李汶卿 王紫萌

(東北財經(jīng)大學 遼寧大連 116000)

1 農(nóng)村普惠金融現(xiàn)狀

普惠金融是2005年走入國門的，依靠國家與地方各級政府的全力支持，成功奪取了傳統(tǒng)金融在市場中的部分份額。為了讓普惠金融更好地發(fā)展，2013年黨的十八屆三中全會提出進一步促進普惠金融的發(fā)展，鼓勵各商業(yè)銀行開展普惠金融工作。同年，《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》由國務院刊發(fā)，主要將我國普惠金融體系建設的原則、內(nèi)容和其組織實施的方式策略等進行了詳盡地闡述。為了防范金融風險，同時要做好金融的普惠性，黨在十九屆四中全會提出構建具有高效競爭力且兼具普惠性的現(xiàn)代金融體系。經(jīng)過多年的努力，普惠金融已走進了千家萬戶，具體體現(xiàn)如下。

1.1 涉農(nóng)銀行金融機構覆蓋率不斷提高、主體不斷豐富

中國人民銀行官網(wǎng)發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機構覆蓋率達98.17%，不僅如此，全國助農(nóng)取款服務點81.1萬個，以銀行卡助農(nóng)取款服務為主體的基礎支付服務村級行政區(qū)覆蓋率達99.6%，較2020年增加0.3個百分點。相較以往，基本解決了農(nóng)村地區(qū)金融服務的基礎設施供給問題，真正實現(xiàn)了低收入人群對金融的可觸及性，拓寬了金融服務的范圍。

1.2 多品類金融服務全面助力農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、防范風險

農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款較快增長，截至2021年末，農(nóng)戶信用貸款比例為21.4%，比2020年末高2.4個百分點；普惠小微貸款中信用貸款占比為18.1%，比2020年末高2.7個百分點。此外，期貨市場共上市37個農(nóng)產(chǎn)品期貨和期權產(chǎn)品，其中期貨產(chǎn)品30個，新增2個；期權產(chǎn)品7個，新增1個。不僅如此，當下農(nóng)戶與企業(yè)可以利用保險分擔自然條件帶來的外在風險；利用期貨分擔市場供求變化帶來的價格風險，兩者結合可以有效地幫助農(nóng)戶與整條產(chǎn)業(yè)鏈上的小微企業(yè)降低風險、保障收益。2016年后，在證監(jiān)會的支持下，全國26個省(區(qū)、市)共計開展了584個“保險+期貨”項目，其中保障天然橡膠、棉花、蘋果、大豆、玉米等農(nóng)產(chǎn)品現(xiàn)貨規(guī)模1208萬噸，承保土地面積3030萬畝，惠及175萬農(nóng)戶、74萬建檔立卡貧困戶，在穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上發(fā)揮了積極作用。

1.3 農(nóng)戶的金融素養(yǎng)、金融知識有所提升

根據(jù)人民銀行2021年消費者金融素養(yǎng)問卷調(diào)查結果，農(nóng)村地區(qū)金融知識平均得分為61.13分，金融行為平均得分為71.73分，金融態(tài)度平均得分為77.57分，農(nóng)村地區(qū)消費者金融素養(yǎng)穩(wěn)步提高與信用體系建設的逐漸完善為普惠金融固脫防返提供了更為良好的信用環(huán)境。

1.4 數(shù)字信息助力普惠金融，數(shù)字普惠金融發(fā)展迎來新機遇

在政府數(shù)字金融支持政策與科技公司的共同推動作用下，我國各類金融機構加速數(shù)字化轉型，推出了許多個性化數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，提高了金融市場活力。傳統(tǒng)金融與技術手段的融合拓展了金融的經(jīng)營邊界，將金融排斥人群納入，使得數(shù)字普惠金融更具包容性。另外，憑借跨時空的特性，節(jié)約了金融機構的經(jīng)營成本，實現(xiàn)服務機構與消費者的雙贏，使得普惠金融在固脫防返上更具持續(xù)性。本文根據(jù)部分金融機構官網(wǎng)數(shù)據(jù)收集歸納如表1所示。

