■ 楊竹清

（江門農(nóng)村商業(yè)銀行 廣東江門 529100）

支持培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是國家推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的關鍵舉措，對促進小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)有機銜接、培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動能、助力農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化等具有重要作用和全局價值。加大對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融支持，完善適應新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營和需求特點的金融服務體系，加強金融產(chǎn)品和服務模式創(chuàng)新，是金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的戰(zhàn)略部署。2021 年5 月，中國人民銀行聯(lián)合五部委發(fā)布《關于金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的意見》，明確提出發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用貸款，拓寬新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體抵押質押物范圍，強化金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的政策激勵等多項措施，旨在完善新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融配套體系。農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱“農(nóng)商銀行”）作為農(nóng)村金融主力軍和地方金融長子，落實國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略部署和全面支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是其重要責任、使命擔當和必然選擇。但農(nóng)商銀行支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體優(yōu)劣勢明顯，機遇挑戰(zhàn)并存，需要充分發(fā)揮人緣、地緣、網(wǎng)緣等固有優(yōu)勢，依靠大數(shù)據(jù)分析等先進金融科技，創(chuàng)新特色金融產(chǎn)品和服務，實現(xiàn)差異化經(jīng)營，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供特色化、綜合化金融服務及增值服務，成為服務新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的主力銀行。

一、優(yōu)勢分析

（一）本土優(yōu)勢

農(nóng)商行因農(nóng)而生、因農(nóng)而存、因農(nóng)而長，長期服務當?shù)亟?jīng)濟，深耕縣域，熟悉當?shù)鼐用癜傩?、風土民情、經(jīng)濟社會，具有深厚的人緣、地緣優(yōu)勢，且網(wǎng)點多、人員多、覆蓋全，雖然在城鎮(zhèn)化和數(shù)字化等浪潮沖擊下，以上優(yōu)勢有所減弱，但本土優(yōu)勢仍是農(nóng)商銀行贏得新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的最大優(yōu)勢。在回歸本源的政策要求下，打造本土銀行成為眾多中小銀行不約而同的戰(zhàn)略選擇，“最親的銀行”“最近的銀行”“最接地氣的銀行”“最土的銀行”“最有溫度的銀行”“老百姓的銀行”等品牌宣傳常見于各地各媒體平臺。

（二）決策優(yōu)勢

農(nóng)商銀行是地方法人銀行，機制相對靈活。管理層級少、代理鏈和決策鏈短、經(jīng)營方式靈活是其最大的優(yōu)勢和核心競爭力。如貸款審批方面，其它銀行需要根據(jù)權限逐級上報審批，有的需要上報到總行，而農(nóng)商銀行可以自行決策；產(chǎn)品方面，其它銀行只能營銷總行統(tǒng)一設計的、格式化、標準化的產(chǎn)品，農(nóng)商銀行可以根據(jù)客戶需求自行開發(fā)個性化產(chǎn)品。費用方面，農(nóng)商銀行可在成本收入比限制內，根據(jù)業(yè)務量靈活配比費用。人事方面，農(nóng)商銀行每年可根據(jù)業(yè)務需要向省聯(lián)社申請招錄應屆畢業(yè)生或引進社會人才，部分從省聯(lián)社獨立出來的農(nóng)商銀行更享有自主人事權。

（三）體制優(yōu)勢

目前，全國絕大部分農(nóng)商銀行采取的是“省聯(lián)社-縣級農(nóng)商銀行”兩級法人管理體制，省聯(lián)社代表省政府履行管理、指導、協(xié)調和服務職責，具有“小法人+大平臺”的優(yōu)勢?？烧腺Y源、集中力量辦大事，以最小的成本、最高的效率克服單個、區(qū)域小法人與大市場、開放性客戶對接的難題，發(fā)揮系統(tǒng)整體功能和規(guī)模優(yōu)勢，拓展支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、服務地方經(jīng)濟的能力。省聯(lián)社的有效管理為基層農(nóng)商銀行業(yè)務發(fā)展保駕護航，提供隱性“增信”，是堅強的組織保障。

