文/黃虹博 （涼山農村商業(yè)銀行股份有限公司）

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略不斷深入基層并在廣大鄉(xiāng)村持續(xù)發(fā)光發(fā)熱的發(fā)展背景下，落實具體鄉(xiāng)村建設工作時的資金支持需求水平有所提升，因此農商銀行應該緊抓發(fā)展機遇，積極迎合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展方向，進一步發(fā)揮自身金融機構的優(yōu)勢作用，在適當的范圍內為鄉(xiāng)村振興提供國家優(yōu)質金融服務和資金支持，有效幫助鄉(xiāng)村解決當下的發(fā)展問題，真正在鄉(xiāng)村振興和美麗鄉(xiāng)村建設過程中開展有效的創(chuàng)新工作，承擔自身的社會責任，迎合國家相關政策規(guī)劃，為鄉(xiāng)村經濟發(fā)展中的各項工作提供更加妥善優(yōu)質的服務，有的放矢地為農村的建設與進步貢獻力量。

一、農商銀行的發(fā)展優(yōu)勢

在實際發(fā)展過程中，農商銀行具有顯著的本地化優(yōu)勢，并且在資金管控和信息獲取效率方面有所特長。就本地化發(fā)展優(yōu)勢而言，農商銀行在過去的經營發(fā)展中已經在農村金融市場上占有一席之地，具有比較顯著的機構地方性特點，對于推進鄉(xiāng)村建設是不可替代的金融機構之一。相比之下，農商銀行和農村之間的聯(lián)系與其他金融機構相比更加深厚和穩(wěn)定，政府也在鄉(xiāng)村振興過程中樂于進一步扶持農商銀行，促使其更好地為“三農”經濟提供服務[1]。農商銀行在資金管控方面的優(yōu)勢在于更加了解農村金融市場，能夠準確定位農民和中小企業(yè)等信貸產品受眾，在農商銀行的調節(jié)作用下，大型國有銀行對基層資金的虹吸效應能夠得到有效緩解，鄉(xiāng)村振興過程中的資金管控有效性將會大幅提升。大數據時代下，信息是非常重要且富有價值的資源，在銀行運轉過程中合理利用信息能夠進一步提高銀行的經營效率，農商銀行作為在本土占據市場優(yōu)勢的金融機構，相比其他銀行能夠在農村獲得更加有利的信息，這一優(yōu)勢使農商銀行在爭取“三農”經濟市場的時候，遙遙領先占據信息優(yōu)勢地位。

二、鄉(xiāng)村振興背景下農商銀行發(fā)展現(xiàn)狀

在鄉(xiāng)村振興背景下，農商銀行主要在信貸資金投放和金融產品服務優(yōu)化兩個方面具有比較明顯的優(yōu)勢。具體來看，一方面，農商銀行在實際經營過程中有意地對現(xiàn)存資金的投放力度進行擴大，進而使自身的服務能力得到了質的提升，在鄉(xiāng)村振興發(fā)展過程中，各地農商銀行貸款投放數量、客戶覆蓋面等都有著顯著的上升趨勢。另一方面，農商銀行也針對鄉(xiāng)村振興和美麗鄉(xiāng)村建設發(fā)展需求針對性地提供了更多金融產品，為鄉(xiāng)村振興提供了精準化、個性化服務。從現(xiàn)階段的工作實際情況來看，農商銀行已經逐漸樹立起以客戶為中心的基本服務理念，并且在實踐過程中積極進行金融服務產品的創(chuàng)新優(yōu)化。以鄉(xiāng)村振興為基本發(fā)展要點，不斷促進超級網銀服務等的普及，在很大程度上擴大了銀行網點在鄉(xiāng)村的分布范圍，從基層為鄉(xiāng)村振興提供了助力。

三、鄉(xiāng)村振興背景下農商銀行發(fā)展問題

（一）經濟基礎薄弱

在鄉(xiāng)村振興發(fā)展過程中，由于農村地區(qū)的經濟基礎本身非常薄弱，整體的農業(yè)經濟積累存在顯著不足。近些年，農村的高素質人才流失比較嚴重，導致實際的鄉(xiāng)村振興建設過程中存在著人才缺乏等問題。與此同時，因為農村經濟大多靠種植養(yǎng)殖提高經濟收入水平，所以在實際的發(fā)展過程中經濟基礎情況比較容易受外部自然因素影響而出現(xiàn)波動，并且部分鄉(xiāng)村地區(qū)受交通和信息傳播等因素影響，存在著農產品滯銷等現(xiàn)象?？傮w而言，很大一部分農村在經濟循環(huán)體系建設方面存在著顯著不足，農民在相對惡劣的外部經濟環(huán)境中只能獲得比較緩慢的經濟收入增長，部分農民在需要擴大種植養(yǎng)殖規(guī)模時申請銀行貸款的難度較大，并且如果在后續(xù)經營過程中發(fā)生經營不力等問題也更容易陷入無法償還貸款的困境，導致農商銀行的貸款風險大幅提升。

