劉 研

（作者單位：國(guó)家開發(fā)銀行陜西省分行）

一、研究的背景及意義

當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入鞏固拓展脫貧成果、全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的新階段[1]。產(chǎn)業(yè)振興是提升農(nóng)業(yè)發(fā)展質(zhì)量、培育鄉(xiāng)村發(fā)展新動(dòng)能的關(guān)鍵，是增加農(nóng)村就業(yè)、提高農(nóng)民收入、壯大農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的重要抓手，也是城鄉(xiāng)共同發(fā)展的重要依托。

與脫貧攻堅(jiān)時(shí)期的產(chǎn)業(yè)扶貧相比，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興不再局限于貧困地區(qū)和貧困人口，而是覆蓋所有鄉(xiāng)村和全體農(nóng)民；不是短期“輸血式”扶持發(fā)展，而是聚焦于長(zhǎng)期“造血式”高質(zhì)量發(fā)展；不僅是農(nóng)業(yè)的振興發(fā)展，更是農(nóng)村一、二、三產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展。當(dāng)前，我國(guó)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展距離產(chǎn)業(yè)振興的目標(biāo)仍有不小差距，而制約鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)突出因素是資金。實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興需要更大體量、更長(zhǎng)期穩(wěn)定的資金投入，因而需要發(fā)揮金融業(yè)特別是銀行信貸作為融資主力軍的作用。

二、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興面臨的困難及原因

（一）面臨的困難

一是信貸資金供應(yīng)總量不足[2]。近年來(lái)，涉農(nóng)相關(guān)貸款雖然持續(xù)增長(zhǎng)，但增速低于各項(xiàng)貸款增速，在信貸總量中的占比下降。2015—2020 年，金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村貸款余額雖然增長(zhǎng)了49%，但在全部貸款中的占比卻從23%下降至18.68%；農(nóng)業(yè)貸款余額雖然增長(zhǎng)了22%，但占比卻從3.74%下降至2.47% 。

二是貸款供需匹配度不高。我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體豐富，資金需求多樣，既有“小額、短期、分散”的流動(dòng)性資金需求，也有“長(zhǎng)期、大額、集中”的中長(zhǎng)期投資需求。但從貸款期限看，目前涉農(nóng)貸款普遍較短，大多為1 年期，用于支持固定資產(chǎn)投資的中長(zhǎng)期貸款資源稀缺。從貸款對(duì)象看，涉農(nóng)貸款主要集中在農(nóng)業(yè)企業(yè)（約占總量的七成）和農(nóng)戶（約占總量近三成），農(nóng)村非企業(yè)組織（主要是各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體）的貸款占比較低。地方政府和金融機(jī)構(gòu)往往更關(guān)心涉農(nóng)貸款的總量和增速指標(biāo)，對(duì)于貸款期限、貸款投向等結(jié)構(gòu)性指標(biāo)關(guān)注度不夠。這在一定程度上造成涉農(nóng)貸款雖然持續(xù)增長(zhǎng)，但農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體獲得感并不強(qiáng)，滿意度并不高。

三是農(nóng)村資金外流現(xiàn)象較為嚴(yán)重。現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)以存款類機(jī)構(gòu)為主。農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)吸收的存款大量被上存到縣級(jí)以上機(jī)構(gòu)，用于向城市客戶貸款、拆借其他金融機(jī)構(gòu)或購(gòu)買債券，一定程度上形成了抽水效應(yīng)。

四是農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)差距較大。根據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，2018 年末農(nóng)村地區(qū)縣均銀行網(wǎng)點(diǎn)56.41 個(gè)，鄉(xiāng)均銀行網(wǎng)點(diǎn)3.95 個(gè)，村均銀行網(wǎng)點(diǎn)0.24 個(gè)；農(nóng)村地區(qū)每萬(wàn)人擁有的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量為1.31 個(gè)，比全國(guó)平均少0.32 個(gè)，比城市地區(qū)少1.04 個(gè)，農(nóng)村地區(qū)的銀行網(wǎng)點(diǎn)密度遠(yuǎn)低于城市。

