普布次仁

（中國人民銀行拉薩中心支行 西藏拉薩 850000）

一、文獻(xiàn)綜述

關(guān)于金融如何支持邊境地區(qū)發(fā)展方面，近年國內(nèi)學(xué)者有許多研究。胡海明、楊丹萍等(2010)通過對我國14個(gè)工業(yè)制成品企業(yè)的1984-2008年間數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)量分析表明，金融發(fā)展長期的確有助于推動(dòng)我國對外貿(mào)易發(fā)展[1]。祝艷梅選取1998-2015年新疆維吾爾自治區(qū)相關(guān)時(shí)間序列數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)量分析，并以此研究金融發(fā)展對新疆對外貿(mào)易發(fā)展的影響，結(jié)果表明金融發(fā)展與新疆對外貿(mào)易發(fā)展呈現(xiàn)長期動(dòng)態(tài)均衡關(guān)系，金融發(fā)展能推動(dòng)貿(mào)易發(fā)展[2]。索朗次旦選取2006-2016年時(shí)間序列中西藏金融和對外貿(mào)易數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)量分析，結(jié)果表明金融業(yè)規(guī)模擴(kuò)大、融資規(guī)模上升會直接導(dǎo)致貿(mào)易規(guī)模升高[3]。李建華(2014)研究表明，邊境地區(qū)的縣域城鎮(zhèn)化是邊境建設(shè)重要內(nèi)容，金融促進(jìn)城鎮(zhèn)化是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，涉及全方位、多領(lǐng)域改革發(fā)展過程[4]。張楠(2016)研究表明，金融支持不僅能為城鎮(zhèn)化建設(shè)提供資金來源，還能為旅游業(yè)發(fā)展提供資金保障，為城市產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整創(chuàng)造良好條件[5]。邊境地區(qū)建設(shè)事關(guān)國防安全與經(jīng)濟(jì)社會穩(wěn)定，有其迫切性與特殊性。邊境地區(qū)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展需要構(gòu)建全方位的金融支持體系。戴鴻麗(2017)研究表明，構(gòu)建邊境地區(qū)金融支持體系要兼顧公平和效率，結(jié)合邊境地區(qū)特殊區(qū)位、資源稟賦與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，構(gòu)建政策性金融先行，商業(yè)性金融跟進(jìn)，小額貸款普及，網(wǎng)絡(luò)金融覆蓋的多層金融體系[6]。受特殊歷史、自然、地理和復(fù)雜周邊環(huán)境的影響，多數(shù)邊境地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后，離不開國家優(yōu)惠政策支持，金融政策支持能夠有效促進(jìn)邊境地區(qū)發(fā)展邊境貿(mào)易。人行呼倫貝爾中支課題組(2010)研究表明，隨著西部大開發(fā)深入實(shí)施，邊境地區(qū)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，邊境地區(qū)牧區(qū)金融支持方式發(fā)生根本轉(zhuǎn)變[7]，邊境地區(qū)應(yīng)加快金融體制改革，以更好適應(yīng)邊境地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。黃紹進(jìn)等(2018)研究表明，口岸是一個(gè)國家參與經(jīng)濟(jì)全球化、發(fā)展外向型經(jīng)濟(jì)的重要窗口和通道，發(fā)展口岸經(jīng)濟(jì)有利于邊境地區(qū)高質(zhì)量發(fā)展，可以從爭取國家支持、拓寬融資渠道、出臺優(yōu)惠政策、優(yōu)惠金融生態(tài)等方面支持口岸經(jīng)濟(jì)發(fā)展[8]。杜敏、包志忠等（2015）通過對金融支持二連浩特邊境地區(qū)貿(mào)易發(fā)展情況進(jìn)行調(diào)查，從疏通邊境地區(qū)銀行結(jié)算渠道、提高企業(yè)人員素質(zhì)、明確貿(mào)易違規(guī)定性和處罰依據(jù)、創(chuàng)新貿(mào)易監(jiān)管方式等方面給出相關(guān)政策建議，并支持邊境地區(qū)貿(mào)易發(fā)展[9]。