（二）信貸服務成本高

除了基礎經濟不夠強大之外，在鄉(xiāng)村振興過程中提供服務時，農商銀行所付出的服務成本相對較高，正常情況下，農戶在申請貸款的時候缺乏足夠多的抵押物會導致農商銀行貸款服務的成本陡然提升，部分規(guī)模相對較小同時風險相對較高的農業(yè)金融服務對于農戶而言缺乏足夠的吸引力。這樣一來，農商銀行的服務業(yè)務將會持續(xù)衰弱，整體發(fā)展情況也逐漸走低。除此之外，一些農商銀行在實際的經營過程中相對保守閉塞，在貸款機制設置和信貸審批等方面提供的服務不夠優(yōu)質高效，在現(xiàn)代機制相對落后、審批周期過于漫長等問題的干擾下，農商銀行的積極作用無法在鄉(xiāng)村振興過程中得以發(fā)揮，銀行在鄉(xiāng)村經濟的優(yōu)化發(fā)展功效也會隨之逐漸消失[3]。

（三）體系建設難度大

由于農村地區(qū)的誠信服務環(huán)境相對惡劣，少部分農戶惡意騙取貸款，在獲得銀行貸款之后出逃至外地打工，惡意躲避債務，致使銀行貸款遲遲無法追回，整體的貸款風險持續(xù)提升，并且由于農業(yè)貸款的補償機制存在一些漏洞與不足，所以農商銀行可能由于相關問題而出現(xiàn)損失。

歸根結底，在農村的征信體系建設不夠健全完善的背景下，農商銀行推行信貸服務所面臨的風險隱患相對更大，很容易在鄉(xiāng)村振興助力過程中出現(xiàn)損失。除此之外，在農村地區(qū)建立征信體系時，農戶的資料信息搜集難度相對較高，并且在農村地區(qū)的人口老齡化越來越嚴重的背景下，農戶的數據信息分散性更高，征信體系的建立從根源上存在著比較大的困難挑戰(zhàn)。

四、鄉(xiāng)村振興背景下農商銀行問題改進對策

（一）促進產業(yè)融合強化基礎建設

在鄉(xiāng)村振興發(fā)展過程中，促進農村產業(yè)融合是非常關鍵的工作要素，要想推動農村經濟水平實現(xiàn)進一步的提升，有效促進農村產業(yè)結構轉變是必不可少的工作。在美好鄉(xiāng)村建設過程中，合理的產業(yè)融合可以幫助農村建立更加完善的產業(yè)體系，有助于提高農村產業(yè)的核心競爭力。更多的高素養(yǎng)人才能夠在農村產業(yè)融合發(fā)展過程中逐漸參與到農村建設當中，如此一來，鄉(xiāng)村振興發(fā)展過程中的人力資源能夠得到進一步的強化。

與此同時，隨著產業(yè)融合的實現(xiàn)，在農業(yè)發(fā)展過程中相關方對于鄉(xiāng)村進行的資金投入和支持水平也會得到一定的加強，在人才資源和資金投入隨著產業(yè)融合逐漸優(yōu)化的基礎上，鄉(xiāng)村振興建設所應用的技術服務質量自然能夠越來越高，農村經濟也能夠在此過程中實現(xiàn)更高水平的發(fā)展[4]。為了進一步推進農村產業(yè)結合的實現(xiàn)，相關政府部門應該進一步提高鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略方面的政策扶持力度，有效在鄉(xiāng)村地區(qū)構建完善的金融服務體系，為產業(yè)融合發(fā)展和美好鄉(xiāng)村建設的落實提供指引。

（二）優(yōu)化服務質量建立風控體系

全面提高農商銀行的金融服務質量，有助于促進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落地，可以使鄉(xiāng)村地區(qū)搭建起更加健全完整的金融風險防范體系。根據上文內容可知，在當前的農村發(fā)展過程中，農商銀行需要積極了解鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的具體內容，并根據當地的實際鄉(xiāng)村發(fā)展情況，科學推進農村服務質量的提升。

