李 瑤

（中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行新疆分行，烏魯木齊 830000）

引 言

近年來，隨著經(jīng)濟社會的快速發(fā)展，各行各業(yè)的進步趨勢也在逐漸加快，尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷普及，也讓“互聯(lián)網(wǎng)+”時代正式到來。企業(yè)要想得到更加長遠的發(fā)展，就需要結(jié)合“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代背景進行融合和優(yōu)化，落實好誠信服務(wù)。通過現(xiàn)階段的企業(yè)征信服務(wù)管理現(xiàn)狀分析可以發(fā)現(xiàn)，目前征信服務(wù)中數(shù)據(jù)不完整、格式不統(tǒng)一、來源單一等問題還制約著行業(yè)的發(fā)展。為了推動征信行業(yè)的有序發(fā)展，就需要結(jié)合“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的發(fā)展優(yōu)勢，為新型征信服務(wù)提供新的解決方案。

一、企業(yè)征信服務(wù)發(fā)展的必要性

（一）征信服務(wù)是國家征信體系建設(shè)的重要組成部分

良好的社會信用意識是發(fā)展社會主義經(jīng)濟的關(guān)鍵，但是信用意識不能僅靠教育和自我約束來實現(xiàn)，也需要有完善的制度建設(shè)。而征信恰恰能夠?qū)崿F(xiàn)金融機構(gòu)和企業(yè)的信息共享，并且能識別信息主體的信用風(fēng)險。在現(xiàn)代金融體系的運行過程中，優(yōu)化新型征信服務(wù)，也能促進金融活動的開展。在新時代，征信制度已經(jīng)成為社會信用體系的關(guān)鍵與核心。認真履行推動建立社會信用體系的職責(zé)，建立國家統(tǒng)一的企業(yè)征信系統(tǒng)，加強征信市場的管理，能夠維護社會和市場的穩(wěn)定[1]。

（二）征信服務(wù)是企業(yè)未來融資的大勢所趨

征信服務(wù)能帶動企業(yè)融資發(fā)展，中國人民銀行印發(fā)的《征信業(yè)務(wù)管理辦法》（中國人民銀行令〔2021〕第4 號），有效明確了征信的全過程管理業(yè)務(wù)規(guī)則，并細化了征信業(yè)務(wù)的開展要求。征信服務(wù)能強化金融機構(gòu)對信貸異常業(yè)務(wù)和重大輿情的監(jiān)測和處置，帶動企業(yè)融資交易的增量和擴面。而隨著中國金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接入范圍的增大，線上線下融合的征信查詢服務(wù)正在升級。2021 年，在征信系統(tǒng)中查詢企業(yè)信用報告次數(shù)約為9000 萬次。這也意味著，企業(yè)在未來要想優(yōu)化融資服務(wù)，就需要落實征信服務(wù)，并順應(yīng)時代發(fā)展的大趨勢，提升融資管理的實際效果。

（三）征信服務(wù)實際經(jīng)濟發(fā)展的主要方向

從未來的發(fā)展趨勢上分析，促進金融行業(yè)的對外開放，是構(gòu)建對外開放格局的重要組成部分。中國加入世紀(jì)貿(mào)易組織（WTO）之后，承諾向外資開放部分的金融服務(wù)中，就包括征信服務(wù)。目前，中國已經(jīng)建成比較完備的征信體系數(shù)據(jù)庫，并接入了大中小金融機構(gòu)的信用數(shù)據(jù)信息。為了適應(yīng)國際化金融市場的發(fā)展，繼續(xù)升級征信服務(wù)、優(yōu)化服務(wù)體系并拓展線上線下征信查詢和服務(wù)工作，已經(jīng)成為未來發(fā)展的主要方向[2]。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”在企業(yè)征信服務(wù)中的應(yīng)用價值

（一）技術(shù)助力企業(yè)征信服務(wù)發(fā)展

1.完善數(shù)據(jù)庫建設(shè)

以“互聯(lián)網(wǎng)+”推動企業(yè)征信服務(wù)的發(fā)展，本質(zhì)上是用技術(shù)來提高企業(yè)征信服務(wù)價值的一種方式，尤其是在完善數(shù)據(jù)庫建設(shè)方面，利用信息化優(yōu)化企業(yè)征信服務(wù)也具有較高的價值。例如，在實際的企業(yè)征信服務(wù)過程中，因為企業(yè)申報的方式不同，可能在數(shù)據(jù)格式上、數(shù)據(jù)內(nèi)容上存在一定的差異性，而如果將所有的信息都移到網(wǎng)上，那么開展管理就會更加便捷[3]。

