文/張丁山（華南理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院）

一、引言

過(guò)去，鄉(xiāng)村為城市的發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)，當(dāng)城市出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)困境時(shí)，提供了很好的軟著陸空間。但是隨著城市經(jīng)濟(jì)的快速崛起，城市就像“抽水機(jī)”一樣源源不斷地將農(nóng)村的人才、資本等各種生產(chǎn)要素“抽”到城市，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)愈加落后。黨中央審時(shí)度勢(shì)，創(chuàng)造性地提出“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略，可以說(shuō)是正當(dāng)其時(shí)，相信不久的將來(lái)，鄉(xiāng)村將煥發(fā)新的風(fēng)貌，為國(guó)內(nèi)大循環(huán)提供持續(xù)的內(nèi)需支撐，助力中國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

數(shù)字金融是近幾年興起的新一代金融服務(wù)，將互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字技術(shù)與傳統(tǒng)的金融相結(jié)合，突破地理空間束縛，為低收入群體提供可負(fù)擔(dān)的、低成本的、風(fēng)險(xiǎn)控制強(qiáng)的金融服務(wù)，是提高居民收入的一把“利器”（梁榜和張建華，2018）[1]。政府高度重視數(shù)字金融的發(fā)展，推動(dòng)大型金融機(jī)構(gòu)設(shè)立數(shù)字金融服務(wù)部門并在鄉(xiāng)村地區(qū)不斷發(fā)力。在鄉(xiāng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展尚待破局的形勢(shì)之下，作為經(jīng)濟(jì)運(yùn)行“血液”的數(shù)字金融如何影響鄉(xiāng)村振興？ 數(shù)字金融在服務(wù)鄉(xiāng)村振興發(fā)展過(guò)程中存在哪些問(wèn)題？諸如此類問(wèn)題的探討，對(duì)于促進(jìn)鄉(xiāng)村數(shù)字金融發(fā)展、加快鄉(xiāng)村振興具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

二、文獻(xiàn)綜述

近年來(lái)，關(guān)于數(shù)字金融和鄉(xiāng)村振興關(guān)系的研究逐漸增加，主要集中在以下兩個(gè)方面：一是數(shù)字金融助推鄉(xiāng)村振興發(fā)展的有效路徑的研究。劉琳（2021）[2]認(rèn)為，當(dāng)前數(shù)字金融的人才較少、傳統(tǒng)的金融服務(wù)向數(shù)字金融服務(wù)的轉(zhuǎn)型滯后、鄉(xiāng)村居民對(duì)數(shù)字金融的信任度不夠等問(wèn)題制約了數(shù)字金融在鄉(xiāng)村的推廣，因而提出提高鄉(xiāng)村居民的數(shù)字金融素養(yǎng)、完善征信體系和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等路徑，以發(fā)揮數(shù)字金融在鄉(xiāng)村振興中的作用。董志勇等（2021）[3]認(rèn)為，數(shù)字金融能夠提高鄉(xiāng)村居民的金融可得性、促進(jìn)鄉(xiāng)村居民實(shí)現(xiàn)消費(fèi)升級(jí)，進(jìn)而促進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)，并提出數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施、提升金融機(jī)構(gòu)數(shù)字金融的服務(wù)水平、加強(qiáng)數(shù)字金融服務(wù)的相關(guān)監(jiān)管等路徑選擇。二是數(shù)字金融對(duì)鄉(xiāng)村居民收入的影響。劉自強(qiáng)和張?zhí)欤?021）[4]通過(guò)構(gòu)建空間計(jì)量模型，發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融可以改善居民收入結(jié)構(gòu)，提升鄉(xiāng)村居民的收入水平，同時(shí)還存在空間效應(yīng)。朱兵（2021）[5]采用省級(jí)面板數(shù)據(jù)構(gòu)建面板模型，研究發(fā)現(xiàn)數(shù)字金融能夠提升居民收入水平，發(fā)揮減貧功能，其中數(shù)字金融中的覆蓋廣度對(duì)居民收入改善的效果最強(qiáng)，因此他提出當(dāng)前階段應(yīng)該加大數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，普及數(shù)字金融產(chǎn)品，加大數(shù)字金融在鄉(xiāng)村的推廣力度等建議。

