崔一凡　王艷　劉夢

為了進一步加快農(nóng)村財政和金融體系的建設，對農(nóng)村的金融產(chǎn)品和服務進行創(chuàng)新研究必不可少，探索更多的金融產(chǎn)品，吸引大量資金，建立更加合理的融資結(jié)構(gòu)滿足農(nóng)民、農(nóng)業(yè)活動和其他農(nóng)村經(jīng)濟主體的金融需求，是現(xiàn)階段農(nóng)村金融工作需要重點關(guān)注的問題。

我國在發(fā)展的過程中，一直面臨著城市和農(nóng)村各項基礎設施建設、經(jīng)濟發(fā)展以及社會事業(yè)發(fā)展不均衡、不協(xié)調(diào)的問題，歸根結(jié)底是因為農(nóng)村缺乏財政和金融方面的支持，很難從外部渠道引入投資。為了改善這一局面，國家提出要合理調(diào)整財政支出的結(jié)構(gòu)，促進農(nóng)村公共財政體制的建設，進一步提升中央和地方政府對于農(nóng)村金融體系的規(guī)范治理、創(chuàng)新發(fā)展和靈活監(jiān)管，根據(jù)我國不同地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平，進一步擴大公共財政在農(nóng)村地區(qū)服務的范圍。

一、農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新存在的難題

現(xiàn)階段，許多農(nóng)村地區(qū)在金融產(chǎn)品種類、服務發(fā)展方面存在問題，金融市場“空心化”和信貸出現(xiàn)“真空地帶”，農(nóng)村金融市場不活躍，整個金融體系脆弱，金融功能缺失，具體體現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新動力不足

首先，現(xiàn)階段許多處于農(nóng)村的金融機構(gòu)在自身經(jīng)營思維方面認識不足，在經(jīng)營過程中對政府政策的依賴性較強，沒有從自身出發(fā)樹立創(chuàng)新意識、改革經(jīng)營體系。并且，農(nóng)村金融機構(gòu)的管理者本身專業(yè)水平和認識層次有限，對于金融行業(yè)發(fā)展的最新進展并不是很了解，阻礙了農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展。其次，現(xiàn)階段農(nóng)村金融機構(gòu)建立的創(chuàng)新制度不完善，對于員工的激勵和考核制度較為單一，金融機構(gòu)的融資活動主要來源于上級推動和與政府的政策性合作，自身的創(chuàng)新動力缺乏。最后，農(nóng)村金融機構(gòu)要想從體制、技術(shù)、人員等多個方面進行創(chuàng)新，必定要付出成本，而農(nóng)村金融機構(gòu)管理者往往會擔心農(nóng)村整體金融體系發(fā)展緩慢，創(chuàng)新之后收效甚微不愿進行創(chuàng)新。

（二）金融機構(gòu)創(chuàng)新技能不足

農(nóng)村金融機構(gòu)由于受到地理條件和管理人員知識水平等多個方面的限制，在金融產(chǎn)品的研發(fā)和金融服務的開展過程中所能使用的技術(shù)手段有限，缺乏進行創(chuàng)新的硬件基礎。并且，即使在農(nóng)村金融機構(gòu)推出新產(chǎn)品之后，推廣力度和使用難度也較大。由于農(nóng)村金融機構(gòu)的員工大多學歷水平有限，對于新產(chǎn)品的技能操作不熟練，造成金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與運用脫節(jié)，業(yè)務不熟悉也會使客戶無法全面了解產(chǎn)品，不能根據(jù)不同服務人群的特點對新產(chǎn)品和新服務進行靈活運用，不能充分發(fā)揮新金融產(chǎn)品的作用。

