趙 歆 周 燁

上海濟光職業(yè)技術學院，上海 201901

一、互聯(lián)網金融及“校園網貸”的含義

互聯(lián)網金融是傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網企業(yè)利用互聯(lián)網技術和信息通信技術實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式。嚴格來說，互聯(lián)網金融不是一個純粹的新興行業(yè)，而是在傳統(tǒng)行業(yè)引入互聯(lián)網技術，運用互聯(lián)網思維，在互聯(lián)網行業(yè)快速發(fā)展后帶動并融合金融行業(yè)發(fā)展的一種新業(yè)態(tài)、新形態(tài)。

“校園網貸”是“校園網絡貸款”的簡稱，是指互聯(lián)網金融公司面向在校學生通過手機或者電腦等通信設備開展的網絡信用借貸業(yè)務。隨著淘寶、阿里巴巴等購物網站的發(fā)展，越來越多的人開始嘗試網上支付，這為隨之興起的網絡借貸、股權眾籌融資等新興業(yè)務的發(fā)展帶來機遇。而“校園網貸”正是網絡借貸業(yè)務快速發(fā)展下的一個新產物，它的“新”在于面向的群體與一般債務人不同，當網絡借貸公司面向朝氣蓬勃的大學生的時候，“校園網貸”這個名詞應運而生。大學生對新鮮事物有極大的興趣和追求，這些網絡借貸公司正好迎合了此類學生的心理需求，對其開展現(xiàn)金提現(xiàn)業(yè)務和網上商品分期消費業(yè)務。

二、“校園網貸”的特征及存在的問題

2009年，原銀監(jiān)會發(fā)文禁止銀行向未滿18歲的學生發(fā)放信用卡，給已滿18歲的學生發(fā)卡，要經由父母等第二還款來源方的書面同意。此后，各大銀行紛紛叫停大學生信用卡業(yè)務，以公司為平臺的校園借貸業(yè)務悄然興起。有數據顯示，2016年，面向大學生的互聯(lián)網消費信貸規(guī)模已突破800億元［1］，但同時，“校園網貸”惡性事件頻發(fā)，“裸條”事件、欠貸自殺的新聞頻頻曝出，引發(fā)監(jiān)管關注，一系列監(jiān)管措施呼之欲出?！靶@網貸”為什么能夠迎合廣大學生的需求，在校園里迅速發(fā)展？又為何會引發(fā)千夫所指、政府出重拳治理規(guī)范？均是因為其自身的一些特點和存在的問題所導致。

（一）申請便利、門檻極低

下載一個網貸公司的APP，手機上填寫注冊信息，主要有姓名、身份證號、學歷水平、工作城市（或者所在學校）、QQ號等信息，每個網貸平臺在填寫內容上略有差異。無需面簽、無需擔保、刷臉認證、手續(xù)簡單，無論有沒有償還能力，只需要一個身份證（有些還需要學生證、學信號），讓用戶足不出戶、輕松注冊。

此外，系統(tǒng)審核也極其快速，因為填寫的內容較少，平臺審核基本依靠系統(tǒng)自動審核，沒有人工把關。雖然申請條件中注明“年滿18周歲的中國公民，且具有完全民事權利能力和民事行為能力，擁有穩(wěn)定收入來源，個人資信狀況良好、無多頭借貸情形”，但實際申請過程中卻無具體措施來落實用戶基本情況的調查，網貸平臺上的服務協(xié)議也無強制閱讀流程，均是已默認同意服務協(xié)議，一旦點擊“確認”或者“下一步”，服務協(xié)議即刻生效，而用戶是否真實知曉協(xié)議內容，即使知曉內容，但是否符合申請條件也無從考量，平臺在客戶準入方面無法做到客戶適當性管理，不僅容易造成監(jiān)管失控，還會讓身陷窘境的人鉆空子進行多頭借貸。

（二）放款迅速、極速到賬

當用戶通過注冊申請后，綁定自己的銀行卡，就可以使用平臺上的各種功能，包括取現(xiàn)、購物、租賃。調查顯示，各類平臺都打著“極速到賬”“快如閃電、1秒到賬”等口號吸引用戶眼球，實際使用過程中，取現(xiàn)速度也非?？?。雖然在借款過程中有各類用途選項，包括“學習進修”“生活開銷”“學車”等等，但是在錢款使用過程中，平臺無專門手段進行貸后跟蹤和管理，完全依靠借款人的個人信用，且無任何擔保措施，使得貸款收回的風險極速放大。

