王秋蓉

在可持續(xù)發(fā)展日益成為全球性共識的當(dāng)下，ESG正成為企業(yè)重要的行動指南。而隨著2023年3月中共中央、國務(wù)院印發(fā)的《數(shù)字中國建設(shè)整體布局規(guī)劃》，數(shù)字中國建設(shè)進(jìn)入快車道。未來數(shù)字技術(shù)將為經(jīng)濟社會可持續(xù)發(fā)展帶來更多新動力、新機遇。那么，當(dāng)我國首家數(shù)字銀行用數(shù)字技術(shù)融入金融領(lǐng)域，深入踐行ESG理念、開展ESG實踐，將為我國金融行業(yè)探索可持續(xù)發(fā)展之路帶來哪些啟發(fā)呢？

據(jù)了解，微眾銀行于近期發(fā)布了《2022年可持續(xù)發(fā)展報告》（以下簡稱《報告》），詳細(xì)披露了微眾銀行堅定踐行ESG戰(zhàn)略，持續(xù)不斷地應(yīng)用數(shù)字技術(shù)為不同群體提供更多選擇和可能，在促進(jìn)自身更可持續(xù)發(fā)展的同時，為助力社會經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展貢獻(xiàn)“金融力量”。

自2014年成立至今，微眾銀行始終以“讓金融普惠大眾”為使命，以科技為核心發(fā)展引擎，發(fā)揮自身科技優(yōu)勢，推出了一系列滿足不同人群和小微企業(yè)需求的普惠金融產(chǎn)品矩陣，成功探索了一條極具特色的數(shù)字普惠金融之路，可以為我國銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型及可持續(xù)發(fā)展提供典型范例、分享經(jīng)驗。

普惠：多樣化金融產(chǎn)品提升金融服務(wù)的覆蓋面、可得性、滿意度

消除貧困、性別平等、增加就業(yè)、產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新等聯(lián)合國可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)都與普惠金融相關(guān)，也是普惠金融貢獻(xiàn)聯(lián)合國可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的價值所在。普惠金融是一項實現(xiàn)社會各階層和群體都能夠享受適當(dāng)、有效金融服務(wù)的重要戰(zhàn)略。近年來，我國已建立了多元化的普惠金融服務(wù)體系，普惠金融得到了快速發(fā)展，但依然面臨多方面挑戰(zhàn)，特別是小微企業(yè)融資難、融資貴，以及面向長尾人群的金融服務(wù)不平衡、不充分等問題仍亟待解決。

微眾銀行從生活細(xì)節(jié)中挖掘大眾群體的金融服務(wù)需求，發(fā)揮自身科技優(yōu)勢，不斷打磨產(chǎn)品細(xì)節(jié)，推出符合不同定位需求的產(chǎn)品，建立了以“微粒貸”“微業(yè)貸”“微眾銀行財富 +”等為代表的普惠金融產(chǎn)品矩陣，有效提升了金融服務(wù)的覆蓋面、可得性和滿意度。

一是微眾銀行推出了全線上、純信用、隨借隨用的小額信貸產(chǎn)品“微粒貸”。相比于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，“微粒貸”能夠利用數(shù)字化精準(zhǔn)營銷策略，有效降低金融交易成本，從而滿足各類客戶小額、靈活的消費信貸需求，包括城市中低收入人群和偏遠(yuǎn)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)民眾。二是以“微業(yè)貸”為核心，微眾銀行打造了小微企業(yè)專屬金融服務(wù)品牌“微眾企業(yè)+”，為廣大小微企業(yè)提供了差異化、特色化的企業(yè)金融服務(wù)，著力滿足小微企業(yè)的長期發(fā)展需求，有效支持了實體經(jīng)濟的發(fā)展，打通了小微企業(yè)融資難、融資貴的“最后一公里”。三是推出“微眾銀行財富+”品牌，以“財富+一點，生活好一點”為品牌主張，致力于以買方視角的金融產(chǎn)品甄選、專業(yè)有溫度的服務(wù)體驗以及先進(jìn)的金融科技與應(yīng)用，打造專業(yè)、安全、高效的一站式數(shù)字化財富管理服務(wù)。

《報告》顯示，截至2022年末，微眾銀行累計為逾3.6億個人客戶與超340萬個小微市場主體提供便捷、專業(yè)的金融服務(wù)。值得一提的是，“微粒貸”已輻射全國31個省、自治區(qū)、直轄市，非白領(lǐng)和大專及以下學(xué)歷客戶占比均超80%，筆均貸款金額約7600元，約70%的客戶單筆借款成本低于100元；“微業(yè)貸”近100%的小微客戶為民營企業(yè)，企業(yè)征信白戶占比超50%，并通過金融授信間接支持了超過1000萬人就業(yè)，有效支持了實體經(jīng)濟的發(fā)展。微眾銀行還持續(xù)為小微企業(yè)提供專項支持，全年發(fā)放普惠小微貸款超4600億元，年末普惠小微貸款余額占各項貸款比重超40%。