（二）原因分析

一是缺乏有效的融資主體。由于農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融承載能力不足，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展旺盛的融資需求很難得到滿足，“貸款難”和“難貸款”現(xiàn)象并存[3]。比如，相當(dāng)一部分農(nóng)業(yè)企業(yè)產(chǎn)權(quán)不清晰，管理不規(guī)范，財(cái)務(wù)信息不透明，利益分配制度不健全，難以滿足銀行貸款的基本要求；一些農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者對(duì)現(xiàn)代金融知識(shí)缺乏了解，信用意識(shí)薄弱，難以與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效對(duì)接；小農(nóng)戶分散經(jīng)營(yíng)，與龍頭企業(yè)、合作社等的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制還不緊密，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，金融機(jī)構(gòu)往往望而卻步。

二是涉農(nóng)資產(chǎn)難以為銀行貸款提供有效擔(dān)保。近年來(lái)，國(guó)家多次出臺(tái)文件，要求積極拓展農(nóng)業(yè)農(nóng)村抵質(zhì)押物范圍，如開展農(nóng)村“兩權(quán)”（農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)）抵押貸款試點(diǎn)，把農(nóng)機(jī)具和大棚設(shè)施、活體畜禽、圈舍、養(yǎng)殖設(shè)施等納入抵押物范圍，但成效并不明顯。農(nóng)村“兩權(quán)”均為用益物權(quán)，抵押人沒(méi)有完整的自主處分權(quán)利，處置過(guò)程中容易產(chǎn)生爭(zhēng)議，銀行在接受“兩權(quán)”抵押時(shí)存在顧慮。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)種類繁多，缺乏統(tǒng)一的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，也缺少獨(dú)立權(quán)威的評(píng)估機(jī)構(gòu)和專業(yè)的評(píng)估人員，且評(píng)估標(biāo)的散而小，單位評(píng)估成本較高，難以正常開展。另外，相比城市地區(qū)，農(nóng)村抵押產(chǎn)權(quán)流通性弱、可變現(xiàn)能力差。一些地方雖然建立了區(qū)域性的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)，但由于缺少金融支撐，交易并不活躍。

三是金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的意識(shí)、能力和機(jī)制需要改進(jìn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受自然災(zāi)害、市場(chǎng)周期變化等因素影響，風(fēng)險(xiǎn)較高，銀行“慎貸”意識(shí)較強(qiáng)。農(nóng)村金融服務(wù)面臨更為多元化的市場(chǎng)主體和復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境，但目前金融機(jī)構(gòu)仍習(xí)慣于按照城市金融的思維慣性開展農(nóng)村業(yè)務(wù)，金融產(chǎn)品城市化、標(biāo)準(zhǔn)化，為了做大規(guī)模、降低風(fēng)險(xiǎn)，壘大戶、脫農(nóng)化傾向嚴(yán)重，缺少針對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展中涉及的新主體、新業(yè)態(tài)、新要素、新需求設(shè)計(jì)有針對(duì)性的產(chǎn)品和服務(wù)。農(nóng)村基層銀行網(wǎng)點(diǎn)受創(chuàng)新能力限制和有關(guān)政策約束，服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)、服務(wù)產(chǎn)品同質(zhì)、服務(wù)手段落后、服務(wù)下沉不足。2005 年后新發(fā)展起來(lái)的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等四類金融機(jī)構(gòu)對(duì)于改進(jìn)和完善農(nóng)村金融服務(wù)、培育競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)揮了積極的補(bǔ)充作用，但這些機(jī)構(gòu)規(guī)模小、籌資渠道少、資金成本高、產(chǎn)品服務(wù)單一、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，難以成為支撐鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主導(dǎo)力量。

四是風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)保障機(jī)制有待完善。我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)業(yè)政策性融資擔(dān)保體系存在保障能力需要進(jìn)一步提升、覆蓋面需要進(jìn)一步拓展、縣（區(qū)）級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)獨(dú)立運(yùn)作不夠?qū)I(yè)、審批手續(xù)復(fù)雜等問(wèn)題，服務(wù)鄉(xiāng)村振興的作用發(fā)揮不夠充分。如安徽農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門、省農(nóng)擔(dān)公司和銀行合作推出了“勸耕貸”金融產(chǎn)品，利率較低，受到農(nóng)民歡迎。但調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，由于需要政、銀、擔(dān)三方審批，手續(xù)較為復(fù)雜，從申貸到放貸需要一個(gè)月以上的時(shí)間，貸款不及時(shí)易造成延誤農(nóng)時(shí)，影響農(nóng)民申貸的積極性。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面小，品種不全，賠付標(biāo)準(zhǔn)比較低，賠付程序比較復(fù)雜，導(dǎo)致農(nóng)民的投保意愿不強(qiáng)。

