□冷海燕

（西北民族大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院，甘肅 蘭州 730000）

我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展是興國安邦的基礎(chǔ)，村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)村地區(qū)吸收多元投資、健全農(nóng)村金融體系具有十分重要的意義。因此，推動我國村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健發(fā)展是促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的必經(jīng)之路。為了助力“三農(nóng)”發(fā)展，解決農(nóng)村地區(qū)金融資源稀缺、金融資源配置不公、金融服務(wù)缺位等問題。原銀監(jiān)會于2006 年12 月20 日出臺《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，降低市場門檻、放寬準(zhǔn)入政策、嚴(yán)格市場監(jiān)管，積極引導(dǎo)各類資本涌入農(nóng)村地區(qū)，并以四川、甘肅、青海、內(nèi)蒙古、吉林、湖北6 省（區(qū)）的農(nóng)村作為村鎮(zhèn)銀行的第一批試點地區(qū)。2007 年1 月22 日原銀監(jiān)會為快速穩(wěn)健推動村鎮(zhèn)銀行試點工作，發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》[1-2]。

1 我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 數(shù)量逐年增多，但地區(qū)分布不均

依托國家相關(guān)政策的支持和我國經(jīng)濟的發(fā)展。根據(jù)《中國村鎮(zhèn)銀行行業(yè)發(fā)展報告2019—2020》顯示，截至2019 年末，村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)支小的貸款余額連續(xù)7 年保持在90%以上，累計發(fā)放農(nóng)戶及小微貸款額達5.59 萬億元，存貸比78.5%。從2006 年啟動村鎮(zhèn)銀行試點工作到今，目前村鎮(zhèn)銀行已成為機構(gòu)數(shù)量多、單體規(guī)模小的“微小銀行”，是農(nóng)村金融的重要組成部分。截至2021 年末，全國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量為1 651 家，占全國銀行業(yè)金融機構(gòu)總數(shù)的36%左右，覆蓋全國31 個省份（除香港、澳門、臺灣）的1 296 個縣（市、旗），較2007 年增加了1 632 家，增長率為102%。但2017 年之后村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增速放緩，如圖1 所示，這在一定程度上反映了自2017 年之后我國農(nóng)村金融的需求沒有同村鎮(zhèn)銀行增長速度相匹配。

圖1 2007—2021 年村鎮(zhèn)銀行數(shù)量

雖然我國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量呈現(xiàn)出逐年增加的良好態(tài)勢，但是卻存在地區(qū)分布不均的現(xiàn)狀。這主要是由于各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平不同。例如我國西部地區(qū)雖省份較多，但是經(jīng)濟發(fā)展水平遠不如東部地區(qū)，且因資本具有逐利性，西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量僅占全國的12%，而東部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量占全國46%。相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量最多的為山東、河北、河南等地區(qū)。

1.2 資產(chǎn)規(guī)模不斷上升

如圖2 所示，我國村鎮(zhèn)銀行整體規(guī)模處于持續(xù)增長的狀態(tài)。當(dāng)前，由于政府支持以及農(nóng)村金融需求增加，2018 年、2019 年和2020 年末，我國村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額分別為1.51 萬億元、1.69 萬億元和1.94 萬億元，3 年平均增速為13%，增幅在傳統(tǒng)銀行金融機構(gòu)中居于首位。

圖2 2015—2020 年村鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)

2 村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健發(fā)展中存在的問題

2.1 資本充足率低，抗風(fēng)險能力弱

資本充足率又名資本風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)率，是金融機構(gòu)的資本總額對其風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)的比率，反映了金融機構(gòu)在存款人和債權(quán)人的資產(chǎn)遭受損失前，金融機構(gòu)能夠以自有資本承擔(dān)損失程度的大小，是衡量金融機構(gòu)安全性和穩(wěn)健性的重要指標(biāo)之一。

村鎮(zhèn)銀行為了實現(xiàn)自身快速發(fā)展，不斷地擴大放貸規(guī)模。根據(jù)《2021 年度村鎮(zhèn)銀行調(diào)研報告》可知，我國村鎮(zhèn)銀行2018—2020 年負(fù)債總額分別為1.33 萬億元、1.51 萬億元和1.74 萬億元，資產(chǎn)總額分別為1.51 萬億元、1.69 萬億元和1.94 萬億元，資產(chǎn)總額呈現(xiàn)持續(xù)增長狀態(tài)；不良貸款率分別為3.66%、3.7%、4%，增長幅度分別為15.82%、1.09%、8.11%。由于不良資本要用100%的核心資本來補充，所以村鎮(zhèn)銀行資本充足率隨著不良資本的上升而下降。根據(jù)調(diào)研報告顯示，2018—2020 年我國村鎮(zhèn)銀行資本充足率分別為18.3%、17.2%、15.7%。3 年間資本充足率不斷下降，說明村鎮(zhèn)銀行抗風(fēng)險能力越來越弱。