綜上所述，學(xué)者關(guān)于金融支持邊境地區(qū)發(fā)展可以總結(jié)為四個(gè)方面：推進(jìn)城鎮(zhèn)化、爭取政策支持、推進(jìn)金融改革和發(fā)展口岸經(jīng)濟(jì)。這些研究對于金融支持西藏邊境地區(qū)發(fā)展具有很好的借鑒意義，本文在深入調(diào)研基礎(chǔ)上，將相關(guān)理論研究與金融支持西藏邊境地區(qū)發(fā)展相結(jié)合起來，提出金融支持西藏邊境地區(qū)建設(shè)和發(fā)展的對策建議。

二、西藏邊境地區(qū)建設(shè)現(xiàn)狀

（一）西藏邊境地區(qū)基本情況。西藏邊境地區(qū)涉及日喀則市、山南市、林芝市、阿里地區(qū)4個(gè)地市，邊境線長4000多公里，占全國陸地邊界線總長度的1/6，邊境地區(qū)總面積34.35萬平方千米，有21個(gè)邊境縣，截至2020年末西藏邊境地區(qū)總?cè)丝?0萬余人，其中農(nóng)村人口35萬余人，城鎮(zhèn)人口5萬余人。高標(biāo)準(zhǔn)建成邊境小康村604個(gè)，邊境地區(qū)一、二線行政村公路通達(dá)通暢，主電網(wǎng)延伸到全部邊境鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），實(shí)現(xiàn)村村通郵，移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)全覆蓋[10]。目前西藏共有7個(gè)邊境口岸，其中亞東口岸、吉隆口岸、樟木口岸、日屋口岸和普蘭口岸為一類口岸，陳塘口岸和里孜口岸為二類口岸[11]。

（二）經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況。2016-2020年，21個(gè)邊境縣地區(qū)生產(chǎn)總值由80多億元增長到120多億元，地區(qū)生產(chǎn)總值占西藏的比重由0.06%上升到0.07%，累計(jì)提高0.01個(gè)百分點(diǎn)。按可比價(jià)格計(jì)算，2016-2020年，21個(gè)邊境縣地區(qū)生產(chǎn)總值增長33%。財(cái)政收入由2016年60多億元增長到80多億元。人均地區(qū)生產(chǎn)總值由8000多元提高到23000多元，增速187%。城鎮(zhèn)居民人均可支配收入由1萬多元增加至2萬多元。農(nóng)村居民人均可支配收入由7000多元增加至15000多元。

（三）產(chǎn)業(yè)發(fā)展及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。受高寒缺氧、氣候惡劣、資源單一、邊境管控等因素影響，西藏邊境地區(qū)各縣基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，產(chǎn)業(yè)規(guī)?；€未形成，經(jīng)濟(jì)總量小，生產(chǎn)要素市場滯后，市場經(jīng)營主體發(fā)展慢。各邊境縣特色產(chǎn)業(yè)主要包括：亞東鮭魚、亞東木耳、崗巴羊、霍爾巴綿羊、林下資源、獼猴桃、辣椒、青稞、藏豬、藏羊、藏雞、藏藥、奶業(yè)、茶等高原優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)。

三、金融支持西藏邊境地區(qū)建設(shè)現(xiàn)狀

第一，不斷加強(qiáng)金融支持西藏邊境地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度。鼓勵(lì)銀行業(yè)主動(dòng)對接邊境地區(qū)建設(shè)項(xiàng)目，引導(dǎo)新增貸款向邊境地區(qū)傾斜，重點(diǎn)支持交通、能源、水利、通信、城鎮(zhèn)等基礎(chǔ)設(shè)施，為重大項(xiàng)目建設(shè)提供資金支持。拉日鐵路、青藏鐵路格拉段擴(kuò)能改造工程、川藏鐵路拉薩至林芝段等重大工程相繼完工；“十三五”規(guī)劃的19條邊防公路項(xiàng)目均已開工建設(shè)，自治區(qū)抵邊公路建設(shè)項(xiàng)目陸續(xù)開工；西藏21個(gè)邊境縣城全部通油路；419個(gè)邊境小康村實(shí)現(xiàn)主電網(wǎng)全覆蓋，624個(gè)邊境一、二線行政村全部納入電信普通服務(wù)試點(diǎn)。大力支持邊境小康村和抵邊新村建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)牧民人居環(huán)境條件。

