潘 玲

(中國(guó)水利工程協(xié)會(huì),北京 100055)

水利工程是國(guó)民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)設(shè)施的重要組成部分,近年來國(guó)家多措并舉加大對(duì)水利工程投資。 目前在建重大水利工程投資規(guī)模超萬億元,建設(shè)規(guī)模日益擴(kuò)大,工程風(fēng)險(xiǎn)因素復(fù)雜,應(yīng)切實(shí)做好防范化解風(fēng)險(xiǎn)各項(xiàng)工作。 保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的有效工具,在工程建設(shè)領(lǐng)域防災(zāi)減災(zāi)、災(zāi)害事故處置方面發(fā)揮的作用日益凸顯。為更好認(rèn)識(shí)、運(yùn)用好保險(xiǎn)服務(wù),為水利高質(zhì)量發(fā)展保駕護(hù)航,本文對(duì)水利行業(yè)常見的險(xiǎn)種進(jìn)行梳理分析。

1 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)是指以物質(zhì)形態(tài)的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

1.1 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以機(jī)構(gòu)或團(tuán)體所有、占有或負(fù)有保管義務(wù)的位于指定地點(diǎn)的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 該險(xiǎn)種有助于企業(yè)及時(shí)恢復(fù)經(jīng)營(yíng)和穩(wěn)定收入、加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算,重視防災(zāi)防損工作,對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)安全進(jìn)行檢查,及時(shí)消除隱患。

1.1.1 投保人/被保險(xiǎn)人

企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保人即被保險(xiǎn)人,通常為企業(yè)法人或社會(huì)團(tuán)體法人。

1.1.2 保險(xiǎn)標(biāo)的

保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)雙方約定提供保險(xiǎn)保障的對(duì)象,分為以下類型:被保險(xiǎn)人所有或與其他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)、由被保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)管理或替他人保管的財(cái)產(chǎn)、其他法律上承認(rèn)與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)。 具體包括房屋建筑物、機(jī)器設(shè)備、生產(chǎn)用具和儀器、存貨等等,堤堰、水閘、大壩、道路等也可作為特別約定的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行投保。

1.1.3 適用范圍

企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)適用范圍很廣,具有法人資格的從事生產(chǎn)、流通和服務(wù)性活動(dòng)的獨(dú)立核算的經(jīng)濟(jì)單位均適用。

1.1.4 保險(xiǎn)責(zé)任

在合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)發(fā)生的財(cái)產(chǎn)損失,保險(xiǎn)人需要進(jìn)行賠償。 根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任的大小,企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)。

a. 財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)包括:火災(zāi)、雷擊、爆炸、飛行物體和空中運(yùn)行物體墜落造成保險(xiǎn)標(biāo)的的直接損失,被保險(xiǎn)人支付的必要的、合理的施救費(fèi)用等。

b. 財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)包括:火災(zāi)、雷擊、爆炸、暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷、飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落等造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失,自有設(shè)備停電、停水、停氣造成的保險(xiǎn)標(biāo)的損失。

c. 財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)涵蓋保單列明“除外責(zé)任”之外的一切自然災(zāi)害與意外事故。

1.1.5 責(zé)任免除

責(zé)任免除一般指除外責(zé)任,即保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償?shù)呢?zé)任。 通常包括:被保險(xiǎn)人的故意行為或縱容所致,保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故引起的間接損失,保險(xiǎn)標(biāo)的本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損毀,因自然損耗、變質(zhì)、自燃等造成的損失,由于行政行為或執(zhí)法行為導(dǎo)致的損失,戰(zhàn)爭(zhēng)、敵對(duì)行為、軍事行動(dòng)、武裝沖突、罷工、暴動(dòng)、核反應(yīng)、核子輻射和放射性污染等導(dǎo)致的損失,及其他情形。

1.1.6 保險(xiǎn)費(fèi)

根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的大小、風(fēng)險(xiǎn)程度確定保險(xiǎn)費(fèi)率,根據(jù)財(cái)產(chǎn)總額和投保人測(cè)算保險(xiǎn)費(fèi)。

1.2 機(jī)器損壞保險(xiǎn)

