浙江海鹽農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 何王力

一、信貸服務(wù)下沉的重要性

信貸服務(wù)下沉能夠有效加強對“三農(nóng)”的幫扶力度，促進(jìn)我國鄉(xiāng)村地區(qū)經(jīng)濟的穩(wěn)步發(fā)展。

經(jīng)過調(diào)查，在信貸服務(wù)下沉試點過程中，區(qū)域農(nóng)業(yè)發(fā)展有著顯著提升，有效地促進(jìn)了“三農(nóng)”的穩(wěn)步發(fā)展（見表1）。信貸服務(wù)下沉能通過信貸手續(xù)優(yōu)化、信貸利率優(yōu)惠以及信貸額度優(yōu)先等方式，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有效落實。將信貸服務(wù)的目標(biāo)科學(xué)地落實到服務(wù)實體經(jīng)濟上，從而推動我國鄉(xiāng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的逐步優(yōu)化。

表1 信貸服務(wù)下沉試點鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)2018-2021年發(fā)展?fàn)顩r（單位：元）

在信貸服務(wù)下沉過程中，能促進(jìn)信用合作、產(chǎn)品供銷以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的新型農(nóng)村合作體系的形成，推動我國農(nóng)村經(jīng)濟在“三位一體”的發(fā)展模式下快速進(jìn)步。信貸服務(wù)下沉是推動我國社會經(jīng)濟均衡發(fā)展、促進(jìn)鄉(xiāng)村人民群眾生活水平提升的科學(xué)策略，是推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落實的關(guān)鍵。

二、當(dāng)下信貸服務(wù)下沉服務(wù)“三農(nóng)”中暴露出的問題

（一）農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境及金融服務(wù)空白問題

我國農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境以及金融服務(wù)空白等問題是影響信貸服務(wù)下沉科學(xué)展開以及服務(wù)“三農(nóng)”效果落實的關(guān)鍵。

受地理環(huán)境、教育以及各方面因素的影響，我國鄉(xiāng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境不健全、金融服務(wù)類型仍有缺失。鄉(xiāng)村地區(qū)的金融發(fā)展對當(dāng)前信貸服務(wù)下沉造成了消極影響，需要通過科學(xué)的政策調(diào)整以及完善促進(jìn)金融環(huán)境的適應(yīng)性發(fā)展。

（二）金融機構(gòu)和農(nóng)業(yè)主體之間的信息不對稱

金融機構(gòu)與農(nóng)業(yè)主體間的信息不對稱問題，也阻礙著信貸服務(wù)下沉的展開。

首先，經(jīng)過調(diào)查，部分金融機構(gòu)對農(nóng)村發(fā)展模式以及信貸服務(wù)需求不了解，對農(nóng)業(yè)客戶的發(fā)展信息沒有全面把握，導(dǎo)致信貸服務(wù)下沉工作的展開并不科學(xué)，從而對服務(wù)“三農(nóng)”產(chǎn)生了消極影響（見表2）。

表2 金融機構(gòu)業(yè)務(wù)信息調(diào)查問卷統(tǒng)計結(jié)果（1為程度最低，10為程度最高）

另外，受我國鄉(xiāng)村金融環(huán)境以及經(jīng)濟建設(shè)水平的影響，我國鄉(xiāng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)主體，對金融服務(wù)的輔助作用以及信貸服務(wù)下沉的意義了解不充分。

經(jīng)過調(diào)查（見表3），很多農(nóng)業(yè)主體在組織農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，對信貸服務(wù)以及各種金融服務(wù)并不了解，并沒有借助金融服務(wù)提升自身發(fā)展能力，是我金融機構(gòu)信貸服務(wù)下沉展開的阻礙之一。

表3 部分鄉(xiāng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)主體調(diào)查問卷統(tǒng)計結(jié)果（1分為最低，10分為最高）

（三）部分縣域業(yè)務(wù)下沉成本過高

在部分縣域信貸服務(wù)業(yè)務(wù)的下沉成本過高，也是導(dǎo)致服務(wù)“三農(nóng)”工作無法有效展開的關(guān)鍵。在當(dāng)前信貸服務(wù)下沉過程中，首先，部分金融機構(gòu)沒有科學(xué)的應(yīng)用方案；其次，地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展以及金融結(jié)構(gòu)對金融機構(gòu)的發(fā)展影響也各不相同。從而導(dǎo)致金融機構(gòu)在信貸服務(wù)下沉過程中需要承擔(dān)巨大的成本壓力。這樣的服務(wù)下沉模式不利于金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，對鄉(xiāng)村地區(qū)的長遠(yuǎn)發(fā)展也有不利影響。

（四）農(nóng)村金融服務(wù)體系單一

農(nóng)村金融服務(wù)體系單一是當(dāng)前信貸服務(wù)下沉過程中的重要問題。在鄉(xiāng)村發(fā)展過程中，因為農(nóng)業(yè)金融服務(wù)需求較少，導(dǎo)致金融機構(gòu)的農(nóng)業(yè)金融服務(wù)類型單一、服務(wù)針對性不強，金融服務(wù)能發(fā)揮的效果有限。

