黃慶慶 汪小嬌

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，移動支付快速且便捷的特點(diǎn)日益為人們所熟知且在日常生活中被廣泛使用。而“螞蟻花唄”以“這月買，下月還”等便利性受到了廣大消費(fèi)者，尤其是大學(xué)生消費(fèi)者的喜愛。本文以“螞蟻花唄”為切人點(diǎn)，調(diào)查大學(xué)生消費(fèi)信貸行為，分析以“螞蟻花唄”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融信貸工具對大學(xué)生群體的影響，進(jìn)一步分析當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)信貸特征，提出大學(xué)生消費(fèi)者應(yīng)樹立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)意識、樹立正確的消費(fèi)觀、提升金融素養(yǎng)。

一、引言

我國互聯(lián)網(wǎng)規(guī)模越來越大，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的過程中，大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)信貸工具進(jìn)行消費(fèi)的人數(shù)逐年增加，不規(guī)范的大學(xué)生消費(fèi)信貸操作所引發(fā)的“校園貸”等相關(guān)事件成為人們關(guān)注的重點(diǎn)。

二、人學(xué)生消費(fèi)信貸行為

消費(fèi)信貸是為解決消費(fèi)價(jià)格過高和消費(fèi)者購買力不足的問題，商業(yè)銀行或農(nóng)村信用銀行向消費(fèi)者發(fā)放支持其消費(fèi)的貸款。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融快速革新和發(fā)展，商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)根據(jù)消費(fèi)者個(gè)人的征信情況向消費(fèi)者提供一種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，消費(fèi)者為了提前實(shí)現(xiàn)自身的消費(fèi)欲望，滿足其融資、消費(fèi)、支付的需求，向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用借貸即稱為消費(fèi)信貸，

2022年，通過“問卷星”專業(yè)線上調(diào)研平臺對鹽城市大學(xué)生消費(fèi)信貸行為開展問卷調(diào)查，最終得到有效調(diào)查問卷202份。根據(jù)調(diào)查問卷，調(diào)查對象中有83.21%的大學(xué)生使用花唄進(jìn)行日常透支消費(fèi)，而16.79%的大學(xué)生不使用花唄，在使用花唄的83.21%大學(xué)生里有90.35%的大學(xué)生能夠當(dāng)月還清，但是有9.65%的大學(xué)生不能當(dāng)月還清，背負(fù)著越來越沉重的花唄賬單。在使用花唄的大學(xué)生中，大部分同學(xué)對花唄等違約條款僅限于平臺推送，了解渠道單一，并且對具體的內(nèi)容不清楚，有21.05%的同學(xué)沒有了解過花唄的違約條款，這些同學(xué)在花唄使用過程中可能會因?yàn)檫€款壓力大又不了解違約條款，從而存在一定的違約風(fēng)險(xiǎn)。

通過對問卷的分析，接近半數(shù)的大學(xué)生月均生活消費(fèi)集中在1000元-1500元左右，但仍存在過度消費(fèi)的現(xiàn)象，有6.25%的大學(xué)生每月花唄借貸達(dá)到1500元-2000元，有3.63%的大學(xué)生每月花唄借貸在2000元以上。通過對部分調(diào)查對象的回訪，部分同學(xué)會在“雙十一”等大型促銷的月份產(chǎn)生金額相當(dāng)?shù)馁~單，而在下月的還款負(fù)擔(dān)加重，有55.89%的同學(xué)明確表示每月花唄的償還給自身帶來了一定壓力。接近70%的大學(xué)生表示在使用信貸產(chǎn)品時(shí)，會聯(lián)系自己經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行理性消費(fèi)和注重個(gè)人消費(fèi)信用，20%表示不確定自身消費(fèi)態(tài)度傾向。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前大學(xué)生在日常消費(fèi)過程中對花唄等信貸產(chǎn)品的依賴程度增加，愿意將其作為第一消費(fèi)選項(xiàng)。

三、大學(xué)生消費(fèi)信貸過程中存在問題

（一）大學(xué)生存在不良消費(fèi)觀念

在當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)文化中，明星代言、網(wǎng)絡(luò)直播等視覺化促銷手段，給消費(fèi)者提供了極大的視覺愉悅感和心理滿足感，大學(xué)生群體很容易受到誤導(dǎo)，表現(xiàn)出對于一些非必要產(chǎn)品的強(qiáng)烈消費(fèi)欲望，獲得一種短暫的滿足感，而此時(shí)沒有足夠還款能力的學(xué)生就會產(chǎn)生過度消費(fèi)。

