葛 暢（湖北經(jīng)濟學院，湖北 武漢 430205）

一、引言

信息時代的步伐不斷邁進，大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術也開始向金融市場滲透，向信貸市場拓寬，產(chǎn)生了更多便利的新型金融服務模式，數(shù)字化程度也慢慢成為銀行等金融機構的競爭力衡量指標之一。商業(yè)銀行的信貸業(yè)務為實體經(jīng)濟的發(fā)展提供動力，服務于實體經(jīng)濟，信貸業(yè)務與實體經(jīng)濟是否能夠形成良好循環(huán)取決于商業(yè)銀行的信貸風險管理水平的高低，而建立起適應數(shù)字化進程的風險管理體系是基礎，對數(shù)字化信貸業(yè)務的有效防范是保障。漢口銀行作為湖北省重要的城商行之一，為湖北省的實體經(jīng)濟發(fā)展貢獻了中小銀行的力量，數(shù)字化信貸是城商行差異化發(fā)展以及提高競爭力的一項重要手段，城商行在轉(zhuǎn)型過程中會面臨著各類風險，因此需要探討出更好的風險防范措施來應對[1]。

二、漢口銀行信貸現(xiàn)狀

（一）漢口銀行發(fā)展現(xiàn)狀

漢口銀行是目前湖北省內(nèi)最大的城商行，成立于20世紀九十年代，由原武漢商業(yè)銀行改名而來，截至2020年末，漢口銀行共設立181家機構，湖北省內(nèi)172家，重慶市9家。漢口銀行作為城市商業(yè)銀行，主要致力于服務地方經(jīng)濟，重點覆蓋民生領域和科技金融領域。漢口銀行對地方經(jīng)濟不斷加大支持力度，拓寬湖北省各地區(qū)覆蓋面，積極支持基礎設施和城鎮(zhèn)化建設。在省內(nèi)除武漢市以外的十二個地級市均開設異地分行，根據(jù)地方特色，發(fā)揮本行獨特優(yōu)勢，助力當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展，著力于服務小微企業(yè)的發(fā)展。漢口銀行自2010年起開啟上市之路，多年以來由于銀行自身發(fā)展能力受限以及疫情影響，進展并不順利。2020年12月25日，湖北銀保監(jiān)局批準漢口銀行申請A股IPO的資格，長達十余年的A股上市之路取得新進展。

（二）信貸規(guī)模波動增長，信貸質(zhì)量有待提升

據(jù)武漢市統(tǒng)計局稱，漢口銀行在武漢市本外幣各項貸款新增排名中排名第五，僅次于國開行、建行、工行、中行。各項存款總額增長約402億元，各項存款總額為2907.55億元，增幅16.13%。近五年來，除2017年存款增速超過貸款增速外，其他年份均低于貸款增速。存款增速放緩是商業(yè)銀行普遍存在的問題，其原因主要為互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊、居民消費水平的提高、存款流向其他領域（如理財產(chǎn)品）等。而存款增速的下降會給商業(yè)銀行帶來資金緊張，融資成本上漲等問題，業(yè)績也會受到相應影響。

從漢口銀行年報可以看到2020年漢口銀行不良貸款率攀升，較之于2019年上升了1.22%，并且逾期貸款在2020年底增加到56.18億元，增長102.25個百分點。從2015年到2020年撥備覆蓋率呈現(xiàn)不斷下降的趨勢，自2015年191.75%降至2020年136.41%，一般來說，撥備覆蓋率越高表明抵御風險能力越強，但保持平穩(wěn)趨勢是其最佳狀態(tài)。

漢口銀行不良貸款率在2020年達到最高點。不良貸款率偏高的原因可能是中國經(jīng)濟的快速發(fā)展致使一些企業(yè)產(chǎn)能過剩，企業(yè)經(jīng)營狀況不佳，資金流斷裂，產(chǎn)生壞賬，從而導致實體經(jīng)濟違約風險加速暴露。并且，漢口銀行大部分網(wǎng)點機構處于湖北省，在經(jīng)濟景氣周期內(nèi)，漢口銀行作為地方性銀行處于有利位置，盈利能力較強，風險也相對偏小。經(jīng)濟處于下行非景氣時期則相反，當信用緊縮，貸款客戶違約可能性加速提升，地方性銀行的資產(chǎn)質(zhì)量就會下降，不良貸款率會增加。經(jīng)濟下行的壓力和新冠疫情影響下，漢口銀行作為城商行，其抵御風險的能力因規(guī)模受限相對來說較弱。