2.2 業(yè)務(wù)發(fā)展“離農(nóng)脫小”，與村鎮(zhèn)銀行建立初衷背離

按照《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》對村鎮(zhèn)銀行的定義，“村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)”。

村鎮(zhèn)銀行在支持農(nóng)戶和小微企業(yè)、助力縣域經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用，是扎根縣域、支農(nóng)支小的金融生力軍。這決定了村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”、扶持中小企業(yè)發(fā)展的宗旨和市場定位。

從業(yè)務(wù)服務(wù)對象上看，村鎮(zhèn)銀行將服務(wù)對象轉(zhuǎn)向當(dāng)?shù)亟?jīng)營能力強、貸款規(guī)模大的企業(yè)而非規(guī)模小、收益能力弱的小微企業(yè)和農(nóng)戶。從業(yè)務(wù)發(fā)展方向上看，村鎮(zhèn)銀行并沒有將業(yè)務(wù)重心放在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和小額農(nóng)貸，而是將涉農(nóng)貸款投向房地產(chǎn)、“兩高一?！逼髽I(yè)、證券期貨市場、政府融資平臺等非農(nóng)領(lǐng)域?？偟膩碚f，部分村鎮(zhèn)銀行逐漸“離農(nóng)脫小”，與村鎮(zhèn)銀行支持農(nóng)村金融、小微金融發(fā)展的初衷相背離。

2.3 受大中型銀行下沉影響，競爭力不足

為解決民營企業(yè)“融資難，融資貴”的問題，國務(wù)院對政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行等大中型銀行提出“扶持小微，下沉服務(wù)”的要求。截至2021 年末，全國普惠小微貸款余額19.23 萬億元，其中六大銀行的余額合計為6.45 萬億元，約占總量的34%，可以說大中型銀行主動下沉對村鎮(zhèn)銀行這樣的“草根銀行”無疑是一種致命打擊。

村鎮(zhèn)銀行屬于地區(qū)性金融機構(gòu)，雖然是立足于當(dāng)?shù)兀煜ぎ?dāng)?shù)氐慕鹑谛枨蟆５怯捎诖彐?zhèn)銀行自身特點決定了其具有規(guī)模小、運營成本高、資本補充渠道十分狹窄等先天不足，相比之下，大中型銀行在規(guī)模效應(yīng)、股東背景、金融服務(wù)、智能化、便捷性、授信額度、利率定價上均優(yōu)于村鎮(zhèn)銀行，使得大中型銀行能夠快速在當(dāng)?shù)厣l(fā)芽。

除此以外，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營理念老化、創(chuàng)新意識不強，導(dǎo)致金融產(chǎn)品和服務(wù)單一且停滯不前；業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，內(nèi)部管理機制不完善，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行沒有將服務(wù)當(dāng)?shù)貎?yōu)勢發(fā)揮出來，競爭力不足。隨著大中型銀行憑借自身優(yōu)勢“掐尖”村鎮(zhèn)銀行優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行整體投放貸款競爭力偏弱，極大程度上擠占了村鎮(zhèn)銀行的生存空間[3]。

2.4 專業(yè)人才匱乏

由于村鎮(zhèn)銀行一般位于農(nóng)村，位置偏僻、交通不便、經(jīng)濟發(fā)展水平較低、技術(shù)條件有限、基礎(chǔ)設(shè)施不健全等，受原有思想觀念的影響大學(xué)生不愿意到村鎮(zhèn)銀行工作。村鎮(zhèn)銀行受眾客群較城市商業(yè)銀行少，銀行盈利能力不如城市商業(yè)銀行，相應(yīng)的村鎮(zhèn)銀行員工收入較商業(yè)銀行員工少，人才吸引力不足。同時，村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有員工缺乏系統(tǒng)、完整的理論知識學(xué)習(xí)，業(yè)務(wù)能力不足，工作效率低。

