［摘 要］在新時期市場經(jīng)濟體制下中小微企業(yè)逐漸成為經(jīng)濟發(fā)展生力軍，承擔(dān)著改革經(jīng)濟模式、促進(jìn)民生就業(yè)、履行社會責(zé)任的重要職能。在市場經(jīng)營情況愈發(fā)復(fù)雜、經(jīng)濟發(fā)展增速放緩的背景下，如何優(yōu)化當(dāng)前普惠小微貸款辦理流程、對業(yè)務(wù)模式進(jìn)行積極創(chuàng)新成為商業(yè)銀行深化改革的重中之重。當(dāng)前眾多商業(yè)銀行在普惠小微貸款經(jīng)營發(fā)展上還存在諸多問題，如業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重、辦理流程煩瑣、缺少完善業(yè)務(wù)機構(gòu)等，對銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營質(zhì)量和中小微企業(yè)的發(fā)展都造成了不良影響。為此，本文對當(dāng)前商業(yè)銀行普惠小微貸款發(fā)展問題進(jìn)行研究，提出應(yīng)根據(jù)具體問題優(yōu)化經(jīng)營模式和經(jīng)營手段，促使普惠小微貸款持續(xù)健康地發(fā)展，也為其他商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展提供參考借鑒。

［關(guān)鍵詞］普惠小微貸款；商業(yè)銀行；貸款業(yè)務(wù)

［中圖分類號］F83 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

中小微企業(yè)在企業(yè)總數(shù)中占比達(dá)到95 %以上，并且類型都屬于傳統(tǒng)行業(yè)，在行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中通常處于中低端，沒有品牌效應(yīng)，具有整體收益低且經(jīng)營成本高的特點，在經(jīng)營發(fā)展中容易受到經(jīng)濟周期等各種風(fēng)險影響。在此類企業(yè)的眾多發(fā)展問題中，融資困難是首要問題。為了緩解此類企業(yè)融資緊張，近年來“兩增兩控”政策在金融市場上推廣開來，要求普惠小微貸款的增速不能低于貸款總增速，同時對普惠小微貸款的質(zhì)量水平和綜合成本作出有效控制，以為中小企業(yè)提供良好的經(jīng)營環(huán)境?；诖?，商業(yè)銀行需要正視普惠小微貸款中的各種問題和經(jīng)營風(fēng)險，對自身業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化，對貸款不良率進(jìn)行合理控制，盡可能地提高普惠小微貸款投放規(guī)模，促進(jìn)中小企業(yè)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。

1 普惠小微貸款業(yè)務(wù)概述

普惠小微貸款是指以普惠為目的面向中小微企業(yè)提供的金融貸款，整體業(yè)務(wù)類型繁多，上到1 000萬以下的單戶授信小型企業(yè)貸款，下到貧困人口消費貸款及助學(xué)貸款等。對普惠小微貸款業(yè)務(wù)內(nèi)容及辦理流程作出精準(zhǔn)細(xì)分，對普惠概念范圍進(jìn)行明確，能夠引導(dǎo)商業(yè)銀行或者其他金融機構(gòu)制定科學(xué)融資業(yè)務(wù)服務(wù)戰(zhàn)略，以更好地促進(jìn)中小微企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展。目前，普惠小微貸款業(yè)務(wù)的組織架構(gòu)一般分為三個部門，即風(fēng)險審批部門、金融事業(yè)部門及業(yè)務(wù)支持中心等［1］。其中，風(fēng)險審批部門負(fù)責(zé)具體業(yè)務(wù)款項的風(fēng)險防控和審批流程；金融事業(yè)部門主要負(fù)責(zé)對具體產(chǎn)品的設(shè)計和業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化；業(yè)務(wù)支持中心則主要負(fù)責(zé)組建業(yè)務(wù)辦理隊伍，如進(jìn)行普惠小微貸款業(yè)務(wù)經(jīng)理的培訓(xùn)招聘等。

