□劉 洋

（沈陽科技學院，遼寧 沈陽 110167）

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入推進，鄉(xiāng)村數(shù)字化振興成為一個重要的發(fā)展方向。其中，農(nóng)業(yè)數(shù)字化是鄉(xiāng)村數(shù)字化振興的重要組成部分。科技金融作為數(shù)字經(jīng)濟的核心驅(qū)動力之一，將發(fā)揮重要作用，促進農(nóng)業(yè)數(shù)字化戰(zhàn)略的實施。

1 農(nóng)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性

鄉(xiāng)村數(shù)字化振興是指在數(shù)字技術的支持下，利用大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等新興技術手段，提升農(nóng)村的生產(chǎn)力、生活品質(zhì)和社會服務水平，以推動鄉(xiāng)村經(jīng)濟的發(fā)展。隨著科技水平的不斷進步和發(fā)展，數(shù)字化技術在各個領域的應用范圍也越來越廣。

在農(nóng)業(yè)領域中，應用數(shù)字化技術逐漸成為一種趨勢，農(nóng)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性也愈加顯著。農(nóng)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，減少資源浪費，提高產(chǎn)出?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展趨勢是智能化、自動化、信息化，數(shù)字化技術的應用可以使農(nóng)業(yè)從傳統(tǒng)的人工勞動向智能化、自動化、信息化的方向轉(zhuǎn)變。例如，數(shù)字化技術可以幫助農(nóng)民進行土地管理、種植決策、肥料和灌溉的精細化管理等，可以實現(xiàn)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全過程的實時監(jiān)測和數(shù)據(jù)分析，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率[1]。

1)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展需要依托高科技手段，數(shù)字化技術的應用可以推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程。例如，數(shù)字化技術可以幫助農(nóng)民進行精準農(nóng)業(yè)，制訂科學的種植計劃，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的科學性和規(guī)范性，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化提供技術基礎。

2)數(shù)字化技術可以對農(nóng)產(chǎn)品進行質(zhì)量監(jiān)測、溯源追蹤等，提高農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量和安全水平，保障消費者的健康和安全。數(shù)字化技術可以實現(xiàn)對農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)全過程的實時監(jiān)測和數(shù)據(jù)分析，對于農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量的檢測、溯源追蹤等提供了可靠的技術手段，可以保障消費者的健康和安全。

3)在農(nóng)村地區(qū)，金融科技可以幫助解決傳統(tǒng)金融服務的不足，例如缺乏金融機構、信用記錄不完善等問題。通過移動支付和電子銀行等金融科技工具，農(nóng)民可以更加便捷地進行存款、轉(zhuǎn)賬、貸款等，提高農(nóng)村金融服務的覆蓋率和便捷性。同時，金融科技還可以幫助農(nóng)民進行農(nóng)產(chǎn)品的電子商務銷售，提高農(nóng)產(chǎn)品的市場化程度和銷售效率[2]。

在農(nóng)業(yè)數(shù)字化方面，金融科技也可以發(fā)揮重要作用。通過區(qū)塊鏈技術，可以實現(xiàn)精準的農(nóng)業(yè)供應鏈管理，對農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工、運輸、銷售等環(huán)節(jié)進行全程追溯，保證產(chǎn)品的質(zhì)量和安全性。同時，金融科技還可以幫助解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的資金問題。例如，通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為農(nóng)民提供貸款和融資服務，促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展[3]。

2 金融科技助推鄉(xiāng)村數(shù)字化振興的實踐經(jīng)驗

2.1 政策性銀行

近年來，我國諸多政策性銀行紛紛借助金融科技途徑為鄉(xiāng)村數(shù)字化振興助力。例如，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開辟“AI in ADBC”金融科技發(fā)展道路，借助金融科技手段實現(xiàn)自身產(chǎn)品與服務質(zhì)量等的改善，改變過去“滿足業(yè)務發(fā)展要求”的發(fā)展之路，轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙龑I(yè)務創(chuàng)新”發(fā)展方向，積極響應，確保售后解決渠道順暢，加快科技與業(yè)務的深度結(jié)合，切實為鄉(xiāng)村數(shù)字化振興作出貢獻。當下中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行已成功建設智慧運營與決策、服務平臺，擁有農(nóng)發(fā)智糧、農(nóng)發(fā)智融與農(nóng)發(fā)智投產(chǎn)品，通過高科技手段的運用開展獨特的產(chǎn)品服務，包括智能糧食安全、智能普惠金融[4]。