最后，大學(xué)生缺乏對信貸產(chǎn)品的了解，從而缺少了金融風(fēng)險(xiǎn)防范的意識和能力。少部分缺乏警惕心的同學(xué)甚至?xí)驗(yàn)榻栀J陷入校園貸等問題之中，從而產(chǎn)生了巨額的債務(wù)，對家庭影響不小。

（二）高校缺少對校園信貸的監(jiān)管

首先，我國高校對于專業(yè)知識學(xué)習(xí)較為重視，但是對于學(xué)生生活方面和價(jià)值觀、金錢觀等方面的關(guān)注較少，對于學(xué)生誠信建設(shè)方面關(guān)注較少；其次，我國高校缺少了金融風(fēng)險(xiǎn)和信貸風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)課程，對于如何防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)以及如何識別常見的消費(fèi)信貸陷阱普及度不高；最后，對于校園里面出現(xiàn)的不良信貸行為沒有能夠及時(shí)進(jìn)行糾正，沒能引起學(xué)生足夠的警惕。

（三）家庭缺少對理性消費(fèi)的引導(dǎo)

一方面，中國家庭普遍都缺少對學(xué)生理財(cái)方面的培養(yǎng)意識，在青年時(shí)期缺少樹立理性的消費(fèi)觀和了解相關(guān)的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，在學(xué)生進(jìn)入大學(xué)之后，家庭方面會減少對于學(xué)生的管理，相對依賴學(xué)校的管理，忽視了對于學(xué)生日常的生活花銷或經(jīng)濟(jì)來源的了解，忽視了學(xué)生日常生活消費(fèi)情況和消費(fèi)心理地了解。

（四）消費(fèi)信貸產(chǎn)品參差不齊、信貸平臺缺乏嚴(yán)格監(jiān)管

一方面，由于近年來我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺審核過程簡單，進(jìn)入門檻低，而在利益的驅(qū)使下，不良的借貸平臺會利用各種噱頭來吸引業(yè)務(wù)，增加貸款利息。而大學(xué)生初入社會，面對那些良莠不齊的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，他們易被信貸產(chǎn)品廣告吸引，而信貸平臺會為了吸引這部分大學(xué)生的注意力去降低借貸門檻，甚至是減少其背景審核，為其進(jìn)行放貸服務(wù)。部分不良信貸平臺可能會將大學(xué)生借貸者的個(gè)人信息出售給第三方，導(dǎo)致學(xué)生個(gè)人信息泄露。另一方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，相關(guān)法律制度并不十分完善。而互聯(lián)網(wǎng)信貸又是一個(gè)新興行業(yè)，缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)的約束，極易被不良的信貸平臺找到漏洞。

四、實(shí)證分析的變量設(shè)定和模型構(gòu)建

調(diào)查問卷主要收集了大學(xué)生性別、年級、大學(xué)生生活費(fèi)來源、每月的生活費(fèi)額度、大學(xué)生是否及時(shí)還花唄等數(shù)據(jù)。本文選取花唄對大學(xué)生個(gè)人消費(fèi)情況的影響作為因變量，具體定義為：對于“自從使用了網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品，我的消費(fèi)支出增加了許多；我會注意自己的消費(fèi)信用；會根據(jù)個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行理性消費(fèi)；產(chǎn)生較大經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)”四個(gè)問題的綜合考量，量化方式為對問題答案進(jìn)行賦值1-5，然后進(jìn)行數(shù)值累加。將大學(xué)生性別、年級、大學(xué)生生活費(fèi)來源、每月的生活費(fèi)額度、大學(xué)生是否及時(shí)還花唄五個(gè)因素作為解釋變量，具體見表1。

選取花唄對大學(xué)生個(gè)人消費(fèi)情況的影響作為因變量，大學(xué)生性別、年級、每月的生活費(fèi)額度、大學(xué)生生活費(fèi)來源、大學(xué)生是否及時(shí)還花唄作為解釋變量，構(gòu)建線性回歸模型：

Yi_biXi +b2X2+ b3X3+ b4X4+ bsXs+S

其中，Y1花唄對大學(xué)生消費(fèi)情況的影響，X1代表大學(xué)生性別，X：代表年級，X，代表每月的生活費(fèi)額度，X4代表大學(xué)生生活費(fèi)來源，X5代表大學(xué)生是否及時(shí)還花唄，代表誤差項(xiàng)，利用SPSS 25版本軟件進(jìn)行分析，回歸結(jié)果分析如下：

