董華民

擔(dān)保是債權(quán)人獲得清償?shù)闹匾緩?，?dān)保制度與金融機(jī)構(gòu)核心信貸業(yè)務(wù)緊密相連，《中華人民共和國(guó)民法典》（以下簡(jiǎn)稱《民法典》）有關(guān)擔(dān)保制度的解釋等法律文件相繼出臺(tái)，對(duì)擔(dān)保制度進(jìn)行了重大修改，涉及抵押財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、流質(zhì)條款的效力認(rèn)定、抵押權(quán)與租賃關(guān)系優(yōu)先權(quán)等多項(xiàng)內(nèi)容，勢(shì)必給金融機(jī)構(gòu)核心業(yè)務(wù)帶來(lái)深刻影響，本文試圖探析新?lián)Ｖ贫葘?duì)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響，并為金融機(jī)構(gòu)適應(yīng)擔(dān)保制度新變化，有效維護(hù)合法債權(quán)規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)提出應(yīng)對(duì)措施。

《民法典》自2021年1月1日正式施行，這是新中國(guó)成立以來(lái)第一部以“法典”命名的法律，民法典生效后，所涉及的《擔(dān)保法》《合同法》《物權(quán)法》《民法通則》等相關(guān)法律同時(shí)廢止?！睹穹ǖ洹穼?duì)民法通則、合同法、物權(quán)法等多部法律做出了修改，在擔(dān)保物權(quán)、合同法等方面的相關(guān)修訂對(duì)金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保業(yè)務(wù)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。新的擔(dān)保制度一方面拓展了金融機(jī)構(gòu)的金融發(fā)展空間，規(guī)范了金融主體行為，另一方面新?lián)Ｖ贫纫矊?duì)金融機(jī)構(gòu)的信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)產(chǎn)生重大影響。

一、新抵押財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓制度對(duì)金融機(jī)構(gòu)的影響及應(yīng)對(duì)策略

（一）抵押財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓制度的變化

舊《民法典》第四百零六條規(guī)定，抵押期間，抵押人可以轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)。當(dāng)事人另有約定的，按照其約定。抵押財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的，抵押權(quán)不受影響。舊《物權(quán)法》第一百九十一條規(guī)定，抵押期間，抵押人經(jīng)抵押權(quán)人同意轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)將轉(zhuǎn)讓所得的價(jià)款向抵押權(quán)人提前清償債務(wù)或者提存。

這一制度的改變，本質(zhì)是抵押方可以自主轉(zhuǎn)讓抵押物，同時(shí)確認(rèn)抵押權(quán)的追及效力。雖然《民法典》規(guī)定“抵押人轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知抵押權(quán)人，且抵押權(quán)人能夠證明抵押財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓可能損害抵押權(quán)的，可以請(qǐng)求抵押人將轉(zhuǎn)讓所得的價(jià)款向抵押權(quán)人提前清償債務(wù)或者提存，轉(zhuǎn)讓的價(jià)款超過(guò)債權(quán)數(shù)額的部分歸抵押人所有，不足部分由債務(wù)人清償”，但是本條款依然對(duì)抵押權(quán)人的權(quán)利進(jìn)行了約束，一是金融機(jī)構(gòu)證明可能損害抵押權(quán)人的權(quán)益證據(jù)較難收集；二是抵押權(quán)人是否同意資產(chǎn)財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓本質(zhì)不影響抵押人轉(zhuǎn)讓的效力。

（二）對(duì)金融機(jī)構(gòu)的影響

舊《物權(quán)法》規(guī)定抵押期間，抵押人未經(jīng)抵押權(quán)人同意，不得轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)，這一規(guī)定能夠有效保護(hù)銀行作為抵質(zhì)押權(quán)人的權(quán)利，雖然不能夠占有抵押物，但是能夠支配抵押物的交換價(jià)值，最大限度保證銀行自身權(quán)益不受損害，但是《民法典》新規(guī)的出臺(tái)，抵押期間，抵押人可以對(duì)抵押物進(jìn)行處置，只需通知債權(quán)人即可，而并未征得金融機(jī)構(gòu)的同意，因此增加了金融機(jī)構(gòu)作為抵質(zhì)押權(quán)人對(duì)抵押物的管控難度，進(jìn)而增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（三）金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)對(duì)策略

