冷丹 益陽農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

一、相關(guān)理論概述

（一）農(nóng)村金融服務(wù)概念的界定

農(nóng)村金融服務(wù)的服務(wù)對象主要是縣和縣以下地區(qū)，提供的服務(wù)包括結(jié)算、存款、保險和貸款等，提供服務(wù)的主體包括正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與民間金融機(jī)構(gòu)兩類。農(nóng)村金融服務(wù)主要有以下幾個方面的作用。

首先，農(nóng)村金融服務(wù)加大了對“三農(nóng)”工作的資金支持力度，借助先進(jìn)技術(shù)構(gòu)建多元化的服務(wù)渠道并建設(shè)專門提供金融服務(wù)的平臺，促進(jìn)多層次金融市場的建設(shè)與發(fā)展。

其次，農(nóng)村金融服務(wù)可以推動農(nóng)村金融市場蓬勃發(fā)展，有助于加快新農(nóng)村建設(shè)，實現(xiàn)農(nóng)民增收目標(biāo)，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施提供重要的金融保障。

近年來，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展取得了實質(zhì)性突破，目前已經(jīng)形成了包括政策性、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的，以農(nóng)村信用社、國有商業(yè)銀行為核心，以民間借貸為補(bǔ)充手段的農(nóng)村金融服務(wù)體系，其在支持“三農(nóng)”發(fā)展的過程中發(fā)揮了至關(guān)重要的作用。

（二）鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的內(nèi)涵

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以鄉(xiāng)村振興二十字方針為目標(biāo)，將產(chǎn)業(yè)興旺作為解決農(nóng)村一切問題的前提，以生態(tài)宜居作為鄉(xiāng)村振興的內(nèi)在需求，體現(xiàn)了廣大農(nóng)民對建設(shè)美好家園的殷切期望。鄉(xiāng)村振興要實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)興旺，主要是為了更好地滿足廣大農(nóng)民對精神、物質(zhì)生活的追求，不僅要讓農(nóng)民過上好日子，而且得讓農(nóng)民過得有面子。

治理有效是鄉(xiāng)村振興的重要保障，通過推動鄉(xiāng)村治理能力與水平的現(xiàn)代化，能夠讓農(nóng)村發(fā)展充滿活力，實現(xiàn)生態(tài)宜居、生活富裕等目標(biāo)，力求徹底解決農(nóng)民溫飽問題，帶領(lǐng)全國農(nóng)民逐步過上小康生活。

總的來說，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是一種全方位、綜合性的全面振興。其不僅包括農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，也包括文化建設(shè)等內(nèi)容。其中，優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)是其總體性布局，以實現(xiàn)鄉(xiāng)村美麗、鄉(xiāng)村富裕和鄉(xiāng)村富強(qiáng)為最終目標(biāo)，是為實現(xiàn)鄉(xiāng)村現(xiàn)代化發(fā)展的一種戰(zhàn)略性手段，有助于促進(jìn)城鄉(xiāng)地區(qū)融合發(fā)展。

我國在積極部署鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的過程中，將其作為創(chuàng)建小康社會、建設(shè)美麗中國的主要手段之一，為新時期做好“三農(nóng)”工作起到了一定的導(dǎo)向作用。

（三）農(nóng)村金融理論

農(nóng)村金融是我國金融體系中比較重要的組成部分。農(nóng)村金融理論發(fā)展深受現(xiàn)代金融發(fā)展理論的影響，其先后經(jīng)歷了三個演變過程，現(xiàn)在主要分為農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論、農(nóng)村金融市場論與不完全競爭市場理論三個學(xué)派。其中，不完全競爭市場理論興起于21 世紀(jì)初期，認(rèn)為發(fā)展中國家的農(nóng)村金融市場是一個不完全競爭市場，金融機(jī)構(gòu)無法掌握借款人的經(jīng)濟(jì)實力、個人信用等情況，金融市場機(jī)制無法培育出適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融市場。

在這種情況下，要利用一些非市場要素，政府及其職能部門應(yīng)成為農(nóng)村金融市場的補(bǔ)充。該理論充分認(rèn)可了在農(nóng)村金融市場的形成與發(fā)展中政府及其職能部門發(fā)揮的作用。比如在市場發(fā)展早期，在市場不夠成熟的情況下不采用利率自由化，但需要政府出臺相關(guān)政策實現(xiàn)對市場利率的控制。

二、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展機(jī)遇、困境及發(fā)展方向

（一）農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀

近幾年，我國關(guān)于鄉(xiāng)村振興的研究不斷深入，在黨中央的帶領(lǐng)下明確了鄉(xiāng)村振興的任務(wù)細(xì)節(jié)，國務(wù)院出臺了許多關(guān)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的政策，為農(nóng)村地區(qū)的中小金融機(jī)構(gòu)指明了發(fā)展方向。國家為實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，在積極投入資源的過程中，將逐步實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興二十字方針的目標(biāo)。其將成為促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)興旺和農(nóng)民增產(chǎn)增收的核心手段[1]。

