文/朱正大

民族要復(fù)興，鄉(xiāng)村必振興。實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨的十九大作出的重大決策部署，是新時(shí)代“三農(nóng)”工作的總抓手，是關(guān)系全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家的全局性、歷史性任務(wù)。當(dāng)前，我們進(jìn)入實(shí)現(xiàn)第二個(gè)百年奮斗目標(biāo)新征程，“三農(nóng)”工作重心已歷史性轉(zhuǎn)向全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，必須統(tǒng)籌推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)、政治建設(shè)、文化建設(shè)、社會(huì)建設(shè)、生態(tài)文明建設(shè)和黨的建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)全面升級(jí)、農(nóng)村全面進(jìn)步、農(nóng)民全面發(fā)展。

作為服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融法人機(jī)構(gòu)，農(nóng)商銀行因“農(nóng)”而生，向“農(nóng)”而興，具有服務(wù)一方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的使命，在助力鄉(xiāng)村振興中起著不可或缺的作用。

農(nóng)商銀行助力鄉(xiāng)村振興的必要性

農(nóng)商銀行作為地方金融法人，其所屬分支機(jī)構(gòu)遍布轄內(nèi)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，具有天然的優(yōu)勢(shì)推進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)，鄉(xiāng)村振興也為農(nóng)商銀行發(fā)展提供了更多的資金支持，兩者是互相促進(jìn)的。

踐行企業(yè)社會(huì)責(zé)任的必然要求。從最初的農(nóng)村信用合作社到如今改制后的農(nóng)商銀行，其服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向從未改變，其肩負(fù)支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村發(fā)展的社會(huì)責(zé)任從未減輕。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出后，農(nóng)商銀行有義務(wù)也有責(zé)任為之積極作為。服務(wù)好鄉(xiāng)村振興不僅有利于農(nóng)商銀行的自身發(fā)展，也有利于充分調(diào)動(dòng)各方資源優(yōu)勢(shì)，將資源潛力發(fā)揮到最大效能，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的更大發(fā)展。

堅(jiān)守初心使命的必然要求。農(nóng)商銀行秉承“立足縣域，服務(wù)三農(nóng)，支農(nóng)支小”的市場(chǎng)定位，致力于打造區(qū)域領(lǐng)軍型、質(zhì)量效益型、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)型、管理規(guī)范型、和諧共享型的“五型”銀行建設(shè)，朝著建設(shè)歷久彌新、行穩(wěn)致遠(yuǎn)的“百年老店”目標(biāo)前進(jìn)。鄉(xiāng)村振興蘊(yùn)藏著潛在儲(chǔ)蓄資源和巨大的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)資金需求，為農(nóng)商銀行踐行初心使命創(chuàng)造了更多的有利條件。

鞏固脫貧攻堅(jiān)成果的必然要求。鞏固脫貧攻堅(jiān)成果，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興是實(shí)現(xiàn)全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家和實(shí)現(xiàn)第二個(gè)百年奮斗目標(biāo)的重要途徑。農(nóng)商銀行持續(xù)開(kāi)展普惠金融工作，發(fā)揮金融助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，將成為鞏固脫貧攻堅(jiān)成果的必然要求。

農(nóng)商銀行助力鄉(xiāng)村振興的優(yōu)勢(shì)

黨管金融屬性明顯。農(nóng)商銀行始終將黨的決策部署作為業(yè)務(wù)發(fā)展的前置程序，能夠一以貫之落實(shí)黨中央的重大決定，充分將人力、物力和財(cái)力投注到相關(guān)政策領(lǐng)域；在適應(yīng)市場(chǎng)化需求的同時(shí)，加強(qiáng)政策引導(dǎo)，從而確保各項(xiàng)政策落地見(jiàn)效。始終把講政治、服務(wù)大局作為業(yè)務(wù)發(fā)展前提，將黨支部建設(shè)和黨員管理統(tǒng)籌推進(jìn)，同部署、同落實(shí)、同考核。