第二，不斷完善邊境地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。支持銀行在邊境地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)和“金融服務(wù)點(diǎn)”，貼近群眾開展金融服務(wù)，提升廣大農(nóng)牧民，特別是邊境地區(qū)群眾基礎(chǔ)金融服務(wù)可獲得性。為填補(bǔ)邊境金融服務(wù)盲點(diǎn)，在邊境村小型超市、農(nóng)（藏）家樂、家庭旅館、村委會等地點(diǎn)布放POS機(jī)等電子設(shè)備，方便農(nóng)牧民辦理查詢、轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)等金融業(yè)務(wù)，打通金融服務(wù)“最后一公里”。持續(xù)開展邊境地區(qū)信用體系建設(shè)。將邊境地區(qū)信用體系建設(shè)納入地方社會綜合治理范疇，并作為鄉(xiāng)風(fēng)文明建設(shè)重要內(nèi)容，讓邊境居民在守信、用信中提高政治修養(yǎng)，走符合邊境地區(qū)農(nóng)牧區(qū)實(shí)際的信用體系建設(shè)之路，保障邊境地區(qū)農(nóng)牧戶信用貸款資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)優(yōu)化。

第三，有效助推邊境地區(qū)脫貧攻堅(jiān)。堅(jiān)持融資融智結(jié)合，對符合條件的建檔立卡貧困戶的有效貸款需求實(shí)現(xiàn)全覆蓋，切實(shí)提升貧困戶脫貧內(nèi)生動(dòng)力。積極與在藏銀行總行溝通，協(xié)調(diào)出臺差異化優(yōu)惠政策，適當(dāng)放寬考核指標(biāo)，在機(jī)構(gòu)設(shè)置、服務(wù)創(chuàng)新等方面適應(yīng)特殊區(qū)情需要，做好金融服務(wù)邊境建設(shè)工作。

第四，支持邊境地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。正確處理好發(fā)揮優(yōu)勢和補(bǔ)齊短板關(guān)系，立足產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)、資源稟賦、市場條件，建立金融支撐與產(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合利益鏈接的機(jī)制，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，研發(fā)適合邊境地區(qū)實(shí)際的銀行服務(wù)產(chǎn)品，深入推進(jìn)旅游與文化民俗、體育、農(nóng)牧業(yè)等融合，促進(jìn)邊境地區(qū)旅游多業(yè)態(tài)發(fā)展。著力在青稞增產(chǎn)、延長產(chǎn)業(yè)鏈、提高估計(jì)值，加強(qiáng)牦牛育肥、提高出欄率等方面下功夫，努力讓邊境地區(qū)群眾就近就便、能干會干融入產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

第五，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品。為深入推進(jìn)鄉(xiāng)村振興和邊境地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，加大信貸資金投入，提高邊境地區(qū)居民獲得信貸資金便利度，引導(dǎo)轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合實(shí)際，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品。農(nóng)行西藏分行針對邊境地區(qū)居民實(shí)際情況，推出“鄉(xiāng)村振興·固邊貸”，是向邊境地區(qū)居民發(fā)放的用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營及消費(fèi)資金需求的個(gè)人信用貸款。據(jù)悉，“鄉(xiāng)村振興·固邊貸”與原來農(nóng)牧戶“鉆金銀銅—四卡”相比，提升了貸款額度，在農(nóng)戶小額信貸產(chǎn)品“四卡”貸基礎(chǔ)上，邊境地區(qū)一線單筆貸款額度提高20%，邊境地區(qū)二線單筆貸款額度提高10%。同時(shí)，資信評級達(dá)標(biāo)的邊境地區(qū)農(nóng)牧戶不需任何抵押，即可獲得最高36萬元的信用貸款?！班l(xiāng)村振興·固邊貸”的推出，體現(xiàn)了邊境地區(qū)金融服務(wù)的“高標(biāo)準(zhǔn)”，為邊境地區(qū)農(nóng)牧民生產(chǎn)生活和祖國邊疆穩(wěn)定注入新活力。