在整體業(yè)務(wù)流程上則分為五個步驟，即受理業(yè)務(wù)、事前調(diào)查、審批業(yè)務(wù)、抵押辦理及貸款發(fā)放。首先，業(yè)務(wù)受理階段的主要內(nèi)容是客戶經(jīng)理對相關(guān)中小微企業(yè)的貸款資料和企業(yè)信息進(jìn)行收集，對企業(yè)參與該項業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入資格進(jìn)行審核。其次，貸前調(diào)查主要內(nèi)容是通過實地走訪了解企業(yè)的當(dāng)前經(jīng)營狀況并對能夠提供的抵押物進(jìn)行估值，匯總各方數(shù)據(jù)結(jié)果撰寫調(diào)查報告，確保無誤后上報分行部門進(jìn)行業(yè)務(wù)審批。業(yè)務(wù)審批階段的內(nèi)容需要分行負(fù)責(zé)人員對上報資料的真實性進(jìn)行評估，并檢查程序是否合規(guī)，結(jié)合當(dāng)期市場環(huán)境來評估該項業(yè)務(wù)的開展風(fēng)險，根據(jù)自身權(quán)限完成對業(yè)務(wù)的審批。抵押辦理環(huán)節(jié)主要是分行人員根據(jù)層層審批的最終結(jié)果來出具科學(xué)規(guī)范的貸款合同，涉及借款、保證、抵押等事務(wù)，與貸款客戶一同到不動產(chǎn)中心或者其他負(fù)責(zé)部門辦理抵押手續(xù)。最后，貸款發(fā)放環(huán)節(jié)是指客戶經(jīng)理在最終收到辦理的抵押物手續(xù)憑證并且各項擔(dān)保條件都得到滿足后，根據(jù)審批的要求完成資金的發(fā)放。

2 普惠小微貸款業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

2.1 業(yè)務(wù)同質(zhì)化明顯

首先，目標(biāo)客戶重疊度較高，目前部分商業(yè)銀行為了追求業(yè)務(wù)經(jīng)營穩(wěn)定、降低貸款風(fēng)險，會設(shè)立較多的標(biāo)準(zhǔn)制度來規(guī)范業(yè)務(wù)辦理對象的選擇和金融產(chǎn)品的提供環(huán)節(jié)，這就導(dǎo)致符合銀行標(biāo)準(zhǔn)的目標(biāo)客戶群體類似，同質(zhì)化客戶較多會導(dǎo)致業(yè)務(wù)市場競爭激烈，銀行難以挖掘真正的優(yōu)質(zhì)客戶，影響業(yè)務(wù)辦理水平。其次，多家商業(yè)銀行所提供的金融產(chǎn)品類型和內(nèi)容也較為接近，各項產(chǎn)品的特點要素同質(zhì)化明顯。例如，部分銀行面向客戶推出的貸款產(chǎn)品仍將房產(chǎn)抵押作為主要形式，產(chǎn)品之間的差異較小，不具備創(chuàng)新性，產(chǎn)品之間的不同僅表現(xiàn)在利率、額度、效率等方面，產(chǎn)品相似度高，無法針對客戶需求提供有針對性的產(chǎn)品［2］。市場目標(biāo)客群和信貸產(chǎn)品的高度重合加劇了省內(nèi)各商業(yè)銀行在小微貸款市場的競爭，最終導(dǎo)致銀行之間的產(chǎn)品和服務(wù)的競爭變?yōu)槔屎惋L(fēng)險底線的競爭，加速了貸款利率的下移和不良率的攀升，易造成風(fēng)險的積聚和貸款收益的下降。

