□ 蔡耿英 彭 帆 陳惠芳

（海南職業(yè)技術(shù)學(xué)院，海南 ?？?570100）

目前我國(guó)正處于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的重要階段，隨著農(nóng)村金融改革的不斷深化，通過(guò)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)、貼息以及相關(guān)補(bǔ)貼和稅收減免優(yōu)惠等一系列政策扶持將會(huì)加強(qiáng)和激勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在縣域經(jīng)濟(jì)中的金融主力軍作用，從而對(duì)普惠金融工作和鄉(xiāng)村振興發(fā)展起到積極的推動(dòng)效果。

一直以來(lái)，我國(guó)高度重視“三農(nóng)”問(wèn)題的解決。為了實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興，建立現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)體系，金融科技在這個(gè)過(guò)程中將起到不可忽視的作用。然而，傳統(tǒng)金融存在著雙方信息不對(duì)稱、道德風(fēng)險(xiǎn)等一系列固有弊端，制約了金融科技在鄉(xiāng)村振興中的應(yīng)用，一些涉農(nóng)營(yíng)業(yè)主體的融資需求很難得到滿足。為了更好地推進(jìn)并踐行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，加快金融科技在農(nóng)村金融改革的應(yīng)用迫在眉睫。

一、金融科技在農(nóng)村金融改革的應(yīng)用現(xiàn)狀

“三農(nóng)”問(wèn)題是關(guān)乎國(guó)家經(jīng)濟(jì)和人民生活的基本問(wèn)題，《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》及相應(yīng)政策出臺(tái)以來(lái)，金融服務(wù)在鄉(xiāng)村振興的作用不可缺少。近年來(lái)，通過(guò)實(shí)施《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022年）》在政府、市場(chǎng)、社會(huì)多方共同協(xié)助下，以及金融監(jiān)管部門對(duì)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的統(tǒng)籌推進(jìn)，金融科技在服務(wù)鄉(xiāng)村振興時(shí)開展了許多有益的探索，并在實(shí)踐中取得了一定的成就。

一是增加對(duì)涉農(nóng)金融科技應(yīng)用的政策支持。最近幾年，金融監(jiān)管部門高度重視金融在鄉(xiāng)村振興中的服務(wù)工作，積極支持金融科技在涉農(nóng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用。2021年4月，人民銀行等七個(gè)部門在安徽省等9個(gè)省份啟動(dòng)金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程，在9個(gè)省份的試點(diǎn)通過(guò)大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等信息技術(shù)打造惠普金融中適用的金融科技產(chǎn)品和技術(shù)，來(lái)加快農(nóng)村數(shù)字化的建設(shè)，提升農(nóng)村金融承載能力，提高農(nóng)村金融服務(wù)的可得便捷性。2022年3月，人民銀行金融科技委員會(huì)在會(huì)議中提出深入實(shí)施金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程，縮小群體間、機(jī)構(gòu)間、城鄉(xiāng)間的數(shù)字鴻溝。

二是數(shù)字技術(shù)在農(nóng)村金融領(lǐng)域的應(yīng)用場(chǎng)景逐步加深。通過(guò)金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)中所得到的經(jīng)驗(yàn)，在2021年全面實(shí)施金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在保障不觸碰法律法規(guī)、防控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，提出合理的金融科技創(chuàng)新業(yè)務(wù)和技術(shù)的方案。截至2022年1月，已納入金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具的136個(gè)項(xiàng)目中，有8個(gè)為涉農(nóng)金融服務(wù)和技術(shù)項(xiàng)目。

三是升級(jí)農(nóng)村數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施。網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的覆蓋面不斷擴(kuò)大，截至2021年底，全國(guó)寬帶用戶總數(shù)基本覆蓋了全國(guó)的城市和農(nóng)村地區(qū)，且信用信息基礎(chǔ)設(shè)施達(dá)到1.58億戶，4G基站達(dá)到590萬(wàn)個(gè)，5G基站為142.5萬(wàn)個(gè)。收集“三農(nóng)”群體的數(shù)據(jù)信息建立信用信息體系，對(duì)未來(lái)金融科技服務(wù)鄉(xiāng)村振興是不可缺少的。