綜上所述，已有文獻(xiàn)多側(cè)重研究數(shù)字金融助推鄉(xiāng)村振興的路徑，以及數(shù)字金融對(duì)鄉(xiāng)村居民收入的影響，較少聚焦數(shù)字金融對(duì)鄉(xiāng)村振興的影響機(jī)制，而且從產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕等鄉(xiāng)村振興的主要內(nèi)涵出發(fā)的機(jī)制研究系統(tǒng)分析框架還不夠充分。因此，基于鄉(xiāng)村振興背景下數(shù)字金融發(fā)展復(fù)雜性的思考，本文通過(guò)梳理大量文獻(xiàn)資料，采用定性分析方法，在深入分析數(shù)字金融對(duì)鄉(xiāng)村振興的影響機(jī)制基礎(chǔ)上，進(jìn)一步剖析當(dāng)前數(shù)字金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，最后從政府和金融機(jī)構(gòu)兩方面提出針對(duì)性的對(duì)策建議，以期推動(dòng)數(shù)字金融在農(nóng)村地區(qū)的普及，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興。

三、數(shù)字金融對(duì)鄉(xiāng)村振興的影響機(jī)理分析

數(shù)字金融作為數(shù)字技術(shù)和金融服務(wù)相結(jié)合的新一代金融服務(wù)，能夠突破地理界線，為農(nóng)村的發(fā)展提供低成本、便捷、風(fēng)險(xiǎn)可控的金融服務(wù)，能夠有效地緩解過(guò)去農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展中金融排斥問(wèn)題，為農(nóng)村的發(fā)展提供金融支持，為鄉(xiāng)村振興保駕護(hù)航。

（一）數(shù)字金融助推鄉(xiāng)村“產(chǎn)業(yè)興旺”

在過(guò)去的幾十年，政府在應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)困境以及區(qū)域發(fā)展不協(xié)調(diào)問(wèn)題方面，先后實(shí)施了一系列的區(qū)域性發(fā)展戰(zhàn)略以及支持農(nóng)村發(fā)展的戰(zhàn)略，取得的成效十分顯著，形成大量的設(shè)施性資產(chǎn)，扶持并發(fā)展了一大批農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)和農(nóng)村的服務(wù)性產(chǎn)業(yè)，加速了農(nóng)村的一二三產(chǎn)業(yè)融合。這些產(chǎn)業(yè)的發(fā)展、設(shè)施性資產(chǎn)的使用催生了大量的資金需求。而數(shù)字金融開(kāi)始出現(xiàn)后，便不斷深入鄉(xiāng)村，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供資金支持，許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也不斷優(yōu)化數(shù)字金融以更好地適應(yīng)農(nóng)村的發(fā)展（謝地和蘇博，2021）[6]。鄉(xiāng)村居民通過(guò)數(shù)字金融服務(wù)終端、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)觸手便可獲得低成本、便捷的貸款。另外，許多農(nóng)村的企業(yè)都是小微企業(yè)，由于其財(cái)務(wù)信息不夠規(guī)范造成的企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間信息不對(duì)稱，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的小微企業(yè)融資難、融資貴，但是數(shù)字金融運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)可以緩解信息不對(duì)稱問(wèn)題，能夠很好地改善農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)融資難、融資貴等問(wèn)題。

（二）數(shù)字金融助推鄉(xiāng)村“生態(tài)宜居”

過(guò)去，農(nóng)村由于使用化肥、農(nóng)藥造成大量的農(nóng)村土地污染，同時(shí)一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)由于技術(shù)水平低、缺乏環(huán)境保護(hù)意識(shí)，在生產(chǎn)過(guò)程中直接排放污染物，造成農(nóng)村地區(qū)污染嚴(yán)重。在國(guó)家提出“碳達(dá)峰”“碳中和”“美麗中國(guó)”政策及理念的背景之下，可以說(shuō)農(nóng)村是承載生態(tài)文明的重要空間。數(shù)字金融能很好地發(fā)揮金融的要素資源引向功能，推動(dòng)資本、技術(shù)、人才等要素流向綠色農(nóng)業(yè)、綠色產(chǎn)業(yè)，拓寬了鄉(xiāng)村地區(qū)環(huán)保項(xiàng)目和環(huán)境污染治理項(xiàng)目的資本來(lái)源。與此同時(shí)，數(shù)字金融還能提高鄉(xiāng)村居民的環(huán)保意識(shí)，營(yíng)造保護(hù)環(huán)境、綠色發(fā)展的理念。由此可見(jiàn)，數(shù)字金融通過(guò)助推鄉(xiāng)村“生態(tài)宜居”進(jìn)而促進(jìn)鄉(xiāng)村振興（譚燕芝等，2021）[7]。

