葉陳毅 楊蕾 王寧 宋琪玥 郭翯頤

（1.河北地質(zhì)大學自然資源資產(chǎn)資本研究中心 2.沈陽工業(yè)大學管理學院 3.河北地質(zhì)大學管理學院）

在數(shù)字互聯(lián)、人工智能與5G移動通信無處不在的新時代，科技作為第一生產(chǎn)力的作用尤其得到了更立體化、全方位與形象化的展現(xiàn)。從科技創(chuàng)新對金融行業(yè)產(chǎn)生深遠的影響，金融需求者可以切身感受到高新科技給人們生活工作等方面帶來的巨大便利。當前許多金融機構(gòu)致力于加強與科技創(chuàng)新企業(yè)的合作，利用科技創(chuàng)新帶動金融行業(yè)迅猛發(fā)展。金融科技賦能農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)轉(zhuǎn)型（Wonglimpiyarat，2011），可促進自身日趨與農(nóng)村金融走向融合。科技創(chuàng)新推動著農(nóng)村金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型升級，驅(qū)動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，從而實現(xiàn)全民共同富裕的偉大目標。

2022年，黨的二十大報告明確指出，要充分發(fā)揮金融科技的重要作用，加快農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)。伴隨金融科技與農(nóng)村金融機構(gòu)的深度融合，農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)態(tài)開始發(fā)生重構(gòu)，這種改變使得部分農(nóng)村金融機構(gòu)在金融科技4.0時代提供“適時快捷”的金融服務(wù)成為可能，如獲客成本的減少、經(jīng)營風險的降低、信用治理體系的完善與金融服務(wù)的高效化等都是金融科技帶來的變革優(yōu)勢，而這些與解決制約傳統(tǒng)“三農(nóng)”金融服務(wù)發(fā)展痛點的實踐路徑恰相契合。

一、金融科技創(chuàng)新與農(nóng)村金融機構(gòu)的互動關(guān)系

建立創(chuàng)新型農(nóng)村金融服務(wù)體系的首要任務(wù)是推行金融體制改革，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，充分發(fā)揮科技第一生產(chǎn)力在農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)發(fā)展中的主導(dǎo)作用，開拓全新的農(nóng)村金融服務(wù)市場。農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的發(fā)展離不開金融科技的鼎力支持，金融科技創(chuàng)新同時推動著農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)更新升級。

（一）金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新彼此制約與聯(lián)動融通的緊密關(guān)系

金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新是兩類獨立的創(chuàng)新活動，很多學者認為科技創(chuàng)新可為金融創(chuàng)新提供信息技術(shù)支持，同時金融創(chuàng)新理念也在推動科技創(chuàng)新工具的廣泛應(yīng)用。但是實際上金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新之間并非簡單的單向作用，而是相輔相成，彼此促進，并且高度融合。

從金融創(chuàng)新的角度看，科技創(chuàng)新主要是為現(xiàn)代金融機構(gòu)的運行和創(chuàng)新提供技術(shù)支撐，科技創(chuàng)新等多元因素共同推動金融創(chuàng)新（Huan et al，2022）?？萍紕?chuàng)新推動新技術(shù)、新設(shè)備在金融業(yè)的直接應(yīng)用，大大提高金融信息共享效率，縮短金融交易的時間，拓寬金融服務(wù)的范圍，降低資金的交易成本，推動著金融工具創(chuàng)新和金融服務(wù)創(chuàng)新。

從科技創(chuàng)新的角度看，金融創(chuàng)新賦能科技創(chuàng)新，進而驅(qū)動業(yè)態(tài)再造。金融創(chuàng)新具有多種形式，可以發(fā)揮不同的功用，滿足科技創(chuàng)新對于資金和資本的需求，從而更好地服務(wù)科技創(chuàng)新（邱兆祥，2021）。金融創(chuàng)新在科技創(chuàng)新中發(fā)揮著主導(dǎo)作用，可優(yōu)化資本市場，打通金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新之間鏈接的血脈，實現(xiàn)深度融合發(fā)展和良性循環(huán)創(chuàng)新（邱兆祥等，2022）。

