王秀全　王丹丹

案例故事

王剛經(jīng)過多次考察，在北京市朝陽區(qū)租了一棟獨立的二層小樓，主要經(jīng)營韓國餐飲。飯店生意紅火的時候，等待的客人經(jīng)常排起長隊。

餐廳環(huán)境好、菜品佳，再加上王剛熱情好客，經(jīng)常有保險公司到這里團建。一來二去，王剛就和保險公司的業(yè)務員熟絡起來，并把自己家的情況和盤托出。

離異后，王剛帶著兒子一起生活，母親已經(jīng)70多歲，患有高血壓、糖尿病等，一家老小的生活來源全靠他。

王剛擔心萬一自己哪天患病，家里可能會失去最基本的生活保障。

據(jù)此，業(yè)務員推薦他給自己購買一份重疾險。

市場風云變幻，餐飲行業(yè)也是十年河東十年河西，在激烈競爭中，王剛的生意越發(fā)慘淡。

為改善境況，2020年5月，王剛向朋友田啟山陸續(xù)借款420萬元用于餐廳改造，但經(jīng)營效益依舊差強人意。

屋漏偏逢連夜雨。2020年8月，王剛被診斷為尿毒癥，出院后需要長期進行血透治療。2020年11月30日，他向保險公司申請理賠，保險公司給付30萬元保險金。

田啟山擔心自己借給王剛的錢打水漂，便多次跟他催要420萬元借款。然而每次見面，王剛只講自己如何困難，只字不提還錢的事。

無奈之下，田啟山起訴至法院要求王剛歸還借款。經(jīng)過審理，法院判決：王剛在判決生效后7日內歸還田啟山借款本金420萬元。

然而，王剛未能按期足額還款。為此，田啟山向法院申請強制執(zhí)行。最終，法院凍結了王剛名下的銀行存款共計307638.2元，其中包括保險公司支付的30萬元重疾險理賠金。

在案件執(zhí)行過程中，王剛向法院提出異議，請求解除法院對30萬元款項的凍結。

王剛認為：自己患有尿毒癥，每周需要3次前往醫(yī)院進行血透治療?，F(xiàn)在自己的餐廳倒閉，名下其他財產(chǎn)又全部被法院凍結，沒有生活來源。

而且，他上有70多歲的母親需要贍養(yǎng)，下有10歲的兒子正在讀書，自從自己患病后，他們的基本生活都保障不了。

除此之外，自己現(xiàn)在身體虛弱，入院期間需要護工進行專門護理。為方便就醫(yī)，還得在醫(yī)院附近租房，所有這些都是不小的開支。根據(jù)醫(yī)生的建議，后續(xù)換腎也是非常龐大的費用。

法院凍結的30萬元是重大疾病保險金，這筆保險金不同于普通的銀行存款，具有強烈的人身屬性，應當?？顚Ｓ糜谧约旱募膊≈委煟粦敱环ㄔ簭娭茍?zhí)行。

法院經(jīng)審理后認為：王剛作為案件的被執(zhí)行人，法院有權對其名下的財產(chǎn)采取查封、凍結、扣押等措施。根據(jù)相關法律規(guī)定，商業(yè)保險的保險金并非法院不能強制執(zhí)行的財產(chǎn)。

但是，根據(jù)《最高人民法院關于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結財產(chǎn)的規(guī)定》第五條的精神，人民法院強制執(zhí)行被執(zhí)行人名下的財產(chǎn)，需要保障被執(zhí)行人所必需的醫(yī)療問題及其所扶養(yǎng)家屬最低生活標準。

考慮到王剛目前所患疾病的客觀情況，其所支出的醫(yī)療費用可以酌情予以支持。

另外，根據(jù)王剛目前的身體情況，除了基本的生活保障，也應該酌情考慮其為方便入院治療、生活而聘請的護工、營養(yǎng)等方面的需求。

但法律不僅要保障被執(zhí)行人的醫(yī)療問題，也要保障田啟山作為申請執(zhí)行人的可期待利益。最終，法院從公平合理、人道主義及平衡各方當事人利益的角度出發(fā)，酌定解除對王剛名下銀行存款中10萬元的凍結措施。