機(jī)器損壞保險(xiǎn)是以各類已安裝完畢并投入運(yùn)行的機(jī)器附屬設(shè)備為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),使得機(jī)器設(shè)備獲得比較全面、可靠的經(jīng)濟(jì)保障,與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的承保范圍互為補(bǔ)充,以確保生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

1.2.1 投保人/被保險(xiǎn)人

機(jī)器損壞保險(xiǎn)的投保人即被保險(xiǎn)人,一般為機(jī)器設(shè)備所有者,如工廠、企業(yè)、擁有機(jī)器設(shè)備的租賃公司或其他金融機(jī)構(gòu)。

1.2.2 保險(xiǎn)標(biāo)的

保險(xiǎn)標(biāo)的為機(jī)器設(shè)備。

1.2.3 適用范圍

適用于所有安裝驗(yàn)收完畢并轉(zhuǎn)入生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)的機(jī)器設(shè)備及其配套設(shè)施。

1.2.4 保險(xiǎn)責(zé)任

予以賠付的責(zé)任包括因突然的、不可預(yù)料的意外事故造成的物質(zhì)損失或滅失,如:設(shè)計(jì)、制造或安裝錯(cuò)誤和原材料缺陷,工人、技術(shù)人員操作錯(cuò)誤、缺乏經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)不善、疏忽、過失、惡意行為,離心力引起的斷裂,超負(fù)荷、電弧、漏電、短路、大氣放電等其他電氣原因。

1.2.5 責(zé)任免除

以下責(zé)任通常不予賠付:由于自然磨損、氧化等機(jī)器設(shè)備運(yùn)行的必然結(jié)果,傳送帶、金屬性、輪胎等易損易耗件,在本保險(xiǎn)開始前被保險(xiǎn)人及代表已經(jīng)知道或應(yīng)該知道被保險(xiǎn)機(jī)器存在的缺陷,應(yīng)由供貨人、制造方或修理方等第三方承擔(dān)的責(zé)任,被保險(xiǎn)人及代表的故意行為或重大過失,其他情形。

1.2.6 保險(xiǎn)費(fèi)

保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算以年費(fèi)率為基礎(chǔ),費(fèi)率按機(jī)器的類型和用途確定,與機(jī)器設(shè)備制造商的水平、被保險(xiǎn)人的管理水平和技術(shù)水平、防損和安全措施、機(jī)器設(shè)備年齡和使用年限,人為風(fēng)險(xiǎn)等有關(guān)。 因?yàn)槌斜＿\(yùn)行中的損失,如有停工期,可退還一定保險(xiǎn)費(fèi)。

2 工程保險(xiǎn)

工程保險(xiǎn)是針對(duì)在建設(shè)工程中的工程項(xiàng)目,因自然災(zāi)害導(dǎo)致各方的物質(zhì)損失和對(duì)第三者承擔(dān)的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失而提供的一種綜合性保險(xiǎn),以工程項(xiàng)目為主要承保對(duì)象。

2.1 建筑工程一切險(xiǎn)

建筑工程一切險(xiǎn)是以在建工程的主體在整個(gè)工程建設(shè)期內(nèi),發(fā)生的與工程相關(guān)的物質(zhì)損失、費(fèi)用損失和賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的工程損失,包括對(duì)第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 可廣泛應(yīng)對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn),為工程項(xiàng)目提供有效的保險(xiǎn)保障。 水利工程風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性與多樣化,建筑工程保險(xiǎn)發(fā)揮的保險(xiǎn)價(jià)值不可忽視。

2.1.1 投保人

建筑工程一切險(xiǎn)的投保人可為建設(shè)單位或承包人。 根據(jù)工程承包方式而定。 如為全部承包方式,可由建設(shè)單位和承包人作為投保人,一般由承包人負(fù)責(zé);如為部分承包或分段承包,采用建設(shè)單位投保較合適。

2.1.2 被保險(xiǎn)人

被保險(xiǎn)人可以包括建設(shè)單位或工程所有人、總承包人/分承包人、技術(shù)顧問、工程師、設(shè)備供應(yīng)商等相關(guān)方。