根據(jù)表2，大學(xué)生性別、年級、大學(xué)生是否及時(shí)還花唄的顯著性值分別為0.05、0.01、0.00均小于標(biāo)準(zhǔn)值0.05，即花唄對個(gè)人消費(fèi)影響在大學(xué)生性別、年級、大學(xué)生是否及時(shí)還花唄三個(gè)因素上存在差異。每月的生活費(fèi)額度、大學(xué)生生活費(fèi)來源顯著性值分別為0.97、0.58均大于標(biāo)準(zhǔn)值0.05，都不能拒絕原假設(shè)。說明這兩個(gè)因素在花唄對個(gè)人消費(fèi)影響上不存在顯著差異。主要是說明花唄不同的借貸額度可以覆蓋不同層次的大學(xué)生生活費(fèi)情況，因此，生活費(fèi)額度和生活費(fèi)來源不是影響花唄借貸的主要因素。

根據(jù)表2，大學(xué)生性別、年級、生活費(fèi)來源的未標(biāo)準(zhǔn)化系數(shù)B分別為-1.03、-0.79，-0.24，均小于0，即這三個(gè)因素會對大學(xué)生花唄消費(fèi)產(chǎn)生負(fù)向影響，而大學(xué)生是否及時(shí)還花唄、生活費(fèi)額度的未標(biāo)準(zhǔn)化系數(shù)B分別為0.01和6.26，均大于0，即這兩個(gè)因素會對大學(xué)生花唄消費(fèi)產(chǎn)生正向影響。每個(gè)月使用螞蟻花唄之后是否都會還清這一因素的未標(biāo)準(zhǔn)化系數(shù)B為6.26，大于其余四個(gè)因素，說明每個(gè)月使用螞蟻花唄之后是否都會還清這一因素對大學(xué)生消費(fèi)情況這一自變量影響程度較大。

根據(jù)表2，VIF均在1左右，說明這五個(gè)解釋變量對于被解釋變量Y1即花唄對大學(xué)生消費(fèi)情況的影響的擬合程度較好。模型R方為0.865，調(diào)整后的R方為0.862，擬合效果比較好，也就是大學(xué)生性別、年級、每月的生活費(fèi)額度、大學(xué)生生活費(fèi)來源、大學(xué)生是否及時(shí)還花唄這五個(gè)因素可以對花唄對大學(xué)生消費(fèi)情況的影響解釋86.2%的原因。對模型進(jìn)行F檢驗(yàn)，通過F檢驗(yàn)，意味著上述五個(gè)變量至少存在一個(gè)可以對因變量花唄對大學(xué)生消費(fèi)情況產(chǎn)生影響。

由上述分析可知，花唄對個(gè)人消費(fèi)影響在大學(xué)生性別、年級、大學(xué)生是否及時(shí)還花唄三個(gè)因素上存在差異。而花唄可以提供不同借貸額度這一特點(diǎn)可以覆蓋不同生活費(fèi)層次的大學(xué)生，因此，生活費(fèi)額度和生活費(fèi)來源不是影響花唄借貸的主要因素。大學(xué)生性別、年級、生活費(fèi)來源會對大學(xué)生花唄消費(fèi)產(chǎn)生負(fù)向影響，而大學(xué)生是否及時(shí)還花唄、生活費(fèi)額度會對大學(xué)生花唄消費(fèi)產(chǎn)生正向影響。每個(gè)月使用螞蟻花唄之后是否都會還清這一因素是花唄對大學(xué)生消費(fèi)情況最主要的影響因素。

五、大學(xué)牛消費(fèi)信貸問題的對策建議

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的蓬勃發(fā)展，再加上大學(xué)生群體消費(fèi)需求的增加，消費(fèi)信貸會成為當(dāng)代大學(xué)生的主流消費(fèi)趨勢。我們應(yīng)當(dāng)針對大學(xué)生信貸的特點(diǎn)和問題所在，對大學(xué)生信貸消費(fèi)行為進(jìn)行正確的引導(dǎo)。大學(xué)生消費(fèi)信貸問題的對策建議主要是從以下四個(gè)主體層面進(jìn)行論述。