（三）金融風險和準入政策的阻礙

首先，農(nóng)村金融機構(gòu)需要時刻關(guān)注國家對于農(nóng)村土地方面制定的政策，例如對于農(nóng)村土地使用權(quán)的抵押貸款或者是農(nóng)村土地使用權(quán)的流轉(zhuǎn)等，這是因為農(nóng)民在進行經(jīng)濟活動時，土地是他們最重要的抵押物，政策的變動會使金融機構(gòu)在金融活動中面臨著較大的風險。其次，市場的準入政策也對農(nóng)村金融機構(gòu)推出金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新產(chǎn)生影響，農(nóng)村金融機構(gòu)在審批方面比商業(yè)銀行難很多，整個審批流程涉及城市土地建設、國土局、企事業(yè)單位、農(nóng)村居委會等多個部門，需要經(jīng)歷多項復雜的程序。最后，在農(nóng)村融資過程中由于涉及的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)較為復雜，不好操作，比如住房建設環(huán)節(jié)、土地評估、農(nóng)業(yè)保險，在辦理這些金融業(yè)務時，投資周期較長并且最后的回報比例不穩(wěn)定，這也增加了融資機構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新的成本。

二、農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新的原則

（一）遵循分散性、小規(guī)模的原則

在對我國金融產(chǎn)品和服務進行創(chuàng)新時，要滿足分散性和小規(guī)模的原則，金融服務需要直達村一級。這主要是因為農(nóng)村地廣人稀，以農(nóng)業(yè)經(jīng)濟為主，居民較為分散，在進行金融服務時需要具有“草根”屬性。首先農(nóng)村金融組織在開展金融活動的過程中，要貼近農(nóng)村社區(qū)、貼近居民生活，做到金融產(chǎn)品有效講解，金融產(chǎn)品的服務對接農(nóng)民的金融需求。正如溫鐵軍所說：從整個金融層次來說，中國農(nóng)村現(xiàn)在最缺的，就是能夠有效地在村一級、在最基層提供金融服務多元化的金融機構(gòu)。由于農(nóng)業(yè)銀行不可能挨家挨戶地給農(nóng)民貸款，僅靠農(nóng)村信用社也無法滿足農(nóng)民金融需求，因此需要農(nóng)村地區(qū)搭建一個有良性競爭的能進入毛細血管的平臺，才能為更多的農(nóng)民解決融資落地的需求。其次，向廣大農(nóng)民提供的金融服務和金融產(chǎn)品不應該以商業(yè)銀行的方式經(jīng)營，需要金融機構(gòu)工作人員到村子里面去，把金融業(yè)務做到田間地頭，讓農(nóng)民細致地了解到金融服務的好處。只有找準農(nóng)村金融機構(gòu)自身的定位，農(nóng)村金融機構(gòu)才能發(fā)揮各自的功能，更好地為我國農(nóng)村金融創(chuàng)新提供助力。最后，農(nóng)村金融機構(gòu)要堅持服務三農(nóng)，立足于對農(nóng)民的服務，通過“支農(nóng)”的定位，建立小規(guī)模的、有特色的社區(qū)性農(nóng)村金融機構(gòu)，充當千千萬萬農(nóng)戶與外界投資者對接的媒介，同時也要在服務的過程中探索一種更加簡單、便捷的貸款模式，進一步簡化業(yè)務流程，讓客戶不用再為跑銀行、跑手續(xù)而犯愁。

