□ 中國農(nóng)業(yè)銀行審計局上海分局課題組

一、服務鄉(xiāng)村振興是農(nóng)業(yè)銀行新時代使命擔當

（一）全面貫徹黨和國家戰(zhàn)略部署的必然要求?！吨泄仓醒雵鴦赵宏P(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意義》2018年公布以來，黨中央對鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略規(guī)劃與制度政策安排不斷精準細致，逐步形成了一系列制度安排與政策體系。2021年中央一號文件發(fā)布了《中共中央國務院關(guān)于全面推進鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》，對全面推進鄉(xiāng)村振興、加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化進行了具體的部署。這一系列戰(zhàn)略、規(guī)劃、政策及法律制度安排，充分體現(xiàn)黨中央國務院應變局、開新局的政治定力和戰(zhàn)略謀劃，充分表明鄉(xiāng)村振興將是“十四五”乃至更長一段時間內(nèi)我國“三農(nóng)”工作的主基調(diào)。

（二）精準落實監(jiān)管政策和對接考核評估的客觀需要。2021年，人民銀行、銀保監(jiān)會出臺金融機構(gòu)服務鄉(xiāng)村振興考評辦法，既是監(jiān)管部門評價商業(yè)銀行服務鄉(xiāng)村振興工作“基本法”，也是商業(yè)銀行信貸投放的“風向標”。同時，中國銀保監(jiān)會還印發(fā)了《關(guān)于2021年銀行業(yè)保險業(yè)高質(zhì)量服務鄉(xiāng)村振興的通知》，出臺了8大類23條服務支持措施，強調(diào)優(yōu)化“三農(nóng)”金融服務體系和機制，要求強化關(guān)鍵領域金融供給，為商業(yè)銀行積極服務鄉(xiāng)村振興提供了政策支持。

（三）積極踐行總行黨委戰(zhàn)略定位的策略安排?？傂悬h委從講政治的高度出發(fā)，精準謀劃了農(nóng)行服務鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略定位和市場選擇，旗幟鮮明地提出了“打造服務鄉(xiāng)村振興的領軍銀行”的目標任務，明確要求應更好地滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動資金方面的各項需求，在鄉(xiāng)村全面振興和“農(nóng)業(yè)強、農(nóng)村美、農(nóng)民富”目標的實現(xiàn)過程中積極擔當，勇于作為。這既體現(xiàn)了自覺服務黨和國家大局的政治要求，又找到了符合農(nóng)行實際、打造服務鄉(xiāng)村振興領軍銀行的戰(zhàn)略路徑。

（四）全力保障農(nóng)行自身生存發(fā)展的自然選擇。作為服務“三農(nóng)”的國家隊和主力軍，農(nóng)行始終堅持把服務鄉(xiāng)村振興作為全行經(jīng)營管理的重中之重，充分利用縣域機構(gòu)覆蓋廣泛的優(yōu)勢，為促進農(nóng)村繁榮、農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效提供了強大的金融動能。當前，農(nóng)業(yè)銀行進一步強化了三農(nóng)金融事業(yè)部服務鄉(xiāng)村振興政策研究、制度制定、產(chǎn)品創(chuàng)新、資源配置、業(yè)務指導等功能，逐一研究鄉(xiāng)村振興建設重點領域支持措施和服務方案，實施差異化金融服務政策，大力開展鄉(xiāng)村振興金融產(chǎn)品和服務模式創(chuàng)新，以更高站位和更高標準書寫好金融服務“三農(nóng)”新篇章。

二、當前農(nóng)業(yè)銀行服務鄉(xiāng)村振興成效明顯

近年來，農(nóng)業(yè)銀行認真貫徹落實黨中央鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略部署，提高站位、履行使命，把服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作為做好新時代“三農(nóng)”工作的總抓手，充分發(fā)揮“國家隊”和“主力軍”作用，不斷加大涉農(nóng)和縣域金融信貸支持力度，積極做好鄉(xiāng)村振興金融服務工作，縣域貸款發(fā)展較快，“三農(nóng)”金融服務能力和水平不斷邁上新臺階。

