□吳 磊，黃 偵，林 成

（贛南師范大學，江西 贛州 341000）

1 文獻綜述

我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展經(jīng)歷了高產(chǎn)農(nóng)業(yè)—綠色生態(tài)農(nóng)業(yè)—特色農(nóng)業(yè)，高產(chǎn)農(nóng)業(yè)主要解決了溫飽問題，綠色生態(tài)農(nóng)業(yè)主要解決了食品安全問題，特色農(nóng)業(yè)讓人們食用的農(nóng)產(chǎn)品更加健康。功能農(nóng)業(yè)的代表是富硒農(nóng)業(yè)，富硒蔬菜又是富硒農(nóng)業(yè)的典型。蔬果是人體的主要植物性食品之一?！秶H物質糧農(nóng)組織統(tǒng)計》數(shù)據(jù)表明，人體需要的維生素C 和維生素A 都來自于蔬果。

陳果靜（2021）[1]認為金融服務是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟健康發(fā)展的重要支柱，對蔬菜生產(chǎn)建設和農(nóng)業(yè)發(fā)展具有重要作用，運用好金融服務手段，可以將更多金融服務資源投入到農(nóng)業(yè)經(jīng)濟建設的重要領域和薄弱環(huán)節(jié)，提高農(nóng)業(yè)金融服務質效。

趙其國和尹雪斌（2016）[2]通過搜集到的數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，2011 年以后，我國蔬菜產(chǎn)值已經(jīng)超過糧食產(chǎn)值，躍居為第一大農(nóng)產(chǎn)品。富硒蔬菜既適應了我國農(nóng)產(chǎn)品供給側改革的新形勢，也具備“三增”效應，即農(nóng)村提效、農(nóng)戶增加收入、民眾增壽。

鄭得坤（2020）[3]預測到2030 年我國富硒蔬菜的占比將達到10%，產(chǎn)值將達5 000 億元，2050 年我國富硒蔬菜的占比將達到50%以上，產(chǎn)值將達5 萬億元。不同學者對金融支持概念的概述、內涵基本一致。一般泛指政府與金融系統(tǒng)各個部門協(xié)同合作，為實體經(jīng)濟發(fā)展、調度、潤滑提供資金支持。

王娣（2018）[4]提出，金融支持是指政府部門、銀行、資金市場等通過不斷優(yōu)化金融手段進一步提高經(jīng)濟發(fā)展的能力。

2 贛南富硒蔬菜產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 富硒蔬菜種植基礎良好

一是贛南已具備了蓬勃發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的優(yōu)良前提條件，四季分明，光熱資源充沛，為南亞熱帶丘陵及山地濕潤季風氣候。贛州地區(qū)是江西省熱量資源最富集的地方，年平均降水量為1 342.2 mm，年平均氣溫為19.9 ℃，年平均日照時數(shù)為1 668.6 h。

二是贛南土壤中硒元素豐富，目前已經(jīng)檢測出土壤硒含量在0.3 mg/kg 以上的土地面積為6 221.43 km2，潛在的富硒土地面積為3 571.3 km2。

三是贛南多年來就有耕種習慣，土地利用方式以林地、水田、旱地、園地為主[5]。

2.2 贛州市富硒蔬菜產(chǎn)業(yè)發(fā)展取得的成效

近年來，贛南努力打造粵港澳大灣區(qū)優(yōu)質富硒農(nóng)產(chǎn)品供應基地，建設了粵港澳大灣區(qū)“菜籃子”展示交易（安圣）中心贛州市農(nóng)產(chǎn)品運營中心、粵港澳大灣區(qū)“菜籃子”產(chǎn)品贛州配送分中心等，成功入選32 個大灣區(qū)“菜籃子”生產(chǎn)基地，占江西省的97%，居于第一位。依托粵港澳大灣區(qū)橋頭堡的重要發(fā)展成果，贛南富硒蔬菜產(chǎn)業(yè)發(fā)展取得了一定的成效，統(tǒng)一規(guī)劃各個富硒蔬菜基地，采取保價收購等方法，提高了富硒蔬菜大棚返租率，豐富了農(nóng)民的“錢袋子”。

