李汶卿 王紫萌

(東北財(cái)經(jīng)大學(xué) 遼寧大連 116000)

1 農(nóng)村普惠金融現(xiàn)狀

普惠金融是2005年走入國(guó)門的，依靠國(guó)家與地方各級(jí)政府的全力支持，成功奪取了傳統(tǒng)金融在市場(chǎng)中的部分份額。為了讓普惠金融更好地發(fā)展，2013年黨的十八屆三中全會(huì)提出進(jìn)一步促進(jìn)普惠金融的發(fā)展，鼓勵(lì)各商業(yè)銀行開展普惠金融工作。同年，《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》由國(guó)務(wù)院刊發(fā)，主要將我國(guó)普惠金融體系建設(shè)的原則、內(nèi)容和其組織實(shí)施的方式策略等進(jìn)行了詳盡地闡述。為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)要做好金融的普惠性，黨在十九屆四中全會(huì)提出構(gòu)建具有高效競(jìng)爭(zhēng)力且兼具普惠性的現(xiàn)代金融體系。經(jīng)過(guò)多年的努力，普惠金融已走進(jìn)了千家萬(wàn)戶，具體體現(xiàn)如下。

1.1 涉農(nóng)銀行金融機(jī)構(gòu)覆蓋率不斷提高、主體不斷豐富

中國(guó)人民銀行官網(wǎng)發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率達(dá)98.17%，不僅如此，全國(guó)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)81.1萬(wàn)個(gè)，以銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)為主體的基礎(chǔ)支付服務(wù)村級(jí)行政區(qū)覆蓋率達(dá)99.6%，較2020年增加0.3個(gè)百分點(diǎn)。相較以往，基本解決了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施供給問(wèn)題，真正實(shí)現(xiàn)了低收入人群對(duì)金融的可觸及性，拓寬了金融服務(wù)的范圍。

1.2 多品類金融服務(wù)全面助力農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、防范風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款較快增長(zhǎng)，截至2021年末，農(nóng)戶信用貸款比例為21.4%，比2020年末高2.4個(gè)百分點(diǎn)；普惠小微貸款中信用貸款占比為18.1%，比2020年末高2.7個(gè)百分點(diǎn)。此外，期貨市場(chǎng)共上市37個(gè)農(nóng)產(chǎn)品期貨和期權(quán)產(chǎn)品，其中期貨產(chǎn)品30個(gè)，新增2個(gè)；期權(quán)產(chǎn)品7個(gè)，新增1個(gè)。不僅如此，當(dāng)下農(nóng)戶與企業(yè)可以利用保險(xiǎn)分擔(dān)自然條件帶來(lái)的外在風(fēng)險(xiǎn)；利用期貨分擔(dān)市場(chǎng)供求變化帶來(lái)的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，兩者結(jié)合可以有效地幫助農(nóng)戶與整條產(chǎn)業(yè)鏈上的小微企業(yè)降低風(fēng)險(xiǎn)、保障收益。2016年后，在證監(jiān)會(huì)的支持下，全國(guó)26個(gè)省(區(qū)、市)共計(jì)開展了584個(gè)“保險(xiǎn)+期貨”項(xiàng)目，其中保障天然橡膠、棉花、蘋果、大豆、玉米等農(nóng)產(chǎn)品現(xiàn)貨規(guī)模1208萬(wàn)噸，承保土地面積3030萬(wàn)畝，惠及175萬(wàn)農(nóng)戶、74萬(wàn)建檔立卡貧困戶，在穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上發(fā)揮了積極作用。

1.3 農(nóng)戶的金融素養(yǎng)、金融知識(shí)有所提升

根據(jù)人民銀行2021年消費(fèi)者金融素養(yǎng)問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果，農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)平均得分為61.13分，金融行為平均得分為71.73分，金融態(tài)度平均得分為77.57分，農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)者金融素養(yǎng)穩(wěn)步提高與信用體系建設(shè)的逐漸完善為普惠金融固脫防返提供了更為良好的信用環(huán)境。