（一）聚焦鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)和農(nóng)業(yè)主體兩個關(guān)鍵，帶動農(nóng)民增收致。為深入貫徹落實黨的十九大和中央一號文件精神，農(nóng)業(yè)銀行堅持以鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為統(tǒng)領，以農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，聚焦鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)戶金融需求，暢通農(nóng)村金融服務渠道，加大鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)和專業(yè)大戶的信貸支持，帶動農(nóng)民增收致富。全行鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款余額有了較大增長，高于縣域貸款增速。其中，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場貸款、生豬相關(guān)貸款等重點領域貸款增長較快。如，山東分行聚焦全省鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)“百園千鎮(zhèn)萬村”工程以及煙臺蘋果、壽光蔬菜等千億級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群，以省級、國家級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為重點，開展了“農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)+”、金融服務特色農(nóng)業(yè)、縣域涉農(nóng)上市公司等專項服務活動，農(nóng)業(yè)貸款余額增速高于縣域貸款增速。

（二）立足鄉(xiāng)村和城郊兩大區(qū)域，助力城鄉(xiāng)統(tǒng)籌融合發(fā)展。為積極貫徹落實中央農(nóng)村工作會議精神，農(nóng)業(yè)銀行堅持走城鄉(xiāng)融合發(fā)展之路，以人與自然和諧共生、鄉(xiāng)村綠色發(fā)展為切入點，積極主動提供資金和智力支持鄉(xiāng)村基礎設施、公共服務和生態(tài)環(huán)境建設，不斷提升服務“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟的質(zhì)量和水平，全行鄉(xiāng)村建設領域相關(guān)貸款余額增加較快。如，浙江分行主動深入鄉(xiāng)村，提供服務，連續(xù)七年下派1820名干部，以兩年為一個周期，到全省重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)掛職，專職做好金融支農(nóng)工作，積極推進城鄉(xiāng)融合發(fā)展，為鄉(xiāng)村項目建設、農(nóng)企農(nóng)戶融資、金融風險化解、招商引資、基層黨建、鄉(xiāng)村治理等提供面對面的“融資+融智”服務；制定實施《行領導掛點工作方案》，由省分行行領導帶頭掛點聯(lián)村、示范引領，推動市縣分、支行628位行領導深入農(nóng)村一線，組織攻堅隊轟轟烈烈走村串戶，協(xié)調(diào)縣鄉(xiāng)政府，營銷農(nóng)企農(nóng)戶，對接問題需求，真抓實干服務鄉(xiāng)村振興，助力城鄉(xiāng)融合發(fā)展。

（三）拓展模式和產(chǎn)品兩項創(chuàng)新，科技賦能現(xiàn)代農(nóng)業(yè)提質(zhì)增效。

1.創(chuàng)新服務模式。一是創(chuàng)新實施“一項目一方案一授權(quán)”普惠金融服務新模式。江蘇分行從省行層面主動對接江蘇鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃，第一時間出臺《鄉(xiāng)村振興金融服務行動方案》，配套縣域旅游等3個重點領域行動方案、支持新型城鎮(zhèn)化等10項重點業(yè)務服務方案，打造“1+3+10”鄉(xiāng)村振興金融服務體系，制定實施“一縣一方案”，創(chuàng)新實施“一項目一方案一授權(quán)”普惠金融服務新模式，持續(xù)推進縣域領軍銀行建設。二是創(chuàng)新圈層服務模式。浙江分行圍繞產(chǎn)業(yè)集群、園區(qū)強鎮(zhèn)、專業(yè)市場等由關(guān)聯(lián)度較強的大小經(jīng)營主體形成的“圈”狀客戶群，設計綜合服務方案，積極創(chuàng)新支持塊狀經(jīng)濟發(fā)展，設立8個“三農(nóng)”產(chǎn)品基地，抓好10億元以內(nèi)單項產(chǎn)品創(chuàng)新，推廣汽零貸、彩虹貸、智改貸、水電貸等一批區(qū)域性特色產(chǎn)品，同時探索推進農(nóng)村集體股權(quán)質(zhì)押貸、碳排放權(quán)抵押貸等新型產(chǎn)品，并儲備未來鄉(xiāng)村貸、清潔資產(chǎn)收益權(quán)融資等多項產(chǎn)品，以點帶面拓展傳統(tǒng)行業(yè)、細分領域的優(yōu)質(zhì)客戶。三是創(chuàng)新鏈式金融服務模式。浙江分行圍繞產(chǎn)業(yè)鏈線上的上下游客戶，聚焦全省80條農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，大力支持符合產(chǎn)業(yè)導向、農(nóng)戶帶動效益明顯的新型農(nóng)業(yè)主體，支持專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。四是深化銀擔、銀保合作模式。山東分行深化與省農(nóng)擔合作，優(yōu)化業(yè)務流程，創(chuàng)新推出農(nóng)耕貸、生豬貸、冷鏈物流貸等多項銀擔系列產(chǎn)品，加大與省農(nóng)擔公司合作，深化銀保合作，加強系統(tǒng)對接，實現(xiàn)基于外部數(shù)據(jù)的批量化、線上化辦貸流程。