第六，不斷加大金融支持口岸經(jīng)濟(jì)發(fā)展力度。圍繞加快建設(shè)南亞大通道、發(fā)展貿(mào)易交流，引導(dǎo)轄區(qū)銀行機(jī)構(gòu)主動(dòng)支持口岸基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，發(fā)揮好口岸、通道、邊貿(mào)互市點(diǎn)輻射帶動(dòng)作用，鼓勵(lì)信貸支持西藏外貿(mào)企業(yè)，擴(kuò)大對南亞國家農(nóng)牧產(chǎn)品、家電設(shè)備出口，為外貿(mào)企業(yè)擴(kuò)大出口提供信用保障，通過發(fā)展邊貿(mào)，帶動(dòng)邊境地區(qū)村民致富增收。2020年邊境地區(qū)小額貿(mào)易進(jìn)出口額達(dá)到9.67億元，占自治區(qū)進(jìn)出口總額的近一半。積極暢通邊境地區(qū)貿(mào)易結(jié)算渠道，促進(jìn)邊貿(mào)地區(qū)健康發(fā)展。2021年，西藏跨境人民幣收付金額2.78億元，同比增長2.07倍。

第七，加強(qiáng)政策支持力度。地方金融監(jiān)管部門出臺《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)邊境地區(qū)金融服務(wù)工作的意見》，從加大信貸投入、建立長效機(jī)制、提升金融服務(wù)水平、強(qiáng)化綠色保障、支持民生、完善組織體系、提升開放水平等幾個(gè)方面提出支持意見。研究制定了《西藏自治區(qū)邊境貿(mào)易外匯收支差異化管理措施（試行）》，實(shí)施差異化管理和專項(xiàng)監(jiān)測，適當(dāng)為合規(guī)企業(yè)降低外匯管理評級標(biāo)準(zhǔn)。

第八，強(qiáng)化邊境地區(qū)金融知識宣傳。積極開展送金融知識進(jìn)社區(qū)、軍營、校園、牧區(qū)等活動(dòng)，普及金融知識，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識。引導(dǎo)轄區(qū)銀行機(jī)構(gòu)積極履行金融知識宣傳教育主體責(zé)任，樹立銀行業(yè)履行社會責(zé)任正面形象，彰顯銀行業(yè)負(fù)責(zé)任、講誠信、可信賴良好形象。建立完善金融知識普及和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作長效機(jī)制，將宣傳活動(dòng)持續(xù)化、常態(tài)化、系統(tǒng)化，實(shí)現(xiàn)集中宣傳與持續(xù)宣傳、與提高金融服務(wù)水平相結(jié)合，增進(jìn)消費(fèi)者對銀行產(chǎn)品和服務(wù)理解、認(rèn)知和信任，促進(jìn)西藏金融健康穩(wěn)定發(fā)展。

四、金融支持邊境地區(qū)建設(shè)相關(guān)性實(shí)證分析

（一）線性模型介紹

線性回歸模型是數(shù)量經(jīng)濟(jì)學(xué)用來確定兩種或兩種以上變量間相互依賴的定量統(tǒng)計(jì)分析方法，運(yùn)用廣泛。其表達(dá)式為y=w'x+ε。

線性回歸模型經(jīng)常用最小二乘逼近來擬合，但實(shí)踐中也使用其他方法來擬合，比如用最小化“擬合缺陷”在一些其他回歸模型里，或者在回歸中最小化最小二乘損失函數(shù)，相反，最小二乘逼近可以用來擬合部分非線性模型。盡管“最小二乘”和“線性模型”是緊密相連的，但不能畫等號。

