張有榮

（中國(guó)人民銀行西寧中心支行 青海西寧 810001）

小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢是長(zhǎng)期而普遍存在的問(wèn)題，銀行和企業(yè)之間缺少了解，信息不對(duì)稱(chēng)是主要原因之一。地方政府各部門(mén)以及相關(guān)企事業(yè)單位沉淀了大量涉企公共信用信息，如果運(yùn)用合理，能夠有效解決銀企之間的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。對(duì)此，黨中央、國(guó)務(wù)院多次出臺(tái)政策文件，要求加強(qiáng)相關(guān)公共信用信息共享利用，促進(jìn)小微企業(yè)融資。2020 年，人民銀行提出要推動(dòng)地方征信平臺(tái)建設(shè)，完善“全國(guó)+地方”雙層發(fā)展體系。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至目前，全國(guó)已經(jīng)有28 個(gè)省建立了各自的地方征信平臺(tái)。

人民銀行西寧中心支行聯(lián)合青海省發(fā)展改革委，以“科技支撐、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、生態(tài)賦能”為框架，依托新興金融科技,重塑中央政策、政府服務(wù)、金融支持與數(shù)據(jù)要素對(duì)接模式，通過(guò)涉企信息高效共享、支持政策智能推送和信貸供需精準(zhǔn)匹配，構(gòu)建信息歸集、融資增信、政策支持、融資對(duì)接和融資評(píng)價(jià)“五位一體、閉環(huán)運(yùn)行”的小微企業(yè)金融服務(wù)生態(tài)圈?！扒嘈湃凇逼脚_(tái)建設(shè)為緩解小微企業(yè)融資難提供了“青海方案”，被青海省委、省政府列為“十四五”金融基礎(chǔ)設(shè)施重大項(xiàng)目和全面深化改革重點(diǎn)任務(wù)。截至2022 年8月末，“青信融”平臺(tái)入駐金融機(jī)構(gòu)40 家，發(fā)布金融產(chǎn)品390 多個(gè)，注冊(cè)小微企業(yè)3.4 萬(wàn)戶(hù)，成功撮合融資5200 多筆，金額突破55 億元。

一、“青信融”平臺(tái)建設(shè)情況

（一）“青信融”平臺(tái)建設(shè)背景

新冠感染暴發(fā)以來(lái)，黨中央、國(guó)務(wù)院出臺(tái)了一系列惠企暖企政策，但一些政策落地效果并不理想。人民銀行西寧中心支行通過(guò)深入調(diào)研發(fā)現(xiàn)，青海省小微企業(yè)融資存在一些“卡脖子”問(wèn)題。一是金融機(jī)構(gòu)獲取涉企信息不全面。小微企業(yè)金融征信基本空白，大量對(duì)征信信息具有替代作用的涉企公共信用信息“沉睡”，金融機(jī)構(gòu)未充分利用這些有價(jià)數(shù)據(jù)要素。二是增信機(jī)制不完善。小微企業(yè)自身資信較弱，政府增信措施少、資金分散，保險(xiǎn)、擔(dān)保等市場(chǎng)化增信門(mén)檻高、費(fèi)用貴。三是惠企政策落實(shí)不力。小微企業(yè)優(yōu)惠、貼息、補(bǔ)償?shù)日呱陥?bào)、審批涉及多個(gè)部門(mén)，存在不透明、手續(xù)多、服務(wù)差等隱性壁壘，制度性交易成本高。四是銀企對(duì)接不充分。青海省級(jí)層面缺少高效的銀企對(duì)接平臺(tái)，銀行不了解企業(yè)，有錢(qián)放不出；企業(yè)不了解銀行產(chǎn)品，缺錢(qián)貸不到款，造成小微企業(yè)貸款只能在點(diǎn)上分布，很難在面上覆蓋。五是小微融資激勵(lì)機(jī)制不健全。金融系統(tǒng)和政府部門(mén)評(píng)價(jià)小微企業(yè)融資服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不一、范圍不同，正向激勵(lì)和約束機(jī)制不健全，基層政府和銀行服務(wù)小微企業(yè)融資的積極性不高。