（四）情感優(yōu)勢

農(nóng)商銀行從20 世紀50 年代的農(nóng)信社曲折發(fā)展而來，懂農(nóng)業(yè)、愛農(nóng)村、愛農(nóng)民是農(nóng)商銀行的光榮傳統(tǒng)，孕育出“背包精神”“馬背精神”“三水精神”“帳篷精神”等農(nóng)信精神，具有深厚的歷史沉淀、文化底蘊、情感基礎和客戶基礎。此外，農(nóng)商銀行一般是當?shù)氐募{稅大戶，是信貸投放主力、農(nóng)村金融的主力軍，對地方經(jīng)濟發(fā)展起到重要的推動作用，政府往往“高看一等、厚愛一層”，給予各種支持。且農(nóng)商銀行歷來與鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）、村組（社區(qū)）等最基層組織聯(lián)系緊密、情感紐帶牢固，對接地方性數(shù)據(jù)信息時具備天然優(yōu)勢。

二、劣勢分析

（一）人才缺失，產(chǎn)品服務創(chuàng)新不足

相比其它銀行機構，農(nóng)商銀行由于平臺價值弱、地理位置較偏、薪酬競爭力不夠等原因，難以吸引年輕高素質專業(yè)人才，各農(nóng)商銀行人員老齡化現(xiàn)象嚴重，真正精業(yè)務、懂技術、高素質、富有開拓精神的人才屈指可數(shù)。而由于人才匱乏、長期居于一隅、農(nóng)村金融市場競爭相對溫和等原因，農(nóng)商銀行經(jīng)營思維相對保守、開拓進取創(chuàng)新精神不足，普遍存在金融服務同質性高的現(xiàn)象，服務理念、產(chǎn)品、質量、手段等劣勢明顯，渠道、產(chǎn)品及運營等層面進行革新迭代慢。

（二）科技支撐薄弱

一方面，大部分農(nóng)商銀行體量小，缺乏科技人員，科技投入心有余而力不足。另一方面，省聯(lián)社對科技系統(tǒng)建設缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃管理，但面對眾多的農(nóng)商銀行，部分農(nóng)商銀行的需求得不到快速響應和充分滿足。在系統(tǒng)開發(fā)和平臺建設上，由于要兼顧不同地區(qū)、不同發(fā)展水平的農(nóng)合機構，以及對內協(xié)調、溝通和決策需要有一個較長過程，省聯(lián)社建設平臺和升級系統(tǒng)相對滯后。

（三）風險抵御能力較差

農(nóng)商銀行作為獨立法人，規(guī)模普遍較小、管理成本高、抗風險能力差，一旦出現(xiàn)大額不良貸款，會嚴重影響可持續(xù)發(fā)展。如因規(guī)模小，往往導致難以吸引高素質人才、高管綜合素質不高、管理水平較低、法人治理不完善、信用風險控制能力不強、資本補充壓力等問題，導致風險事件頻發(fā)。

（四）品牌影響力和社會認可度減弱

相比其它全國性商業(yè)銀行尤其是五大國有銀行，農(nóng)商銀行品牌建設仍任重道遠，特別是網(wǎng)上銀行和手機銀行廣泛應用以后，農(nóng)商銀行品牌影響力此消彼長。一方面，農(nóng)村客戶消費習慣將逐漸改變，線上消費和投融資成為主流。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)時代成長起來的客戶從小養(yǎng)成線上消費的習慣，從而更容易被技術先進、體驗便捷的金融科技公司或銀行吸引。目前多數(shù)農(nóng)商銀行30 歲以下的年輕客戶占比不足20%，客戶年齡結構呈現(xiàn)倒三角形。

三、機遇分析

（一）各級政府高度重視新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展，政策環(huán)境空前有利

國家層面提及大力支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展，各級地方政府爭相出臺配套政策響應支持，政策環(huán)境空前有利。黨的十九大報告提出：“構建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營體系，培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體”，“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是新時代鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的重要推動力量?！?020 年中央一號文提出：“重點培育家庭農(nóng)場”、農(nóng)民合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，培育農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合體。”2022 年中央一號文件：“強調要聚焦產(chǎn)業(yè)促進鄉(xiāng)村發(fā)展，持續(xù)推進農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是其中的重要一環(huán)?！备鞑课嗬^出臺《關于加快構建政策體系培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的意見》《關于支持做好新型農(nóng)業(yè)主體培育的通知》《新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和服務主體高質量發(fā)展規(guī)劃（2020年-2022 年）》等文件，要求加大對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的支持力度，大力培育發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和服務主體，對全面促進鄉(xiāng)村振興具有十分重要的意義。