3 村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健發(fā)展的對策

3.1 優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，提高抗風(fēng)險能力

由于村鎮(zhèn)銀行起步較晚、資本規(guī)模效益弱、資本補充渠道小，加之資本質(zhì)量下降，不良貸款率不斷提高，其資本充足率在一定程度上受到威脅。資本結(jié)構(gòu)是否能夠得到優(yōu)化是村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理的重中之重。優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)可以增強村鎮(zhèn)銀行的治理能力、防范金融風(fēng)險、提高村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營效益、減少道德風(fēng)險，應(yīng)從以下方面著手。第一，優(yōu)化股本結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行是村鎮(zhèn)銀行的主要發(fā)起人，商業(yè)銀行管理機制完備，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)堅持主發(fā)起行制度有效監(jiān)督村鎮(zhèn)銀行。為了防止一股獨大的不作為現(xiàn)象或股權(quán)過于分散弱化股權(quán)結(jié)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)選擇性的加入政府及民間資本，促進村鎮(zhèn)銀行資本多元化。第二，增強自身“造血”能力。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期資本補充主要是依靠外源融資，長此以往導(dǎo)致利潤渠道過于單一、資產(chǎn)質(zhì)量下降。中間業(yè)務(wù)占用資本金較少，因此村鎮(zhèn)銀行應(yīng)創(chuàng)新?lián)７绞酱罅Πl(fā)展中間業(yè)務(wù)，如通過扶持特色產(chǎn)業(yè)措施，為當(dāng)?shù)馗黝愗毨巳汉托∥⑵髽I(yè)提供金融服務(wù)。第三，加強對資產(chǎn)的規(guī)模、結(jié)構(gòu)和質(zhì)量的管理。資本充足率=（總資本-對應(yīng)資本扣減項）/風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)×100%。要提高資本充足率，首要任務(wù)是應(yīng)降低風(fēng)險資產(chǎn)比重，增加低風(fēng)險權(quán)重資產(chǎn)，降低高風(fēng)險資產(chǎn)比重，從而達到減少風(fēng)險資產(chǎn)總量的目的。第四，完善信貸流程，減少不良貸款。村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)對象為小微企業(yè)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加大對這些企業(yè)的信用等級和抵押物的評估力度，防止不良貸款的產(chǎn)生[4]。

3.2 科學(xué)定位，始終遵循設(shè)立初衷

作為滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要角色，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)始終堅守自身使命，充分滿足農(nóng)村發(fā)展戰(zhàn)略的金融需求。村鎮(zhèn)銀行要進一步明確自身市場定位是“支農(nóng)支小”，應(yīng)從以下方面著手。第一，村鎮(zhèn)銀行要密切關(guān)注所在農(nóng)村的金融發(fā)展方向。增加農(nóng)村網(wǎng)點占比，以“三農(nóng)”為重心，了解農(nóng)民需求，做到真真切切走進農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)民，推動農(nóng)業(yè)發(fā)展。第二，村鎮(zhèn)銀行要積極支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，借助自身金融優(yōu)勢為創(chuàng)業(yè)農(nóng)民提供資金支持。村鎮(zhèn)銀行本質(zhì)是政策引導(dǎo)而產(chǎn)生的，因此村鎮(zhèn)銀行把握市場定位、堅守設(shè)立初衷離不開地方政府的引導(dǎo)。放寬市場準(zhǔn)入限制，引導(dǎo)民間資本進入村鎮(zhèn)銀行，實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行資本多元化，改變村鎮(zhèn)銀行一股獨大的現(xiàn)狀。加大政府財政支持和稅收優(yōu)惠力度，我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平較低，村鎮(zhèn)銀行盈利能力不足，因此政府應(yīng)加大對村鎮(zhèn)銀行的補貼力度，如利息補貼。降低村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)稅及所得稅，降低村鎮(zhèn)銀行的運營成本，推動村鎮(zhèn)銀行始終堅定不移地支持“三農(nóng)”發(fā)展。強化對村鎮(zhèn)銀行的貨幣政策支持力度。為了增加村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)戶和小微企業(yè)的扶持力度，政府應(yīng)當(dāng)降低對村鎮(zhèn)銀行運用的存款準(zhǔn)備金比率，促進村鎮(zhèn)銀行堅持“支農(nóng)支小”的市場定位不動搖。