2.1.3 保險(xiǎn)標(biāo)的

保險(xiǎn)標(biāo)的為工程本身、施工設(shè)施、施工機(jī)具及第三者責(zé)任。

2.1.4 適用范圍

適用于各類建筑工程,包括工業(yè)、民生及公共事業(yè)等用途。 如水庫、大壩、排灌工程、水渠、橋梁、管道、道路等等。

2.1.5 保險(xiǎn)責(zé)任

保單列明的除外責(zé)任以外的任何自然災(zāi)害或意外事故造成的損失及有關(guān)費(fèi)用均可賠付。

2.1.6 責(zé)任免除

以下責(zé)任通常不予賠付:前期設(shè)計(jì)錯(cuò)誤引發(fā)的損失,自然磨損、內(nèi)在缺陷、自燃、滲漏、氣候變化、水文變化等原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)標(biāo)的本身的財(cái)產(chǎn)損失,因原材料缺陷或工藝不善引起的本身損失,非外力引起的機(jī)械或電氣裝置的本身損失,維修保養(yǎng)或正常檢修費(fèi)用,檔案、文件、賬簿、圖表資料及包裝物料的損失等,其他情形。

2.1.7 保險(xiǎn)費(fèi)

采用工期費(fèi)率。 與工程項(xiàng)目的危險(xiǎn)程度,承包人及相關(guān)方的資信、經(jīng)營(yíng)管理水平、施工經(jīng)驗(yàn)有關(guān),一般為合同總價(jià)的0.2% ~0.45%。

2.2 安裝工程一切險(xiǎn)

安裝工程一切險(xiǎn)是以各種機(jī)器設(shè)備在安裝、調(diào)試期內(nèi),發(fā)生的與機(jī)器設(shè)備相關(guān)的物質(zhì)損失、費(fèi)用損失和賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的工程保險(xiǎn)。

2.2.1 投保人

安裝工程一切險(xiǎn)的投保人與建筑工程一切險(xiǎn)相同,建設(shè)單位或承包人均可投保,根據(jù)工程承包方式業(yè)而定。 如為全部承包方式,一般由承包人負(fù)責(zé);如為部分承包或分段承包,采用建設(shè)單位投保較合適。

2.2.2 被保險(xiǎn)人

被保險(xiǎn)人包括保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)利益方,如建設(shè)單位、承包人、供貨商、制造商、技術(shù)顧問、工程監(jiān)理、其他關(guān)系方。

2.2.3 保險(xiǎn)標(biāo)的

保險(xiǎn)標(biāo)的包括安裝工程合同內(nèi)的所有機(jī)器及所需的各種臨時(shí)設(shè)施,安裝工程使用承包人的機(jī)器、設(shè)備。

2.2.4 適用范圍

主要適用于安裝各種工廠用的機(jī)器、設(shè)備、鋼結(jié)構(gòu)工程、起重機(jī)及包含機(jī)械工程因素的任何建筑工程。

2.2.5 保險(xiǎn)責(zé)任

保單列明的除外責(zé)任以外的任何自然災(zāi)害或意外事故造成的損失及有關(guān)費(fèi)用均可賠付,還包括短路、電弧、壓力不足和離心力引起斷裂造成的損失等。

2.2.6 責(zé)任免除

以下責(zé)任通常不予賠付:被保險(xiǎn)人及代表的故意行為或重大過失引起的任何損失,因涉及錯(cuò)誤、鑄造或原材料缺陷或工藝不善引起的保險(xiǎn)標(biāo)的本身的損失,由于自然損耗、固有缺陷、自燃、氧化、蟲害、溫度變化等造成保險(xiǎn)標(biāo)的本身的損失,超電荷、超電壓、碰線等電氣原因造成電氣設(shè)備或電氣用具本身的損失,施工機(jī)械、設(shè)備和機(jī)械裝置造成的自身損失等原因,其他情形。

2.2.7 保險(xiǎn)費(fèi)

費(fèi)率與自然地理?xiàng)l件、工程性質(zhì)、承保范圍、風(fēng)險(xiǎn)程度相關(guān)。 費(fèi)率包括安裝項(xiàng)目費(fèi)率、試車費(fèi)率、保證期費(fèi)率、各種附加保障增收費(fèi)率、第三者責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率。