人緣地緣優(yōu)勢(shì)突出。農(nóng)商銀行切實(shí)做到普及大眾、惠及民生金融服務(wù)，分支機(jī)構(gòu)遍及所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)商銀行在面臨部分地區(qū)營(yíng)收小于支出的情況下，依然為夯實(shí)地方金融供給而接續(xù)存在。農(nóng)商銀行始終秉持著“三水”“三同”“三鐵”和“三勤”的服務(wù)精神，有著廣泛和牢固的群眾基礎(chǔ)。相較于同業(yè)來(lái)說(shuō)，在深入農(nóng)村金融工作中具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。

獨(dú)立法人決策靈活。農(nóng)商銀行作為獨(dú)立的地方金融法人機(jī)構(gòu)，具有相對(duì)完善的“三重一大”決策機(jī)制，在金融政策把控、審批流程機(jī)制等方面能夠獨(dú)立制定相應(yīng)的策略，對(duì)于市場(chǎng)變化能夠采取實(shí)時(shí)跟蹤和快速應(yīng)對(duì)措施。在利率調(diào)整、具體操作過(guò)程等方面，各支行具有一定的自主定價(jià)權(quán)和自主決策權(quán)。相較于同業(yè)要層層匯報(bào)統(tǒng)籌，農(nóng)商銀行決策機(jī)制非常靈活。

農(nóng)商銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興的工作成效

近年來(lái)，鄱陽(yáng)農(nóng)商銀行按照省聯(lián)社決策部署，在認(rèn)真做好整村推進(jìn)、深度“四掃”、金融夜校、村村通等工作的同時(shí)，因地制宜，契合當(dāng)前外部環(huán)境和信豐當(dāng)?shù)貙?shí)際開(kāi)展了服務(wù)鄉(xiāng)村振興的創(chuàng)新工作，取得了較好的成效。

打造社區(qū)銀行品牌。農(nóng)民市民化節(jié)奏加快，農(nóng)戶進(jìn)城務(wù)工、創(chuàng)業(yè)、居住的人員越來(lái)越多，但這些人員戶口在農(nóng)村，居住在城區(qū)，獲得金融服務(wù)相對(duì)較難。為此，鄱陽(yáng)農(nóng)商銀行在縣城主要社區(qū)建立了9 個(gè)社區(qū)普惠金融服務(wù)站，將社區(qū)銀行建設(shè)理念融入到社區(qū)普惠金融服務(wù)站建設(shè)中，在配置基礎(chǔ)金融服務(wù)設(shè)施的基礎(chǔ)上，增設(shè)了休閑區(qū)域，為客戶提供書報(bào)和茶水等。服務(wù)站不僅成為為社區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)的場(chǎng)所，也成為居民休閑、駐足的“便民驛站”， 而且成為該行提供服務(wù)、獲取信息、拓展客戶的“前哨站”。

精準(zhǔn)開(kāi)展客戶對(duì)接。做好線上宣傳的同時(shí)，組織開(kāi)展人員在8—10 人之間的小型客戶對(duì)接會(huì)或“屋場(chǎng)會(huì)”。這種不受時(shí)間、空間限制的活動(dòng)靈活多樣、組織方便已成為對(duì)接群眾、拓展客戶的“輕騎兵”。鄱陽(yáng)農(nóng)商銀行在2020 年舉辦了438 場(chǎng)對(duì)接會(huì)，2021—2022 年舉辦了896 場(chǎng)對(duì)接會(huì)，精準(zhǔn)對(duì)接客戶4578 人，取得了較好的成效。

融合黨建共聯(lián)合作。鄱陽(yáng)農(nóng)商銀行將黨建與業(yè)務(wù)深度融合，以“黨建＋”為模式，加強(qiáng)了與轄內(nèi)行業(yè)產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)（商會(huì)）、機(jī)關(guān)單位、社區(qū)、企業(yè)等單位組織的溝通聯(lián)系；以開(kāi)展黨建活動(dòng)為媒，密切與這些組織群體對(duì)接聯(lián)系，目前，鄱陽(yáng)農(nóng)商銀行已與縣工商聯(lián)建立戰(zhàn)略合作，與全縣16 個(gè)行業(yè)（產(chǎn)業(yè)）協(xié)會(huì)建立了共聯(lián)共建機(jī)制，有效促進(jìn)了政銀企良性互動(dòng)。