2.2 電商龍頭企業(yè)

阿里巴巴、京東、蘇寧易購等電商平臺在物流與移動終端支付等科技的支持下，實現(xiàn)分散化的數(shù)據(jù)鏈、信息鏈的有效整合，使其金融公司進行防范風險時具有科學的依據(jù)。如今這三大平臺實現(xiàn)集消費金融、信用擔保、理財、移動支付等多種功能于一體的全面化產(chǎn)業(yè)鏈的農(nóng)村金融服務。

2.3 農(nóng)業(yè)服務領域企業(yè)

希望金融是從事農(nóng)業(yè)服務的代表性企業(yè)，是為農(nóng)村借款人與城市出借人搭建相互聯(lián)系的金融信息中介機構，通過對農(nóng)業(yè)及科技領域相關信息的合理利用，不斷對金融服務進行更新，建立起“互聯(lián)網(wǎng)+金融+產(chǎn)業(yè)”的發(fā)展平臺。如今，希望金融在對各領域資源合理利用之后，開發(fā)出惠農(nóng)貸、股權貸、興農(nóng)貸等一系列與農(nóng)業(yè)相關的貸款業(yè)務，為機構與個體提供貸款通道，使金融科技更有力地推動鄉(xiāng)村數(shù)字化振興。

2.4 小微金融機構

小微企業(yè)不同于其他專業(yè)性的金融機構，其自身的資金量不多，而且線下網(wǎng)點不多，卻也存在更強的市場專一性與技術等特色。當下，以農(nóng)分期、沐農(nóng)金等為代表的小微金融機構成為農(nóng)村金融服務的橋梁，其不僅可以與銀行等建立合作關系，獲得更多的資金。還可以通過農(nóng)產(chǎn)品營銷、農(nóng)業(yè)信息服務等，使農(nóng)村獲得全面服務，吸引更多的農(nóng)民參與，使其掌握更全面的產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)容[5]。

3 金融科技助推鄉(xiāng)村數(shù)字化振興存在的主要問題

3.1 農(nóng)村金融數(shù)據(jù)化進程慢

金融科技在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率較低，因部分農(nóng)村中小金融機構對科技利用之時存在“偽創(chuàng)新”的局面，無法幫助農(nóng)村金融突破困境。在鄉(xiāng)村地區(qū)無論是基礎設施還是通信技術都無法滿足金融科技的發(fā)展需要，這便導致農(nóng)村地區(qū)的金融機構寥寥無幾且持續(xù)消失，為金融科技提供幫助的相關設備無法滿足相關服務需要。同時，一些鄉(xiāng)村地區(qū)經(jīng)濟落后，無充足的資金建設通信設備，互聯(lián)網(wǎng)覆蓋面狹窄，這也導致人工智能建設難度增加，無法順利開展金融服務。

由于鄉(xiāng)村地區(qū)存在的這些問題，使得各大企業(yè)所擁有的數(shù)據(jù)難以分享。農(nóng)戶從事生產(chǎn)活動更具多樣性，涉及到的數(shù)據(jù)較少，同時農(nóng)民尚不具備數(shù)字化思維，致使農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字化發(fā)展面臨很多阻礙。此外，新金融數(shù)據(jù)收集存在時空差異，使得金融數(shù)據(jù)具有不確定性，單一的人工智能建模技術無法發(fā)揮作用，對之后數(shù)據(jù)的分析等流程帶來較大的壓力[6]。

3.2 農(nóng)村金融科技人才少

一方面，因鄉(xiāng)村地區(qū)的經(jīng)濟水平以及居民受教育程度普遍偏低，導致金融科技綜合性人才十分稀缺。雖然國家也支持專業(yè)的金融科技人才進入鄉(xiāng)村提供幫助，但他們因難以接受鄉(xiāng)村環(huán)境紛紛離開。金融科技人才資源的匱乏，對金融科技的發(fā)展與運用產(chǎn)生了影響，導致創(chuàng)新研發(fā)與應用無法獨立實現(xiàn)，金融科技服務產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新動力。另一方面，鄉(xiāng)村人口老齡化的問題也是導致金融科技人才不足的一大因素。老年人普遍學歷不高，加上身體各項機能退化等，導致他們無法完全掌握線上金融渠道。在傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易方式影響下，農(nóng)村居民對金融產(chǎn)品的抵抗情緒很強，致使金融科技無法發(fā)揮對鄉(xiāng)村數(shù)字化振興的積極作用。