創(chuàng)新：以科技為核心發(fā)展引擎引領(lǐng)可持續(xù)價值創(chuàng)造

加快數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用，是金融行業(yè)自身實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的必由之路，也是持續(xù)創(chuàng)造更大社會價值的重要機遇。作為國內(nèi)首家獲得國家高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)證的商業(yè)銀行，微眾銀行始終堅持自主創(chuàng)新、以科技為核心驅(qū)動力，其科技人員占比始終保持在 50% 以上，歷年科技研發(fā)費用占營業(yè)收入比重約10%，持續(xù)在ABCD（人工智能、區(qū)塊鏈、云計算和大數(shù)據(jù)）等關(guān)鍵核心技術(shù)的底層算法研究和應(yīng)用開展攻關(guān)，為普惠金融發(fā)展探索出商業(yè)可持續(xù)路徑，并以技術(shù)開源助力公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及各行各業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

過去，我國的普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展面臨困局的核心原因之一是在科技基礎(chǔ)設(shè)施方面存在“買不到、買不起”的難點?！百I不起”是由于服務(wù)普惠長尾客群意味著單客收入較低，需要極低的 IT 成本才能實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性，而過去數(shù)十年，國內(nèi)的銀行普遍采用IOE（IBM主導(dǎo)的大/小型機、Oracle主導(dǎo)的數(shù)據(jù)庫、EMC等主導(dǎo)的存儲器）的集中式技術(shù)體系，其產(chǎn)品與技術(shù)服務(wù)價格高昂?！百I不到”是業(yè)內(nèi)缺少可有效支撐億級客戶與海量金融交易處理需求的解決方案，市場亦難以供給可滿足高敏捷、高可用和高彈性等創(chuàng)新需求的技術(shù)方案。

于是，微眾銀行從建行之初，就基于“開放蜂巢Openhive”技術(shù)，利用標(biāo)準(zhǔn)化硬件和開源軟件，構(gòu)建了國內(nèi)首個基于安全可控技術(shù)的全分布式銀行系統(tǒng)架構(gòu)，率先打破了金融科技的大容量、低成本、高可用性“不可能三角”，將單賬戶每年IT運維成本降低至2元，不到國內(nèi)外同行十分之一的水平。該系統(tǒng)上線以來，實現(xiàn)了24×365無間斷運轉(zhuǎn)，目前已成功服務(wù)超過3.6億的客戶，實現(xiàn)單日金融交易峰值超8.4億筆、日均金融交易超5億筆，產(chǎn)品可用率達(dá)到99.999%的系統(tǒng)處理能力，使微眾銀行的各項成本持續(xù)優(yōu)化、效率顯著提升，從而為踐行普惠和服務(wù)小微企業(yè)奠定并夯實了基礎(chǔ)。

在人工智能領(lǐng)域，微眾銀行發(fā)起了全球首個聯(lián)邦學(xué)習(xí)工業(yè)級開源框架FATE，并通過開源，累計覆蓋全球超過570家知名企業(yè)與350余家研究機構(gòu)與高校用戶；在大數(shù)據(jù)領(lǐng)域，微眾銀行將一套一站式、金融級、全連通、開源開放的大數(shù)據(jù)平臺套件 WeDataSphere于2019年開始逐步開源，其中，計算中間件Linkis項目于2022年12月自全球最大的開源軟件基金會Apache基金會順利畢業(yè)，成為全球首個由銀行機構(gòu)主導(dǎo)、捐贈并畢業(yè)的Apache 頂級項目；在區(qū)塊鏈領(lǐng)域，微眾銀行于2016年牽頭發(fā)起國內(nèi)第一家金融行業(yè)的區(qū)塊鏈聯(lián)盟——金鏈盟，目前已支撐 300 余個產(chǎn)業(yè)數(shù)字化標(biāo)桿應(yīng)用，開源生態(tài)圈匯聚超 4000 家機構(gòu) 、超 90 000 名個人成員，以及 38 家認(rèn)證合作企業(yè)、400 余名核心貢獻(xiàn)者，成為最大、最活躍的國產(chǎn)開源聯(lián)盟鏈生態(tài)圈。

綠色：首次實現(xiàn)運營層面碳中和

在“雙碳”目標(biāo)下，如何實現(xiàn)綠色低碳發(fā)展轉(zhuǎn)型是每一家企業(yè)都面臨的挑戰(zhàn)。銀行助力“雙碳”目標(biāo)實現(xiàn)，踐行ESG理念，一方面需要優(yōu)化信貸投放；另一方面，銀行應(yīng)以身作則，踐行節(jié)能降碳理念。

