□冷海燕

（西北民族大學經濟學院，甘肅 蘭州 730000）

我國是農業(yè)大國，農村地區(qū)經濟發(fā)展是興國安邦的基礎，村鎮(zhèn)銀行對農村地區(qū)吸收多元投資、健全農村金融體系具有十分重要的意義。因此，推動我國村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健發(fā)展是促進農村經濟發(fā)展的必經之路。為了助力“三農”發(fā)展，解決農村地區(qū)金融資源稀缺、金融資源配置不公、金融服務缺位等問題。原銀監(jiān)會于2006 年12 月20 日出臺《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，降低市場門檻、放寬準入政策、嚴格市場監(jiān)管，積極引導各類資本涌入農村地區(qū)，并以四川、甘肅、青海、內蒙古、吉林、湖北6 ?。▍^(qū)）的農村作為村鎮(zhèn)銀行的第一批試點地區(qū)。2007 年1 月22 日原銀監(jiān)會為快速穩(wěn)健推動村鎮(zhèn)銀行試點工作，發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》[1-2]。

1 我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 數(shù)量逐年增多，但地區(qū)分布不均

依托國家相關政策的支持和我國經濟的發(fā)展。根據《中國村鎮(zhèn)銀行行業(yè)發(fā)展報告2019—2020》顯示，截至2019 年末，村鎮(zhèn)銀行支農支小的貸款余額連續(xù)7 年保持在90%以上，累計發(fā)放農戶及小微貸款額達5.59 萬億元，存貸比78.5%。從2006 年啟動村鎮(zhèn)銀行試點工作到今，目前村鎮(zhèn)銀行已成為機構數(shù)量多、單體規(guī)模小的“微小銀行”，是農村金融的重要組成部分。截至2021 年末，全國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量為1 651 家，占全國銀行業(yè)金融機構總數(shù)的36%左右，覆蓋全國31 個省份（除香港、澳門、臺灣）的1 296 個縣（市、旗），較2007 年增加了1 632 家，增長率為102%。但2017 年之后村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增速放緩，如圖1 所示，這在一定程度上反映了自2017 年之后我國農村金融的需求沒有同村鎮(zhèn)銀行增長速度相匹配。

圖1 2007—2021 年村鎮(zhèn)銀行數(shù)量

雖然我國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量呈現(xiàn)出逐年增加的良好態(tài)勢，但是卻存在地區(qū)分布不均的現(xiàn)狀。這主要是由于各地區(qū)經濟發(fā)展水平不同。例如我國西部地區(qū)雖省份較多，但是經濟發(fā)展水平遠不如東部地區(qū)，且因資本具有逐利性，西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量僅占全國的12%，而東部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量占全國46%。相關統(tǒng)計數(shù)據顯示，我國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量最多的為山東、河北、河南等地區(qū)。

1.2 資產規(guī)模不斷上升

如圖2 所示，我國村鎮(zhèn)銀行整體規(guī)模處于持續(xù)增長的狀態(tài)。當前，由于政府支持以及農村金融需求增加，2018 年、2019 年和2020 年末，我國村鎮(zhèn)銀行資產總額分別為1.51 萬億元、1.69 萬億元和1.94 萬億元，3 年平均增速為13%，增幅在傳統(tǒng)銀行金融機構中居于首位。

圖2 2015—2020 年村鎮(zhèn)銀行總資產

2 村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健發(fā)展中存在的問題

2.1 資本充足率低，抗風險能力弱

資本充足率又名資本風險加權資產率，是金融機構的資本總額對其風險加權資產的比率，反映了金融機構在存款人和債權人的資產遭受損失前，金融機構能夠以自有資本承擔損失程度的大小，是衡量金融機構安全性和穩(wěn)健性的重要指標之一。

