主要做法

（一）加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，梯次推進(jìn)工作。一是政銀聯(lián)動(dòng)，協(xié)同推進(jìn)。浙江省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳與省農(nóng)信聯(lián)社實(shí)行“政銀合作”，聯(lián)手研究、推動(dòng)農(nóng)戶小額普惠貸款工作，于2019年12 月召開全省農(nóng)村金融改革現(xiàn)場(chǎng)會(huì)，在會(huì)上聯(lián)合印發(fā)《浙江省農(nóng)戶小額普惠貸款試行辦法》。2020 年7 月、12 月，又分兩次召開全省農(nóng)戶小額普惠貸款工作推進(jìn)會(huì)，進(jìn)行全面部署和階段總結(jié)。二是試點(diǎn)先行，探索經(jīng)驗(yàn)。2020年3 月，在江山市開展全域試點(diǎn)，探索實(shí)現(xiàn)全覆蓋授信的新模式新做法，聯(lián)合多方力量推動(dòng)農(nóng)戶小額普惠貸款試點(diǎn)工作。江山市先期選取班子戰(zhàn)斗力強(qiáng)、群眾基礎(chǔ)好、貸款需求量大的賀村鎮(zhèn)獅峰村作為試點(diǎn)村，村級(jí)試點(diǎn)結(jié)束面上推開后，僅用1 個(gè)多月時(shí)間，江山全市就完成了縣域試點(diǎn)任務(wù)。三是統(tǒng)籌布局，全面推開。按照“政銀聯(lián)動(dòng)、農(nóng)信主推、部門協(xié)同、鎮(zhèn)村落地”的方式，采取“試點(diǎn)村－試點(diǎn)鎮(zhèn)－試點(diǎn)縣－面上推開”的步驟，梯次推進(jìn)農(nóng)戶小額普惠貸款工作，真正做到讓每一個(gè)農(nóng)戶都享有“足額、便捷、便宜”的金融服務(wù)。

（二）推行無(wú)感授信，普惠全面覆蓋。一是簡(jiǎn)化信息采集。按照全覆蓋的要求，依托戶籍系統(tǒng)、農(nóng)經(jīng)年報(bào)系統(tǒng)等，采集農(nóng)戶姓名、身份證號(hào)、聯(lián)系方式、戶籍地址、戶號(hào)等5 項(xiàng)基本身份性信息，做到最大程度的簡(jiǎn)化、便捷。剔除極少部分長(zhǎng)期在外信息難以核實(shí)的農(nóng)戶，信息采集覆蓋面100%。二是無(wú)感普惠授信。創(chuàng)新開展無(wú)感授信，農(nóng)戶無(wú)需提供材料、無(wú)需填各類表格、無(wú)需參與，就能方便快捷獲得3 萬(wàn)元以上的基礎(chǔ)授信額度。同時(shí)，依據(jù)大數(shù)據(jù)和村民評(píng)議，按照嗜賭、吸毒、非法信訪、失信、其他不良社會(huì)行為等負(fù)面清單人員，實(shí)行一票否決，取消基礎(chǔ)授信。三是有感逐戶反饋。通過發(fā)放告知信、張貼告知書、發(fā)送告知短信、電話或上門走訪等方式，一對(duì)一將授信額度、利率等信息反饋到農(nóng)戶本人，確保農(nóng)戶及時(shí)掌握授信信息。利用方言版宣傳短片、微信公眾號(hào)、鄉(xiāng)村振興講堂等新媒體，以及組織開展普惠講壇、懸掛宣傳橫幅等形式，廣泛宣傳農(nóng)戶小額普惠貸款政策，基本實(shí)現(xiàn)宣傳到戶率100%。

（三）實(shí)行按需增信，滿足不同需求。一是正面清單增信。結(jié)合基層黨建、美麗鄉(xiāng)村、鄉(xiāng)村治理、精神文明等工作，把榮譽(yù)、道德、守信等要素轉(zhuǎn)化為信用，按照先鋒黨員、垃圾分類示范戶、有禮家庭、書香家庭、遵紀(jì)守法戶等正面清單，適當(dāng)增加農(nóng)戶基礎(chǔ)授信額度，最高可達(dá)8 萬(wàn)元。二是數(shù)字賦能增信。線上依托大數(shù)據(jù)中心、承包地確權(quán)、林權(quán)、房地信息系統(tǒng)等平臺(tái)，通過實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化信息采集和建立初評(píng)授信數(shù)據(jù)模型，根據(jù)測(cè)算結(jié)果給予農(nóng)戶精準(zhǔn)增信提額。三是農(nóng)戶自主增信。在無(wú)感授信基礎(chǔ)上，農(nóng)戶如對(duì)現(xiàn)有授信額度無(wú)法滿足用款需求的，可隨時(shí)通過線上線下渠道提交資產(chǎn)、家庭收入、經(jīng)營(yíng)收入等證明材料的有感操作，完成提額申請(qǐng)，最高額度可達(dá)30 萬(wàn)元。