二、金融科技在農(nóng)村金融改革的應(yīng)用問(wèn)題分析

（一）涉農(nóng)數(shù)據(jù)建設(shè)進(jìn)程慢

因?yàn)檗r(nóng)村金融科技的推廣進(jìn)展慢，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)于金融科技的應(yīng)用沒有貼近農(nóng)村人民日常生活需求和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求，缺少實(shí)質(zhì)上的創(chuàng)新，難以解決農(nóng)村金融的根本問(wèn)題。金融科技的發(fā)展需要技術(shù)設(shè)施為依托，而金融科技基礎(chǔ)設(shè)施不足會(huì)限制農(nóng)村金融的發(fā)展。一方面，一些地區(qū)基站的網(wǎng)絡(luò)信號(hào)無(wú)法覆蓋到農(nóng)村，無(wú)法得到穩(wěn)定的寬帶服務(wù)，達(dá)不到金融科技的發(fā)展要求。另一方面，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的線下網(wǎng)點(diǎn)比較少且分散，金融科技所需要的相關(guān)硬件設(shè)施十分缺乏，技術(shù)支持和運(yùn)營(yíng)環(huán)境存在限制。同時(shí)，因?yàn)橐粋€(gè)網(wǎng)點(diǎn)需要承辦幾個(gè)村的業(yè)務(wù)，對(duì)于數(shù)據(jù)的收集需要花費(fèi)較多的成本且存在滯后性和不確定性，對(duì)后續(xù)數(shù)據(jù)分析造成困擾。

（二）農(nóng)村金融科技復(fù)合型人才不足

金融科技推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展是一項(xiàng)復(fù)雜的工程，農(nóng)村金融科技人才需要既懂得金融又懂得科技，還需要熟知農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展歷程，因此復(fù)合型人才在農(nóng)村金融科技領(lǐng)域中必不可少。而現(xiàn)階段金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)人員大多都不是完全的金融科技人才，有的只懂金融知識(shí)而不懂信息技術(shù)、有的只懂得信息技術(shù)而對(duì)金融業(yè)務(wù)不甚了解。雖然國(guó)家鼓勵(lì)專業(yè)金融科技人才下鄉(xiāng)，但由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低于一線城市、收入待遇低等因素，大部分金融科技人才主要都集中在大型商業(yè)銀行，縣區(qū)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)很難留住專業(yè)科技人才，農(nóng)村金融科技人才的不足對(duì)金融科技的創(chuàng)新與應(yīng)用帶來(lái)一系列阻礙。例如，缺少日常技術(shù)維護(hù)人員或設(shè)施維護(hù)不及時(shí)；創(chuàng)新性的研發(fā)與運(yùn)用難以獨(dú)立完成，從而導(dǎo)致金融科技產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新動(dòng)力不足。所以如果要在鄉(xiāng)村振興中使金融服務(wù)效果最大化，就要解決現(xiàn)有的農(nóng)村金融科技人才缺乏的問(wèn)題。

（三）“數(shù)字鴻溝”問(wèn)題對(duì)金融科技發(fā)展的阻礙

“數(shù)字鴻溝”是指當(dāng)前科技進(jìn)步給多數(shù)人帶來(lái)生活上的便利的同時(shí)，由于農(nóng)村少數(shù)弱勢(shì)群體對(duì)電子產(chǎn)品的應(yīng)用以及了解甚少而造成權(quán)益遭受侵犯的現(xiàn)狀。一方面，農(nóng)村地區(qū)人口流動(dòng)性比較大，大多數(shù)人外出務(wù)工，常住人口年齡結(jié)構(gòu)相對(duì)老齡化，文化程度相對(duì)較低，對(duì)新興科技接受能力較低，特別是涉及錢款、資金等會(huì)更加謹(jǐn)慎。另一方面，雖然農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融普及速度較快，一些金融機(jī)構(gòu)圍繞農(nóng)村電商和支付結(jié)算業(yè)務(wù)給廣大農(nóng)民提供了便捷安全的服務(wù)，但大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等現(xiàn)代科技手段在農(nóng)村金融領(lǐng)域應(yīng)用不廣。有的農(nóng)戶還是習(xí)慣通過(guò)傳統(tǒng)柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，對(duì)新型金融產(chǎn)品的態(tài)度很排斥，所以線上金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村的推廣十分困難。

