夢娜

一

我是怎樣走到欠債這一步的呢？

我家在長江邊上的一個小鎮(zhèn)，家里并不富足。

大學專業(yè)冷門，我自學了UI 設(shè)計，在畢業(yè)那年的11 月入職了一家小公司，成了一名UI設(shè)計師，工資勉強夠我在廣州租房和生活。但工作毫無成就感，再加上我在廣州無親無故，時間久了，我變得有些抑郁。

于是工作第二年的國慶假期后，我裸辭回家，開始準備公務(wù)員考試。在家里，我先參加了國考，后參加了研究生考試，都不理想，其間還報了駕校，等到2017 年4 月拿到駕照時，我在家備考已接近半年，跟父母的相處也變得不太愉快，我于是獨自從縣城去到省城。

在省城，我在一家小型事業(yè)單位工作。幾個月后，因為領(lǐng)導(dǎo)的一次辱罵，我再次辭職。兜兜轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)我依然沒有找到心儀的工作，于是再次轉(zhuǎn)向了考公務(wù)員的道路，但因為專業(yè)限制，我能報考的崗位不多，所以我決定再給自己兩年半時間，先在網(wǎng)上報一個熱門專業(yè)的遠程本科，拿到學位后重新考公。蟄伏的這兩年半，我決定去上海歷練一番。

上海第一個向我投來橄欖枝的，是一家創(chuàng)業(yè)型外企。電話里，對方問我英文怎樣，說工作場合都要使用英語，我當時第一感覺是：“哇！上海就是洋氣！”2017 年8 月， 我到了上海，當時我已畢業(yè)2 年，但職場經(jīng)驗和能力都明顯不足，根本無法適應(yīng)創(chuàng)業(yè)公司的節(jié)奏，加上英文不達標，不到兩個月，我就被解雇了。

這次失業(yè)后，我找工作變得格外不順。那段時間，我每天最害怕的就是黃昏，因為這意味著那一天不會有面試機會了。

終于，2018 年4 月底， 我入職了一家物流公司，還遇到了非常和善的前輩，但這家公司的組織架構(gòu)一直變動，還拖欠工資，10 月初我再次辭職。好在這一次，我只失業(yè)了兩個月就來到現(xiàn)在這家公司，并工作至今。

二

其實，從我斷斷續(xù)續(xù)的工作經(jīng)歷就不難看出，我為什么會入不敷出。

我第一次使用借唄，是在廣州工作期間，當時因為做UI設(shè)計，對蘋果產(chǎn)品有向往，但我的工資低，又不想依靠家里，所以有一次看到支付寶的推送廣告后，發(fā)現(xiàn)只需要輕輕按一下確認，一大筆錢馬上就會到賬，比跟父母要錢開心多了。

我在借唄上借的第一筆錢是3000 元，拿到手后立馬買了iPad，那時真是有一種跟上時代的感覺。而且，當時我有工作，分期下來，每個月壓力并不大。

彼時我的生活中，還有一筆大型開銷，就是我臉上從小就有一塊太田痣，以前并不明顯，后來變得越來越重，讓我產(chǎn)生了外貌焦慮。去醫(yī)院就診后，醫(yī)生建議盡早做手術(shù)，但手術(shù)價格昂貴，一次就要4800元，且要在兩年內(nèi)做四五次。

父母并不支持我做這個手術(shù)，我卻不想拖下去，所以用其他借口向爸爸借了4000 元，又從借唄上借了一些錢，開始進入治療。2016 年10 月底我回到老家時，已經(jīng)做過兩次手術(shù)。因此，在我第一次裸辭時，我的負債就達到了15000 多元。不過我當時的感覺是，這點小錢，總能還上的。

但實際上，在第一次裸辭后備考期間，我一點收入也沒有，雖然吃住在家里，買衣服、護膚品，一個月花銷1200 元左右，考試也需要報名費、車費、住宿費等。我不想向父母伸手，只能靠借唄維持。

我記得，離開省城到上海時，我的欠債已累積到3 萬元。但為了拿到熱門專業(yè)的學位，我仍然花6000 元報名了一個熱門專業(yè)的遠程教育課程。如前所述，我在上海的第一份工作并沒有得到回報，消費水平卻跟著周圍人水漲船高。