（二）“青信融”平臺(tái)建設(shè)過(guò)程

基于調(diào)查研究，按照金融服務(wù)“幾家抬”要求和金融科技、金融生態(tài)發(fā)展理念，青海省研究制定了《青海省小微企業(yè)信用融資服務(wù)中心平臺(tái)建設(shè)方案》，并經(jīng)省政府常務(wù)會(huì)和省委深改會(huì)審議通過(guò)，被列為青海省“十四五”金融基礎(chǔ)設(shè)施重大項(xiàng)目和全面深化改革重點(diǎn)任務(wù)。在省政府主導(dǎo)、人民銀行和發(fā)改委“雙牽頭”工作機(jī)制下，人民銀行西寧中心支行承擔(dān)平臺(tái)建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室職責(zé)，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)對(duì)接金融部門(mén)，全面推進(jìn)平臺(tái)系統(tǒng)開(kāi)發(fā)建設(shè)工作；青海省發(fā)展改革委負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)對(duì)接政府部門(mén)，協(xié)助做好信息歸集與政策梳理。2020 年12 月，“青信融”平臺(tái)進(jìn)入實(shí)質(zhì)性建設(shè)階段。2020 年12 月至2021 年6 月，在完成調(diào)研用戶(hù)需求、設(shè)計(jì)平臺(tái)架構(gòu)、完成項(xiàng)目立項(xiàng)、指導(dǎo)科技公司設(shè)計(jì)研發(fā)等工作流程后，2021 年6 月底，“青信融”平臺(tái)正式上線(xiàn)運(yùn)行。為確保上線(xiàn)后的平臺(tái)好用，建設(shè)團(tuán)隊(duì)深入金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)開(kāi)展調(diào)查研究，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、解決困難，不斷優(yōu)化、完善平臺(tái)業(yè)務(wù)流程，2021 年11 底，“青信融”平臺(tái)全面完成各項(xiàng)功能的建設(shè)任務(wù)，轉(zhuǎn)入常態(tài)化運(yùn)行管理階段。

（三）“青信融”平臺(tái)五大功能

一是信息歸集。“青信融”平臺(tái)依托青海省法人單位和自然人兩大公共信用信息“基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)”，按照必要、最小原則有效歸集市場(chǎng)監(jiān)管、工商、稅務(wù)、不動(dòng)產(chǎn)、司法、水電氣等涉企公共信用信息，建立小微企業(yè)信用融資數(shù)據(jù)庫(kù)，為小微企業(yè)建立信用檔案。依托大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)支持信用數(shù)據(jù)“一碼關(guān)聯(lián)”、交叉驗(yàn)證、保密脫敏和共享查詢(xún)。開(kāi)發(fā)信用評(píng)分動(dòng)態(tài)模型，為金融機(jī)構(gòu)免費(fèi)提供小微企業(yè)全息高清信用“畫(huà)像”，展示多維圈層關(guān)系。支持金融機(jī)構(gòu)利用涉企信息創(chuàng)新信用貸款產(chǎn)品、快速精準(zhǔn)獲客，開(kāi)發(fā)并建立線(xiàn)上信貸審批、貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等智能化模型。

二是融資增信。平臺(tái)企業(yè)個(gè)人中心頁(yè)面，可查詢(xún)、下載、打印自身全景“畫(huà)像”、圖譜、信用報(bào)告；企業(yè)用戶(hù)對(duì)自身數(shù)據(jù)信息有新增、變更、異議的，可進(jìn)入異議處置申報(bào)流程入口，查看處置狀態(tài)和結(jié)果；金融機(jī)構(gòu)用戶(hù)登錄平臺(tái)后，可根據(jù)授權(quán)情況通過(guò)查詢(xún)頁(yè)面、受理業(yè)務(wù)流程頁(yè)面鏈接按鈕、企業(yè)用戶(hù)個(gè)人中心頁(yè)面查看、下載、打印企業(yè)用戶(hù)的公開(kāi)、全量和定制化信息（“畫(huà)像”、圖譜、信用評(píng)價(jià)等數(shù)據(jù)）。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償模塊風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償申請(qǐng)審批、追償情況提交及審核等業(yè)務(wù)流程，通過(guò)節(jié)點(diǎn)管理、權(quán)限管理、人員配置管理等，支持流程自定義設(shè)定。開(kāi)發(fā)了小微企業(yè)信用培植功能，對(duì)成長(zhǎng)潛力好但暫不具備融資條件的小微企業(yè)，推薦至行業(yè)主管部門(mén)重點(diǎn)培育，對(duì)有信用瑕疵的企業(yè)依據(jù)相關(guān)規(guī)定開(kāi)展分類(lèi)修復(fù)。引入保險(xiǎn)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)，打通線(xiàn)上業(yè)務(wù)辦理流程，充分發(fā)揮保險(xiǎn)擔(dān)保信用增進(jìn)作用，完善多元化、多層次、全方位、全周期風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制。