（三）巧立名目亂收費、信息披露不完全

目前“校園網貸”平臺有兩類，一類是兼營貸款和購物功能，一類是僅有貸款功能。

對于僅有貸款功能的網貸平臺，他們的借貸利率非常高，在某平臺通過息費計算器計算，若借款10000元，借款期限12個月，每月需還款最高達到1123元，按照等額本息計算得出年化利率達到近60%，遠遠高于《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中的規(guī)定。同時這些網站往往打出日息（或月息）的廣告來迷惑用戶，利用使用者缺乏金融知識、對計息方式不了解等弱點，改變利息計算方式，侵害消費者權益。

對于有分期購物功能的網貸平臺，他們的廣告多是以“零首付、零利息”為噱頭吸引用戶，將利息以服務費、手續(xù)費、管理費等各類費用的名義收取，每期費用以本金加手續(xù)費的方式顯示，對于不規(guī)范的網貸平臺，分期購物的產品總價往往會比官網報價高出很多，或者以提高手續(xù)費的方式變相提高收益。

（四）“砍頭息”陷阱和“平賬”陷阱

“砍頭息”本是高利貸行業(yè)的業(yè)內俗稱，是指為變相提高借款人利率，在給借款人放款時，從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費、管理費、保證金等金額，使得借款人實際收到的借款金額低于借款合同約定金額。在實務案例中，有學生反映，在某“校園網貸”平臺上借款5000元，拿到手只有4000元，被扣的1000元作為誠信保證金，若按時還款，在還款結束會將1000元返還，但是，每月還款金額是按照5000元的利息加分期本金來歸還。若借款人發(fā)覺利益受侵害，提出要求提前還款，網貸平臺往往會以繳納“提前還款違約金”名義收取一筆費用，讓借款人進退兩難。

“平賬”陷阱近幾年在社會中屢見不鮮，“男子陷入網貸，賣房還款妻兒無家可歸”“高利貸套住大學生：還不起還介紹門路平賬”等報道頻頻見諸新聞。所謂平賬，就是指借款人還款困難的時候，貸款公司會介紹另一家貸款公司來還錢，由借款人在另一家貸款公司簽下更高的借款合同，由此強迫借款人背負高額欠款。

（五）貸后管理不到位，暴力催款生事端

網貸平臺對壞賬率諱莫如深，正是因為貸后管理不到位，只管放款、不管風控，平臺對借款人的信用能力、借款用途、還款來源等風控因素無具體要求，導致壞賬率很高?！靶@網貸”平臺面向無收入群體的大學生，還款來源沒有保障，本身風險系數就極高。雖然滿足了學生超前消費的需求，但是也為壞賬埋下隱患，風險敞口由高額的利息填補，可以說，一定程度上風險都轉嫁到信用良好、遵紀守法的好公民身上。同時由于網貸平臺沒有納入中國人民銀行征信系統(tǒng)，信用信息無法共享，導致借款人在一個平臺壞賬后，仍然可以到另一個平臺去借款，拆東墻補西墻，窟窿越填越大，讓借款人一步一步走向高額負債的境地。

此外，網貸平臺對待壞賬催收方式也是非常有爭議的，通常采取群發(fā)短信、電話威脅、網絡曝光等方式催收。在借款之初，借款軟件會自動讀取通訊錄信息，一旦借款人不還款，貸款公司便會將催收短信群發(fā)到借款人的親朋好友手機里，同時電話威脅借款人，給借款人造成極大的心理負擔。對于在校學生，在成長的道路上經歷的挫折較少，解決問題的能力不足，無法正確處理這類事件，同時他們的超前消費往往是對父母、同學和老師有所隱瞞，面對這類事情，不愿意尋求學校和家庭的幫助，長時間積壓在內心，容易導致精神崩潰從而發(fā)生自殺事件。

以上是“校園網貸”中是比較突出的特點和存在的問題，大學生的自我保護意識較弱、金融知識匱乏、從眾攀比心理作祟、盲目相信網貸平臺的廣告宣傳，導致欠款后陷入“校園網貸”深淵。

三、“校園網貸”的治理與規(guī)范管理探索

治理“校園網貸”亂象，要標本兼治、疏堵結合，上下聯(lián)動。一方面要建立健全網絡貸款的法律法規(guī)，出臺相關制度和規(guī)范，在大力發(fā)展金融科技的同時，對于網貸平臺的發(fā)展也要規(guī)范管理，堵住違法漏洞；另一方面，對于大學生價值觀、消費觀的教育不能松懈，對“校園網貸”帶來的危害要在校園內廣泛宣傳，深入人心，才能防患于未然。