五是農(nóng)村信用體系建設(shè)存在薄弱環(huán)節(jié)。目前，各地、各部門為了加強(qiáng)農(nóng)村信用建設(shè)，建立了多個(gè)涉農(nóng)信用信息平臺(tái)，積累了一定的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。但由于這些平臺(tái)分散管理，相互之間存在數(shù)據(jù)壁壘，數(shù)據(jù)價(jià)值無(wú)法得到充分發(fā)揮。部分平臺(tái)原始數(shù)據(jù)質(zhì)量不高，后期維護(hù)不及時(shí)，對(duì)數(shù)據(jù)的專業(yè)化、市場(chǎng)化開發(fā)利用不足，平臺(tái)功能體驗(yàn)較差，信用信息產(chǎn)品難以滿足金融機(jī)構(gòu)需求。

三、加強(qiáng)金融支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的建議

（一）加強(qiáng)借款主體能力建設(shè)，培育合格鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)

一是建立健全鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展社會(huì)化服務(wù)體系，打造鄉(xiāng)村振興服務(wù)平臺(tái)。整合各類中介機(jī)構(gòu)資源，統(tǒng)籌對(duì)接服務(wù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供政策、法律、技術(shù)、財(cái)會(huì)、市場(chǎng)信息、項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)管理等一攬子咨詢服務(wù)，引導(dǎo)經(jīng)營(yíng)主體增強(qiáng)依法合規(guī)意識(shí)[4]。二是加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)，強(qiáng)化龍頭企業(yè)的鏈主功能。以農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為核心，打造特色產(chǎn)業(yè)鏈。發(fā)揮龍頭企業(yè)對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、農(nóng)戶的輻射帶動(dòng)作用，圍繞龍頭企業(yè)上下游配置金融資源，引導(dǎo)鏈主企業(yè)發(fā)揮統(tǒng)籌融資作用。三是提供“融智”“融制”服務(wù)，加快培育“新農(nóng)人”。對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、農(nóng)戶開展財(cái)務(wù)管理、信貸融資等方面的培訓(xùn)，并按照合格主體標(biāo)準(zhǔn)，從“簡(jiǎn)單培訓(xùn)”向“精準(zhǔn)培育”轉(zhuǎn)化，引導(dǎo)參訓(xùn)學(xué)員增強(qiáng)市場(chǎng)化、企業(yè)化創(chuàng)業(yè)意識(shí)。

（二）加強(qiáng)貸款基礎(chǔ)條件建設(shè)，深入農(nóng)村資源要素市場(chǎng)

一是加快農(nóng)村分散資源整合，推動(dòng)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）一級(jí)建設(shè)鄉(xiāng)村振興平臺(tái)或引導(dǎo)現(xiàn)有的相關(guān)平臺(tái)改造成為農(nóng)村要素進(jìn)入市場(chǎng)的載體。打破村行政界限，對(duì)流轉(zhuǎn)土地、生態(tài)資源、公共資產(chǎn)等各類要素進(jìn)行整合，統(tǒng)一管理、統(tǒng)一運(yùn)營(yíng)、統(tǒng)一對(duì)外合作，實(shí)現(xiàn)資源規(guī)模化、集約化利用和農(nóng)民收益最大化。二是完善農(nóng)村資源流轉(zhuǎn)交易機(jī)制，推進(jìn)農(nóng)村資源流轉(zhuǎn)交易平臺(tái)建設(shè)[5]。各區(qū)域、各層級(jí)平臺(tái)應(yīng)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，平臺(tái)功能應(yīng)聯(lián)結(jié)金融資源，以提升交易活躍度和銀行處置抵質(zhì)押資產(chǎn)的便利性。三是建立健全農(nóng)村資產(chǎn)評(píng)估服務(wù)體系，推動(dòng)農(nóng)村資產(chǎn)價(jià)值發(fā)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化。分類出臺(tái)各類要素評(píng)估細(xì)則和技術(shù)指引，定期發(fā)布不同區(qū)域不同類型要素的評(píng)估指導(dǎo)價(jià)，積極引導(dǎo)更多評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村要素評(píng)估市場(chǎng)。

