李凱悅?周通?蔣盈

在新疆，傳統(tǒng)的金融服務面臨的困境有金融服務供需不平衡、政策難以有效落實和服務成本高等。數(shù)字技術的廣泛應用，可以有效地解決上述問題。用數(shù)字金融推進新疆鄉(xiāng)村振興，激發(fā)“三農(nóng)”活力，可以從數(shù)字金融發(fā)展頂? ?層設計和戰(zhàn)略規(guī)劃、農(nóng)村數(shù)字金融的基礎設施建設、建立新疆特色鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟和智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展模式試點、數(shù)字金融風險預警、緩釋和防范機制建設等方面著手，完善數(shù)字金融服務體系，促進城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展，形成有利于農(nóng)民收入持續(xù)穩(wěn)定增長的機制。

一、問題提出

推進鄉(xiāng)村振興，激發(fā)“三農(nóng)”活力，必須把握好金融服務的核心，進一步提升服務質(zhì)量和效率。數(shù)字技術作為一種新的生產(chǎn)要素，日益成為經(jīng)濟發(fā)展的重要動力，數(shù)字技術的不斷創(chuàng)新推動了數(shù)字金融的發(fā)展，逐步改變傳統(tǒng)金融機構的運作方式。數(shù)字金融并不局限于傳統(tǒng)的借貸活動，其特殊性在于，一方面將數(shù)字技術與傳統(tǒng)金融供給服務相結合，進一步提升金融服務的質(zhì)量和效率；另一方面，數(shù)字金融彌補了傳統(tǒng)金融服務的劣勢，擴大了金融覆蓋面，降低了金融服務成本。數(shù)字金融符合新疆鄉(xiāng)村振興對金融創(chuàng)新的基本要求，因此，在未來，為了促進新疆鄉(xiāng)村振興，數(shù)字金融將成為其最重要的驅動力。

二、新疆傳統(tǒng)金融服務面臨的困境

（一）金融服務供需錯配嚴重

《鄉(xiāng)村振興促進法》出臺后，多家金融機構推出了多種農(nóng)村金融產(chǎn)品。但是，農(nóng)村生產(chǎn)者和經(jīng)營者實際獲得的有效金融服務非常有限，存在金融服務的供需不匹配問題，主要表現(xiàn)為：一是信貸服務的供需期不匹配，普通農(nóng)民的信貸需求規(guī)模較小，金融機構能夠有效滿足普通農(nóng)民的小額信貸需求，但真正面臨融資困難的是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營者，這些新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營者缺乏初始投資資金，急需金融機構給予金融支持。然而，由于項目生產(chǎn)前期資金需求量大，建設期不能產(chǎn)生或產(chǎn)生的效益少，同時又缺乏符合條件的抵押物進行擔保，導致大多金融機構僅愿意向其提供類似臨時周轉資金性質(zhì)的貸款，無法有效滿足大多數(shù)尚處于萌芽階段的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營者的需求，發(fā)生了嚴重的錯位，抑制了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體由初創(chuàng)期向成熟期邁進；二是農(nóng)業(yè)保險供給與需求不匹配，除農(nóng)林牧漁、養(yǎng)殖業(yè)和糧食產(chǎn)業(yè)等核心基礎農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品外，大部分保險機構陸續(xù)創(chuàng)新了農(nóng)業(yè)保險，但受制于理賠流程繁瑣以及效率低下，農(nóng)村生產(chǎn)主體對保險認識不足，創(chuàng)新產(chǎn)品與農(nóng)業(yè)的自然屬性匹配度較低，無法為激發(fā)“三農(nóng)”活力提供有力支撐。