（一）建立健全網絡貸款法律法規(guī)，在制度上堵住漏洞

關于“校園網貸”的監(jiān)管目前僅僅是各部委聯(lián)合印發(fā)工作通知，指導地方政府治理“校園網貸”的發(fā)展亂象。例如，2016年5月教育部與原銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》；2016年10月，中國銀監(jiān)會、中央網信辦、教育部、工業(yè)和信息化部、公安部和工商總局六部門聯(lián)合印發(fā)《關于進一步加強校園貸整治工作的通知》；2017年6月，中國銀監(jiān)會、教育部以及人力資源部三部委聯(lián)合印發(fā)了《關于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》。值得一提的是，2020年1月2日，最高法舉行發(fā)布會發(fā)布《關于在執(zhí)行工作中進一步強化善意文明執(zhí)行理念的意見》，意見明確，全日制在校生因“校園網貸”糾紛成為被執(zhí)行人的，一般不得對其采取納入失信名單或限制消費措施。

可以看出，國家對“校園網貸”的發(fā)展亂象能夠及時出臺相關政策，指導地方進行相應的管理，及時堵住“校園網貸”管理漏洞，保護了在校學生的合法權益，不僅在源頭上叫停網貸平臺為在校大學生辦理貸款業(yè)務，還在實際工作執(zhí)行中，給予大學生權益保護，保護他們的信用記錄，杜絕了網貸平臺利用“信用污點”等威脅恐嚇手段對學生造成嚴重侵害。但是這些通知和意見政出多門，多頭管理，不可避免地降低了效率，給基層執(zhí)行部門的落實增加了成本，此外在效力上不及條例和法規(guī)，因此還需更高一個層級的機構進行整合完善，制定相應的管理規(guī)定，提高法的效力和實際工作中的執(zhí)行效率。

（二）完善信用評級體系，擴大信用評級覆蓋面

我國的信用體系還需進一步完善，很多互聯(lián)網金融平臺沒有納入征信系統(tǒng)，一方面導致平臺在貸前調查時無法盡職盡責，給“校園網貸”野蠻生長埋下伏筆；另一方面也導致一些學生在逾期后拆東墻補西墻，從多家平臺借款，欠款金額越積越多。因此，可以探索利用社會資本和政府合作模式，政府發(fā)揮監(jiān)督管理職責，搭建一個覆蓋所有金融機構的信用評級系統(tǒng)，提高信用評級覆蓋面，將每位公民和所有金融機構的信息納入評級系統(tǒng)，對違規(guī)的金融機構，可以降低評分直至預警摘牌，讓受信人能夠甄別貸款機構的資質，減少逆向選擇的風險；對失信人，要限制其部分權利，提高每位公民對信用記錄的重視程度，珍惜自己的信用記錄。

（三）廣泛開展校園宣傳，建立完善的預警防范機制

建立并完善預警機制，將金融風險教育納入新生入學教育，利用校園網站、校園廣播、“兩微一端”等多種形式、多種渠道全方位向學生發(fā)布有關校園不良網貸的最新預警提示信息［2］，組成安全講師團，定期舉行校園安全講座，將理財教育納入學生公共課，使每位同學都了解貸款、利息、利率、逾期等相關知識，增強學生對網貸風險的理解和認識，提高對不良網貸的甄別抵制能力，提高防騙意識和反詐意識。建立并完善監(jiān)測機制，高校相關部門要密切關注校園傳單、熟人推薦、APP推送等“校園網貸”業(yè)務傳播途徑，禁止在學校宣傳、推薦、代理不良網貸業(yè)務。完善處理機制，對于不良網貸侵犯學生合法權益情況，高校輔導員、班主任等人員一旦獲知，要積極安撫學生心情，緩解學生心理壓力，配合公安機關依法嚴厲打擊，維護學生合法權益。

（四）加強社會主義核心價值觀教育，樹立良好的消費觀和價值觀

據調查，僅有5.4%的學生通過網絡平臺貸款來購置生活必需品，94.6%的學生申請貸款是用于購買數碼產品、娛樂項目或戀愛消費［3］，因此在建立制度規(guī)范的基礎上，我們還應該從學生這個需求群體入手，進行思想教育和價值觀培養(yǎng)，加強社會主義核心價值觀教育，組織開展豐富多彩的理性消費觀教育活動，及時糾正超前消費、過度消費和從眾消費等錯誤觀念，引導學生培養(yǎng)勤儉節(jié)約意識［2］。通過高校與銀行、證券等金融機構聯(lián)合舉辦活動，開展金融知識講座、金融機構實習實踐活動，幫助學生樹立正確的金融理財觀念和金融安全觀念，提高金融安全防范意識和金融理財實踐能力，從需求方杜絕不良消費習慣引發(fā)的“校園網貸”風險。