（二）遵循多樣性、新型金融體系原則

農(nóng)村金融與大城市金融體系有所不同，在機構(gòu)數(shù)量、業(yè)務開展、市場監(jiān)管方面呈現(xiàn)多元化的特點，這是由農(nóng)村金融系統(tǒng)存在的環(huán)境所決定的，包括地域性的差異、金融主體的差異和層次需求的差異。因此農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新，首先要遵循多種形式的金融機構(gòu)并存的原則，并且相互合作、良性競爭、功能互補，才能實現(xiàn)農(nóng)村金融系統(tǒng)的可持續(xù)性發(fā)展。政府要聯(lián)合農(nóng)村金融行業(yè)建立國有金融機構(gòu)與非國有金融機構(gòu)并存、正規(guī)與非正規(guī)機構(gòu)并存、商業(yè)與政策金融機構(gòu)并存、銀行與非銀行金融機構(gòu)并存、大型金融機構(gòu)與小型金融機構(gòu)并存、批發(fā)型與零售型金融機構(gòu)并存、存款型與非存款型金融機構(gòu)并存、自主盈利與代理機構(gòu)并存等百花齊放、多元性的金融體系。其次，現(xiàn)階段農(nóng)村金融機構(gòu)面臨著非正規(guī)機構(gòu)得不到政府扶持，只能通過一些“灰色金融服務”艱難生存，正規(guī)金融機構(gòu)服務產(chǎn)品創(chuàng)新力不足的問題，并且客戶在選擇的過程中由于信任度不夠，不愿意了解小型金融服務機構(gòu)，金融機構(gòu)本身在向客戶貸款時也傾向于那些資產(chǎn)情況良好的“大客戶”，這使得許多非銀行性的金融機構(gòu)很難擴大發(fā)展規(guī)模，連帶其他的保險領(lǐng)域、租賃和信托領(lǐng)域、代理買賣、期貨交易機構(gòu)也發(fā)展艱難。基于此，政府需要在深入研究農(nóng)村金融機構(gòu)特點的基礎上，建立起一套完善的政策扶持、引導大型與小型金融機構(gòu)相互合作，建立全方位、多層次、多元化的金融機制，各機構(gòu)之間優(yōu)勢互補才能更好地支持農(nóng)村資金循環(huán)，在良性競爭的過程中，共同維護廣大農(nóng)民的利益。此外，政府還要統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，對于金融機構(gòu)出臺的一些新的金融服務進行合理推廣，處理好多元化體系中的系統(tǒng)性和結(jié)構(gòu)性問題。

（三）遵循政府發(fā)揮主導作用的原則

我國農(nóng)村金融在發(fā)展的過程中，需要政策性扶持和政策性銀行定點扶持，這是由我國農(nóng)村項目主要是以種植為主，獲利的周期性較長并且利潤低、抗風險能力受到外界氣候、自然條件影響較大的特點所決定的，并且農(nóng)村金融大多以小額貸款業(yè)務居多，貸款的數(shù)量多但數(shù)額少，用戶存在著居住分散、情況復雜、管理戰(zhàn)線長、難以集中的特征。這些特點都會使大型的金融機構(gòu)積極度不高，社會資本很少會主動流入農(nóng)村。因此，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新過程中要充分凸顯以政府為主導的原則，聯(lián)合國有銀行發(fā)揮政府的政策性引導能力，以財政補貼、擔?；蛘邷p免稅等多種措施吸引更多的金融機構(gòu)、更多的融資人將目光集中到農(nóng)業(yè)金融上面。針對目前金融政策對于農(nóng)村支持較少的問題，各地政府要根據(jù)當?shù)氐霓r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展明確政策性金融的定位，在運行的過程中建立健全金融機制，讓政策真正在金融服務當中發(fā)揮作用。其次，現(xiàn)階段有些農(nóng)村金融機構(gòu)不僅沒有成為農(nóng)民融資的“造血機”，反而從農(nóng)民手中募集大量資金進行其他行業(yè)的投資，而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也由于受到不同地區(qū)客觀條件的限制帶給農(nóng)村經(jīng)濟運行的助力較少。針對這些問題，政府應該合理劃撥出農(nóng)村金融?？顚ｍ?，適當介入農(nóng)村市場，通過政策性金融、財政補助、稅收政策等對農(nóng)村金融進行扶持，促進城鄉(xiāng)之間、電子貿(mào)易與農(nóng)業(yè)之間、工業(yè)與農(nóng)業(yè)之間資金的流動。

