□文/張 冰 韓建偉 毛慶凱 燕 慧

（1.齊魯銀行股份有限公司東營分行；2.東營市現(xiàn)代畜牧業(yè)發(fā)展服務(wù)中心 山東·東營）

［提要］隨著信息化水平的不斷提升，互聯(lián)網(wǎng)進入千家萬戶，而互聯(lián)網(wǎng)金融則為網(wǎng)絡(luò)使用者提供了便捷高效的金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)，這極大地拉動人們的消費需求，為深化經(jīng)濟改革提供了新思路。本文對我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融現(xiàn)狀進行分析，并對未來互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展趨勢進行研究，希望為有關(guān)人士提供幫助。

如今，互聯(lián)網(wǎng)早已與人們的日常生活密不可分，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的搭建也使得互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)開始廣泛地服務(wù)于人們的日常生活?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展為我國的經(jīng)濟發(fā)展注入更強的動力，并且為人們的日常生活提供更加便捷的服務(wù)。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融概括來說，新興商業(yè)業(yè)態(tài)主要有“互聯(lián)網(wǎng)+支付”“互聯(lián)網(wǎng)+借貸”“互聯(lián)網(wǎng)+理財”三大主流模式，這些模式從生活的各個方面為人們提供便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，并進一步拉動內(nèi)需，打開經(jīng)濟窗口。想進一步地了解未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢，就要對當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)消費金融現(xiàn)狀進行分析。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費金融保持高速發(fā)展態(tài)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融自2004年進入我國以來，一直保持著相對高速的增長，特別是隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的規(guī)模呈現(xiàn)爆炸式增長的態(tài)勢。在當(dāng)下消費金融進一步開放的背景之下，越來越多的傳統(tǒng)金融服務(wù)企業(yè)開始開通互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)，對市場的發(fā)展起到了進一步的促進作用。互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)服務(wù)主要是利用互聯(lián)網(wǎng)本身高速快捷以及信息傳遞的效率高等特點來為特定的用戶群體提供便捷的支付與投資服務(wù)。尤其是近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)消費金融的不斷發(fā)展與功能的開發(fā)，像P2P網(wǎng)貸等消費金融服務(wù)產(chǎn)品也開始逐步地進入市場當(dāng)中，這些服務(wù)的開發(fā)進一步擴展了互聯(lián)網(wǎng)消費金融的服務(wù)范圍，為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)進入人們的日常生活打下了堅實的基礎(chǔ)，并且為互聯(lián)網(wǎng)金融與實體行業(yè)的融合創(chuàng)造了條件，進一步促成了互聯(lián)網(wǎng)消費金融至今仍然保持著高速的發(fā)展態(tài)勢。

（二）移動支付互聯(lián)網(wǎng)消費金融成為主流消費模式。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)支付模式的便捷性已經(jīng)充分得到大眾的認可，人們在生活中進行消費支付行為時，越來越傾向于選擇電子支付方式，這是互聯(lián)網(wǎng)消費金融與人們的消費生活進行融合的重要體現(xiàn)。截至2021年，我國的網(wǎng)民數(shù)量已經(jīng)達到九億的規(guī)模，是世界上網(wǎng)民數(shù)最多的國家，面對如此巨大的互聯(lián)網(wǎng)市場以及金融消費市場，互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域的商家開始對網(wǎng)絡(luò)用戶的個人支付系統(tǒng)的開發(fā)投入大量的人力和物力，形成了便捷、可靠的電子支付系統(tǒng)，以微信支付和支付寶支付為主要代表，這種移動電子支付的互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)模式正在成為消費主流。通過這些與人們?nèi)粘５闹Ц董h(huán)境以及金融消費息息相關(guān)的細節(jié)方面的滲透，大大拓展了互聯(lián)網(wǎng)金融對于消費者的消費意向以及消費者偏好的信息獲取渠道，進而為進一步推廣互聯(lián)網(wǎng)支付創(chuàng)造了便利條件，也是移動支付促進互聯(lián)網(wǎng)消費金融成為主流消費模式的重要體現(xiàn)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)消費金融結(jié)構(gòu)縱深進一步擴大。當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅是在城市中使用，而且早已深入到了農(nóng)村網(wǎng)民的生活中，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的結(jié)構(gòu)縱深進一步擴大。隨著我國新農(nóng)村建設(shè)的加強，我國的農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量大幅度增長，而農(nóng)村網(wǎng)民對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)來說是一片未經(jīng)深度開發(fā)的藍海，具有強大的吸引力。并且，我國農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的逐步加強也為互聯(lián)網(wǎng)消費金融向農(nóng)村發(fā)展提供了更為廣闊的空間與基礎(chǔ)保障，像京東、順豐等快遞配送企業(yè)都提出了“最后一公里”配送的服務(wù)，解決了農(nóng)村網(wǎng)民的網(wǎng)購之憂，進一步深化了互聯(lián)網(wǎng)消費金融的結(jié)構(gòu)特征。除此之外，面對生活條件日益提高的農(nóng)村消費群體，互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分企業(yè)已經(jīng)敏銳地發(fā)現(xiàn)了商機，開始面向農(nóng)村的消費人群進行一些服務(wù)下沉的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，使其能夠以更為方便有效的方式來為廣大農(nóng)村消費市場提供所需要的服務(wù)，進一步擴張自己的互聯(lián)網(wǎng)消費金融結(jié)構(gòu)縱深，搶占農(nóng)村市場。

