陳世強(qiáng)

（青海民族大學(xué)經(jīng)管學(xué)院 貴州凱里 556000）

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨的十九大作出的重大決策部署，是新時(shí)代做好“三農(nóng)”工作的總抓手。當(dāng)前我國在數(shù)字經(jīng)濟(jì)和數(shù)字金融方面發(fā)展處于世界領(lǐng)先水平，在推行建設(shè)普惠金融國家戰(zhàn)略方面更是引領(lǐng)全球。根據(jù)《中國縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)研究報(bào)告2021》，我國近年來縣域數(shù)字普惠金融總體發(fā)展水平快速提升，但區(qū)域間縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展存在不平衡問題。其中，東部地區(qū)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展水平最高，中部地區(qū)次之，西部地區(qū)和東北地區(qū)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展水平相對較低。

1 數(shù)字普惠金融概述

數(shù)字普惠金融是指通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，借助計(jì)算機(jī)的信息處理、數(shù)據(jù)處理等一系列相關(guān)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，促進(jìn)信息共享。與傳統(tǒng)普惠金融相比，數(shù)字普惠金融能夠有效提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度，為更廣泛的社會弱勢群體提供金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，從而提升金融包容性、改善社會福祉。發(fā)展數(shù)字普惠金融有利于緩解中小微企業(yè)融資困境，縮小城鄉(xiāng)收入差距[1]。

1.1 數(shù)字普惠金融可提供低成本、可持續(xù)的普惠金融服務(wù)

由于相關(guān)業(yè)務(wù)可以在網(wǎng)絡(luò)上開展，不產(chǎn)生線下相關(guān)費(fèi)用，且數(shù)字系統(tǒng)的分析處理能在一定程度上降低人工成本，因此通過互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境以較低的成本運(yùn)營許多原本在傳統(tǒng)金融環(huán)境下難以盈利的業(yè)務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。這樣不僅能以低成本為更廣大的客戶群體提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，還能將更多的資源投入普惠金融的實(shí)施及創(chuàng)新上，通過持續(xù)創(chuàng)新，降低成本，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。

1.2 數(shù)字普惠金融可以減少金融的負(fù)外部性

數(shù)字普惠金融的優(yōu)點(diǎn)就在于其通過壓縮人工成本和創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為客戶提供比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品收益更高的金融產(chǎn)品。這一系列改變能在一定程度上減少金融業(yè)的負(fù)外部性，有效地降低了普惠金融的成本，在一定程度上也使得普惠金融的門檻下降，從而可以提供更廣泛的普惠金 融服務(wù)。

1.3 數(shù)字普惠金融可提供便捷、廣覆蓋的金融服務(wù)

便捷和廣覆蓋就是數(shù)字業(yè)務(wù)最鮮明的特點(diǎn)，這些特點(diǎn)可以有效提高數(shù)字普惠金融的服務(wù)質(zhì)量并擴(kuò)大服務(wù)范圍。數(shù)字金融為普惠金融的開展帶來了更多的服務(wù)方式，提供了更寬廣的覆蓋面，通過網(wǎng)絡(luò)將普惠金融服務(wù)擴(kuò)展到更偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，有助于提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的生活質(zhì)量。

1.4 數(shù)字普惠金融的發(fā)展特征

第一，金融業(yè)產(chǎn)品及服務(wù)更加多樣，適用范圍也得以擴(kuò)大，使得金融體系的構(gòu)建更加立體化，在一定程度上能完善金融體系。

第二，由于數(shù)字普惠金融的發(fā)展由政府主導(dǎo)，其發(fā)展目的是致力于服務(wù)金融弱勢群體，所以我國數(shù)字普惠金融主體持續(xù)呈多元化發(fā)展，在原有金融環(huán)境下擴(kuò)寬了主體層次，銀行及金融機(jī)構(gòu)等客體種類也在持續(xù)增加。

第三，數(shù)字普惠金融不斷朝商業(yè)化發(fā)展，有助于自身可持續(xù)發(fā)展，而健康的數(shù)字普惠金融才有利于推動經(jīng)濟(jì)體系的改善。

