張朝輝 周乾晨 劉穎

摘要：特色林果產品保險是降低農戶林果種植風險的重要政策工具，但其落地時間較短，推廣程度有限。文章基于南疆四地州的1337份調研問卷數(shù)據(jù)，結合中介模型和組態(tài)構型分析，探究農戶特色林果產品保險參保行為的影響因素、形成機制和多維度要素組態(tài)構型，為農戶參保行為研究注入新的思路，有助于改進特色林果產品保險險種設計，促進特色林果產品保險的有效供給。研究發(fā)現(xiàn)：人力資本、金融資本、社會資本、自然資本均通過了顯著性檢驗，正向影響農戶參保行為，回歸系數(shù)分別為0.5727、0.6610、0.6425和0.6118，物質資本系數(shù)為正，但并不顯著；環(huán)境脅迫感知正向顯著，回歸系數(shù)為0.5778，感知環(huán)境脅迫越嚴重，農戶越傾向于通過參保分散風險；保險認知正向顯著，保險費用認知、核損偏差認知、賠付流程認知回歸系數(shù)分別為0.1645、0.3813、0.1584，保險認可度越高，農戶越傾向于參與特色林果產品保險。通過中介檢驗發(fā)現(xiàn)，環(huán)境脅迫感知掩蓋了生計資本對農戶參保行為的真實促進作用，發(fā)揮遮掩效應的中介作用，遮掩效應占比為21.41%。通過組態(tài)分析發(fā)現(xiàn)，農戶參保行為可由五種組態(tài)構型解釋，其中覆蓋率最大的為“環(huán)境脅迫感知-人力資本-社會資本”主導型，可解釋21.88%的農戶樣本。最后，文章提出簡化保險賠付流程、推進保險防災宣傳、促進保險產品改進與服務優(yōu)化等政策啟示。

關鍵詞：特色林果產品保險；生計資本；環(huán)境脅迫感知；遮掩效應；組態(tài)效應

中圖分類號：F842.66； F323.6文獻標識碼：A文章編號：1673-338X（2023）03-054-12

基金項目：國家自然科學基金資助項目“新疆綠洲荒漠過渡區(qū)的綜合景觀管理研究：雙鏈互饋、調適路徑與決策仿真”（編號：72163027），新疆維吾爾自治區(qū)研究生科研創(chuàng)新項目“農戶生計資本對林果政策性保險采納行為的鏈式影響研究”（編號：XJ2022G124）。

Influence Mechanism and Path of Livelihood Capital and Environmental Stress Perception on Farmers Participation in Special Fruit Product Insurance

ZHANG ZhaohuiZHOU QianchenLIU Ying

（School of Economics & Management， Shihezi University， Shihezi 832000）

Abstract：Special fruit product insurance is an important policy tool to reduce the risk of farmers fruit planting， but it is not popular in the four regions of southern Xinjiang because the insurance landing time is short. Based on 1337 questionnaires data from four regions of southern Xinjiang， combined with the mediation model， chain mediation model and configuration effect， this paper explored the influencing factors， formation mechanism and configurations of multidimensional element of farmers participation behavior for special fruit product insurance， which is helpful to improve the insurance design and promote the effective supply of special fruit product insurance. The study found that： Financial capital， human capital， social capital and natural capital had passed the significance test， and had a positive impact on farmers insurance behavior， the regression coefficients were 0.5727， 0.6610， 0.6425 and 0.6118， respectively， the coefficient of physical capital was positive， but not significant； environmental stress perception was significantly positive， the regression coefficients was 0.5778. The more serious the perceived environmental stress was， the more likely farmers were to diversify risks through insurance；insurance perception was significantly positive， the regression coefficients of insurance cost cognition， approved loss deviation cognition and claim process cognition were 0. 1645， 0.3813 and 0. 1584， respectively. The higher the recognition of insurance was， the more likely farmers were to participate in special fruit products insurance. Environmental stress perception masked the real promoting effect of livelihood capital on farmers insurance participation behavior， and played a mediating role in the masking effect， and the masking effect was 21.41%. It was found through configuration analysis， farmers participation behavior could be explained by five configurations， and the dominant type with the largest coverage rate was "environmental stress perception-human capital-social capital"， and this combination could explain 21.88% of the sample. Finally， this paper proposed policy implications to promote the simplification of insurance claim process， disaster prevention for insurance， and improve insurance products and service.