金融機(jī)構(gòu)信貸客戶經(jīng)理必須做好抵押物管理工作，一是貸前審查環(huán)節(jié)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該及時(shí)辦理抵押登記，了解企業(yè)的抵押物狀態(tài)，判定其是否存在租賃、查封或者扣押等情況，同時(shí)應(yīng)密切關(guān)注抵質(zhì)押物所有權(quán)變動(dòng)情況，若發(fā)現(xiàn)抵押人存在未通知金融機(jī)構(gòu)而轉(zhuǎn)讓抵押物的情形，應(yīng)立即采取相關(guān)管控措施；二是在簽訂抵押合同環(huán)節(jié)，金融機(jī)構(gòu)在合同中應(yīng)明確約定，禁止抵押人自行轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)，若抵押人違反規(guī)定私自轉(zhuǎn)讓?xiě)?yīng)該承擔(dān)違約責(zé)任，其次轉(zhuǎn)讓價(jià)款應(yīng)該優(yōu)先用于償還債務(wù)人負(fù)有的貸款；三是貸后監(jiān)督環(huán)節(jié)，抵押財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓形成后，應(yīng)及時(shí)向第三方買受人主張抵押權(quán)，告知買受人金融機(jī)構(gòu)作為抵押權(quán)人的權(quán)利。

二、新流押、流質(zhì)制度對(duì)金融機(jī)構(gòu)的影響及應(yīng)對(duì)策略

（一）流押、流質(zhì)制度的變化

《民法典》在流押、質(zhì)押的處理上態(tài)度有所緩和，《物權(quán)法》禁止抵押權(quán)人在履行期屆滿前約定質(zhì)押物的歸屬問(wèn)題，這是基于對(duì)抵押人權(quán)利保護(hù)，但隨著金融擔(dān)保實(shí)踐的不斷發(fā)展，人們認(rèn)識(shí)到流押、流質(zhì)等條款不會(huì)必然損害抵押人的利益，因此《民法典》則不再明令禁止抵押權(quán)人與抵押人的約定流押、質(zhì)押的條款，而是改為“只能依法就抵押、質(zhì)押財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償”，并規(guī)定，抵押權(quán)人依法就抵押、質(zhì)押財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償，并非取得抵押物的所有權(quán)。

（二）新制度對(duì)金融機(jī)構(gòu)的影響

這一條款的實(shí)施在一定程度上擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物的處置權(quán)利，但是由于《民法典》并未對(duì)以上條款直接規(guī)定其條款效力，因此在人民法院裁定時(shí)，或許會(huì)被認(rèn)定為無(wú)效，且金融機(jī)構(gòu)作為抵押權(quán)人，只能依法享受優(yōu)先受償權(quán)，而并非所有權(quán)，只能通過(guò)拍賣、變賣等方式變現(xiàn)，因此金融機(jī)構(gòu)應(yīng)審慎約定流押、流質(zhì)條款，避免與債務(wù)人產(chǎn)生不必要的法律糾紛。

（三）金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)對(duì)策略

金融機(jī)構(gòu)作為抵押權(quán)人，所行使的權(quán)利為依法就抵押、質(zhì)押財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償，應(yīng)改變?cè)辛髻|(zhì)條款必然無(wú)效的觀念，在簽訂擔(dān)保合同外，一是應(yīng)該與抵押人就這一問(wèn)題進(jìn)行約定，明確若債務(wù)人無(wú)力償還金融機(jī)構(gòu)貸款，雙方在處置抵押物時(shí)的權(quán)利和義務(wù)，例如分類考慮抵押物的價(jià)值升降問(wèn)題、強(qiáng)制清算后多退少補(bǔ)等問(wèn)題，并且要求質(zhì)押人簽字確認(rèn)，以此減少申請(qǐng)法院拍賣等成本，減少后續(xù)不必要的爭(zhēng)議和麻煩；二是應(yīng)該審慎約定流押和流質(zhì)條款，必要時(shí)可向法院詢問(wèn)查詢，防止抵押權(quán)人和抵押人在抵質(zhì)押業(yè)務(wù)中因約定條款不符合法律條文規(guī)定而被法院認(rèn)定為無(wú)法律約束的約定。

三、新不動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)與租賃關(guān)系優(yōu)先權(quán)制度對(duì)金融機(jī)構(gòu)的影響及應(yīng)對(duì)策略

（一）不動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)與租賃關(guān)系優(yōu)先權(quán)制度的變化