（二）配套支持體系日趨完善，經(jīng)營風險逐漸可控

隨著新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在鄉(xiāng)村振興中的重要性凸顯，各方主體認識水平提高以及科技發(fā)展等因素，各方力量逐漸聚集形成合力，相關支撐體系更趨完善，信息不對稱程度大幅降低以及風險分擔機制更為完善，掣肘新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資的因素消減，融資堵點正在疏通、痛點正在加速減少［1］。信息方面，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體名單發(fā)布制度不斷健全，中小金融機構相繼接入新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信息直報系統(tǒng)。銀保監(jiān)要求壓實金融機構責任，全面開展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用建檔評級工作［2］。數(shù)據(jù)方面，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部要求加快建立新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體名錄、土地、示范、補貼、信貸、保險、監(jiān)管等相關數(shù)據(jù)目錄、標準以及共享和比對機制，鼓勵各地探索建立以農(nóng)村土地和生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)為核心的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信息數(shù)據(jù)庫和融資綜合服務平臺，依法合規(guī)共享數(shù)據(jù)［3］。平臺建設方面，人民銀行征信中心動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)登記范圍逐漸擴大，農(nóng)村產(chǎn)權確權登記加快［4］。擔保方面，全國農(nóng)業(yè)信貸擔保體系逐漸完善，地方政府性融資擔保機構積極創(chuàng)新產(chǎn)品和服務，擔保規(guī)?？焖僭鲩L，擔保服務更為優(yōu)化。

（三）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展迅速，潛在金融需求巨大

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略大力推進背景下，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化步伐明顯加快，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體作為鄉(xiāng)村振興的生力軍主力軍突飛猛進。據(jù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部公布的數(shù)據(jù)，截至2020 年末，全國經(jīng)縣級以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化主管部門認定的龍頭企業(yè)超過9萬家，其中國家重點龍頭企業(yè)1547 家，省級以上近1.8 萬家，市級以上近6 萬家，培育農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合體7000 多個，初步形成國家、省、市、縣四級聯(lián)動的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)“新雁陣”。Wind 數(shù)據(jù)庫顯示，2020 年全國148 家農(nóng)業(yè)上市公司營業(yè)收入總額為4123.79 億元，同比增長25.42%。以廣東省為例，廣東省通過積極開展農(nóng)場示范創(chuàng)建、推進農(nóng)民合作社規(guī)范提升行動、實施農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)“千百計劃”等方式，不斷推進新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提質增效。一是家庭農(nóng)場。2020 年廣東省省級示范家庭農(nóng)場候選單位達到231 個，廣東省納入全國名錄系統(tǒng)管理的家庭農(nóng)場15.91 萬家。二是農(nóng)民合作社。廣東省農(nóng)民合作社5.1 萬家，2020 年168家農(nóng)民專業(yè)合作社通過了省級農(nóng)民合作社示范社評審。三是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。廣東省農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)超過5000家，其中國家級農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)達到68 家，省級龍頭企業(yè)達到1009 家。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體以規(guī)?；?、集約化、專業(yè)化、市場化和社會化為主要特征，相比傳統(tǒng)農(nóng)戶管理規(guī)范、競爭力相對強、風險更低，更符合銀行機構風險偏好，且新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體生產(chǎn)規(guī)模大、投入多，融資需求大，對銀行金融機構融資依存度高。此外，國家高度重視新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展壯大，從財政稅收、基礎設施建設、金融體系支持、人才培養(yǎng)等全方位給予配套支持。因此，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體未來發(fā)展空間巨大，衍生的金融服務需求是一片“藍?！?，助力新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展將成為農(nóng)商行的重要機遇。

四、挑戰(zhàn)分析

（一）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營管理不規(guī)范

一方面，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體成立時間短、財務不規(guī)范。大部分新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體處于初級發(fā)展階段，經(jīng)營時間不長、規(guī)模比較小、發(fā)展還不成熟，普遍存在內部制度缺失、沒有系統(tǒng)的生產(chǎn)流程、缺乏各流程相對應的專業(yè)人才、管理不規(guī)范等問題。另一方面，組織化程度低，組織結構不完善。目前新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的經(jīng)營方式多以個人或家庭為主的簡單組織形式，很少是以公司的形式進行規(guī)?；?jīng)營和發(fā)展。組織化程度低導致缺少完善的生產(chǎn)經(jīng)營制度、財務制度、內控機制等必要的規(guī)章制度，發(fā)展水平參差不齊、魚龍混雜。部分新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是為了享受政府補貼或貼息貸款等設立的，沒有進行實際經(jīng)營或是未能持續(xù)經(jīng)營。