（四）金融科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管難度大

雖然金融科技可以利用信息技術(shù)獲取更多、更好、更全面的農(nóng)戶信息，提高資源的利用效率，但同時(shí)也加大了監(jiān)管難度?，F(xiàn)階段對(duì)于金融科技發(fā)展，法律法規(guī)容易滯后于數(shù)字化產(chǎn)品的發(fā)展，以至于法律法規(guī)建設(shè)不全面，金融科技的運(yùn)用缺少相應(yīng)法律法規(guī)的保障，金融機(jī)構(gòu)以及企業(yè)、農(nóng)業(yè)等各自的利益得不到保護(hù)，容易出現(xiàn)利益爭(zhēng)執(zhí)或者造成經(jīng)濟(jì)損失。除此之外，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為了防范風(fēng)險(xiǎn)，往往會(huì)增加產(chǎn)品和服務(wù)的驗(yàn)證流程，但過(guò)于繁雜的驗(yàn)證手續(xù)在一定程度上影響客戶的體驗(yàn)，客觀上會(huì)增加業(yè)務(wù)監(jiān)管難度。

三、金融科技在農(nóng)村金融改革應(yīng)用問(wèn)題的成因分析

（一）服務(wù)配置機(jī)制不完全

首先是缺乏農(nóng)村要素產(chǎn)權(quán)規(guī)范。我國(guó)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)關(guān)系復(fù)雜，各地確權(quán)工作進(jìn)展不一致，資產(chǎn)交易規(guī)模較小，制約了交易效率。特別是農(nóng)村要素產(chǎn)權(quán)不規(guī)范，給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了不少問(wèn)題。例如，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的資產(chǎn)證明不清，導(dǎo)致依賴抵押物的金融產(chǎn)品難以發(fā)揮真正的效用，融資難問(wèn)題就此產(chǎn)生。農(nóng)村要素產(chǎn)權(quán)不規(guī)范，制約了農(nóng)村金融科技發(fā)展。

其次是不完善的農(nóng)村信用體系。目前，由于缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)信息收集，農(nóng)戶信息難以采集，大量農(nóng)戶缺乏信用記錄，這大大限制了他們對(duì)應(yīng)有金融服務(wù)的享有權(quán)。另外，農(nóng)村的信用環(huán)境差，體現(xiàn)在對(duì)失信行為的制裁不足，使信用風(fēng)險(xiǎn)不斷蔓延。農(nóng)村信用體系的不完善制約了農(nóng)村金融科技的應(yīng)用。

（二）金融機(jī)構(gòu)自身的局限性

“利潤(rùn)最大化”與“支農(nóng)、支小”的現(xiàn)實(shí)矛盾。金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是以追求“利潤(rùn)最大化”為目的，響應(yīng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略本是我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任，但這與其商業(yè)性質(zhì)產(chǎn)生了沖突，追求利潤(rùn)最大化限制了它所提供的最新金融科技作用的發(fā)揮。據(jù)調(diào)查，金融機(jī)構(gòu)普遍反映，要想發(fā)揮金融科技支持鄉(xiāng)村振興最大的效用，農(nóng)戶信用評(píng)估是當(dāng)務(wù)之急。這反映了提供科技服務(wù)鄉(xiāng)村的金融機(jī)構(gòu)的訴求與愿望。

另外，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)面臨網(wǎng)點(diǎn)收縮的局面。鄉(xiāng)村在智能化、遠(yuǎn)程化的金融服務(wù)手段較為缺失，農(nóng)村金融服務(wù)不得不依賴物理網(wǎng)點(diǎn)。但是因?yàn)榻鹑诳萍嫉陌l(fā)展，近年來(lái)商業(yè)銀行面臨著網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和規(guī)模收縮的趨勢(shì)，以至于欠發(fā)達(dá)地域的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)布局下沉度不足。

（三）鄉(xiāng)村融資主體局限性

一是對(duì)融資有需求的主體過(guò)于分散。農(nóng)村普惠群體與城鎮(zhèn)大型企業(yè)不同，他們的分布一般較為分散，業(yè)務(wù)規(guī)模一般較小，在金融市場(chǎng)上的存在感普遍較低，這為銀行主動(dòng)提供金融服務(wù)造成了巨大的困難?？蛻羧后w太過(guò)分散，給金融科技服務(wù)的推進(jìn)更增加了難度。