村鎮(zhèn)銀行為了實現(xiàn)自身快速發(fā)展，不斷地擴大放貸規(guī)模。根據《2021 年度村鎮(zhèn)銀行調研報告》可知，我國村鎮(zhèn)銀行2018—2020 年負債總額分別為1.33 萬億元、1.51 萬億元和1.74 萬億元，資產總額分別為1.51 萬億元、1.69 萬億元和1.94 萬億元，資產總額呈現(xiàn)持續(xù)增長狀態(tài)；不良貸款率分別為3.66%、3.7%、4%，增長幅度分別為15.82%、1.09%、8.11%。由于不良資本要用100%的核心資本來補充，所以村鎮(zhèn)銀行資本充足率隨著不良資本的上升而下降。根據調研報告顯示，2018—2020 年我國村鎮(zhèn)銀行資本充足率分別為18.3%、17.2%、15.7%。3 年間資本充足率不斷下降，說明村鎮(zhèn)銀行抗風險能力越來越弱。

2.2 業(yè)務發(fā)展“離農脫小”，與村鎮(zhèn)銀行建立初衷背離

按照《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》對村鎮(zhèn)銀行的定義，“村鎮(zhèn)銀行是經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據有關法律、法規(guī)批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資，在農村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構”。

村鎮(zhèn)銀行在支持農戶和小微企業(yè)、助力縣域經濟發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用，是扎根縣域、支農支小的金融生力軍。這決定了村鎮(zhèn)銀行服務“三農”、扶持中小企業(yè)發(fā)展的宗旨和市場定位。

從業(yè)務服務對象上看，村鎮(zhèn)銀行將服務對象轉向當?shù)亟洜I能力強、貸款規(guī)模大的企業(yè)而非規(guī)模小、收益能力弱的小微企業(yè)和農戶。從業(yè)務發(fā)展方向上看，村鎮(zhèn)銀行并沒有將業(yè)務重心放在農業(yè)生產和小額農貸，而是將涉農貸款投向房地產、“兩高一?！逼髽I(yè)、證券期貨市場、政府融資平臺等非農領域?？偟膩碚f，部分村鎮(zhèn)銀行逐漸“離農脫小”，與村鎮(zhèn)銀行支持農村金融、小微金融發(fā)展的初衷相背離。

2.3 受大中型銀行下沉影響，競爭力不足

為解決民營企業(yè)“融資難，融資貴”的問題，國務院對政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行等大中型銀行提出“扶持小微，下沉服務”的要求。截至2021 年末，全國普惠小微貸款余額19.23 萬億元，其中六大銀行的余額合計為6.45 萬億元，約占總量的34%，可以說大中型銀行主動下沉對村鎮(zhèn)銀行這樣的“草根銀行”無疑是一種致命打擊。

村鎮(zhèn)銀行屬于地區(qū)性金融機構，雖然是立足于當?shù)?，熟悉當?shù)氐慕鹑谛枨蟆５怯捎诖彐?zhèn)銀行自身特點決定了其具有規(guī)模小、運營成本高、資本補充渠道十分狹窄等先天不足，相比之下，大中型銀行在規(guī)模效應、股東背景、金融服務、智能化、便捷性、授信額度、利率定價上均優(yōu)于村鎮(zhèn)銀行，使得大中型銀行能夠快速在當?shù)厣l(fā)芽。

除此以外，村鎮(zhèn)銀行經營理念老化、創(chuàng)新意識不強，導致金融產品和服務單一且停滯不前；業(yè)務同質化嚴重，內部管理機制不完善，導致村鎮(zhèn)銀行沒有將服務當?shù)貎?yōu)勢發(fā)揮出來，競爭力不足。隨著大中型銀行憑借自身優(yōu)勢“掐尖”村鎮(zhèn)銀行優(yōu)質小微企業(yè)客戶，導致村鎮(zhèn)銀行整體投放貸款競爭力偏弱，極大程度上擠占了村鎮(zhèn)銀行的生存空間[3]。

2.4 專業(yè)人才匱乏

由于村鎮(zhèn)銀行一般位于農村，位置偏僻、交通不便、經濟發(fā)展水平較低、技術條件有限、基礎設施不健全等，受原有思想觀念的影響大學生不愿意到村鎮(zhèn)銀行工作。村鎮(zhèn)銀行受眾客群較城市商業(yè)銀行少，銀行盈利能力不如城市商業(yè)銀行，相應的村鎮(zhèn)銀行員工收入較商業(yè)銀行員工少，人才吸引力不足。同時，村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有員工缺乏系統(tǒng)、完整的理論知識學習，業(yè)務能力不足，工作效率低。