（二）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用資源稟賦缺失，融資約束較大

第一，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體缺少適當?shù)盅何锖蛽C構擔保。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的廠房主要是大棚、動物圈舍等農(nóng)業(yè)設施，生產(chǎn)設備多數(shù)為農(nóng)機具，這些資產(chǎn)作為抵押物很難得到金融機構的認可，而農(nóng)村擔保機構缺失、準入門檻高，限制了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體獲取擔保服務的能力。第二，商業(yè)銀行難以較充分地掌握企業(yè)信用信息，影響信用判斷。多數(shù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體未與金融機構發(fā)生信貸業(yè)務關系，且自身管理和財務制度不健全，日常經(jīng)營不注意信用積累，信用數(shù)據(jù)嚴重缺乏，金融機構很難在人民銀行征信系統(tǒng)中查找到其信用檔案，給予準確授信。各地各部門信息分散且開放不足，“信息孤島”尚未打破，商業(yè)銀行無法跨部門全面獲取企業(yè)信用信息，數(shù)據(jù)搜尋成本較高。隨著建檔評級授信工作全面推進，受工作人員不足等約束，全面跟蹤農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的產(chǎn)銷、盈利、風險等難度大、成本高，檔案依然存在可信度不高、缺乏有效整合、共享難等問題。第三，部分新型農(nóng)業(yè)主體文化水平低、信用意識淡薄。部分農(nóng)民信用觀淡薄，對不講誠信的借款人缺乏有效的懲戒、制裁等措施，導致了農(nóng)村信用環(huán)境惡性循環(huán)。

（三）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體受各金融機構垂涎

在銀行業(yè)競爭加劇、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略全面推進及數(shù)字普惠金融快速發(fā)展等因素加持下，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體受金融機構重視程度陡升，全國各地各類銀行爭相推出“新農(nóng)貸”“新農(nóng)直通貸”等系列專屬產(chǎn)品。從同業(yè)方面看，各大中型金融機構利用人員、成本、產(chǎn)品、科技等優(yōu)勢大力爭奪農(nóng)村市場，搶占新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體陣地。自國務院要求大中型商業(yè)銀行設立普惠金融事業(yè)部，普惠金融下沉鄉(xiāng)村后，農(nóng)村金融市場逐漸“染紅”。從異業(yè)方面看，隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、金融科技企業(yè)金融業(yè)依托支付、云計算、社交網(wǎng)絡和搜索引擎等科技手段，打破地域邊界、技術邊界的限制，力爭在農(nóng)村金融中分一杯羹，農(nóng)商行優(yōu)質客戶大量流失。

（四）農(nóng)業(yè)的弱質性長期存在，風險無法根除

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到自然風險和市場風險的雙重影響，農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量和價格都有較強的不可預測性和不穩(wěn)定性。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的結構復雜、關聯(lián)性高、不確定因素多，生產(chǎn)經(jīng)營容易受到外部環(huán)境影響，對市場、價格敏感度高。伴隨新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營規(guī)模的持續(xù)擴大，自然風險和市場風險疊加帶來的風險損失會大幅增加，影響了經(jīng)營主體的穩(wěn)定性和持續(xù)性。農(nóng)業(yè)風險管理體系比較薄弱，仍缺乏有效的風險轉移、分擔、補償和處置的機制和渠道。

五、應對策略

（一）促進新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體規(guī)范化、專業(yè)化發(fā)展，增強可持續(xù)經(jīng)營能力

一是助力健全新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體組織架構、經(jīng)營和財務管理制度。幫助新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體完善組織架構、內部管理制度和制定章程，提升組織化程度，促進其規(guī)范化、科學化和專業(yè)化經(jīng)營，提高生產(chǎn)效率和可持續(xù)經(jīng)營能力。深入開展移動支付示范鎮(zhèn)建設，通過移動支付工具，帶動金融基礎設施及服務下沉村鎮(zhèn)，重點幫助經(jīng)營良好、有信貸需求的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體規(guī)范經(jīng)營管理，提高會計核算水平，整理完整的財務報表，提高財務信息透明度、規(guī)范化程度，使其盡可能符合農(nóng)商行信貸要求。二是充分利用農(nóng)商銀行點多面廣的人脈、資源優(yōu)勢，加強金融產(chǎn)品服務與普惠金融知識宣傳，提升新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融素養(yǎng)，普及農(nóng)村金融機構貸款政策，喚起潛在貸款需求。積極組織和開展專家授課、現(xiàn)場教學、交流研討等活動，邀請農(nóng)業(yè)技術和生產(chǎn)優(yōu)勢突出、示范效應明顯的優(yōu)質企業(yè)，加強對家庭農(nóng)場經(jīng)營者、農(nóng)民合作社帶頭人、產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶頭人、大學生村官等主體的指導，提升新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展實力、經(jīng)營活力和獲貸能力，增強其農(nóng)商銀行的黏性。

