□趙芳鋆

（1.中原科技學(xué)院，河南 鄭州 450046；2.南開大學(xué)，天津 300071）

1 農(nóng)村金融支持生態(tài)旅游的現(xiàn)狀及重要性

1.1 農(nóng)村金融支持農(nóng)村生態(tài)旅游的現(xiàn)狀

目前，我國農(nóng)村生態(tài)旅游已取得了一定進(jìn)展。從發(fā)展趨勢上看，農(nóng)村生態(tài)旅游規(guī)模逐漸從原有的分散式轉(zhuǎn)為現(xiàn)在的集群式。農(nóng)村生態(tài)旅游的主要選址地從原來的城市郊區(qū)轉(zhuǎn)為環(huán)境優(yōu)美、資源豐富且旅游開發(fā)價(jià)值更高的農(nóng)村生態(tài)地區(qū)。農(nóng)村生態(tài)旅游不僅為城市居民提供了更加綠色環(huán)保的選項(xiàng)，而且也成為了農(nóng)村和生態(tài)環(huán)境的標(biāo)志名片。目前的農(nóng)村生態(tài)旅游主要分為3 類：第一類是農(nóng)家樂形式的農(nóng)村旅游，第二類是圍繞自然風(fēng)光和生態(tài)環(huán)境的生態(tài)旅游，第三類是以綠色自然環(huán)境為基礎(chǔ)進(jìn)行身心養(yǎng)護(hù)的生態(tài)旅游。農(nóng)村生態(tài)旅游的內(nèi)涵從原來單一化的傳統(tǒng)旅游概念轉(zhuǎn)為現(xiàn)在具有生態(tài)環(huán)保、文化傳承、科普教育等內(nèi)涵的旅游概念。農(nóng)村生態(tài)旅游不限于為旅游行業(yè)服務(wù)，其不斷向多元化方面發(fā)展。在就業(yè)方面，農(nóng)村生態(tài)旅游的發(fā)展驅(qū)動(dòng)了餐飲服務(wù)、農(nóng)產(chǎn)品銷售、交通運(yùn)輸、文化教育等與農(nóng)村緊密連接的各個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，充分滿足了農(nóng)村就業(yè)需求。通過出售農(nóng)村特色產(chǎn)品，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健增長[1]。

1.2 農(nóng)村金融支持農(nóng)村生態(tài)旅游的重要性

一是進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)村生態(tài)旅游。近幾年，農(nóng)村生態(tài)旅游逐步成為熱點(diǎn)話題，農(nóng)村生態(tài)旅游成為了整個(gè)旅游產(chǎn)業(yè)中重要的一部分。農(nóng)村開展生態(tài)旅游建設(shè)不僅推動(dòng)了當(dāng)?shù)芈糜萎a(chǎn)業(yè)和整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，還對新農(nóng)村建設(shè)起到了推動(dòng)作用。現(xiàn)階段，開發(fā)農(nóng)村生態(tài)旅游主要是政府主導(dǎo)和當(dāng)?shù)剞r(nóng)民自主參加，可投入開發(fā)使用的金融資金十分有限，因此農(nóng)村生態(tài)旅游中的各類基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施不完善，制約了農(nóng)村生態(tài)旅游的發(fā)展步伐。應(yīng)充分發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢，實(shí)地考察旅游景區(qū)發(fā)展情況，加大金融扶持力度，改善農(nóng)村生態(tài)旅游態(tài)勢。二是全面發(fā)展農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)。在新農(nóng)村建設(shè)過程中，新產(chǎn)業(yè)建成及發(fā)展作為重要一環(huán)，起到了幫助農(nóng)村解除農(nóng)業(yè)束縛、加快農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展的作用。農(nóng)村生態(tài)旅游通過把農(nóng)村農(nóng)業(yè)、自然風(fēng)光、旅游產(chǎn)業(yè)3 者融合，不斷推出更加符合現(xiàn)代可持續(xù)發(fā)展的綠色環(huán)保農(nóng)業(yè)旅游項(xiàng)目，驅(qū)動(dòng)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)不斷轉(zhuǎn)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)，不斷發(fā)掘農(nóng)業(yè)深層次、長期化發(fā)展價(jià)值，為優(yōu)化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)起到了重要作用。三是滿足金融產(chǎn)業(yè)優(yōu)化轉(zhuǎn)型需要。將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村生態(tài)旅游緊密連接，不僅有助于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速增長和產(chǎn)業(yè)建設(shè)全面發(fā)展，還可以幫助金融產(chǎn)業(yè)優(yōu)化轉(zhuǎn)型。當(dāng)前在金融市場不斷發(fā)展的背景下，金融行業(yè)正值瓶頸期，亟須開拓待發(fā)展的金融市場。目前，旅游行業(yè)作為較為新興的、未被完全探索的行業(yè)，蘊(yùn)含著巨大的潛在經(jīng)濟(jì)市場，經(jīng)濟(jì)價(jià)值較高，發(fā)展農(nóng)村生態(tài)旅游是旅游行業(yè)市場開發(fā)的典型方式[2]。