（三）科技金融信貸投入大，信貸結構亟待調(diào)整

湖北省高新技術企業(yè)數(shù)量多達10400多家，中部地區(qū)排名第一，擁有大批具有國際競爭力的企業(yè)分布于通信、生物、軍工等領域。漢口銀行自2009年起開啟科技金融的道路，其在科技類企業(yè)投入貸款總額居于湖北省內(nèi)金融機構榜首，累計投放資金金額超1800億元。并在總行新設科技金融部，成立科技金融服務中心，出臺有關科技金融信貸審批的規(guī)章制度與管理辦法，界定信貸審批流程與框架，建立科技金融信貸審查委員會規(guī)則與工作秩序安排，給予科技企業(yè)全方位支持?？萍计髽I(yè)存在著資產(chǎn)輕、擔保弱的本質(zhì)屬性，因此銀行對此類企業(yè)放貸存在著高風險，但總體來看，漢口銀行對于科技企業(yè)金融風險貸款率低于整個行內(nèi)的風險貸款率。主要得益于其出臺的科技企業(yè)認定標準及流程，通過定期整理國家高新技術企業(yè)名單等下發(fā)至各機構實行專項服務，與政府部門、中介機構、投資企業(yè)等合作，達到“優(yōu)先打通渠道、后續(xù)提升服務”的策略目標。

從貸款的投向來看，漢口銀行自2015年以來，房地產(chǎn)及其相關聯(lián)行業(yè)（如建筑業(yè)）的占比情況有所降低，降低的主要原因是由于房地產(chǎn)貸款占比過高會加大金融體系的風險，目前武漢市房地產(chǎn)行業(yè)景氣度高企，相關的監(jiān)管單位對于房地產(chǎn)行業(yè)政策也在收緊，所以需要不斷降低房地產(chǎn)貸款的占比，漢口銀行依據(jù)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略目標調(diào)整信貸投放策略，從“兩高一剩”項目轉(zhuǎn)至“兩新一重”領域[2]。

（四）漢口銀行數(shù)字化發(fā)展狀況

1.建立數(shù)據(jù)中心，提高科技實力

2014年漢口銀行在光谷金融港建立了自己的數(shù)據(jù)中心，這一高度數(shù)字化、信息化的數(shù)據(jù)中心建成，標志著漢口銀行將打造一流數(shù)據(jù)、科技銀行的決心。光谷數(shù)據(jù)中心擁有多項達到國際標準的設備，并且一些技術不僅可以提高能效更是達到綠色標準。因此該數(shù)據(jù)中心也被中國銀行業(yè)協(xié)會作為提供銀行信息系統(tǒng)，災備托管服務的備選行之一。長期以來，漢口銀行一直致力于科技創(chuàng)新來驅(qū)動銀行發(fā)展，不斷提高信息科技實力。作為地方銀行，為地方經(jīng)濟的發(fā)展提供更加規(guī)范、標準、集約的金融服務。2021年開年，漢口銀行數(shù)據(jù)中心就被國家評為“金融領域國家綠色數(shù)據(jù)中心”，這一榮譽是國內(nèi)在綠色數(shù)據(jù)中心層面最高殊榮。這意味著漢口銀行的數(shù)字化發(fā)展將朝著更加高質(zhì)量、高水平、高效率的方向邁進。

2.推出線上創(chuàng)新產(chǎn)品，提供多元、個性化服務

2016年，“漢眾市民貸”正式上線，這是由漢口銀行直銷銀行與保險公司聯(lián)合推出的“純線上貸款”，這種純線上信貸業(yè)務只需要通過身份證進行人臉識別就可以完成放貸工作，最快只需要五分鐘。不僅縮短了時間，并且無論是存貸款價格還是手續(xù)費都便宜于線下網(wǎng)點。2017年，漢口銀行在手機銀行APP中推出“鄰里金融”掌上寶，這一模式是漢口銀行下沉服務重心，貼近于社會民生，為解決客戶所面臨的實際問題創(chuàng)新產(chǎn)品，將客戶經(jīng)理與市民的距離拉近，只需要通過手機銀行市民就可以獲得點對點的服務，打造了線上線下互動的模式，既為客戶經(jīng)理產(chǎn)生新的業(yè)務機會，也為市民提供了更加多元、便利、成本低的服務。