（三）數(shù)字金融助推鄉(xiāng)村“鄉(xiāng)風(fēng)文明”

數(shù)字金融的發(fā)展離不開(kāi)信用體系的建設(shè)，數(shù)字金融利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，判斷申請(qǐng)貸款居民的還款能力、信用水平并精準(zhǔn)化畫像，從而決定申請(qǐng)人的額度。鄉(xiāng)村居民要想獲得數(shù)字金融的資金支持，必須在平時(shí)注重自己的信用，信用好的鄉(xiāng)村居民或者鄉(xiāng)村小微企業(yè)能夠獲得更多的數(shù)字金融支持、更優(yōu)惠的利率。由此，倒逼鄉(xiāng)村居民營(yíng)造良好的“鄉(xiāng)風(fēng)文明”氛圍，守信、誠(chéng)實(shí)。

（四）數(shù)字金融助推鄉(xiāng)村“治理有效”

數(shù)字金融的發(fā)展能夠幫助鄉(xiāng)村居民更好地適應(yīng)智能手機(jī)時(shí)代，提升居民對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、相關(guān)APP的使用能力，為鄉(xiāng)村精準(zhǔn)化治理提供了很好的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用素質(zhì)，方便數(shù)字化治理手段的普及，提高治理能力與治理水平。另一方面，數(shù)字金融在廣大鄉(xiāng)村地區(qū)普及過(guò)程中，基層組織承擔(dān)了一定數(shù)字金融相關(guān)政策宣傳的工作以及協(xié)助金融機(jī)構(gòu)為鄉(xiāng)村居民征信，在此過(guò)程中能夠提升基層組織負(fù)責(zé)人和其他工作人員的金融素養(yǎng)，從而提升治理主體的治理能力。

（五）數(shù)字金融助推農(nóng)民“生活富?！?/h3>

數(shù)字金融通過(guò)大數(shù)據(jù)、人工智能等新一代數(shù)字技術(shù)，能有效地緩解過(guò)去資本在城鄉(xiāng)之間單向流動(dòng)的困境，使鄉(xiāng)村居民能夠獲得低成本的貸款支持，利用于農(nóng)事活動(dòng)或者企業(yè)經(jīng)營(yíng)，從而提升鄉(xiāng)村居民的收入水平。另外，隨著數(shù)字金融在鄉(xiāng)村地區(qū)的不斷推進(jìn)，數(shù)據(jù)應(yīng)用得到更好的協(xié)調(diào)和分享，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍不斷擴(kuò)大，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)得以控制，進(jìn)而穩(wěn)定鄉(xiāng)村居民的收入。由此可見(jiàn)，數(shù)字金融的發(fā)展能夠有效提升鄉(xiāng)村居民收入水平，促進(jìn)農(nóng)民“生活富?！保ㄏ脑?shī)園，2021）[8]。

四、數(shù)字金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

數(shù)字金融在鄉(xiāng)村發(fā)展迅速，日益成為推動(dòng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要力量，但是近幾年的實(shí)踐發(fā)現(xiàn)，數(shù)字金融在服務(wù)鄉(xiāng)村振興過(guò)程中還存在著一些短板。

（一）數(shù)字金融供給主體效率低

長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村地區(qū)的金融主要由農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社和郵儲(chǔ)銀行等主體供給，以及一些農(nóng)村當(dāng)?shù)氐姆欠ǘǖ拿耖g借貸。這些傳統(tǒng)的農(nóng)村地區(qū)金融供給主體由于缺乏競(jìng)爭(zhēng)，因此在數(shù)字金融服務(wù)方面的激勵(lì)不夠，導(dǎo)致供給效率低。與此同時(shí)，各個(gè)供給主體之間缺乏合作，各自為政，使得各主體收集的信息無(wú)法相互共享，增加獲取相關(guān)信息數(shù)據(jù)的成本。

