◎文/本刊記者 何玲 實習(xí)記者 孟佳惠

“三個月內(nèi)修復(fù)征信問題，修復(fù)不成功可以退錢?！鼻嗪Ｎ鲗幨忻駨埬吃?021年9月收到了這樣一條短信，由于張某有買房需求，征信記錄不好無法獲得銀行貸款，便打起了“征信修復(fù)”的主意，結(jié)果卻是“財信兩失”。

因欠款、欠稅、挨罰等原因，有的人在征信報告上留下了“污點”，甚至把征信報告“弄花”了。大數(shù)據(jù)時代下，一部分機(jī)構(gòu)或個人在商業(yè)利益驅(qū)使下，利用銀行與征信報告主體的信息差，混淆征信異議、信用修復(fù)概念，以所謂“征信洗白”“征信修復(fù)”形成了一條集征信修復(fù)培訓(xùn)、加盟代理、個人信息售賣于一體的灰色產(chǎn)業(yè)鏈。

《征信業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡稱《辦法》）已于2022年1月1日起正式施行?！掇k法》規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)整理、保存、加工信用信息，應(yīng)當(dāng)遵循客觀性原則，不得篡改原始信息。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，《辦法》將徹底堵上“征信洗白”的大門。

騙局叢生 “征信洗白”收效甚微

家住山西太原的阿華因個人原因?qū)е抡餍糯嬖诙囗椨馄谟涗洝?021年11月份，急需購房的他無意中看到了一則“征信修復(fù)”廣告，抱著試試看的心態(tài)，阿華聯(lián)系了對方，并按要求將自己身份信息、借款信息以及實名注冊的電話卡寄送給對方，先后多次轉(zhuǎn)賬數(shù)萬元，作為幫助刪除征信的服務(wù)費。同時，按照對方提示的時間節(jié)點，阿華撥打監(jiān)管投訴電話，試圖以此刪除自己的征信逾期記錄。

在一系列操作后，他等來的不是逾期記錄的順利刪除，而是公安機(jī)關(guān)的介入調(diào)查。據(jù)阿華回憶，黑產(chǎn)人員曾向阿華虛假承諾，能夠徹底刪除征信逾期記錄，并偽造了印有國家機(jī)關(guān)印章的證明材料，向監(jiān)管部門惡意投訴。目前，公安機(jī)關(guān)已對一名主要黑產(chǎn)人員采取強(qiáng)制措施，并將進(jìn)一步深挖案件，力求打掉團(tuán)伙、打出典型，維護(hù)良好的金融秩序和群眾的合法權(quán)益。

記者了解到，社會上廣泛存在的“洗白征信”服務(wù)主要分為兩種。

第一種是直接PS征信報告，費用大概在300元～400元之間，取決于內(nèi)容的多少，當(dāng)天可出。由于銀行等金融機(jī)構(gòu)有權(quán)直接查詢個人征信報告，這一方法僅適用于向無法直接查詢征信的單位和個人使用，多用于入職時提交。提供PS服務(wù)的工作人員表示，他這里修改征信一般都是刪除逾期，或者覺得貸款、機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的比較多，可以刪除部分。除了銀行，其他用途基本都可以通過，保證無痕。

第二種渠道則是通過提出異議，要求銀行進(jìn)行更正。記者在搜索引擎中搜索“征信修復(fù)”“征信洗白”等關(guān)鍵字時發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)頁面上存在多條相關(guān)網(wǎng)站鏈接。有的網(wǎng)頁詳細(xì)列舉了可以提供哪些方面的服務(wù)，包括信用卡逾期、房貸逾期、車貸逾期、商業(yè)貸款逾期、助學(xué)貸款逾期、小貸逾期修復(fù)、消費貸逾期修復(fù)等。

有媒體聯(lián)系了其中某個網(wǎng)站的“客服”，稱征信報告中有一筆逾期記錄想要消除，對方立刻回復(fù)“可以”，并稱消除一條“污點”信息的優(yōu)惠價格為799元。當(dāng)繼續(xù)詢問是否靠譜時，該工作人員直言，“這個可以放心，我們都是合法合規(guī)操作，每個公民對自己的不良逾期記錄都可以申訴復(fù)議，客戶只需提供所需資料，后續(xù)由我們來處理?！?/p>

“一般都是由于不可抗力導(dǎo)致征信問題或能證明是銀行原因，從而可以向銀行提出異議申請，否則投訴銀行或者消費金融機(jī)構(gòu)的意義不大，銀行不會隨意刪改征信系統(tǒng)上的數(shù)據(jù)?！币晃辉阢y行工作的業(yè)內(nèi)人士表示，網(wǎng)絡(luò)上鋪天蓋地的“征信洗白”宣傳，成功的可能性微乎其微。

僥幸成功 信息安全面臨挑戰(zhàn)

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有網(wǎng)友在社交平臺上分享“成功洗白”的案例。有人稱自己花高價請人“修復(fù)征信”，逾期記錄真沒了。這到底是怎么回事？

