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        美國人為什么容易破產(chǎn)九邊

        2022-12-29 00:00:00
        今日文摘 2022年17期

        奧巴馬在2009年的國情咨文中指出,每30秒就有一個因為醫(yī)療費用破產(chǎn)的美國人,一年超過100萬人破產(chǎn)。

        破產(chǎn)是一種什么體驗

        如果一個美國人還不上錢,醫(yī)院可能把他的賬單賣給第三方催貸公司,催貸公司天天騷擾這個人,美劇《基本演繹法》里出現(xiàn)過這種情景。

        當一個人天天接到各種恐嚇電話,實在是不堪其擾但是又還不上錢時,就可以去法院申請破產(chǎn)。破產(chǎn)有兩種,一種是“第七章破產(chǎn)”,也就是根據(jù)《破產(chǎn)法》第七章,除了助學貸款和贍養(yǎng)子女費用不給你免除外,其他的直接免掉,但是有個前提,你的收入比當?shù)氐闹形粩?shù)低才行。

        當然,你申請破產(chǎn)的時候,借錢給你的人也要到現(xiàn)場。如果人家不同意你破產(chǎn),你就得按照“第十三章破產(chǎn)”走破產(chǎn)程序。也就是說你收入并不低,不能直接免除債務。申請了這個破產(chǎn)后,借錢給你的人不能再騷擾你了,但是你得承諾在幾年內(nèi)還錢。

        美國現(xiàn)在申請破產(chǎn)的,70%是“第七章破產(chǎn)”,也就是說,大部分都是低收入者。破產(chǎn)后,這個人名下所有資產(chǎn)都要被清算,除了他的寵物會給他留下,存款用來還債,其他房子、車等可能要被拍賣(當然也可能根據(jù)當?shù)刂莘山o他留下房子),拍賣的錢還給債務人。

        大家去美國,經(jīng)常能在街邊看到那些無家可歸者支一個帳篷,把整條街都搞得很亂。無家可歸者不一定是破產(chǎn)者,但是破產(chǎn)者確實很容易變成無家可歸者。

        破產(chǎn)申請成功后,接下來的七年里會遇到這些麻煩:限制高消費,只維持一些基本的生活需求,每年賺的錢多出來的那部分用來還債。幾乎告別信用生活,不能貸款,不能辦信用卡。名聲被毀了一大半,破產(chǎn)這種事不屬于個人隱私,在網(wǎng)上可以查到,后續(xù)找工作和租房都會受到影響。

        你可能納悶了,欠錢不還七年后又過上了正常生活,考慮過被欠錢的人的感受嗎?我也有這種困惑,后來找了一個專業(yè)人士問了下,說是美國人有兩方面考慮:首先,欠錢還不上,不應該一棍子打死,如果確認還不上,繼續(xù)逼他也沒什么意義。而且因為這個制度的存在,大家會考慮借錢出去的風險。美國講究的是“自我負責”,你把錢借給可能還不上的人,就要反思自己的問題。美國人確實很少互相借錢。

        其次,最關鍵的,破產(chǎn)這事對于普通老百姓操作空間很小,你去申請破產(chǎn),往往是真混不下去了。

        對于那些富豪來說,破產(chǎn)就是另一碼事了——美國富人們會把財產(chǎn)搞成一塊塊的,作用類似于郵輪的隔離倉,其中一塊爆了,不會影響到其他的。破產(chǎn)制度對于一些人來說就是個工具,用來保護財產(chǎn)。對他們來說,破產(chǎn)制度幾乎就是個法律漏洞。

        破產(chǎn)制度加上基金會制度,簡直是人類法律史上的一個奇觀——你把你名下所有的錢都“捐了”,捐給一個不屬于你的基金會,然后哪天你破產(chǎn)了,還可以繼續(xù)用基金會的錢混下去,基金就是你的儲蓄罐。

        消費破產(chǎn)

        美國幾乎所有家庭每個月都透支,不僅每個月透支,還超前消費,每月工資一發(fā)下來,幾乎全部還了各種賬單,這個月再通過信用卡來過日子。

        2016年,林達寫了一篇文章,提到美國社會的一個基本事實:近三分之二的美國人拿不出1000美元應急。為此,我真的問了幾個美國人,他們告訴我,他們沒有1000美元,身邊的人也沒有——絕大部分家庭也沒有1000美元。但這跟收入高低沒關系。

        我問他們,為什么會保持這么獨特的消費觀。一個美籍華人說,美國人太平日久,沒怎么經(jīng)歷過苦日子,自然對未來是很樂觀的。

        當然了,使用信用卡本來不是問題,問題在于分期。

        有個美國教授在某視頻網(wǎng)站上說,美國人陷入經(jīng)濟痛苦的本源就是數(shù)學差,算不清楚信用卡分期的貸款利率。他還表揚了中國人,說中國人數(shù)學好,能算清楚,所以中國人不愛用信用卡分期。其實這是對我們的誤解。首先,中國年輕人確實對信用卡興趣一般,但是年輕人用花唄的非常多;其次,我還真沒見過幾個人能算明白那個分期利率,因為算法非常復雜。

        廣大美國人民一言不合就刷卡。刷完之后想起來下月可能還不上這月賬單了,于是就分期,準備慢慢還。一筆分期可能不明顯,這玩意兒多了可就不一樣了,慢慢就入不敷出,反正每月工資都還給銀行,生活只能靠信用卡。買大件就得分期,分期后就更沒錢了,越陷越深。

        如果一個人不失業(yè),每月緊張點一般也不會出什么問題,但是一旦失業(yè),麻煩就大了。2008年美國經(jīng)濟危機的時候,一夜之間百萬美國家庭申請破產(chǎn),往往都是借信用卡還不起造成的——很多人欠了大量的款項,現(xiàn)金流斷裂,很快就扛不住了。

        我們上面講了申請破產(chǎn)的時候債權人都會到場,如果他們不同意,你就不能免除債務。但是信用卡公司一般都會同意,因為它們發(fā)卡的時候已經(jīng)把這部分違約率算進去了,那么高的利息,本身就預留了違約空間。

        除了醫(yī)療和信用卡透支導致美國人破產(chǎn),房貸和助學貸款也是導致美國人破產(chǎn)的重要原因。房貸容易理解,而助學貸款導致破產(chǎn),我們似乎理解不了。接觸過美國人后就能發(fā)現(xiàn),他們的助學貸款比我們的金額大得多。要知道,中國的教育應該是世界上最便宜的。

        (董俊名薦自《華聲》)

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