■ 姚江鈺

（中國(guó)人民銀行果洛州中心支行 青海果洛 814099）

近年來(lái)，隨著“金融+科技”的大力發(fā)展，以及央行數(shù)字貨幣的試點(diǎn)推廣，金融數(shù)字化趨勢(shì)越發(fā)明顯，紙幣在經(jīng)濟(jì)金融體系中的使用率日益降低，然而對(duì)于遠(yuǎn)在青藏高原的果洛藏族自治州（以下簡(jiǎn)稱(chēng)果洛州）的群眾來(lái)說(shuō)仍存在“現(xiàn)金為王”的現(xiàn)象。中國(guó)人民銀行果洛州中心支行的問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果顯示，當(dāng)?shù)啬羺^(qū)群眾以及年齡在60 歲以上的城鎮(zhèn)居民中，仍有77%的調(diào)查者表示使用更多的是現(xiàn)金，且家中有一定的現(xiàn)金儲(chǔ)備。因此，要實(shí)現(xiàn)數(shù)字貨幣在偏遠(yuǎn)牧區(qū)的全面推廣任重道遠(yuǎn)。

一、果洛州概況

果洛州是青海省的8 個(gè)地級(jí)行政區(qū)之一，州駐地在瑪沁縣，海拔4330 米左右，高寒缺氧，氣候惡劣。2019 年末常住人口211588 人，其中，藏族人口194237 人，占總?cè)丝诘?1.80%；農(nóng)牧業(yè)人口161942 人, 占總?cè)丝诘?6.54%。惡劣的自然環(huán)境、龐大的農(nóng)牧業(yè)人口基數(shù)以及落后的教育、經(jīng)濟(jì)等諸多因素導(dǎo)致當(dāng)?shù)厝罕娢幕潭容^低，金融知識(shí)匱乏，至今仍習(xí)慣于傳統(tǒng)的一手交錢(qián)、一手交貨的交易方式。

二、央行數(shù)字貨幣在偏遠(yuǎn)牧區(qū)推廣應(yīng)用前景廣闊

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)和金融知識(shí)普及力度的增大，果洛州牧區(qū)移動(dòng)支付比例有所提升，但現(xiàn)金支付比例還是遠(yuǎn)高于城市，央行數(shù)字貨幣在偏遠(yuǎn)牧區(qū)的推廣應(yīng)用具有很大空間，前景廣闊。

（一）“國(guó)字招牌”能夠有效打消當(dāng)?shù)厝罕妼?duì)數(shù)字貨幣安全性的顧慮

央行數(shù)字貨幣作為我國(guó)的法定貨幣，首先在技術(shù)層面能夠?qū)崿F(xiàn)全程可追溯留痕，且其痕跡只有相關(guān)監(jiān)管部門(mén)在用于正規(guī)用途時(shí)方能查看。其次，它能在一定層面上糾正電子支付在安全和數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等方面的弊端，相比于微信、支付寶等支付方式能更好地保護(hù)當(dāng)?shù)厝罕姷臋?quán)益。同時(shí)，“國(guó)字招牌”也能有效打消當(dāng)?shù)厝罕妼?duì)其安全性的顧慮，更容易被當(dāng)?shù)厝罕娊邮堋?/p>

（二）“雙離線支付”完美契合牧區(qū)實(shí)際

果洛州草原遼闊，住戶(hù)相對(duì)分散，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)極其不穩(wěn)定，即便是在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的今天，信號(hào)也無(wú)法達(dá)到全覆蓋，導(dǎo)致在牧區(qū)無(wú)法順利完成刷卡交易或者移動(dòng)支付。而央行數(shù)字貨幣的“雙離線支付”功能可以有效改變這一困境。央行數(shù)字貨幣“雙離線支付”是指數(shù)字人民幣在交易過(guò)程中，收付雙方的終端都處于“離線”的情況下仍然能夠完成支付，即能夠滿足在地下室、停車(chē)場(chǎng)、山區(qū)甚至是地理災(zāi)害等特殊環(huán)境下的支付需求。

（三）告別排隊(duì)存取現(xiàn)金，讓支付更加便捷

果洛州群眾對(duì)支付寶、微信等移動(dòng)支付結(jié)算方式仍持懷疑心態(tài)，每年蟲(chóng)草、牦牛交易旺季，群眾總會(huì)在各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)排起長(zhǎng)隊(duì)辦理存取款業(yè)務(wù)，央行數(shù)字貨幣的推廣應(yīng)用能有效改變這一窘境，為偏遠(yuǎn)地區(qū)群眾提供更好更快的金融服務(wù)。