（四）政策大力支持，發(fā)展?jié)摿薮?。?015年起，我國相繼出臺了大量的互聯(lián)網(wǎng)消費金融促進方案，為互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展提供了強大的政策支持，為互聯(lián)網(wǎng)消費金融的服務(wù)商擴展業(yè)務(wù)范圍提供了便利條件，進一步促進了互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展。這些政府部門相應(yīng)的支持性舉措為互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的業(yè)務(wù)擴展以及相關(guān)手續(xù)的審批都提供了十分便利的條件，并且為互聯(lián)網(wǎng)消費金融在更為廣闊的經(jīng)濟領(lǐng)域的發(fā)展提供了有力保障。除此之外，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念被寫入政府工作報告中，也進一步地明確了互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)開展的緊迫性和重要性，這是國家支持互聯(lián)網(wǎng)消費金融的實施與應(yīng)用的重要信號。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展?jié)摿θ匀皇志薮螅谖磥硪欢螘r間，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展勢頭仍然會保持強勁，在市場需求的引領(lǐng)以及國家政策的支持下，互聯(lián)網(wǎng)消費金融將會獲得十分廣闊的發(fā)展空間。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費金融的特征

（一）移動化。移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將大眾的消費模式進行了重新塑造，更多地利用手機支付，縮短了時間和空間的間隔。第三方支付如微信、支付寶等移動支付應(yīng)用，在各類支付場景中扮演著重要的角色，遠超其他支付方式。同時，通過貸款摩爾法則的規(guī)律預(yù)測，網(wǎng)絡(luò)帶寬不斷增加，人們上網(wǎng)的需求更容易被滿足，通過網(wǎng)絡(luò)隨時申請貸款，貸款發(fā)放的速度非常之快，這也在一定程度上提高了支付效率，擴大了消費場景，間接促使消費意愿擴大化。

（二）數(shù)據(jù)驅(qū)動。隨著互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)在人們生活中的地位不斷提升，人們?nèi)粘Ｉ钪挟a(chǎn)生的數(shù)據(jù)非常巨大，并且利用技術(shù)手段將采集到的數(shù)據(jù)進行多維度分析的能力也在不斷地完善。國內(nèi)相關(guān)財經(jīng)分析將數(shù)據(jù)主要分為三種類型：金融數(shù)據(jù)、消費數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)。金融數(shù)據(jù)是指客戶本人的資金信息、信用程度，客觀上反映了客戶的資金實力、履約能力及信用好壞。消費數(shù)據(jù)主要是指消費品類、收貨物流等相關(guān)數(shù)據(jù)，可以直接地將客戶的消費習(xí)慣以及消費喜好等數(shù)據(jù)進行量化。行為數(shù)據(jù)反映了客戶的瀏覽、點擊、對比、登錄時間、位置信息等，這些數(shù)據(jù)反映客戶的消費場景，在大數(shù)據(jù)技術(shù)的加持下，有助于商家有針對性地推送商品，同時也有助于商家構(gòu)建用戶形象?？蛻魯?shù)據(jù)以及來源多樣化，由客戶數(shù)據(jù)自行積累，用戶、第三方機構(gòu)提交，以及合作商家等渠道獲取海量的數(shù)據(jù)，經(jīng)過清洗、處理后匯聚成一個數(shù)據(jù)庫，通過數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)挖掘符合目標(biāo)定位的客戶，保留優(yōu)質(zhì)客戶，剔除劣質(zhì)客戶。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展趨勢