一般地，影響因變量y的因素往往不止一個(gè)，假設(shè)有x1，x2，...，xk，k個(gè)因素，通?？煽紤]如下的線性關(guān)系式：

對于y與x1，x2，...，xk同時(shí)作n次獨(dú)立觀察得n組觀測值（xt1,xt2,xt3,...xtk），t=1，2，3，...n（n〉k+1），他們滿足關(guān)系式：

其中，ε1...εn互不相關(guān)，均是與ε同分布的隨機(jī)變量。

用矩陣表示上式：

對于公式（3）中的函數(shù)，對β求導(dǎo)，偏導(dǎo)數(shù)為0時(shí)，誤差最小。

表1：西藏邊境21縣地區(qū)生產(chǎn)總值與區(qū)域新貸款資金回歸結(jié)果

（二）模型擬合及評估

通過對21個(gè)邊境縣地區(qū)生產(chǎn)總值、信貸資金、邊境人口收入等變量建立回歸模型并進(jìn)行定量分析，以驗(yàn)證金融資源流入邊境地區(qū)對邊境地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐性。

1、地區(qū)生產(chǎn)總值、居民可支配收入與區(qū)域新貸款資金的定量分析

本文采集2010-2020年21個(gè)邊境地區(qū)的地區(qū)生產(chǎn)總值、居民人均可支配收入及信貸余額，定量分析采取對21個(gè)縣分別進(jìn)行最小二乘回歸擬合，驗(yàn)證信貸資金對區(qū)域生產(chǎn)總值及居民可支配收入的相關(guān)性。

其中：y1為區(qū)域生產(chǎn)總值，y2為居民可支配收入，x為信貸余額。

2、地區(qū)生產(chǎn)總值、居民可支配收入與區(qū)域新貸款資金定量分析結(jié)果

回歸結(jié)果顯示，邊境縣的信貸資金對地區(qū)生產(chǎn)總值及居民可支配收入影響較為明顯，回歸系數(shù)在統(tǒng)計(jì)上十分顯著，表明金融資源流入邊境地區(qū)對邊境地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展支撐性強(qiáng)。但位于林芝市的墨脫縣和米林縣回歸系數(shù)顯著程度較低，方差解釋率較低，未通過回歸方程擬合程度檢驗(yàn)，可以初步判斷林芝市部分邊境縣金融資源對于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展及人均可支配收入影響力不如其他邊境縣高。

五、金融支持西藏邊境地區(qū)建設(shè)存在的問題

首先，邊境地區(qū)自然保護(hù)區(qū)多。西藏的21個(gè)邊境縣中生態(tài)保護(hù)紅線面積約16.36萬平方公里，自然保護(hù)區(qū)8.6萬平方公里，涉及珠穆朗瑪峰、雅魯藏布大峽谷、察隅慈巴溝、羌塘、瑪旁雍錯(cuò)、雅魯藏布江中游河谷黑頸鶴等6個(gè)國家級自然保護(hù)區(qū)，工布、班公錯(cuò)2個(gè)自治區(qū)級自然保護(hù)區(qū)，雅尼、多慶錯(cuò)、獅泉河等3個(gè)國家濕地公園，色季拉1個(gè)森林公園，這些地區(qū)均在邊境地區(qū)，受生態(tài)紅線限制，項(xiàng)目建設(shè)環(huán)評、林評嚴(yán)格，銀行機(jī)構(gòu)開展信貸業(yè)務(wù)存在困難。