本文使用的數(shù)據(jù)來自于中國綜合社會調(diào)查項目(China General Social Survey, CGSS)，考慮到研究目的以及斷點回歸分析需要相對充分的樣本量，本文選取2010年、2013年以及2015年的調(diào)查數(shù)據(jù)。

2.創(chuàng)新金融產(chǎn)品。一是加快服務鄉(xiāng)村振興的數(shù)字化進程。以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為驅(qū)動，在農(nóng)村集體“三資”管理平臺基礎上，研發(fā)全行統(tǒng)一的智慧鄉(xiāng)村綜合服務平臺。二是強力打造“惠農(nóng)e貸”品牌。全行惠農(nóng)e貸授信戶數(shù)、貸款余額有了大幅增加。江蘇分行緊緊圍繞總行黨委數(shù)字化轉(zhuǎn)型總體部署和“三農(nóng)”業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略目標，組織實施“萬人進千村”批量獲客營銷方式，快速帶動“惠農(nóng)e貸”擴面上量。近三年“惠農(nóng)e貸”業(yè)務占農(nóng)戶貸款總額的比重有了大幅提升。三是積極推進總分聯(lián)動。在創(chuàng)新推廣全行通用類產(chǎn)品的同時，支持分行自主開展產(chǎn)品創(chuàng)新，創(chuàng)新更多適應區(qū)域經(jīng)濟、本地特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展實際的區(qū)域特色產(chǎn)品和小眾金融產(chǎn)品。2021年以來，總行確定了19項“三農(nóng)”全行拳頭產(chǎn)品、10項重點復制推廣區(qū)域特色產(chǎn)品名單，同時在山東、浙江、新疆等分行增設5個“三農(nóng)”產(chǎn)品創(chuàng)新基地。

（四）健全內(nèi)控和案防兩大體系，保障“三農(nóng)”業(yè)務高質(zhì)量發(fā)展。一是加強重點領域風險防控。加強新產(chǎn)品運行狀況的動態(tài)監(jiān)測，提前防范風險的產(chǎn)生；密切關(guān)注和深入評估宏觀形勢、政策變化、氣候變化、自然災害等對特定區(qū)域、行業(yè)和業(yè)務的影響；重點關(guān)注食品安全、產(chǎn)能過剩對龍頭企業(yè)的影響，加強調(diào)查研究，及早制定預案。如，浙江省市縣三級行安排專人每日抽查，對發(fā)現(xiàn)的問題及時進行通報，規(guī)范操作。嚴格執(zhí)行雙人實地、村民評議、網(wǎng)點合議等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，確保建檔客戶“真人、真經(jīng)營、真需求”。二是加強關(guān)鍵環(huán)節(jié)風險防控。通過業(yè)務培訓、操守教育和機制約束，防范調(diào)查環(huán)節(jié)風險；培養(yǎng)各級管戶經(jīng)理對市場形勢和客戶經(jīng)營的風險判斷能力，提高貸后管理環(huán)節(jié)的執(zhí)行能力；優(yōu)化信息采集、篩選方式，合理設定風險預警信號，提高風險預警能力。三是加強與政府及機構(gòu)合作。探索建立銀、政、保、企多方合作機制，有效轉(zhuǎn)移、分擔和補償業(yè)務風險。四是積極開展縣域重點客戶風險化解。持續(xù)推進縣域重點客戶風險化解，及時推進風險處置。制定大額用信客戶貸后管理方案。如，山東分行加大對如意集團等重點客戶的風險管控，壓縮風險敞口，提升抵押率，對存在重大風險和隱患的“三農(nóng)”金融業(yè)務及時采取處置化解措施。