2 農(nóng)村生態(tài)旅游發(fā)展的當(dāng)前金融環(huán)境

2.1 加大政策性金融支持力度

目前，農(nóng)村生態(tài)旅游的發(fā)展存在規(guī)模較小、選址分散、水平不均的特點(diǎn)。當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民與中小微型旅游公司是農(nóng)村生態(tài)旅游中的主要經(jīng)營主體，存在融資困難等問題，是保證農(nóng)村生態(tài)旅游健康發(fā)展必須克服的難題。在農(nóng)村生態(tài)旅游方面，我國政府出臺一系列支持性政策措施，其中包括農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)需要為農(nóng)村生態(tài)旅游提供一定的政策優(yōu)惠和金融扶持。

一是開放優(yōu)惠貸款。當(dāng)?shù)卣块T需要鼓勵(lì)農(nóng)村金融為農(nóng)村生態(tài)旅游經(jīng)營主體提供貸款難度更低、貸款方式更靈活的優(yōu)惠政策。二是促進(jìn)小額貸款的發(fā)展，方便農(nóng)民通過小額貸款融資。

2.2 商業(yè)性金融支持有待提高

農(nóng)村生態(tài)旅游的主要融資手段是商業(yè)信貸。就當(dāng)前金融市場形式而言，國內(nèi)各商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場中探索不足。大部分旅游經(jīng)營主體從商業(yè)信貸中獲得的融資金額較少且期限較短，多為流動(dòng)資金貸款。所以，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在支持農(nóng)村生態(tài)旅游的進(jìn)程中作用有限，無法達(dá)到鄉(xiāng)村振興的目的。

一是商業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)認(rèn)清農(nóng)村生態(tài)旅游在鄉(xiāng)村振興中的重要地位，加大扶持力度，適當(dāng)調(diào)整信貸策略，幫助旅游經(jīng)營主體順利融資。二是商業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)作為支持機(jī)構(gòu)參與到農(nóng)村生態(tài)旅游開發(fā)的各項(xiàng)工作和環(huán)節(jié)中，從金融市場的角度幫助農(nóng)村生態(tài)旅游開發(fā)提高融資能力，預(yù)防和降低農(nóng)村生態(tài)旅游項(xiàng)目的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 金融依賴性增強(qiáng)

在農(nóng)村生態(tài)旅游日益發(fā)展的趨勢下，農(nóng)村生態(tài)旅游對金融的依賴性不斷增強(qiáng)，其主體和客體發(fā)生了改變。針對旅游主體，原有的農(nóng)村農(nóng)戶逐漸被各個(gè)大中小型旅游公司所取代，開展更大規(guī)模形式的經(jīng)營活動(dòng)，提高對啟動(dòng)資金的要求，在金融平臺獲得更多的融資補(bǔ)助。針對旅游客體，城市居民更傾向到農(nóng)村和自然環(huán)境較好的地區(qū)旅游，其對農(nóng)村生態(tài)旅游各方面品質(zhì)的要求更加嚴(yán)格。隨著手機(jī)支付和電子錢包的不斷普及，超前消費(fèi)成為當(dāng)代年輕人出行旅游的一種常用手段。各金融機(jī)構(gòu)結(jié)合時(shí)代趨勢開展了旅游貸款業(yè)務(wù)，刺激群眾貸款旅游，促進(jìn)了旅游行業(yè)的發(fā)展，讓農(nóng)村生態(tài)旅游與線上支付等金融服務(wù)結(jié)合更加牢固[3]。