三、農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新的具體實施路徑

（一）創(chuàng)新金融產(chǎn)品、支持農(nóng)村建設

首先，農(nóng)村金融機構(gòu)要創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，可以針對那些前期進行小額信用貸款的對象出臺關(guān)于貸款額度、貸款期限的延伸和補充服務。同時，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)奠定“三農(nóng)”信貸基礎，利用信息技術(shù)拓展金融產(chǎn)品覆蓋面，以金融科技助力鄉(xiāng)村振興。如農(nóng)業(yè)銀行江西省分行推出了“惠農(nóng)e貸”活動，通過分析海量賬戶數(shù)據(jù)來精準分析每一位農(nóng)戶主體，為農(nóng)戶提供個性化、精準化的金融信貸服務計劃，以實現(xiàn)信貸的精準投放，有力推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。其次，對于金融產(chǎn)品要進行組合創(chuàng)新，將不同類型的信貸產(chǎn)品、服務體系組合在一起，為能夠帶動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的大型經(jīng)濟體提供更加多樣化、綜合性的服務。再次，農(nóng)村融資機構(gòu)可以開發(fā)一些捆綁式的信貸產(chǎn)品。例如可以在春季種植開始的時候，將小額農(nóng)村信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款捆綁在一起，在秋季豐收時，可以根據(jù)當?shù)氐氖斋@情況進行貸款延期或者連續(xù)貸款等優(yōu)惠服務，加大對農(nóng)村生產(chǎn)建設的支持力度。最后，要全面創(chuàng)新農(nóng)村金融服務體系，吸引更多的投資者入場，一方面可以放寬對農(nóng)村金融投資者的條件審查，鼓勵更多的民間資本進入到農(nóng)村金融行業(yè)當中，可以由政府牽頭組建小額信貸組織、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)民資金互助等，進一步改善農(nóng)村金融供給條件。

（二）加大政策扶持，保障執(zhí)行力

一是各級政府要加快出臺一系列針對金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新的指導意見，更好地為農(nóng)村金融機構(gòu)拓展新的金融領(lǐng)域，為廣大農(nóng)民更加便捷地融資提供政策方面的保障。政府也要建立更加健全的金融創(chuàng)新監(jiān)測和考核機制，給予那些進行金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新的金融機構(gòu)政策傾斜和物質(zhì)獎勵，調(diào)動金融機構(gòu)的積極性。二是可以針對一些涉及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品電商銷售，進行利率和利息方面的補貼，這一方面能鼓勵更多的農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)進行融資活動，通過農(nóng)村金融機構(gòu)將惠民財政資金傳遞給農(nóng)民，另一方面可以提升農(nóng)村金融機構(gòu)盈利性，充分調(diào)動他們的積極性。三是對于農(nóng)村金融機構(gòu)設計合理的稅收優(yōu)惠政策，例如可以對農(nóng)村金融機構(gòu)減免部分所得稅。四是按照季節(jié)對農(nóng)業(yè)活動發(fā)展過程中農(nóng)村金融機構(gòu)產(chǎn)品的種類、服務的合理性進行定期的監(jiān)測、匯總和評價，不斷強化金融機構(gòu)自身的創(chuàng)新意識。五是政府要與金融機構(gòu)合作針對當?shù)靥厣a(chǎn)品、特色企業(yè)建立特色金融產(chǎn)品，詳細介紹金融產(chǎn)品的特點、支持的對象、申請的流程，以成功案例為導向吸引更多外來投資者。六是從法律法規(guī)建設方面更加明確對農(nóng)村資源的產(chǎn)權(quán)、經(jīng)營權(quán)進行劃分，為農(nóng)村金融機構(gòu)的有效介入、盤活農(nóng)村資產(chǎn)提供制度方面的保障。最后，政府要整合聯(lián)合增信、創(chuàng)業(yè)貸款、擔保創(chuàng)新、風險分擔、特定貸款等不同的金融服務模式，制定和下發(fā)《創(chuàng)新型農(nóng)村金融產(chǎn)品手冊》，為創(chuàng)新工作開展提供參考借鑒。在省一級開設農(nóng)村金融機構(gòu)專項研究與管理機構(gòu)，對農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展進行統(tǒng)籌規(guī)劃，從宏觀調(diào)控的角度各方面推動這些機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