3 責(zé)任保險(xiǎn)

責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。 相關(guān)險(xiǎn)種有雇主責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)和安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)。

3.1 雇主責(zé)任保險(xiǎn)

雇主責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人對(duì)其所雇傭的員工在受雇期間從事相關(guān)工作時(shí)因意外事故或患職業(yè)病導(dǎo)致傷殘、死亡的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的責(zé)任保險(xiǎn)。 作為工傷險(xiǎn)的補(bǔ)充,除為事故人員提供額外的保險(xiǎn)保障,更為企業(yè)雇主轉(zhuǎn)移事故責(zé)任賠償風(fēng)險(xiǎn)。

3.1.1 投保人/被保險(xiǎn)人

雇主責(zé)任保險(xiǎn)的投保人即被保險(xiǎn)人,通常為企業(yè)雇主。

3.1.2 保險(xiǎn)標(biāo)的

保險(xiǎn)標(biāo)的是在保險(xiǎn)事故中雇主依法對(duì)雇員應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,是無形的利益標(biāo)的。

3.1.4 適用范圍

各類企業(yè)及機(jī)關(guān)事業(yè)單位對(duì)雇員(包括固定工、短期工、實(shí)習(xí)生、退休返聘人員等)在工作中發(fā)生的疾病、傷殘、死亡等均有依法賠償?shù)牧x務(wù),都適宜投保。

3.1.5 保險(xiǎn)責(zé)任

以下責(zé)任可予以賠付:雇員在保險(xiǎn)單列明的地點(diǎn)和保險(xiǎn)期限內(nèi)從事與職業(yè)有關(guān)的工作時(shí)因意外而致傷/殘/死亡,或因患有與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病,被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任(賠償金、誤工費(fèi)用、醫(yī)療費(fèi)用),被保險(xiǎn)人應(yīng)支付的法律費(fèi)用。

3.1.6 責(zé)任免除

以下責(zé)任通常不予賠付:被保險(xiǎn)人雇員患職業(yè)病以外的疾病,雇員自身原因、非職業(yè)性原因、上下班途中遭受意外事故導(dǎo)致的傷殘或死亡等,其他情形。

3.1.7 保險(xiǎn)費(fèi)

采用預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)制,保險(xiǎn)費(fèi)根據(jù)不同工種雇員的適用費(fèi)率乘以該類雇員年度工資總額。 費(fèi)率與行業(yè)特征、工種特征、責(zé)任范圍大小等情況有關(guān)。

3.2 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)

以各種專業(yè)技術(shù)人員在從事職業(yè)技術(shù)工作時(shí)因疏忽或過失所導(dǎo)致的對(duì)他人的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的責(zé)任保險(xiǎn)。 一方面可有效分散技術(shù)人員的職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn),提高其抗風(fēng)險(xiǎn)能力,另一方面能為風(fēng)險(xiǎn)事故提供切實(shí)的保險(xiǎn)賠償保障,挽回事故損失。 其賠償責(zé)任包括第三者的經(jīng)濟(jì)損害賠償金和法律費(fèi)用兩類。

3.2.1 投保人

職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的投保人一般是提供專業(yè)技術(shù)服務(wù)的企業(yè)或各類專業(yè)技術(shù)人員本人。

3.2.2 被保險(xiǎn)人

被保險(xiǎn)人主要是各類專業(yè)技術(shù)人員。

3.2.3 保險(xiǎn)標(biāo)的

保險(xiǎn)標(biāo)的即專業(yè)技術(shù)人員的職業(yè)責(zé)任,即因從事本職工作時(shí)的疏忽或失職造成合同一方的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

3.2.4 適用范圍

適用于各類專業(yè)技術(shù)人員。 現(xiàn)行與水利行業(yè)相關(guān)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)種類有建設(shè)工程設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)、建設(shè)工程監(jiān)理責(zé)任保險(xiǎn)、工程造價(jià)咨詢企業(yè)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、勘察設(shè)計(jì)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等。

3.2.5 保險(xiǎn)責(zé)任

予以賠付的責(zé)任包括被保險(xiǎn)人在開展業(yè)務(wù)時(shí),因過失對(duì)委托人或第三人造成損失應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任和訴訟費(fèi)等。