2 貴州省農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

長期以來，貴州曾是全國貧困人口最多、貧困面最大、貧困程度最深的省份。作為中國昔日的脫貧攻堅(jiān)主戰(zhàn)場之一，貴州減貧人數(shù)、易地扶貧搬遷人數(shù)全國之最，66個(gè)貧困縣全部摘帽，923萬貧困人口全部脫貧，192萬民眾搬出大山。打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)后，貴州正全力鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果，分類分級推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。自2011年第一季度到2019年第四季度，貴州省經(jīng)濟(jì)增速連續(xù)9年維持在全國前三的水平（見圖1），人均GDP也由2015年的28547元快速增至2020年的46267元。脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)打響以來，貴州省數(shù)字普惠金融持續(xù)獲得發(fā)展，在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮的作用越來越大，貴州省與中部、東部強(qiáng)省的差距不斷縮小，人民幸福指數(shù)也得到了顯著提升。

圖1 2011年—2019年貴州省GDP

2.1 相關(guān)政策支持力度逐漸加大

2020年9月，貴州省委、省政府主導(dǎo)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，印發(fā)了《關(guān)于全面做好金融服務(wù)推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧的實(shí)施意見》，該意見以金融支持貧困地區(qū)發(fā)展和貧困農(nóng)戶增收為核心，重點(diǎn)針對貧困地區(qū)，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，健全金融服務(wù)體系，切實(shí)解決金融扶貧資金缺口大、精準(zhǔn)度不高、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不完備等突出問題，幫助貧困地區(qū)加快發(fā)展，貧困人員加快脫貧。該意見有效地推進(jìn)了貴州農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展，有利于因地制宜通過數(shù)字普惠金融低成本的優(yōu)勢，改善當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民整體經(jīng)濟(jì)水平和生活水平[2]。脫貧攻堅(jiān)任務(wù)取得勝利后，后續(xù)如何保證脫貧不返貧等成為重要課題。2021年5月25日，貴州省鄉(xiāng)村振興局正式掛牌成立。從成立那天起，把鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果作為第一位的政治任務(wù)，認(rèn)真落實(shí)《關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的實(shí)施意見》《關(guān)于分類分級推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》《貴州省全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興五年行動方案》等政策文件，把新國發(fā)2號文件的好政策變成一個(gè)個(gè)項(xiàng)目的落地落實(shí)，成為促進(jìn)共同富裕的民心工程。

2.2 數(shù)字普惠金融體系逐步完善

數(shù)字普惠金融的發(fā)展逐步完善了省內(nèi)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的整體組織體系。面向廣大農(nóng)村地區(qū)開展金融服務(wù)的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)由2017年的100余家增至2020年的202家。一是村鎮(zhèn)銀行在各縣區(qū)實(shí)現(xiàn)鋪開式建設(shè)，整體實(shí)現(xiàn)了各縣區(qū)金融服務(wù)全覆蓋；二是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，通過單列60億元以上扶貧再貸款支持產(chǎn)業(yè)扶貧的方式，指導(dǎo)省聯(lián)社在全省14個(gè)深度貧困縣創(chuàng)設(shè)“一縣一業(yè)”深扶貸產(chǎn)業(yè)扶貧信貸產(chǎn)品。2020年僅前半年，貴州省涉農(nóng)貸款余額就高達(dá)13338.2億元，較2020年初新增1081億元，同比增長14.9%，增速高于同期全省各項(xiàng)貸款增速0.3個(gè)百分點(diǎn)。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)助力普惠金融發(fā)展