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，抵押物是緩釋信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，在傳統(tǒng)《物權(quán)法》的規(guī)定中，判斷租賃權(quán)與抵押權(quán)的先后順序通常是對(duì)比抵押合同的簽訂時(shí)間和租賃合同的簽訂日寸間，若租賃合同的簽訂時(shí)間早于抵押合同的簽訂時(shí)間，則租賃權(quán)可以對(duì)抗抵押權(quán)，這就造成金融機(jī)構(gòu)不能通過(guò)抵押擔(dān)保這一方式維護(hù)自身權(quán)益。在實(shí)踐中，若抵押人在與銀行簽訂抵押合同時(shí)故意隱瞞抵押物已經(jīng)與他人簽訂租賃合同，或者在無(wú)力償還貸款時(shí)惡意與第三方簽訂一份早于抵押合同時(shí)間的租賃合同，即倒簽租賃合同的行為，那么金融機(jī)構(gòu)在行使抵押權(quán)人權(quán)利的時(shí)候，將會(huì)受到阻礙，并且很難尋找證據(jù)證明租賃的真實(shí)性。而《民法典》則為這一矛盾提供了必要的法律支持，為金融機(jī)構(gòu)在簽訂抵押合同前如何保留證據(jù)維護(hù)自身權(quán)益提供了方向。

（二）新制度對(duì)金融機(jī)構(gòu)的影響

這一制度的改變?cè)谝欢ǔ潭壬暇S護(hù)了金融機(jī)構(gòu)作為債權(quán)人的合法利益，因?yàn)槠鋵?duì)抗了抵押人惡意出租抵押物的行為，一是確定了“抵押權(quán)設(shè)立前”的判斷時(shí)間點(diǎn)；二是增加了“轉(zhuǎn)移占有”這一關(guān)鍵要素。傳統(tǒng)“抵押不破租賃”必須同時(shí)滿足以上兩個(gè)條件，因此金融機(jī)構(gòu)在與債務(wù)人簽訂合同時(shí)，可以審慎考慮這兩個(gè)關(guān)鍵因素，進(jìn)一步遏制倒簽合同的行為。

（三）金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)對(duì)策略

一是客戶經(jīng)理對(duì)擔(dān)保調(diào)查根據(jù)需采用現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查方式，認(rèn)真核查抵押物的現(xiàn)場(chǎng)核查，確定抵押物的實(shí)際情況是否與權(quán)屬證書(shū)的內(nèi)容一致，其次在不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)關(guān)查詢抵押物是否存在其他的法律關(guān)系，若抵押物的實(shí)際使用人非抵押人，需要詢問(wèn)實(shí)際使用人是否為抵押物的承租人；二是管戶經(jīng)理在簽訂抵押合同時(shí)，需要要求抵押人承諾抵押物不存在租賃合同，必要時(shí)留存照片、簽訂承諾書(shū)等方式保護(hù)自身權(quán)益。

四、新應(yīng)收賬款質(zhì)押制度對(duì)金融機(jī)構(gòu)的影響及應(yīng)對(duì)策略

（一）應(yīng)收賬款質(zhì)押制度的變化

《民法典》增加了“將有的應(yīng)收賬款”作為質(zhì)權(quán)種類，第七百六十一條規(guī)定，保理合同是應(yīng)收賬款債權(quán)人將現(xiàn)有的或者將有的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給保理人，保理人提供資金融通、應(yīng)收賬款管理或者催收、應(yīng)收賬款債務(wù)人付款擔(dān)保等服務(wù)的合同。第四百四十條規(guī)定，債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的可以出質(zhì)，其中就包括現(xiàn)有的以及將有的應(yīng)收賬款?！睹穹ǖ洹繁＠砗贤?guī)定，應(yīng)收賬款的債權(quán)人將擁有的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給保理人，保理人以此為抵押物為債權(quán)人提供融資渠道。

（二）新制度對(duì)金融機(jī)構(gòu)的影響

一是存在應(yīng)收賬款的債權(quán)人與債務(wù)人有虛構(gòu)事實(shí)的可能，《民法典擔(dān)保制度司法解釋》第六十一條規(guī)定，質(zhì)權(quán)人不能舉證證明辦理出質(zhì)登記時(shí)應(yīng)收賬款真實(shí)存在，僅以已經(jīng)辦理出質(zhì)登記為由，請(qǐng)求就應(yīng)收賬款優(yōu)先受償?shù)?，人民法院不予支持。因此金融機(jī)構(gòu)在簽訂應(yīng)收賬款抵押前，應(yīng)該首先確認(rèn)應(yīng)收賬款的真實(shí)性；二是以將有的應(yīng)收賬款出質(zhì)的，當(dāng)事人若已為應(yīng)收賬款設(shè)立特定賬戶，發(fā)生法定或者約定的質(zhì)權(quán)實(shí)現(xiàn)事由時(shí)，質(zhì)權(quán)人請(qǐng)求優(yōu)先受償權(quán)時(shí)，法院應(yīng)該支持，因此在辦理未來(lái)應(yīng)收賬款的質(zhì)押貸款時(shí)，應(yīng)該設(shè)立特定賬戶。