（一）大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念

首先，大學(xué)生自身應(yīng)該加強(qiáng)相關(guān)金融知識的學(xué)習(xí)，樹立信用觀念和誠信觀念，合理消費(fèi)并每月及時(shí)還款。其次，學(xué)會正確的理財(cái)方式，樹立合理的消費(fèi)觀念。部分大學(xué)生存在過度消費(fèi)傾向，且沒能意識到目前消費(fèi)信貸行為對于個(gè)人信用及生活的影響。大學(xué)生應(yīng)該在每月生活費(fèi)的基礎(chǔ)上，合理控制花唄使用金額，逐漸減少過度消費(fèi)，減少日常消費(fèi)過程中對于花唄等信貸產(chǎn)品的依賴，理性認(rèn)識到花唄對于個(gè)人生活產(chǎn)生的影響。最后，理性選擇自己的消費(fèi)信貸平臺，樹立風(fēng)險(xiǎn)防范意識。面對校園內(nèi)的校園貸等行為，應(yīng)該及時(shí)舉報(bào)，保持清醒，抵制不良信貸消費(fèi)行為。

（二）高校加大信貸風(fēng)險(xiǎn)普及力度

學(xué)校在除金融專業(yè)之外，也應(yīng)該開設(shè)有關(guān)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的課程，幫助學(xué)生了解基礎(chǔ)信貸知識，并組織該科目的考試競賽等，開設(shè)有關(guān)信貸消費(fèi)的講座，從而幫助大學(xué)生樹立健康的消費(fèi)觀念，識別常見的信貸消費(fèi)陷阱。針對學(xué)校內(nèi)部出現(xiàn)的非法廣告，學(xué)校應(yīng)該及時(shí)阻止非法廣告在校內(nèi)的傳播，避免學(xué)生上當(dāng)受騙。與此同時(shí)，學(xué)校也要開展相關(guān)誠信信貸的課程，建立個(gè)人誠信檔案，減少大學(xué)生內(nèi)部的不良信貸行為。

（三）家庭引導(dǎo)學(xué)生養(yǎng)成正確消費(fèi)觀

從家庭方面來看，家庭成員也要主動防范家庭信貸風(fēng)險(xiǎn)，倡導(dǎo)合理的消費(fèi)觀，避免盲目追風(fēng)，攀比消費(fèi)等錯(cuò)誤的消費(fèi)觀念。與此同時(shí)，家長應(yīng)該及時(shí)了解子女不同時(shí)期的消費(fèi)心理和消費(fèi)動態(tài)，對子女的日常消費(fèi)和生活費(fèi)使用情況進(jìn)行了解，從而減少不良消費(fèi)信貸行為的傾向。

（四）社會加強(qiáng)監(jiān)督規(guī)范信貸平臺運(yùn)行

1．金融監(jiān)管部門加強(qiáng)監(jiān)督。金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)日常監(jiān)督管理，進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)監(jiān)督管理工作。國家可建立第三方監(jiān)管部門，對于進(jìn)行信貸行為的借貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行平臺授權(quán)、嚴(yán)厲打擊不良放貸的小額信貸公司。另一方面，對于目前所出現(xiàn)的大學(xué)生拖欠還款等不良信貸行為進(jìn)行疏導(dǎo)教育。

2．金融法律制定機(jī)構(gòu)完善相關(guān)法律法規(guī)。對于目前所出現(xiàn)的各種大學(xué)生信貸消費(fèi)的問題，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)完善大學(xué)生消費(fèi)信貸相關(guān)的法律法規(guī)，使消費(fèi)信貸活動有法可依，使其更加規(guī)范化和法治化。加快建設(shè)科學(xué)有效的大學(xué)生個(gè)人信用檔案，對于大學(xué)生出現(xiàn)的違約和不良信貸進(jìn)行有效的約束，建立更加透明的個(gè)人征信平臺。

3．信貸平臺建立嚴(yán)格貸款審核標(biāo)準(zhǔn)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺應(yīng)當(dāng)遵守法律法規(guī)和行業(yè)自律準(zhǔn)則，主動創(chuàng)造規(guī)范健康的金融市場交易環(huán)境。首先，互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺應(yīng)該建立嚴(yán)格的大學(xué)生信貸條件審批程序，嚴(yán)格貸前審查，告知違約責(zé)任。在貸款發(fā)放后，應(yīng)該及時(shí)跟進(jìn)了解貸款流向。其次，互聯(lián)網(wǎng)信貸企業(yè)應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化企業(yè)自身所承擔(dān)的社會責(zé)任意識，努力完善企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，妥善處理大學(xué)生消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)問題，引導(dǎo)大學(xué)生消費(fèi)者選擇合適的信貸產(chǎn)品。最后，各個(gè)信貸平臺應(yīng)該建立并使用借款人交易信息共享機(jī)制，合理控制其借貸額度。