（二）金融科技創(chuàng)新可有力推進農(nóng)村金融機構(gòu)改革和業(yè)態(tài)重構(gòu)

科技創(chuàng)新能夠有效推動農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)深化改革，金融科技行為與農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新活動休戚相關(guān)，金融科技可推動農(nóng)村金融改革，實現(xiàn)普惠金融（Yiheng et al，2020）。將金融科技的技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用到農(nóng)村金融服務(wù)行業(yè)中是金融業(yè)態(tài)再造的過程，金融機構(gòu)可以將不同功能的業(yè)務(wù)，分割成不同的業(yè)務(wù)系統(tǒng)或者管理系統(tǒng)，通過應(yīng)用計算機取代人工的方式提高工作效率，同時優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，然后通過軟件系統(tǒng)對優(yōu)化后的流程完成固化，使得業(yè)務(wù)流程標準化和規(guī)范化。

隨著金融信息化轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)化，金融業(yè)態(tài)再造不僅僅只重視信息通訊技術(shù)和金融服務(wù)的應(yīng)用，更加強調(diào)通過整合金融機構(gòu)內(nèi)外部的資源打造虛擬式組織，將金融機構(gòu)重整為多機構(gòu)緊密連接、協(xié)同運作的中樞系統(tǒng)。金融科技可重塑傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)體系，優(yōu)化信貸資源配置，為金融業(yè)的發(fā)展帶來新的契機（楊亦民等，2022）。因此，金融科技的應(yīng)用不僅改變金融的服務(wù)模式，也在促進管理決策的優(yōu)化升級，改變金融機構(gòu)組織框架的行業(yè)形態(tài)，提高金融機構(gòu)的運行效率。

（三）農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展升級有助于激發(fā)金融科技的創(chuàng)新潛能

金融組織為規(guī)避各種金融管制和限制政策，降低交易成本或轉(zhuǎn)移風險，尋求利潤最大化，開始倡導(dǎo)價值創(chuàng)造和科技創(chuàng)新。高收益對應(yīng)高風險，農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)高風險的特征為金融創(chuàng)新帶來挑戰(zhàn)。農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新面臨的風險表現(xiàn)為創(chuàng)新的金融活動供需之間、金融市場主體與監(jiān)管主體之間、金融產(chǎn)品與金融服務(wù)之間的信息不對稱（李雨晨等，2022）。要想消除農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新帶來的金融風險，就必須要加大利益相關(guān)者之間的信息共享力度，將金融科技創(chuàng)新作為強力支撐，利用先進技術(shù)有效緩解主體之間的信息不對稱，加強合作溝通，實現(xiàn)互利共贏。

鑒于此，為加強農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的風險管理與推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，需要利用金融科技創(chuàng)新來提供技術(shù)支撐，采用最新的金融技術(shù)及人工智能等科技手段，持續(xù)改進金融監(jiān)管水平，提升風險管理效率。農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)借助金融科技還可改進征信質(zhì)量，簡化對資金需求者的信用評估流程，幫助農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)有效防范信用風險，提高經(jīng)營績效，推動可持續(xù)發(fā)展（李明賢和陳銫，2021）。

二、金融科技促進農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展創(chuàng)新的作用機理

我國農(nóng)村金融在改革創(chuàng)新過程中，仍然存在著偏遠農(nóng)村的金融基礎(chǔ)設(shè)施不足等現(xiàn)實困境，而現(xiàn)代金融科技創(chuàng)新的優(yōu)勢恰恰為農(nóng)村金融服務(wù)解決此類難題，可見金融科技必然推動農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)發(fā)展創(chuàng)新。

（一）線上金融可快速拓寬農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)覆蓋范圍

金融科技逐漸發(fā)展壯大，取代傳統(tǒng)金融服務(wù)方式，為金融需求者提供眾多金融支持，拓寬服務(wù)渠道，擴大金融覆蓋范圍。數(shù)字服務(wù)逐漸成為主流趨勢，線上金融成為用戶樂意接受的金融模式，隨時隨地可以享受到金融機構(gòu)提供的服務(wù)?，F(xiàn)代科技賦能農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展革新，有力推動著農(nóng)村及偏遠地區(qū)的現(xiàn)代化進程，拓寬了服務(wù)涉及的范圍，能為更多用戶解決資金約束問題，因而金融科技是助力提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量的神奇利器。