在這一背景下，我國農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的政策環(huán)境得到了優(yōu)化，在人民銀行支付清算體系的支持下，各地中小金融機(jī)構(gòu)的支付清算服務(wù)效率大幅提高，尤其是在大力推進(jìn)信息化建設(shè)的過程中，充分解決了農(nóng)村金融服務(wù)中存在的信息不對稱問題，改善了農(nóng)村金融環(huán)境。

隨著“三農(nóng)”的不斷發(fā)展，農(nóng)村對信貸資金的需求持續(xù)增長，而鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)提供了明確的方向，綠色農(nóng)業(yè)、智慧農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村旅游等新業(yè)態(tài)的發(fā)展，越來越多的人從中受益，小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等也逐漸成為農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的主要客戶來源。另外，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施中，農(nóng)村新興產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，對資金的需求越來越大，這為我國農(nóng)村地區(qū)的中小金融機(jī)構(gòu)提供了巨大的發(fā)展機(jī)遇。

近年來，我國進(jìn)一步加大對農(nóng)村金融發(fā)展的政策支持力度，農(nóng)村金融進(jìn)入黃金發(fā)展階段，政府對農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的支持力度持續(xù)加大，完善了金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策，持續(xù)提高市場準(zhǔn)入率，加大監(jiān)管力度，遏制了不良貸款的現(xiàn)象。

（二）農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)存在問題

1.金融創(chuàng)新能力不足

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在開展業(yè)務(wù)時存在產(chǎn)品單一和盈利模式滯后等問題，難以滿足“三農(nóng)”發(fā)展的需求。自我國提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略后，農(nóng)村金融改革進(jìn)入加速階段，但是受人才、技術(shù)和觀念等因素的影響，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融改革的潮流中處于劣勢地位，對“三農(nóng)”的支持力度有待加大。金融機(jī)構(gòu)如何通過改革創(chuàng)新滿足鄉(xiāng)村振興的需求，是其需要深入思考的問題。

2.風(fēng)險防控壓力大

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)想要更好地為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略服務(wù)，切實滿足農(nóng)村地區(qū)不斷增長的金融服務(wù)需求，就應(yīng)持續(xù)走改革道路，適當(dāng)加大信貸投放額度，注重提高信貸投放效率，但在此過程中，金融機(jī)構(gòu)將面臨巨大的信貸風(fēng)險。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的過程中，需要在新興產(chǎn)業(yè)中投入大量資金，由于新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展存在太多不確定性因素，導(dǎo)致中小金融機(jī)構(gòu)在開展業(yè)務(wù)時，難以界定和評估其中存在的風(fēng)險，尤其是在金融機(jī)構(gòu)不熟悉新產(chǎn)業(yè)的情況下，可能難以及時采取風(fēng)險防控措施[2]。

（三）鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展方向

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，我國農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)必須主動研究鄉(xiāng)村振興工作，在黨中央、國務(wù)院印發(fā)的相關(guān)政策的指導(dǎo)下，積極探索金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的路徑，深入基層、傾聽民聲，了解農(nóng)村基層的實際情況，不僅要深入研究城鄉(xiāng)融合發(fā)展、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展等路徑，而且應(yīng)科學(xué)論證并落實“一鄉(xiāng)一產(chǎn)一策”，選擇正確的發(fā)展路徑，保證將鄉(xiāng)村振興落到實處，不斷摸索，逐漸探索出一套適合“三農(nóng)”發(fā)展、鄉(xiāng)村振興的金融服務(wù)策略。

在大力支持鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)上，要研究如何實現(xiàn)鄉(xiāng)村人才振興、生態(tài)振興和文化振興，主動履行社會責(zé)任，為構(gòu)建美麗鄉(xiāng)村貢獻(xiàn)力量。

三、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下的對策建議

（一）完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，促進(jìn)綠色金融發(fā)展

農(nóng)村與農(nóng)業(yè)的綠色發(fā)展，始終離不開綠色金融的支持，這不僅體現(xiàn)出了金融對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)綠色發(fā)展的強(qiáng)大推動力，也體現(xiàn)出了綠色金融發(fā)展對改善農(nóng)村生態(tài)環(huán)境的重要作用。在不斷推動農(nóng)村農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展的過程中，中小金融機(jī)構(gòu)要積極履行職責(zé)，注重金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)與完善。

同時，要主動參與農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，做好金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興、金融幫扶工作，加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)體系與金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，盡快實現(xiàn)農(nóng)民共同富裕的目標(biāo)。中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)持續(xù)加大對制造業(yè)、“三農(nóng)”、小微企業(yè)、綠色發(fā)展等鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下重點領(lǐng)域與薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，穩(wěn)扎穩(wěn)打做好農(nóng)村金融服務(wù)工作，努力提升區(qū)域發(fā)展的均衡性，保證行業(yè)發(fā)展的協(xié)調(diào)性。

（二）加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)改革，防范金融服務(wù)風(fēng)險

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下的我國農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，必須具備較強(qiáng)的風(fēng)險防范意識，從內(nèi)部控制入手，以制度建設(shè)為切入點，為農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。在這個過程中，要注重廣覆蓋、多元化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系的建設(shè)，使不同類型的中小金融機(jī)構(gòu)能夠在市場中發(fā)揮作用，更好地服務(wù)鄉(xiāng)村振興。