（三）加強(qiáng)貸款供給能力建設(shè)，建設(shè)多層次、多元化的農(nóng)村金融體系

一是支持政策性、開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮政策傳導(dǎo)和中長(zhǎng)期融資等優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)與地方政府合作，充分推進(jìn)各類農(nóng)村公共資源資產(chǎn)化、資產(chǎn)現(xiàn)金流化，加大對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)支持力度；積極用好鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢(shì)、平臺(tái)企業(yè)專業(yè)管理優(yōu)勢(shì)等，加大對(duì)處于發(fā)展初期、實(shí)力不強(qiáng)、信用等級(jí)較低但未來(lái)發(fā)展前景較好的農(nóng)業(yè)企業(yè)的貸款力度。二是明確大中型商業(yè)銀行應(yīng)以農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為重點(diǎn)，加大對(duì)上下游產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈的支持力度，在治理結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)控制、系統(tǒng)建設(shè)等方面對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)給予扶持。三是強(qiáng)調(diào)農(nóng)村法人金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以支農(nóng)、支小為主[6]，提高服務(wù)覆蓋面和便利性，開發(fā)更多金融產(chǎn)品滿足市場(chǎng)需求；放開對(duì)農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等經(jīng)營(yíng)地域的限制，允許符合條件的機(jī)構(gòu)在相鄰縣（區(qū)）開展服務(wù)。四是鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)積極探索運(yùn)用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等科技力量支持農(nóng)村中小微企業(yè)的有效方式。

（四）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制建設(shè)，健全涉農(nóng)擔(dān)保和保險(xiǎn)機(jī)制

一是進(jìn)一步完善新型政、銀、擔(dān)合作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)“資源共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”[7]，支持鼓勵(lì)省、市政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)與縣級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，通過(guò)再擔(dān)保、聯(lián)合擔(dān)保以及與保險(xiǎn)相結(jié)合的方式加強(qiáng)對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的服務(wù)。二是改革現(xiàn)有財(cái)政資金使用辦法，建立農(nóng)業(yè)農(nóng)村貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制，將分類、分散的財(cái)政支農(nóng)資金統(tǒng)籌整合建立鄉(xiāng)村振興專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)确绞剑鰪?qiáng)金融機(jī)構(gòu)支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的積極性。三是提升政策性擔(dān)保產(chǎn)品的受理效率，政、銀、擔(dān)充分借助數(shù)字化手段并聯(lián)作業(yè)，縮短審批時(shí)間，簡(jiǎn)化辦理手續(xù)。四是鼓勵(lì)國(guó)有金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)技術(shù)輸出，強(qiáng)化地方政府的監(jiān)督作用，確保農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)取之于農(nóng)、用之于農(nóng)。通過(guò)農(nóng)村合作金融的發(fā)展、壯大、成熟，使之成為鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)發(fā)展長(zhǎng)效資金來(lái)源的重要力量。五是進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，提升特色種植、養(yǎng)殖保險(xiǎn)保障水平，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極探索行之有效的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，財(cái)政金融合作開展農(nóng)業(yè)保單質(zhì)押融資。

（五）加強(qiáng)信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)，激活農(nóng)村信用資本

一是整合現(xiàn)有各類涉農(nóng)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，打通數(shù)據(jù)“孤島”，建立定期更新機(jī)制，并積極借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)增加信息收集來(lái)源[8]。二是完善農(nóng)村信用評(píng)價(jià)模型，地方政府會(huì)同金融機(jī)構(gòu)，針對(duì)農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)業(yè)企業(yè)等分類設(shè)定評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，提升評(píng)價(jià)的科學(xué)性和準(zhǔn)確性。三是加強(qiáng)農(nóng)村信用數(shù)據(jù)的運(yùn)用，建立“信息—信用—信貸”轉(zhuǎn)化渠道，提升信用評(píng)級(jí)結(jié)果與可獲得金融資源的關(guān)聯(lián)度，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)信用價(jià)值的感知度和信用資產(chǎn)化意識(shí)。

四、結(jié)語(yǔ)

當(dāng)前，我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)正高質(zhì)量發(fā)展，而實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興則是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，金融作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，在支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興中肩負(fù)著重要使命。因此，未來(lái)數(shù)年，金融特別是銀行業(yè)應(yīng)該不斷加大對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的支持力度，同時(shí)加強(qiáng)創(chuàng)新，在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興給予足夠的資源和人力支持，加強(qiáng)與地方政府合作，針對(duì)自身經(jīng)營(yíng)情況采取相應(yīng)策略，以更好地促進(jìn)我國(guó)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展。