三、農(nóng)業(yè)銀行服務鄉(xiāng)村振興亟需解決的問題

（一）發(fā)展不平衡不充分的問題依然存在。一是同業(yè)競爭更加激烈。在縣域領軍銀行的位置上，農(nóng)業(yè)銀行面臨著工中建等可比同業(yè)和農(nóng)信社的兩頭夾擊、雙線作戰(zhàn)，需要科學應變、主動求變，創(chuàng)新產(chǎn)品、模式和打法，把業(yè)務發(fā)展的路子拓得更寬更廣，不斷鞏固提升縣域引領地位。近年來，先進同業(yè)下沉服務重心，更加積極拓展“三農(nóng)”及縣域金融市場，農(nóng)行縣域主流銀行地位受到挑戰(zhàn)。二是行內(nèi)區(qū)域間發(fā)展不平衡。江蘇、浙江、河北、山東、河南、安徽等6家分行以32%的縣域網(wǎng)點、33%的縣域員工，合計貢獻了全行縣域日均核心存款增量的55%；江西、廣西、陜西、新疆等4家分行縣域日均核心存款增速均不到3%，系統(tǒng)貢獻還有待提高。

（二）重點領域支持力度有待加強?？h域貸款“一大一小”的信貸結(jié)構(gòu)還未發(fā)生改變，縣域信貸投放內(nèi)生動力還需進一步增強。鄉(xiāng)村振興重點領域“兩戶”基礎有待夯實、信貸滲透率的待提高。農(nóng)村負債類產(chǎn)品創(chuàng)新還不夠、競爭力不夠強。縣域腰部制造業(yè)企業(yè)支持力度仍需加強，對小微企業(yè)有效的信貸產(chǎn)品仍需持續(xù)豐富，準入門檻、貸款手續(xù)、流程還有待進一步優(yōu)化。

（三）農(nóng)業(yè)主體擔保難問題較為突出。農(nóng)業(yè)企業(yè)經(jīng)營收益不穩(wěn)定，且農(nóng)村資產(chǎn)抵押、流通體系缺乏，導致?lián)ｋy問題較為突出。近年來，雖然創(chuàng)新推出了林權(quán)抵押、生豬活體抵押等一系列特殊押品，但是這些押品均具有價值低、適用范圍窄、監(jiān)管及處置困難等因素，導致實際使用規(guī)模不大。各地政府雖然設立了一些政策性農(nóng)業(yè)擔保公司，但這些公司往往經(jīng)營策略較為保守，風險識別與承擔能力較弱，業(yè)務偏好支持小微農(nóng)業(yè)企業(yè)，大中型農(nóng)業(yè)企業(yè)難以得到支持。

（四）數(shù)字化產(chǎn)品風控體系有待完善。企業(yè)級的線上風控架構(gòu)以及跨部門跨層級的統(tǒng)籌管控機制有待完善，“信息共享、技術(shù)共用、風險共防、步調(diào)共同”的統(tǒng)一防控模式有待健全?？h域產(chǎn)品還依賴傳統(tǒng)數(shù)據(jù)進行風控建模，難以對“三農(nóng)”客戶的各種動態(tài)行為數(shù)據(jù)進行深度挖掘分析，農(nóng)戶建檔信息不規(guī)范等問題依然存在，中介參與辦貸的外部欺詐風險仍需高度關(guān)注。

（五）縣域金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力有待提升。農(nóng)村客戶具有自身特點，農(nóng)村金融市場對資金的需求與城市業(yè)務存在較大差異，需在利率、期限、起點金額等方面進行針對性設計，以提供更多有競爭力的惠農(nóng)產(chǎn)品。如，浙江農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)改革走在全國前列，全省有2萬個行政村，年經(jīng)營收入超400億元，存款近千億元，市場前景廣闊。近年來，農(nóng)行通過美麗鄉(xiāng)村貸、富村貸等信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，初步打開了突破口，但在有競爭力的負債類產(chǎn)品創(chuàng)新方面仍需持續(xù)發(fā)力。農(nóng)村集體經(jīng)濟組織一般規(guī)模小、資金分散，對收益和安全性要求都比較高，農(nóng)行結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品起購金額1000萬元，門檻較高，需要對農(nóng)村集體經(jīng)濟組織及其他農(nóng)村主體設計起點低、期限靈活的負債類產(chǎn)品，增強縣域競爭力。