2.3 金融“活水”促發(fā)展

近年來，贛南各縣級政府高度重視富硒蔬菜的發(fā)展，持續(xù)加強政策扶持，加大資金投入力度。中國人民銀行贛州市支行借助貨幣性政策，引導商業(yè)銀行等機構發(fā)放低利率的貸款，加大對贛南富硒蔬菜的支持力度。贛州市財政局、農(nóng)業(yè)農(nóng)村局以及人社部門為了采取有效措施，聯(lián)合小額貸款公司積極探索資金支持方式，促進富硒蔬菜產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。贛州市財政局通過發(fā)揮資金的杠桿效應，撬動金融資源，通過創(chuàng)立基金的方式緩釋風險，鼓勵商業(yè)銀行小額貸款公司加大對贛南富硒蔬菜的支持力度，贛州市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局等有關部門在蔬菜產(chǎn)業(yè)播種、采購農(nóng)業(yè)工具等環(huán)節(jié)設立政策性補貼。

3 金融支持贛南富硒蔬菜產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在的問題

3.1 信貸支持方面政策不足

對于當前贛州富硒蔬菜產(chǎn)業(yè)而言，地方金融機構雖發(fā)揮著重要的支撐作用，但面臨著若干挑戰(zhàn)，以至于地方金融機構所扶持的經(jīng)濟力量往往無法發(fā)揮到最高限度。贛南農(nóng)民專業(yè)合作社融資難的問題在于蔬菜產(chǎn)業(yè)天生的弱質型特征，由于蔬菜產(chǎn)業(yè)容易受到天氣、地形和自然等不可抗力的因素影響，再加上外部價格變動而造成供求不均衡，導致部分銀行在面對地方農(nóng)民專業(yè)合作社時，更偏向于設定較高的貸款門檻，以便于把包含地方農(nóng)民專業(yè)合作社在內的許多新興農(nóng)業(yè)發(fā)展市場主體拒之門外。從長遠考慮，提高門檻將間接造成信貸功能逐步弱化，經(jīng)營成本上升，不利于贛南農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展。

3.2 信用體系不夠完善

農(nóng)村信用環(huán)境建設落后是我國普惠金融戰(zhàn)略推進過程中的重要障礙，使得農(nóng)村金融機構產(chǎn)生了“惜貸”現(xiàn)象，從而使得富硒蔬菜產(chǎn)業(yè)化發(fā)展無法獲得足夠的資金保障。分析贛南實際情況發(fā)現(xiàn)存在以下幾種原因。

一是由于農(nóng)村地區(qū)受教育程度普遍不高，贛南農(nóng)民不了解金融機構的產(chǎn)品和服務、信用意識不足，從而導致金融機構在放貸過程中增加風險。

二是信息不對稱，金融機構不了解貸款者的還款能力，增加了金融機構的非系統(tǒng)性風險。

三是富硒蔬菜產(chǎn)量會受天氣、季節(jié)等影響，導致富硒蔬菜的經(jīng)營主體收益會產(chǎn)生較大的波動，從而對定期還款產(chǎn)生影響。

四是監(jiān)管機構對富硒蔬菜企業(yè)缺乏有效監(jiān)管、企業(yè)社會責任感較差，部分企業(yè)會故意拖欠金融債務，從而降低商業(yè)銀行等金融機構支持富硒蔬菜產(chǎn)業(yè)的意愿。

3.3 金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足

現(xiàn)階段，贛南部分鄉(xiāng)村區(qū)域的農(nóng)民信用社已不具有滿足多樣化市場需求的經(jīng)營實力，亟須進一步提升金融整體技術水平，創(chuàng)新富硒蔬菜產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體專屬的金融服務產(chǎn)品。

從市場調研情況來看，通過金融創(chuàng)新扶持富硒蔬菜經(jīng)營主體發(fā)展的專屬金融產(chǎn)品普遍性較低。在發(fā)展富硒蔬菜的過程中，種植戶和相關企業(yè)對機械化、信息化的要求不斷提高。梓山鎮(zhèn)商業(yè)銀行有大量專屬富硒蔬菜經(jīng)營主體的信貸產(chǎn)品，但沒有創(chuàng)新金融產(chǎn)品和技術，已無力滿足農(nóng)戶的全部要求。