（四）有效避免假幣侵害，守護(hù)高原現(xiàn)金流通凈土

盡管近年來(lái)人民幣的防偽標(biāo)識(shí)不斷升級(jí)換代，果洛州反假貨幣聯(lián)席會(huì)議各成員單位也在不斷完善反假貨幣長(zhǎng)效機(jī)制，對(duì)于制販假幣等違法犯罪活動(dòng)的打擊也在不斷升級(jí)，但受制于當(dāng)?shù)厝罕姾筒糠稚虘?hù)金融知識(shí)的欠缺，且持幣交易的傳統(tǒng)思想根深蒂固，目前果洛州仍有一批從事假幣犯罪活動(dòng)的不法分子心存僥幸，見(jiàn)縫插針，頂風(fēng)作案，致使部分人民群眾受到假幣侵害。而央行數(shù)字貨幣的出現(xiàn)，能有效斬?cái)嗉賻欧缸镞@只“黑手”，為守護(hù)好高原現(xiàn)金流通凈土提供有力保障。

三、央行數(shù)字貨幣在偏遠(yuǎn)牧區(qū)推廣面臨的問(wèn)題

（一）央行數(shù)字貨幣可能會(huì)帶來(lái)“數(shù)字鴻溝”問(wèn)題

果洛州屬于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，人才引進(jìn)處于負(fù)增長(zhǎng)趨勢(shì)，當(dāng)?shù)厝罕娢幕潭容^低，金融知識(shí)欠缺，對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的認(rèn)知和參與度不足，未來(lái)數(shù)字貨幣在果洛州推廣應(yīng)用期間，如果當(dāng)?shù)夭糠秩罕姴痪邆涫崭妒褂脭?shù)字貨幣的能力和條件，可能會(huì)出現(xiàn)使用歧視的問(wèn)題，會(huì)拉大不同群體之間的差距，從而形成金融排斥現(xiàn)象，產(chǎn)生新的社會(huì)問(wèn)題。

（二）當(dāng)?shù)厝罕妼?duì)數(shù)字貨幣的接受過(guò)程會(huì)相對(duì)漫長(zhǎng)

惡劣的自然環(huán)境，不便的交通，落后的教育、經(jīng)濟(jì)等諸多因素導(dǎo)致當(dāng)?shù)啬撩袢罕娊鹑谥R(shí)極度匱乏。而對(duì)于當(dāng)?shù)厝罕妬?lái)說(shuō)數(shù)字貨幣完全是一種新生事物，不免會(huì)有一部分群眾對(duì)這種看不到、摸不著的東西產(chǎn)生不踏實(shí)感，加之根深蒂固的傳統(tǒng)現(xiàn)金結(jié)算觀念，致使當(dāng)?shù)厝罕娊邮軘?shù)字貨幣的能力十分有限。雖然，近年來(lái)隨著互聯(lián)網(wǎng)和金融知識(shí)普及力度的不斷增加，這種不踏實(shí)感會(huì)有所改善，但總體而言，當(dāng)?shù)厝罕妼?duì)數(shù)字貨幣的接受過(guò)程仍會(huì)相對(duì)漫長(zhǎng)。

（三）央行數(shù)字貨幣與現(xiàn)有移動(dòng)支付用戶(hù)體驗(yàn)差異不大

對(duì)于當(dāng)?shù)厝罕姸?，目前央行?shù)字貨幣除了離線支付的優(yōu)勢(shì)外，與支付寶、微信并沒(méi)有多大區(qū)別。人民銀行果洛州中心支行問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果顯示，現(xiàn)在已經(jīng)有一部分群眾開(kāi)始接受移動(dòng)支付，在他們看來(lái)，央行數(shù)字貨幣還得單獨(dú)下載APP 并且熟悉操作流程，可能并不比支付寶、微信方便。因此，央行數(shù)字貨幣在牧區(qū)大面積的推廣還需在用戶(hù)體驗(yàn)上不斷進(jìn)行優(yōu)化。