因此，在實踐過程中，農商銀行應該根據自身的發(fā)展條件，進一步擴大農村服務網點的設置范圍，積極引入先進的大數據及信息技術等手段，進一步拓展金融服務提供渠道，在合理利用互聯(lián)網技術等手段的前提下，提高自身互聯(lián)網金融服務有效性，大力推廣線上智能貸款產品，在日常經營過程中積極提高金融產品宣傳力度，適當與農村合作社和相關擔保機構等建立合作關系，借此擴大自身的影響范圍，有效在農村地區(qū)建立健全的風險防范體系，促進農商銀行信貸風險隱患的弱化。

（三）完善征信體系做好信用監(jiān)督

在建立健全農商銀行征信體系時，從業(yè)人員應該注意加大信用監(jiān)督力度，在農商銀行為農戶提供服務的時候，從金融服務的本質特點入手，結合農村地區(qū)的誠信體系建設實際情況，科學搭建誠信金融服務體系。一方面，農商銀行應該以身作則，在提供信貸服務時向客戶做出誠信承諾，并在后續(xù)兌現(xiàn)自身承諾，從而有效提高誠信服務水平，與客戶建立誠信關系的基礎。另一方面，農商銀行應該注意保障自身的信貸安全，在實踐過程中立足于信貸風險，搭建行之有效的客戶失信懲戒體系，與相關部門取得聯(lián)系，共同設計具有法律效力和執(zhí)行力度的懲戒制度，針對逃避債務的農戶和企業(yè)，設置相應的懲戒措施，同時對誠實守信的企業(yè)提高貸款額度，借此促進各方誠信水平提升。當然，在健全完善農村征信體系時，也可以爭取社會力量，促進社會信用監(jiān)督的落實，對客戶的信用進行準確評估，并在經營過程中定期公開失信人員名單起到警戒作用，盡可能爭取群眾力量，提高農村征信體系建設有效性。

五、鄉(xiāng)村振興背景下促進農商銀行發(fā)展優(yōu)化方案

（一）突出信用貸款重點，促進脫貧攻堅

結合鄉(xiāng)村振興的落實經驗，對農商銀行的發(fā)展進行優(yōu)化分析，可知在當前的鄉(xiāng)村振興過程中，促進扶貧小額貸款工程的建設落實，能夠有效帶動鄉(xiāng)村貧困戶發(fā)展，一方面有助于促進產業(yè)扶貧的實現(xiàn)，另一方面也能夠從農商銀行角度對金融扶貧模式進行創(chuàng)新優(yōu)化，在提高信貸投放力度的基礎上促進鄉(xiāng)村能人興業(yè)，有效為鄉(xiāng)村吸引更多優(yōu)質的人才投身到振興工程當中，真正為鄉(xiāng)村振興發(fā)光發(fā)熱。當然，在此過程中，農商銀行需要從農產品質押和特種經營許可權質押等貸款業(yè)務角度進行工作創(chuàng)新，有效提高自身的優(yōu)化力度，使農商銀行的發(fā)展在鄉(xiāng)村振興的背景下獲得更強的推動力。農商銀行的工作人員應注意提升信貸的投放力度,充分對當地的產業(yè)結構進行優(yōu)化升級，促進一、二、三產業(yè)的融合發(fā)展，推動城鄉(xiāng)建設，促進產業(yè)富民戰(zhàn)略落地。工作實踐中，首先應該大力支持新型農業(yè)經濟主體的發(fā)展，優(yōu)化農業(yè)發(fā)展，積極開創(chuàng)金融服務創(chuàng)新試點[5]。其次，需要大力支持各類現(xiàn)代化農業(yè)園區(qū)的發(fā)展，借此有效加快當地的產業(yè)融合與結構調整，使現(xiàn)代化銀行的信貸投放力度得到充分保障。最后，對農業(yè)產業(yè)的發(fā)展新業(yè)態(tài)投入足夠重視，積極促進合作社+農戶、農業(yè)園區(qū)+種養(yǎng)大戶等農業(yè)產業(yè)化聯(lián)合的實現(xiàn)，有效提高對農產品加工和智慧農業(yè)研發(fā)的投入水平，將現(xiàn)代農業(yè)重點領域的融資需求和農商銀行業(yè)務聯(lián)系在一起，真正為農商銀行的進一步發(fā)展和鄉(xiāng)村振興建設落實打下良好基礎。