1.4 數(shù)字信息助力普惠金融，數(shù)字普惠金融發(fā)展迎來(lái)新機(jī)遇

在政府?dāng)?shù)字金融支持政策與科技公司的共同推動(dòng)作用下，我國(guó)各類金融機(jī)構(gòu)加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推出了許多個(gè)性化數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，提高了金融市場(chǎng)活力。傳統(tǒng)金融與技術(shù)手段的融合拓展了金融的經(jīng)營(yíng)邊界，將金融排斥人群納入，使得數(shù)字普惠金融更具包容性。另外，憑借跨時(shí)空的特性，節(jié)約了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)服務(wù)機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者的雙贏，使得普惠金融在固脫防返上更具持續(xù)性。本文根據(jù)部分金融機(jī)構(gòu)官網(wǎng)數(shù)據(jù)收集歸納如表1所示。

表1 銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型及普惠金融創(chuàng)新產(chǎn)品

2 普惠金融固脫防返的理論邏輯

2022年是我國(guó)“十四五”的開元之年，其特殊在我國(guó)不僅要鞏固脫貧攻堅(jiān)的成果，還要全力推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。但是，依然存在脫貧質(zhì)量不高且不穩(wěn)定的低收入群體，例如為建檔立卡的貧困邊緣戶，他們不僅缺少生活資本，還缺少抗擊風(fēng)險(xiǎn)的能力，更沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)管理工具。普惠金融固脫防返的邏輯是憑借其金融服務(wù)的廣度和外延性，實(shí)現(xiàn)反貧困方式的前置與預(yù)防，并通過(guò)向幫扶對(duì)象提供優(yōu)質(zhì)且便利的金融服務(wù)或避險(xiǎn)工具，增加低收入人群的自我發(fā)展能力、降低家庭的返貧可能、提高家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，最終達(dá)到防止返貧的效果。因此，普惠金融預(yù)防性治理的阻斷路徑更加適應(yīng)新時(shí)期反貧困戰(zhàn)略的需要，也有助于脫貧攻堅(jiān)成果的鞏固。

2.1 普惠金融具有包容性，服務(wù)對(duì)象能覆蓋易返人群

易返人群主要是指已經(jīng)脫貧但脫貧狀態(tài)不穩(wěn)定或處于貧困邊緣的群體，這些人群具有一定的特殊性，金融扶貧政策覆蓋程度不夠或受惠程度不高，很大一部分不會(huì)受到商業(yè)金融的青睞，甚至?xí)簧虡I(yè)金融排斥。然而，普惠金融打破了傳統(tǒng)金融的“二八理論”，即帕累托的80/20法則，讓傳統(tǒng)金融覆蓋不到的農(nóng)戶享受到了優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品、便利的金融服務(wù)及低廉的資金成本。因此，普惠金融能夠彌補(bǔ)這些群體金融服務(wù)的缺失，為返貧阻斷提供先決條件。

2.2 普惠金融工具能緩沖風(fēng)險(xiǎn)，提高易返人群御險(xiǎn)能力

普惠金融通過(guò)為易返人群提供多樣化的金融服務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理工具，增加生計(jì)資本和避險(xiǎn)能力，幫助其形成多樣化抵御風(fēng)險(xiǎn)的手段，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的提前響應(yīng)，以降低返貧概率。當(dāng)下，我國(guó)普惠金融主要有三種為低收入群體提供風(fēng)險(xiǎn)緩釋的工具，即金融賬戶、小額信貸及涉農(nóng)保險(xiǎn)。

一是金融賬戶可以實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的保值增值，即提供儲(chǔ)蓄服務(wù)，幫助低收入群體獲取一定的利息收入，實(shí)現(xiàn)資本積累。此外，金融賬戶并不是獨(dú)立的，可以通過(guò)金融賬戶購(gòu)買其他金融產(chǎn)品。

