王乃慧

天水秦州農(nóng)村合作銀行，河北 滄州 741000

近年來，面對電信詐騙高發(fā)態(tài)勢，商業(yè)銀行反洗錢和防范電信詐騙工作面臨嚴(yán)峻的考驗(yàn)。商業(yè)銀行要面對犯罪案例進(jìn)行剖析，審視自身存在的問題和改進(jìn)方向，建立打擊電信詐騙的專業(yè)隊(duì)伍，推動多方協(xié)作以創(chuàng)建高效打擊機(jī)制，保護(hù)社會公眾財(cái)產(chǎn)安全。

一、從電信詐騙典型案例中梳理值得關(guān)注的問題

在信息網(wǎng)絡(luò)快速發(fā)展的時(shí)代背景下，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙成為當(dāng)前發(fā)展最快、嚴(yán)重影響人民安全感的刑事犯罪。據(jù)資料顯示，2020年，全國共立電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件92.7萬起，損失353.7億元，同比分別上升18.6%和68.7%，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙警情占刑事警情的46%，一些大中城市發(fā)案量占刑事案件的38.8%。

（一）單位結(jié)算賬戶方面

1.企業(yè)銀行賬戶涉詐風(fēng)險(xiǎn)居高不下。不法分子利用公眾對公司實(shí)體經(jīng)營更加信任的心理，通過引誘在校學(xué)生、務(wù)工人員等注冊大量空殼公司，開立并出售、出租、出借銀行賬戶，然后以“入金”“充值”“投資”等名義誘騙受害人轉(zhuǎn)入資金，再通過公司賬戶間的跨行迂回轉(zhuǎn)賬，最終實(shí)現(xiàn)犯罪資金的快速轉(zhuǎn)移和洗白［1］。2020年以來全省共對發(fā)現(xiàn)的2.45萬可疑交易賬戶暫停非柜面業(yè)務(wù)辦理，“斷卡”行動開展以來，全省各支付服務(wù)主體向社會公告撤銷企業(yè)銀行賬戶信息3.47萬條，清理無效企業(yè)銀行賬戶4萬多戶。

2.銀行機(jī)構(gòu)缺乏多維度的企業(yè)信息核實(shí)渠道。一是企業(yè)稅務(wù)信息核實(shí)難。銀行和支付機(jī)構(gòu)無法及時(shí)獲取企業(yè)納稅信息，難以通過分析企業(yè)納稅情況對企業(yè)賬戶進(jìn)行有針對性的管理和監(jiān)控，防止犯罪分子利用空殼公司從事詐騙等違法犯罪活動難度大。二是預(yù)留手機(jī)號碼核實(shí)難。銀行目前仍然缺乏手機(jī)號碼信息共享核查渠道，難以核實(shí)企業(yè)法定代表人及財(cái)務(wù)人員預(yù)留手機(jī)號碼的真實(shí)性以及手機(jī)號碼申請人的真實(shí)身份等信息。三是身份信息聯(lián)網(wǎng)核查信息仍有待豐富。公安機(jī)關(guān)暫未向身份信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)開放失效、遺失的身份證信息，未全面放開非居民身份信息，造成銀行無法對犯罪分子持有失效、遺失的身份證或非居民證件進(jìn)行有效核查、阻斷風(fēng)險(xiǎn)［2］。

3.企業(yè)營業(yè)執(zhí)照注冊地虛假問題日益突出。工商登記制度改革后，不再對企業(yè)注冊登記地址進(jìn)行審核。一些不法分子利用虛假地址大量注冊空殼公司，并開立銀行賬戶，造成大量企業(yè)銀行賬戶被用于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等犯罪活動。2020年以來公安機(jī)關(guān)移交的涉案賬戶中，2728個(gè)賬戶的企業(yè)注冊地址為住所申報(bào)、自主申報(bào)，占涉案賬戶企業(yè)總數(shù)的84.38%，銀行上門核實(shí)后發(fā)現(xiàn)企業(yè)普遍異常。

（二）個(gè)人結(jié)算賬戶方面

1.個(gè)人結(jié)算賬戶開立環(huán)節(jié)身份識別具有局限性

個(gè)人結(jié)算賬戶的開立條件相對寬松，對客戶的初次識別手段單一。個(gè)人申請開立銀行結(jié)算賬戶時(shí)要求提供個(gè)人身份證、臨時(shí)身份證、軍人身份證件、護(hù)照等［3］。對于身份核實(shí)只是通過聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)進(jìn)行核實(shí)，近年來，不法分子制作假證件蒙混過關(guān)，雖然通過聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)回傳照片不一致，銀行工作人員要求不法分子提供輔助證件加以證明其身份的真實(shí)性，輔助證件有駕駛證、戶口本、學(xué)生證、介紹信等，但不法分子往往可以提供虛假的輔助證件，這樣僅能確定形式上的合法性，而要確定這些輔助證件是否真實(shí)有效難度很大。