3.3 農(nóng)村金融科技監(jiān)管難度大

龐大的金融數(shù)據(jù)信息需要進行共享與交叉運用，由于數(shù)據(jù)收集與存儲方面的規(guī)定尚未出臺，監(jiān)管也缺乏有效的標準，使得金融科技面臨較多的風險，監(jiān)管難度加大。此外，金融科技推動金融服務創(chuàng)新，而現(xiàn)行的監(jiān)管體系無法迅速有效對創(chuàng)新后服務面臨的風險進行判斷，迫使監(jiān)管方式進行升級。金融機構為提高抵御風險能力，會在產(chǎn)品服務過程中增設密鑰與驗證，復雜的驗證流程會降低客戶的體驗感，對監(jiān)管而言也有一定的難度。

3.4 農(nóng)村金融科技法律保障體系不完善

1)鄉(xiāng)村應用金融科技需借助融資形式實現(xiàn)資金的規(guī)劃與使用，相關法律尚無對其的確切說明。2)農(nóng)村的土地與房屋等抵押資產(chǎn)存在復雜的產(chǎn)權糾紛。3)政府規(guī)劃缺乏先進性，市場引導功能較弱，致使鄉(xiāng)村基礎設施建設與金融科技發(fā)展存在差距，鄉(xiāng)村金融科技對資源的統(tǒng)籌能力不足，導致其無法發(fā)揮對新業(yè)態(tài)的推動作用[7]。

4 金融科技助推鄉(xiāng)村數(shù)字化振興的對策建議

4.1 加速金融轉(zhuǎn)型升級，增強金融供給能力

鄉(xiāng)村數(shù)字化振興戰(zhàn)略的推動要求金融機構做好戰(zhàn)略管理、業(yè)務創(chuàng)新、信貸政策、資源配置等多方面的設計與全面推進。由于鄉(xiāng)村數(shù)字化振興戰(zhàn)略的持續(xù)化與經(jīng)濟主體的獨特化，使得金融機構不可能遵循城市的發(fā)展之路，因此需要迅速進行機構優(yōu)化。深化金融供給側(cè)改革，通過各種激勵手段吸引人才、資金流入鄉(xiāng)村地區(qū)，為鄉(xiāng)村數(shù)字化振興提供充足的支持。農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、城商行等村鎮(zhèn)的金融機構可依據(jù)鄉(xiāng)村的具體特征，為鄉(xiāng)村提供靈活、高效的服務?？蛇x擇與供銷社、村委會、村超市等建立合作關系，實現(xiàn)高效化構建鄉(xiāng)村金融服務的前端據(jù)點[8]。

4.2 提高群眾金融素養(yǎng)，夯實鄉(xiāng)村人才基礎

1)在鄉(xiāng)村建立金融教育長期機制，對金融知識滲透鄉(xiāng)村的途徑予以改進，實現(xiàn)金融知識以經(jīng)常性、正規(guī)化的方式在鄉(xiāng)村傳播，幫助鄉(xiāng)民了解更多的金融知識。2)政府與金融機構合作，以線上傳播、遠程教育等途徑將金融知識帶入鄉(xiāng)村，在鄉(xiāng)村地區(qū)逐漸建立濃厚的金融生態(tài)氛圍。3)創(chuàng)新人才培養(yǎng)的機制，通過頂層設計的優(yōu)化實現(xiàn)人才振興，為人才提供廣闊舞臺。4)培養(yǎng)一批新時代的職業(yè)農(nóng)民，提高其金融與科技方面的專業(yè)知識與技能，同時拓寬校企、政銀之間的合作渠道，為鄉(xiāng)村數(shù)字化振興培養(yǎng)擁有較高金融科技素養(yǎng)的專業(yè)人才。5)構建從培養(yǎng)到運用一體化的“三農(nóng)”人才隊伍，將鄉(xiāng)村人才作為培養(yǎng)計劃的重要項目，健全考核體系，通過“技術+業(yè)務”的方式鼓勵人才為鄉(xiāng)村數(shù)字化振興作貢獻，激發(fā)人才創(chuàng)新潛力[9]。