2.構(gòu)建征信服務(wù)體系

“互聯(lián)網(wǎng)+”是一個打造優(yōu)質(zhì)化服務(wù)體系的有效途徑，企業(yè)征信服務(wù)需要優(yōu)質(zhì)化、便捷化，而“互聯(lián)網(wǎng)+”能夠避免企業(yè)管理者多次跑腿而產(chǎn)生的服務(wù)困難，這樣也降低了在實際管理中出現(xiàn)的問題，有效提高了管理的效能。

（二）增強企業(yè)征信意識

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下，逐漸完善服務(wù)體系，也是構(gòu)建企業(yè)業(yè)主誠信經(jīng)營、提升企業(yè)征信意識的一種關(guān)鍵方式。

三、企業(yè)征信服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）國際企業(yè)征信服務(wù)發(fā)展歷程

1.起步早

國際企業(yè)征信服務(wù)的開展已經(jīng)超過170 年，形成了多種企業(yè)信用服務(wù)模式，主要有市場主導(dǎo)型的信用服務(wù)、會員制的信用服務(wù)和基于政府指導(dǎo)的信用服務(wù)。以美國為例，美國小企業(yè)管理局（SBA）的主要職能就是負責(zé)小企業(yè)的信用擔(dān)保體系，并指導(dǎo)小企業(yè)創(chuàng)辦和經(jīng)營，以及為小企業(yè)主提供免費的培訓(xùn)和咨詢等。

2.建立較為完善的產(chǎn)業(yè)鏈

國外征信的產(chǎn)業(yè)鏈一般由四個部分組成，分別是數(shù)據(jù)源、征信機構(gòu)、評級機構(gòu)和信用信息。美國的企業(yè)征信服務(wù)主要是將企業(yè)分為小型企業(yè)和大型企業(yè)兩類，通過直接對接借貸，為企業(yè)提供幫助。

（二）國內(nèi)企業(yè)征信服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1.起步晚

國內(nèi)的企業(yè)征信服務(wù)始于1988 年，主要是在1999 年成立了企業(yè)征信系統(tǒng)之后才正式發(fā)展。中國作為發(fā)展中國家，目前從信用管理角度上看，還存在起步較晚、征信服務(wù)系統(tǒng)不夠完善等問題。

2.征信數(shù)據(jù)存在缺失

正因為起步較晚，所以國內(nèi)的企業(yè)征信數(shù)據(jù)存在不完善的問題，尤其是在一些中小城市，還沒有建立起相應(yīng)的企業(yè)征信系統(tǒng)，征信信息不能共享，這樣也限制了企業(yè)征信服務(wù)的順利發(fā)展[4]。

3.征信數(shù)據(jù)格式不統(tǒng)一

目前，我國還沒有針對相關(guān)征信數(shù)據(jù)的格式進行統(tǒng)一和優(yōu)化?，F(xiàn)階段大多數(shù)企業(yè)對于數(shù)據(jù)的格式統(tǒng)一，沒有按照相關(guān)的規(guī)定進行，這也導(dǎo)致了上報的征信數(shù)據(jù)的格式存在不統(tǒng)一的問題。目前，各個省市和征信機構(gòu)都在建立企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫，這樣不僅浪費資源，還會出現(xiàn)信息資源封閉、信息標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等問題，也影響了征信數(shù)據(jù)信息共享水平不高的問題。

4.數(shù)據(jù)來源單一

絕大部分的企業(yè)征信數(shù)據(jù)基本來源于官方的相關(guān)數(shù)據(jù)，因此數(shù)據(jù)來源和數(shù)據(jù)種類比較單一，不利于企業(yè)發(fā)展與服務(wù)管理。

5.征信服務(wù)體系建設(shè)不完善

相較于國外來說，國內(nèi)的企業(yè)征信服務(wù)體系的建設(shè)還不夠完善，尤其是在一些細枝末節(jié)上，沒有建立起有效的服務(wù)系統(tǒng)，這樣也導(dǎo)致在實際開展服務(wù)的時候可能存在一些缺失和不足。各金融機構(gòu)的信貸服務(wù)沒有落實統(tǒng)一管理，因此市場風(fēng)險和發(fā)展隱患較大，而存在的企業(yè)征信管理不統(tǒng)一等問題也加大了完善企業(yè)征信服務(wù)體系的難度。

