王子健

中國郵政儲蓄銀行股份有限公司，天津 300000

個人是市場交易中活動的主體，對交易行為及結(jié)果產(chǎn)生巨大影響。各類企業(yè)進行經(jīng)濟活動時均建立在個人基礎上，由人與人間的交流達成交易，并將其轉(zhuǎn)化到產(chǎn)業(yè)鏈上。從理論層面分析，市場交易中各類主體的連接性越好，越能塑造良好的交易環(huán)境。如果交易雙方掌握的信息較少，信息溝通中存在不對稱的問題，交易風險順應提升。民商法指代民法與商法，依照我國市場經(jīng)濟情況，民法和商法雖然是相互獨立的兩個個體，但均維持著市場秩序，同時保障各個交易主體的利益。新的經(jīng)濟形勢下，民商法必須順應市場趨勢，結(jié)合市場經(jīng)濟運行規(guī)律健全個人信用體系，讓交易雙方掌握全面的市場信息，一方面降低交易風險，另一方面解決交易雙方信息不對稱的問題。

一、健全個人信用體系和民商法融合的重要性

（一）個人信用體系和民商法的內(nèi)在關(guān)聯(lián)

首先，個人信用體系的本質(zhì)是社會道德規(guī)范，即人們生活中長期積淀下來的約定俗成的道德體系，這是信用體系的范本，也是信用體系系統(tǒng)化、規(guī)范化發(fā)展的基礎。我國將信用歸類于道德，是身為公民必須具備的品質(zhì)，但是我國律法并沒有明確指出信用的具體內(nèi)涵。伴隨民商法的逐步完善，我國認識到個人信用體系與市場經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系，并在新的民商法中提出個人信用體系的重要性，并指出了公民的個人信用影響交易行為，極大程度上約束了市場交易，加大了不守信用的成本，維持了市場秩序。從本質(zhì)上講，民商法明確界定了個人信用的意義與內(nèi)涵，并賦予了違背信用的處罰原則，為個人信用體系的建構(gòu)提供支持。

市場交易是交易雙方根據(jù)自身利益訴求實現(xiàn)資源的置換，在交易行為中要求交易雙方必須具備履約的能力，可根據(jù)事先商定的方案實現(xiàn)資源的置換，一旦某一方違約，整個交易便失去意義，同時另一方也將蒙受損失。市場交易活動如果缺乏信用，必將導致交易不穩(wěn)定，從而影響社會經(jīng)濟關(guān)系，有礙市場經(jīng)濟的長足發(fā)展。信用雖然很難用商品的形式交易，但信用是保障交易最基礎的元素。個人信用體系的建立和民商法均以穩(wěn)固市場交易為前提，注重個人信用的管理，目的是提升經(jīng)濟活動的合法性及可靠性，在市場交易中信用是市場的核心資本，可促進市場的良性運作。

（二）民商法和個人信用體系融合的必要性

早在第二次工業(yè)革命后，國外多國便開始建立個人信用體系，建構(gòu)了完整的評估系統(tǒng)。伴隨我國經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，個人信用體系的重要性逐漸凸顯，我國政府亟需開展完善信用風險管理制度、信貸評估制度及風險嫁接制度。但由于我國市場規(guī)模過于龐大，同時缺乏個人信用建構(gòu)氛圍，所以在管理與立法層面有所不足。民商法作為實現(xiàn)個人信用法治化的重要途徑，二者融合不僅可以完善民商法內(nèi)容，同時還可以提升個人信用體系的公信力及權(quán)威性。我國個人信用信息涉及身份信息、信用卡信息、貸款信息等，在我國市場經(jīng)濟發(fā)展愈加成熟的背景下，個人信用體系愈加完善，電話費繳費、水費繳費、電費繳費等日常生活常見的交易行為均納入個人信用體系，這為市場經(jīng)濟活動帶來更為全面的信息資源，對評估交易行為具備充足參考價值。民商法和健全個人信用體系的融合可有效降低市場風險，可促進市場經(jīng)濟的良性發(fā)展。雖然個人信用很難用金錢衡量，但可作為商品銷售的重要參量。比方說，信貸公司圈定目標客戶時必然尋找信用良好的個體或組織，從而降低商品出售時的風險?？傮w而言，健全個人信用體系和民商法的融合是時代所趨，也是市場經(jīng)濟發(fā)展使然。

二、民商法信用內(nèi)容存在的問題分析

由于我國民商法建立初期未將個人信用體系納入其中，雖然近年認識到個人信用的重要性，但民商法法律體系中仍然存在個人信用體系不健全的問題，處于發(fā)展中階段。個人信用體系發(fā)揮著維護社會秩序的關(guān)鍵性作用，可促進市場經(jīng)濟發(fā)展，這是人民長期生活積淀的偉大財富。從市場經(jīng)濟層面分析，建構(gòu)個人信用體系可將個人信用信息整合為互聯(lián)的關(guān)系網(wǎng)，任何環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題都會影響整個市場關(guān)系網(wǎng)的完整性，并且這種破壞不斷加大，最終既影響自身關(guān)系網(wǎng)，也會對周邊帶來負面影響。目前，我國民商法中雖然指出了個人信用的具體要求，但是較為寬泛，為健全個人信用體系必須確定確切的發(fā)展目標，讓民商法和個人信用體系融為一體。

