創(chuàng)新背景

畜牧業(yè)資金需求量大、養(yǎng)殖周期長、疫病不確定性大，“家財(cái)萬貫，帶毛的不算”，生物資產(chǎn)貸后監(jiān)管難、評估難、處置難，特別是非洲豬瘟、新冠疫情等疫情因素更是要求人員盡量少的進(jìn)入養(yǎng)殖場所，金融機(jī)構(gòu)很難獲得足夠信息，無法對借款主體的經(jīng)營和資產(chǎn)情況做出準(zhǔn)確評估。出于收益、成本和風(fēng)險考量，金融機(jī)構(gòu)也素有“能跑的不貸，有毛的不貸”的說法，很難全面接受生物活體資產(chǎn)作為抵押資產(chǎn)。依托精準(zhǔn)農(nóng)業(yè)、智慧農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)的發(fā)展，借助物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，將畜牧活體的“有價資產(chǎn)”轉(zhuǎn)變成金融抵押的“有效資產(chǎn)”，成為破解畜牧業(yè)金融供給難題的現(xiàn)實(shí)選擇。為此，河南農(nóng)行充分發(fā)揮金融科技與服務(wù)“三農(nóng)”優(yōu)勢，針對畜牧業(yè)特點(diǎn)，創(chuàng)新采用“銀行信貸+活體抵押+數(shù)字場景”全新金融服務(wù)模式。

主要做法

（一）強(qiáng)化科技支撐，打造數(shù)字場景。

助力農(nóng)戶、企業(yè)、政府搭建“智慧畜牧場景”，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)殖場圈舍管理、貸款、抵押、登記等線上辦理，提高了地方畜牧業(yè)現(xiàn)代化管理水平，也在一定程度上解決了涉農(nóng)主體信用信息缺失的痛點(diǎn)，為金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新開好頭、起好步。一是成立“智慧畜牧場景”推廣服務(wù)工作專班和黨員先鋒隊(duì)，深入畜牧養(yǎng)殖大縣、養(yǎng)殖企業(yè)、農(nóng)戶，充分調(diào)研河南畜牧業(yè)發(fā)展方向、產(chǎn)業(yè)分布、融資需求，繪制畜牧生態(tài)圖譜。二是扎實(shí)做好政府職能部門、行業(yè)協(xié)會、擔(dān)保公司、養(yǎng)殖客戶等“四個走訪”，邀請畜牧養(yǎng)殖專家開展指導(dǎo)培訓(xùn)，與河南省奶業(yè)協(xié)會等畜牧養(yǎng)殖協(xié)會建立順暢的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，全面獲取畜牧養(yǎng)殖客戶養(yǎng)殖模式、金融需求，批量搭建“智慧畜牧場景”。三是指導(dǎo)養(yǎng)殖戶結(jié)合自身養(yǎng)殖場實(shí)際情況和抵押資產(chǎn)活動特點(diǎn)，配置低電量、體溫、活躍度、離線等告警閾值和告警消息，存欄活體生命體征、活動范圍等一旦觸發(fā)告警閾值，平臺第一時間將信息推送至養(yǎng)殖人員手機(jī)，最終實(shí)現(xiàn)養(yǎng)殖客戶的線上化、數(shù)字化、信息化操作。