四、企業(yè)發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+”征信服務(wù)的有效路徑

（一）學(xué)習(xí)國際征信服務(wù)經(jīng)驗

企業(yè)信貸服務(wù)是一種綜合性的服務(wù)，它不僅為企業(yè)金融服務(wù)提供信用報告，還是建立在企業(yè)征信之上，開發(fā)出很多附加增值服務(wù)的一種系統(tǒng)，因此在實際的開展過程中，積極落實國際化企業(yè)征信服務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗是非常有必要的。發(fā)達國家一般在企業(yè)征信服務(wù)中以信用體系建設(shè)為核心，讓每一個企業(yè)主都必須遵循信用活動的發(fā)展規(guī)律，并且成為一種基本的社會經(jīng)濟制度。這些國家一般都有適合本國的企業(yè)征信服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，并且落實了企業(yè)服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化。因此，在我國開展企業(yè)征信服務(wù)，就可以借鑒國際標(biāo)準(zhǔn)，豐富企業(yè)征信服務(wù)模式。例如，可以采取國際化的企業(yè)信息檢索系統(tǒng)——鄧白氏編碼系統(tǒng)，對接國際標(biāo)準(zhǔn)，并積極開發(fā)能夠?qū)訃H信貸服務(wù)、有中國特色的企業(yè)征信服務(wù)模式[5]。

（二）加大國家征信體系推廣力度

中國征信系統(tǒng)是建立在其他國家的經(jīng)驗之上的，以市場需求為導(dǎo)向，充分發(fā)揮出人力資源和信貸資源的優(yōu)化配置的作用，融合“政府+市場”，實現(xiàn)了信貸信息的統(tǒng)一共享，順應(yīng)時代潮流。積極落實國家征信體系的推廣是各省市、各金融機構(gòu)的責(zé)任，而加強推廣國家征信體系，也能盡快地將現(xiàn)代化征信體系的構(gòu)建落實到位，從信息數(shù)量、服務(wù)質(zhì)量、功能維度上實現(xiàn)全方位覆蓋，提升征信服務(wù)的價值。

（三）統(tǒng)一征信數(shù)據(jù)格式

積極推動企業(yè)征信服務(wù)平臺的建設(shè)，落實好企業(yè)征信信息的互聯(lián)互通，可以從省市著手，在全省的統(tǒng)一規(guī)劃之下，各縣市同步建設(shè)，在一些重點的經(jīng)濟開發(fā)區(qū)和產(chǎn)業(yè)園區(qū)逐一突破，構(gòu)建企業(yè)統(tǒng)一的企業(yè)征信服務(wù)平臺，落實好企業(yè)征信的有效供給。在實際的工作過程中，要積極推進信息的共享服務(wù)，打造一個經(jīng)營主體有序開放的信用體系。金融機構(gòu)可以針對企業(yè)信用信息的完善情況為企業(yè)進行評分管理。例如，可以根據(jù)企業(yè)信用信息的完整性、及時性和準(zhǔn)確性，將不同的企業(yè)進行評分，前30%的企業(yè)可以作為重點采集的對象，中間30%的企業(yè)可以在第一批對象采集完畢之后再進行采集，剩余的40%則在前兩批對象都采集完畢之后再進行數(shù)據(jù)調(diào)研。在企業(yè)數(shù)據(jù)采集的時候，要統(tǒng)一數(shù)據(jù)的格式，從而達到一個地方性的、統(tǒng)一化的企業(yè)征信服務(wù)數(shù)據(jù)模式[6]。

（四）構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+”征信模式

積極借助“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展優(yōu)勢，打造一個全面化、協(xié)同化的企業(yè)征信服務(wù)市場，增加征信的有效供給。可以利用云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等先進的科技手段，開展統(tǒng)一的征信信息服務(wù)，落實好征信的互聯(lián)互通。這樣可以以市場需求為導(dǎo)向，逐漸引領(lǐng)相關(guān)企業(yè)征信服務(wù)機構(gòu)運用互聯(lián)網(wǎng)思維，落實好先進的技術(shù)、理念、技術(shù)、資源，研發(fā)適合本地區(qū)的企業(yè)征信服務(wù)產(chǎn)品，探索出一種新型的基于互聯(lián)網(wǎng)的征信服務(wù)模式。在信息化的推動之下，以“互聯(lián)網(wǎng)+”加強與市場化機構(gòu)的合作，能夠在金融機構(gòu)和企業(yè)之間搭建一個多渠道、多模式的融資平臺，從而也能夠幫助金融單位快速創(chuàng)新各類信貸服務(wù)，以企業(yè)信貸服務(wù)為模板，提高對小微企業(yè)、中大型企業(yè)的資金支持力度。

