才養(yǎng)成對于農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展有深遠(yuǎn)影響，因此需要全方面推動人才隊(duì)伍建設(shè)，主要措施包括：（1） 利用農(nóng)村電子商務(wù)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，針對大學(xué)生村官、鄉(xiāng)干部以及農(nóng)村電子商務(wù)積極分子等展開技能培訓(xùn)，將“電子商務(wù)”理念深入人心。同時利用抖音、微信等展開多層次宣教，建立起專門的電子商務(wù)宣傳機(jī)構(gòu)，詳細(xì)闡述電子商務(wù)相關(guān)知識點(diǎn)，使廣大群眾知曉電子商務(wù)的優(yōu)點(diǎn)，進(jìn)而調(diào)動主觀能動性。（2） 整合地方優(yōu)勢打造電商示范村，對于有良好農(nóng)村電子商務(wù)基礎(chǔ)地區(qū)提供“技術(shù)扶貧”，通過引進(jìn)電子商務(wù)高端人才的方法，解決制約當(dāng)?shù)仉娮由虅?wù)發(fā)展的風(fēng)險因素，使農(nóng)村電商市場能不斷涌入技術(shù)型骨干力量和企業(yè)戰(zhàn)略人才，解決人才對農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展的制約。（3） 通過電子商務(wù)培訓(xùn)的方法，依托涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)村合作社以及涉農(nóng)機(jī)構(gòu)等開展專項(xiàng)培訓(xùn)教育，培訓(xùn)內(nèi)容包括農(nóng)村電子商務(wù)、農(nóng)產(chǎn)品電商孵化等，最終不斷擴(kuò)大農(nóng)村電子商務(wù)受眾群體范圍。

四、結(jié)語

農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展是構(gòu)建社會主義新農(nóng)村的重要組成部分，而在電子商務(wù)發(fā)展過程中，金融支持力度成為影響電子商務(wù)發(fā)展水平的重要因素，因此為了不斷強(qiáng)化金融支持能力，則需要從政府、金融市場等幾方面出發(fā)創(chuàng)新工作方式，并做好人才支持，這樣才能更好地適應(yīng)新市場環(huán)境的制約，避免因?yàn)橘Y金不足問題影響農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展。從長遠(yuǎn)角度來看，電子商務(wù)的出現(xiàn)符合市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢，對于解決“三農(nóng)”問題的意義重大，值得關(guān)注。

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作者簡介：冉遵誠（2002— ），男，漢族，河南鄭州人，本科在讀，研究方向：農(nóng)村普惠金融。