另外，可以適當(dāng)放寬市場的準(zhǔn)入條件，鼓勵各種資本以靈活的方式進(jìn)入農(nóng)村金融市場，通過建立競爭機(jī)制的方式，充分發(fā)揮各中小金融機(jī)構(gòu)的激勵作用，實現(xiàn)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)之間的協(xié)同發(fā)展，實現(xiàn)其與農(nóng)信社、國有商業(yè)銀行的互補(bǔ)發(fā)展[3]。

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)注重金融知識的普及，提高廣大農(nóng)民對農(nóng)村金融的接受程度及對中小金融機(jī)構(gòu)的信任程度，在積極宣傳金融知識的過程中，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)可以聯(lián)合媒體、教育部門保障金融知識的宣傳與普及的效果。

首先，在服務(wù)鄉(xiāng)村振興的過程中，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全風(fēng)險管理體系，尤其是需要加強(qiáng)對信貸的管理，要保證貸前調(diào)查有效、貸中審查合規(guī)、貸后管理完善，注重對不良貸款的處理，合理規(guī)避信貸無序擴(kuò)張的問題[4]。

其次，要注重建立動態(tài)化的風(fēng)險監(jiān)測機(jī)制，規(guī)范制度建設(shè)，注重精細(xì)化風(fēng)險管理手段的落實，尤其是需要在業(yè)務(wù)開展、產(chǎn)品研發(fā)等過程中，重視風(fēng)險防控方案的制訂與實施，將制度始終貫穿工作全過程，避免在業(yè)務(wù)開展時存在管理盲區(qū)，通過這種方式合理規(guī)避金融服務(wù)風(fēng)險。

（三）提升農(nóng)戶金融素養(yǎng)，提高金融服務(wù)效率

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，農(nóng)村金融體系與金融制度的完善，不僅需要有完善的監(jiān)管體系與市場機(jī)制做支撐，而且要以長效的農(nóng)民金融素質(zhì)素養(yǎng)為基礎(chǔ)，這是農(nóng)村社會發(fā)展、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。

長期以來，我國中小金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)時還存在服務(wù)渠道不暢通的問題，這無疑會制約鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)的實現(xiàn)。因此，需要提升農(nóng)民的金融素養(yǎng)，注重金融產(chǎn)品創(chuàng)新和農(nóng)村金融服務(wù)效率的提高。

在這一過程中，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要主動承擔(dān)農(nóng)戶金融素質(zhì)普及的職責(zé)，定期開展金融宣傳活動，通過這種方式提升廣大農(nóng)民的風(fēng)險意識、金融意識、維權(quán)意識與責(zé)任意識。

中小金融機(jī)構(gòu)要注重提高金融宣傳效果，面向廣大農(nóng)民開展一對一、面對面的金融知識宣傳普及，針對農(nóng)民提出的問題，及時、準(zhǔn)確和全面地給予解答，爭取得到更多農(nóng)民群眾的支持。

（四）創(chuàng)新金融服務(wù)模式，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

當(dāng)前，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)注重服務(wù)模式創(chuàng)新及業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，持續(xù)提高金融服務(wù)水平，更好地滿足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村地區(qū)的多元化金融需求。

首先，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合農(nóng)村金融發(fā)展趨勢，細(xì)分農(nóng)村地區(qū)的客戶，提供獨具特色的產(chǎn)品與服務(wù)。

其次，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主動轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，注重零售業(yè)務(wù)的開展，加強(qiáng)對本土資源的利用，建立靈活的經(jīng)營機(jī)制，在參與金融市場競爭的過程中更好地發(fā)揮優(yōu)勢。

再次，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)可以將消費金融、小微金融等作為著力點，結(jié)合自身特色，在潛移默化中促進(jìn)金融服務(wù)模式的創(chuàng)新[5]。

最后，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要注重先進(jìn)科技的應(yīng)用，以引進(jìn)科學(xué)技術(shù)為手段，逐步改善金融服務(wù)模式，加快電子銀行建設(shè)，注重金融服務(wù)渠道及營運(yùn)模式的拓展，促進(jìn)金融業(yè)務(wù)的線上與線下的融合，在積極應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)對信貸投放機(jī)制的優(yōu)化。

四、結(jié)語

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，為做好“三農(nóng)”工作，必須注重農(nóng)村金融的發(fā)展，注重鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下中小金融機(jī)構(gòu)的價值。

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合發(fā)展現(xiàn)狀，認(rèn)清現(xiàn)階段發(fā)展中存在的問題，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下切實發(fā)揮作用，把握國家政策與市場變化，加強(qiáng)金融服務(wù)創(chuàng)新，注重風(fēng)險管控，從農(nóng)村金融的基礎(chǔ)、產(chǎn)品、服務(wù)和風(fēng)險等方面入手，協(xié)同推進(jìn)，不斷提升農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的能力，推動我國盡快實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興這一宏偉目標(biāo)。