表1 銀行數(shù)字化轉型及普惠金融創(chuàng)新產(chǎn)品

2 普惠金融固脫防返的理論邏輯

2022年是我國“十四五”的開元之年，其特殊在我國不僅要鞏固脫貧攻堅的成果，還要全力推進鄉(xiāng)村振興。但是，依然存在脫貧質(zhì)量不高且不穩(wěn)定的低收入群體，例如為建檔立卡的貧困邊緣戶，他們不僅缺少生活資本，還缺少抗擊風險的能力，更沒有風險管理工具。普惠金融固脫防返的邏輯是憑借其金融服務的廣度和外延性，實現(xiàn)反貧困方式的前置與預防，并通過向幫扶對象提供優(yōu)質(zhì)且便利的金融服務或避險工具，增加低收入人群的自我發(fā)展能力、降低家庭的返貧可能、提高家庭抵御風險的能力，最終達到防止返貧的效果。因此，普惠金融預防性治理的阻斷路徑更加適應新時期反貧困戰(zhàn)略的需要，也有助于脫貧攻堅成果的鞏固。

2.1 普惠金融具有包容性，服務對象能覆蓋易返人群

易返人群主要是指已經(jīng)脫貧但脫貧狀態(tài)不穩(wěn)定或處于貧困邊緣的群體，這些人群具有一定的特殊性，金融扶貧政策覆蓋程度不夠或受惠程度不高，很大一部分不會受到商業(yè)金融的青睞，甚至會被商業(yè)金融排斥。然而，普惠金融打破了傳統(tǒng)金融的“二八理論”，即帕累托的80/20法則，讓傳統(tǒng)金融覆蓋不到的農(nóng)戶享受到了優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品、便利的金融服務及低廉的資金成本。因此，普惠金融能夠彌補這些群體金融服務的缺失，為返貧阻斷提供先決條件。

2.2 普惠金融工具能緩沖風險，提高易返人群御險能力

普惠金融通過為易返人群提供多樣化的金融服務與風險管理工具，增加生計資本和避險能力，幫助其形成多樣化抵御風險的手段，實現(xiàn)對風險的提前響應，以降低返貧概率。當下，我國普惠金融主要有三種為低收入群體提供風險緩釋的工具，即金融賬戶、小額信貸及涉農(nóng)保險。

一是金融賬戶可以實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的保值增值，即提供儲蓄服務，幫助低收入群體獲取一定的利息收入，實現(xiàn)資本積累。此外，金融賬戶并不是獨立的，可以通過金融賬戶購買其他金融產(chǎn)品。

二是小額信貸為低收入群體提供短期、小額度的信貸服務，通過直接注入資本的方式提高農(nóng)戶的自我發(fā)展能力。一方面，通過授信前置提前為低收入人群提供信貸支持，縮短資本積累周期，快速提高生計能力。另一方面，資本的注入可以增加低收入群體投資的可能，使得低收入群體有能力投資，改善了低收入群體收入結構單一的問題。

三是保險類金融產(chǎn)品本就具有分散風險、兜底保障的作用，而涉農(nóng)保險特殊在服務對象僅為農(nóng)產(chǎn)品，并且相較其他保險，涉農(nóng)類保險能最大限度地保障低收入群體的收入和生活水平。

2.3 普惠金融能帶動區(qū)域經(jīng)濟增長，為易返人群提供發(fā)展機會

普惠金融在返貧阻斷上通過推動區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，改善區(qū)域環(huán)境發(fā)揮間接作用。針對農(nóng)村生產(chǎn)生活的外部條件，普惠金融資金會投向農(nóng)村基礎設施建設、生態(tài)環(huán)境建設、支持區(qū)域產(chǎn)業(yè)發(fā)展等方面，削減潛在的風險因素，提升收入水平，降低低收入群體返貧的可能性。針對農(nóng)民生產(chǎn)生活的內(nèi)在條件，為了解決農(nóng)民的就業(yè)問題，普惠金融通過為小微企業(yè)提供貸款，幫助小微企業(yè)擴大生產(chǎn)或改善流動性，進而創(chuàng)造就業(yè)崗位，以達到阻斷農(nóng)民返貧的效果。

2.4 普惠金融能促進創(chuàng)業(yè)行為，為易返人群提供就業(yè)機會

普惠金融在阻斷返貧上通過促進創(chuàng)業(yè)行為，為居民提供良好的創(chuàng)業(yè)環(huán)境發(fā)揮間接作用。新興企業(yè)用資成本問題、流動性充足問題及資金鏈安全等問題一直是阻礙創(chuàng)業(yè)的根本問題，對此普惠金融推出的“循環(huán)貸”“小微快貸”等項目，在一定程度上解決了新興企業(yè)的資金問題，同時通過保險、期貨等風險管理方式，解決了新興企業(yè)的后顧之憂。另外，普惠金融還定向推出創(chuàng)業(yè)貸款，例如黃山市郵儲銀行推出的創(chuàng)業(yè)擔保貸款，截至2022年9月末已解決了2000多戶創(chuàng)業(yè)青年的融資需求。普惠金融為企業(yè)構造了良好的創(chuàng)業(yè)環(huán)境，企業(yè)又為易返人群帶來更多的就業(yè)機會，已達到防止返貧的效果。