（二）金融服務政策落地執(zhí)行不到位

為進一步推動鄉(xiāng)村振興，政府給予了金融機構政策上的傾斜，然而，部分政策未能實現(xiàn)有效的落地執(zhí)行，具體體現(xiàn)在：一是準入門檻較高，龍頭企業(yè)和合作社獲得有效金融支持的次數(shù)明顯高于初創(chuàng)企業(yè)和散戶，金融機構傾向于支持產(chǎn)業(yè)成熟、收入穩(wěn)定和處于成熟期的優(yōu)質(zhì)客戶，而大多數(shù)處于創(chuàng)業(yè)階段的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營者無法有效獲得金融供給服務；二是抵押貸款要求較高，農(nóng)村現(xiàn)有的抵押物包括耕地、農(nóng)房以及一些容易變現(xiàn)的家庭資產(chǎn)等還沒有被金融機構納入合格抵押物名單，這嚴重制約了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營者的融資渠道；三是農(nóng)業(yè)投資項目門檻高，涉農(nóng)金融機構出于資金安全性考慮，更傾向于為能夠持續(xù)穩(wěn)定獲利的項目提供金融供給服務，而公益性的基礎設施建設項目、低效益項目則難以獲得金融機構的青睞。以山地農(nóng)業(yè)、小規(guī)模農(nóng)業(yè)為主的地區(qū)，其智慧農(nóng)業(yè)、設施農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工等領域創(chuàng)新，由于項目初期收益不確定、風險系數(shù)較高和盈利能力較弱，導致其無法從金融機構獲取支持。

（三）金融服務供給成本較高

金融機構直接發(fā)放信用貸款占涉農(nóng)貸款的比重較小。大多數(shù)地區(qū)的涉農(nóng)金融機構出于資金安全性的考慮，通常更傾向于向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者提供保證及抵押貸款。雖然擔保機構能在一定程度上幫助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體獲取信貸資金，但也給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體帶來了高昂的擔保費問題，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體無法形成有效的留存收益，阻礙了其發(fā)展。

同時，傳統(tǒng)金融服務給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者帶來了時間成本問題。由于新疆天然的地理原因導致涉農(nóng)銀行、擔保和保險等機構的網(wǎng)點覆蓋面不夠全面，信息收集和現(xiàn)場調(diào)查的周期較長，復雜的審批程序意味著涉農(nóng)貸款從評級到發(fā)放的平均周期超過15天，導致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者容易錯失農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的黃金期。

三、數(shù)字金融推動新疆鄉(xiāng)村振興，激活“三農(nóng)”潛力的困境

（一）效率較低，抑制“三農(nóng)”潛力

目前，新疆農(nóng)村數(shù)字金融供給主體大致可分為以下三類，如圖1，一是以政策性銀行、大型國有商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行為代表的金融機構；二是以農(nóng)林牧漁等行業(yè)龍頭企業(yè)為核心、融資單位供應鏈金融模式為主導的農(nóng)業(yè)供應鏈金融服務商；三是以數(shù)字金融為基礎、輔之以技術手段的數(shù)字金融企業(yè)。

圖1新疆農(nóng)村數(shù)字金融機構圖

一方面，由于金融市場準入的限制，大部分農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融服務主要由農(nóng)村信用社或農(nóng)村商業(yè)銀行來承擔，這使得農(nóng)村信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行在吸收存款和升級數(shù)字金融服務方面的競爭力較弱。另一方面，我國雖然實現(xiàn)了LPR市場利率，但在實踐中，涉農(nóng)金融機構總部對貸款利率的干預始終存在，導致信貸價格未能真正實現(xiàn)市場化。這使得農(nóng)業(yè)貸款利率難以覆蓋其風險和成本，金融服務機構的效率低下，致使無法提供高質(zhì)量的金融支持，未能有效激活“三農(nóng)”潛力。

各金融機構結合自身業(yè)務范圍，向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體提供了多樣的金融服務，但產(chǎn)品實質(zhì)不具有差異化。例如，手機銀行是最常見的金融服務平臺，其功能主要是支付和轉賬結算，電商平臺和互聯(lián)網(wǎng)技術應用不廣泛及財富管理等涉農(nóng)功能未得到有效開發(fā)。此外，不同金融機構之間缺乏溝通與合作，農(nóng)村信息碎片化問題嚴重。

（二）數(shù)字金融的征信體系尚需優(yōu)化

目前，征信系統(tǒng)中信息數(shù)據(jù)龐雜，征信統(tǒng)計口徑未能實現(xiàn)標準化，致使數(shù)字金融無法充分發(fā)揮其成本低、服務范圍廣和便利性強的特點，成為新疆鄉(xiāng)村振興的一大障礙。農(nóng)村信用信息采集采用的是客戶經(jīng)理與信貸客戶直接接觸的征信模式，這樣每個客戶經(jīng)理可以與更多的農(nóng)戶對接。然而，許多農(nóng)民和金融機構沒有信貸，導致農(nóng)村居民缺乏基本的金融信息和數(shù)據(jù)，信貸系統(tǒng)不完善，信貸客戶經(jīng)理無法有效識別關聯(lián)方交易。