為踐行綠色運營，微眾銀行始終保持主營業(yè)務(wù)全流程無紙化操作，從源頭上踐行低碳環(huán)保、節(jié)能減排。一是摸清家底。微眾銀行在行內(nèi)推動全面碳核查工作，制定清晰的減排路徑。二是建設(shè)綠色數(shù)據(jù)中心。通過推動水冷等領(lǐng)先的節(jié)能環(huán)保技術(shù)在數(shù)據(jù)中心落地應(yīng)用，新租用數(shù)據(jù)中心的設(shè)計PUE值可降低至1.245，成為華南地區(qū)能源利用效率最高的數(shù)據(jù)中心之一 。三是持續(xù)推進(jìn)本地化節(jié)能采購與設(shè)備改造，鼓勵供應(yīng)商使用可再生能源，持續(xù)降低運營對環(huán)境的影響。2022年，微眾銀行累計發(fā)放“無紙化”貸款逾4.1億筆，節(jié)約紙張逾30億張，在采取一系列可持續(xù)發(fā)展運營模式之后有效實現(xiàn)了碳減排目標(biāo)，并最終通過購買碳匯抵消的方式，首次實現(xiàn)運營層面碳中和。

在推動綠色金融發(fā)展方面，微眾銀行制定并堅定踐行綠色金融發(fā)展戰(zhàn)略，針對綠色金融貸款制定了專項政策性支持，不僅單列綠色信貸額度、優(yōu)先滿足綠色金融的額度需求，還為綠色相關(guān)行業(yè)的企業(yè)客戶定制服務(wù)方案、提供利率優(yōu)惠。依托“微業(yè)貸”產(chǎn)品，微眾銀行強化行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈研究和業(yè)務(wù)拓展，引導(dǎo)信貸資源投向綠色相關(guān)行業(yè)領(lǐng)域。“微業(yè)貸”已與多個綠色機構(gòu)達(dá)成戰(zhàn)略合作，服務(wù)其鏈屬企業(yè)，并充分發(fā)揮企業(yè)金融的數(shù)字營銷優(yōu)勢，為小微企業(yè)提供宣傳服務(wù)，助力綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。同時，微眾銀行積極探索并拓展綠色消費領(lǐng)域，大力支持新能源汽車品牌信貸需求，推動綠色出行、綠色消費。2022年，微眾銀行新能源汽車貸款發(fā)放額占整體車貸比例已超60%。

傳遞溫暖：積極踐行社會責(zé)任，助力彌合“數(shù)字鴻溝”

在我國數(shù)字化加快發(fā)展的背景下，數(shù)字技術(shù)發(fā)展帶來的“數(shù)字鴻溝”現(xiàn)象日益凸顯。面對殘障人士、老年人等數(shù)字弱勢群體，企業(yè)如何發(fā)揮自身優(yōu)勢，協(xié)助其共享數(shù)字化發(fā)展成果，是踐行ESG、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展亟須解決的挑戰(zhàn)。

為了精準(zhǔn)了解特殊客群在金融服務(wù)方面存在的困難，微眾銀行深入調(diào)研老年人、視障、聽障等人群對金融服務(wù)與生活的需求，加強金融服務(wù)的適老化與無障礙化改造?！拔⒘ＹJ”聘請手語專家，通過遠(yuǎn)程視頻服務(wù)、手機讀屏適配功能優(yōu)化，服務(wù)了廣大聽障、視障客群。以“微眾銀行財富+”為載體的爸媽版、無障礙版上線了空中柜臺服務(wù)，通過音視頻通信技術(shù)，實現(xiàn)零距離、遠(yuǎn)程“面對面”為爸媽客群、視障人士提供便捷的金融服務(wù)。2022年全年，微眾銀行服務(wù)的老年人、視障、聽障客群等特殊群體服務(wù)人次逾240萬。

同時，微眾銀行積極履行社會責(zé)任。自2015年以來，微眾銀行已加入由中國社會福利基金會發(fā)起的免費午餐公益項目，位于“微眾銀行財富+”產(chǎn)品內(nèi)的“益點心意”活動已累計捐出約157.9萬元，相當(dāng)于為全國約1679所學(xué)校的孩童送上近38萬份免費午餐。微眾銀行還響應(yīng)國家穩(wěn)就業(yè)保市場政策號召，聯(lián)合智聯(lián)招聘于2022年9月推出“惠藍(lán)種子計劃”科創(chuàng)企業(yè)聯(lián)合校園招聘活動，為中小微企業(yè)提供人才發(fā)展服務(wù)。

大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，是促進(jìn)我國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的必然要求，也是實現(xiàn)聯(lián)合國可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的重要手段。從數(shù)字普惠到綠色金融，從科技領(lǐng)先到力擔(dān)責(zé)任，微眾銀行的ESG創(chuàng)新實踐為國內(nèi)銀行業(yè)踐行普惠金融、服務(wù)實體經(jīng)濟和促進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展提供了嶄新的思路和范例，走出了一條“雙碳”目標(biāo)下我國數(shù)字銀行的綠色普惠金融發(fā)展之路。