3.優(yōu)化線上信貸質(zhì)量，建立數(shù)字風險控制體系

為了提高線上信貸質(zhì)量，漢口銀行招標線上貸款外部數(shù)據(jù)服務，最終百融云創(chuàng)公司成功中標，百融云創(chuàng)一直以來都為國有銀行、股份制銀行、保險公司等金融機構，提供反欺詐、貸中監(jiān)控的技術服務，服務主要覆蓋了從貸前到貸中。此次合作，也是漢口銀行信貸業(yè)務數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重大項目，一直以來，漢口銀行都是城商行中數(shù)字化踐行中的佼佼者，隨著金融監(jiān)管的要求以及線上業(yè)務的不斷豐富，對于銀行的要求也日益提升，包括2020年銀保監(jiān)會頒布了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款暫行辦法》，也明確指出，商業(yè)銀行應該獨立有效的開展有關互聯(lián)網(wǎng)貸款中所涉及環(huán)節(jié)的風控工作，所以也使商業(yè)銀行必須建立起符合監(jiān)管要求的風控體系才能應對[3]。

三、數(shù)字化背景下漢口銀行信貸風險

（一）信用風險

信用風險是銀行普遍存在的風險，在數(shù)字化背景下的信用風險與傳統(tǒng)的信用風險又有所不同。對于銀行來說，大多數(shù)都需要依賴于央行的信用信息，如果僅為本地貸款或線下貸款可以采取盡調(diào)的方式，但貸款方式轉(zhuǎn)為線上后，獲取信用數(shù)據(jù)的難度就會加大，會出現(xiàn)詐騙團伙通過篡改系統(tǒng)數(shù)據(jù)的方式騙取貸款，在銀行本身就缺乏廣泛有效數(shù)據(jù)以及識別真假數(shù)據(jù)的能力時，這一轉(zhuǎn)變?nèi)菀自斐刹豢沙袚暮蠊?/p>

近兩年，國家降低了很多門檻來放貸幫助一些企業(yè)脫離困境，但實際情況是疫情后貸款企業(yè)經(jīng)營能力減弱，現(xiàn)金流斷裂，還款能力大大降低，帶給銀行的后果則是不良貸款率上升，以至于漢口銀行不良貸款率攀升至2.93%，這種情況下即使有大數(shù)據(jù)提供參考，大多數(shù)選擇貸款的人，都存在著被迫貸款又被動還款的狀態(tài)，但是不可抗力因素引起的違約，也并非是貸款人惡意拖欠造成違約，因此加大了銀行的信用風險[4]。

（二）操作風險

近年來，漢口銀行常因違規(guī)操作收到罰單。2019年因?qū)ξ瓷鲜泄竟蓹噙`規(guī)投資、不按規(guī)定執(zhí)行內(nèi)部輪崗制度、關鍵崗位換崗不到位共罰款90萬元。2020年又因虛假報表、侵害客戶個人信息等五項違規(guī)被處罰68.5萬元。漢口銀行是通過與互聯(lián)網(wǎng)平臺聯(lián)合，在全國范圍內(nèi)開展貸款業(yè)務，其本身是不提供無抵押、無擔保的個人貸款，漢口銀行先后與“點點金融”“甜橙借錢”等合作，涉嫌違規(guī)異地展業(yè)。在數(shù)字化時代，銀行的所有行為都會成為數(shù)據(jù)庫里的記錄，傳統(tǒng)模式下監(jiān)管部門所收到的一些信息是不全面且與事實相違背經(jīng)過加工過的信息，而現(xiàn)在銀行慢慢變成監(jiān)管部門眼下的“透明人”，幾乎所有業(yè)務明細等都是真實未加工過的，違法行為更容易被監(jiān)管查出，銀行的違規(guī)操作行為更容易暴露。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型既會給銀行帶來業(yè)務拓展、快速營銷、提高效率的機會，但是對于銀行來說，內(nèi)部控制系統(tǒng)不健全、內(nèi)部控制的建設與業(yè)務拓展不同步、數(shù)字化內(nèi)部管理不到位等問題會阻礙其轉(zhuǎn)型道路。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個綜合性的過程，傳統(tǒng)銀行內(nèi)部之間的交流是面對面，紙質(zhì)化的溝通，而數(shù)字化的推進將在網(wǎng)絡上去呈現(xiàn)，便需要更加成熟的管理制度來規(guī)范。

（三）技術風險

目前，漢口銀行對于數(shù)據(jù)管理還處于不太成熟的階段，體現(xiàn)在數(shù)據(jù)的采集困難、管理體系不完整、窄小的數(shù)據(jù)運用場景等方面。具體在于數(shù)據(jù)較為分散不集中，質(zhì)量要求不能完全保證，真實性、可靠性有待加強；對于數(shù)據(jù)的管理沒有真正的統(tǒng)一管理部門；數(shù)據(jù)的應用場景也十分有限。