金融科技的大力推廣，可為眾多低收入人群提供資金支持。金融科技的發(fā)展使得金融服務(wù)發(fā)生巨大的改變，豐富了金融的“線上+線下”的投融資渠道，從而改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境（馬驍，2010）。農(nóng)村金融機構(gòu)大多開展自助服務(wù)，借助線上金融便可辦理各種業(yè)務(wù)，具有較大的便利性和普適性，同時也減少金融機構(gòu)人員密集的壓力。對于繁雜的業(yè)務(wù)，用戶也會得到大堂經(jīng)理專門的指導(dǎo)，滿足不同個體需求。

（二）數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新能降低農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)經(jīng)營成本

金融科技創(chuàng)新提高傳統(tǒng)金融機構(gòu)運行效率，數(shù)字賦能金融機構(gòu)是大勢所趨，要加速金融體制改革（Chen，2020）。我國農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)借助新興技術(shù)構(gòu)建相應(yīng)的信貸評估指標體系，可緩解信用風險降低成本的同時豐富金融服務(wù)種類，為農(nóng)村地區(qū)提供精準可靠的金融服務(wù)，解決農(nóng)戶的投融資問題。

ATM機的發(fā)明使得銀行的金融服務(wù)模式發(fā)生重大變革，POS機的發(fā)明改變銀行與商業(yè)運作之間的關(guān)系，這些先進設(shè)備的發(fā)明都得益于金融科技的進步。在農(nóng)村將金融科技應(yīng)用于農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)可大大降低金融服務(wù)的人力成本、運營成本等，線上渠道為農(nóng)戶以及中小企業(yè)融資提供眾多便利條件，會吸引更多資金需求者來辦理業(yè)務(wù)，為農(nóng)村金融機構(gòu)帶來收入的增加，從而優(yōu)化金融服務(wù)質(zhì)量。

（三）區(qū)塊鏈有助于滿足金融機構(gòu)不同用戶的多樣需求

我國農(nóng)村地區(qū)發(fā)展緩慢，信息溝通困難阻礙金融服務(wù)能力的提升。金融機構(gòu)借助區(qū)塊鏈的信息共享能夠滿足不同農(nóng)戶多樣的資金需求，擴寬農(nóng)村用戶獲取資金的渠道，改善金融服務(wù)品質(zhì)（李曉紅，2021）。農(nóng)村商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務(wù)模式單一，降低資源配置效率，但是金融科技可助推農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，目前出現(xiàn)的金融科技理財平臺具有較大優(yōu)勢，如京東錢包、余額寶、微粒貸等可免去傳統(tǒng)理財業(yè)務(wù)繁瑣的業(yè)務(wù)手續(xù)，足不出戶便可完成財產(chǎn)交易。

金融科技不但為眾多農(nóng)戶帶來便利，而且還可為企業(yè)提供服務(wù)。以企業(yè)金庫為例，企業(yè)可以將多余的資金投放到金庫中的一些投資項目，提高閑置資金的使用效率。同時在企業(yè)缺乏營運資金時，借助區(qū)塊鏈的信用評估機制，根據(jù)自身的信用度可以在平臺上獲得相應(yīng)限額的融資，解決企業(yè)的資金困擾問題。如圖1所示，可清晰理解金融科技推動農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)創(chuàng)新的作用機理。

圖1 金融科技助推農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)發(fā)展的作用機理

三、金融科技賦能農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展創(chuàng)新的現(xiàn)實問題與根源剖析

金融科技推動農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)發(fā)展，加速鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的步伐，為農(nóng)戶和中小型企業(yè)解決融資約束問題。但金融科技與農(nóng)村金融機構(gòu)的深度融合仍然有較長的路需要探索，農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展創(chuàng)新過程中會面臨諸多現(xiàn)實問題。

