韓永忠

摘要：隨著經濟和社會的不斷發(fā)展，個人收入水平和消費水平也在不斷升級，隨之而來的就是個人信貸業(yè)務的需求量越來越大，商業(yè)銀行的個人信貸業(yè)務整體規(guī)模得以擴張。個人信貸業(yè)務的發(fā)展可以擴大內需、促進消費，也可以擴大商業(yè)銀行的業(yè)務范圍，提升商業(yè)銀行在金融市場的競爭力?；诖耍疚木蜕虡I(yè)銀行加強個人信貸風險的管理以及未來發(fā)展思路展開探討，以促進國民經濟健康的良性發(fā)展。

關鍵詞：商業(yè)銀行；個人信貸；風險；發(fā)展

DOI：10.12433/zgkjtz.20232934

一、個人信貸概述

個人信貸是指將從負債業(yè)務籌集的資金的使用權在一定期限內有償讓渡給個人，并在個人貸款到期時，回收資金本金及利息，從而獲得收益的業(yè)務。與商業(yè)銀行的其他資產業(yè)務相比，個人信貸業(yè)務具有很多優(yōu)點，如周期長、風險低、收益穩(wěn)定、比較規(guī)范等，這些優(yōu)點與銀行業(yè)務的安全性、盈利性及流動性原則契合，因而，個人信貸業(yè)務對于商業(yè)銀行是一種前景很可觀的業(yè)務模式。

個人信貸的逾期率較低，對于商業(yè)銀行是一種風險很低的業(yè)務，相比其他業(yè)務來說，是一款很優(yōu)秀的產品，可以有效改良銀行的資產組成。同時，在實際操作過程中，審批流程和操作規(guī)范都逐漸標準化，在個人信貸業(yè)務量有保障的前提下，這也意味著銀行資金的流動性得以提高。個人信貸對于個人來說是長期穩(wěn)定的，對于銀行是靈活流動的，在商業(yè)銀行的實際發(fā)展中，個人信貸業(yè)務越來越普及。

二、個人信貸的重要性

當下，人們的生活水平和消費水平在不斷升級，提前消費的觀念明顯，且年輕人創(chuàng)業(yè)越來越多，都需要借助外力彌補暫時的資金缺口，因此，個人信貸的重要性得以提高。

首先，個人信貸業(yè)務的開展直接為商業(yè)銀行增加收入。商業(yè)銀行的業(yè)務變得多樣化和多元性，收入來源也不斷豐富，個人貸款業(yè)務除了要還本金，還要支付貸款利息，每個月都要按期償還本息，這為商業(yè)銀行帶來了穩(wěn)定的現金流入，而通過月復利的形式也變相提高了貸款的最終利率，提高了個人信貸業(yè)務的盈利能力。

其次，為商業(yè)銀行的信用業(yè)務分散一部分風險。商業(yè)銀行一般都通常會避免貸款過于集中的情況，這種集中不僅是指貸款額度的集中，也是指貸款客戶在某個行業(yè)或某個區(qū)域的集中，過分的集中可能會觸發(fā)風險，但個人信貸業(yè)務可以為商業(yè)銀行分散一定的風險，“雞蛋不要裝在同一個籃子里”，對商業(yè)銀行來說是一種風險較低的業(yè)務模式。

再次，滿足人們的消費需求。拉動內需，促進經濟發(fā)展，如個人房貸業(yè)務等，對于穩(wěn)定經濟起到了非常重要的作用。隨著金融產品不斷的推陳出新，線上信貸業(yè)務也越來越多，人們的超前消費也越來越普遍。要滿足人們超前消費的需求，勢必要通過外部支持來實現，商業(yè)銀行誰先抓住了機遇，搶先發(fā)展個人信貸業(yè)務，誰就在市場競爭中占據主動權。同時，人們出游、消費等，也拉動國際國內的需求，從而促進經濟發(fā)展。個人信貸業(yè)務還可以為創(chuàng)業(yè)者提供各種貸款，這種貸款是穩(wěn)定的、合規(guī)的，推動了小微企業(yè)發(fā)展的可能性，這對于資金缺乏的創(chuàng)業(yè)者來說無疑是雪中送炭，小微企業(yè)的發(fā)展拉動就業(yè)，增加當地稅收，帶動上下游企業(yè)共同發(fā)展，切實體現了國家金融支持實體經濟的政策。