對于中小銀行來說，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是必須做且迫在眉睫的事情，意識到數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來的轉(zhuǎn)變對于銀行業(yè)務、管理等各個方面都會產(chǎn)生影響。中小銀行往往就缺乏了技術的強大支撐。漢口銀行明確定位于服務中小企業(yè)，并且其輻射范圍目前僅限于湖北地區(qū)和重慶部分地區(qū)，所以決定著它的業(yè)務結構單一，覆蓋面小的特點。在資源的投入上，城商行與大型銀行相比差異是巨大的。一些大型銀行例如工農(nóng)中建交行它們年投入都在百億以上，城商行受資金的限制，對于一些新型業(yè)務不會過多投入，還是會選擇更多的專注于傳統(tǒng)業(yè)務。漢口銀行所提供的金融產(chǎn)品替代性強，目前無論是漢口銀行的直銷銀行還是湖北省各大行的電子銀行以及網(wǎng)絡金融服務等都做的是存量業(yè)務，而面對現(xiàn)在不斷崛起的互聯(lián)網(wǎng)金融，它們擁有巨大的增量市場，對于銀行來的信貸業(yè)務來說產(chǎn)生了巨大的挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以在法律允許的范圍給予中小微創(chuàng)業(yè)企業(yè)以及個人提供良好的貸款服務，其提供的服務或者貸款金額遠遠可以超過湖北省內(nèi)一些小型銀行。并且互聯(lián)網(wǎng)平臺所擁有的核心云計算等技術對于一些商業(yè)銀行仍需與其他技術公司合作才能達成的技術形成了降維打擊，因為銀行也不得不付出更大的成本，面對金融脫媒現(xiàn)象的深化，主導地位的喪失，只有不斷讓利來吸引顧客。

（四）數(shù)據(jù)安全風險

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展幾乎縮短了萬物距離，人際交往之間，企業(yè)商業(yè)往來之間?；ヂ?lián)網(wǎng)不斷破除由空間限制帶來的阻礙，企業(yè)間往來更多，所涉及的經(jīng)濟業(yè)務更為廣泛，關系更加復雜。所跨越的不再僅限于省市之間，甚至國與國之間。錯綜復雜的關系下使銀行等金融機構的信貸風險也在加大，與過去相比風險鏈上的主體增多，原本的風險倍數(shù)放大。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的本質(zhì)就是數(shù)據(jù)流動、共享、應用的過程，利用互聯(lián)網(wǎng)不受空間限制的特點，打破傳統(tǒng)封閉的數(shù)據(jù)壁壘。這一過程必定存在著漏洞[5]。

對于漢口銀行來說，數(shù)據(jù)積累周期短，數(shù)據(jù)樣本量少，對于信息的內(nèi)部評級、風險估計也難以達到要求。因為數(shù)據(jù)工作是前期投入高卻短期看不到回報的工作，因此銀行會選擇依賴于數(shù)據(jù)公司等合作機構來提供信息，例如漢口銀行與百融云創(chuàng)的合作。數(shù)據(jù)公司本身就具有很大風險，也是監(jiān)管主要對象，那么對于數(shù)據(jù)公司的選擇也存在風險，銀行是否對合作的金融科技企業(yè)摸排，是否有嚴格的盡職調(diào)查和準入規(guī)則，以及在合作中對于線上貸款業(yè)務是否堅持自主風控的原則都會影響銀行的信貸風險。傳統(tǒng)銀行向數(shù)字銀行轉(zhuǎn)型，銀行業(yè)務由線下向線上移動，在互聯(lián)網(wǎng)復雜的環(huán)境中完成業(yè)務，網(wǎng)絡互聯(lián)互通，整體環(huán)境從封閉走向開放，客戶信息安全必然是轉(zhuǎn)型過程中的風險點。

四、數(shù)字化背景下漢口銀行信貸風險防范

（一）拓寬數(shù)據(jù)獲取渠道，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量水平

一般來說商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)來源于內(nèi)部與外部，內(nèi)部靠的是積累的客戶數(shù)據(jù)，對于漢口銀行來說，中小銀行可以利用區(qū)域優(yōu)勢擁有非標準化的軟信息，外部靠引入的數(shù)據(jù)，對于前者來說，數(shù)據(jù)積累范圍是有限的，客戶的偏好和除金融領域之外的數(shù)據(jù)難以獲取，應當加大對外部數(shù)據(jù)的獲取力度[6]。比如可以通過政府公開的數(shù)據(jù)獲取，通過與其他互聯(lián)網(wǎng)平臺、數(shù)據(jù)公司合作的形式來獲取合法合規(guī)的行為數(shù)據(jù)。行為數(shù)據(jù)是其中一項非常重要的內(nèi)容，可以用作拓展自己的客戶群體，在不同的金融場景中去創(chuàng)新服務。