2.2 業(yè)務(wù)流程煩瑣

當(dāng)前普惠型小微貸款投放主要集中于抵質(zhì)類貸款，擔(dān)保、信用類貸款產(chǎn)品投放有限，投放結(jié)構(gòu)不合理。且有普惠小微貸款需求的小微企業(yè)在貸款過程中通常更關(guān)注貸款的效率，在有效平衡產(chǎn)品定價并且科學(xué)把控風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)的前提下，滿足此類企業(yè)的急性需求，是提高商業(yè)銀行普惠小微貸款市場占有率的關(guān)鍵。然而當(dāng)前還存在貸款業(yè)務(wù)辦理流程相對煩瑣的問題，如部分客戶反映貸款申請手續(xù)流程相對冗余，有各種無意義的標(biāo)準(zhǔn)影響了業(yè)務(wù)辦理效率［3］。與其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所推出的網(wǎng)商貸款相比，商業(yè)銀行提供的普惠小微貸款業(yè)務(wù)除額度優(yōu)勢外，整體辦理效率差距明顯。其對一些基礎(chǔ)信息要求較為苛刻，用戶在實際貸款業(yè)務(wù)辦理中的體驗感和資金發(fā)放時效都有明顯不足。此外，在審批流程上也有繁多的審批節(jié)點，一筆貸款的落實通常需要多個負(fù)責(zé)人員層層審批，包括但不限于分行行長、審批部經(jīng)理、總行審批負(fù)責(zé)人員、審查人員等，通常需要十幾個審批節(jié)點審核才能完成貸款發(fā)放，業(yè)務(wù)辦理周期和流程都煩瑣不堪，不符合普惠小微貸款的急快特點和客戶真實需求，對提升業(yè)務(wù)辦理質(zhì)量造成了阻礙。

2.3 對合作方依賴高

一是在營銷層面過度依賴金融中介，銀行本身缺少挖掘優(yōu)質(zhì)客戶的手段，需要和金融中介進(jìn)行合作，通過推薦來獲得貸款客戶。這種和金融中介合作的獲客模式雖然可以有效擴大該項業(yè)務(wù)的經(jīng)營規(guī)模，但同時過度依賴合作方也會增加銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險，銀行受金融中介影響大，整體業(yè)務(wù)不能保持穩(wěn)定增長［4］。二是在風(fēng)險控制上對合作客戶要求有依賴性，由于普惠小微貸款具有業(yè)務(wù)數(shù)量多、單次金額小、信息不公開等特點，在以往實行的人力風(fēng)險防控上，無論是貸前調(diào)查還是貸后管理，整體效率都較低，銀行本身缺少一種大數(shù)據(jù)風(fēng)險防控手段。同時，銀行對貸款風(fēng)險沒有采取合適的手段進(jìn)行風(fēng)險轉(zhuǎn)移，貸后催款工作又缺少有效性和主動性，對一些不良風(fēng)險信號不能有效甄別，埋下了貸款風(fēng)險隱患。

3 商業(yè)銀行普惠小微貸款業(yè)務(wù)優(yōu)化策略

3.1 堅守小微戰(zhàn)略初心

首先，要明確自身普惠小微貸款的業(yè)務(wù)定位，將傳統(tǒng)經(jīng)營業(yè)務(wù)中的“求快求大”思想從普惠小微貸款業(yè)務(wù)中摒棄，將促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展、提高銀行社會服務(wù)水平作為普惠小微貸款業(yè)務(wù)開展的理念指導(dǎo)。在商業(yè)銀行內(nèi)部積極營造一種普惠小微貸款有關(guān)的信貸文化氛圍，優(yōu)化銀行管理人員和業(yè)務(wù)辦理人員的配置結(jié)構(gòu)，提升整體業(yè)務(wù)服務(wù)水平。其次，要注意普惠小微貸款業(yè)務(wù)面向?qū)ο蟮恼w下沉，提高普惠小微貸款的業(yè)務(wù)服務(wù)范圍，使其能夠輻射更多的中小微企業(yè)，并根據(jù)地區(qū)差異及不同行業(yè)企業(yè)的切實需求，對普惠小微貸款的信貸產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化。并且對各個分行進(jìn)行分權(quán)管理，加強其自主管理權(quán)限，提高普惠小微貸款業(yè)務(wù)辦理的時效性。與當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)和相關(guān)部門加強聯(lián)動，綜合運用一些金融數(shù)據(jù)及能夠扶持小微企業(yè)的政策文件，為普惠小微貸款業(yè)務(wù)辦理提供良好的條件。構(gòu)建商業(yè)銀行內(nèi)部信息系統(tǒng)，精簡前端接待、中端審理、后端決策等各個環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)［5］。并且建立風(fēng)控模型，整合多項貸款因素，分析具體業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險，在提升商業(yè)銀行貸款時效的同時，規(guī)避一些貸款嚴(yán)重逾期的問題。