三、個人信用體系建設過程中遇到的問題

（一）信用原則內(nèi)容界定不明

目前，雖然民商法指出了信用體系的宏觀架構(gòu)，但是信用原則在內(nèi)容及含義層面未作出明確的釋義。通過分析法學專家研究結(jié)論，其對信用原則內(nèi)涵的解讀分為調(diào)節(jié)功能學說、統(tǒng)一條款學說、規(guī)定學說、立法學說四類［1］。1.調(diào)節(jié)功能學說認為，個人信用原則建立在社會道德層面，其對社會發(fā)展和社會法治具有一定的調(diào)節(jié)作用，這個調(diào)節(jié)作用既體現(xiàn)在約束力，也體現(xiàn)在執(zhí)行力；2.統(tǒng)一條款學說認為，民商法界定的個人信用原則應實現(xiàn)多類說辭的統(tǒng)一，必須遵照一個標準，通過統(tǒng)一標準約束的方式保障市場交易順利完成，如此才能促進經(jīng)濟活動的良性運作；3.規(guī)定學說認為，個人信用原則是完成民事活動的基礎，而民事活動可以約束個人的行為，現(xiàn)存的硬性標準可讓個人按照約定辦事，即履行個人信用，從而降低失信的概率；4.立法學說認為，民商法重點部分具有法律強制力，可制衡國家、企業(yè)、公民不同主體，讓三者保持均衡從而讓我國法律更加完善。目前，我國個人信用原則相對滯后，如果用個人信用約束個人行為，還需從很多方面加強立法或加大約束力度。從立法層面分析，法律強制約束可以樹立正確的社會價值觀，其對個人信用原則具備一定引導作用。民商法下的個人信用體系應遵循個人公平及自愿的原則，但是沒有辦法讓民商法進一步改善。由于個人信用體系缺乏系統(tǒng)且完整的法律約束，導致個人信用原則推行難度較大，即便我國具有足夠的民商法，但仍不具備對個人信用原則內(nèi)容進行約束的能力，且個人信用體系不具備專門組織來印證自身法律地位。

（二）個人信用體系問題

民商法和個人信用體系融合過程中尚不具備完善的文化環(huán)境及社會環(huán)境，導致二者融合現(xiàn)實效力不足。近年來，我國經(jīng)濟取得高速發(fā)展，一躍成為世界第二大經(jīng)濟體，對全球經(jīng)濟發(fā)展具有重要意義。在經(jīng)濟的高度發(fā)展下，市場經(jīng)濟和個人信用意識始終沒有保持一致，很多人缺乏成熟的消費觀念。與此同時，個人信用體系未建構(gòu)完整的管理標準，同時沒有健全的制度建構(gòu)標準，信用數(shù)據(jù)構(gòu)建初期沒有統(tǒng)一的評價指標，導致各地區(qū)個人信用體系存在明顯差別，普適性較差。民商法作為全國通用的法律法規(guī)，沒有區(qū)域性差異，因此導致個人信用體系和民商法法律制度管理層面存在一定區(qū)別，在信用體系架構(gòu)中沒有參考指標，因此無法實現(xiàn)民商法與個人信用體系的融合。此外，建立約束政策是個人信用體系健全的基礎，可為個人信用體系提供法律依據(jù)，但是我國沒有完善的法律制度控制信用體系的建立，例如，個人隱私保護力度欠佳，從而引發(fā)道德問題及法律糾紛［2］。

四、民商法和個人信用體系融合措施

（一）強化公民個人信用意識

目前，我國公民個人信用意識薄弱，信用觀念尚未全面落實。所以，很多公眾缺乏對個人信用的基礎認知。針對這一問題，應加大個人信用體系宣傳力度，讓每個人了解個人信用的內(nèi)涵、價值，全面提升個人信用意識。首先，可采用發(fā)放宣傳手冊或定期開展宣傳講座的方式宣傳，在小區(qū)、街道、社區(qū)等地點進行個人信用宣傳工作。其次，可利用信息技術(shù)，通過短視頻、微博、微信等平臺宣傳個人信用體系，讓公民認識到個人信用的重要性。最后，可在人員密集區(qū)開展政策普及活動，如大型商場、大型超市等。若想促進個人信用體系與民商法的融合，需建立個人信用配套機制及監(jiān)督規(guī)范，保證個人信用體系的公平化發(fā)展，通過設立獎懲制度，讓每位公民提升信用意識，自覺遵守信用規(guī)范。