2017年12月，由貴州省發(fā)展改革委會同相關(guān)部門組織開發(fā)建設(shè)的“貴州省信用云工程建設(shè)項(xiàng)目”順利通過竣工驗(yàn)收，這標(biāo)志著貴州建成了全國第一朵“信用云”。在“貴州信用云”工程的基礎(chǔ)上，將各類金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)整合完善，利用其前置審批、非法集資檢測預(yù)警等功能對省內(nèi)金融組織開展工作，有效降低非法集資風(fēng)險(xiǎn)[3]。2018年，人民銀行貴陽中心支行運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)開發(fā)了“貴州省農(nóng)權(quán)抵押管理系統(tǒng)”，系統(tǒng)率先在貴州全國“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)縣推廣運(yùn)用?！百F州省農(nóng)權(quán)抵押管理系統(tǒng)”運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)將政府產(chǎn)權(quán)主管機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)加入聯(lián)盟鏈。一方面，農(nóng)村資產(chǎn)的確權(quán)、抵押、產(chǎn)權(quán)變更及貸款管理可通過智能合約在部門間信息共享，各參與單位構(gòu)建分布式賬本，達(dá)到交易可追溯且數(shù)據(jù)不可篡改、信息透明共享的目的，有效防止多頭抵押；另一方面，可以大大提高產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的辦理效率，抵押人在金融機(jī)構(gòu)即可辦理全部業(yè)務(wù)[4]。

3 數(shù)字普惠金融在貴州省鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施中的作用

3.1 數(shù)字普惠金融促進(jìn)貸款融資

傳統(tǒng)金融市場中，農(nóng)民群體及農(nóng)村小微產(chǎn)業(yè)資金薄弱，經(jīng)營規(guī)模小，缺乏足夠的生產(chǎn)工具，在融資中缺乏足夠的抵押產(chǎn)品，難以從融資中獲得足夠的貸款需求資金。貴州省數(shù)字普惠金融由政府推動，聯(lián)合有關(guān)部門及企業(yè)，利用貨幣資本和金融資源為農(nóng)村客戶群體提供了金融貸款或者金融背書。數(shù)字普惠金融發(fā)揮融資效應(yīng)，增加了農(nóng)民群體及農(nóng)村小微產(chǎn)業(yè)的融資途徑，通過網(wǎng)絡(luò)眾籌和股權(quán)融資等數(shù)字金融融資方式，擴(kuò)大了可貸款資金規(guī)模，可以為農(nóng)村客戶群體升級生產(chǎn)設(shè)備、擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模提供幫助。

3.2 數(shù)字普惠金融推動整體增收

當(dāng)前貴州省農(nóng)村地區(qū)居民收入以農(nóng)業(yè)收入為主，數(shù)字普惠金融根據(jù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略衍生發(fā)展出的各類金融產(chǎn)品和服務(wù)，可以有效地豐富農(nóng)村居民的投資方式，推動農(nóng)村居民增收。投資渠道和理財(cái)方式的擴(kuò)展有利于優(yōu)化農(nóng)村居民收入結(jié)構(gòu)，增加非農(nóng)業(yè)收入，進(jìn)而提升整體收入水平。

3.3 數(shù)字普惠金融提升人力資本

長期以來，由于城鄉(xiāng)之間基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的差距較大，城鄉(xiāng)基礎(chǔ)教育的程度差距也較大，農(nóng)村地區(qū)居民除了基本的九年義務(wù)教育之外，很難獲得各項(xiàng)技能培訓(xùn)機(jī)會。隨著數(shù)字普惠金融的開展，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)逐漸普及，農(nóng)村居民可以通過網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)各種金融知識及專業(yè)知識，提升自身的綜合素質(zhì)及能力，從而提升農(nóng)村地區(qū)的人力資本，為收入增長打下基礎(chǔ)[5]。

3.4 數(shù)字普惠金融有效分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)

數(shù)字普惠金融通過金融創(chuàng)新衍生出數(shù)字擔(dān)保、數(shù)字信貸等金融產(chǎn)品，有效分擔(dān)了農(nóng)村居民及小微產(chǎn)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。通過改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)結(jié)構(gòu)可以鼓勵農(nóng)村居民積極生產(chǎn)，促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)及各小微產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。通過大數(shù)據(jù)及網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)寬了農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道，合理匹配生產(chǎn)端及市場需求，降低了短保質(zhì)期產(chǎn)品的積壓風(fēng)險(xiǎn)。

