文/王福民 利津縣鹽窩鎮(zhèn)人民政府

鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)是促進社會經(jīng)濟發(fā)展，實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)振興戰(zhàn)略舉措的重要載體。鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)有巨大的發(fā)展?jié)摿?，但是受融資難問題限制，一度在發(fā)展過程中遭遇困境。依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的升級，運用大數(shù)據(jù)構(gòu)建新的中小企業(yè)融資環(huán)境，發(fā)揮好供應(yīng)鏈金融的積極作用，可以為鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)融資帶來新契機。

供應(yīng)鏈金融通過大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建了鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)融資新機制，進一步降低了融資成本，豐富了融資服務(wù)內(nèi)涵，使金融服務(wù)主體與鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)保持了良好的數(shù)據(jù)交互。未來，還要加大供應(yīng)鏈金融發(fā)展力度，促進中小企業(yè)主動參與到融資體系整合當(dāng)中，在大數(shù)據(jù)技術(shù)的扶持下形成中小企業(yè)融資運轉(zhuǎn)新平臺。

供應(yīng)鏈金融對鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)融資影響

降低鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)融資成本。大數(shù)據(jù)技術(shù)為鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)融資整合了信息資源，可以匹配鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)的融資需求，進行針對性融資服務(wù)，有助于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)把握行業(yè)動態(tài)，還能實現(xiàn)多元化金融資源主動對接鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)，為中小企業(yè)設(shè)計了個性化的供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式。在大數(shù)據(jù)技術(shù)的加持下，供應(yīng)鏈金融將鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)與金融機構(gòu)充分整合，基于“商業(yè)銀行+核心企業(yè)”的金融服務(wù)模式全面掌握鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)的訂單數(shù)據(jù)，了解鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)還款能力和盈利能力，從而預(yù)判鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)還款行為，這對于帶來更優(yōu)質(zhì)的營商環(huán)境，簡化不必要的擔(dān)保抵押手續(xù)，降低會計審計成本和時間成本，讓鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)在第一時間獲得融資有積極意義。

消除信息不對稱帶來的風(fēng)險。供應(yīng)鏈金融以核心企業(yè)為主導(dǎo)，上下游企業(yè)將基于供應(yīng)鏈加強與核心企業(yè)合作，通常會向核心企業(yè)傳遞更多真實有效的信息。大數(shù)據(jù)技術(shù)可以進一步提高供應(yīng)鏈運轉(zhuǎn)效率，有助于核心企業(yè)全面了解供應(yīng)鏈情況，并將核心企業(yè)掌握的信息分享給銀行等金融機構(gòu)。金融機構(gòu)基于核心企業(yè)強有力的信息支持可以更好地保管抵押物，幫助金融機構(gòu)對鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)進行審核，為金融機構(gòu)篩選有價值的信息。這對于進一步提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)融資效率，輔助融資決策參考，分析授信鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)特點和習(xí)慣，交叉驗證財務(wù)狀況，預(yù)警授信主體的還款意愿，以及精準(zhǔn)把握風(fēng)險，應(yīng)對外部市場變化波動意義重大。

實現(xiàn)風(fēng)險控制的高度自動化。大數(shù)據(jù)技術(shù)可以進一步通過多方面的數(shù)據(jù)信息匯總實時跟蹤和測算融資風(fēng)險，構(gòu)建完善的預(yù)警管控機制，一旦觸發(fā)風(fēng)險有助于及時采取措施轉(zhuǎn)移風(fēng)險，如要求授信主體提供第三方擔(dān)保，或金融機構(gòu)及時要求保全資產(chǎn)等。鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)的抗風(fēng)險能力較弱，當(dāng)外部環(huán)境發(fā)生變化，企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險的概率較高。融入大數(shù)據(jù)技術(shù)的供應(yīng)鏈風(fēng)險管控機制可以進一步預(yù)測市場環(huán)境與宏觀政策變化帶來的影響，一定程度上增強上下游企業(yè)整體抗風(fēng)險能力，實現(xiàn)各個主體之間的信息互通，能控制供應(yīng)鏈的風(fēng)險傳導(dǎo)，守住鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)風(fēng)險底線。