Key Words：special fruit product insurance；livelihood capital；environmental stress perception；masking effect； configuration effect

1引言

農業(yè)是穩(wěn)定社會經濟發(fā)展、應對國內外風險挑戰(zhàn)的基礎性物質生產部門，對自然環(huán)境依賴度高，對自然災害抵御能力弱，對氣候變化反應敏感，具有典型的弱質性特征，因此環(huán)境脅迫成為緩滯農業(yè)可持續(xù)發(fā)展、危及農戶生計安全的重大阻礙。農業(yè)保險是扶持和保護農業(yè)發(fā)展的市場機制，是農戶應對環(huán)境脅迫、保障種植收益的風險管理工具，其可行性、有效性已經得到廣泛認可（聶榮等，2017；尚燕等，2020）?，F(xiàn)階段農業(yè)保險主要集中于小麥、玉米、棉花等大宗商品領域，多數(shù)地方特色農產品缺乏有效的風險管理工具。近年來，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發(fā)《關于促進小農戶和現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展有機銜接的意見》《關于全面推進鄉(xiāng)村振興加快農業(yè)農村現(xiàn)代化的意見》等指導性文件，明確提出要拓寬小農戶農業(yè)保險覆蓋面，鼓勵地方建立特色優(yōu)勢農產品保險制度，擴大地方優(yōu)勢特色農產品保險以獎代補試點，健全農業(yè)保障體系。

與大宗糧食作物保險不同，特色農產品保險整體規(guī)模與覆蓋范圍均較小，且由于種植結構、市場化程度、成本投入等原因，特色農產品保險有其獨特性。受制于地理氣候條件，特色農產品種植呈現(xiàn)出狹窄聚集的區(qū)域性分布特性，種植戶在生產中面對的自然風險較為集中。同時，特色農產品市場化程度較高，種植和生產過程往往是高投入、高產出、高收益，導致特色農產品保險呈現(xiàn)高風險、高成本和高賠付率等特點（胡士華等，2022）。目前特色農產品保險發(fā)展以政府補貼降低參保門檻為主，但由于其高成本的特性，往往陷入財政困境。提高農戶參保率、增加保險用戶基數(shù)、培育農戶參保粘性，特色農產品保險才能有效改善因自然風險導致保費入不敷出的發(fā)展困局。

基于此，本文以新疆維吾爾自治區(qū)的和田地區(qū)、阿克蘇地區(qū)、喀什地區(qū)、克孜勒蘇柯爾克孜自治州（以下簡稱“南疆四地州”）1337戶特色林果種植戶為研究對象，首先，通過Logit模型回歸，探究生計資本、環(huán)境脅迫感知以及保險認知因素對農戶參與特色林果產品保險的直接影響；其次，建立中介模型，檢驗環(huán)境脅迫感知在生計資本影響農戶參保行為過程中的中介作用，同時利用Bootstrap檢驗考察環(huán)境脅迫感知發(fā)揮的間接效應占比；再次，通過清晰集定性比較分析方法（crisp-set Qualitative Comparative Analysis， csQCA），將生計資本、環(huán)境脅迫感知、保險認知納入統(tǒng)一分析框架，探究農戶層面因素、環(huán)境脅迫因素、保險保障因素等三方面因素組合效應對農戶參保行為的影響；最后，根據(jù)實證結果得出研究結論，對結論展開討論并提出政策啟示。

本文的邊際貢獻：一是研究對象的創(chuàng)新。特色林果產品保險正值發(fā)展初期，保障制度和產品設計有待進一步優(yōu)化，而目前研究主要集中于大宗商品險種；本文以特色林果產品保險為研究對象，有助于完善特色農產品保障制度，促進特色林果產品保險有效供給。二是研究視角的創(chuàng)新。多數(shù)學者基于風險或生計稟賦視角研究農戶參保行為，但鮮有文獻探究兩者之間的聯(lián)系；本文將環(huán)境脅迫感知作為中介變量，探究生計資本、環(huán)境脅迫感知如何影響農戶參保行為形成機制。三是研究方法的創(chuàng)新。通過要素組合的方法來探究農戶參保行為形成機制，利用清晰集定性比較分析方法探究農戶參保行為的組態(tài)效應，可以明晰“何種要素組合最能促進農戶參保”“推動農戶參保適合從哪些要素著手”等一系列現(xiàn)實問題。