（五）完善征信服務(wù)體系

完善的征信服務(wù)體系能夠解決好企業(yè)征信服務(wù)過程中存在的借貸雙方信息不對稱的問題，降低交易費用及信用風(fēng)險。在開展惠普金融改革和創(chuàng)新的過程中，要以數(shù)字金融為突破口，讓更多的小微企業(yè)享受到企業(yè)信貸服務(wù)的利好，也為鞏固企業(yè)發(fā)展、促進企業(yè)經(jīng)濟騰飛和為地方經(jīng)濟賦能帶去了有效的支撐。在實際的企業(yè)征信服務(wù)過程中，通過設(shè)置相應(yīng)的金融服務(wù)程序和金融監(jiān)管制度，合理設(shè)置信貸門檻，充分發(fā)揮好“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下現(xiàn)代信息技術(shù)的優(yōu)勢，推動信貸服務(wù)體系的有效落實。依托于信貸服務(wù)體系和服務(wù)平臺，可以開設(shè)信貸服務(wù)綠色通道，讓企業(yè)知曉征信對于企業(yè)未來的發(fā)展的重要性和突出價值，從而帶動信貸服務(wù)的有序發(fā)展。為了創(chuàng)新企業(yè)征信服務(wù)體系，地方金融機構(gòu)可以將“互聯(lián)網(wǎng)+”和產(chǎn)業(yè)特色相結(jié)合，有效對接地方特色企業(yè)，以不同行業(yè)、不同規(guī)模的企業(yè)金融需求為劃分，積極開展信貸服務(wù)工作并落實經(jīng)營輔導(dǎo)工作[7]。

（六）加強征信數(shù)據(jù)監(jiān)管

因為開展企業(yè)信用貸款的風(fēng)險比較高，所以相關(guān)部門需要出臺關(guān)于企業(yè)信貸風(fēng)險的分擔(dān)和補償政策，落實好金融服務(wù)的財政獎補和稅收優(yōu)惠，補償信用風(fēng)險。在地方可以設(shè)置多元化的信貸保險基金和鞏固策略，保證發(fā)揮出風(fēng)險補償?shù)母軛U作用。在對企業(yè)落實征信服務(wù)的時候，也需要發(fā)揮好政府在其中的協(xié)調(diào)和監(jiān)督的作用，構(gòu)建良好的企業(yè)征信服務(wù)發(fā)展環(huán)境，最終形成良好的企業(yè)征信服務(wù)狀態(tài)，提高整體的征信服務(wù)效能，落實好征信數(shù)據(jù)的監(jiān)管效果。

（七）提高企業(yè)征信服務(wù)人員素質(zhì)

在工作中，從業(yè)人員素質(zhì)的高低也直接決定了企業(yè)征信服務(wù)水平的高低。因此，要對相關(guān)工作人員進行規(guī)范的企業(yè)征信系統(tǒng)管理，通過培訓(xùn)、宣傳和考試等方式，有效提升相關(guān)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)能力，杜絕發(fā)生操作風(fēng)險。尤其是在金融機構(gòu)中，需要落實企業(yè)征信服務(wù)從業(yè)人員的培訓(xùn)、管理、監(jiān)督等工作，提高相關(guān)應(yīng)用人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。在工作中，要積極落實中國人民銀行舉辦的金融機構(gòu)相關(guān)工作人員的上崗考試，將涉及企業(yè)征信系統(tǒng)（CCRS）和個人征信系統(tǒng)（PCRS）的文件制度進行整理匯總并認真學(xué)習(xí)，上崗資格考試通過之后才能上崗。此外，還要加強企業(yè)征信服務(wù)的宣傳，通過線上線下等多種方式，落實好企業(yè)征信信息的宣傳和推廣工作。通過有效的推廣，能夠讓一些銀行客戶對企業(yè)征信服務(wù)知識有更加深刻的了解，也能夠間接地考核業(yè)務(wù)人員的企業(yè)征信服務(wù)的業(yè)務(wù)水平，大大提升了業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)和實踐能力。

結(jié) 語

總而言之，目前我國的企業(yè)征信服務(wù)系統(tǒng)已經(jīng)取得了較大的發(fā)展，但是因為起步較晚，目前尚在不斷完善。在新時代背景之下，帶動企業(yè)征信服務(wù)行業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展，將會迎來較大的發(fā)展空間。而落實企業(yè)征信服務(wù)的市場化、法治化和科技化發(fā)展，積極利用信息化的優(yōu)勢對其進行不斷完善，將會帶動我國發(fā)展為企業(yè)征信服務(wù)強國，為市場經(jīng)濟的發(fā)展做出更大的貢獻。