三是政策支持。政府相關(guān)部門(mén)將支持中小微企業(yè)發(fā)展的政策措施表格化、標(biāo)簽化梳理，由政府端將政策電子化后導(dǎo)入平臺(tái)，對(duì)符合條件的企業(yè)智能匹配，向企業(yè)推送相應(yīng)的政策措施，讓企業(yè)了解自身能獲得的政策支持。打通平臺(tái)與政府相關(guān)主管部門(mén)的信息交互通道，縮短政策傳導(dǎo)鏈條，實(shí)現(xiàn)專(zhuān)項(xiàng)資金的線(xiàn)上閉環(huán)管理，提高專(zhuān)項(xiàng)資金政策知曉度和資金申請(qǐng)使用率。平臺(tái)可統(tǒng)計(jì)政府相關(guān)部門(mén)出臺(tái)的支持小微企業(yè)的政策數(shù)量及支持力度，作為政府出臺(tái)政策是否精準(zhǔn)落地實(shí)施的參考。平臺(tái)開(kāi)設(shè)央行政策專(zhuān)欄，精準(zhǔn)監(jiān)測(cè)央行“兩項(xiàng)直達(dá)工具”落實(shí)情況，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用再貸款、再貼現(xiàn)資金發(fā)放信用貸款。

四是融資對(duì)接。平臺(tái)搭建了金融產(chǎn)品超市，支持青海轄內(nèi)商業(yè)銀行研發(fā)符合小微企業(yè)特點(diǎn)的各類(lèi)特色融資產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)發(fā)布信貸產(chǎn)品，企業(yè)申請(qǐng)產(chǎn)品，金融機(jī)構(gòu)在平臺(tái)審核、授信和放款管理。支持小微企業(yè)在線(xiàn)發(fā)布融資需求，智能匹配信貸產(chǎn)品或金融機(jī)構(gòu)，自主申請(qǐng)金融機(jī)構(gòu)已發(fā)布的信貸產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)融資流程進(jìn)度全程可視化跟蹤。建立多層次資本市場(chǎng)上市掛牌企業(yè)后備數(shù)據(jù)庫(kù)，在線(xiàn)發(fā)布直接融資案例、培訓(xùn)等相關(guān)支持政策，通過(guò)平臺(tái)宣傳政府支持企業(yè)多層次融資的優(yōu)惠政策，吸引天使投資、私募股權(quán)投資基金、創(chuàng)業(yè)投資、區(qū)域性股權(quán)交易市場(chǎng)等多層次資本市場(chǎng)與平臺(tái)注冊(cè)小微企業(yè)對(duì)接。開(kāi)設(shè)續(xù)貸中心、首次貸款中心、小額貸款公司專(zhuān)欄?！扒嘈湃凇逼脚_(tái)實(shí)現(xiàn)了與相關(guān)金融機(jī)構(gòu)信貸數(shù)據(jù)的同步共享、業(yè)務(wù)協(xié)同，通過(guò)專(zhuān)線(xiàn)、堡壘機(jī)等技術(shù)實(shí)現(xiàn)“青信融”信貸業(yè)務(wù)“一網(wǎng)通辦”。

五是融資評(píng)價(jià)?！扒嘈湃凇逼脚_(tái)建立了全方位、立體化、多層次、高視角的信用融資綜合評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，該模塊通過(guò)金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)還款時(shí)效和還款質(zhì)量的評(píng)價(jià)、打分，小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)放款時(shí)限、利率水平、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)滿(mǎn)意等方面的單項(xiàng)評(píng)價(jià)和綜合評(píng)價(jià)功能，支持政銀企開(kāi)展常態(tài)化互評(píng)互促，并以評(píng)價(jià)結(jié)果為依據(jù)制定差異化推薦機(jī)制和算法，對(duì)好評(píng)高的金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)給予正向激勵(lì)。創(chuàng)新白名單推送機(jī)制，設(shè)置“黑名單”一票否決功能，引導(dǎo)形成跨地區(qū)、跨部門(mén)、跨領(lǐng)域守信聯(lián)合激勵(lì)機(jī)制和失信聯(lián)合懲戒機(jī)制。設(shè)置信用體系建設(shè)專(zhuān)欄，以“熱地圖”展示市（州）縣鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村戶(hù)信用創(chuàng)評(píng)情況，引導(dǎo)地方政府持續(xù)推進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。