4.3 強化金融科技監(jiān)管，嚴格金融風險監(jiān)測

1)遵循監(jiān)管合理的原則，可以學習國外“監(jiān)管沙箱”的優(yōu)秀經(jīng)驗，實現(xiàn)規(guī)范與發(fā)展同步。針對金融科技領域的準入機制、競爭機制等，建立全面、立體的監(jiān)管體系。2)可適當采用穿透式監(jiān)管，通過對金融業(yè)務面臨的風險進行根本上、全方位的掌控以增強監(jiān)管的廣度與深度。3)多部門聯(lián)合展開監(jiān)管。監(jiān)管機構與金融機構、第三方機構之間建立合作關系。4)設置金融科技應用的試錯、查錯等體系，做到常態(tài)化監(jiān)測，以對新技術的風險進行有效的規(guī)避，進而增強處理風險的時效性。

4.4 加大政策支持力度，夯實金融科技基礎

1)對于政策引導而言，需要與城鄉(xiāng)融合發(fā)展的主流方向保持一致，實現(xiàn)人才、資金、土地等資源的雙向流動，使鄉(xiāng)村數(shù)字化振興持續(xù)保持活力。金融政策也應向鄉(xiāng)村傾斜，以更具前沿性的視角對鄉(xiāng)村進行發(fā)展規(guī)劃，引導金融財稅政策多支持鄉(xiāng)村發(fā)展，實現(xiàn)鄉(xiāng)村金融的健康發(fā)展。可以將財政的部分資金用于鄉(xiāng)村數(shù)字化振興基金，以吸引金融資金、社會力量的參與，為鄉(xiāng)村各種產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供力量。2) 在法律保障層面，建立健全相關的法律法規(guī)，解決鄉(xiāng)村地區(qū)對于資源運用、集體經(jīng)濟活力激發(fā)、信用懲戒、土地流轉(zhuǎn)使用等多個方面的法律法規(guī)缺失等問題，為金融科技助力鄉(xiāng)村數(shù)字化振興提供法律支持。3)對于新時代基礎設施的建設而言，在鄉(xiāng)村積極建設綠色環(huán)保、安全高效、智能便捷的綜合化智慧信息設施，加快鄉(xiāng)村5G、互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度，實現(xiàn)金融服務發(fā)展的智能化、信息化[10]。

4.5 推動農(nóng)村金融創(chuàng)新，提高金融服務的精準度

農(nóng)村金融創(chuàng)新是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重要途徑之一，有以下幾點。

1)建立農(nóng)村信用體系。通過對農(nóng)戶信用等級的評估和監(jiān)測，可以提高金融服務的精準度，降低風險，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供保障。2)探索農(nóng)村綠色金融。農(nóng)村綠色金融是指金融機構為支持農(nóng)村環(huán)境保護和生態(tài)建設提供的金融產(chǎn)品和服務。通過發(fā)展農(nóng)村綠色金融，可以為農(nóng)村環(huán)境保護和生態(tài)建設提供資金支持，促進農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。3)發(fā)展金融科技。通過發(fā)展金融科技，如移動支付、互聯(lián)網(wǎng)金融、區(qū)塊鏈等技術，可以提高金融服務的精準度和效率，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供更好的金融支持。4)加強金融機構對農(nóng)村的覆蓋和服務。鼓勵金融機構加大對農(nóng)村的覆蓋和服務力度，提高金融服務的精準度和可及性，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供更好的金融支持。5)引導農(nóng)民使用金融服務。通過開展金融知識普及和培訓，引導農(nóng)民了解金融服務的相關知識，提高其使用金融服務的意識和能力。

5 結(jié)束語

金融科技可以為農(nóng)業(yè)數(shù)字化提供資金和技術支持，促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在鄉(xiāng)村數(shù)字化振興的大背景下，加強科技金融的合作，有利于推進農(nóng)業(yè)數(shù)字化戰(zhàn)略的實施，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。