（一）金融機構(gòu)資金供給不足，傳統(tǒng)涉農(nóng)扶助貸款模式單一

農(nóng)村及偏遠地區(qū)的信貸風險較大，傳統(tǒng)金融市場資金供需不匹配現(xiàn)象嚴重，雖然國家采取相應(yīng)措施推動普惠金融，但并未明顯改變農(nóng)村地區(qū)金融的供給結(jié)構(gòu)，農(nóng)村金融服務(wù)的“不平衡”“不充分”的問題依然突出，供需失衡矛盾嚴峻（郭連強等，2020）。農(nóng)民對金融的需求呈現(xiàn)出典型的季節(jié)性特征，農(nóng)忙時節(jié)對資金的需求較多且相對集中，但傳統(tǒng)金融機構(gòu)供給量不足且結(jié)構(gòu)單一，短時間內(nèi)很難匯聚大量資金，尚不能有效滿足偏遠地區(qū)農(nóng)戶的資金需求。農(nóng)村金融服務(wù)需求總量遠高于供給總量，供求缺口仍然在不斷增加，資金供需卻不匹配，不利于農(nóng)村地區(qū)的資源配置。

農(nóng)村金融市場亟需改革，政府已經(jīng)加大政策支持，全力推動農(nóng)村金融機構(gòu)體制創(chuàng)新，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實現(xiàn)，致力于拓寬金融產(chǎn)品種類，提高服務(wù)質(zhì)量，為農(nóng)戶提供針對性的貸款服務(wù)。農(nóng)村金融機構(gòu)傳統(tǒng)涉農(nóng)扶助貸款的模式較單一，未能充分滿足弱勢群體的需求。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融服務(wù)的主要提供者，由于涉農(nóng)貸款利率低等原因，眾多信用社非農(nóng)化傾向顯著，為農(nóng)戶提供的貸款模式逐年減少，農(nóng)戶涉農(nóng)扶助貸款覆蓋率偏低。

（二）金融科技硬件設(shè)施現(xiàn)代化程度低，農(nóng)村金融服務(wù)品質(zhì)難以達標

硬件是機構(gòu)提供服務(wù)的基礎(chǔ)，是金融發(fā)展的有力保障。但目前金融科技推廣不到位，硬件的現(xiàn)代化水平不高，金融科技體系不健全，金融機構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量問題嚴重（翟舒毅，2019），無法充分發(fā)揮作用實現(xiàn)金融科技的價值轉(zhuǎn)化。由于部分地區(qū)金融科技的普及力度相對薄弱，金融科技在農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的應(yīng)用較少，無法充分發(fā)揮金融科技在機構(gòu)中的優(yōu)勢地位而為農(nóng)民帶來便利條件。大多數(shù)金融服務(wù)機構(gòu)的硬件設(shè)施并未到位，金融科技建設(shè)力度不足，現(xiàn)代化水平較低，未真正實現(xiàn)金融科技與傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的深度融合。

農(nóng)村金融機構(gòu)在金融體系中占據(jù)重要地位，但農(nóng)村的現(xiàn)代化水平較落后，提升產(chǎn)品服務(wù)的難度較大，金融水平無法達到用戶的標準。由于農(nóng)村地區(qū)的工作環(huán)境及收入不及城市，機構(gòu)內(nèi)普遍缺乏專業(yè)的金融科技人才，眾多高學歷的專業(yè)人才不愿到農(nóng)村工作，因此許多農(nóng)村金融機構(gòu)只配備一名高精尖的兼職人員負責日常系統(tǒng)的維護。專業(yè)人才的匱乏導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)品質(zhì)較低，無法順應(yīng)快速發(fā)展的時代需求而為農(nóng)戶提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。部分金融產(chǎn)品受限于工作人員的個人能力，在農(nóng)村地區(qū)普及力度不足，產(chǎn)品種類單一，不能滿足農(nóng)戶的多種需求，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)品質(zhì)不達標。