“因為我之前總是信用卡套卡，拆了東墻補(bǔ)西墻，最后補(bǔ)不上，這也導(dǎo)致去年到4S店買車時因信用卡有三條逾期無法貸款，還是別人推薦了一家可進(jìn)行征信修復(fù)的中介，才把問題解決。”網(wǎng)友倪可表示，她只需和中介簽訂委托處理合同，再辦一張新的手機(jī)卡，提供自己的征信報告、身份證號碼等材料即可，費用近4000元。

“起初我也很害怕，擔(dān)心對未來有影響或信息泄漏被騙，一直猶猶豫豫，但我當(dāng)時去了中介公司，感覺比較正規(guī)，而且當(dāng)時簽的合同里有保密協(xié)議和處理不成功退款條約?！蹦呖商寡援?dāng)時內(nèi)心非常擔(dān)憂，“不過，好在不到一個月的時間，我的征信就被成功修復(fù)了”。

據(jù)悉，相關(guān)黑產(chǎn)人員提出征信異議的方式是直接利用了《辦法》中關(guān)于公眾可通過正規(guī)渠道反映征信訴求，解決征信糾紛的相關(guān)規(guī)定?！掇k法》提出，征信機(jī)構(gòu)在整理、保存、加工信用信息過程中發(fā)現(xiàn)信息錯誤的，如屬于信息提供者報送錯誤的，應(yīng)當(dāng)及時通知信息提供者更正；如屬于內(nèi)部處理錯誤的，應(yīng)當(dāng)及時更正，并優(yōu)化信用信息內(nèi)部處理流程。

然而，倪可征信修復(fù)是真的“成功”嗎？有專家表示，無論是通過PS的方式修改征信，還是將征信提供給第三方擬定修改策略，都無疑是將自己的個人信息“拱手相讓”，將個人的信息安全暴露在更大的風(fēng)險之中。

人民銀行珠海市中心支行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，隨著社會金融生活的活躍，征信已成為每個人的“經(jīng)濟(jì)身份證”。一旦失信，會對個人的經(jīng)濟(jì)生活帶來一定影響。但征信領(lǐng)域不存在“修復(fù)”說法，騙子正是利用人們急于消除不良征信記錄的心理實施詐騙。將個人信息讓渡給“黑產(chǎn)中介”的行為很可能會導(dǎo)致個人信息泄露、財產(chǎn)遭受損失、被貸款等，最終導(dǎo)致人財兩空。

合規(guī)申訴 維護(hù)征信市場秩序

“征信系統(tǒng)中不存在‘征信修復(fù)’的概念，網(wǎng)絡(luò)上關(guān)于個人征信可以進(jìn)行修復(fù)的說法屬于虛假宣傳，實質(zhì)是故意混淆了其與征信異議的區(qū)別，讓信息主體誤以為可以隨意更改或刪除征信信息?！敝袊嗣胥y行重慶營業(yè)管理部征信管理處處長李理表示，征信異議本質(zhì)上來說是一種“改正錯誤”的糾錯機(jī)制，有別于“失信后”為重塑信用而進(jìn)行的修復(fù)。

同時，北京中銀律師事務(wù)所合伙人郭利軍也表示，在我國現(xiàn)行的法律法規(guī)中，也不存在“征信修復(fù)”概念。征信報告作為各類市場主體的經(jīng)濟(jì)身份證，對信貸審批、股票發(fā)行、招投標(biāo)以及個人求職、入學(xué)、創(chuàng)業(yè)等均有影響。以修復(fù)征信、征信洗白、逾期鏟單等進(jìn)行虛假宣傳、并通過偽造銀行流水、篡改資料信息、編造各類不可抗力事件等進(jìn)行違法申訴，則不僅面臨民事責(zé)任及行政處罰，亦可能因行為違反刑法中“詐騙罪”等對應(yīng)罪名，承擔(dān)刑事責(zé)任。

中國人民銀行天津分行日前發(fā)文指出，當(dāng)前，社會上出現(xiàn)一些以“征信修復(fù)”“征信洗白”等名義招攬生意的機(jī)構(gòu)和個人，大肆宣傳可刪除信用報告中的不良信息，指使信息主體委托其辦理征信投訴、舉報等事項，從中漁利。這種行為嚴(yán)重擾亂了征信市場秩序，并對我國社會信用環(huán)境建設(shè)造成危害。

事實上，根據(jù)《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年，也就是說，相關(guān)不良信息超過5年，就會被刪除。業(yè)內(nèi)專家提示，廣大群眾要理性認(rèn)識信用報告上的不良記錄，不要過度解讀不良信息的負(fù)面作用，自覺接受過去的不良行為對個人信用狀況帶來的不利影響，并在以后的信用活動中，積累個人正面信用記錄。

招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼表示，所謂的征信修復(fù)機(jī)構(gòu)，實際上是通過非法惡意投訴等手段來逼迫金融機(jī)構(gòu)做出讓步，若這種方式得逞的話，會導(dǎo)致信用記錄失真，影響整個征信體系的客觀性、獨立性和真實性。

“對個人而言，堅決不要相信這些征信修復(fù)機(jī)構(gòu)，如果對這個信用記錄有異議，可以通過合法合規(guī)的途徑提出。同時，最重要的是要養(yǎng)成合理借貸，量入為出的習(xí)慣，不要過度借貸、盲目借貸，個人征信是‘第二張身份證’，要珍惜和維護(hù)個人信用記錄。”董希淼說道。