四、聚焦“四大路徑”，全力服務鄉(xiāng)村振興

（二）發(fā)展路徑。

1.以支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和供應鏈創(chuàng)新為抓手，推動城市產(chǎn)業(yè)向鄉(xiāng)村延伸。一是支持龍頭企業(yè)集群化和集約化。進一步加強與國家級、省級龍頭企業(yè)的合作，引導其重點發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工流通、電子商務和農(nóng)業(yè)社會化服務，帶動農(nóng)戶和農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展適度規(guī)模經(jīng)營。同時，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化示范基地和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)為基礎，以各類現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)為依托，以龍頭企業(yè)為動力培育區(qū)域化的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群。二是培育具有國際競爭力的大型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)集團。為企業(yè)上市、兼并、重組、收購等市場化資本運作提供融資和投行服務，加強產(chǎn)業(yè)鏈建設和供應鏈管理，示范帶動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。三是推動農(nóng)村基礎設施建設提檔升級。把農(nóng)村基礎設施放在金融支持“美麗宜居鄉(xiāng)村建設”的首要位置，支持以市場主體參與的農(nóng)村與城市相連的交通樞紐建設，改善村莊內(nèi)部交通及出行條件，構(gòu)建便捷的交通網(wǎng)絡；支持農(nóng)村清潔能源供應設施建設，建設安全可靠、技術(shù)先進的農(nóng)村清潔能源體系；支持農(nóng)村水源地保護與供水設施改造建設，進一步提高農(nóng)村飲水集中供水率、自來水普及率、供水保證率和水質(zhì)達標率。

2.以支持城鎮(zhèn)化和生產(chǎn)方式集約化為抓手，推動人口和勞動力的轉(zhuǎn)移。一是支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整。落實質(zhì)量行動戰(zhàn)略，深入推進農(nóng)業(yè)綠色化、優(yōu)質(zhì)化、特色化和品牌化。扎實做好特色農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢區(qū)創(chuàng)建行動和產(chǎn)業(yè)興村強縣行動金融服務工作，推動農(nóng)業(yè)由增產(chǎn)導向轉(zhuǎn)向提質(zhì)導向，形成規(guī)模化生產(chǎn)、集約化經(jīng)營為主導的產(chǎn)業(yè)發(fā)展格局。二是以土地金融服務促進多種經(jīng)營主體發(fā)展。助力農(nóng)民土地流轉(zhuǎn)，形成“農(nóng)民+龍頭企業(yè)”發(fā)展模式，通過農(nóng)業(yè)保險、期貨金融產(chǎn)品創(chuàng)新，與財政基金一起建立風險分擔機制，促進農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展壯大、新興農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體崛起以及其他多種業(yè)態(tài)創(chuàng)新發(fā)展。三是加大金融支持城鎮(zhèn)化建設的力度。深挖傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品潛在功能，充分利用城鎮(zhèn)化建設貸款產(chǎn)品箱，根據(jù)城鎮(zhèn)化建設項目特點，梳理、發(fā)掘、延伸現(xiàn)有產(chǎn)品功能，研發(fā)城鎮(zhèn)化建設專項金融產(chǎn)品，在第一時間找準項目、占領市場。

3.以支持農(nóng)業(yè)智能化和機械化為抓手，推動傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變。一是牢固樹立創(chuàng)新意識。通過對產(chǎn)品、政策、模式等的持續(xù)創(chuàng)新，不斷適應客戶需求升級要求，努力破解業(yè)務發(fā)展瓶頸。積極應用大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)，為客戶提供便捷化、智能化、高質(zhì)量的金融服務。二是打破業(yè)務邊界。引入“互聯(lián)網(wǎng)+”“生態(tài)+”等新理念，打造現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合體、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化集群等促進產(chǎn)業(yè)融合的新模式。三是支持農(nóng)業(yè)機械化。支持農(nóng)機裝備制造企業(yè)研發(fā)先進適用、節(jié)能減排技術(shù)，推進主要農(nóng)作物品種、栽培技術(shù)和機械裝備集成配套和生產(chǎn)全過程各環(huán)節(jié)機械化技術(shù)配套；支持建立高水平的糧機裝備制造基地，發(fā)展高效節(jié)糧節(jié)能型糧食加工、飼料加工、主食品加工設備，提高糧食加工純度；培育壯大農(nóng)機合作社、農(nóng)機作業(yè)公司等農(nóng)機經(jīng)營服務主體，通過多種形式的社會化服務帶動先進農(nóng)機技術(shù)推廣應用和適度規(guī)模經(jīng)營發(fā)展，提高農(nóng)機社會化服務質(zhì)量效益。