2文獻回顧與評述

學界對農戶參保行為的研究取得了豐富的成果，主要圍繞農戶生計稟賦、環(huán)境脅迫感知、保險認知等幾個方面展開。生計稟賦與農戶參保行為的研究可按生計資本維度進行劃分。人力資本維度中年齡、農業(yè)種植經驗、受教育程度等是農戶參保行為的影響因素（聶榮等，2017；鄭春繼等，2017；Fahad et al.， 2018）；金融資本維度中農業(yè)收入、農業(yè)收入占比、借貸資金可得性顯著提升農戶參保概率（Fahad et al.， 2018；Chalermphol et al.， 2021），家庭負債顯著抑制農戶參保行為（聶榮等，2017）；自然資本維度中種植規(guī)模是研究參保行為的重要變量，種植大戶往往更傾向參保（聶榮等，2017；Fahad et al.， 2018），耕地質量、農田設施優(yōu)劣也是農戶風險管理決策的考慮因素（J？rgensen et al.， 2020；Chalermphol et al.， 2021）；社會資本維度中信息渠道、社會網絡、參加合作社、鄰居參保等會形成示范效應帶動農戶購買農業(yè)保險（Huang et al.， 2020；劉福星等，2020；Birthal et al.， 2022）；物質資本對農戶參保行為的影響研究較少，有學者認為家庭總資產會抑制農戶的農業(yè)風險管理意愿（聶榮等，2017）。環(huán)境脅迫感知是研究農戶參保行為的常見視角，環(huán)境脅迫對激勵農戶采取適應性行為起著主要作用，農戶會考慮歷史災害狀況，并根據(jù)自身經驗預估未來可能產生的損失規(guī)模，形成對環(huán)境脅迫的主觀判斷，對保險參與決策產生直接影響（Hossain et al.， 2022）。環(huán)境脅迫感知既受到災害頻率、災害歷史等客觀因素的影響（Birthal et al.， 2022；Hossain et al.， 2022），同時還受到性別、年齡、受教育水平、家庭經濟條件、生計稟賦等個人特征與家庭特征因素的影響（萬文玉等，2017；蘇芳等，2019；宋臻等，2020；Birthal et al.， 2022）。保險認知是影響參保行為的重要因素，反映了農戶對保險產品的期望與訴求，主要包括農戶對保險費用、核損定損偏差、賠付流程繁瑣程度等方面認知（Huang et al.， 2020；于鑫鑫等，2021）。

已有文獻在理論探索和方法運用上為本文奠定了基礎，但還存在需完善之處。首先，生計資本是農戶適應性行為的基礎，也是農戶參保行為的重要影響因素。但現(xiàn)有研究主要探討單獨生計稟賦的影響機制，沒有將生計資本作為整體納入研究模型。其次，生計資本與環(huán)境脅迫感知作為研究農戶參保行為的兩個主要維度，卻鮮有文獻將兩者納入統(tǒng)一分析框架，分析兩者在促進農戶參保過程中的關聯(lián)性。同時，研究主要集中于大宗商品險種，特色林果產品保險落地時間較短，缺乏對該險種的相應研究。最后，研究方法較為單一，現(xiàn)有研究主要基于相關性分析，通過回歸模型考察單因素對農戶參保行為的直接影響，對影響因素組合效應的研究較少。為彌補現(xiàn)有研究的不足，本文以新疆特色林果種植戶為研究對象，采用中介模型和組態(tài)分析方法，將生計資本、環(huán)境脅迫感知和保險認知納入統(tǒng)一分析框架，探討農戶參與特色林果產品保險的影響因素及其內在作用機制。

3理論分析

生計資本包含農戶從事農業(yè)活動所能利用的資源，是農戶應對環(huán)境脅迫和生計適應行為選擇的前提和基礎。農戶具備的生計稟賦越充足，越有助于制定參保決策。金融資本中，農業(yè)收入的增加能夠提升農戶對農業(yè)種植的重視程度，促使農戶制定風險分散策略（Chalermphol et al.， 2021）；借貸資金可得性、家庭儲蓄等流動資金充足性有利于降低農戶參保的相對成本，提升農戶的保險選擇偏好（葉明華等，2016；Maganga et al.， 2021）。自然資本中，種植規(guī)模與保險參與具有顯著正向關聯(lián)，種植大戶具有更高的風險管理需求，良好的農田質量、優(yōu)異的經營環(huán)境會帶來可觀的預期收益，為保障預期收益的安全，同樣會刺激農戶購買保險分散風險（Fahad et al.， 2018；程靜等，2018；Chalermphol et al.， 2021）；信息渠道、社會網絡等社會資本決定了農戶信息資源獲取的準確性、及時性和有效性，參加合作社、拓寬信息渠道、擴展信息網絡等顯著提升農戶對保險的認知與接納（鄭春繼等，2017；Zhang et al.， 2019；Birthal et al.， 2022）。人力資本包括農戶用于謀生的知識、能力、健康狀況等個體素質，是影響農戶新事物嘗試意愿和農業(yè)保險價值判斷的重要因素，受教育程度越高的農戶接受能力和理解能力越強，健康狀況越好的農戶越有精力去嘗試新鮮事物，人力資本充足的農戶更易于理解保險流程、接納保險理念、制定保險決策（鄭春繼等，2017；Fahad et al.， 2018）。因此，提出假設H1。