二、“青信融”平臺(tái)取得的成效

（一）平臺(tái)功能不斷完善

2021 年7 月以來(lái)，“青信融”平臺(tái)經(jīng)過(guò)五個(gè)大版本的迭代升級(jí)，服務(wù)功能不斷優(yōu)化完善，基本形成以替代數(shù)據(jù)促進(jìn)融資業(yè)務(wù)、以融資需求引導(dǎo)政策配套、以政策支持推進(jìn)平臺(tái)服務(wù)，以服務(wù)評(píng)價(jià)提升融資生態(tài)“五位一體”的小微企業(yè)融資閉環(huán)。

（二）平臺(tái)服務(wù)不斷豐富

目前平臺(tái)入駐銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)22 家、小貸公司3 家、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)8 家、擔(dān)保公司6 家、股權(quán)交易1 家，為小微企業(yè)提供了多種融資渠道。金融產(chǎn)品供給方面形成集“成熟”信貸產(chǎn)品和“定制化”產(chǎn)品的金融超市，推出“拉面貸”“蟲(chóng)草貸”“枸杞貸”等特色金融產(chǎn)品，平臺(tái)線(xiàn)上各類(lèi)產(chǎn)品達(dá)到390 多個(gè)。完成“銀稅貸”“知識(shí)產(chǎn)權(quán)貸”“創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸”與“青信融”平臺(tái)直連，推動(dòng)省財(cái)政“政采貸”通過(guò)“青信融”平臺(tái)與人民銀行總行中征應(yīng)收賬款系統(tǒng)對(duì)接?！扒嘈湃凇逼脚_(tái)入駐機(jī)構(gòu)的類(lèi)型和服務(wù)不斷豐富。

（三）風(fēng)險(xiǎn)防范能力逐步增強(qiáng)

“青信融”平臺(tái)設(shè)立首期信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，專(zhuān)門(mén)用于平臺(tái)發(fā)放信用貸款和企業(yè)首次貸款的風(fēng)險(xiǎn)防控，風(fēng)險(xiǎn)防控制定了政銀3:7 分擔(dān)比例，對(duì)銀行先補(bǔ)后追，積極發(fā)揮財(cái)政資金引導(dǎo)撬動(dòng)作用,解除了金融機(jī)構(gòu)在平臺(tái)發(fā)放貸款的后顧之憂(yōu)。根據(jù)計(jì)劃，“十四五”期間“青信融”平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金每年將增加1 億元，風(fēng)險(xiǎn)防控能力會(huì)不斷得到提升。

（四）業(yè)務(wù)辦理更加便捷

目前，“青信融”平臺(tái)已實(shí)現(xiàn)與地方法人、國(guó)有大型商業(yè)銀行、股份制銀行的業(yè)務(wù)“一網(wǎng)通辦”。信貸“一網(wǎng)通”的推廣，將“青信融”系統(tǒng)與金融機(jī)構(gòu)信貸系統(tǒng)的“兩張皮”縫制成“一張網(wǎng)”，使企業(yè)申請(qǐng)貸款更加便捷，金融機(jī)構(gòu)受理業(yè)務(wù)更加高效。同時(shí)，“青信融”平臺(tái)與青海省統(tǒng)一認(rèn)證平臺(tái)進(jìn)行對(duì)接，統(tǒng)一認(rèn)證平臺(tái)用戶(hù)可直接登錄“青信融”平臺(tái)進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)的申請(qǐng)和辦理，無(wú)需重新注冊(cè)。