（二）數(shù)字金融相關(guān)監(jiān)管法律制度相對(duì)滯后

由于數(shù)字金融是新興事物，發(fā)展時(shí)間較短，對(duì)數(shù)字金融監(jiān)管的技術(shù)和認(rèn)識(shí)存在一定的局限，使得政府監(jiān)管無(wú)法及時(shí)跟上數(shù)字金融的發(fā)展，導(dǎo)致監(jiān)管相對(duì)滯后。近些年，鄉(xiāng)村出現(xiàn)利用數(shù)字技術(shù)進(jìn)行非法放貸、非法集資等違法行為，未得到有效監(jiān)管，導(dǎo)致鄉(xiāng)村居民對(duì)數(shù)字金融產(chǎn)生信任危機(jī)。農(nóng)村數(shù)字金融服務(wù)相關(guān)法律制度的邊界相對(duì)模糊，也極大地限制了數(shù)字金融發(fā)展。

（三）鄉(xiāng)村居民數(shù)字金融素養(yǎng)較低

由于鄉(xiāng)村居民的受教育程度相對(duì)較低，對(duì)于數(shù)字金融和數(shù)字技術(shù)的接受度不高，存在一定的認(rèn)知偏差，阻礙了數(shù)字金融在鄉(xiāng)村的進(jìn)一步發(fā)展（楊農(nóng)，2021）[9]。部分鄉(xiāng)村居民在金融機(jī)構(gòu)辦理的服務(wù)主要是存、借、匯等業(yè)務(wù)，擔(dān)心信息不對(duì)稱導(dǎo)致自己上當(dāng)受騙，難以接受作為新興事物的數(shù)字金融服務(wù)，產(chǎn)生信任問(wèn)題。

五、數(shù)字金融助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展的政策建議

（一）鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新數(shù)字金融產(chǎn)品

大力推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，因地制宜研發(fā)并推廣更多針對(duì)農(nóng)事活動(dòng)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的數(shù)字金融產(chǎn)品。完善農(nóng)村征信體系建設(shè)，加快統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)間數(shù)據(jù)信息的共享平臺(tái)。數(shù)字技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施較為落后的中西部地區(qū)，政府應(yīng)加大相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施的投入，支持移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)公司在偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村覆蓋網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。另外，政府通過(guò)政策性扶持相關(guān)金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步引導(dǎo)數(shù)字金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興發(fā)展。

（二）健全數(shù)字金融相關(guān)法律制度體系

加快完善數(shù)字金融相關(guān)法律制度體系，加強(qiáng)數(shù)字金融監(jiān)管，提升監(jiān)管技術(shù)水平。

進(jìn)一步推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)與高校聯(lián)合培養(yǎng)適合農(nóng)村金融發(fā)展的金融科技人才、金融監(jiān)管人才。對(duì)于數(shù)字金融違法行為，一定要提高其違法成本，加大懲處力度。監(jiān)管部門要完善提供數(shù)字金融產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)信息披露制度，及時(shí)懲處誤導(dǎo)銷售、金融欺詐等不法行為。另外，政府相關(guān)部門要增強(qiáng)防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，以防范跨行業(yè)、跨領(lǐng)域傳播風(fēng)險(xiǎn)。

（三）提高鄉(xiāng)村居民數(shù)字金融素養(yǎng)

推動(dòng)專家下鄉(xiāng)村舉辦培訓(xùn)會(huì)，加強(qiáng)宣傳數(shù)字金融相關(guān)知識(shí)，培養(yǎng)鄉(xiāng)村居民的數(shù)字金融素養(yǎng)，以利用數(shù)字金融服務(wù)于鄉(xiāng)村振興。政府和相關(guān)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)官方微信公眾號(hào)、官方微博等平臺(tái)，重點(diǎn)宣傳數(shù)字金融產(chǎn)品，提高鄉(xiāng)村居民對(duì)數(shù)字金融的認(rèn)識(shí)度與接受度。普及數(shù)字金融安全知識(shí)，預(yù)防非法集資、電信詐騙、銀行卡被盜刷等潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在提供數(shù)字金融服務(wù)時(shí)也要注重向客戶宣傳數(shù)字金融相關(guān)知識(shí)，增強(qiáng)其識(shí)別金融欺詐以及防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。

相關(guān)鏈接

數(shù)字金融是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)及信息技術(shù)手段與傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)態(tài)相結(jié)合的新一代金融服務(wù)。

根據(jù)易觀智庫(kù)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)分類，數(shù)字金融包括互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付、網(wǎng)上銀行、金融服務(wù)外包及網(wǎng)上貸款、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上基金等金融服務(wù)。