H1：生計資本對農戶參與特色林果產品保險有直接促進作用。

農業(yè)生產經營過程面臨著極端天氣、氣候變化等自然災害威脅，林果種植中常見的環(huán)境脅迫有冰雹、寒潮、風沙天氣、病蟲害侵襲等災害，環(huán)境脅迫感知是農戶基于自身能力對災害影響嚴重性的評價，在推動農戶制定風險管理決策、購買農業(yè)保險的過程中發(fā)揮著關鍵作用（Budhathoki et al.， 2019；J？rgensen et al.， 2020；尚燕等，2020；宋臻等，2020；Maganga et al.， 2021）。感知環(huán)境脅迫嚴重的農戶認為災害再次發(fā)生的可能性較高、危害性較重，為規(guī)避潛在的收入損失，農戶的風險管控意愿更強，更傾向于購買保險以維持農業(yè)生產安全（鄭春繼等，2017；尚燕等，2020；Chalermphol et al.， 2021）。保險產品設計是否合理、與農戶實際需求是否匹配是影響農戶是否購買農業(yè)保險的重要因素，農戶對參保費用高低、賠付流程簡繁、保險核損偏差等方面的保險認知會直接影響保險參與的積極性（Huang et al.， 2020；于鑫鑫等，2021）。因此，提出假設H2和H3。

H2：環(huán)境脅迫感知顯著推動農戶參與特色林果產品保險。

H3：保險認知顯著正向推動農戶參與特色林果產品保險。

環(huán)境脅迫感知的保險需求推力與生計資本的適應支撐力共同促成了農戶的保險參與行為（鄭春繼等，2017；程靜等，2018）。生計資本儲備加強了農戶的風險應對屏障，降低了農戶面對環(huán)境脅迫的脆弱性（萬文玉等，2017；和月月等，2020），進而影響農戶環(huán)境脅迫感知。研究證明，農戶環(huán)境脅迫感知受年齡、教育程度、勞動力水平、家庭經濟水平、種植經營狀況、信息資源獲取難易程度等生計資本稟賦的影響（萬文玉等，2017；蘇芳等，2019；Fahad et al.， 2020；宋臻等，2020）。生計資本儲備有助于降低受災可能性（向華麗等，2016），影響農戶環(huán)境脅迫感知緊迫性，而環(huán)境脅迫感知對農戶參保有明顯影響。因此，提出假設H4。

H4：環(huán)境脅迫感知在生計資本影響農戶參保行為過程中發(fā)揮中介作用。

4研究設計

本文基于南疆四地州1337份調研數(shù)據(jù)，建立Logit模型考察生計資本、環(huán)境脅迫感知和保險認知對農戶參保行為的影響，建立中介模型驗證環(huán)境脅迫感知在“生計資本-參保行為”中的中介作用，并進行模型設計與變量設置。

4.1模型設計

模型設計具體分為兩部分，第一部分是農戶參保行為影響因素的回歸模型，建立Logit模型將生計資本、環(huán)境脅迫感知和保險認知因素納入統(tǒng)一模型；第二部分是中介檢驗模型，檢驗環(huán)境脅迫感知是否在“生計資本-參保行為”關系中發(fā)揮中介作用。

4.1.1農戶參保行為影響因素的回歸模型

農戶參保行為影響因素的Logit回歸模型如式（1）所示。

式（1）中，Y代表農戶參保行為，X代表生計資本，包括人力資本、金融資本、社會資本、自然資本和物質資本，H代表環(huán)境脅迫感知，B代表保險認知，包括農戶對保險費用、賠付流程和核損偏差的認知，C代表控制變量，包括年齡、性別、風險偏好、土地流轉、技術培訓等變量，α代表常數(shù)項，β、χ和δ表示回歸系數(shù)，ε1表示殘差值。