更要命的是，在上海第一次失業(yè)后，我還干了兩件蠢事。一是在閨密的影響下，借貸買了1 萬元的Mac Pro ；二是我開始走進美容院。起因是當時在談戀愛，對方總愛挑剔我的外表。焦慮之下，我在美容院連續(xù)辦了兩次年卡。

高額的消費，加上沒有任何收入，我的債務(wù)越積越多，使用的借貸軟件也越來越多，我開始拆東墻補西墻。后來，我連自己的銀行卡數(shù)字都不敢看了，只記得到2018 年1 月底，我的負債已接近5 萬元。即便如此，我當時花錢依然大手大腳。

這期間，我記得借唄上的5 萬額度有一次被我用完了，焦急之時，額度突然漲到7 萬。我當時的第一想法竟然是，我還能借不少錢呢。

但就在借款額度讓我心安時，我身邊的同齡人已逐漸有了固定資產(chǎn)。我才意識到，網(wǎng)上那些欠下幾十萬網(wǎng)貸的新聞，其實就是我有可能面臨的未來。我突然開始恐懼。

三

恐懼使人清醒，我開始看書，尋找自己失敗的原因。

2020 年年底，我在網(wǎng)上刷到一個針對網(wǎng)貸的視頻。那是一個自媒體博主，他提到自己也曾以貸養(yǎng)貸，還用自己朋友的例子說明，小額貸款是如何設(shè)計賺取普通人高利息的。在視頻里，他把我們這些人罵了個狗血噴頭。最后，他還提到了一些理財經(jīng)驗。

這個博主讓我意識到，疫情之下，太多人失業(yè)或生意賠本，如果我不解決掉負債，以后再次失業(yè)，后果不堪設(shè)想。我馬上按照學來的思路，并結(jié)合自己的情況，開始了還款計劃：

第一步：我徹底清算了一下自己的負債，發(fā)現(xiàn)自己在多個借貸app 上一共剩余的欠貸總額是8 萬多元。

第二步：從零開始記賬。因為不想一開始就面對欠債8 萬元的壓力，我對自己說，從這一刻開始，你從零開始進行攢錢，而不是還債。

第三步：減少不必要的消費。具體是，我先停掉了一些線上購買的低價保險，因為很難賠付成功；隨即停掉了一些奇怪的會員，包括用于掃描、文件轉(zhuǎn)換的辦公軟件會員、蘋果的訂閱會員等，都是緊急使用后忘了取消的；手機套餐也換了更劃算的。除此之外，我還出手了一大堆閑置的美容儀和護膚品。

第四步：除了停掉不必要的消費，我做了一些消費降級。首先是護膚品，進口大牌通通換成了平價國貨。其次是衣服，我以前每個月要買四五件，現(xiàn)在不買或者只買基礎(chǔ)款，又省下了一大筆。消費降級的另一個重點是吃，以前我愛點外賣，現(xiàn)在午飯和晚飯都是自己做。

第五步：積極開源節(jié)流。例如，提取公積金，通過做兼職增加收入等。

最終， 經(jīng)過一年的規(guī)劃，我終于從不知柴米油鹽貴，到大幅縮減每月開支，其中省下的錢加上季度獎、公積金等，2021 年國慶前一天，我終于還清了所有貸款。

四

無債一身輕后，我并沒有變得大手大腳，相反，還債這一年養(yǎng)成的良好消費習慣延續(xù)了下來。

如今，父母都不知道我原來欠過那么多錢。他們平凡善良，知足常樂，在他們眼里，我仍然是一個單純、容易滿足的女兒。他們可能從未想過，長大后的我會面對一個更大的、截然不同的世界，會想體驗好東西，會被誘惑、被刺激，會遭遇傷害。

當然，在漫長的自我迷失后，我能及時回頭，除了那個醍醐灌頂?shù)囊曨l，還有兩件事幫助了我。

一是我一直在努力地分辨，自己到底想要什么，并付諸行動；二是大學畢業(yè)至今，無論是工作還是漫長的待業(yè)期間，我一直在學習，以彌補自己的知識漏洞。

丟掉債務(wù)后，我的夢想逐漸茁壯，接下來的日子，我正在計劃努力實踐那些理財知識，說不定就財務(wù)自由了呢。

（摘自“三聯(lián)生活周刊”微信公眾號，本刊有刪節(jié)，陳卓今圖）