（二）明確市場發(fā)展定位，振興鄉(xiāng)村經濟

在農業(yè)供給側結構性改革隨著鄉(xiāng)村振興逐步發(fā)展的整體背景下，農商銀行在其業(yè)務發(fā)展過程中應該注意明確農村的市場定位，積極促進鄉(xiāng)村經濟振興，有效提高農業(yè)產業(yè)的整體經濟效益，為“三農”金融服務的優(yōu)化貢獻力量[6]。在具體實踐中，農商銀行需積極發(fā)揮自身的信貸作用，引導農業(yè)實現(xiàn)產業(yè)升級和轉型發(fā)展，創(chuàng)新完善自身服務，促進運營服務的全產業(yè)鏈發(fā)展，有效對當下的農村社會資源進行整合與配置優(yōu)化，促進“三農”綜合服務的落實。農商銀行應遵循堅持農業(yè)農村優(yōu)先發(fā)展的基本辦事原則，在提供服務的過程中明確自身市場定位，將工作重點落在鄉(xiāng)村振興、經濟發(fā)展方面，有效迎合扶貧支農和惠農相關政策，進行服務優(yōu)化和調整，推進普惠金融的實施落地，真正為美麗鄉(xiāng)村的建設和“三農”發(fā)展貢獻力量。除此之外，農商銀行要想促進鄉(xiāng)村產業(yè)興旺，還應該積極進行金融產品和服務的創(chuàng)新調整，結合鄉(xiāng)村當地的農業(yè)產業(yè)特色，科學開展全鏈條金融服務，有效幫助鄉(xiāng)村農業(yè)實現(xiàn)升級。

（三）設置專業(yè)組織機構，做到專人專崗

鄉(xiāng)村振興背景下，農商銀行需要在內部設置專業(yè)的組織機構，真正落實專人專崗，為當下的農商銀行服務優(yōu)化提供良好的工作基礎?！叭r”貸款是農商銀行的主要貸款業(yè)務，在單筆金額小、業(yè)務數量相對較大的工作條件下，銀行方面應該做到設置專門的組織機構，安排專人負責專崗，確保銀行的信貸工作能夠真正落到實處。同時，農商銀行也應該注意與地方政府取得聯(lián)系，高效利用當下的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略利好條件，設置相應的資金運營和考評激勵機制，為農商銀行進一步發(fā)展提供有利條件。

（四）加大人才隊伍建設力度，構建健全人才體系

農商銀行應提高人才隊伍建設力度，積極構建完善的人才發(fā)展體系。由于人力資源屬于比較基礎的建設發(fā)展支持力量，所以在農商銀行體系優(yōu)化過程中，相關人員需要在招聘階段加大人才吸引力度，針對性地引入財務和法律以及計算機網絡等方面的專業(yè)人才，根據農商銀行鄉(xiāng)村振興的實際人才需求，提高復合型人才的引入和培訓效率。在此基礎上，進一步完善人才管理體系，日常運營過程中確保內外勤人員的合理調配，培訓中明確員工關系管理，搭建長期人才培養(yǎng)平臺，為工作人員提供公平的晉升通道和優(yōu)質的工作環(huán)境。

六、結束語

根據上文內容可知，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下提高農商銀行的工作效率勢在必行。為了進一步促進農商銀行建設發(fā)展，從業(yè)人員需要積極提升自身信用服務的整體質量，在具備良好的社會責任感前提下發(fā)揮農商銀行的積極作用，為解決當前存在的“三農”問題貢獻力量，有效為鄉(xiāng)村經濟的振興與發(fā)展增添助力。從業(yè)人員在實踐過程中首先應該了解當下的農商銀行發(fā)展優(yōu)勢，在此基礎上，結合銀行實際的運行現(xiàn)狀，分析解決工作中存在的問題漏洞，進而促進農村的產業(yè)融合，針對實際的鄉(xiāng)村振興和美好鄉(xiāng)村建設需求，提高農商銀行的金融服務質量，結合農村的實際征信體系建設情況，進一步優(yōu)化銀行的金融服務。在促進農商銀行運營發(fā)展時，重視信用貸款落實，明確銀行的發(fā)展定位，在銀行內部設置專業(yè)組織機構為相關工作提供支持，不斷加大農商銀行的基礎建設力度，真正為鄉(xiāng)村振興與發(fā)展保駕護航。