3 普惠金融固脫防返的實踐路徑

傳統(tǒng)金融減貧中，存在著覆蓋度不夠、深入性不強等問題，制約著我國貧困工作的進一步發(fā)展，而普惠金融的貧困治理模式能夠在貧困工作初始階段做好預防工作，更重要的是當下貧困治理的重要任務和貧困治理戰(zhàn)略的轉變，普惠金融體系的發(fā)展需要與新時期貧困治理的內(nèi)容相適應。鑒于此，大力發(fā)展普惠金融的貧困治理模式具有現(xiàn)實意義。

3.1 構建長效政策支持體制

2020年后我國貧困治理并未結束，進入脫貧攻堅成果鞏固與相對治理階段。新時期，需要從頂層設計出發(fā)，進一步優(yōu)化普惠金融發(fā)展的新框架與內(nèi)容，建立普惠金融系統(tǒng)化的法律框架，明確參與主體的權利與義務，并從政策上構建長效支持機制，貨幣政策工具引導、財政支持撬動、實施差異化監(jiān)管政策等，以保證普惠金融的普惠特征和持續(xù)性，從而更好地發(fā)揮在固脫防返上的優(yōu)勢與作用。

3.2 優(yōu)化精準返貧動態(tài)識別機制

通過政府扶貧部門建立的低收入群體名冊進行幫扶，這種檢測與識別往往流程復雜、監(jiān)測信息不對稱、存在熟人效應等現(xiàn)象，導致無法精確快速識別。為提高返貧治理的精準度，增強普惠金融固脫防返中的針對性和有效性，需要完善返貧監(jiān)控體系建設，對相應地區(qū)貧困脆弱性的脫貧人口和邊緣人口進行跟蹤監(jiān)測，預判返貧態(tài)勢，并利用大數(shù)據(jù)技術實現(xiàn)辨別、判定與報送，分析返貧的原因與概率，實現(xiàn)普惠金融與低收入群體金融需求的精準對接。

3.3 豐富普惠金融固脫防返的產(chǎn)品與服務

基于金融科技的迅猛發(fā)展，普惠金融要充分利用數(shù)字化技術，豐富普惠金融固脫防返的工具和產(chǎn)品。商業(yè)銀行可以通過提供多元化的信貸產(chǎn)品，滿足低收入群體不同期限與用途的借貸需求。保險公司可以針對返貧問題，不斷創(chuàng)新涉農(nóng)保險品種，覆蓋農(nóng)業(yè)生活的各方面，減少低收入群體遭受意外時的風險沖擊。

3.4 因地制宜地確定特色普惠金融模式

由于各地區(qū)在貧困問題上存在著差異化，使得各地區(qū)在完成貧困體系建設時不可一概而論，現(xiàn)有的示范區(qū)建設之所以成功，是由于該地區(qū)政府、企業(yè)、金融機構對其貧困問題進行了深入的調(diào)查分析和研究，針對性地提出了相應的措施，并不具普適性。因此，各地在解決時需要因地制宜，探索適合當?shù)氐钠栈萁鹑谪毨е卫砟Ｊ健?/p>

3.5 形成聯(lián)動治理機制，提高治理效能

強化普惠金融對固脫防返治理的同時，也要將其他貧困治理方式納入，形成聯(lián)動的貧困治理機制。例如，“普惠金融+產(chǎn)業(yè)振興”，即貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)可以通過普惠金融獲得低廉資金，幫助該地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展與項目發(fā)展，支持和保障區(qū)域產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟發(fā)展，間接地提高了普惠金融返貧治理的效能。第一，可以通過“普惠金融+教育”的方式，大幅度提高專業(yè)技能與基礎知識的教育工作，可以有效阻斷貧困的代際傳遞和增強自我發(fā)展能力。第二，可以通過“普惠金融+環(huán)境”的方式，支持鄉(xiāng)村生態(tài)環(huán)境建設、基礎設施建設，為“三農(nóng)”的發(fā)展提供基礎保障。