3.2.6 責(zé)任免除

以下責(zé)任通常不予賠付:被保險(xiǎn)人的故意行為,被保險(xiǎn)人的家屬、雇員的人身傷害或財(cái)務(wù)損失,因職業(yè)文件或技術(shù)檔案損失引起的索賠,被保險(xiǎn)人在投保期不如實(shí)報(bào)告情況引起的索賠,職業(yè)責(zé)任事故造成的間接損失,其他情形。

3.2.7 保險(xiǎn)費(fèi)

費(fèi)率與職業(yè)種類、工作場(chǎng)所、業(yè)務(wù)數(shù)量、單位性質(zhì)、專業(yè)技術(shù)水平等因素有關(guān)。

3.3 安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)

安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)是對(duì)投保單位發(fā)生生產(chǎn)安全事故造成的人員傷亡和有關(guān)經(jīng)濟(jì)損失等予以賠償,并且為投保單位提供生產(chǎn)安全事故預(yù)防服務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)。該險(xiǎn)種有利于建立起政府、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、企業(yè)和從業(yè)者多方互動(dòng)的安全生產(chǎn)激勵(lì)約束機(jī)制,提高企業(yè)防范事故和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

3.3.1 投保人/被保險(xiǎn)人

安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的投保人即被保險(xiǎn)人,通常為施工單位或勞務(wù)分包單位。

3.3.2 保險(xiǎn)標(biāo)的

保險(xiǎn)標(biāo)的為被保險(xiǎn)人因生產(chǎn)安全事故導(dǎo)致從業(yè)人員、第三者傷亡或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

3.3.3 適用范圍

主要針對(duì)依法成立的煤礦、非煤礦山、危險(xiǎn)化學(xué)品、煙花爆竹、交通運(yùn)輸、建筑施工、民用爆炸物品、金屬冶煉、漁業(yè)生產(chǎn)等高危行業(yè)領(lǐng)域從業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的企業(yè)。 其他領(lǐng)域生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)也可投保。

3.3.4 保險(xiǎn)責(zé)任

以下責(zé)任可予以賠付:企業(yè)發(fā)生生產(chǎn)安全事故、導(dǎo)致雇員或社會(huì)公眾人員傷亡、依法由企業(yè)承擔(dān)的賠償責(zé)任,實(shí)際產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用,救援費(fèi)用、事故鑒定和法律費(fèi)用,因采取緊急搶險(xiǎn)措施而產(chǎn)生的必要/合理的救援費(fèi)用、人員疏散費(fèi)用等。

3.3.5 責(zé)任免除

以下責(zé)任通常不予賠付:不符合《生產(chǎn)安全事故報(bào)告和調(diào)查處理?xiàng)l例》認(rèn)定事故造成的損失,被保險(xiǎn)人存在重大安全隱患、被政府有關(guān)部門責(zé)令停產(chǎn)、擅自經(jīng)營(yíng)所發(fā)生的事故,生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所以外的意外事故,被保險(xiǎn)人故意行為造成的事故損失,行政處罰費(fèi)用,精神損害賠償金,被保險(xiǎn)人所有或管理的財(cái)產(chǎn)損失,由于自然災(zāi)害等不可抗力造成的損失,其他情形。

3.3.6 保險(xiǎn)費(fèi)

年保險(xiǎn)費(fèi)可參考:保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)費(fèi)率×人數(shù)規(guī)模調(diào)整系數(shù)×風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整系數(shù)。 費(fèi)率分為差別費(fèi)率(受人員數(shù)量、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)程度等影響)和浮動(dòng)費(fèi)率(受以往事故記錄、賠付率等影響)。

4 工程保證保險(xiǎn)

工程保證保險(xiǎn)屬于合同保證保險(xiǎn),是以建設(shè)工程合同履約行為為標(biāo)的,屬于保險(xiǎn)公司進(jìn)行工程擔(dān)保,用于替代工程建設(shè)保證金。 該保險(xiǎn)可減輕企業(yè)保證金負(fù)擔(dān),提高企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理能力和履約能力,促進(jìn)行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。 險(xiǎn)種具體可細(xì)分為投標(biāo)保證保險(xiǎn)、合同履約保證保險(xiǎn)、工程合同款支付保證保險(xiǎn)、差額保證保險(xiǎn)、預(yù)付款保證保險(xiǎn)、付款/支付保證保險(xiǎn)、保修保證保險(xiǎn)、工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)。