此外，篩查系統(tǒng)沒有得到嚴格監(jiān)測，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者可能提供不完整或不正確的數(shù)據(jù)。一旦進入系統(tǒng)，全面檢查和核實的成本很高，而且很難確保數(shù)據(jù)的真實性。雖然近年來供應鏈金融和農(nóng)村電商平臺在農(nóng)村信用體系建設中發(fā)揮了積極作用，但受制于供應鏈金融的規(guī)模相對較低、農(nóng)村電商網(wǎng)絡的覆蓋面相對較小，導致數(shù)字金融信用體系仍處于開發(fā)階段，加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者信息的集中整理與金融機構之間的信貸數(shù)據(jù)庫未能實現(xiàn)聯(lián)通，致使信息無法實現(xiàn)共通。

（三）數(shù)字金融供需水平較低

從供給角度看，農(nóng)村數(shù)字金融的供給主體還是多元化的，但仍存在問題?，F(xiàn)階段，農(nóng)村數(shù)字金融的主要供給者是政策性銀行、大型國有商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行和小額信貸公司、保險機構及民間借貸。為了追求持續(xù)穩(wěn)定的利潤回報和信貸資金安全，政策性銀行及大型國有商業(yè)銀行主要服務于涉農(nóng)大中型國有企業(yè)及民營龍頭企業(yè)客戶，其金融服務較少涉及小規(guī)模民營企業(yè)、合作社及普通個體；村鎮(zhèn)銀行則存在成立時間較短、規(guī)模有限和網(wǎng)點覆蓋率低等問題，無法提供跨區(qū)域服務；保險機構中，農(nóng)業(yè)保險公司難以有效提供個性化產(chǎn)品滿足廣大農(nóng)村地區(qū)的金融需求；小額貸款企業(yè)及民間借貸存在高利率和高風險等問題，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者出于成本的考慮不敢向其申請金融供給支持。

從需求角度看，相較于城市地區(qū)和中高收入群體，農(nóng)村地區(qū)、偏遠山區(qū)、林區(qū)、牧區(qū)及低收入農(nóng)民難以獲得有效的金融支持，偏遠地區(qū)的農(nóng)牧民由于自身數(shù)字金融素養(yǎng)較低，數(shù)字金融的需求往往得不到有效滿足。因此，目前新疆數(shù)字金融迫切需要優(yōu)化、創(chuàng)新和疏通，以便服務于鄉(xiāng)村振興，激活“三農(nóng)”潛力。

（四）數(shù)字金融基礎設施建設較為滯后

農(nóng)村信息基礎設施的覆蓋面和金融機構的服務能力相對較弱，一是農(nóng)村網(wǎng)絡基礎設施的發(fā)展落后，在一些農(nóng)村地區(qū)，寬帶未實現(xiàn)普及，部分貧困地區(qū)智能硬件設施的普及率較低。由于新疆部分農(nóng)村地區(qū)缺乏數(shù)字金融基礎設施，支付環(huán)境尚需進一步建設優(yōu)化，導致地區(qū)間涉農(nóng)數(shù)字金融交易受限，農(nóng)民收入持續(xù)穩(wěn)定增長的機制未能有效建立；二是金融機構網(wǎng)點覆蓋不均衡，金融機構出于成本控制，將大部分服務點和設施都集中設立在市縣區(qū)鎮(zhèn)，偏遠的牧區(qū)林區(qū)則較少設立，嚴重阻礙了數(shù)字金融促進農(nóng)村一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。

四、數(shù)字金融賦能新疆鄉(xiāng)村振興的優(yōu)化建議

（一）關注數(shù)字金融發(fā)展，做好頂層設計

一是正確理解和把握金融供給結構性改革的內(nèi)涵，隨著《鄉(xiāng)村振興促進法》通過立法形式將鄉(xiāng)村振興相關政策予以明確，農(nóng)村金融服務需求的發(fā)展也變得復雜而多樣。農(nóng)村數(shù)字金融的發(fā)展規(guī)劃和制度設計必須適應轉型期的實際情況。在支持促進農(nóng)業(yè)轉型升級、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)開放、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新、農(nóng)機生產(chǎn)研發(fā)、園區(qū)經(jīng)濟、生態(tài)環(huán)境修復與保護和新型城鎮(zhèn)化發(fā)展等方面，做好農(nóng)業(yè)金融服務供給的銜接工作，通過數(shù)字金融創(chuàng)新提升產(chǎn)品服務的質(zhì)量及效率。