最后，個人信貸業(yè)務的發(fā)展可以調整銀行的信貸結構，促進金融業(yè)繁榮。商業(yè)銀行傳統的業(yè)務模式比較固定，且風險較高，個人信貸業(yè)務的出現，從根本上轉變了信貸結構，使信貸結構變得更加多樣化，提高了銀行資產質量，這種良性的改變對于金融業(yè)的發(fā)展具有促進作用。

三、商業(yè)銀行個人信貸風險管理現狀

總的來說，目前個人信貸的重要性越來越明顯，個人信貸發(fā)展已經初具規(guī)模，但商業(yè)銀行在實際放貸過程中仍然存在很多問題，例如：受理階段、調查階段、審查階段、放貸階段和還款階段，每個階段可能都會出現問題，更多的是指信息不對稱造成的審查及放貸不嚴謹，這也是每一個商業(yè)銀行都面臨的問題，會使銀行內部的資金和資產受到損失，不能按期還貸，加大了商業(yè)銀行的不良資產，另外，由于銀行內部的一些問題使貸款資金受損。因此，個人信貸風險對于商業(yè)銀行和個人來講是相互的。

（一）借款人自身存在信貸風險

所謂借款人自身存在的信貸風險，是指由于銀行和個人之間的信息不對稱造成調查、審查和審核出現問題，導致借款人無力償還貸款。個人信息繁雜眾多，要綜合評估和考量，難度較大，銀行并沒有對信息的真實性進行深入調查，在審核流程中也缺乏相應的監(jiān)督手段。雖然在前期審查過程中已經盡可能詳盡地了解借款人的各種情況，包括收入、房產及個人婚姻狀況等，但由于這些信息是由借款人自己提供的，可能會隱瞞部分情況，造成潛在風險。

（二）銀行自身存在信貸風險

銀行自身存在的信貸風險主要是指由于管理人員或業(yè)務人員在貸款審核、信息調查、流程審批、合同簽訂等過程中存在不規(guī)范甚至違法行為，導致放款后回款難度較大。由于信息不對稱，商業(yè)銀行在接到個人的貸款申請后，原則上需要對借款人的情況進行全面調查，但在此過程中，可能存在由于人員操作不規(guī)范，出現信息審查不徹底、不具體、不準確等情況?；诖?，借款人按期還款的可能性就會出現不確定性。

同時，由于銀行在貸款辦理的過程中主動權和話語權很大，很容易出現借款人為了獲得貸款而賄賂貸款審核人、進行錢權交易等情況。涉及數額較大的貸款時，會帶來更嚴重的后果。近年來，也確實出現過銀行在信貸過程中操作不規(guī)范的問題及道德風險，導致銀行壞賬率上升。這種情況讓借款人對銀行并非充分信任，擔心出現問題投訴無門，個人不足以抵御銀行的力量，不會再進行個人貸款，久而久之會形成惡性循環(huán)。

（三）外部政策環(huán)境存在風險

在政策實施過程中，也會存在一定問題。由于政策是不斷更新完善的，意味著在個人信貸過程中還存在風險。雖然按照政策執(zhí)行，但政策解讀主觀性較強，也會出現不同銀行、不同支行政策不一樣的情況，導致信貸流程繁瑣，最終也會影響個人信貸業(yè)務的發(fā)展。

總的來說，商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務是為了迎合市場需求，銀行也能通過信貸來獲利。在此過程中，不管是銀行還是借款人，都存在風險。久而久之，會影響個人信貸業(yè)務的發(fā)展，不利于市場經濟的發(fā)展，因此，要采取相關措施加強對個人信貸業(yè)務的風險管理。

四、商業(yè)銀行個人信貸風險管理措施

（一）構建個人信用評價體系

個人信用評價體系的構建，有利于商業(yè)銀行對借款人進行審核和評估。為了降低個人信貸風險，應完善個人信用和征信體系，將客戶的信息串聯，不再是單獨存在的。當借款人借款時，銀行審核過程中就能將全部信息歸攏，信息準確度和客觀性較高，經對比就能發(fā)現借款人想隱瞞的問題，從而提高審核的真實性。

同時，引導各方將個人的征信情況在法律允許的條件下共享。建立個人信用體系時，也就意味著個人的信用可以被評價、被評估，評估的依據就是基于已有信息，在提高商業(yè)銀行管理能力時，對個人信貸業(yè)務進行更好的把控，降低借款人的風險和違約率，提高還款率。由于個人信用評價體系的存在，如果個人違約，可以在信用評價上標注，使其在后續(xù)的工作和生活中都會受到影響，這對借款人來說是一種約束，可以有效降低違約率。