根據(jù)工程建設(shè)階段,選取投保保證保險(xiǎn)、工程完工履約保證保險(xiǎn)、農(nóng)民工工資支付保證保險(xiǎn)、工程合同款支付保證保險(xiǎn)、工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)進(jìn)行概述。

4.1 投標(biāo)保證保險(xiǎn)

投標(biāo)保證保險(xiǎn)是在保險(xiǎn)期間,保險(xiǎn)公司向工程項(xiàng)目招標(biāo)人提供保證投標(biāo)人履行投標(biāo)義務(wù)的保險(xiǎn),如投保人未按照投標(biāo)文件要求履行義務(wù),導(dǎo)致無法按時(shí)簽訂工程合同時(shí),由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)賠償責(zé)任。 現(xiàn)已廣泛用于工程施工、監(jiān)理、設(shè)計(jì)和勘察的招標(biāo)活動(dòng)中。

4.1.1 投保人

投保保證保險(xiǎn)的投保人一般是投標(biāo)人。

4.1.2 被保險(xiǎn)人

被保險(xiǎn)人一般是投保人的乙方,即招標(biāo)人。

4.1.3 保險(xiǎn)標(biāo)的

保險(xiǎn)標(biāo)的為投標(biāo)人履行招標(biāo)階段法定義務(wù)。

4.1.4 適用范圍

可適用于項(xiàng)目的招投標(biāo)環(huán)節(jié),替代投標(biāo)保證金。

4.1.5 保險(xiǎn)責(zé)任

以下責(zé)任可予以賠付:投標(biāo)截止后投保人未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意或者違反《建設(shè)工程招標(biāo)文件》撤銷投標(biāo)文件,投保人與其他投標(biāo)人相互串通投標(biāo),投保人弄虛作假行為,中標(biāo)后未按《建設(shè)工程招標(biāo)文件》的要求簽署《建設(shè)工程施工合同》,其他投標(biāo)實(shí)質(zhì)性違約情形。

4.1.6 責(zé)任免除

以下責(zé)任通常不予賠付:被保險(xiǎn)人與投保人或其他人串通、虛構(gòu)基礎(chǔ)交易,被保險(xiǎn)人提交的第三方單據(jù)系偽造或內(nèi)容虛假,法院裁決投保人沒有付款或賠償責(zé)任,其他情形。

4.1.7 保險(xiǎn)費(fèi)

保險(xiǎn)費(fèi)= 保險(xiǎn)金額× 差別化費(fèi)率。 基礎(chǔ)費(fèi)率約0.29% ~1%,根據(jù)投保人保險(xiǎn)金額、企業(yè)信用評(píng)價(jià)等因素確定。

4.2 工程完工履約保證保險(xiǎn)

工程完工履約保證保險(xiǎn)是在保險(xiǎn)期間,投保人因自身原因未與被保險(xiǎn)人按照施工合同履行相關(guān)義務(wù),造成竣工延誤或質(zhì)量不符合合同要求,給被保險(xiǎn)人造成直接經(jīng)濟(jì)損失。 保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。其作用包括履約保證和違約賠償。

4.2.1 投保人

工程完工履約保證保險(xiǎn)的投保人一般是工程承包人。

4.2.2 被保險(xiǎn)人

被保險(xiǎn)人一般是工程發(fā)包人。

4.2.3 保險(xiǎn)標(biāo)的

保險(xiǎn)標(biāo)的指工程承包人履行工程建設(shè)合同約定義務(wù)。

4.2.4 適用范圍

可適用于工程建設(shè)環(huán)節(jié),替代工程履約保證金。

4.2.5 保險(xiǎn)責(zé)任

以下責(zé)任可予以賠付:投保人違反《建設(shè)工程施工合同》約定進(jìn)行轉(zhuǎn)包或違法分包,采購和使用不合格的材料和工程設(shè)備,未經(jīng)被保險(xiǎn)人批準(zhǔn)私自將已按照合同約定進(jìn)入施工現(xiàn)場(chǎng)的材料或設(shè)備撤離施工現(xiàn)場(chǎng),投保人因自身原因?qū)е鹿こ藤|(zhì)量不符合《建設(shè)工程施工合同》要求未能按《建設(shè)工程施工合同》施工進(jìn)度計(jì)劃及時(shí)完成《建設(shè)工程施工合同》約定工作、造成工期延誤等,其他情形。