4 貴州省農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展存在的問題

由于數(shù)字普惠金融在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中發(fā)揮出重要作用，政府在政策上對數(shù)字普惠金融不遺余力地大力扶持，政策支持、基礎(chǔ)設(shè)施支持和金融技術(shù)支持等多方面動力推動了數(shù)字普惠金融快速發(fā)展。整體來看，全國數(shù)字普惠金融發(fā)展迅速，但是各地發(fā)展水平參差不齊，貴州等西部省份數(shù)字普惠金融發(fā)展水平明顯低于全國平均水平。

4.1 農(nóng)村通信基礎(chǔ)設(shè)施不完善

通信基礎(chǔ)建設(shè)是數(shù)字普惠金融鋪開的先決條件及物質(zhì)基礎(chǔ)。中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的第50次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2022年6月，我國網(wǎng)民規(guī)模為10.51億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)74.4%。其中，農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模為976.1萬人，占全省網(wǎng)民總數(shù)的35.6%。雖然貴州省電網(wǎng)覆蓋范圍內(nèi)的農(nóng)村都進(jìn)入“電氣時(shí)代”，但是仍然有部分貧困地區(qū)仍然難以日常使用電力。而在網(wǎng)絡(luò)普及方面，貴州省農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)普及程度已經(jīng)有了非常大的進(jìn)步，但城鄉(xiāng)之間的互聯(lián)網(wǎng)普及率差距仍然較大，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)覆蓋范圍也遠(yuǎn)小于城鎮(zhèn)地區(qū)。因?yàn)橘F州省農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè)相對落后，農(nóng)村居民缺乏使用金融服務(wù)的載體，所以農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融的發(fā)展受到一定的阻礙[6]。

4.2 數(shù)字鴻溝依然存在

數(shù)字鴻溝，是指在信息的掌握、擁有、控制和使用能力上的差別。數(shù)字鴻溝既存在于信息技術(shù)的開發(fā)領(lǐng)域，也存在于應(yīng)用領(lǐng)域；既存在于不同國家、地區(qū)之間，也存在于同一社會不同群體之間。由于信息技術(shù)在社會、經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著越來越重要的作用，數(shù)字鴻溝的存在加劇了社會分化[7]。截至2021年5月11日，貴州省高中以上學(xué)歷人口為2090萬，低于全國平均水平，農(nóng)村地區(qū)高中以上學(xué)歷人口僅占全省人口的32%。農(nóng)村地區(qū)用戶是數(shù)字時(shí)代主要的邊緣群體，基于所受教育程度較低，貴州省許多農(nóng)村地區(qū)居民都無法享受移動互聯(lián)時(shí)代的便利?？傮w來說，農(nóng)村居民文化素養(yǎng)有待提高，在數(shù)字金融素養(yǎng)方面表現(xiàn)尤為明顯，只有較少部分農(nóng)村居民對通過數(shù)字金融服務(wù)平臺獲取貸款、支付、理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)有所了解，導(dǎo)致其金融活動和互聯(lián)網(wǎng)活動參與度低。

4.3 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)字金融創(chuàng)新不足

雖然近年來我國農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展迅速，但是仍處于初級發(fā)展階段，傳統(tǒng)的各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)字金融創(chuàng)新受到諸多限制。尤其是在貴州省內(nèi)，主要服務(wù)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營主體的貴州農(nóng)村商業(yè)銀行、貴州省農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)，資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營區(qū)域和市場環(huán)境等因素限制著這些金融機(jī)構(gòu)在金融服務(wù)及產(chǎn)品、相關(guān)運(yùn)行模式和風(fēng)險(xiǎn)控制手段等方面進(jìn)行數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化改革。因此這類傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難基于其自主創(chuàng)新來為農(nóng)村居民提供行之有效、價(jià)格適合普惠的數(shù)字普惠金融服務(wù)。