其次，邊境地區(qū)金融服務(wù)較為單一。一是邊境地區(qū)金融服務(wù)主體單一，主要以農(nóng)行為主。西藏地廣人稀，加上邊境地區(qū)農(nóng)牧民自身語言障礙導(dǎo)致很多金融服務(wù)產(chǎn)品在邊境地區(qū)較難推廣和應(yīng)用。二是金融市場發(fā)展不均衡。邊境地區(qū)金融需求難以有效滿足，金融供求配比失衡，金融服務(wù)可獲得性和便捷性與城市相比還有較大差距。三是基層機(jī)構(gòu)人員緊張。基層營業(yè)所正常經(jīng)營需要柜員和授權(quán)員兩名員工，“3+2”流動(dòng)金融服務(wù)需要兩名員工開展，信貸調(diào)查需要雙人調(diào)查，在保持營業(yè)所正常營業(yè)前提下的部分業(yè)務(wù)、服務(wù)無法有效開展，遇到員工出差、培訓(xùn)、休假等特殊時(shí)段，需要從縣支行抽調(diào)人員，而支行本部人員也非常緊張，經(jīng)常出現(xiàn)一人兼多崗情況，致使一部分成熟業(yè)務(wù)無法開展。四是部分邊境地區(qū)缺乏外幣兌換渠道，部分地區(qū)居民采用以物易物原始模式進(jìn)行貿(mào)易。

第三，外部融資環(huán)境尚待完善。邊境地區(qū)的民間借貸行為先天不足，難以有效補(bǔ)充發(fā)展經(jīng)營主體的資金缺口。據(jù)調(diào)查，邊境地區(qū)民間借貸主要是親人、好友之間發(fā)生的借貸行為，主要因經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)不足而發(fā)生。而且民間借貸沒有一定監(jiān)測限制，其弱點(diǎn)和缺陷就是容易違反金融法規(guī)或采用高利率，擾亂國家金融秩序。因此，民間借貸行為在口岸一直不具備合法地位，不能規(guī)范發(fā)展。邊境地區(qū)金融機(jī)構(gòu)除銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)外，尚未建立銀行業(yè)同業(yè)拆借市場、銀行間債券市場和證券交易市場及期貨交易市場，直接融資困難。

第四，多元化金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足。信貸產(chǎn)品是金融服務(wù)邊境地區(qū)高質(zhì)量發(fā)展有效載體。邊境地區(qū)從業(yè)主體多元，產(chǎn)業(yè)層級多樣，項(xiàng)目內(nèi)容立體，對資金需求具有全方位和多元化，這對金融機(jī)構(gòu)豐富信貸產(chǎn)品提出新要求。當(dāng)前，邊境地區(qū)集體經(jīng)營性建設(shè)用地入市、農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)、支農(nóng)租賃等新生事物都迫切需要新的信貸產(chǎn)品匹配，由于受傳統(tǒng)業(yè)務(wù)束縛、管理體制復(fù)雜、科技支撐薄弱等原因影響、各金融機(jī)構(gòu)缺乏第一時(shí)間將政策紅利和金融需求消化分解做實(shí)轉(zhuǎn)化為信貸產(chǎn)品和操作流程的能力素養(yǎng)?？h域機(jī)構(gòu)雖然貼近農(nóng)村市場，但缺乏金融產(chǎn)品開發(fā)能力和權(quán)限，導(dǎo)致現(xiàn)有產(chǎn)品供給不能適應(yīng)和有效滿足邊境地區(qū)高質(zhì)量發(fā)展的信貸需求。

最后，信用環(huán)境體系建設(shè)缺位。邊境地區(qū)小微企業(yè)、合作社、個(gè)體工商戶等實(shí)際信貸融資需求很大，缺乏有效抵押資產(chǎn)，公司財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范、財(cái)務(wù)真實(shí)性差，不符合現(xiàn)有信貸政策及信貸準(zhǔn)入條件。目前邊境地區(qū)私營商戶多數(shù)是當(dāng)時(shí)通過小額貸款或祖輩房產(chǎn)和房租收入滾動(dòng)發(fā)展起來的，多屬家族私營商戶，只求安于現(xiàn)狀，有的私營商戶甚至從未和當(dāng)?shù)劂y行發(fā)生過信貸關(guān)系，沒有與銀行形成長期信用基礎(chǔ)，信用地位不穩(wěn)固，獲取擔(dān)保貸款能力差，加之基層支行信貸權(quán)限受限，對于面臨自然和市場雙重風(fēng)險(xiǎn)的小規(guī)模商戶來說，很難達(dá)到基層行設(shè)定的貸款條件。