4.2.6 責(zé)任免除

以下責(zé)任通常不予賠付:因被保險(xiǎn)人原因造成質(zhì)量不合格、過期違約,被保險(xiǎn)人知道或應(yīng)當(dāng)知道投保人違反《建設(shè)工程施工合同》約定進(jìn)行轉(zhuǎn)包或違法分包,因政治、社會(huì)、自然等客觀原因造成違約等,其他情形。

4.2.7 保險(xiǎn)費(fèi)

保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額×差別化費(fèi)率。 基礎(chǔ)年費(fèi)率約為1%,根據(jù)投保人資質(zhì)等級(jí)、工程項(xiàng)目性質(zhì)、信用情況等因素浮動(dòng)調(diào)整費(fèi)率。

4.3 農(nóng)民工工資支付保證保險(xiǎn)

農(nóng)民工工資支付保證保險(xiǎn)是在保險(xiǎn)期間,由保險(xiǎn)人向工程項(xiàng)目所在地建設(shè)行政主管部門提供保證工程承包人按規(guī)定支付建筑勞務(wù)工人員工資的保險(xiǎn)。 投保人在申請(qǐng)開工許可證時(shí)須向建設(shè)部門提供。

4.3.1 投保人

農(nóng)民工工資支付保證保險(xiǎn)的投保人一般為工程承包人。

4.3.2 被保險(xiǎn)人

被保險(xiǎn)人一般為建設(shè)單位和工程承包人依法招用的農(nóng)民工。

4.3.3 保險(xiǎn)標(biāo)的

保險(xiǎn)標(biāo)的即工程承包人按規(guī)定支付農(nóng)民工工資義務(wù)。

4.3.4 適用范圍

適用于工程建設(shè)環(huán)節(jié),替代工資保證金。

4.3.5 保險(xiǎn)責(zé)任

以下責(zé)任可予以賠付:經(jīng)當(dāng)?shù)厝肆Y源和社會(huì)保障部門認(rèn)定投保人發(fā)生了不履行正常的工資發(fā)放義務(wù)、拖欠農(nóng)民工工資行為,如投保人流動(dòng)資金不足,被法院宣告破產(chǎn)進(jìn)入清算程序等。

4.3.6 責(zé)任免除

以下責(zé)任通常不予賠付:與拖欠農(nóng)民工工資無關(guān)的費(fèi)用和損失,投保人與被保險(xiǎn)人簽訂的施工合同無效,在保險(xiǎn)事故發(fā)生前被解除或采用欺詐手段簽訂,被保險(xiǎn)人因自身原因未按照施工合同約定履行相關(guān)義務(wù),因自然災(zāi)害、意外事故、戰(zhàn)爭(zhēng)、行政行為等不可抗力因素造成,其他情形。

4.3.7 保險(xiǎn)費(fèi)

保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額×差別化費(fèi)率。 基礎(chǔ)年費(fèi)率為3% ~4%,根據(jù)工期、項(xiàng)目性質(zhì)、發(fā)包人和承包人資質(zhì)、履約記錄等浮動(dòng)。

4.4 工程合同款支付保證保險(xiǎn)

工程合同款支付保證保險(xiǎn)又稱“業(yè)主支付保證保險(xiǎn)”,屬于工程款支付擔(dān)保形式,部分地區(qū)明確要求,擔(dān)保金額不得低于合同價(jià)款的10%。