2.4 創(chuàng)新金融產(chǎn)品需求旺盛

農(nóng)村生態(tài)旅游作為農(nóng)業(yè)與旅游業(yè)融合的新興產(chǎn)業(yè)，兼具二者的特性，但又與二者不同。我國是農(nóng)業(yè)大國，但不是農(nóng)業(yè)強(qiáng)國。目前我國農(nóng)業(yè)尚處于弱勢，由于自然因素導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)較高。旅游業(yè)受多種因素，制約風(fēng)險(xiǎn)較高。農(nóng)業(yè)生態(tài)旅游作為二者產(chǎn)物必須借助創(chuàng)新金融產(chǎn)品降低風(fēng)險(xiǎn)，比如結(jié)合生態(tài)旅游與支農(nóng)惠農(nóng)政策。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采用更多樣且適合農(nóng)村貸款的方式幫助農(nóng)戶開發(fā)農(nóng)村生態(tài)旅游，解決其融資難題。在開發(fā)鄉(xiāng)村旅游業(yè)的過程中這類方法可以明顯提高農(nóng)產(chǎn)品和民俗產(chǎn)品質(zhì)量和產(chǎn)量，產(chǎn)品價(jià)值較高，完善農(nóng)村生產(chǎn)服務(wù)供應(yīng)鏈，推動(dòng)農(nóng)村整體經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展[4]。

3 農(nóng)村金融支持農(nóng)村生態(tài)旅游發(fā)展可能存在的問題

3.1 農(nóng)村生態(tài)旅游發(fā)展受限，融資和貸款能力不足

近年來，農(nóng)村生態(tài)旅游發(fā)展勢頭迅猛，已經(jīng)初具雛形，但由于這個(gè)概念被提出不久，發(fā)展不成熟，其在實(shí)際開發(fā)和經(jīng)營過程中存在諸多不足，亟須解決融資難、貸款難等問題。

一是中小微型企業(yè)和農(nóng)民農(nóng)戶作為農(nóng)村生態(tài)旅游的主要經(jīng)營主體，其存在經(jīng)營信息不公開、不全面的特點(diǎn)，并且始終無法完善農(nóng)村信用體系，由于信息溝通不方便和不對稱，金融機(jī)構(gòu)不能掌握經(jīng)營主體的實(shí)際實(shí)時(shí)信息，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)難以為經(jīng)營主體授信。二是農(nóng)村生態(tài)旅游的經(jīng)營主體普遍缺乏實(shí)際的可抵押資產(chǎn)，信用評級普遍不高，經(jīng)營規(guī)模整體不大。目前，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流通市場不完善，各類評估評定機(jī)制不健全，農(nóng)村生態(tài)旅游的經(jīng)營主體所持有的各種生產(chǎn)要素難以被金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可無法作為抵押物，不易開展相關(guān)貸款業(yè)務(wù)。三是農(nóng)村生態(tài)旅游經(jīng)營主體缺乏基本的金融概念、金融知識和金融意識，不了解相關(guān)金融政策和法律，無法使用合適的金融工具，降低了經(jīng)營主體向金融機(jī)構(gòu)開展貸款的能力。四是農(nóng)村生態(tài)旅游受自然環(huán)境影響較大，缺乏專業(yè)人才，無法保證基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和服務(wù)質(zhì)量。沒有形成自身品牌效應(yīng)，無法在市場競爭中站穩(wěn)根基，不足以吸引顧客。因?yàn)檗r(nóng)村生態(tài)旅游整體盈利能力較差且還款風(fēng)險(xiǎn)較大，大部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)選擇不予發(fā)放貸款。

3.2 農(nóng)村生態(tài)旅游發(fā)展金融供給不足，支持力度有限

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村金融發(fā)展中的關(guān)鍵組成部分，在農(nóng)村生態(tài)旅游開發(fā)和推動(dòng)鄉(xiāng)村振興中起到了促進(jìn)作用。但是目前根據(jù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的經(jīng)營準(zhǔn)則、風(fēng)險(xiǎn)防控手段和信貸管理方法來看，其并沒有在農(nóng)村金融發(fā)展中提供足夠的金融補(bǔ)給，所以無法支撐農(nóng)村生態(tài)旅游的發(fā)展。