（三）促進機構(gòu)完善，加強產(chǎn)品監(jiān)管

在農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新的過程中風險也會隨之而來，因此，建立有效的風險預防機制和對風險進行及時的預判，是農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新研究當中不可忽略的問題，關(guān)系到產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新能否長期進行。首先，行業(yè)內(nèi)部、金融機構(gòu)和政府三方要明確自己的職責和義務，通力合作、各司其職。政府對農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)管要有的放矢，摒棄傳統(tǒng)的監(jiān)管方式，從管理人員監(jiān)管變成從市場角度出發(fā)的自然監(jiān)管，最大程度減少人為因素和主觀因素對農(nóng)村金融機構(gòu)產(chǎn)生的影響。政府要聯(lián)合行業(yè)積極構(gòu)建起系統(tǒng)的行業(yè)理念，設置多元化、科學的涉農(nóng)金融衡量標準，更加精準地對涉農(nóng)金融產(chǎn)品和服務進行監(jiān)管，在節(jié)省人力物力消耗的同時提升監(jiān)管效率、簡化監(jiān)管流程、激發(fā)市場活力。其次，農(nóng)村金融領(lǐng)域應該引入新的競爭機制，建立起多層次、全方位、多元化、適度良性競爭并且相互補充的農(nóng)村金融體系，讓農(nóng)村金融活動政策性、商業(yè)性、合作性齊頭并進。例如在一些經(jīng)濟較發(fā)達的地區(qū)可以建設村鎮(zhèn)銀行、鼓勵農(nóng)業(yè)貸款公司的發(fā)展。農(nóng)村信用合作社還可以在政府出臺政策的基礎上深化改革，拓展貸款周邊服務、建立農(nóng)民、村鎮(zhèn)企業(yè)融資信用快速查詢通道等。

（四）完善管理，促進自我創(chuàng)新

在當前的農(nóng)村金融發(fā)展形勢下，金融機構(gòu)要從自身業(yè)務能力出發(fā)，在盈利的同時履行社會責任，深入研究所在地區(qū)農(nóng)村業(yè)務的特點，不斷從技術(shù)、服務理念、服務態(tài)度等多個方面進行自我革新，研發(fā)更多的新金融產(chǎn)品和更優(yōu)質(zhì)的新服務，不斷在市場競爭當中提升自身的綜合實力。首先農(nóng)村金融機構(gòu)可以借助科技手段改進貸款的授權(quán)授信方式。根據(jù)農(nóng)民貸款的特點盡量減少貸款審批環(huán)節(jié)、簡化信貸手續(xù)，線上與線下相結(jié)合，例如一些小額貸款可以直接在手機上進行遠程貸款提現(xiàn)操作。其次，農(nóng)村金融機構(gòu)要不斷改善信用評級機制。要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟主體的特征，根據(jù)所在地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品生長特征，因地制宜、因人而異地制定更加詳細的涉農(nóng)客戶信用評價標準，依托當?shù)卣叻龀?，適當放寬貸款者的條件，讓融資產(chǎn)品和融資服務更加符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期性。再次，農(nóng)村金融機構(gòu)需要完善金融產(chǎn)品的定價模式。對當?shù)氐霓r(nóng)村企業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)產(chǎn)品流通基地、線上農(nóng)產(chǎn)品銷售等不同的融資對象和融資項目，要根據(jù)預期的收益情況、融資機構(gòu)所要承擔的風險水平以及融資對象本身的能力狀況確定合理的利率區(qū)間。最后，企業(yè)內(nèi)部針對員工要制定合理的激勵和約束政策，一方面把工作人員的專業(yè)態(tài)度與收益掛鉤，在服務過程中盡職盡責、公平公正，另一方面可以定期對員工展開新融資產(chǎn)品的學習與培訓，將進行產(chǎn)品和服務創(chuàng)新納入績效考核當中，調(diào)動員工的工作積極性和創(chuàng)造性。