3.2 創(chuàng)新產(chǎn)品和經(jīng)營模式

一是要精準(zhǔn)鎖定有普惠小微貸款業(yè)務(wù)需求的客戶群體，結(jié)合當(dāng)期市場各個行業(yè)貿(mào)易經(jīng)營情況、城市產(chǎn)業(yè)發(fā)展重心、未來產(chǎn)業(yè)改革方向等多個方面，盡可能將一些民生、消費等方面產(chǎn)業(yè)的中小企業(yè)作為業(yè)務(wù)客戶，此類企業(yè)不容易受到經(jīng)濟周期影響，且投入后整體營收相對穩(wěn)定。將其納入業(yè)務(wù)服務(wù)范圍，從多個角度滿足其融資需求，能夠在減少業(yè)務(wù)風(fēng)險的同時實現(xiàn)自身收益最大化。二是要積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，如針對在行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上游的中小微企業(yè)，銀行可以根據(jù)企業(yè)應(yīng)收或者預(yù)付款的賬期，為其提供一些保理產(chǎn)品、預(yù)付款融資產(chǎn)品，或者根據(jù)企業(yè)貨物周轉(zhuǎn)情況以存貨來抵押貸款等。商業(yè)銀行需要綜合利用各項金融特色產(chǎn)品，如訂單融資、知識產(chǎn)權(quán)融資、商票銀票融資、應(yīng)收賬款質(zhì)押等。并且依照不同的行業(yè)特點及企業(yè)不同的融資需求來提供個性化的金融產(chǎn)品，讓普惠小微貸款業(yè)務(wù)更加豐富多元，在切實滿足企業(yè)需求的同時，讓銀行的信貸風(fēng)險降到最低。三是要積極開拓現(xiàn)有業(yè)務(wù)領(lǐng)域，商業(yè)銀行可以通過各種社交場景和真實情景采集個人或企業(yè)的消費經(jīng)營數(shù)據(jù)，通過云計算有效分析后確定目標(biāo)群體，同時有針對性地設(shè)計相應(yīng)的金融產(chǎn)品或服務(wù)［6］。

3.3 優(yōu)化業(yè)務(wù)流程

首先，在業(yè)務(wù)辦理前要對客戶群體的各項信息進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，采集客戶所在行業(yè)的發(fā)展信息及企業(yè)近年來的經(jīng)營情況。在此基礎(chǔ)上，結(jié)合客戶的貸款額度打造一個風(fēng)控模型，其間要投入更多的人力資源，力求做到信息收集和信息分析的標(biāo)準(zhǔn)化、流程化。對各項信息服務(wù)環(huán)節(jié)進(jìn)行分離，讓各個服務(wù)崗位之間相互制約、相互配合，既能夠提高信息傳遞的效率和準(zhǔn)確性，又能夠防范一些操作風(fēng)險、道德風(fēng)險。其次，要加強人工風(fēng)險防控方式向數(shù)據(jù)風(fēng)險防控方式的轉(zhuǎn)變，對各種信貸用戶的數(shù)據(jù)進(jìn)行梳理整合，利用收集外部金融數(shù)據(jù)的端口保證數(shù)據(jù)的真實性，引進(jìn)專業(yè)人才強化普惠小微貸款業(yè)務(wù)辦理過程中的數(shù)據(jù)整合與分析水平。針對客戶群體特點建立有針對性的數(shù)據(jù)模型，實現(xiàn)對業(yè)務(wù)辦理流程期間風(fēng)險的有效防控。此外，要積極推進(jìn)線上業(yè)務(wù)辦理流程的落實，商業(yè)銀行要意識到普惠小微貸款面向?qū)ο缶哂小岸獭⑿?、頻、急”的特點，單次規(guī)模較小的金融業(yè)務(wù)在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)辦理流程下不僅不能滿足小微企業(yè)“快貸、急貸”的需求，還難以做到業(yè)務(wù)風(fēng)險和收益的平衡。因此，要積極推行線上業(yè)務(wù)辦理，對各項流程利用信息技術(shù)進(jìn)行數(shù)字化改造，建立無紙化電子檔案，將相關(guān)系統(tǒng)業(yè)務(wù)移植到移動端App上，通過線上和電子的業(yè)務(wù)辦理模式讓用戶智能辦理業(yè)務(wù)，以顯著提升業(yè)務(wù)辦理速度，從而滿足小微企業(yè)的急快需求。