（三）農(nóng)村信用治理能力薄弱，金融機構(gòu)經(jīng)營面臨信用風險

金融信用對于農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展至關(guān)重要，但隨著農(nóng)村地區(qū)金融科技的改進，傳統(tǒng)信用體系已經(jīng)無法滿足現(xiàn)代需求，農(nóng)村金融信用服務(wù)策略有待改進。農(nóng)村地區(qū)信用治理能力較低，缺乏相應(yīng)的體系監(jiān)管和制度保障，中小企業(yè)以及農(nóng)戶的信用信息收集較為困難，缺少農(nóng)村金融服務(wù)對象的征信數(shù)據(jù)，農(nóng)村及偏遠地區(qū)的固有局限是阻礙農(nóng)村信用體系構(gòu)建的重大誘因，為信用信息收集工作與完善征信體系建設(shè)增加難度，阻礙農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的正常運營和健康發(fā)展。

農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)由于自身能力的局限以及現(xiàn)代化水平較低，應(yīng)對金融風險與營運風險能力較弱，無法及時采取相應(yīng)的措施防范化解。農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)受到自身營運資金的限制，金融風險防范機制建設(shè)的資金投入不足，僅僅能夠應(yīng)對常規(guī)情況下的金融風險。而對于復(fù)雜多變環(huán)境下現(xiàn)實因素導(dǎo)致的信用風險應(yīng)對能力不足，金融信用風險的治理能力有待加強，防范止損意識較為薄弱。缺少防治信用風險的專業(yè)人士，在面臨風險時采取應(yīng)急措施的能力欠佳，無法利用金融科技的優(yōu)勢預(yù)防金融風險，使得金融科技與金融機構(gòu)的融合僅僅流于形式，而無法真正有益于農(nóng)村金融機構(gòu)的實質(zhì)發(fā)展。

（四）農(nóng)村金融機構(gòu)智能管理水平偏低，數(shù)字金融產(chǎn)品服務(wù)普及存在局限

邊遠地區(qū)基層農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)普遍缺乏金融科技重要性的認知，不能主動開展金融科技創(chuàng)新活動，導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)管理能力不足，急需探尋農(nóng)村金融體系改革方式（蔣遠勝和徐光順，2019）。金融產(chǎn)品和服務(wù)在農(nóng)村等偏遠地區(qū)的普及范圍不廣，現(xiàn)代技術(shù)落實困難，傳統(tǒng)技術(shù)手段無法準確收集大量信用信息，金融機構(gòu)的智能管理較為落后，阻礙借助信用評分系統(tǒng)開展發(fā)放小額信用貸款業(yè)務(wù)，現(xiàn)代化水平落后，影響金融機構(gòu)經(jīng)濟效益。

目前發(fā)達地區(qū)銀行網(wǎng)點的覆蓋范圍越來越廣，ATM取款機、POS刷卡機日漸增多，手機銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等新型移動終端支付工具迅速興起，金融產(chǎn)品也逐漸呈現(xiàn)多樣化趨勢，但新型的、數(shù)字化的金融產(chǎn)品尚未在欠發(fā)達地區(qū)得到廣泛應(yīng)用，金融產(chǎn)品和服務(wù)普及度不夠，農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)有待加強（羅曉霞等，2018）。主要原因首先是偏遠農(nóng)村群眾受教育程度低，農(nóng)戶對金融科技意識欠缺，加大了新型金融服務(wù)的推廣難度。其次是支付工具和金融產(chǎn)品層出不窮，種類繁多的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)為農(nóng)戶帶來巨大的便利，也加大了金融機構(gòu)的運營難度，增加農(nóng)村金融機構(gòu)的交易成本。

（五）金融機構(gòu)內(nèi)控策略建設(shè)不足，地方政府監(jiān)管機制有待改進

近幾年金融科技的盛行給人們的生活帶來極大的便利，農(nóng)村金融機構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)發(fā)生翻天覆地的變化，多樣性的金融產(chǎn)品能夠滿足不同用戶的需求，服務(wù)質(zhì)量也得到有效的提升。金融科技就像利弊兼有的雙刃劍，借助資金信息處理技術(shù)可以有效監(jiān)控資金的來龍去脈，但同時帶來復(fù)雜多變的內(nèi)部風險（馬麗華和宋雅楠，2010）。金融機構(gòu)面臨的徇私舞弊等風險因素也逐漸增多，風險的加劇使得對金融機構(gòu)內(nèi)部控制的要求更高。但目前機構(gòu)內(nèi)控制度并不完善，缺乏高效的監(jiān)督和管控，金融機構(gòu)舉步維艱。管理水平落后是內(nèi)控制度欠缺的重要成因，阻礙金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