（四）推動(dòng)隨時(shí)用信，加大利率優(yōu)惠。一是按照需求即時(shí)用信。農(nóng)戶有用信需求，即可在授信額度內(nèi)，按簡(jiǎn)要流程便捷貸到相應(yīng)款項(xiàng)。截至2021 年末，全省已用信農(nóng)戶333.78 萬(wàn)戶，占授信戶數(shù)的36.95%，總用信額度4293.79 億元。二是線上辦理減少環(huán)節(jié)。全面推動(dòng)“最多跑一次”改革向農(nóng)戶普惠貸款延伸，依托數(shù)字金融技術(shù)，通過豐收互聯(lián)手機(jī)APP，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶信息采集、授信完成、貸前簽約、按需用款等流程全部網(wǎng)上辦理。農(nóng)戶無(wú)需再申請(qǐng)辦理抵質(zhì)押等手續(xù)以及提供紙質(zhì)證明材料，銀行直接根據(jù)信用評(píng)價(jià)結(jié)果以及有無(wú)榮譽(yù)給予貸款。三是利率優(yōu)惠降低負(fù)擔(dān)。大多地方將農(nóng)戶小額普惠貸款利率普降180 個(gè)基點(diǎn)，從7.7%降低至5.9%，低收入農(nóng)戶貸款利率執(zhí)行當(dāng)月貸款基礎(chǔ)利率，貸款利率為金融同業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)中最低，確保戶戶“用得起”。同時(shí)，根據(jù)農(nóng)戶所在信用村等級(jí)，在先期利率優(yōu)惠基礎(chǔ)上，可再次享受對(duì)應(yīng)等級(jí)不同檔次的利率優(yōu)惠，信用村農(nóng)戶每10 萬(wàn)元貸款最多可減少利息1800 元。

（五）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，釋放綜合效應(yīng)。一是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別預(yù)警。通過大數(shù)據(jù)中心，對(duì)采集的可授信農(nóng)戶數(shù)據(jù)，整合公安、法院等部門進(jìn)行否決情況篩選，剔除有違法犯罪行為、公安管控等人員。利用銀行大數(shù)據(jù)系統(tǒng)持續(xù)關(guān)注農(nóng)戶貸還款情況，并與公檢法系統(tǒng)數(shù)據(jù)定期進(jìn)行信息比對(duì)，如遇授信農(nóng)戶有故意拖欠貸款、違法犯罪等不良行為，及時(shí)清零授信額度，列入失信黑名單。二是釋放農(nóng)村消費(fèi)潛力。借助農(nóng)戶小額普惠貸款低利率、低門檻、高便捷等屬性，提高資金使用效益，增強(qiáng)農(nóng)村群眾消費(fèi)欲望，帶動(dòng)社會(huì)消費(fèi)品零售總額增長(zhǎng)。把農(nóng)戶小額普惠貸款作為農(nóng)戶金融增收的重要舉措，鼓勵(lì)農(nóng)戶貸款發(fā)展農(nóng)家樂、糧食生產(chǎn)、生豬增產(chǎn)等產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)民就地就近就業(yè)，實(shí)現(xiàn)增產(chǎn)保供、農(nóng)民增收。三是助力打贏脫貧攻堅(jiān)。結(jié)合“一村一對(duì)策、一戶一幫扶”活動(dòng)，通過逐戶走訪宣傳，擴(kuò)大農(nóng)戶小額普惠貸款的知曉面和使用率。截至2021 年末，全省低收入農(nóng)戶授信18.97 萬(wàn)戶，授信金額118.79 億元，用信金額20.45 億元，并執(zhí)行優(yōu)惠利率，年利率低至3.85%，為助力決勝脫貧攻堅(jiān)貢獻(xiàn)了重要力量。

支農(nóng)成效

（一）農(nóng)戶小額普惠貸款為緩解農(nóng)民資金短缺提供捷徑。長(zhǎng)期以來(lái)，“找銀行貸款要找熟人、托關(guān)系，資料手續(xù)還繁瑣”的思想在一些農(nóng)村群眾心中根深蒂固。家里碰到點(diǎn)事急需用錢，第一時(shí)間想到的就是向親戚朋友借，不僅拉下了“面子”，更浪費(fèi)了“票子”。加上農(nóng)戶的金融知識(shí)往往有限，稍有不慎還有可能掉入高利貸的陷阱。農(nóng)戶小額普惠貸款通過無(wú)感授信、有感反饋、隨時(shí)用信，提高了農(nóng)民群眾的金融意識(shí)，有效緩解了農(nóng)民群眾生產(chǎn)生活資金短缺難題。

（二）農(nóng)戶小額普惠貸款為拉動(dòng)“內(nèi)循環(huán)”提供動(dòng)力。農(nóng)戶小額普惠貸款作為金融助力農(nóng)戶增收的重要舉措，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門和農(nóng)信機(jī)構(gòu)鼓勵(lì)農(nóng)戶利用貸款發(fā)展農(nóng)家樂、糧食生產(chǎn)、禽畜養(yǎng)殖等產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)民就地就近就業(yè)，提高農(nóng)民收入水平，同時(shí)促進(jìn)城鄉(xiāng)消費(fèi)，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)“內(nèi)循環(huán)”。如江山市西北部的大陳村，連綿的青山和雅致的村落錯(cuò)落有致，農(nóng)戶小額普惠貸款已推動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)家樂和民宿遍地開花，譽(yù)滿江浙滬，2021 年國(guó)慶長(zhǎng)假甚至提前半個(gè)月就一房難求。

（三）農(nóng)戶小額普惠貸款為推動(dòng)鄉(xiāng)村善治提供助力。

在基礎(chǔ)授信額度之上，農(nóng)戶小額普惠貸款將鄰里關(guān)系、社會(huì)公益等因素作為提額標(biāo)準(zhǔn)，使有良好道德背景或榮譽(yù)稱號(hào)的農(nóng)戶有資格獲得更高額的授信支持或者享受更低的貸款利率，讓“有德者更有得”。如龍游農(nóng)商銀行在該村探索“公德銀行”模式，推出公德金融積分卡，將村民日常道德誠(chéng)信表現(xiàn)以積分形式記入積分卡，并將評(píng)定后的積分分為五個(gè)級(jí)別，不同等級(jí)享受不同的信貸優(yōu)惠政策。