4.以場景化建設和批量化獲客為抓手，推動農(nóng)行線下業(yè)務向線上轉(zhuǎn)型。充分利用農(nóng)行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，把線上業(yè)務與線下業(yè)務有機融合，把互聯(lián)網(wǎng)服務“三農(nóng)”與支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展有機結(jié)合。根據(jù)客戶需要及時向平臺嵌入資金管理、支付結(jié)算、信貸保險等配套金融服務功能，利用平臺積累數(shù)據(jù)探索開展“惠農(nóng)e貸”、數(shù)據(jù)網(wǎng)貸、智能投顧等互聯(lián)網(wǎng)金融服務，提升金融服務便捷化水平。

（三）創(chuàng)新路徑。推進鄉(xiāng)村振興最主要的問題是既要有市場機制的生成與發(fā)揮，又要有政府更好發(fā)揮作用。即，有效的市場與有為、有限政府的結(jié)合。具體來說，要認識到不能簡單認為僅憑市場機制就可以解決“三農(nóng)”問題，也不能認為政府一個勁加大力度支持“三農(nóng)”就可以解決問題。有效的市場必須與有為、有限的政府互補，必須有一系列的機制創(chuàng)新，這些機制創(chuàng)新必須適應中國國情、各地情況，結(jié)合于高水平的定制化解決方案之內(nèi)。

1.機制創(chuàng)新。一是做好制度創(chuàng)新。認真梳理現(xiàn)有制度流程，出臺農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展信貸政策，指導全行農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展金融服務。二是做好擔保方式的創(chuàng)新。鼓勵推廣和引入政府增信機制，強化與農(nóng)業(yè)信貸擔保體系的合作，積極對接農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)擔保，建立風險分擔機制。三是做好服務架構(gòu)的創(chuàng)新。從貼近鄉(xiāng)村振興的金融需求、提升金融服務能力入手，在機構(gòu)、人員、業(yè)務技能培訓、考核機制等多個方面建立起完整有效的運行機制，提高業(yè)務辦理效率和質(zhì)量。

2.模式創(chuàng)新。一是積極探索適合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、價值鏈延伸和發(fā)展，特別是能夠有效促進一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，提升綜合效益的好模式。二是打破業(yè)務邊界，引入“互聯(lián)網(wǎng)+”“生態(tài)+”等新理念，打造現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合體、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化集群等促進產(chǎn)業(yè)融合的新模式。三是鼓勵各一級分行根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、資源稟賦、產(chǎn)業(yè)布局等實際情況，發(fā)現(xiàn)短板，主動創(chuàng)新，探索風險可控、高效優(yōu)質(zhì)的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展服務模式。

3.產(chǎn)品創(chuàng)新。一是加強傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷優(yōu)化改進產(chǎn)品，推出更具適用性和競爭力的產(chǎn)品，豐富現(xiàn)有的產(chǎn)品體系。二是圍繞農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中的金融需求，創(chuàng)新推出針對各類業(yè)態(tài)、各種環(huán)節(jié)的專項產(chǎn)品和特色產(chǎn)品。三是推動互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，把互聯(lián)網(wǎng)金融作為產(chǎn)品創(chuàng)新的重要切入點和突破口，通過新技術(shù)、新手段、新渠道來提升金融服務農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的能力和水平。