（四）當(dāng)?shù)厝罕娙绾螀^(qū)分央行數(shù)字貨幣和騙子幣、傳銷(xiāo)幣

自從我國(guó)發(fā)行央行數(shù)字貨幣以來(lái)，一些不法分子趁虛而入，打著央行數(shù)字貨幣的幌子“蹭熱點(diǎn)”，打著虛擬貨幣、虛擬資產(chǎn)的口號(hào)開(kāi)展金融詐騙，導(dǎo)致部分群眾陷入傳銷(xiāo)幣、騙子幣騙局，最終傾家蕩產(chǎn)、血本無(wú)歸。一旦央行數(shù)字貨幣在偏遠(yuǎn)牧區(qū)發(fā)行，難免會(huì)有不法分子利用牧民群眾對(duì)金融知識(shí)缺乏了解、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄、貪圖高收益等弱點(diǎn)實(shí)施詐騙。因此，如何讓淳樸善良的當(dāng)?shù)厝罕妳^(qū)分央行數(shù)字貨幣和騙子幣、傳銷(xiāo)幣，提高防范數(shù)字貨幣詐騙能力，也是央行數(shù)字貨幣在偏遠(yuǎn)牧區(qū)推廣應(yīng)用必須重視的問(wèn)題。

四、我國(guó)央行數(shù)字貨幣發(fā)展進(jìn)程及試點(diǎn)城市經(jīng)驗(yàn)啟示

（一）央行數(shù)字貨幣發(fā)展進(jìn)程

從央行數(shù)字貨幣的發(fā)展來(lái)看，我國(guó)的央行數(shù)字貨幣整體起步較早，目前發(fā)展速度相對(duì)較快，在2020 年8 月開(kāi)始試行。央行數(shù)字貨幣的發(fā)展是一種數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施，它提高了金融經(jīng)濟(jì)中資本和資本流通的效率，特別是數(shù)字技術(shù)、金融科技、數(shù)字貨幣等新技術(shù)和產(chǎn)品的整合和開(kāi)發(fā)，在一定程度上推動(dòng)了數(shù)字經(jīng)濟(jì)以及數(shù)字社會(huì)的發(fā)展。

從2014 年開(kāi)始，中國(guó)首次成立了央行數(shù)字貨幣研究小組，通過(guò)考察和分析發(fā)行和推廣數(shù)字貨幣過(guò)程中潛在的法律和相關(guān)技術(shù)問(wèn)題，對(duì)央行在中國(guó)發(fā)行數(shù)字貨幣的可能性進(jìn)行了分析。2015 年，經(jīng)過(guò)兩輪審計(jì)，央行確定了中國(guó)數(shù)字貨幣計(jì)劃的原型相關(guān)方案，并發(fā)布了最終系列報(bào)告。2017 年7 月，央行數(shù)字貨幣研究所正式成立。2018 年3 月，法定數(shù)字貨幣工作組成立，以協(xié)調(diào)數(shù)字貨幣的運(yùn)作。2019年11 月，中國(guó)法定數(shù)字貨幣的前沿設(shè)計(jì)、功能研發(fā)、聯(lián)調(diào)測(cè)試等工作已基本完成。2020 年8 月，商務(wù)部宣布在京津粵地區(qū)、長(zhǎng)三角、粵港澳大灣區(qū)和授權(quán)的中西部地區(qū)開(kāi)展數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作。總體而言，我國(guó)央行數(shù)字貨幣相關(guān)工作正在穩(wěn)步推進(jìn)。

（二）央行數(shù)字貨幣試點(diǎn)城市經(jīng)驗(yàn)啟示

目前，根據(jù)各個(gè)城市的發(fā)展情況，每個(gè)試點(diǎn)都因地制宜地制定了央行數(shù)字貨幣的推廣和落地策略，這不僅為央行數(shù)字貨幣的業(yè)務(wù)框架、關(guān)鍵技術(shù)、發(fā)行奠定了基礎(chǔ)，也為提高公眾對(duì)央行數(shù)字貨幣的認(rèn)識(shí)創(chuàng)造了良好的環(huán)境。

深圳是我國(guó)首個(gè)實(shí)施數(shù)字人民幣試點(diǎn)的城市，承擔(dān)著為我國(guó)數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作做表率、打頭陣的作用。深圳的應(yīng)用場(chǎng)景集中在餐飲、零售、旅游、生活等日常高頻支付領(lǐng)域，為試點(diǎn)工作提供了一定的技術(shù)條件和公眾意識(shí)基礎(chǔ)。在日常出行方面，深圳市交通局會(huì)同人民銀行、農(nóng)行、建行等，正式啟動(dòng)數(shù)字人民幣在綠色公交出行領(lǐng)域的試點(diǎn)應(yīng)用，倡導(dǎo)市民積極利用央行數(shù)字貨幣參與公共交通領(lǐng)域的綠色出行。市民不僅可以使用深圳通APP 數(shù)字貨幣進(jìn)行免密交易，還可以在APP 中處理購(gòu)卡、充卡等事宜。