二是以短、頻、急為特性的資金需求致使金融機(jī)構(gòu)能夠提供的服務(wù)十分有限。由于小微企業(yè)以及農(nóng)村個(gè)體工商戶等普惠群體是鄉(xiāng)村振興的融資主體，他們對(duì)資金的需求有著融資期限短、額度小、次數(shù)頻繁等特征，這極大地拉高了金融機(jī)構(gòu)在貸款業(yè)務(wù)方面的成本。小額貸款與大額貸款在成本上差距很小，但是機(jī)構(gòu)得到的收益卻千差萬(wàn)別，這讓金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)鄉(xiāng)村振興方面的動(dòng)力大大缺失。

四、金融科技在農(nóng)村金融改革應(yīng)用的優(yōu)化建議

（一）持續(xù)推進(jìn)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)

一是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村數(shù)字化。加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加強(qiáng)5G基站的建設(shè)，推動(dòng)農(nóng)村傳統(tǒng)金融科技基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和改造升級(jí)，補(bǔ)足農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施的短板，同時(shí)為進(jìn)一步延伸金融服務(wù)的范圍提供便利。二是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)數(shù)字化。促進(jìn)農(nóng)業(yè)+金融+電子商務(wù)三方的技術(shù)融合，探索多種特色鮮明的應(yīng)用場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)信息數(shù)字化，拓展金融科技在農(nóng)業(yè)中的融入條件，促進(jìn)信用評(píng)估信息更加真實(shí)可靠，利于風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)。三是實(shí)現(xiàn)農(nóng)民數(shù)字化。加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶征信數(shù)據(jù)的收集和積累，同時(shí)及時(shí)更新農(nóng)戶、企業(yè)等信息變更申請(qǐng)，讓數(shù)據(jù)采集工作及時(shí)化、動(dòng)態(tài)化，通過(guò)政府推動(dòng)、金融機(jī)構(gòu)參與的方式，整合采集到的農(nóng)戶企業(yè)數(shù)據(jù)信息并進(jìn)行整理建檔，搭建數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、標(biāo)準(zhǔn)化的農(nóng)村征信數(shù)據(jù)庫(kù)，提高金融科技持續(xù)有效服務(wù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的能力。重視基礎(chǔ)工作建設(shè)，能夠更好的保障網(wǎng)絡(luò)以及信息安全，能夠有效保障金融科技體系穩(wěn)定運(yùn)行。擁有健全的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，才能夠真正發(fā)揮金融科技賦能作用并取得良好效果。鄉(xiāng)村信息數(shù)字化是金融科技的基礎(chǔ)，只有重視數(shù)字鄉(xiāng)村的建設(shè)才可以更好地推動(dòng)金融科技在農(nóng)村金融的發(fā)展。

（二）加強(qiáng)對(duì)復(fù)合型人才的培養(yǎng)

金融科技的發(fā)展是一個(gè)龐大的系統(tǒng)，在鄉(xiāng)村振興改革背景下，金融科技專業(yè)型人才的培養(yǎng)需要政府、學(xué)校、金融機(jī)構(gòu)等各個(gè)方面的支持。尤其是具備金融和信息技術(shù)多重知識(shí)的復(fù)合型人才，為鄉(xiāng)村金融服務(wù)建設(shè)提供核心能力。一是加強(qiáng)產(chǎn)學(xué)研用融合。以農(nóng)村金融科技崗位的需求為導(dǎo)向，在交叉學(xué)科教育的基礎(chǔ)上，提升金融人才的實(shí)踐能力。二是完善金融科技人才管理技能的培養(yǎng)。通過(guò)校企合作推出具有針對(duì)性的人才培養(yǎng)計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)校企雙方共贏機(jī)制，調(diào)動(dòng)金融科技人才的工作潛力，激發(fā)科技人才創(chuàng)新能動(dòng)性，加大農(nóng)村金融科技人才的資金投入，為金融科技人才的進(jìn)步提供空間和機(jī)會(huì)。三是創(chuàng)新農(nóng)村金融科技人才選拔使用機(jī)制。在充分考察和鍛煉的基礎(chǔ)上，支持農(nóng)村金融科技高層次人才破格提升或在重要崗位上擔(dān)任職務(wù)。與此同時(shí)，加深對(duì)金融專業(yè)知識(shí)和實(shí)操技能、現(xiàn)代信息前沿以及風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)知水平和掌握程度，進(jìn)一步提升專業(yè)素養(yǎng)和從事金融科技的業(yè)務(wù)能力。