法律分析

一、重疾險理賠金能不能被法院強制執(zhí)行？

關于被執(zhí)行人獲得的重疾險理賠金能否被強制執(zhí)行，我國目前并沒有明確的法律進行規(guī)定，也因此導致實務操作中對該問題眾說紛紜。

《最高人民法院關于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結財產(chǎn)的規(guī)定》第五條規(guī)定，對于超過被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬生活所必需的房屋和生活用品，人民法院根據(jù)申請執(zhí)行人的申請，在保障被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬最低生活標準所必需的居住房屋和普通生活必需品后，可予以執(zhí)行。

商業(yè)保險并非人民法院不能強制執(zhí)行的財產(chǎn)，實務中已經(jīng)出現(xiàn)了大量重疾險理賠金被法院強制執(zhí)行的案例。但在執(zhí)行過程中，法院必須要保障被執(zhí)行人及其扶養(yǎng)家屬的生存權利及基本生活保障，超出該標準的部分可以予以執(zhí)行。

在上面提到的案例中，法院的傾向性觀點也是重疾險理賠金可以被人民法院強制執(zhí)行，但在執(zhí)行過程中，需要綜合考慮被保險人疾病的治療、護理、康復、營養(yǎng)等問題，酌定被執(zhí)行的數(shù)額。

如此，既能保障申請執(zhí)行人的債權實現(xiàn)，也能保障被保險人的基本生活，有效防止被執(zhí)行人通過購買人身保險金來逃避其應承擔的債務，最終實現(xiàn)法律效果和社會效果的有機統(tǒng)一。

當然，也有部分法院不支持重疾險理賠金被強制執(zhí)行。

例如在〔2017〕遼07執(zhí)復20號執(zhí)行民事裁定中，被執(zhí)行人在外負有380萬元債務，在案件執(zhí)行過程中，被執(zhí)行人獲得了5萬元的重疾險理賠金，法院對該款項進行了凍結，被執(zhí)行人隨即提出讓法院解凍的申請。

法院經(jīng)審理后傾向性地認為，被執(zhí)行人彭某波只獲得了5萬元的重疾險理賠金，具有較強的人身屬性，且考慮到5萬元對于沒有工作又患有惡性腫瘤的彭某波來講，可以維系一定時段的生命，緩解治療疾病所帶來的經(jīng)濟拮據(jù)境況，而5萬元對申請執(zhí)行人380萬元的款項來講卻是杯水車薪。

為此，出于對生命價值的尊重，從生命權高于債權的角度及人道主義出發(fā)，本著和諧司法、為民司法的原則，對彭某波的5萬元賠付金不應予以強制執(zhí)行為宜。

二、如果重疾險理賠金能被執(zhí)行，法院會給被執(zhí)行人留下多少錢來保障生活？

關于法院會給被執(zhí)行人留下多少費用，各地區(qū)法院并沒有一個固定標準，主要由法院根據(jù)被執(zhí)行人的患病事實、被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬的實際需要、申請執(zhí)行人的債權金額、當?shù)氐纳钏降劝讣闆r酌定。

在本案中，王剛獲得30萬元的重疾險理賠金，法院支持執(zhí)行20萬元用于償債，剩余10萬元用于他疾病的治療。

而在〔2020〕魯02執(zhí)復107號民事裁定書中，同樣面對30萬元的重疾險理賠金，法院考慮到被執(zhí)行人一級傷殘，屬于完全護理依賴，裁定將15萬元返還給被執(zhí)行人，剩余15萬元用于償債。

在〔2018〕鄂03執(zhí)復117號執(zhí)行裁定書中，被執(zhí)行人雷某被法院凍結了5萬元的重疾險理賠金，法院裁定劃扣2萬元用于償債，剩余3萬元用于雷某的治病和生活。

三、如果重疾險理賠金被法院凍結了，怎么辦？

大部分人購買重疾險的初衷是擔心自己如果哪一天不幸患有重大疾病，也可以有一個保障，不至于讓整個家庭辛辛苦苦幾十年，一夜回到解放前。

如果發(fā)現(xiàn)自己獲得的重疾險理賠金被法院凍結，又無其他財產(chǎn)可以治療疾病，律師建議當事人第一時間向執(zhí)行法院提出異議。

當然，這里的提出異議并不是教人逃避債務，而是在償債的同時也要保障自己基本的生活和醫(yī)療。

在準備證據(jù)時，可以搜集一些證明自己患病事實、自己及所扶養(yǎng)家屬目前的生活情況、支出醫(yī)藥費、護理費等方面的內容。

當然，如果家庭有其他特殊情況，也可以反饋給法院，讓法院依法進行裁判。