農(nóng)商銀行助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展存在的不足

近年來(lái)，鄱陽(yáng)農(nóng)商銀行在服務(wù)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)方面進(jìn)行了一定探索，在提升金融服務(wù)的覆蓋面、可得性和滿意度方面進(jìn)行了有效嘗試，但由于客觀環(huán)境發(fā)展不足，資源優(yōu)勢(shì)分配不均等問(wèn)題，影響了農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)健康發(fā)展。

農(nóng)村空心化現(xiàn)象突出。一方面，城鎮(zhèn)化發(fā)展進(jìn)程加快，農(nóng)村空心化、農(nóng)民市民化、農(nóng)村人口老齡化速度加快，農(nóng)商銀行面對(duì)的市場(chǎng)環(huán)境日趨復(fù)雜，在精準(zhǔn)識(shí)別金融需求客戶、提升金融服務(wù)效率、實(shí)現(xiàn)客群精準(zhǔn)對(duì)接等方面存在問(wèn)題，反過(guò)來(lái)制約了客戶提升金融服務(wù)的可得性和便捷性。另一方面，受地域、資產(chǎn)限制，大部分外出務(wù)工人員在務(wù)工地較難獲得金融支持。加之農(nóng)商銀行的營(yíng)銷宣傳還不夠充分，使得外出務(wù)工人員對(duì)家鄉(xiāng)的鄉(xiāng)村振興政策掌握不及時(shí)、不充分、不全面，一定程度也影響了用戶在普惠金融服務(wù)中的獲得感。

農(nóng)村信用體系不健全。相較城鎮(zhèn)居民而言，大部分農(nóng)村人口素質(zhì)教育偏低，信息化接受水平不高，守信意識(shí)不強(qiáng)，以致農(nóng)村信用環(huán)境相對(duì)較差，不利于金融服務(wù)的進(jìn)一步延伸。

配套機(jī)制與體系不成熟。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略包括重塑城鄉(xiāng)關(guān)系、深化農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革等七個(gè)方面。目前，配套的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，鼓勵(lì)、獎(jiǎng)勵(lì)方案，農(nóng)業(yè)產(chǎn)權(quán)改革，人才引進(jìn)策略等均處于探索階段。如何充分調(diào)動(dòng)資源，吸引外出務(wù)工人員返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效和生活富裕目標(biāo)值得進(jìn)一步探討。

金融產(chǎn)品適配性不充分?，F(xiàn)階段，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)資金需求表現(xiàn)為短、急、快和周期性、季節(jié)性特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)受自然環(huán)境因素影響較大，普遍存在增信不足的情況。大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)村金融授信以小額農(nóng)戶貸款、聯(lián)保貸款和抵押貸款為主。挖掘產(chǎn)業(yè)特色，深度推動(dòng)農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)改革，盤活農(nóng)村“沉睡資產(chǎn)”，實(shí)現(xiàn)綠色金融是推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的重要途徑。

農(nóng)商銀行助力鄉(xiāng)村振興的路徑探索

了解鄉(xiāng)村才能振興鄉(xiāng)村。農(nóng)商銀行作為服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)，有著天然的人緣、地緣優(yōu)勢(shì)。鄱陽(yáng)農(nóng)商銀行積極探索出最大化發(fā)揮農(nóng)商銀行資源優(yōu)勢(shì)的可行路徑，推進(jìn)農(nóng)商銀行與鄉(xiāng)村振興的共促共榮。