2.社?？ńy(tǒng)一大量發(fā)行

發(fā)行社保卡是政府惠民、便民的重要舉措。發(fā)行和使用社?？▽樯鐣娞峁┍憬?、有效的個(gè)人金融服務(wù)，但在開設(shè)時(shí)只有社保局提供的開立清冊，未留有客戶的基本信息，導(dǎo)致長時(shí)間客戶信息無法進(jìn)行身份識別。

3.個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的資金流向監(jiān)測難

不法分子利用個(gè)人結(jié)算賬戶有能夠通存通兌、現(xiàn)金繳存無限制，線上轉(zhuǎn)賬便利等特點(diǎn)，將資金通過多張卡之間來回轉(zhuǎn)移，使得洗錢變得容易；不法分子利用跨行跨地區(qū)，用現(xiàn)金交易快速轉(zhuǎn)移資金。開戶銀行無法及時(shí)、完整獲取客戶異地交易的信息，無法監(jiān)測同一賬戶異地現(xiàn)金存取情況，無法掌握外地交易中對方的銀行結(jié)算賬戶和個(gè)人信息，客戶往往會以自己為自己轉(zhuǎn)賬而蒙蔽銀行工作者。

二、存在問題原因分析

同當(dāng)前嚴(yán)峻復(fù)雜的犯罪形勢相比，在打擊治理工作中還存在不少問題和短板，突出表現(xiàn)在五個(gè)方面：一是思想認(rèn)識不到位。一些地區(qū)滿足于社會面的平安，對電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等新型違法犯罪的嚴(yán)重性、危害性認(rèn)識不足，對打擊治理工作重視不夠、部署不力；有的地方認(rèn)為打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪成本高、難度大，出現(xiàn)畏難情緒，不愿打、不敢碰。二是客戶身份識別和系統(tǒng)監(jiān)測存在局限性。銀行在系統(tǒng)監(jiān)測中存在防范洗錢模型不健全、有效數(shù)據(jù)篩查分析能力弱，往往從數(shù)據(jù)抓取到甄別存在時(shí)間的不及時(shí)性，同時(shí)，通過系統(tǒng)抓取數(shù)據(jù)到人工甄別時(shí)存在原始客戶信息不完善，為賬戶排查造成困擾。三是行業(yè)監(jiān)管有漏洞。電話卡、銀行卡違規(guī)開辦和買賣，被犯罪分子大量使用。據(jù)資料顯示，2020年全國查獲用于犯罪的手機(jī)“黑卡”3321.8萬張、銀行卡178.1萬張。詐騙網(wǎng)站和有害信息泛濫，公安機(jī)關(guān)每日監(jiān)測發(fā)現(xiàn)涉詐網(wǎng)址10萬余個(gè)。一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一味追求經(jīng)濟(jì)利益，風(fēng)險(xiǎn)防控責(zé)任不落實(shí)，客觀上助長了犯罪分子的囂張氣焰，去年電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件85%以上是通過QQ、微信實(shí)施的，30%以上是通過支付寶轉(zhuǎn)移贓款的［4］。四是個(gè)人銀行結(jié)算賬戶開立的問題。就目前電信詐騙的案件來看，很多都是代理開戶、冒名開戶，詐騙分子通過偽造身份、洗錢等獲取了大量利益。商業(yè)銀行由于日常業(yè)務(wù)量較多，疏于管理，不僅如此，目前銀行柜面人員除了通過互聯(lián)網(wǎng)核查公民信息系統(tǒng)來查詢身份之外，很難通過其他渠道來進(jìn)行取證。少部分人員利用護(hù)照、港澳通行證等開通賬戶辦理業(yè)務(wù)，其證件的真實(shí)與否更是無從得到證實(shí)。如果沒有相關(guān)信息系統(tǒng)的輔助應(yīng)用，僅憑肉眼基本不可能分辨開戶人是否就是身份證的持有人，這無疑增加了工作難度，也增加了電信網(wǎng)絡(luò)詐騙發(fā)生的可能性。五是對涉案賬戶是否能夠及時(shí)地進(jìn)行凍結(jié)，也是目前銀行系統(tǒng)需要關(guān)注和解決的重點(diǎn)問題之一。在電信詐騙事件發(fā)生后的第一時(shí)間，就應(yīng)及時(shí)辦理相關(guān)的查詢、凍結(jié)、扣劃資金等手續(xù)，這既是商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)，同時(shí)也是應(yīng)盡的責(zé)任。但是對于商業(yè)銀行而言，既要將國家法律貫徹落實(shí)到位，保證法律的嚴(yán)肅性，又要保護(hù)好自身和存款人的合法權(quán)益，如何在兩者之間保持平衡，既能夠及時(shí)凍結(jié)資金，又要減少損失，是需要思考和關(guān)注的重點(diǎn)內(nèi)容。在實(shí)際工作中，如果公安機(jī)關(guān)并沒有下發(fā)凍結(jié)通知書，銀行并沒有可參考的文件在第一時(shí)間內(nèi)對嫌疑人賬戶進(jìn)行凍結(jié)。而且在出現(xiàn)詐騙后，向上級領(lǐng)導(dǎo)部門進(jìn)行審批、報(bào)案、立案等都需要花費(fèi)大量時(shí)間，此時(shí)詐騙人員早已將錢款轉(zhuǎn)走。