3 村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健發(fā)展的對策

3.1 優(yōu)化資本結構，提高抗風險能力

由于村鎮(zhèn)銀行起步較晚、資本規(guī)模效益弱、資本補充渠道小，加之資本質量下降，不良貸款率不斷提高，其資本充足率在一定程度上受到威脅。資本結構是否能夠得到優(yōu)化是村鎮(zhèn)銀行經營管理的重中之重。優(yōu)化資本結構可以增強村鎮(zhèn)銀行的治理能力、防范金融風險、提高村鎮(zhèn)銀行經營效益、減少道德風險，應從以下方面著手。第一，優(yōu)化股本結構。商業(yè)銀行是村鎮(zhèn)銀行的主要發(fā)起人，商業(yè)銀行管理機制完備，村鎮(zhèn)銀行應堅持主發(fā)起行制度有效監(jiān)督村鎮(zhèn)銀行。為了防止一股獨大的不作為現(xiàn)象或股權過于分散弱化股權結構，村鎮(zhèn)銀行應選擇性的加入政府及民間資本，促進村鎮(zhèn)銀行資本多元化。第二，增強自身“造血”能力。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期資本補充主要是依靠外源融資，長此以往導致利潤渠道過于單一、資產質量下降。中間業(yè)務占用資本金較少，因此村鎮(zhèn)銀行應創(chuàng)新?lián)７绞酱罅Πl(fā)展中間業(yè)務，如通過扶持特色產業(yè)措施，為當?shù)馗黝愗毨巳汉托∥⑵髽I(yè)提供金融服務。第三，加強對資產的規(guī)模、結構和質量的管理。資本充足率=（總資本-對應資本扣減項）/風險加權資產×100%。要提高資本充足率，首要任務是應降低風險資產比重，增加低風險權重資產，降低高風險資產比重，從而達到減少風險資產總量的目的。第四，完善信貸流程，減少不良貸款。村鎮(zhèn)銀行主要服務對象為小微企業(yè)，村鎮(zhèn)銀行應加大對這些企業(yè)的信用等級和抵押物的評估力度，防止不良貸款的產生[4]。

3.2 科學定位，始終遵循設立初衷

作為滿足農村經濟發(fā)展的重要角色，村鎮(zhèn)銀行應始終堅守自身使命，充分滿足農村發(fā)展戰(zhàn)略的金融需求。村鎮(zhèn)銀行要進一步明確自身市場定位是“支農支小”，應從以下方面著手。第一，村鎮(zhèn)銀行要密切關注所在農村的金融發(fā)展方向。增加農村網點占比，以“三農”為重心，了解農民需求，做到真真切切走進農村、服務農民，推動農業(yè)發(fā)展。第二，村鎮(zhèn)銀行要積極支持農民創(chuàng)業(yè)，借助自身金融優(yōu)勢為創(chuàng)業(yè)農民提供資金支持。村鎮(zhèn)銀行本質是政策引導而產生的，因此村鎮(zhèn)銀行把握市場定位、堅守設立初衷離不開地方政府的引導。放寬市場準入限制，引導民間資本進入村鎮(zhèn)銀行，實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行資本多元化，改變村鎮(zhèn)銀行一股獨大的現(xiàn)狀。加大政府財政支持和稅收優(yōu)惠力度，我國農村經濟發(fā)展水平較低，村鎮(zhèn)銀行盈利能力不足，因此政府應加大對村鎮(zhèn)銀行的補貼力度，如利息補貼。降低村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)稅及所得稅，降低村鎮(zhèn)銀行的運營成本，推動村鎮(zhèn)銀行始終堅定不移地支持“三農”發(fā)展。強化對村鎮(zhèn)銀行的貨幣政策支持力度。為了增加村鎮(zhèn)銀行對農戶和小微企業(yè)的扶持力度，政府應當降低對村鎮(zhèn)銀行運用的存款準備金比率，促進村鎮(zhèn)銀行堅持“支農支小”的市場定位不動搖。