（五）完善信息交流機制，加強溝通

為了更好地推動農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新，解決農(nóng)村金融機構(gòu)與農(nóng)民之間的信息交流、讓融資對象更好理解金融產(chǎn)品具體服務內(nèi)容等溝通問題勢在必行。首先，金融機構(gòu)要加大對于工作人員的金融知識培訓力度，讓工作人員熟悉農(nóng)村、熟悉農(nóng)民需求，精通對各種金融產(chǎn)品的服務詳情，促進金融產(chǎn)品與金融需求的有效對接，為農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)民講解貼近“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展的金融需求，講解金融產(chǎn)品及后續(xù)服務，讓農(nóng)民了解“高大上”的融資服務。其次，政府部門也要大力宣傳對農(nóng)民、對企業(yè)有優(yōu)惠的融資產(chǎn)品，并且對于一些重大的農(nóng)村基礎設施建設項目、農(nóng)業(yè)種植開發(fā)項目、養(yǎng)殖項目等及時公布，對于農(nóng)戶、企業(yè)的信用狀況建立一個透明、高效的查詢平臺，讓融資對象與金融機構(gòu)雙方在信息交流方面更加流暢。

（六）構(gòu)建良性金融生態(tài)發(fā)展環(huán)境

農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務的創(chuàng)新離不開一片適合發(fā)展的沃土，為了更好地構(gòu)建農(nóng)村良性金融生態(tài)發(fā)展環(huán)境，一是要從宏觀角度加快建立當?shù)氐霓r(nóng)戶、企業(yè)、基礎設施建設融資需求定性和定量的指標，完善針對農(nóng)村金融機構(gòu)、融資對象的信用評價機制，通過監(jiān)測和評價兩個方面推動農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設。二是依托大數(shù)據(jù)、云計算等智能化技術(shù)建立更加完善的農(nóng)村金融機構(gòu)信息查詢、投資人、涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民征信平臺，定期更新數(shù)據(jù)，完善征信平臺與其他信用行為的對接，擴大這一平臺在農(nóng)村金融活動當中的作用和影響力。三是從思想和措施兩個方面，加強農(nóng)村信用環(huán)境的建設。首先要在各村開展集體信用教育，大力表彰信用單位、信用村鎮(zhèn)、信用企業(yè)和信用個人，將誠信觀念潛移默化地傳遞。其次要建立守信激勵和失信懲戒制度，讓那些在融資過程當中遵守信用的對象得到利息減免、優(yōu)惠服務等實惠，提升違約成本，通過制度約束失信行為。最后，要不斷優(yōu)化農(nóng)村金融的司法環(huán)境，提高執(zhí)法效率，保證金融交易的公平性。

結(jié)語：

“三農(nóng)”問題一直是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程當中的重中之重，不僅關(guān)系農(nóng)民利益的保障，還影響著社會主義現(xiàn)代化建設的順利進行。要更好地為農(nóng)村經(jīng)濟服務就需要合理配置經(jīng)濟資源，深化農(nóng)村金融制度改革。近些年來農(nóng)村金融機構(gòu)雖然在不斷進行產(chǎn)品和服務方面的創(chuàng)新并且取得了巨大的成果，但整體發(fā)展還比較落后，對整個行業(yè)的監(jiān)管力度不足、城鄉(xiāng)之間的金融信息溝通閉塞，金融機構(gòu)與融資對象之間信息共享機制落后。要想更好地推動農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新，形成對金融風險體系預判，實現(xiàn)金融產(chǎn)品更好地為農(nóng)村經(jīng)濟服務，離不開更加完善的金融體系的建設，需要各方長期而艱巨地努力。

（作者單位：合肥經(jīng)濟學院 金融學院）

基金項目：安徽省大學生創(chuàng)新訓練項目“互聯(lián)網(wǎng)+背景下大學生金融知識普及平臺研究及分析”（S202013616016）的結(jié)題成果。