（三）金融機(jī)構(gòu)的策略

由于應(yīng)收賬款質(zhì)押為一種金融創(chuàng)新工具，作為抵押物的管理區(qū)別于傳統(tǒng)的不動(dòng)產(chǎn)抵押物，因此金融機(jī)構(gòu)在以應(yīng)收賬款作為質(zhì)押物時(shí)，應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：一是必須設(shè)立應(yīng)收賬款特定賬戶，以保證金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)先受償權(quán)，當(dāng)應(yīng)收賬款為未來(lái)收費(fèi)權(quán)時(shí)，應(yīng)該簽訂相應(yīng)約定，確保預(yù)期收益能夠及時(shí)有效的穩(wěn)定在金融機(jī)構(gòu)賬戶，以此保證金融機(jī)構(gòu)作為保理人的優(yōu)先受償權(quán)；二是貸前審查環(huán)節(jié)，應(yīng)該進(jìn)一步核實(shí)應(yīng)收賬款真實(shí)性，保證應(yīng)收賬款具有真實(shí)、合法、有效的貨物銷售或服務(wù)背景，其次判定其經(jīng)營(yíng)狀況是否穩(wěn)定合法，保證金融機(jī)構(gòu)作為保理人的合法權(quán)益。

五、新十地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押制度對(duì)金融機(jī)構(gòu)的影響及應(yīng)對(duì)策略

（一）土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押制度的變化

《民法典》第三百三十九條規(guī)定，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)人可以自主決定依法采取出租、入股或者其他方式向他人流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)。第三百四十一條規(guī)定，流轉(zhuǎn)期限為五年以上的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)，自流轉(zhuǎn)合同生效時(shí)設(shè)立。當(dāng)事人可以向登記機(jī)構(gòu)申請(qǐng)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)登記；未經(jīng)登記，不得對(duì)抗善意第三人。第三百四十二條規(guī)定，通過(guò)招標(biāo)、拍賣、公開(kāi)協(xié)商等方式承包農(nóng)村土地，經(jīng)依法登記取得權(quán)屬證書(shū)的，可以依法采取出租、人股、抵押或者其他方式流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)。

中央出臺(tái)“三權(quán)分置”政策，允許土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)就是為了促進(jìn)農(nóng)業(yè)的規(guī)模化經(jīng)營(yíng)以及土地金融的發(fā)展。《農(nóng)村土地承包法》關(guān)于土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押規(guī)定不清晰，所以在《民法典》中則對(duì)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押制度進(jìn)行了進(jìn)一步明確。

（二）新制度對(duì)金融機(jī)構(gòu)的影響

雖然土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)制度能夠進(jìn)一步拓展金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)范圍，為鄉(xiāng)村振興提供融資渠道，但是由于土地經(jīng)營(yíng)權(quán)其性質(zhì)的特殊性，抵押物處置風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，金融機(jī)構(gòu)同樣面臨諸多難題。一是農(nóng)村土地被承包后，原始承包戶、抵押人、金融機(jī)構(gòu)形成較為復(fù)雜的關(guān)系，金融機(jī)構(gòu)作為抵押權(quán)人，雖然取得了土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押權(quán)，但是若抵押人經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)想通過(guò)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金清收難度非常大，且由于當(dāng)前我國(guó)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押流轉(zhuǎn)市場(chǎng)發(fā)展尚不完善，存在諸多法律漏洞，金融機(jī)構(gòu)面臨的糾紛較多；二是土地經(jīng)營(yíng)權(quán)與不動(dòng)產(chǎn)抵押物存在性質(zhì)的差異，土地經(jīng)營(yíng)權(quán)存在諸多不穩(wěn)定性，如土地農(nóng)作物的生產(chǎn)周期與還款周期存在差異，金融機(jī)構(gòu)在處理抵押物時(shí)，會(huì)存在土地?zé)o作物的情況，造成抵押物價(jià)值偏低，同時(shí)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的變現(xiàn)成本較高，資金回籠較慢，這也在一定程度上會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)造成損失。