（一）流通性企業(yè)成為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈的核心。從目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)頭部企業(yè)的經(jīng)營模式以及發(fā)展方向上來看，未來一段時間流通性企業(yè)將逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)業(yè)鏈的核心。國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)大型企業(yè)如天貓、京東等，開始逐步將流通性產(chǎn)業(yè)作為重點建設(shè)的工程，同時大力建設(shè)與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)鏈，并逐步將互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)鏈核心向流通性的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。之所以會出現(xiàn)這樣的局面主要是由于流通性產(chǎn)業(yè)以及流通性企業(yè)能夠更精準(zhǔn)地為用戶提供服務(wù)，進而對用戶的消費偏好有更強的了解，有利于未來的服務(wù)優(yōu)化。除此之外，流通性企業(yè)在發(fā)掘用戶需求以及改善基層服務(wù)水平方面具有第一手的精準(zhǔn)數(shù)據(jù)，從而能夠?qū)τ脩舻钠眠M行較為有效的刻畫，通過對用戶群體的整體需求的分析來達到產(chǎn)業(yè)升級以及確定產(chǎn)品更新?lián)Q代方向的目的。流通性企業(yè)的這種貼近客戶需求的整體性的特點，造就了流通性企業(yè)對于用戶需求的精準(zhǔn)判斷以及對未來行業(yè)發(fā)展趨勢的核心導(dǎo)向作用。

（二）大數(shù)據(jù)技術(shù)成為風(fēng)險控制的核心。大數(shù)據(jù)技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的又一重要產(chǎn)物。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運用與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的技術(shù)風(fēng)險也逐步顯現(xiàn)。多年來，不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)金融實施的詐騙等案件數(shù)量巨大，對社會的安全以及網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營的安全都造成了嚴(yán)重的威脅，因此對互聯(lián)網(wǎng)消費金融實行有效的信息保護是十分必要的。而大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠通過對用戶行為的精準(zhǔn)分析，來進一步地對有關(guān)風(fēng)險進行防范與提示，將用戶的信息進行有效的保護，從而避免信息泄露帶來的風(fēng)險與危害。并且隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)在諸多領(lǐng)域的高效應(yīng)用以及技術(shù)水平的不斷更新，大數(shù)據(jù)技術(shù)對于風(fēng)險防控的技術(shù)模型也越來越成熟，尤其是在風(fēng)險因素的分析以及不確定因素的規(guī)劃方面，都具有靈活性以及全面性。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用為未來互聯(lián)網(wǎng)金融消費市場的安全運行以及用戶隱私的維護提供了強大的安全保障，是實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)消費金融進一步發(fā)展與擴張的必要基礎(chǔ)，也是安全控制的核心技術(shù)。

（三）市場監(jiān)管體系進一步完善。雖然發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費金融是當(dāng)前國家積極推進的經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略，但是在國家管理層面上來看，同樣需要對有關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場的服務(wù)進行監(jiān)督與管理，從而達到管控資本無序擴張等目的；從市場方面來看，如果不對互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場制定科學(xué)合理的市場監(jiān)管體系，那么就可能會出現(xiàn)金融資本擴張做空國家經(jīng)濟、危害實體經(jīng)濟的問題，這對于國家的發(fā)展以及社會的長治久安是十分不利的。因此，未來國家還會進一步地完善金融市場的監(jiān)督管理體系。

（四）加強信用體系的整合。隨著互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費借貸也正在逐步地向國內(nèi)的消費者滲透，大量的P2P貸款服務(wù)充斥在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中。同時，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中充斥著大量的信息與用戶，網(wǎng)絡(luò)的連接使不同用戶之間的信息交互實現(xiàn)了極大程度的公開與透明，這就衍生出了一個新的問題，就是互聯(lián)網(wǎng)的借貸信用的問題。大量的借貸公司在互聯(lián)網(wǎng)金融消費市場中投放廣告，并且對用戶進行信息的精準(zhǔn)調(diào)研，進而實現(xiàn)對用戶的需求刻畫。這項服務(wù)如果控制在合理的范圍內(nèi)是有利于市場經(jīng)濟發(fā)展的，但是如果缺乏系統(tǒng)化的管理和信用體系的建立，則十分容易對市場的有序運行造成影響。因此，未來要以政府為主導(dǎo)，加強建設(shè)以政府和企業(yè)共同構(gòu)成的征信體系，推動數(shù)據(jù)共享，維護互聯(lián)網(wǎng)消費金融的運營安全性。

四、結(jié)語

綜上所述，面對互聯(lián)網(wǎng)時代不可阻擋的發(fā)展腳步，我們要積極地利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來推動國家經(jīng)濟的發(fā)展與人們生活水平進步。但目前互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展還不夠成熟，還面臨著數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險以及“最后一公里”配送等問題，因而要通過國家出臺的相應(yīng)利好政策以及市場監(jiān)督規(guī)范來進一步提高互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展水平與服務(wù)質(zhì)量，起到良好的擴大內(nèi)需與促進經(jīng)濟發(fā)展的作用，并為我國的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用建設(shè)貢獻可靠的實踐經(jīng)驗。