二是小額信貸為低收入群體提供短期、小額度的信貸服務(wù)，通過(guò)直接注入資本的方式提高農(nóng)戶的自我發(fā)展能力。一方面，通過(guò)授信前置提前為低收入人群提供信貸支持，縮短資本積累周期，快速提高生計(jì)能力。另一方面，資本的注入可以增加低收入群體投資的可能，使得低收入群體有能力投資，改善了低收入群體收入結(jié)構(gòu)單一的問(wèn)題。

三是保險(xiǎn)類金融產(chǎn)品本就具有分散風(fēng)險(xiǎn)、兜底保障的作用，而涉農(nóng)保險(xiǎn)特殊在服務(wù)對(duì)象僅為農(nóng)產(chǎn)品，并且相較其他保險(xiǎn)，涉農(nóng)類保險(xiǎn)能最大限度地保障低收入群體的收入和生活水平。

2.3 普惠金融能帶動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，為易返人群提供發(fā)展機(jī)會(huì)

普惠金融在返貧阻斷上通過(guò)推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，改善區(qū)域環(huán)境發(fā)揮間接作用。針對(duì)農(nóng)村生產(chǎn)生活的外部條件，普惠金融資金會(huì)投向農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)環(huán)境建設(shè)、支持區(qū)域產(chǎn)業(yè)發(fā)展等方面，削減潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素，提升收入水平，降低低收入群體返貧的可能性。針對(duì)農(nóng)民生產(chǎn)生活的內(nèi)在條件，為了解決農(nóng)民的就業(yè)問(wèn)題，普惠金融通過(guò)為小微企業(yè)提供貸款，幫助小微企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)或改善流動(dòng)性，進(jìn)而創(chuàng)造就業(yè)崗位，以達(dá)到阻斷農(nóng)民返貧的效果。

2.4 普惠金融能促進(jìn)創(chuàng)業(yè)行為，為易返人群提供就業(yè)機(jī)會(huì)

普惠金融在阻斷返貧上通過(guò)促進(jìn)創(chuàng)業(yè)行為，為居民提供良好的創(chuàng)業(yè)環(huán)境發(fā)揮間接作用。新興企業(yè)用資成本問(wèn)題、流動(dòng)性充足問(wèn)題及資金鏈安全等問(wèn)題一直是阻礙創(chuàng)業(yè)的根本問(wèn)題，對(duì)此普惠金融推出的“循環(huán)貸”“小微快貸”等項(xiàng)目，在一定程度上解決了新興企業(yè)的資金問(wèn)題，同時(shí)通過(guò)保險(xiǎn)、期貨等風(fēng)險(xiǎn)管理方式，解決了新興企業(yè)的后顧之憂。另外，普惠金融還定向推出創(chuàng)業(yè)貸款，例如黃山市郵儲(chǔ)銀行推出的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，截至2022年9月末已解決了2000多戶創(chuàng)業(yè)青年的融資需求。普惠金融為企業(yè)構(gòu)造了良好的創(chuàng)業(yè)環(huán)境，企業(yè)又為易返人群帶來(lái)更多的就業(yè)機(jī)會(huì)，已達(dá)到防止返貧的效果。

3 普惠金融固脫防返的實(shí)踐路徑

傳統(tǒng)金融減貧中，存在著覆蓋度不夠、深入性不強(qiáng)等問(wèn)題，制約著我國(guó)貧困工作的進(jìn)一步發(fā)展，而普惠金融的貧困治理模式能夠在貧困工作初始階段做好預(yù)防工作，更重要的是當(dāng)下貧困治理的重要任務(wù)和貧困治理戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)變，普惠金融體系的發(fā)展需要與新時(shí)期貧困治理的內(nèi)容相適應(yīng)。鑒于此，大力發(fā)展普惠金融的貧困治理模式具有現(xiàn)實(shí)意義。