一是農(nóng)村生態(tài)旅游的選址通常為一些環(huán)境比較優(yōu)美但遠(yuǎn)離市區(qū)的偏僻地區(qū)，從運(yùn)營成本的角度出發(fā)，大部分商業(yè)金融機(jī)構(gòu)在旅游景點(diǎn)布置的線下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)較少。二是目前國有商業(yè)銀行的線下服務(wù)站合并、貸款行使權(quán)的減弱，使得信用貸款的資金大部分流向城市其他行業(yè)中大型企業(yè)，基本沒有剩余的資金發(fā)展農(nóng)村生態(tài)旅游行業(yè)，致使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)難有起色。三是金融信貸產(chǎn)品和業(yè)務(wù)服務(wù)缺乏創(chuàng)新，目前的金融機(jī)構(gòu)沒有針對農(nóng)村生態(tài)旅游推出專門的信貸產(chǎn)品和業(yè)務(wù)服務(wù)，無法為農(nóng)村生態(tài)旅游的各種資金需求提供幫助，導(dǎo)致農(nóng)村生態(tài)旅游供需不平衡。四是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更愿意開展周期短、風(fēng)險(xiǎn)低的流動(dòng)性貸款服務(wù)，但農(nóng)村生態(tài)旅游的特點(diǎn)是時(shí)間周期長、回報(bào)風(fēng)險(xiǎn)高，與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所期望的貸款類型相反，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不愿意為農(nóng)村生態(tài)旅游項(xiàng)目開展貸款服務(wù)。

3.3 農(nóng)村金融組織體系有待完善，農(nóng)村生態(tài)旅游難以獲得金融服務(wù)

金融組織體系由兩部分構(gòu)成，分別是銀行機(jī)構(gòu)、非銀行金融機(jī)構(gòu)體系。在開發(fā)生態(tài)旅游的農(nóng)村或自然風(fēng)景區(qū)時(shí)，銀行機(jī)構(gòu)是金融組織體系的主要構(gòu)成部分，非銀行金融機(jī)構(gòu)占比較少，整體并未形成多層級并且合理有序的分工結(jié)構(gòu)，造成農(nóng)村金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)服務(wù)無法與農(nóng)村生態(tài)旅游相適應(yīng)，使得旅游產(chǎn)業(yè)難以獲得良好的金融服務(wù)。

一是大部分農(nóng)村生態(tài)旅游項(xiàng)目的地區(qū)選址都是山區(qū)或江河湖泊周邊，如果在開展項(xiàng)目的過程中發(fā)生自然災(zāi)害，易對旅客和農(nóng)村生態(tài)旅游產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營主體帶來難以估計(jì)的損失。農(nóng)村保險(xiǎn)行業(yè)基層受理機(jī)構(gòu)較少、分布零散，針對農(nóng)村生態(tài)旅游的保險(xiǎn)金融產(chǎn)品少并且難以辦理。同時(shí)經(jīng)營主體的金融概念薄弱，使得農(nóng)村生態(tài)旅游的整體保險(xiǎn)保障服務(wù)不完善，降低了農(nóng)村生態(tài)旅游的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。二是農(nóng)村旅游發(fā)展的主要制約因素是資金不足。目前農(nóng)村生態(tài)旅游項(xiàng)目主要通過間接方式開展融資，將銀行作為中介機(jī)構(gòu)開展融資。整體行業(yè)缺乏高效快速直接的融資方式，一旦銀行和金融機(jī)構(gòu)提供的間接融資資金不夠、農(nóng)村金融組織體系不完善，將會直接導(dǎo)致農(nóng)村生態(tài)旅游難以獲得金融服務(wù)。

4 農(nóng)村金融支持農(nóng)村生態(tài)旅游發(fā)展的相關(guān)方法與建議

4.1 打造農(nóng)村生態(tài)旅游品牌，提升自身融資貸款能力

一是健全農(nóng)村信用體系制度，創(chuàng)造健康良好的信用交易環(huán)境。農(nóng)村生態(tài)旅游中的各經(jīng)營主體確保自身有良好的信用信譽(yù)，不但能夠更加方便獲得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資助，也打消了游客對該地區(qū)旅游誠信的顧慮。應(yīng)不斷加強(qiáng)政府部門和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的信息互通，建立全面的農(nóng)村生態(tài)旅游項(xiàng)目經(jīng)營主體信用檔案，以方便管理項(xiàng)目，營造健康誠信的農(nóng)村環(huán)境，解決信息不對稱的問題。二是加強(qiáng)銀行向農(nóng)村生態(tài)旅游項(xiàng)目授信的可能性，充分鼓勵(lì)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流通市場的建立，發(fā)展各類評估評級第三方組織，使產(chǎn)權(quán)評估更加方便有效，解決農(nóng)村生態(tài)旅游經(jīng)營主體中因資產(chǎn)無法得到評估而不能抵押的難題，從而成功融資。三是提高農(nóng)村生態(tài)旅游經(jīng)營主體理解和使用金融工具的能力。各地區(qū)應(yīng)定期為經(jīng)營主體開展金融知識教育活動(dòng)，制訂農(nóng)村金融扶持制度和宣傳農(nóng)村金融產(chǎn)品，加強(qiáng)經(jīng)營主體對金融概念的理解。四是增強(qiáng)農(nóng)村生態(tài)旅游的市場競爭力。農(nóng)村生態(tài)旅游項(xiàng)目可以充分分析自身優(yōu)勢，結(jié)合當(dāng)?shù)靥厣_展適合自身的旅游活動(dòng)，確保發(fā)展格局多種多樣、特色鮮明、設(shè)施齊全、保障到位，合理制訂淡旺季旅游政策，擺脫季節(jié)和氣候變化帶來的不利影響。