（二）助力提升新型農(nóng)業(yè)主體信用，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境

一是夯實新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用建檔工作。發(fā)揮農(nóng)商銀行網(wǎng)點、人緣、地緣優(yōu)勢，擴大建檔立卡范圍，豐富涉農(nóng)信用信息采集渠道，加快整合和完善新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體生產(chǎn)經(jīng)營、資產(chǎn)、示范、補貼、獎懲、信用、融資需求等基礎信息，建立數(shù)據(jù)庫，為其評級授信做好數(shù)據(jù)治理基礎工作。二是建立定期更新新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體名單的發(fā)布制度，創(chuàng)建“白名單”評價信用庫。對接“粵信融”及外部大數(shù)據(jù)平臺，加強信用信息更新共享，建立科學合理的風險模型，開展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用評價評分工作，制定預授信白名單，對高信用評級的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，給予高額度、低利率、優(yōu)先審等優(yōu)惠政策，促進金融資源流向信用良好的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。三是打破信息壁壘，提升農(nóng)村融資便利度。借助大數(shù)據(jù)、云計算等新興技術，降低信息不對稱程度，對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融需求精準支持。四是加強信用知識宣傳普及，提升信用意識和維護技能，使其積極配合農(nóng)商行信用建檔評級，積累更新維護好自身信用數(shù)據(jù)和信用。

（三）完善金融服務體系和機制，激發(fā)支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體動能

一是健全適合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的金融服務組織體系。探索設立鄉(xiāng)村振興特色網(wǎng)點、支行，適當下放審批權限，簡化、優(yōu)化信貸審批流程，在內部轉移定價方面給予適當傾斜，將服務重心向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體延伸。二是建立緊密的利益聯(lián)結和分享機制，積極支持各類服務主體與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體開展多種形式的合作與聯(lián)合，壯大農(nóng)村一、二、三產(chǎn)業(yè)融合主體。三是明確信貸資源目標投向。重點支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體參與實施高標準農(nóng)田建設、農(nóng)技推廣、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園等涉農(nóng)項目，發(fā)展設施農(nóng)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)、智慧農(nóng)業(yè)、電子商務等新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)。積極支持自建或聯(lián)合建設保鮮庫、冷鏈運輸、農(nóng)機棚庫、畜禽養(yǎng)殖等農(nóng)業(yè)設施；積極支持采用先進技術和裝備，開展產(chǎn)地初加工和主食加工，開展綠色食品、有機食品、地理標志農(nóng)產(chǎn)品認證和品牌建設。四是執(zhí)行貸款限時審批承諾制度，完善績效考核和激勵機制，細化優(yōu)化盡職免責內容。

（四）因地因類創(chuàng)新產(chǎn)品和服務，精準滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融需求

針對家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、專業(yè)大戶、專業(yè)合作社、民宿等不同新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的差異化金融需求，制定便捷、實惠的信貸產(chǎn)品和服務方案，形成“新農(nóng)貸”系列品牌。以創(chuàng)新為載體，以標桿網(wǎng)點創(chuàng)建為手段，以點帶面，全面推進，積極創(chuàng)新一系列符合農(nóng)村經(jīng)濟特點，低成本、可復制、易推廣的金融產(chǎn)品和服務。探索拓寬押品范圍，盤活“三農(nóng)”沉睡資產(chǎn)。積極探索溫室大棚、養(yǎng)殖圈舍、大型農(nóng)機具、漁船、涉農(nóng)知識產(chǎn)權等抵（質）押融資和生豬、肉牛、水產(chǎn)等“活體抵押+銀行授信”融資模式；積極探索集體經(jīng)營性建設用地使用權、集體林權、公益林補償收益、碳匯出讓收益、農(nóng)村承包土地經(jīng)營權、集體資產(chǎn)股權抵質押融資業(yè)務。