（五）融資環(huán)境不斷優(yōu)化

“青信融”平臺(tái)通過(guò)銀企互評(píng)、央行信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估和信用體系建設(shè)等不同層次的評(píng)價(jià)，將中央和地方支持小微企業(yè)的政策精細(xì)化傳導(dǎo)，引導(dǎo)更多的資源、資金流向小微企業(yè)。同時(shí)，金融監(jiān)管部門(mén)及相關(guān)政府部門(mén)依據(jù)平臺(tái)數(shù)據(jù)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)進(jìn)行差異化支持，促進(jìn)小微企業(yè)信用意識(shí)不斷提高，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的水平、范圍、內(nèi)容不斷擴(kuò)充，融資環(huán)境不斷優(yōu)化。

（六）平臺(tái)政策支持功能實(shí)體化有所突破

從橫向上推進(jìn)各部門(mén)涉企惠企政策在“青信融”平臺(tái)發(fā)布推廣的同時(shí)，平臺(tái)加強(qiáng)與基層職能部門(mén)的縱向溝通銜接，將平臺(tái)政策支持功能實(shí)體化。經(jīng)與格爾木市政府、格爾木金融服務(wù)中心等溝通，建設(shè)格爾木服務(wù)子站，以點(diǎn)帶面、自下而上實(shí)現(xiàn)基層涉企政策、資金與“青信融”平臺(tái)的對(duì)接。依托“青信融”平臺(tái)實(shí)施金融惠民“甘霖工程”，通過(guò)深化央地合作，凝聚貨幣政策和財(cái)政政策互促合力，促進(jìn)有為政府和有效市場(chǎng)深度融合，探索形成精準(zhǔn)金融服務(wù)新途徑。著力構(gòu)建“網(wǎng)格化管理+金融服務(wù)”模式，開(kāi)展融資“掃樓掃街”、信用創(chuàng)評(píng)，主動(dòng)上門(mén)向小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)送政策、送服務(wù)、送產(chǎn)品、送信貸，推動(dòng)政策“甘霖”有效轉(zhuǎn)化為信貸“及時(shí)雨”，積極打造普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)創(chuàng)建的“城西實(shí)踐”。目前，“甘霖工程”被納入全省穩(wěn)經(jīng)濟(jì)大盤(pán)一攬子措施，已發(fā)放“甘霖工程”貸款453 筆、金額4.38 億元。

（七）推進(jìn)涉企政策線(xiàn)上落地

根據(jù)涉企政策在政府職能部門(mén)的分布，將62 個(gè)單位部門(mén)細(xì)分到人，安排專(zhuān)人負(fù)責(zé)聯(lián)系5～6 家單位，制定政策上平臺(tái)具體方案，梳理部門(mén)支持小微企業(yè)政策措施，并對(duì)政策標(biāo)簽化處理，錄入“青信融”政策支持系統(tǒng)，以點(diǎn)帶面優(yōu)化平臺(tái)政策支持功能。目前“青信融”平臺(tái)已上線(xiàn)33 份政策文件、62 條支持措施，涉及支持資金4.14 億元。

三、存在的問(wèn)題

（一）數(shù)據(jù)歸集質(zhì)量需進(jìn)一步提高

根據(jù)對(duì)16 家金融機(jī)構(gòu)的調(diào)研顯示，目前金融機(jī)構(gòu)急需的數(shù)據(jù)信息為稅務(wù)信息、煙草訂貨信息、水電氣信息、政采貸信息、社保信息、公積金信息、海關(guān)信息、藥店結(jié)算信息、“專(zhuān)精特新”補(bǔ)貼信息、房產(chǎn)抵押信息、專(zhuān)利信息等。受信息化建設(shè)程度、小微企業(yè)信息結(jié)構(gòu)特征及歷史數(shù)據(jù)不規(guī)范等影響，企業(yè)信息質(zhì)量不高，數(shù)據(jù)可用性較低，部分?jǐn)?shù)據(jù)未與小微企業(yè)統(tǒng)一社會(huì)信用代碼關(guān)聯(lián)，采集難度較大。

（二）平臺(tái)服務(wù)主體范圍有待進(jìn)一步拓展

目前，小微企業(yè)在“青信融”平臺(tái)可享受風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金的貸款額度劃定為500 萬(wàn)元以?xún)?nèi)，個(gè)體工商戶(hù)在平臺(tái)的貸款不享受風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。從青海省實(shí)際情況看，全省小微市場(chǎng)主體約52 萬(wàn)戶(hù)，其中個(gè)體工商戶(hù)約38.5 萬(wàn)戶(hù)，小微企業(yè)13.2 萬(wàn)戶(hù)，個(gè)體工商戶(hù)占比達(dá)到74%。人民銀行總行普惠小微統(tǒng)計(jì)口徑貸款額度為1000 萬(wàn)以?xún)?nèi)，且包括個(gè)體工商戶(hù)貸款。平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償范圍限制了融資服務(wù)價(jià)值最大化。