3.1 構(gòu)建長(zhǎng)效政策支持體制

2020年后我國(guó)貧困治理并未結(jié)束，進(jìn)入脫貧攻堅(jiān)成果鞏固與相對(duì)治理階段。新時(shí)期，需要從頂層設(shè)計(jì)出發(fā)，進(jìn)一步優(yōu)化普惠金融發(fā)展的新框架與內(nèi)容，建立普惠金融系統(tǒng)化的法律框架，明確參與主體的權(quán)利與義務(wù)，并從政策上構(gòu)建長(zhǎng)效支持機(jī)制，貨幣政策工具引導(dǎo)、財(cái)政支持撬動(dòng)、實(shí)施差異化監(jiān)管政策等，以保證普惠金融的普惠特征和持續(xù)性，從而更好地發(fā)揮在固脫防返上的優(yōu)勢(shì)與作用。

3.2 優(yōu)化精準(zhǔn)返貧動(dòng)態(tài)識(shí)別機(jī)制

通過(guò)政府扶貧部門建立的低收入群體名冊(cè)進(jìn)行幫扶，這種檢測(cè)與識(shí)別往往流程復(fù)雜、監(jiān)測(cè)信息不對(duì)稱、存在熟人效應(yīng)等現(xiàn)象，導(dǎo)致無(wú)法精確快速識(shí)別。為提高返貧治理的精準(zhǔn)度，增強(qiáng)普惠金融固脫防返中的針對(duì)性和有效性，需要完善返貧監(jiān)控體系建設(shè)，對(duì)相應(yīng)地區(qū)貧困脆弱性的脫貧人口和邊緣人口進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，預(yù)判返貧態(tài)勢(shì)，并利用大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)辨別、判定與報(bào)送，分析返貧的原因與概率，實(shí)現(xiàn)普惠金融與低收入群體金融需求的精準(zhǔn)對(duì)接。

3.3 豐富普惠金融固脫防返的產(chǎn)品與服務(wù)

基于金融科技的迅猛發(fā)展，普惠金融要充分利用數(shù)字化技術(shù)，豐富普惠金融固脫防返的工具和產(chǎn)品。商業(yè)銀行可以通過(guò)提供多元化的信貸產(chǎn)品，滿足低收入群體不同期限與用途的借貸需求。保險(xiǎn)公司可以針對(duì)返貧問(wèn)題，不斷創(chuàng)新涉農(nóng)保險(xiǎn)品種，覆蓋農(nóng)業(yè)生活的各方面，減少低收入群體遭受意外時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)沖擊。

3.4 因地制宜地確定特色普惠金融模式

由于各地區(qū)在貧困問(wèn)題上存在著差異化，使得各地區(qū)在完成貧困體系建設(shè)時(shí)不可一概而論，現(xiàn)有的示范區(qū)建設(shè)之所以成功，是由于該地區(qū)政府、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)對(duì)其貧困問(wèn)題進(jìn)行了深入的調(diào)查分析和研究，針對(duì)性地提出了相應(yīng)的措施，并不具普適性。因此，各地在解決時(shí)需要因地制宜，探索適合當(dāng)?shù)氐钠栈萁鹑谪毨е卫砟Ｊ健?/p>

3.5 形成聯(lián)動(dòng)治理機(jī)制，提高治理效能

強(qiáng)化普惠金融對(duì)固脫防返治理的同時(shí)，也要將其他貧困治理方式納入，形成聯(lián)動(dòng)的貧困治理機(jī)制。例如，“普惠金融+產(chǎn)業(yè)振興”，即貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)可以通過(guò)普惠金融獲得低廉資金，幫助該地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展與項(xiàng)目發(fā)展，支持和保障區(qū)域產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，間接地提高了普惠金融返貧治理的效能。第一，可以通過(guò)“普惠金融+教育”的方式，大幅度提高專業(yè)技能與基礎(chǔ)知識(shí)的教育工作，可以有效阻斷貧困的代際傳遞和增強(qiáng)自我發(fā)展能力。第二，可以通過(guò)“普惠金融+環(huán)境”的方式，支持鄉(xiāng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為“三農(nóng)”的發(fā)展提供基礎(chǔ)保障。