4.1.2環(huán)境脅迫感知中介模型

參考溫忠麟等（2014）的做法，建立環(huán)境脅迫感知模型以考察其中介效應，如式（2）至式（4）所示。

4.2數(shù)據(jù)來源

本文數(shù)據(jù)源于新疆維吾爾自治區(qū)南疆四地州的實地調研與問卷調查。南疆四地州是特色林果業(yè)發(fā)達地區(qū)，其中核桃、紅棗、葡萄、杏、蘋果、巴旦木等林果已形成規(guī)模效應，為農戶脫貧增收擴寬了渠道，但當?shù)亓止N植區(qū)域多為綠洲荒漠過渡區(qū)，常年受干旱、風沙、高溫、寒潮等自然災害的影響，果農生計受阻嚴重。為保障果農種植收益，促進林果業(yè)發(fā)展，新疆地方政府積極推廣特色林果產品保險，2010年在阿克蘇地區(qū)開展了蘋果保險試點，2019年將南疆四地州全部納入特色農產品保險試點范圍，涵蓋核桃、紅棗、葡萄、杏、蘋果、巴旦木等6個林果主栽品種，逐步建立了特色林果業(yè)風險保障體系。在綜合考量南疆四地州林果種植情況與保險政策實施情況的基礎上，課題調查組于2020年下半年對南疆四地州林果種植戶展開入戶訪談與問卷調查，調查采取分層隨機抽樣的方法，首先在每個地區(qū)或自治州隨機抽取2～3個縣，其次在每個縣隨機抽取3個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，然后在每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)隨機抽取3個行政村，最后從每個行政村隨機抽取20～30戶林果種植戶展開入戶訪談與問卷調查。調查內容涉及果農個人及家庭基本信息、生計資本狀況、環(huán)境脅迫現(xiàn)狀及嚴重性感知、災害應對及恢復能力、保險認知及參與現(xiàn)狀等方面。根據(jù)問卷有效性與完備性原則，經過數(shù)據(jù)預處理后獲取有效問卷1337份。

4.3變量設置

本文主要變量為是否參與特色林果產品保險、生計資本、環(huán)境脅迫感知和保險認知。是否參與特色林果產品保險為被解釋變量，簡稱為參保行為，變量處理方法均為熵權法（王君涵等，2020；袁俐雯等，2022）。生計資本包括人力資本、金融資本、社會資本、自然資本和物質資本五個維度，人力資本以受教育年限、身體健康程度、是否為青壯年勞動力等因素衡量（程靜等，2018；袁俐雯等，2022），金融資本以農業(yè)收入、農用資金是否充足、借貸資金可獲得性等因素衡量（程靜等，2018；袁俐雯等，2022），社會資本以是否加入合作社、當?shù)厥欠裼修r技服務支持等因素衡量（Fahad et al.， 2018；Zhang et al.， 2019；劉倩等，2022），自然資本以土地質量、土地規(guī)模、當?shù)胤雷o林完善程度等因素來衡量（劉倩等，2022；袁俐雯等，2022），物資資本以是否有大型農用機械、農田灌溉設施完善程度、家中是否接入寬帶等因素衡量（王君涵等，2020；袁俐雯等，2022）。環(huán)境脅迫感知是多維度的，本文從受災可能性、脅迫嚴重性與災害發(fā)生頻率三個維度來衡量（宋臻等，2020）。保險認知方面通過選取農戶最關心的保險費用、賠付流程與核損偏差三個方面衡量農戶對特色林果產品保險的認知程度（Huang et al.， 2020；于鑫鑫等，2021）。農戶個體特征從性別、年齡、土地流轉、風險偏好、技術培訓5個方面來衡量。變量定義及賦值如表1所示。

5結果與分析

首先將參保行為影響因素納入回歸分析，其次利用逐步法回歸、Bootsrap檢驗等方法驗證環(huán)境脅迫感知的中介作用，最后利用組態(tài)分析方法對參保行為影響因素進行組合構型分析。

5.1農戶參保行為影響因素的回歸分析

農戶參保行為影響因素的回歸結果如表2所示。

由表2可知，除物質資本外，其余生計資本變量均正向顯著，促進了農戶參與特色林果產品保險，證實假設H1成立。其中人力資本變量回歸系數(shù)為0.5727，人力資本充足的農戶通常對新事物具有較高的學習能力和接納意愿，更容易認識到農業(yè)保險的作用（鄭春繼等，2017；程靜等，2018）。金融資本變量回歸系數(shù)為0.6610，一方面農戶資金越充足，參保的相對成本就越?。涣硪环矫孓r業(yè)收入越高，農戶越重視風險管理，越愿意參與農業(yè)保險以保障種植收益（葉明華等，2016；聶榮等，2017）。社會資本變量回歸系數(shù)為0.6425，發(fā)達的社會關系網有利于保險效用的傳播和參保示范效應的擴散，進而促進農戶參保（鄭春繼等，2017；程靜等，2018）。自然資本變量回歸系數(shù)為0.6118，種植規(guī)模大、配套設施完善、農業(yè)經營前景好會引導農戶注重農業(yè)生產保障，更愿意參與農業(yè)保險來分散農業(yè)經營風險（Fahad et al.， 2018）。物資資本變量并不顯著，原因可能在于物資資本充足意味著農戶家庭條件較優(yōu)越，對農業(yè)經營并不依賴，故沒有對農業(yè)保險投入過多關注，已有研究同樣證實了這一結果（聶榮等，2017；程靜等，2018）。