（三）運(yùn)營(yíng)主體需進(jìn)一步明確

“青信融”平臺(tái)服務(wù)面廣、業(yè)務(wù)量大，運(yùn)營(yíng)所需支撐條件高、保障要素多，臨時(shí)性工作專(zhuān)班已完成項(xiàng)目建設(shè)階段的使命，從平臺(tái)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需求看，運(yùn)營(yíng)保障存在較大困難，急需成立獨(dú)立實(shí)體運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)。

（四）“甘霖工程”融資掃街、政策宣講等方面仍存在不足

由于企業(yè)主不在現(xiàn)場(chǎng)、商戶(hù)信息有誤無(wú)法建檔、商戶(hù)不愿意提供建檔信息等，信用檔案建檔數(shù)與實(shí)際掃街?jǐn)?shù)不匹配?；鶎诱块T(mén)、社區(qū)因日常工作繁雜，無(wú)法每日抽出專(zhuān)人與銀行掃街人員一同走訪(fǎng)商戶(hù)，使得部分商戶(hù)對(duì)掃街工作接受度不高。同時(shí)，存在部分商戶(hù)對(duì)“甘霖行動(dòng)”知曉率低，受近期金融詐騙、非法金融活動(dòng)的影響，部分商戶(hù)對(duì)信息采集、建檔等存在抵觸心理。

四、政策建議

“青信融”平臺(tái)是集政、銀、企服務(wù)為一體的數(shù)字平臺(tái)，并非簡(jiǎn)單融資交易撮合平臺(tái)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，平臺(tái)運(yùn)維的關(guān)鍵是與時(shí)俱進(jìn)地升級(jí)完善平臺(tái)功能，滿(mǎn)足小微市場(chǎng)主體日益增長(zhǎng)的融資需求和因勢(shì)調(diào)整的服務(wù)需要。

（一）全面開(kāi)展普惠金融服務(wù)場(chǎng)景建設(shè)

建立普惠金融服務(wù)場(chǎng)景，將“青信融”平臺(tái)與青海普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)無(wú)縫對(duì)接。按照“數(shù)據(jù)挖掘信用、信用賦能金融、金融普惠大眾”的核心思路，根據(jù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)非銀行信用信息的需求，引導(dǎo)青海轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)平臺(tái)數(shù)據(jù)運(yùn)用，深挖數(shù)據(jù)價(jià)值，研發(fā)小微企業(yè)專(zhuān)屬融資產(chǎn)品，開(kāi)展個(gè)性化、定制化服務(wù)，創(chuàng)新信用貸款產(chǎn)品，降低企業(yè)融資成本，進(jìn)一步提高融資便利性。

（二）構(gòu)建跨地區(qū)、跨部門(mén)、跨領(lǐng)域的信用信息共享共用共建機(jī)制

推廣平臺(tái)信用貸“一網(wǎng)通”試點(diǎn)，深化政府“放管服”改革，縱深推動(dòng)社會(huì)信用創(chuàng)評(píng)工作，銜接鄉(xiāng)村振興工作。橫向上推動(dòng)政府涉企政策和配套資金分階段、分步驟上平臺(tái)，省級(jí)各平行部門(mén)以及各平行州、市之間實(shí)現(xiàn)信息互訪(fǎng)共享。將政府政策資金在平臺(tái)運(yùn)行狀況與督察考核相掛鉤，打通政策資金通過(guò)金融體系向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)傳導(dǎo)的路徑。縱向上在省級(jí)層面建立統(tǒng)一系統(tǒng)，統(tǒng)一平臺(tái)、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一接口，省市（州）縣三級(jí)以及垂直部門(mén)兩個(gè)縱向維度實(shí)現(xiàn)信息互訪(fǎng)共享，既避免各地重復(fù)建設(shè)造成的資源浪費(fèi)，又為跨地區(qū)信息共享奠定了基礎(chǔ)，形成廣義上“井”字形立體化共享網(wǎng)絡(luò)。