供應(yīng)鏈金融應(yīng)用大數(shù)據(jù)存在的局限性

數(shù)據(jù)預(yù)測偏差的問題。大數(shù)據(jù)金融時代對信息的真實性有較高要求，強調(diào)構(gòu)建完善的社會征信體系。銀行等一些金融機構(gòu)越發(fā)看重企業(yè)信用文化，對中小企業(yè)供應(yīng)鏈融資的條件限制更加嚴(yán)格。但是，有些鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)為家族企業(yè)，這些企業(yè)的財務(wù)管理模式固化，財務(wù)數(shù)據(jù)信息真實性存疑，信息透明度低，固定資產(chǎn)的價值準(zhǔn)確性存疑。有時僅靠核心企業(yè)提供的數(shù)據(jù)難以真實全面反映鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)的基本情況，缺乏各個環(huán)節(jié)之間的數(shù)據(jù)印證，因此可能導(dǎo)致征信評估結(jié)果存在偏差。有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)在獲得資金支持后，往往業(yè)務(wù)能力與盈利能力達不到預(yù)期，致使其償債能力出現(xiàn)問題；有的企業(yè)在遇到風(fēng)險后采用不正當(dāng)?shù)奶幹梅绞剑粌H影響了還款行為，還可能對供應(yīng)鏈造成較大影響。

市場變化較為迅速。僅靠歷史數(shù)據(jù)是無法有效支撐風(fēng)險預(yù)判的。受新冠疫情和企業(yè)供給側(cè)改革深度實施的影響，供應(yīng)鏈金融核心立足于供應(yīng)鏈生態(tài)，強調(diào)充分發(fā)揮海量信息的支持作用，能夠在完整、有效和全覆蓋的信息交互中對融資企業(yè)進行有效評估。但是，鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)的信息化程度低，企業(yè)經(jīng)營管理的實際信息具有滯后性，很多交易行為產(chǎn)生的數(shù)據(jù)更新較慢，影響了對鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)行為和未來發(fā)展方向的預(yù)判。加上部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)的交易數(shù)據(jù)真實性有待提高，因此不能完全以大數(shù)據(jù)評估的結(jié)果作為為鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)提供融資的依據(jù)。把握市場變化情況，實現(xiàn)多方數(shù)據(jù)信息綜合利用，構(gòu)建完善的數(shù)據(jù)信息分析與評估機制，才能更好發(fā)揮大數(shù)據(jù)作用，借助大數(shù)據(jù)提高中小企業(yè)融資效率。

供應(yīng)鏈融資成本較高。目前，鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)還處在初創(chuàng)時期，技術(shù)水平與科技潛能總體水平相對較低，要想完整納入到供應(yīng)鏈金融服務(wù)當(dāng)中，需要鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)夯實自身基礎(chǔ)，建立起信息化的數(shù)據(jù)共享平臺，基于平臺全面掌握采購、資金和物流方面的信息。這要求鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)加大信息化建設(shè)投資力度，提高信息處理能力，配置專業(yè)的信息技術(shù)人才。然而，鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)自身信息技術(shù)實力有限，前期的調(diào)研、設(shè)計、開發(fā)與平臺試運行牽涉大量精力，意味著后續(xù)的維護成本也相對較高，一般規(guī)模的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)難以適應(yīng)供應(yīng)鏈金融的要求。