（二）推廣專屬產(chǎn)品，創(chuàng)新活體抵押。在搭建“智慧畜牧場景”的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新推廣規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化的畜牧業(yè)專屬產(chǎn)品“智慧畜牧貸”。一是活體抵押。以智慧畜牧場景數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，融合畜牧生產(chǎn)、補(bǔ)貼、保險、訂單等信息，針對不同規(guī)模養(yǎng)殖主體，提供專屬產(chǎn)品。對養(yǎng)殖農(nóng)戶、家庭農(nóng)場等個人客戶，以惠農(nóng)e貸“一縣（區(qū)）一品”策略為主線，直接運(yùn)用前期農(nóng)戶建檔立卡工作成果，采用活體抵押方式發(fā)放100萬元以下“惠農(nóng)e貸”；對養(yǎng)殖企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社等法人客戶，通過抵押e貸、“智慧畜牧貸”等產(chǎn)品開展支持，根據(jù)畜牧活體價值核定基礎(chǔ)授信額度，活體畜牧抵押率最高可達(dá)60%。二是高效辦貸。建立省市縣三級聯(lián)動營銷服務(wù)機(jī)制，將耳標(biāo)打標(biāo)、場景注冊、活體抵押、貸款發(fā)放等流程進(jìn)行整合，一并發(fā)起、一體推進(jìn)。通過農(nóng)業(yè)銀行線上辦貸系統(tǒng)和人民銀行征信中心動產(chǎn)擔(dān)保登記系統(tǒng)，養(yǎng)殖企業(yè)可通過手機(jī)端實(shí)時在線發(fā)起貸款、抵押、解押與補(bǔ)欄申請；同時將生物資產(chǎn)抵押清單通過動產(chǎn)擔(dān)保登記系統(tǒng)進(jìn)行線上登記與公示，確保抵押資產(chǎn)的有效性與合規(guī)法。貸款審批時間，由幾十天、十幾天減少到幾天，并創(chuàng)下最短兩天時間的辦貸記錄。三是實(shí)時監(jiān)管。線上線下監(jiān)管相結(jié)合，在做好傳統(tǒng)貸后現(xiàn)場檢查的同時，多維度歸集加工運(yùn)用數(shù)據(jù)，通過物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備線上實(shí)時監(jiān)測與預(yù)警、“7×24 小時”活畜資產(chǎn)遠(yuǎn)程實(shí)時盤點(diǎn)，全面掌握活畜資產(chǎn)的生命體征情況、健康情況以及存欄情況，真正實(shí)現(xiàn)生物資產(chǎn)的可視、可控與可管，提升了擔(dān)保質(zhì)效、降低了業(yè)務(wù)風(fēng)險。

工作成效

通過將智慧畜牧場景與活體抵押貸款結(jié)合，變“活體畜牧”為“數(shù)字畜牧”，破解了活體資產(chǎn)抵押難、融資難問題。通過打造“智能監(jiān)管+活體抵押”的全新金融服務(wù)模式，通過線上、線下交叉認(rèn)證、整理融合各類涉農(nóng)數(shù)據(jù)，為原本高風(fēng)險、無抵押的養(yǎng)殖客戶，梳理整合可驗(yàn)證、可追溯、可累積的養(yǎng)殖信息，業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)大的同時，風(fēng)險防控成效明顯。截至2022年11月末，河南農(nóng)行智慧畜牧場景已在全省上線，服務(wù)養(yǎng)殖場500余戶，發(fā)放“智慧畜牧貸”13.17億元，目前貸款零不良。

下一步安排

堅(jiān)持“智慧畜牧+金融服務(wù)”模式，深度挖掘畜牧業(yè)數(shù)據(jù)價值，在自建智慧畜牧場景的同時，積極與大型養(yǎng)殖企業(yè)合作，對接企業(yè)現(xiàn)有智能管理系統(tǒng)，與畜牧保險、疫病監(jiān)測、出欄監(jiān)測等更多數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉驗(yàn)證，通過多維度歸集加工運(yùn)用數(shù)據(jù)，讓數(shù)據(jù)要素增值變現(xiàn)，提升擔(dān)保質(zhì)效、降低業(yè)務(wù)風(fēng)險，解決養(yǎng)殖主體融資難、融資貴、融資慢等難題。進(jìn)一步加大模式推廣力度，總結(jié)智慧畜牧貸款推廣經(jīng)驗(yàn)，依托物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈技術(shù)在涉農(nóng)數(shù)據(jù)發(fā)掘、整合、應(yīng)用等方面的可復(fù)制性和推廣性，向糧食、農(nóng)機(jī)、特色產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域延伸，不斷創(chuàng)新各類信貸產(chǎn)品，力爭打造出更多農(nóng)業(yè)細(xì)分領(lǐng)域的“智慧支農(nóng)貸款”模式和樣板間。