3.4 贛南蔬菜保險發(fā)展緩慢

蔬菜保險是贛南財政扶持富硒蔬菜開發(fā)中至關重要的一環(huán)。鄉(xiāng)村振興的重點是使農(nóng)村經(jīng)濟旺起來，使農(nóng)戶富起來，所以農(nóng)產(chǎn)品保險公司需要為農(nóng)村保駕護航。目前，贛南山區(qū)在開發(fā)果蔬保險機構、果蔬保險資金、果蔬保障能力方面較為欠缺。制訂富硒果蔬保險制度需要從公司與農(nóng)戶兩個方面加以研究。從保險角度看，蔬菜生產(chǎn)易遭受多方面的約束與沖擊，極易出現(xiàn)某些不安全問題，因此金融機構若要扶持贛南富硒蔬菜生產(chǎn)建設，必須充分考慮上述問題。贛南富硒蔬菜種植類型較多，包括茄果類、葉菜類、瓜果類等。除大棚蔬菜保險范圍外，其余特色險種較少，無法適應生產(chǎn)經(jīng)營主體的現(xiàn)實需要。

3.5 金融行業(yè)人才缺失

當前，我國處于人力資源嚴重匱乏的階段，各大領域均需要合格的、可長期使用的人力資源，尤其是在金融領域內這類現(xiàn)象更為明顯。目前，銀行業(yè)對人力資源的需求日益緊迫，不但需要具有知識和技術的人才，還需要綜合技能較強的高層次人才。這些金融人才不斷流向經(jīng)濟發(fā)達的大中城市就業(yè)，只有較少的金融人才投入于農(nóng)村金融領域，使得農(nóng)業(yè)地區(qū)對金融人才的要求越來越高。贛南農(nóng)村商業(yè)銀行的正式工作人員學歷普遍在本科以下，本科學歷占工作人員總量的20%。從人才構成上來看，具有一定專業(yè)金融理論知識、閱歷、人脈的人員較為欠缺。

4 金融支持贛南富硒蔬菜產(chǎn)業(yè)發(fā)展的對策

4.1 加強金融信貸支持

加強信貸供給，應該充分發(fā)揮金融支持政策引導作用。

一是增加贛南農(nóng)村商業(yè)銀行服務網(wǎng)點，設立專門的富硒蔬菜服務部門，根據(jù)富硒蔬菜生產(chǎn)經(jīng)營過程中所需的資金需求，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，拓寬業(yè)務渠道，為富硒蔬菜產(chǎn)業(yè)化發(fā)展保駕護航。

二是建立一套完善的服務流程，縮短貸款審核時間，降低涉富硒蔬菜貸款利率，推出與富硒蔬菜生產(chǎn)周期相匹配的信貸產(chǎn)品。

三是不限制貸款抵押物的范圍，除了傳統(tǒng)的產(chǎn)權抵押以外，可將富硒蔬菜加工產(chǎn)品、生產(chǎn)富硒蔬菜農(nóng)機工具以及經(jīng)營權等納入抵押范圍內，提高貸款抵押的多樣性，使富硒蔬菜經(jīng)營主體“有物可押，有物可貸”。對于信譽較好的貸款者，可以實施“先貸后押、先貸后?！钡确椒ā?/p>

4.2 完善金融支持信用體系

優(yōu)化贛南農(nóng)村金融支持信用體系需要金融機構、農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體共同努力，同時政府引導監(jiān)督作用必不可少。

一是建立健全農(nóng)村信用測評系統(tǒng)，為了保障金融交易順利進行和監(jiān)督交易雙方，可以通過建立完備的農(nóng)民信用檔案，使得金融機構了解富硒蔬菜經(jīng)營主體的信用體系。

二是建立健全相應的獎懲措施，對于信用等級高、履約情況良好的富硒蔬菜經(jīng)營主體，給予政策補貼與稅收優(yōu)惠，在貸款時提供更加簡便化的服務流程，而對于信用等級較差的經(jīng)營主體，應采取一定的懲罰措施，比如限制其貸款金額、嚴格督促經(jīng)營主體還款。通過采取以上兩種措施凈化贛南農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境，解決信用體系不完善的問題。

4.3 加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新

在贛南農(nóng)村信用社金融服務產(chǎn)品嚴重短缺的情形下，地方政府部門應滿足贛南農(nóng)民的金融服務需求，予以適當資助或政策扶持，使贛南農(nóng)村信用社可以創(chuàng)新設計農(nóng)村金融服務產(chǎn)品和金融服務。

一是中國人民銀行贛州市中心支行可以聯(lián)合財政部等部門，創(chuàng)新推出農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)振興信貸通貸款產(chǎn)品，為富硒蔬菜產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體提供5 萬～500 萬元的貸款，財政分別給予富硒蔬菜種植戶50%貼息和市場經(jīng)營主體30%貼息。