供應(yīng)鏈金融服務(wù)中小企業(yè)融資的策略

細(xì)化相關(guān)工作流程。具備大數(shù)據(jù)特征的供應(yīng)鏈金融更好地服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)融資，還要明確相關(guān)工作的責(zé)任分工，形成良好的配合機制。一方面，加大數(shù)據(jù)信息平臺的建設(shè)力度，把大數(shù)據(jù)、信息化與物聯(lián)網(wǎng)結(jié)合起來，構(gòu)建智能化的數(shù)據(jù)信息獲取機制，從而全面掌握供應(yīng)鏈上各個企業(yè)的真實情況，避免僅靠核心企業(yè)提供數(shù)據(jù)來制定融資決策的問題。另一方面，構(gòu)建完善證據(jù)體系，保證各個渠道獲得的信息能相互印證，進而提升融資決策的準(zhǔn)確性。未來，還要細(xì)化融資決策的審批機制，重點加強獲得信息的再次確認(rèn)，以保證信息的準(zhǔn)確性。相關(guān)工作人員應(yīng)當(dāng)熟悉大數(shù)據(jù)技術(shù)，及時求證數(shù)據(jù)信息，降低融資風(fēng)險的可能性。

加強多方面緊密合作。供應(yīng)鏈金融服務(wù)的各個主體應(yīng)當(dāng)相互配合，基于強有力的金融數(shù)據(jù)服務(wù)平臺加強溝通，將自身數(shù)據(jù)與第三方服務(wù)平臺相結(jié)合，在相互佐證中提高數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。對于供應(yīng)鏈金融服務(wù)主體來說，應(yīng)當(dāng)運用大數(shù)據(jù)技術(shù)對相關(guān)數(shù)據(jù)進行充分研究，不斷豐富資料數(shù)據(jù)庫，為供應(yīng)鏈金融提供強有力的數(shù)據(jù)信息支持。優(yōu)化數(shù)據(jù)分析模型，合理進行各類數(shù)據(jù)信息對比分析，從而節(jié)約融資管理成本。中小企業(yè)應(yīng)當(dāng)加強與核心企業(yè)的信用捆綁，積極與核心企業(yè)溝通合作。核心企業(yè)應(yīng)當(dāng)擔(dān)負(fù)對供應(yīng)鏈的管理責(zé)任，進一步加強供應(yīng)鏈信息的質(zhì)量監(jiān)管，以此提高供應(yīng)鏈的整體實力，提高外部融資效率，營造良好的營商環(huán)境。金融機構(gòu)也應(yīng)當(dāng)結(jié)合共享信息平臺開展數(shù)據(jù)信息審核，及時建立信息反饋機制，逐步完善可追溯的信息控制機制，從而避免虛假信息帶來的各種損失。

促進金融科技的更新。數(shù)據(jù)信息技術(shù)對供應(yīng)鏈金融的發(fā)展具有重要影響。未來還要以數(shù)據(jù)信息為紐帶，不斷驅(qū)動供應(yīng)鏈金融數(shù)據(jù)從傳統(tǒng)的企業(yè)主體金融向供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)憑證信用金融的方向轉(zhuǎn)變。例如，大力依托第三方進行供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)平臺開發(fā)工作，加強相關(guān)方數(shù)據(jù)信息的匯總，構(gòu)建良好的數(shù)據(jù)挖掘與共享機制，提高數(shù)據(jù)處理的整體效率?；诖髷?shù)據(jù)技術(shù)衍生出全新的金融業(yè)務(wù)場景，形成全新的風(fēng)險管控機制，基于智能化數(shù)據(jù)分析自動研判數(shù)據(jù)真實性，提高風(fēng)險預(yù)判能力，從而有效夯實供應(yīng)鏈金融運營基礎(chǔ)，幫助金融機構(gòu)與供應(yīng)鏈參與企業(yè)實時對接，組成優(yōu)質(zhì)數(shù)據(jù)信息資源庫，以此達到破除信息壁壘的效果。

隨著供應(yīng)鏈金融的快速發(fā)展，新的金融服務(wù)模式為鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)的融資提供了新契機。為了解決鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)融資難問題，應(yīng)當(dāng)鼓勵中小企業(yè)進入到供應(yīng)鏈金融體系當(dāng)中，保持中小企業(yè)與核心企業(yè)的關(guān)聯(lián)性，依靠金融機構(gòu)與企業(yè)的共同努力，保證數(shù)據(jù)信息的真實性，加強各方面溝通，降低融資過程中的風(fēng)險，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)提供更多優(yōu)質(zhì)的個性化金融服務(wù)產(chǎn)品。