3.3 依托本土優(yōu)勢，提升自身競爭力

金融產(chǎn)品的需求具有多樣性、多元化和多極化的特點。雖然現(xiàn)今受互聯(lián)網(wǎng)金融以及大中型銀行下沉影響較大，但村鎮(zhèn)銀行在制度和組織機構(gòu)上具有一定的優(yōu)勢，只要村鎮(zhèn)銀行積極探索出一條具有本土優(yōu)勢的創(chuàng)新路徑，就能繼續(xù)發(fā)展下去。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展較城市滯后，農(nóng)民對金融產(chǎn)品的認(rèn)知不全。村鎮(zhèn)銀行要謀求發(fā)展，要留住“老客戶”。依托地緣優(yōu)勢通過與鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村委等機構(gòu)合作，更好地深入了解客戶需求，為客戶提供便捷易懂的金融產(chǎn)品和服務(wù)；總結(jié)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展規(guī)律，充分了解當(dāng)?shù)亟鹑谛枨笸袋c，率先搶占市場，吸引“新客戶”。堅持“去其糟粕取其精華”的原則迭代和淘汰舊產(chǎn)品，并總結(jié)淘汰的原因。在堅持本土優(yōu)勢以外，更重要的是村鎮(zhèn)銀行應(yīng)順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，利用金融科技加強與第三方支付機構(gòu)合作，全面打通線上線下支付壁壘，加強農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)支付平臺的金融服務(wù)。

在創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)上，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)始終不忘“支農(nóng)支小”的市場定位，利用國家對農(nóng)村的優(yōu)惠政策，為貧困戶提供更加優(yōu)惠的小額信貸，例如可提供免抵押、免擔(dān)保的扶貧小額信貸。滿足“三農(nóng)”發(fā)展的不同需求，不斷增強當(dāng)?shù)乜蛻麴ば?，占?jù)農(nóng)村市場。

3.4 加強人才培育和儲備

人才是村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健發(fā)展的第一資源，是村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健發(fā)展的動力，雖然村鎮(zhèn)銀行區(qū)位因素不能在短期內(nèi)得到改善，但是吸引和留住金融人才可以依靠有效的激勵機制。運用地緣營銷的優(yōu)勢實現(xiàn)員工本地化，可以吸收大學(xué)生村官或優(yōu)秀農(nóng)民，降低本地員工錄用標(biāo)準(zhǔn)，拓寬員工晉升渠道，堅持以人為本，保障員工的薪資水平及福利，提高村鎮(zhèn)銀行對人才的吸引力。

3.5 健全村鎮(zhèn)銀行退出機制

我國在《金融業(yè)“十三五”現(xiàn)代金融體系規(guī)劃》中提出了完善金融機構(gòu)市場化退出機制相關(guān)內(nèi)容?，F(xiàn)有的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中提出，村鎮(zhèn)銀行在撤銷和破產(chǎn)等方面借用傳統(tǒng)商業(yè)銀行的有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，然而村鎮(zhèn)銀行是自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的金融機構(gòu)，普遍具有資產(chǎn)規(guī)模小、業(yè)務(wù)能力弱、抗風(fēng)險能力差等不足，加之農(nóng)村金融環(huán)境較為復(fù)雜化。因此，應(yīng)當(dāng)結(jié)合我國村鎮(zhèn)銀行的特點，制定操作性強且專業(yè)的村鎮(zhèn)銀行退出標(biāo)準(zhǔn)，建立覆蓋村鎮(zhèn)銀行、以資本充足率為基礎(chǔ)的快速識別與糾正系統(tǒng)，通過對資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、管理能力、盈利能力、流動性、市場風(fēng)險等方面的綜合評價來確認(rèn)風(fēng)險指標(biāo)，在此基礎(chǔ)上協(xié)同法律框架、破產(chǎn)機制、責(zé)任主體等，建立健全我國村鎮(zhèn)銀行退出機制，使得難以持續(xù)經(jīng)營的村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)妥退出。

4 結(jié)束語

在大中型銀行下沉和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢下，村鎮(zhèn)銀行面臨著更多更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，村鎮(zhèn)銀行要想在農(nóng)村金融市場上站穩(wěn)腳跟并擴大生存空間，應(yīng)當(dāng)時刻立足于“支農(nóng)支小”的市場定位，充分發(fā)揮自身地緣優(yōu)勢，做到精細化、差異化服務(wù)，提高市場競爭力。同時要加強自身控制風(fēng)險的能力，優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，加強內(nèi)部治理，實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。