六、對策建議

針對金融支持邊境地區(qū)建設(shè)過程中存在的上述問題，特提出如下建議。

（一）加強(qiáng)黨的組織領(lǐng)導(dǎo)，牢固樹立大局意識

堅(jiān)定不移加強(qiáng)黨的建設(shè)，始終把政治建設(shè)擺在首位，各級監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)要統(tǒng)籌、決策、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)金融強(qiáng)邊工作，形成常態(tài)化服務(wù)機(jī)制，為金融戍邊提供堅(jiān)強(qiáng)組織保障。

（二）大力發(fā)展綠色金融

堅(jiān)決貫徹落實(shí)中央關(guān)于碳達(dá)峰、碳中和重大決策部署，堅(jiān)守生態(tài)紅線，堅(jiān)持系統(tǒng)思維、綜合施策，不斷完善邊境地區(qū)綠色金融發(fā)展基礎(chǔ)設(shè)施，增強(qiáng)綠色金融發(fā)展動(dòng)力，建立多層次的邊境地區(qū)綠色金融組織體系、多元化產(chǎn)品服務(wù)體系。探索建立邊境地區(qū)綠色項(xiàng)目庫，持續(xù)加大綠色信貸支持邊境地區(qū)綠色項(xiàng)目的建設(shè)力度，支持邊境地區(qū)產(chǎn)業(yè)綠色發(fā)展。

（三）健全邊境地區(qū)金融政策扶持體系

健全金融風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，充實(shí)邊境扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，簡化風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償程序，確保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金政策落地生效；全額保障邊境地區(qū)信貸規(guī)模，力爭邊境地區(qū)貸款增速高于西藏貸款增速；探索構(gòu)建銀行、財(cái)政、擔(dān)保、保險(xiǎn)等多方共擔(dān)的信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。加強(qiáng)差異化金融政策引導(dǎo)，發(fā)揮好扶貧再貸款、支小再貸款、差別存款準(zhǔn)備金等貨幣政策引導(dǎo)作用，提高小額信貸不良貸款監(jiān)管容忍度，優(yōu)先安排各級保費(fèi)補(bǔ)貼資金，金融資源更多投向邊境地區(qū)。

（四）豐富邊境地區(qū)金融供給體系

充分發(fā)揮現(xiàn)有開發(fā)性和政策性金融機(jī)構(gòu)功能定位和業(yè)務(wù)優(yōu)勢，加大邊境地區(qū)金融供給力度。鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)在邊境地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，成立新型金融機(jī)構(gòu)，深化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革創(chuàng)新，將信貸資源向農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、集約化生產(chǎn)和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級方向傾斜，提高邊境地區(qū)金融供給多樣性。鼓勵(lì)在藏金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新金融支持邊境地區(qū)特色養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)、鄉(xiāng)村旅游業(yè)等產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式，創(chuàng)新符合邊境地區(qū)特點(diǎn)的抵押擔(dān)保方式和融資工具，探索推廣草場經(jīng)營權(quán)抵押貸款、活畜抵押貸款、“信貸+保險(xiǎn)”等農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)；著力完善“定點(diǎn)+移動(dòng)+流動(dòng)”金融服務(wù)模式，擴(kuò)大移動(dòng)金融在邊境地區(qū)的普及應(yīng)用。針對邊境地區(qū)市場主體生產(chǎn)、資產(chǎn)和風(fēng)險(xiǎn)狀況，梳理優(yōu)化客戶分類、信用評級、風(fēng)險(xiǎn)分類和利率定價(jià)等一系列信貸政策設(shè)計(jì)，優(yōu)化信貸流程，加大貸款風(fēng)險(xiǎn)評估管理，提高邊境地區(qū)貸款質(zhì)量。鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步下沉服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，延伸服務(wù)半徑，加大保險(xiǎn)政策宣傳力度，探索開發(fā)針對邊境地區(qū)發(fā)展的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高邊境地區(qū)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、主導(dǎo)品種參保率，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面。