三、工作建議

打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等新型違法犯罪，事關(guān)人民切身利益，事關(guān)社會大局穩(wěn)定，事關(guān)國家經(jīng)濟(jì)安全，事關(guān)黨和國家形象。2021年是建黨100周年，是“十四五”開局和全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家新征程開啟之年，深化打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等新型違法犯罪、維護(hù)社會安全穩(wěn)定具有重要意義。結(jié)合實(shí)際，建議在以下幾方面繼續(xù)采取有效打防管控措施予以應(yīng)對。

（一）加強(qiáng)警銀合作，提升對企業(yè)涉案賬戶的打擊治理力度。一是加強(qiáng)警銀合作打擊力度，通過完善企業(yè)銀行賬戶查詢、凍結(jié)、扣劃機(jī)制，加大對涉案賬戶上下游賬戶的追蹤、核查，及時(shí)共享涉案企業(yè)賬戶信息，提升涉案企業(yè)賬戶的打擊精準(zhǔn)度［5］。二是構(gòu)建強(qiáng)化媒體宣傳、突出重點(diǎn)宣傳、加強(qiáng)日常宣傳、推行聯(lián)動宣傳等多角度、全方位的長效宣傳工作機(jī)制，以案說法強(qiáng)化警示教育，提升社會公眾對非法注冊企業(yè)及出租、出借、出售銀行賬戶危害性、法律責(zé)任的認(rèn)識。

（二）強(qiáng)化跨部門涉企信息共享，豐富企業(yè)信息核實(shí)渠道。一是推動稅務(wù)部門向銀行、支付機(jī)構(gòu)共享企業(yè)納稅信息，為銀行及支付機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)賬戶信息動態(tài)復(fù)核和全生命周期管理提供數(shù)據(jù)支撐。二是推動建立手機(jī)號碼信息共享機(jī)制，對銀行、支付機(jī)構(gòu)開放手機(jī)號碼實(shí)名制信息核查通道，避免不法分子利用非預(yù)留手機(jī)號碼違規(guī)開立賬戶。三是推動公安部門優(yōu)化升級居民身份信息數(shù)據(jù)庫資源，規(guī)范失效、掛失等居民身份證件信息的采集與共享工作，提升銀行、支付機(jī)構(gòu)對客戶身份的識別水平。

（三）強(qiáng)化事后監(jiān)管核查，科學(xué)防控企業(yè)注冊地址虛假風(fēng)險(xiǎn)。一是推動市場監(jiān)督管理部門加大對企業(yè)報(bào)備信息的事后核實(shí)抽查力度，建立注冊地址虛假、經(jīng)營場所虛構(gòu)等異常企業(yè)名錄，對利用虛假地址注冊企業(yè)的相關(guān)人員進(jìn)行聯(lián)合懲戒，提升其違法成本。二是建立市場監(jiān)督管理、公安、民政和市政規(guī)劃管理等部門的企業(yè)地址等信息共享機(jī)制，利用大數(shù)據(jù)對企業(yè)注冊地址進(jìn)行分析審核，對確定虛假的地址直接拒絕企業(yè)注冊，對可疑地址進(jìn)行事后核實(shí)抽查。