因此，金融機構(gòu)需要明確鄉(xiāng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展需求，通過科學(xué)的服務(wù)項目退出，促進(jìn)信貸服務(wù)下沉更好地服務(wù)“三農(nóng)”，從而保障我國農(nóng)村地區(qū)社會經(jīng)濟的穩(wěn)步發(fā)展。

三、如何實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)下沉服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展

在我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實過程中，需要通過金融服務(wù)有效助推農(nóng)業(yè)發(fā)展，提升農(nóng)業(yè)主體的經(jīng)營效益，從而保障鄉(xiāng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的完善。因此，政府以及金融機構(gòu)需要積極采取相關(guān)措施，保障信貸服務(wù)下沉效果的落實。通過提升金融服務(wù)匹配度、建設(shè)農(nóng)村信用擔(dān)保體系、完善信貸配套支持體系以及發(fā)展創(chuàng)新多元化的金融服務(wù)產(chǎn)品，有效推動我國鄉(xiāng)村地區(qū)穩(wěn)步發(fā)展。

（一）金融服務(wù)匹配度的提升

金融服務(wù)匹配度的提升首先需要明確“三農(nóng)”發(fā)展的戰(zhàn)略需求。鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展與城市城鎮(zhèn)發(fā)展需求不同，有其獨特的發(fā)展特征，而且不同地區(qū)的發(fā)展模式各不相同，對金融服務(wù)類型的要求也不統(tǒng)一。金融機構(gòu)需要通過對地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展類型、發(fā)展進(jìn)度、發(fā)展?fàn)顩r以及農(nóng)業(yè)主體的調(diào)研，制定適應(yīng)性的金融服務(wù)體系以及金融服務(wù)模式，提升金融服務(wù)與地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展的匹配度，為農(nóng)業(yè)主體提供科學(xué)的金融支持。金融服務(wù)匹配度是影響信貸服務(wù)下沉效果的關(guān)鍵，只有制定科學(xué)的金融服務(wù)模式，將金融服務(wù)充分應(yīng)用農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，才能保障鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有效落實。

（二）農(nóng)村信用擔(dān)保體系的持續(xù)建設(shè)

農(nóng)村信用擔(dān)保體系的持續(xù)建設(shè)是推動當(dāng)前信貸服務(wù)下沉工作展開的關(guān)鍵。在傳統(tǒng)鄉(xiāng)村經(jīng)營過程中，農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)不完善，導(dǎo)致金融機構(gòu)在金融服務(wù)的過程中需要承擔(dān)巨大的金融風(fēng)險，阻礙金融機構(gòu)持續(xù)發(fā)展。通過農(nóng)村信用擔(dān)保體系的建設(shè)，能有效降低農(nóng)村信貸服務(wù)下沉過程中的金融風(fēng)險，促進(jìn)農(nóng)業(yè)金融應(yīng)用的科學(xué)展開。因此，政府需要引導(dǎo)農(nóng)村信用服務(wù)體系的建設(shè)，保障相關(guān)金融服務(wù)產(chǎn)品的規(guī)范應(yīng)用，促進(jìn)我國鄉(xiāng)村金融體系的完善，推動鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展。

（三）信貸配套支持體系的持續(xù)完善

信貸配套支持體系的完善是保障信貸服務(wù)下沉的關(guān)鍵。在當(dāng)前信貸服務(wù)發(fā)展過程中，農(nóng)村地區(qū)的支持體系建設(shè)不完善，導(dǎo)致信貸服務(wù)應(yīng)用效果不好。因此，政府以及金融機構(gòu)需要充實信貸配套支持體系的持續(xù)完善，有效推動我國農(nóng)業(yè)信貸服務(wù)的有效展開。政府還可以通過政策扶助，促進(jìn)農(nóng)業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展，有效推動農(nóng)村經(jīng)濟的進(jìn)步。

（四）金融產(chǎn)品服務(wù)的多元化發(fā)展及創(chuàng)新

金融產(chǎn)品服務(wù)的多元化發(fā)展是當(dāng)前農(nóng)村以及農(nóng)業(yè)發(fā)展的要求，也是未來農(nóng)村地區(qū)金融體系建設(shè)的主要方向。在我國服務(wù)“三農(nóng)”的過程中，需要明確農(nóng)業(yè)發(fā)展需求，制定科學(xué)的、實用的金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)，保障鄉(xiāng)村經(jīng)濟的進(jìn)步。多元化金融產(chǎn)品服務(wù)的發(fā)展以及創(chuàng)新，需要根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展類型以及狀況進(jìn)行。明確發(fā)展需求，制定科學(xué)發(fā)展方案，完善相關(guān)金融制度，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，是當(dāng)前信貸服務(wù)下沉服務(wù)“三農(nóng)”，推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵。

四、總結(jié)

鄉(xiāng)村經(jīng)濟的發(fā)展對我國現(xiàn)代化經(jīng)濟體系的建設(shè)有重要意義。在當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中，政府以及金融機構(gòu)需要根據(jù)地區(qū)發(fā)展現(xiàn)狀，完善信貸服務(wù)體系，建設(shè)農(nóng)村信用體系，推出創(chuàng)新金融產(chǎn)品。在保障金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的前提下，促進(jìn)我國鄉(xiāng)村地區(qū)金融體系的完善，推動信貸服務(wù)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的科學(xué)應(yīng)用，從而保障我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有效落實，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)步發(fā)展。