3.4 改善客戶管理體系

一是要對客戶進(jìn)行科學(xué)的分層管理，對于普惠小微貸款業(yè)務(wù)而言，優(yōu)質(zhì)客戶相當(dāng)于銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。商業(yè)銀行需要對現(xiàn)有業(yè)務(wù)采取分層管理模式，根據(jù)不同客戶持有金融產(chǎn)品的屬性、種類及行業(yè)要求進(jìn)行精細(xì)化管理，通過精準(zhǔn)營銷和精準(zhǔn)施策來穩(wěn)定客戶，滿足其不同的金融需求，鞏固當(dāng)前的業(yè)務(wù)水平。二是要在客戶管理中樹立綜合收益意識，如將提供的各種類型普惠小微貸款產(chǎn)品和相關(guān)的結(jié)算服務(wù)、零售產(chǎn)品當(dāng)成一個整體對客戶進(jìn)行銷售服務(wù)，或者結(jié)合小微企業(yè)的實際發(fā)展情況，在辦理普惠小微貸款業(yè)務(wù)的同時，對其進(jìn)行賬戶開設(shè)、代發(fā)工資、日常結(jié)算、POS收單、信用卡、存款理財?shù)雀鞣N業(yè)務(wù)的系統(tǒng)辦理。以普惠小微貸款業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)提升銀行綜合收益，并適當(dāng)調(diào)整部分產(chǎn)品服務(wù)的定價，滿足小微企業(yè)的各項差異化需求。三是要對客戶進(jìn)行顧問式管理，如對一些正處于經(jīng)營初期的小微企業(yè)進(jìn)行結(jié)算和收單的基礎(chǔ)性服務(wù)，與客戶建立穩(wěn)定聯(lián)系后，再對客戶信息進(jìn)行全面收集。對經(jīng)營情況相對穩(wěn)定的中小微企業(yè)主動提供授信或者增信服務(wù)，盡可能地幫助并支持客戶融資，促進(jìn)中小微企業(yè)的快速發(fā)展。這種顧問式管理要求商業(yè)銀行將以往的被動業(yè)務(wù)辦理變?yōu)橹鲃臃?wù)詢問，通過一對一顧問的優(yōu)質(zhì)服務(wù)提高商業(yè)銀行的客戶忠誠度，提高商業(yè)銀行的客戶管理水平，促使該業(yè)務(wù)辦理質(zhì)量的提升。

4 結(jié)語

綜上所述，普惠小微貸款作為當(dāng)前商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，對銀行業(yè)務(wù)范圍拓展和經(jīng)營質(zhì)量提升有著積極意義。商業(yè)銀行需要根據(jù)當(dāng)前該業(yè)務(wù)經(jīng)營辦理存在的各種問題，正確認(rèn)識普惠小微貸款業(yè)務(wù)對自身持續(xù)發(fā)展的重要作用，從客戶管理改善、業(yè)務(wù)流程優(yōu)化、業(yè)務(wù)精準(zhǔn)定位、產(chǎn)品模式創(chuàng)新等方面提高業(yè)務(wù)經(jīng)營水平，以實現(xiàn)商業(yè)銀行合理經(jīng)營和小微企業(yè)持續(xù)發(fā)展的協(xié)同提升。

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［作者簡介］孫偉，女，河北廊坊人，渤海銀行石家莊分行，中級經(jīng)濟師，碩士，研究方向：金融。