環(huán)境脅迫感知變量正向顯著，回歸系數(shù)為0.5778，證實假設H2成立。受制于當?shù)靥厥獾牡乩須夂驐l件與林果產業(yè)的弱質性特點，特色林果業(yè)面臨嚴重的災害侵襲，農戶感知到冰雹、寒潮、病蟲害等災害對林果生產造成的不利影響，迫切需要針對性的保險工具分擔農業(yè)經營風險，特色林果產品保險的出現(xiàn)彌補了這一空缺。保險認知變量均正向顯著，農戶對特色林果產品保險的認可促進了其參保行為，證實假設H3成立。農戶的學習能力有限，且普遍存在資金壓力，所以保險的費用、賠付、流程很大程度上決定了農戶的參保門檻，影響其參保積極性，農戶更愿意購買參保費用低、賠付流程簡單快捷且能夠滿足農業(yè)災害損失的農業(yè)保險（Huang et al.， 2020；于鑫鑫等，2021）。控制變量中，技術培訓和土地流轉均正向顯著，環(huán)境適應型技術培訓對培育農戶風險防范意識、提升農戶認知水平具有積極影響，土地流轉增加了林果種植的前期投入成本，擴大了林果種植規(guī)模，一旦遭受損失，面臨巨大沉沒成本，農戶不得不更加重視生產安全。

5.2環(huán)境脅迫感知在“生計資本-參保行為”中的中介作用

采用逐步法回歸檢驗環(huán)境脅迫感知的中介作用，結果如表3所示。

生計資本對參保行為的直接影響顯著且方向為正，生計資本通過環(huán)境脅迫感知對參保行為的間接影響顯著且方向為負，說明環(huán)境脅迫感知在“生計資本-農戶參保行為”過程中發(fā)揮遮掩效應（溫忠麟等，2014）。同時，使用Sobel檢驗得出遮掩效應占比為21.41%，且絕對值小于1，所以該效應并未轉變生計資本對農戶參保行為的正向促進作用。最后利用Bootstrap進行5000次抽樣，結果顯示置信區(qū)間上限為-0.1508，置信區(qū)間下限為-0.0249，不包含0，進一步證實環(huán)境脅迫感知的遮掩效應，假設H4成立。

模型三控制了環(huán)境脅迫感知后，生計資本回歸系數(shù)明顯增大，說明在遮掩效應中，農戶感知在一定程度上抑制了生計資本促進保險采納的內生動力，掩蓋了生計資本對農戶參保行為的真實影響效果。生計資本與環(huán)境脅迫感知均促進了農戶參與農業(yè)保險，但二者對農戶參保行為的影響存在兩面性。一方面，生計資本與環(huán)境脅迫感知在信息支持、種植需要、金融支撐、風險管理等方面催生了農戶保險需求，奠定了農戶保險采納基礎，直接推動了農戶參保行為（聶榮等，2017；程靜等，2018）；另一方面，生計資本稟賦加強了農戶的抗風險能力和風險應對儲備，抑制了對災害的恐慌心態(tài)，一定程度上削弱了農戶的環(huán)境脅迫感知（萬文玉等，2017；蘇芳等，2019），進而造成了環(huán)境脅迫感知在生計資本對農戶參保行為影響中發(fā)揮遮掩效應的中介作用。

5.3生計資本、環(huán)境脅迫感知、保險認知的組態(tài)構型分析

為揭示農戶參保行為的深層機理，本文利用fs/QCA2.5軟件對農戶參保行為影響因素進行組態(tài)分析。組態(tài)分析的基本原理為集合隸屬關系與布爾最小化，通過集合關系尋找案例的普遍規(guī)律，通過布爾最小化簡化影響因素構型，得出最終結果。相較于傳統(tǒng)的回歸分析，組態(tài)分析可以解釋變量間的非對稱相關關系（FISS，2011），補齊了回歸分析的短板。傳統(tǒng)的回歸分析局限于識別影響因素的獨立作用，而組態(tài)分析能識別影響因素的組合作用，貼合農戶參保決策的實際情況。農戶參保行為在組態(tài)分析中被稱為結果變量，其影響因素則被稱為前因條件，分析流程可分為兩步：第一步，通過一致性分析判斷單個前因條件是否成為結果變量的必要條件，一致性大于0.90則該前因條件是必要條件；第二步，對前因變量組態(tài)導致結果變量發(fā)生進行充分性分析，匯報一致性超過0.80的組態(tài)構型，其中覆蓋率指標表示該構型能解釋多少比例的樣本，凈覆蓋率表示有多少比例樣本只能被該構型解釋（曹崢林等，2017）。