目前，多數(shù)小額的線上信貸是無需進行抵押物品，未來要想更深入的拓寬線上信貸業(yè)務，線上押品的抵押將會更加安全和穩(wěn)妥。目前漢口銀行也在積極和政府部門進行合作，做好“數(shù)字政務”的開發(fā)工作。未來還可以完善小微企業(yè)的數(shù)字信貸模型，拓寬板塊，不僅垂直拓寬，未來還可以從武漢市橫向發(fā)展至全湖北省。強化數(shù)據(jù)管理不僅對于銀行的發(fā)展來說有益，對于后疫情時代的銀行來說，其信貸風險在逐漸加大的背景下，拓展線上業(yè)務，數(shù)字化轉(zhuǎn)型，將會成為其抵御風險的一種手段，利用科技手段是有效提高風控能力以及效率的方法。

（二）建立數(shù)字管理體系，強化信貸人員管理

數(shù)字化轉(zhuǎn)型并非某一環(huán)節(jié)的獨立改變，而是對整個銀行商業(yè)模式、組織結構、業(yè)務、管理的改革。首先要以數(shù)據(jù)為基礎建立起風控有效的新信貸管理體系，按照一定的標準對客戶進行篩選，進行精準信貸營銷。在業(yè)務流程上，需要管理層從上而下的統(tǒng)一的數(shù)字管理，將數(shù)字信貸貫穿于從貸前到貸中到貸后的所有環(huán)節(jié)，申請、審批、放貸、貸后管理都可以通過標準化的系統(tǒng)來處理，但是對于一些比較復雜、非標準化的業(yè)務可以借助專家的幫助，在關鍵節(jié)點上配備相關技術人員，達到降本增效的作用。貸后管理采用線上為主的模式，但必須以已經(jīng)形成全過程全方位風險監(jiān)測體系為基礎，這樣當貸款人出現(xiàn)債務危機、生產(chǎn)管理出現(xiàn)異常等情況時，可以及時監(jiān)測反映現(xiàn)時信息，再進一步線下核查，這樣對于風險管理能更有針對性，對風險的化解也具有有效性[7]。

技術在發(fā)展，詐騙手段所帶來的金融風險也更加復雜隱蔽化，對于“次生風險”也不能放松警惕，對于一些涉及人員操作問題的，如果相關人員按規(guī)定行事已盡職盡責，則不予追究，但對于因員工個人操作或者道德風險所導致，則必須從嚴處置。想要構建一個數(shù)字化風險管理的體系，那么就需要一個更加人性化、高效、有文化傳承的組織。

（三）注入科技信貸力量，培養(yǎng)信貸復合型人才

在未來，銀行要提高競爭力很重要的一點就是通過科技創(chuàng)新來提高自己的獲客能力，通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型來提升客戶的服務體驗。首先優(yōu)化線上信貸模式，客戶從準入門檻開始，到風險核查及后期風險管理都需注入科技力量，將各個環(huán)節(jié)緊密聯(lián)系起來。從獲客方面來說，需要對客戶進行精準畫像定位，而不僅僅以政策為導向。進而根據(jù)客戶的需求進行產(chǎn)品的優(yōu)化與創(chuàng)新，將客戶的個性化需求更好的轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行的人性化服務。對轉(zhuǎn)型而言最重要的一定是強大的技術支撐，對先進技術的敏感與追蹤，并根據(jù)本行的實際能力進行研發(fā)與應用，賦能于業(yè)務發(fā)展上，以及對于技術人員的培養(yǎng)，加強技術人員與信貸人員的交流聯(lián)系。加大對人才的投入，招聘一些專攻于數(shù)字金融的人才，培養(yǎng)一些精通數(shù)據(jù)管理和信貸業(yè)務的復合型人才，加強人員之間的合作能力，形成一個專業(yè)的團隊[8]。但團隊不能脫離于銀行其他部門單打獨斗，而是應該加強內(nèi)部交流，不僅限于技術交流，還有業(yè)務與技術的更好融合，用技術思維去解決業(yè)務難題以及理論無法觸及的難點，提高業(yè)務能力和風險管理水平才是最主要的。只有整個銀行全面性數(shù)字化，信貸數(shù)字化風控才有成功的基礎。中小銀行應跟上時代的步伐，在新生態(tài)新業(yè)態(tài)的背景下，準確把握客戶的需求，線上信貸的投放可以著重于場景化特征突出的類型，線上產(chǎn)品的創(chuàng)新也放眼于潛在新增市場，對醫(yī)療、教育、科技等領域給予金融支持。