（四）有關(guān)部門要對制度體系進(jìn)行修訂和完善。一是要深入調(diào)查個(gè)人結(jié)算賬戶的開立情況，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，做好基礎(chǔ)調(diào)研工作。有關(guān)部門應(yīng)采取相應(yīng)的措施，從源頭上對冒名開戶、借用身份證開戶的情況進(jìn)行控制，并將其落實(shí)到位。為了有效解決這一問題，可采用手機(jī)驗(yàn)證的方式，即一個(gè)手機(jī)號碼只能開立一個(gè)賬戶［6］。此外，還可設(shè)置每個(gè)人開設(shè)賬戶的數(shù)目上限，以起到降低電信詐騙風(fēng)險(xiǎn)隱患的作用。二是進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查。對個(gè)人信息進(jìn)行全面核查，將重點(diǎn)放在無照片、信息不一致、結(jié)算賬戶的開戶業(yè)務(wù)辦理流程是否規(guī)范等方面。三是如果為代理開戶，且賬戶戶主身份無法得到核實(shí)，那么是否應(yīng)該暫停辦理業(yè)務(wù)，以免出現(xiàn)使用他人身份證開戶的情況發(fā)生。

（五）在打擊電信詐騙犯罪的過程中，需要多個(gè)部門的共同參與，在發(fā)揮引領(lǐng)作用的同時(shí)，還應(yīng)充分履行社會職能。除了需要政府部門的引導(dǎo)之外，降低電信詐騙犯罪的關(guān)鍵在于做好個(gè)人防護(hù)，即提升對電信詐騙的敏感度，接到不知名的電話第一時(shí)間核實(shí)對方身份，要求主動轉(zhuǎn)賬的要立刻拒絕，并及時(shí)撥打有關(guān)部門電話進(jìn)行檢舉揭發(fā)。為了更好地實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，當(dāng)務(wù)之急就是要開展多樣化的宣傳活動，例如廣泛發(fā)放宣傳單、利用電子滾動屏幕反復(fù)播報(bào)和電信詐騙犯罪有關(guān)的內(nèi)容、盡量多粘貼海報(bào)等。且目前自媒體、新媒體發(fā)展迅速，可在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)布相關(guān)信息或以短視頻的形式告知新的行騙方法，讓廣大人民群眾做好防范工作。當(dāng)?shù)卣珊蜕鐓^(qū)、居委會等基層組織建立良好的關(guān)系，做好宣傳教育工作，讓群眾在做好個(gè)人防范的同時(shí)，還可積極地向周圍親朋好友科普相關(guān)知識。尤其是要關(guān)注平時(shí)獨(dú)自在家的中老年人、退休人員等，這類人群信息比較閉塞，可能并不知曉電信詐騙的相關(guān)內(nèi)容，要做好科普工作，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙。

（六）一是要對客戶身份進(jìn)行反復(fù)識別，認(rèn)真落實(shí)新建賬戶客戶身份識別措施，目前“聯(lián)網(wǎng)核查公民身份系統(tǒng)”是識別境內(nèi)居民客戶的主要工具。如果詐騙分子利用了他人信息或身份證前往銀行辦理業(yè)務(wù)，“聯(lián)網(wǎng)核查公民身份系統(tǒng)”就能夠?qū)⑥k理人和身份信息進(jìn)行對比，如果兩者不匹配，則應(yīng)提高警惕，引起懷疑。二是要加強(qiáng)對一線柜員的專業(yè)技能培訓(xùn)，重點(diǎn)提升其防詐騙的意識和能力，強(qiáng)化洗錢風(fēng)險(xiǎn)意識。在日常工作中，可定期進(jìn)行專業(yè)技能培訓(xùn)，做好宣傳工作，提升從業(yè)人員對詐騙事件的警覺性。三是可建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，利用科技手段對洗錢以及其他案件進(jìn)行防范，當(dāng)發(fā)現(xiàn)可疑行為時(shí)，要及時(shí)向上級人員進(jìn)行反映。四是針對60歲以上和18歲以下的人群，不要主動宣傳網(wǎng)絡(luò)營銷、貸款以及網(wǎng)絡(luò)支付渠道。如果客戶確實(shí)有業(yè)務(wù)需求，那么應(yīng)該前往銀行網(wǎng)點(diǎn)按照流程進(jìn)行辦理，并提示相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，以免出現(xiàn)被騙行為。五是對設(shè)備進(jìn)行巡邏巡查，重點(diǎn)關(guān)注老年人等容易受騙的離柜轉(zhuǎn)賬行為。

四、結(jié)束語

我們一定要深刻認(rèn)識當(dāng)前電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等新型違法犯罪形勢的嚴(yán)峻性和復(fù)雜性，進(jìn)一步增強(qiáng)責(zé)任感、使命感、緊迫感，突出問題導(dǎo)向，強(qiáng)化法治思維，注重源頭治理、綜合治理，堅(jiān)持齊抓共管、群防群治，以更加強(qiáng)烈的政治擔(dān)當(dāng)、使命擔(dān)當(dāng)、責(zé)任擔(dān)當(dāng)，扎實(shí)抓好打防管控各項(xiàng)措施的落實(shí)。