（三）提升農(nóng)村居民金融科技素養(yǎng)

要解決“數(shù)字鴻溝”問(wèn)題，必須要加強(qiáng)普及金融以及信息技術(shù)的基本知識(shí)。在農(nóng)村地區(qū)，老年群體的金融素養(yǎng)水平相對(duì)于其他群體來(lái)說(shuō)較低，因此可以組織金融知識(shí)宣傳小組，通過(guò)多種途徑，用淺顯易懂的方式對(duì)老年人進(jìn)行金融科技知識(shí)宣傳，提高老年人的自我防范意識(shí)和對(duì)金融科技運(yùn)用的能力。挖掘老年人的市場(chǎng)需求，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)適用于老年人的相關(guān)金融科技產(chǎn)品。面向受教育程度低的農(nóng)民群體，可以采用拍攝關(guān)于金融知識(shí)宣傳的短視頻上傳到短視頻平臺(tái)，并在聚集場(chǎng)所滾動(dòng)播放；用宣傳畫或者漫畫降低理解難度，用生動(dòng)有趣的畫面吸引農(nóng)民閱讀，更好的普及金融科技知識(shí)。也可以開展有抽獎(jiǎng)活動(dòng)的宣講會(huì)，培養(yǎng)一批農(nóng)民學(xué)會(huì)使用金融科技產(chǎn)品，讓農(nóng)民對(duì)一些常見的線上業(yè)務(wù)進(jìn)行了解，例如電子銀行的常用線上業(yè)務(wù)。之后通過(guò)一些活動(dòng)讓已經(jīng)學(xué)會(huì)的農(nóng)民帶動(dòng)其他農(nóng)民一起使用，從而達(dá)到促進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)的普及的目的，使金融科技的推廣更加順暢。

（四）完善金融科技監(jiān)管體系

金融科技的應(yīng)用與創(chuàng)新總是伴隨著風(fēng)險(xiǎn)，為了防止金融投機(jī)行為而導(dǎo)致的金融危機(jī)，則必須將金融創(chuàng)新限制在一個(gè)合理的金融監(jiān)管體系內(nèi)。這不僅要建立一個(gè)長(zhǎng)期的有效監(jiān)管體系，還需要做到轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新與安全的平衡，全面協(xié)調(diào)體制。一是建立長(zhǎng)期的有效監(jiān)管體系，從而提前防范金融風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于廣大的農(nóng)民而言，雖然他們的收入相比較于以前有所提高，但抵抗高風(fēng)險(xiǎn)能力依舊很差，需要長(zhǎng)期有效的監(jiān)管體系，幫助他們防范風(fēng)險(xiǎn)。二是利用數(shù)字信息技術(shù)，精準(zhǔn)而高效地評(píng)估授信信息和資金流向，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和防范能力。對(duì)提供鄉(xiāng)村服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)管，而參與鄉(xiāng)村振興的金融科技公司則要求信息公開。三是嚴(yán)格執(zhí)行數(shù)字技術(shù)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。評(píng)估監(jiān)管的效率需要有一個(gè)指標(biāo)化的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，大數(shù)據(jù)、AI、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等新興科技發(fā)展迅猛，但許多機(jī)構(gòu)在相關(guān)實(shí)操中不能完全按照相關(guān)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，這有待進(jìn)一步加強(qiáng)數(shù)字技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)管，因此國(guó)家的數(shù)字技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)需要直擊農(nóng)村的痛點(diǎn)并嚴(yán)格執(zhí)行。

綜上所述，發(fā)展金融科技已經(jīng)成為提升我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展水平的一個(gè)重要方面，也逐漸成為進(jìn)一步振興鄉(xiāng)村的重要支撐。為有效推進(jìn)金融科技在農(nóng)村金融改革之中的應(yīng)用，我們要持續(xù)推進(jìn)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)、加強(qiáng)對(duì)復(fù)合型人才的培養(yǎng)、提升農(nóng)村居民金融科技素養(yǎng)以及完善金融科技監(jiān)管體系。