二是積極發(fā)展隨借隨還、隨貸隨還業(yè)務等線上信貸業(yè)務，合理設定信貸周期，強化中長期債券投資能力，進一步完善“保險+信貸”模式，積極開展富硒蔬菜經(jīng)營主體首貸、無回本續(xù)貸服務等業(yè)務。

三是積極發(fā)行農(nóng)民優(yōu)惠信用卡，篩查贛南農(nóng)戶，優(yōu)先選擇信譽程度高的蔬菜公司和蔬菜種植戶，并加以發(fā)展，增加贛南農(nóng)業(yè)貸款額度。在規(guī)定期限內統(tǒng)計農(nóng)民優(yōu)惠信用卡為種植戶和果蔬公司提供的收益，以開展富硒果蔬生產(chǎn)工作。

上述幾點因素決定能否持續(xù)采取優(yōu)惠信用卡政策。如能長期實施，可保證蔬菜和養(yǎng)殖戶具有相應的還款水平。

4.4 加快健全富硒蔬菜保險體系

一是針對農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展特點，采取財政保障型的蔬菜保險開發(fā)路徑，由財政從本年度財政收入中適當提供一定比例的經(jīng)費用作對農(nóng)民專業(yè)合作社的保險補助，以激發(fā)其利用農(nóng)產(chǎn)品價格保障機制轉移經(jīng)營風險的主動性。

二是盡快推動由商業(yè)保險公司代辦并發(fā)展的商業(yè)性蔬菜險，通過調低保險費率、減少涉及富硒蔬菜投保項目的營業(yè)稅和所得稅等手段，鼓勵富硒蔬菜保險行業(yè)發(fā)展。

三是積極拓寬富硒蔬菜投保領域，抓好農(nóng)業(yè)風險預防工作，盡快推動富硒果蔬生產(chǎn)經(jīng)營列入政策性農(nóng)業(yè)保險范疇，進一步完善農(nóng)業(yè)風險預防機制。遵循“突出重點、因地制宜”原則，積極鼓勵贛南開辦特色保險品種。例如在富硒蔬菜發(fā)展較好的于都縣梓山鎮(zhèn)建立試點并推廣富硒蔬菜保價險。當富硒蔬菜價格下跌到一定價格時，由保險公司對其補償，提高種植戶的積極性，促進農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展。

四是積極研究發(fā)展各類農(nóng)產(chǎn)品新型投保模式，如價格指數(shù)保險、產(chǎn)值產(chǎn)量保險、農(nóng)村生產(chǎn)過程或短時發(fā)生意外損害保險制度和綜合險等農(nóng)產(chǎn)品投保產(chǎn)品，進一步完善富硒果蔬投保種類系統(tǒng)，拓寬農(nóng)村果蔬投保覆蓋范圍，以滿足富硒果蔬經(jīng)營主體需求。

4.5 吸引和培養(yǎng)金融行業(yè)人才

富硒蔬菜開發(fā)需要新興的金融人才，培育新興金融人才離不開當代大學生的融入。應結合贛州市教育資源，重新調整金融學專業(yè)的培養(yǎng)目標。贛州市高等學校可根據(jù)現(xiàn)有資源、自身地位與社會承載能力選擇各個層次的金融學專業(yè)方向，將農(nóng)村金融人才與當前贛州市金融服務需求密切銜接。

對于贛南高等學校，除了設有農(nóng)村金融專業(yè)和經(jīng)濟學等相關專業(yè)以外，還應設立縣域性金融服務專業(yè)或設立農(nóng)村經(jīng)濟學、農(nóng)產(chǎn)品加工統(tǒng)計學、富硒果蔬的栽培管理等農(nóng)業(yè)相關專業(yè)，以擴大金融人員在農(nóng)村經(jīng)營管理等領域的國際視野，培養(yǎng)贛南復合型農(nóng)村金融人才。

5 結束語

研究贛南富硒蔬菜金融支持問題時，針對贛南富硒蔬菜產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中所面臨的問題，應采取精準有效的金融措施，推進富硒蔬菜產(chǎn)業(yè)發(fā)展。加大對富硒蔬菜產(chǎn)業(yè)的信貸支持力度，穩(wěn)步提升富硒蔬菜產(chǎn)業(yè)貸款占涉農(nóng)貸款的比率。通過優(yōu)質的金融服務，促進贛南富硒蔬菜產(chǎn)業(yè)壯大，從而增加贛南農(nóng)民的收入，鞏固脫貧攻堅的成果，開創(chuàng)獨具特色的金融支持富硒蔬菜產(chǎn)業(yè)發(fā)展之路。