面對現(xiàn)有發(fā)展困境，政府雖然出臺系列政策以及補貼機制，但無法根本緩解農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)面臨的窘?jīng)r。政府發(fā)揮的作用非常有限，對貸款農(nóng)戶及中小企業(yè)監(jiān)督力度不足，無法充分保證其按時償還債務(wù)。政府監(jiān)管力度不足主要表現(xiàn)在：第一是政府監(jiān)管部門尚未制定縝密的監(jiān)管措施，采取的防控政策不夠嚴謹，金融科技帶來的風險損失未能充分預(yù)防；第二是現(xiàn)有的監(jiān)管制度無法順應(yīng)信息技術(shù)不斷發(fā)展的要求，金融政策創(chuàng)新的進程較慢。而金融科技的快速發(fā)展也為金融監(jiān)管帶來極大的挑戰(zhàn)，監(jiān)管人員卻無法適應(yīng)時代發(fā)展的需要，對高速膨脹的金融風險措手不及，落實難度頗大，導(dǎo)致金融行政監(jiān)管機制不夠健全。

四、金融科技賦能農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展創(chuàng)新的策略選擇

農(nóng)村金融機構(gòu)在發(fā)展過程中急需提高管理能力，依據(jù)先進科技優(yōu)勢破解當前瓶頸問題，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)資金資源的最優(yōu)化配置，增強抵御金融風險的能力。

（一）加大金融科技資金投入，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式

我國農(nóng)村地區(qū)金融資源不匹配、供需失衡問題嚴重，國家應(yīng)該加大相關(guān)金融投入數(shù)量，提高金融產(chǎn)品和服務(wù)水平，改善資金供給結(jié)構(gòu)。政府要加大農(nóng)村農(nóng)業(yè)的資金投入，強力支持農(nóng)村金融扶貧惠民活動。金融科技資金的增加是農(nóng)村地區(qū)金融改革的當務(wù)之急，要完善金融服務(wù)方式，擴大金融供給，服務(wù)更多農(nóng)戶滿足其資金需求。資金供給是農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的重要保障，科技的投入是創(chuàng)新發(fā)展的必然需要，二者結(jié)合才可推動農(nóng)村金融高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展，助力國家普惠金融政策的落實。

黨的二十大報告指出，要全力提高農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)代化水平，利用現(xiàn)有技術(shù)推動農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新，豐富涉農(nóng)扶助貸款。為此在移動技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)背景下，要鼓勵農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)向農(nóng)民推行新型金融服務(wù)模式，實現(xiàn)新型金融產(chǎn)品在農(nóng)村普及化，有效提升金融服務(wù)渠道的可達性。政府也應(yīng)加大扶持力度，為金融機構(gòu)收集信用信息提供便利，抓好金融機構(gòu)對涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶信用信息的采集工作，構(gòu)建科學完備的信用評價體系；落實信用監(jiān)管政策，為金融服務(wù)模式的創(chuàng)新提供可靠支撐，滿足更多金融用戶的不同需求，保障金融服務(wù)市場的有序運行。

（二）加快金融硬件設(shè)施建設(shè)，提高金融機構(gòu)服務(wù)能力

農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的金融科技普及力度不足嚴重影響金融產(chǎn)品和金融服務(wù)質(zhì)量，應(yīng)該增加硬件資金投入，加快農(nóng)村金融硬件設(shè)施建設(shè)，豐富現(xiàn)有金融體系，提高科技水平，為農(nóng)戶提供精準化服務(wù)。為構(gòu)建科學有效的農(nóng)村金融治理體系，優(yōu)化金融服務(wù)環(huán)境，推動金融科技創(chuàng)新，應(yīng)加大對農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的硬件基礎(chǔ)設(shè)施的資金投入，致力改善現(xiàn)有管理機制，急需更新現(xiàn)有的硬件設(shè)施，升級內(nèi)在系統(tǒng)，為農(nóng)戶提供金融便利。