（三）金融機(jī)構(gòu)的策略

一是金融機(jī)構(gòu)要及時(shí)辦理抵押登記，通過(guò)合理公開(kāi)方式取得承包農(nóng)村土地，經(jīng)依法登記取得權(quán)屬證書(shū)的，金融機(jī)構(gòu)才可承認(rèn)其可抵押，確保發(fā)生債務(wù)糾紛時(shí)，金融機(jī)構(gòu)能夠?qū)ν恋氐氖找鏅?quán)優(yōu)先嘗受，保證自身利益；二是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極對(duì)接政府，建立完善土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，當(dāng)貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，按照相關(guān)規(guī)定對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效補(bǔ)償；三是建立科學(xué)合理的評(píng)估體制，對(duì)土地價(jià)值科學(xué)有效的評(píng)估是開(kāi)展土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的基礎(chǔ)，需要建設(shè)相關(guān)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)評(píng)估專業(yè)人員隊(duì)伍，不斷完善評(píng)估體制機(jī)制，確保土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)有效開(kāi)展。

六、新保證擔(dān)保制度對(duì)金融機(jī)構(gòu)的影響及應(yīng)對(duì)策略

（一）保證擔(dān)保制度的變化

《民法典》第五百四十七條規(guī)定，債權(quán)人轉(zhuǎn)讓債權(quán)的，受讓人取得與債權(quán)有關(guān)的從權(quán)利，但是該從權(quán)利專屬于債權(quán)人自身的除外。受讓人取得從權(quán)利不因該從權(quán)利未辦理轉(zhuǎn)移登記手續(xù)或者未轉(zhuǎn)移占有而受到影響。第六百九十六條規(guī)定，債權(quán)人轉(zhuǎn)讓全部或者部分債權(quán)，未通知保證人的，該轉(zhuǎn)讓對(duì)保證人不發(fā)生效力。第六百八十六條規(guī)定，當(dāng)事人在保證合同中對(duì)保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照一般保證承擔(dān)保證責(zé)任。

（二）新制度對(duì)金融機(jī)構(gòu)的影響

新增的“受讓人取得從權(quán)利不因該從權(quán)利未辦理轉(zhuǎn)移登記手續(xù)或者未轉(zhuǎn)移占有而受到影響”的規(guī)定，有利于保護(hù)債權(quán)受讓人的利益，防止債務(wù)人因受讓人未及時(shí)登記而逃避擔(dān)保責(zé)任。從金融機(jī)構(gòu)角度看，在開(kāi)展資產(chǎn)處置和債權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)時(shí)，有時(shí)需要一并轉(zhuǎn)移擔(dān)保物權(quán)，新規(guī)定有利于金融機(jī)構(gòu)有效避免以辦理轉(zhuǎn)移登記手續(xù)出現(xiàn)空擋風(fēng)險(xiǎn)。《民法典》改變了保證方式未作約定或約定不明時(shí)的認(rèn)定規(guī)則，由推定連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任變?yōu)橐话惚ＷC承擔(dān)保證責(zé)任，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)債權(quán)實(shí)現(xiàn)差別，應(yīng)引起高度關(guān)注。

（三）金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)對(duì)策略

為有效規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)，建議金融機(jī)構(gòu)在訂立相關(guān)保證合同中明確保證方式為連帶責(zé)任保證，避免出現(xiàn)約定不明導(dǎo)致被認(rèn)定為一般保證的情況，以便以后能更好地實(shí)現(xiàn)債權(quán)。同時(shí)，在保證合同中也要明確約定其作為債權(quán)人有權(quán)將主債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人，保證人自收到債權(quán)人主債權(quán)轉(zhuǎn)讓的通知后承諾繼續(xù)履行保證責(zé)任，并且約定金融機(jī)構(gòu)以明確通知方式視為債權(quán)人已履行通知義務(wù)。

以上對(duì)《民法典》有關(guān)擔(dān)保制度的解釋的關(guān)鍵變化對(duì)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)影響進(jìn)行了簡(jiǎn)要分析，并為金融機(jī)構(gòu)維護(hù)合法債權(quán)提出策略建議，對(duì)于新?lián)Ｖ贫葘?duì)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)全面影響還要在實(shí)踐中進(jìn)一步深入分析總結(jié)，從防范金融風(fēng)險(xiǎn)角度采取相應(yīng)措施，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)合法債權(quán)。