農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)方面，探索創(chuàng)新供應鏈金融產(chǎn)品，推動新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)健發(fā)展。探索農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)通過中征應收賬款融資服務平臺確認債權債務關系，推出“訂單貸”等產(chǎn)品支持產(chǎn)業(yè)鏈上新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體開展應收賬款融資。專業(yè)大戶方面，采取信用貸款方式，在傳統(tǒng)農(nóng)戶貸款的基礎上，適當提高授信額度；或采取訂單貸款模式，可以將訂單情況作為貸款增信依據(jù)，對于加入供應鏈的專業(yè)大戶選擇供應鏈金融模式，或綜合考慮風險單獨授信。家庭農(nóng)場方面，在傳統(tǒng)農(nóng)戶貸款的基礎上適度提高授信額度，以家庭農(nóng)場自購大型農(nóng)機具等生產(chǎn)設備，開展動產(chǎn)質押類信貸業(yè)務。針對家庭農(nóng)場還可設立名錄制度，以此批量對接和準入；以家庭農(nóng)場享受的國家糧食補助、農(nóng)擔、保險、訂單等作為增信依據(jù)。農(nóng)民專業(yè)合作社方面，主要選擇擔保貸款和小微貸款。一是眾人聯(lián)保，入社社員以聯(lián)保的方式籌措資金，從經(jīng)營合作深化為信用合作；二是農(nóng)擔擔保，加入政府出資的農(nóng)業(yè)擔保，放大擔保倍數(shù)；三是小微方式，根據(jù)經(jīng)營情況，參照小微企業(yè)貸款的方式予以支持。

（五）深化與利益各方合作，營造新型農(nóng)業(yè)主體良好生態(tài)

一是對外跨界聯(lián)動，強化“政銀協(xié)”總對總合作，拓寬市場開發(fā)合作范圍。積極聯(lián)動農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、農(nóng)業(yè)協(xié)會等部門對接獲取農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社等經(jīng)營主體名單及相關經(jīng)營信用信息，降低信息不對稱帶來的風險；通過接入新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信息直報系統(tǒng)獲取融資需求清單，了解并滿足不同層次的融資需求；從相關部門獲取包括生產(chǎn)技術、銷售渠道、行業(yè)信息、融資需求等信息，探索“融資+融智”模式，向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供多方面的增值服務，營造新型農(nóng)業(yè)主體良好生態(tài)。二是探索共擔風險、補助增信等融資新模式。深化“政銀?！薄罢y擔”“政銀基”合作，開發(fā)專屬中長期信貸融資產(chǎn)品，創(chuàng)新保證保險貸款業(yè)務，穩(wěn)妥推進“見貸即?！迸繕I(yè)務合作模式，有效破解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體少抵押導致的融資難題；對享受國家的糧食補助、享有農(nóng)擔、保險、訂單等保障的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，可擇優(yōu)發(fā)放信用貸款，或采用“眾人（社員）聯(lián)?！狈绞皆黾邮谛蓬~度。

（六）科技賦能數(shù)字普惠，提升新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體服務質效

一是提升新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款便利度。充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)、云計算等科技賦能作用建立線上授信和定價模型,優(yōu)化風險評估和信貸審批機制,合理確定貸款期限、利率,為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體精準匹配金融服務方案,積極推廣“一次授信、隨借隨還、循環(huán)使用”的線上貸款產(chǎn)品，進一步提升審貸、用款效率,縮短貸款資金到賬時間。二是豐富“金融+農(nóng)戶”生態(tài)圈，開創(chuàng)銀企雙贏局面。加大特色支行“線上線下”場景服務功能，助力規(guī)范和完善新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體支付結算渠道，拓寬銷售渠道，切實提高金融服務滿意度。三是以業(yè)務場景驅動數(shù)據(jù)價值賦能，結合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體名單和信用建檔信息下沉網(wǎng)格開發(fā)，發(fā)揮客戶畫像標簽體系進行客戶洞察、細分挖潛。探索構建數(shù)字化“聚能平臺”，從前端獲客到營銷過程監(jiān)督到營銷成效檢驗CRM 系統(tǒng)、客戶畫像平臺、網(wǎng)格化系統(tǒng)開展“識別可細化、過程可監(jiān)控、結果可量化、公私聯(lián)動流程化”閉環(huán)管理。加快推進信貸流程的無紙化、影像化及智能化，充分利用大數(shù)據(jù)風控，提高貸后管理工作效率及風險識別能力。