4.科技創(chuàng)新。一是完善基礎數(shù)據(jù)建設，豐富線上創(chuàng)新產(chǎn)品。運用金融科技，深耕數(shù)據(jù)分析和客戶畫像挖掘、產(chǎn)品分析、市場分析和精準營銷等數(shù)據(jù)建設，強化數(shù)字支撐。精準分析鄉(xiāng)村居民生產(chǎn)生活的現(xiàn)實需求，加大線上金融產(chǎn)品的開發(fā)和推廣力度，為鄉(xiāng)村居民精準匹配最適合的融資產(chǎn)品，拓展獲客活客服務場景。二是創(chuàng)新金融合作模式，科技賦能鄉(xiāng)村企業(yè)。大力推廣“金融科技+現(xiàn)代農(nóng)業(yè)”的合作模式，為鄉(xiāng)村企業(yè)提供集支付結(jié)算、信貸融資、電子商務為一體的綜合金融服務，驅(qū)動農(nóng)業(yè)從生產(chǎn)導向轉(zhuǎn)向需求導向，全面助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。三是推動金融服務創(chuàng)新，促進線上線下融合發(fā)展。借助數(shù)字金融優(yōu)勢，圍繞智慧旅游、創(chuàng)意民宿、健康養(yǎng)生等，進一步豐富網(wǎng)點、金融服務點、掌上銀行、網(wǎng)上銀行的支付、融資、理財?shù)裙δ?，拓展政策咨詢、農(nóng)副產(chǎn)品價格行情、天氣信息、物流配送等服務，以此為基礎打造線上線下相結(jié)合的惠農(nóng)商圈。

（四）人才培養(yǎng)路徑。打造縣域領軍銀行，隊伍是基礎，班子是關(guān)鍵。一是選優(yōu)配強縣支行“一把手”。一級分行黨委要把縣支行“一把手”作為班子建設的重中之重，將縣支行“一把手”選拔任用納入直接管理范疇，選優(yōu)配強縣支行“一把手”。二是加強梯隊人才建設?？傂袑用孢x拔優(yōu)秀年輕員工納入縣域青年英才工程，進一步加大青年英才選拔使用力度，高質(zhì)量建設一批青年英才示范基地。三是加大縣域員工補充力度。為縣域支行補充招聘優(yōu)秀人才，確保分行有一定比例的招聘計劃用于縣域。利用空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設網(wǎng)點、精簡機關(guān)中后臺人員、選派年輕干部交流鍛煉等，充實縣域支行人員力量。四是打造四支專業(yè)隊伍。加強縣域產(chǎn)品經(jīng)理、科技項目經(jīng)理、數(shù)據(jù)分析師和客戶經(jīng)理四支隊伍建設，加強業(yè)務培訓力度，培養(yǎng)一批熟悉縣域、心系“三農(nóng)”的專家型人才。

五、強化風控管理，做到“三個準確把握”

（一）準確把握服務鄉(xiāng)村振興中的風險點。一是加強涉農(nóng)重點領域信貸風險防控，重點防范疫情和受災紓困企業(yè)貸款風險，嚴控產(chǎn)能過剩、盈利能力較弱的涉農(nóng)行業(yè)客戶風險，突出做好縣域線上業(yè)務風險防控，持續(xù)做好不良率超5%的高風險縣支行治理。二是加強縣域貸款全生命周期風險管理，做真做實做細貸前、貸中、貸后管理要求，著力提升縣域貸款精細化管理水平。三是加強縣域案防工作，盯緊重點業(yè)務、重點人群、關(guān)鍵環(huán)節(jié)，強化員工行為管理，加強根源性問題整改，推進案件防控責任有效落實。

（二）準確把握服務鄉(xiāng)村振興中的風控政策制度體系。一是加強風險監(jiān)測。完善縣域金融業(yè)務的風險日常監(jiān)測機制，高度關(guān)注區(qū)域風險、行業(yè)風險、市場風險和政策風險，提高工作前瞻性。二是強化風險問責。嚴格執(zhí)行總行下達的年度不良貸款計劃，層層分解落實，對于責任落實不到位、風險報告不及時、采取措施不力的單位和個人要嚴肅問責。三是做好風險化解工作。及時采取有效措施處置、化解金融風險，對不良率高、風險大的產(chǎn)行業(yè)實施專項治理行動。

（三）準確把握服務鄉(xiāng)村振興中的科技賦能。加快推進線上線下相融合的風控體系和線上智能風控平臺建設。做好數(shù)據(jù)的真實性、可驗證、防篡改、防泄露等質(zhì)量管理工作，防控數(shù)據(jù)風險。模型運用堅持先試驗試點、再逐步推開的原則，在試驗試點中優(yōu)化模型及各項參數(shù)，確保模型風險穩(wěn)定可控。堅守合法合規(guī)創(chuàng)新底線要求，根據(jù)自身風險管理能力合理開展鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)線上產(chǎn)品創(chuàng)新。在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)場景金融服務中，加強對合作方資質(zhì)、合同簽訂、運營維護等風險點管理，避免產(chǎn)生業(yè)務風險和聲譽風險。