4.4.1 投保人

工程合同款支付保證保險(xiǎn)的投保人一般為工程發(fā)包人。

4.4.2 被保險(xiǎn)人

被保險(xiǎn)人即工程承包人。

4.4.3 保險(xiǎn)標(biāo)的

保險(xiǎn)標(biāo)的為發(fā)包人履約施工合同約定的工程款支付義務(wù)。

4.4.4 適用范圍

適用于施工履約環(huán)節(jié),替代工程款支付擔(dān)保金。

4.4.5 保險(xiǎn)責(zé)任

以下責(zé)任可予以賠付:若保險(xiǎn)期間內(nèi),超過投保人與被保險(xiǎn)人簽訂的施工合同約定的應(yīng)付款日,投保人未履行或未完全履行支付義務(wù),同時(shí)投保人拖欠的款項(xiàng)已超過保險(xiǎn)單載明期限,保險(xiǎn)人按照合同約定向被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。

4.4.6 責(zé)任免除

以下責(zé)任通常不予賠付:被保險(xiǎn)人的間接損失及第三方的任何損失,滯納金、罰款、罰金及懲罰性賠償,簽訂的施工合同無效、在保險(xiǎn)事故發(fā)生前被解除或采用欺詐手段簽訂,被保險(xiǎn)人因自身原因未按照施工合同約定履行相關(guān)義務(wù),因自然災(zāi)害、意外事故、戰(zhàn)爭(zhēng)、行政行為等不可抗力因素造成,其他情形。

4.4.7 保險(xiǎn)費(fèi)

保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額×差別化費(fèi)率。 年基礎(chǔ)費(fèi)率約1.5% ~3%,根據(jù)工期、項(xiàng)目性質(zhì)、發(fā)包人資質(zhì)等浮動(dòng)。

4.5 工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)

工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向工程項(xiàng)目發(fā)包人提供的保證工程項(xiàng)目承包人在保險(xiǎn)責(zé)任期內(nèi)履行工程質(zhì)量缺陷維修義務(wù)的保險(xiǎn)。

4.5.1 投保人

工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)的投保人一般為工程項(xiàng)目承包人。

4.5.2 被保險(xiǎn)人

被保險(xiǎn)人即工程項(xiàng)目發(fā)包人。

4.5.3 保險(xiǎn)標(biāo)的

保險(xiǎn)標(biāo)的為承包人在缺陷責(zé)任期內(nèi)對(duì)建設(shè)工程出現(xiàn)的缺陷履行維修義務(wù)。

4.5.4 適用范圍

適用于施工質(zhì)量缺陷責(zé)任期,替代工程質(zhì)量保證金。

4.5.5 保險(xiǎn)責(zé)任

以下責(zé)任可予以賠付:若工程質(zhì)量與法律法規(guī)、合同約定不符,保險(xiǎn)期內(nèi)投保人未按照合同約定履行建設(shè)工程質(zhì)量缺陷維修義務(wù),給被保險(xiǎn)人造成直接經(jīng)濟(jì)損失。

4.5.6 責(zé)任免除

以下責(zé)任通常不予賠付:工程在保險(xiǎn)期間之前已存在損壞,自然磨損、折舊、物質(zhì)變化等原因造成的損失,任何人身傷害、間接損失,簽訂的施工合同無效、在保險(xiǎn)事故發(fā)生前被解除或采用欺詐手段簽訂,被保險(xiǎn)人因自身原因未按照施工合同約定履行相關(guān)義務(wù),因自然災(zāi)害、意外事故、戰(zhàn)爭(zhēng)、行政行為等不可抗力因素造成,其他情形。

4.5.7 保險(xiǎn)費(fèi)

保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額× 差別化費(fèi)率,費(fèi)率約1% ~4%,與投保人的財(cái)務(wù)狀況、運(yùn)營(yíng)能力、項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)等有關(guān)。

5 結(jié) 語

除上述常見險(xiǎn)種外,巨災(zāi)保險(xiǎn)、堤防災(zāi)害保險(xiǎn)等均已在多地試點(diǎn)開展,并得到有效應(yīng)用。 保險(xiǎn)可為水利企業(yè)提供全壽命周期風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移服務(wù),保護(hù)企業(yè)避免承受經(jīng)濟(jì)賠償帶來的損失,同時(shí)增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),保障水利行業(yè)有序高質(zhì)量發(fā)展。