5 貴州省農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的對策建議

5.1 完善數(shù)字普惠金融服務(wù)于“三農(nóng)”發(fā)展的信息環(huán)境

第一，聯(lián)合當(dāng)?shù)卣跋嚓P(guān)機(jī)構(gòu)，將數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)建設(shè)放在首位，進(jìn)行全省通電建設(shè)，擴(kuò)展省內(nèi)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)信號覆蓋范圍，為全省農(nóng)村地區(qū)居民使用金融服務(wù)打下基礎(chǔ)。第二，構(gòu)建貴州省各縣域共享的涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫。在收集省內(nèi)農(nóng)村地區(qū)金融數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對接區(qū)域內(nèi)的網(wǎng)上交易信息系統(tǒng)及社保、稅務(wù)和水電供應(yīng)等企業(yè)，立體化、多維度地對交易信息的真實(shí)性進(jìn)行多重甄別，選擇性地對農(nóng)村用戶有效信息進(jìn)行篩選和整合，全面構(gòu)建新型的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用體系。第三，應(yīng)當(dāng)在貴州省農(nóng)村地區(qū)建立穩(wěn)妥、審慎的數(shù)字普惠金融立體監(jiān)管機(jī)制。在有保護(hù)的前提下全面刺激金融監(jiān)管科技發(fā)展，以科技手段之矛積極主動地應(yīng)對新型金融風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保護(hù)農(nóng)村用戶的合法權(quán)益。

5.2 縮小城鄉(xiāng)數(shù)字鴻溝

貴州省城鄉(xiāng)數(shù)字化發(fā)展差距非常明顯，推進(jìn)基礎(chǔ)化建設(shè)是縮小城鄉(xiāng)數(shù)字鴻溝的關(guān)鍵。目前我國大部分地區(qū)農(nóng)村移動互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)已經(jīng)完成。

第一，貴州省政府應(yīng)結(jié)合有關(guān)部門及企業(yè)在省內(nèi)農(nóng)村地區(qū)繼續(xù)推進(jìn)寬帶、通信等信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)全覆蓋，將農(nóng)村硬件設(shè)施的短板補(bǔ)齊。第二，貴州省應(yīng)當(dāng)持續(xù)推動省內(nèi)農(nóng)村地區(qū)居民教育，在提高農(nóng)村地區(qū)居民整體受教育程度的同時(shí)，有針對地對農(nóng)村弱勢群體開展數(shù)字金融培訓(xùn)，提升農(nóng)村居民對數(shù)字金融的了解程度。第三，貴州省各類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該開展線下業(yè)務(wù)擴(kuò)展，在數(shù)字服務(wù)之余以實(shí)體方式下沉金融服務(wù)，保證各類客戶群體都能得到服務(wù)。

5.3 加強(qiáng)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新

結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)情及優(yōu)勢將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈和數(shù)字普惠金融進(jìn)行有機(jī)結(jié)合。數(shù)字普惠金融高精確性的特點(diǎn)可以有效匹配產(chǎn)業(yè)鏈中各環(huán)節(jié)具體資金需求，減少資金浪費(fèi)，有利于降低融資成本，提高農(nóng)村地區(qū)小微產(chǎn)業(yè)的資金使用效率。結(jié)合“貴州信用云”，根據(jù)當(dāng)?shù)馗骺h域不同的具體需求，研發(fā)具備地域針對性，符合貴州省鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)際情況的金融線上工具。在向各縣域不同收入層次的農(nóng)村居民有效地提供個(gè)性化、簡單易懂的金融服務(wù)的同時(shí)，還能不斷通過線上服務(wù)積累數(shù)據(jù)，為貴州省數(shù)字普惠金融的發(fā)展積累經(jīng)驗(yàn)，推動貴州省數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

6 總結(jié)

數(shù)字普惠金融對于推動鄉(xiāng)村振興、實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)興旺具有重要意義，是一條改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境、提高農(nóng)村居民生活幸福感的有效途徑。當(dāng)前我國農(nóng)村數(shù)字普惠金融仍處于初級發(fā)展階段，尤其是在貴州省，存在著農(nóng)村通信基礎(chǔ)設(shè)施不完善、數(shù)字鴻溝依然存在、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)字金融創(chuàng)新不足等突出問題。貴州省應(yīng)遵循因地制宜的原則，合理解決當(dāng)前存在問題，推動當(dāng)?shù)剞r(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興。