目前我國農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)業(yè)正在處于數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，亟待提高農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的管理水平，擴大金融服務(wù)范圍，加快金融科技創(chuàng)新，提升服務(wù)品質(zhì)和管理效率。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)該加大力度吸引更多高層次人才，高精尖技術(shù)員工能夠有效提高機構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量和內(nèi)控標準。在技術(shù)層面為機構(gòu)的穩(wěn)定發(fā)展提供保障，提高風險防范預(yù)警能力，增強企業(yè)的運營效率；在管理層面提高機構(gòu)的服務(wù)能力，提升金融產(chǎn)品檔次，以獲得更多用戶的青睞。

（三）逐漸完善農(nóng)村征信體系，防范金融機構(gòu)信用風險危害

我國農(nóng)村金融機構(gòu)在發(fā)展創(chuàng)新過程中要重視信用治理，完善征信體系，改善機構(gòu)用戶的誠信營商環(huán)境，推動普惠金融的發(fā)展。將區(qū)塊鏈應(yīng)用于征信系統(tǒng)，在降低信用信息采集成本的基礎(chǔ)上簡化運營流程，使得眾多用戶的相關(guān)信息在系統(tǒng)上實現(xiàn)互通，通過“上鏈”技術(shù)整合用戶信用數(shù)據(jù)并開展統(tǒng)計分析。運用最新數(shù)字技術(shù)優(yōu)勢廣泛收集信用系統(tǒng)數(shù)據(jù)，實現(xiàn)信息共建共享。農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)在為用戶提供融資服務(wù)時，要持續(xù)補充與優(yōu)化完善信用評估指標體系，為農(nóng)村用戶提供精準優(yōu)良的金融服務(wù)。

農(nóng)村金融機構(gòu)要牢固樹立安全穩(wěn)固發(fā)展理念，培養(yǎng)風險前置思想，抓好安全制度建設(shè)和安全技術(shù)防護；建立農(nóng)村特色的信用風險管理體系，結(jié)合農(nóng)村金融獨特的應(yīng)用場景和業(yè)務(wù)需求來推廣金融科技，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)化信用風險識別、監(jiān)控和預(yù)警功能。通過金融科技賦能農(nóng)民金融服務(wù)機構(gòu)實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，應(yīng)用區(qū)塊鏈、云計算等技術(shù)優(yōu)勢及時感知金融信用風險，采取有效防范措施，強化信用風險管理能力，克服金融信用風險帶來的危害。借助現(xiàn)代信息存儲技術(shù)，挖掘傳統(tǒng)農(nóng)戶的信用信息數(shù)據(jù)和歷史交易記錄，采用大數(shù)據(jù)工具加以收集和整理，提高數(shù)據(jù)的可得性和可信性，降低農(nóng)村金融信用風險，從而為農(nóng)戶信用評估和風險評估提供可靠的決策依據(jù)。

（四）提升金融機構(gòu)管理品質(zhì)，擴大農(nóng)村金融普及力度

在農(nóng)村金融發(fā)展的過程中要注重將金融服務(wù)與大數(shù)據(jù)科技創(chuàng)新相結(jié)合，積極推動科技進步，不斷優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的產(chǎn)品與服務(wù)，擴寬金融服務(wù)空間，增強金融產(chǎn)品的普及力度，推動便民惠企惠農(nóng)與共同富裕目標的實現(xiàn)。提高金融機構(gòu)的服務(wù)水平和管理涵養(yǎng)，讓資金需求者充分意識到金融科技為自身的投融資帶來的極大便利，提高農(nóng)戶對新型金融產(chǎn)品的認知，真正實現(xiàn)普惠金融。金融機構(gòu)也要借助技術(shù)優(yōu)勢降低自身的運營成本，簡化流程實現(xiàn)降本增效，提升服務(wù)能力。