（三）加強(qiáng)平臺(tái)信貸數(shù)據(jù)治理和信息安全保護(hù)

數(shù)據(jù)歸集只是平臺(tái)建設(shè)的基礎(chǔ)性工程，如何根據(jù)不同行業(yè)領(lǐng)域、使用場(chǎng)景，挖掘核心信用信息，更完整清晰地展示小微企業(yè)信用畫(huà)像，真正實(shí)現(xiàn)“讓數(shù)據(jù)說(shuō)話(huà)、讓信用把關(guān)”，才是平臺(tái)價(jià)值的直接體現(xiàn)。新出臺(tái)的《征信業(yè)務(wù)管理辦法》已將利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等新技術(shù)，采集、分析和應(yīng)用“替代數(shù)據(jù)”，判斷企業(yè)和個(gè)人信用狀況的行為納入監(jiān)管。按照《征信業(yè)務(wù)管理?xiàng)l例》，加強(qiáng)“青信融”平臺(tái)信貸數(shù)據(jù)管理，參照國(guó)家金融信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)要求，通過(guò)第三方途徑（如云閃付、微信、支付寶、京東白條、花唄等）合法歸集小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)的經(jīng)營(yíng)性賬面流水信息、小微企業(yè)主互聯(lián)網(wǎng)借貸信息，建立“青信融”平臺(tái)金融信息數(shù)據(jù)庫(kù)，制定信貸數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、使用管理辦法，明確數(shù)據(jù)存儲(chǔ)方式、安全等級(jí)、使用范圍等，確保企業(yè)信貸數(shù)據(jù)要素合法合規(guī)向生產(chǎn)要素轉(zhuǎn)化，賦能中小微企業(yè)金融服務(wù)。

（四）不斷提升平臺(tái)融資服務(wù)功能

一是加大推廣宣傳培訓(xùn)，讓中小微企業(yè)通過(guò)平臺(tái)隨時(shí)瀏覽、發(fā)布融資需求和了解扶持政策，并使用自定義融資需求、融資產(chǎn)品比對(duì)等功能選擇最合適的產(chǎn)品，降低融資成本，提高融資效率。二是積極引導(dǎo)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)在平臺(tái)發(fā)布信貸產(chǎn)品信息，查詢(xún)企業(yè)信用信息，并使用在線(xiàn)審核、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等特色功能進(jìn)行貸前貸后風(fēng)險(xiǎn)管理。三是加強(qiáng)與政府部門(mén)的溝通協(xié)調(diào)，爭(zhēng)取推動(dòng)更多涉企惠企政策資金上平臺(tái)的同時(shí)，支持政府部門(mén)及時(shí)獲得統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，為政策效果評(píng)估和決策提供參考。四是擴(kuò)大平臺(tái)適用范圍。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償適用范圍擴(kuò)大至普惠口徑下各類(lèi)市場(chǎng)主體，享受補(bǔ)償?shù)馁J款額度提升至1000 萬(wàn)元以?xún)?nèi)。提高風(fēng)險(xiǎn)防控資金的使用效率，在發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)防控功能的同時(shí)，對(duì)企業(yè)通過(guò)“青信融”平臺(tái)申請(qǐng)發(fā)放的貸款給予貼息支持，進(jìn)一步降低企業(yè)融資成本。五是加大宣傳力度，提高“甘霖工程”知曉率，引導(dǎo)更多銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)入駐“甘霖”融資平臺(tái)，落實(shí)相關(guān)信用貸款支持、政策支持。定期召開(kāi)政銀企座談會(huì)，精準(zhǔn)對(duì)接企業(yè)融資需求，加大政策宣傳、解讀力度和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提升“甘霖工程”知曉度。鞏固系列成果，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，復(fù)制、推廣“甘霖工程”精準(zhǔn)服務(wù)經(jīng)驗(yàn)。

（五）加快青信融實(shí)體化運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)設(shè)立

按照“省政府主導(dǎo)、雙牽頭主管、青信融主辦”的原則，建立健全“青信融”運(yùn)營(yíng)管理長(zhǎng)效機(jī)制，推動(dòng)設(shè)立獨(dú)立運(yùn)營(yíng)主體，使其履行運(yùn)營(yíng)主體責(zé)任，辦理征信業(yè)務(wù)持牌和備案，依法依規(guī)接受監(jiān)管。