與深圳相比，蘇州體現(xiàn)了數(shù)字人民幣覆蓋面、數(shù)量和實(shí)施場(chǎng)景更為廣闊的特點(diǎn)，為央行數(shù)字貨幣相關(guān)技術(shù)和硬件設(shè)備的研發(fā)以及應(yīng)用場(chǎng)景的測(cè)試作出了重大貢獻(xiàn)。在蘇州不僅可以使用數(shù)字貨幣購(gòu)買(mǎi)地鐵票，還可以體驗(yàn)無(wú)人駕駛巴士。2021 年8 月23 日，無(wú)人小巴的首次數(shù)字貨幣自動(dòng)扣款試驗(yàn)在蘇州高鐵新城順利完成。這是自動(dòng)駕駛技術(shù)與數(shù)字貨幣之間的首次跨界合作，標(biāo)志著蘇州成為中國(guó)第一個(gè)將智能公共交通與數(shù)字貨幣創(chuàng)新應(yīng)用巧妙結(jié)合的城市。

作為數(shù)字人民幣的首批試點(diǎn)之一，雄安新區(qū)最初主要由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行線下推廣，測(cè)試范圍主要以餐館為主。2021 年2 月，在人民銀行石家莊中心支行的支持下，雄安新區(qū)完成了首個(gè)數(shù)字貨幣“硬件錢(qián)包”的探索、開(kāi)發(fā)和生產(chǎn)，這是數(shù)字人民幣試點(diǎn)研究的創(chuàng)新突破?！坝布X(qián)包”是數(shù)字貨幣APP 硬件的載體，面對(duì)特殊環(huán)境，無(wú)需網(wǎng)絡(luò)便可支持“雙離線”支付。

與深圳和蘇州相比，成都是第一個(gè)實(shí)現(xiàn)數(shù)字貨幣應(yīng)用在出行場(chǎng)景的城市。2020 年，天府通APP 參與了成都數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作，以天府通APP 為抓手推動(dòng)央行數(shù)字貨幣推廣，為市民打造了一款安全、美觀、綠色、低碳、包容的城市公共交通APP。在位于成都天府四街的金融信息控制中心的“數(shù)字貨幣園區(qū)”，市民可以通過(guò)數(shù)字人民幣完成停車(chē)、就餐、購(gòu)物、員工福利分配等操作。而且“天府通”還實(shí)現(xiàn)了在醫(yī)療場(chǎng)景中的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)了數(shù)字人民幣掛號(hào)、數(shù)字人民幣掃描處方單支付等功能。

五、對(duì)策建議

（一）央行數(shù)字貨幣前期宣傳推廣要注重“城鄉(xiāng)并進(jìn)”

央行數(shù)字貨幣在青海省推廣應(yīng)用期間，要立足實(shí)際，不能走“先大城市、后小鄉(xiāng)鎮(zhèn)”的推廣老路，推廣期間應(yīng)由當(dāng)?shù)厝嗣胥y行牽頭提前開(kāi)展央行數(shù)字貨幣宣教，把重點(diǎn)放在偏遠(yuǎn)牧區(qū)，下鄉(xiāng)進(jìn)村，打通央行數(shù)字貨幣知識(shí)“最后一公里”。要進(jìn)一步加大對(duì)偏遠(yuǎn)地區(qū)群眾的數(shù)字央行貨幣知識(shí)普及力度，不斷提升金融知識(shí)觸達(dá)率，為當(dāng)?shù)厝罕娞峁靶馁N心”的金融服務(wù)，盡力彌補(bǔ)“數(shù)字鴻溝”，減少金融排斥現(xiàn)象的發(fā)生頻次，讓普惠金融得到有效發(fā)展。