3.3 依托本土優(yōu)勢，提升自身競爭力

金融產品的需求具有多樣性、多元化和多極化的特點。雖然現(xiàn)今受互聯(lián)網金融以及大中型銀行下沉影響較大，但村鎮(zhèn)銀行在制度和組織機構上具有一定的優(yōu)勢，只要村鎮(zhèn)銀行積極探索出一條具有本土優(yōu)勢的創(chuàng)新路徑，就能繼續(xù)發(fā)展下去。農村經濟發(fā)展較城市滯后，農民對金融產品的認知不全。村鎮(zhèn)銀行要謀求發(fā)展，要留住“老客戶”。依托地緣優(yōu)勢通過與鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村委等機構合作，更好地深入了解客戶需求，為客戶提供便捷易懂的金融產品和服務；總結當?shù)亟洕l(fā)展規(guī)律，充分了解當?shù)亟鹑谛枨笸袋c，率先搶占市場，吸引“新客戶”。堅持“去其糟粕取其精華”的原則迭代和淘汰舊產品，并總結淘汰的原因。在堅持本土優(yōu)勢以外，更重要的是村鎮(zhèn)銀行應順應互聯(lián)網金融的發(fā)展趨勢，利用金融科技加強與第三方支付機構合作，全面打通線上線下支付壁壘，加強農村互聯(lián)網支付平臺的金融服務。

在創(chuàng)新產品和服務上，村鎮(zhèn)銀行應始終不忘“支農支小”的市場定位，利用國家對農村的優(yōu)惠政策，為貧困戶提供更加優(yōu)惠的小額信貸，例如可提供免抵押、免擔保的扶貧小額信貸。滿足“三農”發(fā)展的不同需求，不斷增強當?shù)乜蛻麴ば?，占據農村市場。

3.4 加強人才培育和儲備

人才是村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健發(fā)展的第一資源，是村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健發(fā)展的動力，雖然村鎮(zhèn)銀行區(qū)位因素不能在短期內得到改善，但是吸引和留住金融人才可以依靠有效的激勵機制。運用地緣營銷的優(yōu)勢實現(xiàn)員工本地化，可以吸收大學生村官或優(yōu)秀農民，降低本地員工錄用標準，拓寬員工晉升渠道，堅持以人為本，保障員工的薪資水平及福利，提高村鎮(zhèn)銀行對人才的吸引力。

3.5 健全村鎮(zhèn)銀行退出機制

我國在《金融業(yè)“十三五”現(xiàn)代金融體系規(guī)劃》中提出了完善金融機構市場化退出機制相關內容?，F(xiàn)有的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中提出，村鎮(zhèn)銀行在撤銷和破產等方面借用傳統(tǒng)商業(yè)銀行的有關標準，然而村鎮(zhèn)銀行是自主經營、自負盈虧的金融機構，普遍具有資產規(guī)模小、業(yè)務能力弱、抗風險能力差等不足，加之農村金融環(huán)境較為復雜化。因此，應當結合我國村鎮(zhèn)銀行的特點，制定操作性強且專業(yè)的村鎮(zhèn)銀行退出標準，建立覆蓋村鎮(zhèn)銀行、以資本充足率為基礎的快速識別與糾正系統(tǒng)，通過對資本充足率、資產質量、管理能力、盈利能力、流動性、市場風險等方面的綜合評價來確認風險指標，在此基礎上協(xié)同法律框架、破產機制、責任主體等，建立健全我國村鎮(zhèn)銀行退出機制，使得難以持續(xù)經營的村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)妥退出。

4 結束語

在大中型銀行下沉和互聯(lián)網金融的發(fā)展趨勢下，村鎮(zhèn)銀行面臨著更多更嚴峻的挑戰(zhàn)，村鎮(zhèn)銀行要想在農村金融市場上站穩(wěn)腳跟并擴大生存空間，應當時刻立足于“支農支小”的市場定位，充分發(fā)揮自身地緣優(yōu)勢，做到精細化、差異化服務，提高市場競爭力。同時要加強自身控制風險的能力，優(yōu)化資本結構，加強內部治理，實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。