縱向維度，提升潛能。打鐵還需自身硬。提升服務(wù)潛能是農(nóng)商銀行助力鄉(xiāng)村振興的前提保障。頂層設(shè)計(jì)方面。構(gòu)建完善的鄉(xiāng)村振興服務(wù)體系，增強(qiáng)決策部署的導(dǎo)向性。一是黨建引領(lǐng)，科學(xué)謀劃。切實(shí)提高政治站位，將服務(wù)鄉(xiāng)村振興納入黨委決策部署中，從統(tǒng)籌謀劃、制度建設(shè)、技術(shù)支撐和部門推進(jìn)等方面進(jìn)行系統(tǒng)設(shè)計(jì)，將鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略寫入企業(yè)章程和業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃中。二是細(xì)化指標(biāo)，強(qiáng)化考核。對(duì)服務(wù)鄉(xiāng)村振興標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行指標(biāo)量化考核，將推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與員工績(jī)效薪酬調(diào)整、崗位晉升和培訓(xùn)深造相掛鉤，充分發(fā)揮考核導(dǎo)向功能，把握大局方向，調(diào)動(dòng)員工的積極性。三是優(yōu)化制度，盡職免責(zé)。為加大信貸服務(wù)推廣力度，充分發(fā)揮客戶經(jīng)理自主營(yíng)銷、自主定價(jià)權(quán)限，出臺(tái)客戶經(jīng)理盡職免責(zé)條款，建立在未發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)、違背職業(yè)操守下的容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制，從制度層面為客戶經(jīng)理服務(wù)鄉(xiāng)村振興給予保障。體系建設(shè)方面。完善的普惠金融體系建設(shè)是推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必要前提。一是打造普惠金融服務(wù)網(wǎng)。以轄內(nèi)物理網(wǎng)點(diǎn)為服務(wù)出發(fā)點(diǎn)，向周圍半徑延伸，選聘金融業(yè)務(wù)素質(zhì)較高、人緣優(yōu)勢(shì)較廣的當(dāng)?shù)鼐用駷槁?lián)絡(luò)員；在服務(wù)站布設(shè)自助機(jī)具，提供小額存取和代繳費(fèi)業(yè)務(wù)；不定期開(kāi)展小型對(duì)接會(huì)金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)線下服務(wù)精準(zhǔn)直達(dá)。同時(shí)，在外出務(wù)工集中地設(shè)立臨時(shí)服務(wù)窗口，以微信群為交流平臺(tái)，小額貸款線上化為抓手，實(shí)現(xiàn)線上對(duì)接，以點(diǎn)帶面織密普惠金融服務(wù)網(wǎng)。二是融入鄉(xiāng)村治理工作。發(fā)揮農(nóng)商銀行客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)優(yōu)勢(shì)，為當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)派駐金融顧問(wèn)，納入村“兩委”工作中。一方面，掌握金融服務(wù)需求信息，減少無(wú)效溝通，提升有效服務(wù)；另一方面，運(yùn)用專業(yè)的金融知識(shí)推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)振興。不定期開(kāi)展金融知識(shí)宣傳工作，深入傳播守信觀念，將其作為推進(jìn)農(nóng)村文明新風(fēng)建設(shè)的重要途徑。三是推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。農(nóng)商銀行作為金融服務(wù)企業(yè)，應(yīng)順應(yīng)數(shù)字金融趨勢(shì)，加快推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，構(gòu)建大數(shù)據(jù)授信和風(fēng)控平臺(tái)，以數(shù)據(jù)代替人工操作，實(shí)現(xiàn)批量式受理服務(wù)，打造以金融科技為依托的信貸工廠，降低經(jīng)營(yíng)成本，有效解決“融資貴”問(wèn)題。金融服務(wù)方面。一是創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，延伸服務(wù)鏈條。以農(nóng)村集體產(chǎn)業(yè)、新型農(nóng)戶為服務(wù)主體，以新型農(nóng)業(yè)、電商服務(wù)、生態(tài)旅游等為服務(wù)范圍，延伸上下游客戶群體。通過(guò)互助擔(dān)保、豐富增信來(lái)源，個(gè)性化定制授信產(chǎn)品，拓寬服務(wù)客群。借鑒沿海部分地區(qū)農(nóng)商銀行先進(jìn)授信模式，探索適合本土化的“無(wú)感授信，有感反饋”信貸模式，實(shí)現(xiàn)普惠金融全覆蓋。二是多元場(chǎng)景運(yùn)用，打造支付平臺(tái)。以社?？槊浇?，普惠金融服務(wù)站為據(jù)點(diǎn)，將更多的企業(yè)、農(nóng)戶納入到農(nóng)商銀行“泛場(chǎng)景化”建設(shè)中，創(chuàng)建社?？?、信用卡、手機(jī)銀行等運(yùn)用場(chǎng)景，打造無(wú)縫鏈接式支付平臺(tái)。三是優(yōu)化金融服務(wù)，提升服務(wù)效率。加快無(wú)紙化辦公服務(wù)，對(duì)信貸服務(wù)流程進(jìn)行優(yōu)化整合，借助科技力量，實(shí)現(xiàn)流程服務(wù)再造，明確前中后臺(tái)職能分工，切實(shí)降低人為因素對(duì)授信的影響。同時(shí)加強(qiáng)與支付寶、微信合作交流，引入信用評(píng)估與貸后監(jiān)測(cè)分析模型，爭(zhēng)取開(kāi)通單一精準(zhǔn)數(shù)據(jù)信息查詢端口，通過(guò)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)的形式保障信貸資產(chǎn)安全。