（二）完善商業(yè)銀行內部管理制度

內部管理對于商業(yè)銀行相當重要，完善的內部管理制度可以提高商業(yè)銀行自身的實力，從而有效降低個人信貸風險。那么，針對完善商業(yè)銀行內部管理制度，可采取以下措施：

首先，風險管理具有非常重要的意義。管理層必須明確認識到這一點，從而得心應手地掌握經營管理的辦法，很好地解決經營管理中出現的各種難題。其次，針對個人信貸方面的風險管控，必須建立健全相關制度。建立制度的目的是堅決貫徹執(zhí)行，使該制度能夠很好地發(fā)揮作用。例如：針對數額相當具體的信貸業(yè)務，在制度中應明確規(guī)定，銀行必須做好追蹤及回訪工作。同時，對于信貸業(yè)務中的各種信息，銀行都要密切關注。最后，銀行在面對風險管理時，不能一直用老思想、老思路、老技術來應對，需要切實對相關技術進行改善、創(chuàng)新，積極尋求新的應對方案。對于一些創(chuàng)新思維，銀行必須引起足夠的重視，并將一些先進的創(chuàng)新方案落到實處，不斷進步。

（三）規(guī)范信貸操作流程

嚴謹的信貸操作流程與商業(yè)銀行經營過程中風險防范的最終結果有著密切的聯系，在商業(yè)銀行的經營過程中，管理系統以及相關的流程操作是信貸風險的主要來源，商業(yè)銀行內部只有建立起有效的信貸風險管理機制，建立健全個人借貸流程，并嚴格按照規(guī)定，同時建立嚴格的審批及責任制度，對各個環(huán)節(jié)嚴格把關，在內部的信貸崗位之間實現相互聯系及制約的關系，才能在信貸風險防范中起到至關重要的作用。

（四）構建高水平的個人信貸風險管理團隊

由于個人信貸業(yè)務發(fā)展迅速，很多信貸人員的風險意識淡薄，在實際放貸過程中，將重點放在信貸業(yè)務的數量和額度上，沒有過多關注前期審核和后期風險管理，導致信貸人員為了自身利益而忽視了信貸風險的防范。要想組建個人信貸風險管理團隊，就要提高管理人員的業(yè)務水平和專業(yè)能力。

首先，要選拔兼具專業(yè)信貸風險管理知識的專業(yè)人才進行管理，熟悉信貸風險管理全流程，具備嚴謹的工作態(tài)度和良好的思想品德。其次，要加強對信貸風險管理崗位的人才培養(yǎng)和業(yè)務培訓。通過定期培訓，提高人員的工作能力，增長才干，同時，要加強各個崗位的交流和溝通，促進人才綜合素養(yǎng)的提高，培養(yǎng)復合型人才。再次，要建立完善的績效考核制度和獎懲制度，對表現優(yōu)異的人員給予獎勵，若發(fā)現違規(guī)行為，要給予其嚴重處罰，確保信貸風險管理流程的透明性和專業(yè)性，保障各項工作穩(wěn)步推進。

（五）提升信貸風險的監(jiān)管和預測

商業(yè)銀行要想提升信貸風險的監(jiān)管和預測能力，要建立健全個人信貸風險預警機制。當在信貸流程中發(fā)現存在的潛在風險時，就會提前自動彈出預警信息，要求審核人員注意，這樣就不會出現措手不及的情況，也不會給商業(yè)銀行造成損失。同時，定期對數據總結和分析，通過不同維度的分析，發(fā)現不同的問題，以提高預警機制實施效果，降低個人信貸業(yè)務風險。

五、結束語

綜上所述，個人信貸業(yè)務對商業(yè)銀行的發(fā)展意義重大，商業(yè)銀行通過采取措施降低風險也是重中之重。商業(yè)銀行要改變傳統的審查觀念，及時跟進回款情況，提高風險抵御能力，最終促進商業(yè)銀行持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻：

[1]王蘇龍.LS銀行XZ分行個人信用貸款風險管理研究[D].中國礦業(yè)大學，2021（06）：58.

[2]紀元團.商業(yè)銀行個人信貸風險管理及發(fā)展思路探討[J].大眾投資指南，2021（13）：31-32.

[3]姜敬水.A農商銀行個人消費貸款風險管理研究[D].廣西大學，2020（07）：64.

[4]吳偉英.淺談商業(yè)銀行個人信貸風險管理及發(fā)展思路[J].大眾投資指南，2019（19）：62-63.

[5]楊海燕.商業(yè)銀行個人信貸風險管理及發(fā)展思路[J].現代商業(yè)，2019（14）：132-133.