二是因地制宜，合理設計，由于北疆和南疆在地理條件、氣候環(huán)境和發(fā)展水平等方面存在明顯差異，數(shù)字金融賦能鄉(xiāng)村振興必須根據(jù)當?shù)靥攸c進行區(qū)分。各級政府部門要發(fā)揮引領和指導作用，穩(wěn)步推進具有地方特色的數(shù)字金融服務及相關配套基礎設施優(yōu)化完善，通過貨幣政策傳導機制，促進農(nóng)村實體經(jīng)濟和數(shù)字金融的發(fā)展有機融合，提高數(shù)字金融服務農(nóng)村實體經(jīng)濟的實際效果。

（二）加快農(nóng)村數(shù)字金融的基礎設施建設

一是抓住機遇，提高農(nóng)村地區(qū)移動支付的滲透率，涉農(nóng)金融機構需要定期了解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者需求，及時與外部支付機構進行溝通合作，做好快捷支付、匯款和取現(xiàn)等快速金融服務功能的完善，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者提供更全面、方便、高效、安全的金融服務體驗。

二是完善農(nóng)村征信系統(tǒng)，特別是民間機構在信息采集和管理過程中要制定科學、規(guī)范和嚴格的數(shù)據(jù)收集錄入標準，便于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者信息的采集、存儲和使用。各征信機構應實現(xiàn)基礎信息平臺相互合作，建立基礎信息共享機制，擴大信用信息獲取渠道。在確保數(shù)據(jù)真實性的同時，進一步規(guī)范金融信息的存儲和管理，進一步防止因數(shù)字信息泄露而造成的金融欺詐。

三是加大對農(nóng)村數(shù)字新基建的支持推進，對于仍然缺乏移動接收和寬帶鋪設的農(nóng)村地區(qū)，重點給予資金支持，支持農(nóng)村地區(qū)的光纖寬帶等基礎設施的發(fā)展。

（三）加快新疆特色鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟和智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展模式試點

一是加快構建新疆農(nóng)村數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展新模式，首先要充分發(fā)揮數(shù)字金融機構與傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構合作的協(xié)同效應，將數(shù)字化金融機構的包容性、多樣性和普惠性的優(yōu)勢，同傳統(tǒng)金融機構，特別是主要服務于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的金融機構的良好的客戶群體相結合，進一步為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者提供更加高效和多樣化的金融服務，有針對性地探索數(shù)字技術與農(nóng)村金融的結合模式，因地制宜加快完善農(nóng)村金融體系，既要加強金融服務方式的創(chuàng)新，更要注重數(shù)字技術與農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的實際結合。

二是加快建設具有地區(qū)特色的農(nóng)村智慧農(nóng)業(yè)新模式，要抓住大數(shù)據(jù)、云計算和區(qū)塊鏈等前沿技術和農(nóng)業(yè)農(nóng)村一體化發(fā)展的機遇，實現(xiàn)數(shù)字農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展。同時，通過產(chǎn)、學、研結合，建立智慧農(nóng)業(yè)試點示范區(qū)。進一步推動成果轉化，在智能農(nóng)產(chǎn)品的市場引進和推廣初期，提供適當?shù)难a貼，在明確了環(huán)境和經(jīng)濟效益后，再實施推廣獎勵。

（四）加快數(shù)字金融風險預警、緩釋和防范機制建設

一是建立常態(tài)化風險監(jiān)測，始終將日常監(jiān)測作為預防數(shù)字金融風險的重要工作，努力實現(xiàn)金融交易數(shù)據(jù)的自動采集、風險數(shù)據(jù)的智能分析和合規(guī)條件的綜合利用。做好數(shù)據(jù)安全維護工作，制定有效的監(jiān)管計劃，完善監(jiān)管基礎設施建設、統(tǒng)計收集、預警和風險消除機制，確?，F(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則能夠適應數(shù)字金融發(fā)展帶來的新風險。此外，監(jiān)管機構還需要與技術公司合作，提高技術監(jiān)督能力。

二是數(shù)字金融風險監(jiān)測技術的創(chuàng)新。大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等前沿技術可以實現(xiàn)智能、實時和準確的風險監(jiān)測。完善農(nóng)村金融風險管理體系，需要加強事前的風險預警監(jiān)測，事中的風險預測和應對，事后的風險分類和總結。

（作者單位：新疆科技學院）