（二）發(fā)揮政府指導作用

民商法與健全個人信用體系融合中需發(fā)揮政府指導作用，強化政府職能。政府部門頒布的政策可影響市場經(jīng)濟，同時也會影響個人行為。個人信用體系和民商法融合時，政府需建立公開透明的管理機制，明確各部門的主體職責，將個人隱私保護、失信人處罰作為融合的重點。如果想保證信用體系的穩(wěn)定運行，民商法需制定個人信用管理規(guī)程，保證個人信用體系和民商法的融合可實施到現(xiàn)實層面［3］。二者融合過程中，政府部門應持續(xù)分析民商法和個人信用體系的相同之處和不同之處，讓個人信用體系建設過程中有據(jù)可循。制度建立中應結(jié)合我國國情，并考慮市場經(jīng)濟對個人信用的實際要求，民商法包含的法律規(guī)定可對交易主體的權(quán)益進行保障，同時明示公民應該履行的基本義務。通過在個人信用體系記錄公民履約情況，對違約問題進行必要懲處，讓每個人認識到履行信用的必要性。

（三）深度解讀個人信用制度建立細節(jié)

民商法與個人信用體系融合中不應脫離交易主體，個人是市場經(jīng)濟交易的核心參與者，在社會各類交易中發(fā)揮著巨大作用，因此二者融合中需考慮個人信用對市場經(jīng)濟的影響。個體作為市場交易的行使者，對市場經(jīng)濟和社會發(fā)展發(fā)揮著舉足輕重的作用。在民商法和個人信用體系融合中，信用體系很容易受到個人信息的影響，個人信息收集的安全性成為二者融合的巨大障礙。在信息技術(shù)的高速發(fā)展下，個人隱私問題十分重要，如何保證個人隱私同時整合信用數(shù)據(jù)成為民商法與個人信用體系融合需要考慮的重點問題。近年來，因信息體系存在問題而引發(fā)的個人信息泄露問題十分常見，很容易造成無法評估的損失，對公民個人財產(chǎn)安全及生命安全帶來巨大的威脅，如果個人信息被不法人員利用，那么將危害個人信用體系的安全性及可靠性，從而引發(fā)市場交易行為混亂的問題，同時個人信用體系的公信力下降。在民商法和個人信用體系融合中如果頻繁發(fā)現(xiàn)信息侵害的問題，此時應立即采取法律手段解決信息泄漏事故，嚴肅追責涉事人員，杜絕此類事件再次發(fā)生。針對個人信息溝通，需確定溝通方式及時間，并與當事人溝通清楚，確保當事人的合法權(quán)利，避免當事人遭受經(jīng)濟損失或人身威脅［4］?？傮w而言，民商法和個人信用體系融合中需保證個人信息收集的安全性及可靠性，通過構(gòu)建完善的個人信用體系，確保個人信息不會被不法人員利用，提升個人信用體系的權(quán)威性。

（四）加大法律保護力度

法律是保證個人信用體系和民商法有效融合的基礎，為應對愈加復雜的交易系統(tǒng)，需建立與市場經(jīng)濟匹配的法律體系。伴隨借貸平臺的持續(xù)增多，大量小型平臺信息安全機制存在巨大漏洞，在此類平臺錄入信息的民眾面臨著個人信息泄露的風險，甚至部分平臺私自售賣個人信息［5］。為解決這一問題，借貸平臺在注冊過程中必須與本地相關(guān)機構(gòu)簽署法律協(xié)議，如果出現(xiàn)平臺用戶個人信息泄露的問題應嚴肅追責，同時有關(guān)部門有權(quán)力依法處置。針對未簽署相關(guān)協(xié)議的借貸平臺，一旦發(fā)現(xiàn)吊銷營業(yè)執(zhí)照，并責令5年內(nèi)不可再次開設借貸機構(gòu)?？傮w而言，民商法與個人信用體系的融合應從多個角度思考，但均需植根于民眾的基本權(quán)益。

（五）健全信用體系保障制度

建構(gòu)個人信用體系時，公民需保持支持態(tài)度，推動信用保障制度的建立。在信息技術(shù)的高速發(fā)展下，個人信息一旦泄露將嚴重損害個人財產(chǎn)，如果個人信息泄露概率較高，那么公民便失去了配合信用體系建立的熱情，便不會主動參加征信活動，從而阻礙信用體系的建立。為從根本上消除群眾的擔憂心理，需建立完善的保障制度，通過法律的方式保證個人信息錄入時足夠安全。與此同時，應健全民商法內(nèi)容，讓民商法在約束公民交易行為的同時，也保障公民基本利益，提升政府公信力，讓公民主動參與民商法和個人信用體系的融合。

五、結(jié)束語

民商法和個人信用體系的融合是時代發(fā)展的必然結(jié)果，也是我國市場經(jīng)濟體制改革的必然要求。只有保證民商法和個人信用體系有機融合，才能讓市場經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展。所以，國家相關(guān)部門應將民商法和個人信用體系融合作為重要任務，并著力體系改善及創(chuàng)新，一方面加大個體及群體交易約束力度，另一方面促進市場經(jīng)濟的長足發(fā)展。