4.2 加大資金投入力度，促進(jìn)農(nóng)村生態(tài)旅游發(fā)展

一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對農(nóng)村生態(tài)旅游的扶持力度。金融監(jiān)管部門應(yīng)堅(jiān)持因地制宜的原則，采取合適的監(jiān)管方法，提高金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村生態(tài)旅游貸款扶持的積極性，優(yōu)化農(nóng)村生態(tài)旅游的金融業(yè)務(wù)流程和服務(wù)能力，推動(dòng)發(fā)展創(chuàng)新金融產(chǎn)品便于服務(wù)生態(tài)旅游。要加快落實(shí)農(nóng)村生態(tài)旅游地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施和線下網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，建立健全良好的金融服務(wù)環(huán)境，加大農(nóng)村金融對農(nóng)村生態(tài)旅游的扶持力度。二是正確引導(dǎo)貸款資金流動(dòng)方向，使更多的資金用于支持農(nóng)村生態(tài)旅游。農(nóng)村生態(tài)旅游是促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的重要一環(huán)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提高對農(nóng)村生態(tài)旅游的重視程度。在信用貸款的資金配置、金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新等方面，應(yīng)多偏向于農(nóng)村生態(tài)旅游。三是鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制訂適應(yīng)農(nóng)村生態(tài)旅游的創(chuàng)新金融產(chǎn)品和管理機(jī)制。隨著經(jīng)濟(jì)市場的不斷發(fā)展變化，需要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品，針對農(nóng)村生態(tài)旅游開發(fā)專門的金融產(chǎn)品，滿足經(jīng)營主體的各類融資需要。金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)村生態(tài)旅游的特點(diǎn)制訂對應(yīng)的管理機(jī)制，既能降低金融風(fēng)險(xiǎn)，又能使經(jīng)營主體順利融資。四是針對未來前景良好、發(fā)展?jié)摿^大的農(nóng)村生態(tài)旅游項(xiàng)目，應(yīng)建立專門的金融通道，在金融扶持中打造優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，促進(jìn)后續(xù)其他項(xiàng)目共同發(fā)展。

4.3 優(yōu)化農(nóng)村金融組織體系，促進(jìn)農(nóng)村生態(tài)旅游更易獲得金融服務(wù)

一是購買保險(xiǎn)能預(yù)防和降低農(nóng)村生態(tài)旅游風(fēng)險(xiǎn)。構(gòu)建保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能有效推動(dòng)農(nóng)村生態(tài)旅游的發(fā)展，所以應(yīng)鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村生態(tài)旅游地區(qū)增設(shè)線下服務(wù)點(diǎn)，加強(qiáng)基層服務(wù)建設(shè)，擴(kuò)大生態(tài)旅游在保險(xiǎn)市場中的所占份額。應(yīng)優(yōu)先審批保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村生態(tài)旅游地區(qū)的各類措施和服務(wù)，控制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)基層服務(wù)點(diǎn)的投入程度。二是創(chuàng)建農(nóng)村生態(tài)旅游直接融資體系，如通過債券融資方式鼓勵(lì)旅游企業(yè)發(fā)行各類專項(xiàng)債券，或通過股權(quán)融資方式幫助旅游企業(yè)上市，借助資本市場力量直接融資，通過多種路徑完成融資過程。三是開展旅游資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，借助農(nóng)村生態(tài)旅游中的豐富資源，充分挖掘證券市場潛力。提高農(nóng)村生態(tài)旅游經(jīng)營主體的融資效率。四是創(chuàng)新農(nóng)村生態(tài)旅游的消費(fèi)模式，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)支付和電子錢包技術(shù)，更加方便生態(tài)旅游的購物支付。應(yīng)該加快建立銀行自助終端服務(wù)站，促使農(nóng)村生態(tài)旅游更容易獲得金融服務(wù)。