（二）加大央行數(shù)字貨幣宣傳培訓(xùn)力度，提升覆蓋率

要探索針對(duì)性強(qiáng)、有效性高的數(shù)字貨幣知識(shí)宣傳方式，積極化解金融市場(chǎng)日新月異的發(fā)展和偏遠(yuǎn)牧區(qū)群眾金融知識(shí)匱乏所產(chǎn)生的矛盾。一是通過(guò)3·15、金融知識(shí)進(jìn)校園、反假貨幣宣傳周等一系列宣傳活動(dòng)，加大央行數(shù)字貨幣的宣傳力度，讓當(dāng)?shù)厝罕妼?duì)央行數(shù)字貨幣有更加深刻的了解。二是在普惠金融綜合服務(wù)站工作人員培訓(xùn)期間，邀請(qǐng)當(dāng)?shù)厝罕娨煌瑓⒓?，以點(diǎn)帶面，使當(dāng)?shù)厝罕娺M(jìn)一步掌握央行數(shù)字貨幣知識(shí)，提高對(duì)央行數(shù)字貨幣的認(rèn)可度。三是制作藏漢雙語(yǔ)版本的央行數(shù)字貨幣知識(shí)短視頻，讓當(dāng)?shù)厝罕娫诰€上學(xué)習(xí)央行數(shù)字貨幣知識(shí)，進(jìn)一步鞏固宣傳效果。四是調(diào)動(dòng)各金融機(jī)構(gòu)宣傳推廣的積極性，通過(guò)各商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，把央行數(shù)字貨幣的必備知識(shí)快速有效地納入到知識(shí)普及宣傳活動(dòng)中，使當(dāng)?shù)厝罕婐B(yǎng)成通過(guò)數(shù)字貨幣這種便捷方式進(jìn)行支付的習(xí)慣。

（三）結(jié)合本地促消費(fèi)政策，探索央行數(shù)字貨幣激勵(lì)措施

提高當(dāng)?shù)厝罕娛褂醚胄袛?shù)字貨幣的積極性，探索科學(xué)有效的激勵(lì)措施。建議前期免費(fèi)為商戶(hù)升級(jí)智能POS 等受理終端，支持NFC、小額充值等功能，不斷豐富消費(fèi)場(chǎng)景。同時(shí)當(dāng)?shù)卣梢酝ㄟ^(guò)定期發(fā)放數(shù)字貨幣紅包、推出數(shù)字貨幣消費(fèi)返利活動(dòng)等方式促進(jìn)消費(fèi)，調(diào)動(dòng)當(dāng)?shù)厝罕娛褂脭?shù)字貨幣支付的積極性。也可以嘗試使用央行數(shù)字貨幣向當(dāng)?shù)厝罕姲l(fā)放牧區(qū)草場(chǎng)補(bǔ)貼，實(shí)現(xiàn)對(duì)補(bǔ)貼資金的精細(xì)化管理。

（四）積極探索央行數(shù)字貨幣助力鄉(xiāng)村振興新路徑

在全國(guó)農(nóng)村數(shù)字化大潮中，央行數(shù)字貨幣助力鄉(xiāng)村振興要把落腳點(diǎn)放在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和當(dāng)?shù)厝罕姷纳钌希屵h(yuǎn)在高原牧區(qū)的群眾也能感受到數(shù)字人民幣帶來(lái)的利好。一是可以將全省人民銀行系統(tǒng)以及各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的鄉(xiāng)村振興幫扶駐點(diǎn)村作為全省首批“數(shù)字貨幣試點(diǎn)村”，積極組織全省人民銀行系統(tǒng)以及各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各地駐村干部進(jìn)行央行數(shù)字貨幣相關(guān)知識(shí)現(xiàn)場(chǎng)培訓(xùn)。培訓(xùn)結(jié)束后，由各地駐村干部負(fù)責(zé)對(duì)當(dāng)?shù)卮甯刹亢透吣昙?jí)學(xué)生做好轉(zhuǎn)培訓(xùn)工作，從而打造出“駐村干部+村干部+學(xué)生”的央行數(shù)字貨幣宣傳模式，與當(dāng)?shù)厝罕娏憔嚯x、面對(duì)面溝通，以通俗易懂的語(yǔ)言講解數(shù)字貨幣知識(shí)，將數(shù)字貨幣知識(shí)延伸至偏遠(yuǎn)牧區(qū)。二是通過(guò)數(shù)字人民幣發(fā)放各項(xiàng)鄉(xiāng)村振興補(bǔ)貼資金，充分發(fā)揮央行數(shù)字貨幣的支付即結(jié)算、成本低、效率高、不易偽造等優(yōu)勢(shì)，用好、管好鄉(xiāng)村振興補(bǔ)助資金。三是不斷豐富數(shù)字人民幣使用場(chǎng)景，讓數(shù)字人民幣可以用于生活繳費(fèi)、政務(wù)服務(wù)、交通出行等場(chǎng)景，為當(dāng)?shù)厝罕娚钐峁┍憬莘?wù)。四是推出使用數(shù)字人民幣購(gòu)買(mǎi)當(dāng)?shù)靥禺a(chǎn)返利活動(dòng)，持續(xù)動(dòng)員社會(huì)各界積極參與消費(fèi)幫扶，助力牧區(qū)特色產(chǎn)業(yè)茁壯成長(zhǎng)。