生計資本、環(huán)境脅迫感知與保險認知分別代表農戶層面、外部環(huán)境層面與保險層面的農戶參保行為影響因素，任何影響因素的存在或缺失都可能導致農戶保險決策出現(xiàn)截然不同的結果，利用組態(tài)分析方法將生計資本、環(huán)境脅迫感知、保險認知納入統(tǒng)一分析模型，探討各因素的存在、缺失以及多因素形成的組態(tài)構型對農戶參保行為的影響，有助于從一個更為全面的視角理解農戶的特色林果產品保險參與行為。由于結果變量是二分類變量，故本文采用組態(tài)分析方法中的清晰集定性比較分析方法，并在回歸分析的變量設定基礎上將前因條件調整成0與1的二分類變量以適用該分析方法（曹崢林等，2017）。經單因素的必要性分析后，沒有任何前因條件的一致性大于0.90，說明單一前因條件無法獨立充分地解釋農戶參與保險的原因（孫佼佼等，2021）。因此，需要進行多因素的組態(tài)分析，本文參照孫佼佼等（2021）的方法，設定最小案例閾值為1，吻合度閾值為0.75，前因條件組態(tài)構型的充分性分析結果如表4所示。

由表4結果可知，共有5個符合篩選標準的組態(tài)構型（以下簡稱為組態(tài)），總覆蓋率為65.63%，總一致性達到95.45%，對農戶參保行為具有較強的解釋力度。組態(tài)可將參保農戶劃分為不同類型，其中組態(tài)（1）可解釋21.88%的樣本，是覆蓋率最大的組態(tài)，為“環(huán)境脅迫感知-人力資本-社會資本”主導型，說明在滿足環(huán)境脅迫感知嚴重、人力資本充足且社會資本豐富的前提下，無論其余因素存在或缺失，農戶均選擇參加農業(yè)保險，此類農戶具備接納保險理念的能力，受到保險參與的社會網絡激勵，自身又存在風險管理需求，進而促使農戶做出保險采納決策。組態(tài)（2）是“環(huán)境脅迫感知-保險認知主導型”，自然資本和社會資本是缺失狀態(tài)，說明只要滿足環(huán)境脅迫感知嚴重和保險認可度高兩個條件，即使在自然資本與社會資本不足的情況下，農戶也會參與農業(yè)保險。組態(tài)（3）是“金融資本-社會資本-保險認知”主導性，自然資本是缺失狀態(tài)，說明只要滿足金融資本充足、社會資本充足和保險認可度高三個條件，即使在自然資本匱乏的情形下，農戶依舊會選擇參與農業(yè)保險。組態(tài)（4）是“金融資本-自然資本-保險認知”主導型，人力資本是缺失狀態(tài)，說明只要滿足金融資本充足、自然資本充足和保險認可度高三個條件，即使在人力資本和社會資本匱乏的情形下，農戶依舊會選擇參加農業(yè)保險。組態(tài)（5）是“金融資本-自然資本-社會資本”主導型，環(huán)境脅迫感知和人力資本是缺失狀態(tài)，說明只要滿足金融資本、自然資本和社會資本都充足的條件，即使在環(huán)境脅迫感知微弱和人力資本缺乏的情況下，農戶也會選擇參與農業(yè)保險。

6結論、討論與政策啟示

本文基于南疆四地州林果種植戶調研數(shù)據(jù)，分析了生計資本、環(huán)境脅迫感知、保險認知對農戶參與特色林果產品保險的影響，得出研究結論并展開討論，最后提出促進特色林果產品保險推廣的政策啟示。

6.1結論

本文對農戶特色林果產品保險參與行為的影響因素和作用機制進行了實證研究，得出三點結論。

第一，生計資本、環(huán)境脅迫感知、保險認知與農戶參保行為顯著正相關。人力資本、金融資本、社會資本、自然資本回歸系數(shù)分別為0.5727、0.6610、0.6425和0.6118，物質資本不顯著，說明農戶生計資本對農戶購買特色林果產品保險有顯著促進作用。環(huán)境脅迫感知回歸系數(shù)為0.5778，農戶感知到災害對林果生產的嚴重脅迫，會購買保險分散風險。保險費用認知、核損偏差認知、賠付流程認知回歸系數(shù)分別為0.1645、0.3813、0.1584，農戶傾向于購買保費低、賠付簡單且能夠覆蓋災害損失的保險。

第二，環(huán)境脅迫感知在生計資本影響農戶參保行為中發(fā)揮遮掩效應，遮掩效應占比為21.41%，環(huán)境脅迫感知所起到的間接作用掩蓋了生計資本對農戶參保行為的真實促進作用。