在金融服務(wù)方面，農(nóng)村金融供給方應(yīng)高度關(guān)注農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)對象的特征，充分利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)分析農(nóng)村用戶的消費、偏好和金融行為，設(shè)計更契合需求的金融產(chǎn)品，針對性地為農(nóng)戶提供差異化的金融服務(wù)。農(nóng)村金融機構(gòu)還要考慮到其服務(wù)對象受教育程度相對低下的現(xiàn)狀，采用簡單的操作界面和通俗易懂的合同條款，提升金融產(chǎn)品的用戶體驗，降低客戶的使用門檻。通過科技使金融產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化，拓寬客戶的準入渠道，讓覆蓋率低的農(nóng)戶也能切實體會到金融的便利性和普惠性。

（五）加強金融機構(gòu)內(nèi)部監(jiān)管，積極探索政府治理創(chuàng)新路徑

金融機構(gòu)高速發(fā)展創(chuàng)新會導(dǎo)致金融風險加劇，亟待加強內(nèi)部監(jiān)督。要完善治理機制，營造良好的內(nèi)控環(huán)境，利用科技創(chuàng)新探索新型金融監(jiān)管機制，打破傳統(tǒng)內(nèi)部監(jiān)管的束縛，實現(xiàn)線上線下相結(jié)合通力監(jiān)控測評，嘗試重構(gòu)動態(tài)化的智能金融監(jiān)管機制，精準預(yù)測金融風險，將金融科技充分作用于金融內(nèi)部監(jiān)管體系，發(fā)揮優(yōu)勢推動監(jiān)管效能的強化。

為了提升農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的內(nèi)部控制質(zhì)量，圖2是本文提出的金融科技賦能農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)發(fā)展創(chuàng)新實施對策的內(nèi)在邏輯關(guān)系。

圖2 金融科技賦能農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展創(chuàng)新的內(nèi)在邏輯

探索新型數(shù)字金融監(jiān)管模式迫在眉睫，應(yīng)加快改善農(nóng)村金融服務(wù)的監(jiān)管功能，嘗試構(gòu)建政府引導(dǎo)的數(shù)字金融監(jiān)管平臺，實現(xiàn)信息互聯(lián)互通。借助農(nóng)村金融服務(wù)智能監(jiān)管工具，不斷完善金融監(jiān)督體系，提高社會信用治理能力。通過線上網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺，更多用戶可以實時監(jiān)控，不受時間和空間的限制，提高金融監(jiān)管質(zhì)量，推動監(jiān)管平臺與農(nóng)村金融相關(guān)業(yè)務(wù)平臺的功能對接，切實防范數(shù)據(jù)信用服務(wù)、數(shù)字化產(chǎn)品等創(chuàng)新業(yè)務(wù)的技術(shù)風險和市場風險。引入金融風險預(yù)警機制，當金融風險達到特定界限時立即提醒，及時化解金融風險，助力農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)在雙循環(huán)的新發(fā)展格局下，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興與農(nóng)村經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

五、結(jié)語

伴隨著高新科技日新月異的迅猛發(fā)展，我國農(nóng)村金融機構(gòu)在變革轉(zhuǎn)型過程中難免會遇到一些新問題，需要不斷大膽探索和持續(xù)研究。農(nóng)村金融機構(gòu)是實現(xiàn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的關(guān)鍵要素，而借助科技賦能推動農(nóng)村金融體系改革，以順應(yīng)時代潮流，已成為新技術(shù)革命背景下農(nóng)業(yè)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的必然抉擇。本文通過揭示金融科技與農(nóng)村金融機構(gòu)的互動關(guān)系及融合發(fā)展的作用機理，闡明農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展創(chuàng)新中的現(xiàn)實瓶頸，在深入追溯其根源的基礎(chǔ)上提出科技助推農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型的應(yīng)對策略。比如提升金融管理創(chuàng)新能力、增加資金硬件投入、擴大產(chǎn)品覆蓋面與健全金融監(jiān)管機制等，以致力實施區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展精準扶貧的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，推進城鄉(xiāng)融合全民奔向共同富裕的偉大目標。在金融科技賦能條件下，面對美好的明天，要守正出新，踔力奮發(fā)，尤其要善用數(shù)字智能與互聯(lián)移動等高新科技，優(yōu)化農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)品質(zhì)，構(gòu)建社會治理共同體，切實破解“三農(nóng)”融資困擾，加快打造中國式現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)強國。