橫向維度，加強(qiáng)外部溝通。加強(qiáng)與政府部門的溝通交流、互動(dòng)，將過(guò)去農(nóng)商行單一服務(wù)模式轉(zhuǎn)變?yōu)檎魍啤⑥r(nóng)商銀行主辦，合作共贏的互動(dòng)模式。優(yōu)化平臺(tái)建設(shè)，提升科技賦能，優(yōu)化贛服通政務(wù)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信息化辦公，拓寬受眾群，縮減服務(wù)成本，實(shí)現(xiàn)線上精準(zhǔn)對(duì)接。實(shí)現(xiàn)信息共享，以贛服通為平臺(tái)入口，開(kāi)通客戶信貸需求服務(wù)窗口，引入?yún)^(qū)域鏈信息服務(wù)，將登記類信息、流量數(shù)據(jù)和負(fù)面信息進(jìn)行整合優(yōu)化，構(gòu)建客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)，開(kāi)通客戶授權(quán)與精準(zhǔn)查詢?nèi)肟?，使農(nóng)商銀行獲取信息數(shù)據(jù)合法化，有效解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，打破政府、企業(yè)和銀行之間的信息壁壘。監(jiān)管層面溝通。與監(jiān)管單位積極溝通，爭(zhēng)取政策與資金支持。以服務(wù)鄉(xiāng)村振興為切入點(diǎn)，積極配合推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，爭(zhēng)取更大規(guī)模的支農(nóng)再貸款政策，為農(nóng)商銀行支持“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展提供更多的資金保障。爭(zhēng)取金融服務(wù)指導(dǎo)。如何結(jié)合農(nóng)商銀行實(shí)際和適應(yīng)“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展而開(kāi)發(fā)出具有針對(duì)性和適配性產(chǎn)品，需要更多的理論與實(shí)踐指導(dǎo)，從監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)等角度對(duì)信貸產(chǎn)品、金融服務(wù)加以評(píng)估，將有利于產(chǎn)品和服務(wù)設(shè)計(jì)，從而提升客戶的滿意度。企業(yè)層面合作。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)受自然因素影響較大，因不可抗力因素而導(dǎo)致出現(xiàn)損失的情況屢見(jiàn)不鮮，加強(qiáng)同業(yè)、金融擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司合作能夠有效降低風(fēng)險(xiǎn)損失。一是引入資本雄厚同業(yè)企業(yè)，借助同業(yè)企業(yè)資金、技術(shù)優(yōu)勢(shì)，展開(kāi)銀團(tuán)貸款合作，能夠?qū)崿F(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。二是引入具備足夠資金實(shí)力的金融擔(dān)保公司，加強(qiáng)資金融通和增信服務(wù)合作。三是引入商業(yè)保險(xiǎn)合作，為農(nóng)業(yè)融資降低風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償功能。開(kāi)發(fā)適合鄉(xiāng)村振興的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，完善產(chǎn)品條款，科學(xué)擬定費(fèi)率，更好發(fā)揮保險(xiǎn)功能作用。推進(jìn)銀保合作不僅能夠有效降低金融風(fēng)險(xiǎn)，還能夠?qū)崿F(xiàn)雙方業(yè)務(wù)發(fā)展共贏。