第三，存在五種組態(tài)構型可以解釋農戶參保行為，其中覆蓋樣本最大的為“環(huán)境脅迫感知-人力資本-社會資本”主導型，能夠解釋21.88%的農戶樣本。

6.2討論

特色林果產品保險為南疆四地州林果種植戶應對環(huán)境脅迫提供了有效風險管理工具。本文研究發(fā)現(xiàn)，人力資本、金融資本、社會資本、自然資本對林果種植戶購買特色林果產品保險具有推動作用，這與程靜等（2018）、Fahad等（2018）、Maganga等（2021）、Chalermphol等（2021）、Birthal等（2022）觀點一致。實證結果證明，環(huán)境脅迫感知促進了農戶的特色林果產品保險采納行為，環(huán)境脅迫威脅了林果生產安全，降低了農戶種植收益，提高了農業(yè)經營風險，環(huán)境脅迫感知嚴重的農戶更傾向于購買保險分散風險，這與鄭春繼等（2017）、J？rgensen等（2020）、尚燕等（2020）、宋臻等（2020）的研究結論一致。以生計稟賦和風險感知視角研究農戶參保行為的文獻已較為完善，但還缺乏對農戶參保行為中生計資本和風險感知的關聯(lián)性分析，本文將生計資本和環(huán)境脅迫感知納入統(tǒng)一分析框架，利用中介檢驗模型揭示了生計資本在影響農戶參保行為中存在的兩面性，一方面降低了參保門檻，提升了特色林果產品保險的可得性；另一方面增強了災害適應能力，削弱了環(huán)境脅迫危機感，抑制了農戶參保積極性。保險認知變量的回歸結果說明，農戶傾向于購買保費低、賠付流程簡單且能覆蓋災害損失的保險品種，已有研究同樣證實了這一點（Huang et al.， 2020；于鑫鑫等，2021）。

相關研究大多只側重對農戶參保行為影響因素的探索，系統(tǒng)地將災害適應所涉及到的各要素納入統(tǒng)一框架綜合分析的研究并不多見。本文利用組態(tài)分析方法考察了各因素組合效應對農戶參保的影響，對促進保險推廣具有較高的實踐價值，每種組態(tài)類型至少包括了社會資本或保險認知，這兩類因素在認知保險信息與服務方面具有相似的功能，社會資本是農戶接觸保險的信息渠道，保險認識是農戶對保險的認可度，側面說明需要加強保險宣傳工作，提升農戶對特色林果產品保險認知程度，才能加快特色林果產品保險的普及。以組態(tài)（1）為例，可合理推測具備較高學習能力的農戶在遭遇嚴峻環(huán)境脅迫的情況下，只要拓寬其保險認知渠道，使其充分了解保險信息，就會促使該類農戶采納農業(yè)保險。再如組態(tài)（4）和組態(tài)（5），這兩類群體資金充足且土地規(guī)模較大，參與農業(yè)保險的制約因素是保險信息的有效供給與保險服務設計的優(yōu)化與改進，可以成為保險推廣策略的重要參考依據(jù)。

6.3政策啟示

從實地調研和樣本數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，特色林果產品保險推廣程度有待提高，為提高農戶保險參與度，本文基于上述分析提出四點政策啟示。

第一，簡化保險賠付流程，明確保險賠付標準，提升農戶的保險認可度。目前特色林果產品保險保費補貼的認可度較高，但對核損偏差、賠付流程等方面認可度較低，林果保險的賠付計算較為復雜，常見核損標準有災害程度、災害類型、按畝賠償、按株賠償?shù)?，受制于有限的理解能力和匱乏的信息渠道，農戶對保險的整體認知程度較低，提高了農戶的保險參與門檻。

第二，豐富保險產品設計，增設不同保額標準的保險產品。當前特色林果產品保險的特色林果險種保額統(tǒng)一為每公頃2.40萬元，而南疆四地州特色林果每公頃產值大多在6.00萬元至7.50萬元之間，災害程度不同，農戶的損失程度也不同，為滿足農戶的多樣化保險需求，應增設不同保額標準的保險產品。

第三，保險推廣優(yōu)先面向種植大戶，為種植大戶優(yōu)化保險服務，豐富保險產品設計。種植大戶保險需求旺盛，此類群體購買農業(yè)保險的主要制約因素是保險信息的有效供給與保險產品是否符合當?shù)貙嶋H，優(yōu)化保險服務，豐富保險產品，促使種植大戶率先采用，形成示范效應。

第四，推進保險防災宣傳，培育林果種植戶的保險防災意識。特色林果產品保險落地時間較短，當?shù)剞r戶還沒有擺脫“靠天吃飯”的慣性思維，應加大保險防災功能的宣傳，培育農戶的保險意識。

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（責任編輯康燕）