（五）持續(xù)推進(jìn)邊境地區(qū)融資環(huán)境建設(shè)

金融助力邊境地區(qū)建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)性、社會化工程，需要與各級政府、相關(guān)部門形成合力才能發(fā)揮最大效應(yīng)。加強(qiáng)與各級政府、擔(dān)保公司、融資主體等相關(guān)參與者的溝通，有效解決政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金擔(dān)保政策信息不對稱問題，密切配合，精準(zhǔn)施策，共同推進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展上臺階、上水平。調(diào)整完善相關(guān)政策，對邊境地區(qū)從事貿(mào)易的企業(yè)給予優(yōu)惠政策支持。完善邊境地區(qū)融資擔(dān)保體系，在邊境地區(qū)成立擔(dān)?；鸹驌?dān)保公司，為邊境地區(qū)企業(yè)提供擔(dān)保。

（六）加強(qiáng)邊境地區(qū)信用體系建設(shè)

圍繞“信用與鄉(xiāng)村發(fā)展”“信用與鄉(xiāng)村生活”主題，在邊境地區(qū)的農(nóng)牧區(qū)廣泛開展“好信用建好檔案，好檔案優(yōu)先貸款”等形式多樣的金融普及活動(dòng)，提升邊境地區(qū)農(nóng)牧民信用意識。建立跨機(jī)構(gòu)、跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨部門信息共享、交換和交易機(jī)制，打破不同機(jī)構(gòu)、公司和部門之間的信息閉塞，豐富邊境地區(qū)業(yè)務(wù)主體信息來源、維度和頻率。積極推進(jìn)信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村建設(shè)，推動(dòng)信用縣評定。搭建農(nóng)牧戶和涉農(nóng)企業(yè)信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，多渠道整合社會信用信息，促進(jìn)農(nóng)牧區(qū)信用體系建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)牧區(qū)信用環(huán)境。

（七）大力培育高質(zhì)量新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體

建立新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“白名單”制，將邊境地區(qū)合作社發(fā)展由重?cái)?shù)量向重質(zhì)量轉(zhuǎn)變，重點(diǎn)支持發(fā)展水平較高、帶動(dòng)作用明顯的合作社規(guī)范經(jīng)營、做大做強(qiáng)。對邊境地區(qū)合作社補(bǔ)貼資金加強(qiáng)監(jiān)管，嚴(yán)防“空殼”合作社違規(guī)套取扶貧資金，與轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)建立信息共享機(jī)制，提高新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款滲透率。統(tǒng)籌整合現(xiàn)有財(cái)政、稅收、金融扶持政策，在邊境地區(qū)培育一批龍頭企業(yè)，支持發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，與農(nóng)牧戶建立穩(wěn)定帶動(dòng)關(guān)系，提供全產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)。

（八）拓寬邊境地區(qū)企業(yè)融資渠道

支持邊境地區(qū)優(yōu)質(zhì)企業(yè)在資本市場上市融資。鼓勵(lì)支持邊境地區(qū)企業(yè)發(fā)行直接債務(wù)融資工具，對重點(diǎn)企業(yè)發(fā)債給予一定貼息，滿足邊境地區(qū)企業(yè)不同融資需求。培育和扶持邊境地區(qū)科技型企業(yè)發(fā)展，推動(dòng)一批具備核心競爭力企業(yè)到科創(chuàng)板上市。支持非上市、非掛牌邊境地區(qū)企業(yè)依法依規(guī)發(fā)行私募可轉(zhuǎn)債，鼓勵(lì)發(fā)行資產(chǎn)證券化產(chǎn)品。積極對接有發(fā)債意愿企業(yè)，做好債券發(fā)行輔導(dǎo)工作，支持有市場、有前景、技術(shù)有競爭力，但暫時(shí)遇到流動(dòng)性困難的邊境地區(qū)民營、小微企業(yè)發(fā)債融資。