文/黃俊 編輯/韓英彤

銀行應(yīng)充分發(fā)揮貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，多措并舉，推動(dòng)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)在抗擊新冠肺炎疫情、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮更重要的作用。

面對(duì)新冠肺炎疫情持續(xù)帶來(lái)的影響，銀行等金融機(jī)構(gòu)如何頂住壓力，勇于擔(dān)當(dāng)，在控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)擔(dān)當(dāng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的責(zé)任，將是銀行業(yè)面臨的重要命題。為答好這道難題，銀行發(fā)展貿(mào)易融資將是一個(gè)較優(yōu)的選擇。

發(fā)展疫情帶動(dòng)的風(fēng)口行業(yè)項(xiàng)下貿(mào)易融資

雖然疫情下我國(guó)經(jīng)濟(jì)總體存在下行壓力，卻也有少數(shù)行業(yè)“逆勢(shì)而行”，因疫情原因得到了快速的發(fā)展。在貿(mào)易融資業(yè)務(wù)總體承壓的情況下，建議銀行抓住疫情帶動(dòng)的風(fēng)口行業(yè)發(fā)展機(jī)遇，尋找疫情帶動(dòng)的風(fēng)口行業(yè)作為新的業(yè)務(wù)和收益增長(zhǎng)點(diǎn)。在這些風(fēng)口行業(yè)中，筆者認(rèn)為有三個(gè)行業(yè)尤其值得關(guān)注。

首先是抗疫相關(guān)行業(yè)，包括防疫物資和醫(yī)療等行業(yè)。新冠肺炎疫情的發(fā)生直接促使抗疫相關(guān)行業(yè)被動(dòng)地得到快速發(fā)展，也相應(yīng)催生了更多融資需求。銀行貿(mào)易融資可以直接服務(wù)于抗疫物資的原材料采購(gòu)和成品銷售?；诳箵粢咔榈男枰烙?jì)抗疫相關(guān)行業(yè)在一段時(shí)間內(nèi)將繼續(xù)平穩(wěn)發(fā)展，信用風(fēng)險(xiǎn)相比其他行業(yè)要低。發(fā)展抗疫相關(guān)行業(yè)項(xiàng)下貿(mào)易融資，一方面可以為銀行帶來(lái)業(yè)務(wù)和收益，另一方面也是銀行履行社會(huì)責(zé)任、協(xié)助抗擊疫情的應(yīng)有之舉。

其次是新興科技行業(yè)。疫情原因使人們物理移動(dòng)受阻，各種“云上”“線上”“元宇宙”等概念和產(chǎn)品席卷而來(lái)，這背后反映的是新興科技行業(yè)的快速成長(zhǎng)?？梢钥隙ǎ屡d科技行業(yè)將會(huì)是未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)的熱點(diǎn)行業(yè)。建議銀行抓住機(jī)遇，探索貿(mào)易融資業(yè)務(wù)在新興科技行業(yè)的加速布局。筆者認(rèn)為，具體而言，在新興科技配套硬件設(shè)備貿(mào)易、大型技術(shù)服務(wù)貿(mào)易、線上服務(wù)銷售等領(lǐng)域，貿(mào)易融資均大有可為。

最后是跨境電商行業(yè)。同樣是因?yàn)橐咔樽韪袅宋锢硪苿?dòng)，跨境電商在近年來(lái)發(fā)展更為迅猛。由于跨境電商本身就是貿(mào)易行業(yè)，所以與貿(mào)易融資天生是高度契合的。但由于跨境電商運(yùn)行模式與傳統(tǒng)的貿(mào)易模式差異較大，基于跨境電商的貿(mào)易融資對(duì)多數(shù)銀行來(lái)說(shuō)還比較陌生。另外，跨境電商業(yè)務(wù)客觀上金額小、筆數(shù)多，銀行操作難度較大，銀行沿用傳統(tǒng)處理和審核模式恐怕會(huì)顯得力不從心。筆者建議，銀行應(yīng)升級(jí)科技手段，積極對(duì)接跨境電商網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，減少人力逐筆審核，更多利用平臺(tái)數(shù)據(jù)和人工智能手段，從實(shí)質(zhì)上把握跨境電商貿(mào)易情況，以便提供更快捷便利的貿(mào)易融資服務(wù)。

發(fā)展線上供應(yīng)鏈保理融資

在疫情的持續(xù)沖擊之下，中小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)形式顯得尤為嚴(yán)峻。加大對(duì)中小微企業(yè)的金融扶持力度，成為疫情期間銀行義不容辭的責(zé)任擔(dān)當(dāng)。然而，客觀上中小微企業(yè)本身信用風(fēng)險(xiǎn)就較高，疫情沖擊下風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也更為突出。在風(fēng)險(xiǎn)控制的壓力下，銀行如何服務(wù)好中小微企業(yè)是老大難問(wèn)題。筆者認(rèn)為，在貿(mào)易融資眾多產(chǎn)品中，現(xiàn)階段服務(wù)中小微企業(yè)的最好產(chǎn)品，是線上供應(yīng)鏈保理融資。近年來(lái)，以 “中企云鏈”“簡(jiǎn)單匯”“美易單”為代表的線上供應(yīng)鏈保理融資平臺(tái)得到迅速發(fā)展，形成貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的新業(yè)態(tài)。

供應(yīng)鏈保理融資，是指基于供應(yīng)鏈中核心企業(yè)的應(yīng)收賬款為核心企業(yè)供應(yīng)商發(fā)放的融資。因此，供應(yīng)鏈保理融資可以在依托核心企業(yè)信用的情況下，為核心企業(yè)上游中小微企業(yè)提供融資便利。銀行在為中小微企業(yè)提供融資的同時(shí)，信用風(fēng)險(xiǎn)也得到有效控制。然而，傳統(tǒng)銀行供應(yīng)鏈保理融資業(yè)務(wù)往往存在應(yīng)收賬款債權(quán)不清晰、核心企業(yè)確權(quán)難、辦理操作繁瑣、難以打通供應(yīng)鏈全鏈條等問(wèn)題。而這些問(wèn)題在線上供應(yīng)鏈保理融資平臺(tái)都可以得到比較好的解決。線上供應(yīng)鏈保理平臺(tái)以核心企業(yè)的電子應(yīng)收賬款憑證（“云信”“金單”等）作為結(jié)算工具，核心企業(yè)的供應(yīng)商可以將持有的電子應(yīng)收賬款憑證向上級(jí)供應(yīng)商轉(zhuǎn)讓從而結(jié)算債權(quán)債務(wù)，也可以向保理商或銀行轉(zhuǎn)讓辦理保理融資。銀行與之對(duì)接的貿(mào)易融資模式主要有兩種，即直接買斷供應(yīng)商持有的應(yīng)收賬款憑證的直接保理融資，以及買斷保理商持有的應(yīng)收賬款憑證的再保理融資。

盡管業(yè)內(nèi)對(duì)線上供應(yīng)鏈保理融資平臺(tái)解決中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題的效果褒貶不一，但筆者認(rèn)為，至少在目前為止，尤其是在疫情沖擊、經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的背景下，線上供應(yīng)鏈保理融資對(duì)銀行而言是服務(wù)中小微企業(yè)的較好手段。此外，可以肯定線上供應(yīng)鏈保理融資平臺(tái)從技術(shù)上是優(yōu)秀的，而導(dǎo)致服務(wù)中小微企業(yè)的效果大打折扣的原因，更多的是人為因素。因此，建議銀行能夠?qū)€上平臺(tái)技術(shù)善加利用，加速銀行自身內(nèi)部系統(tǒng)與供應(yīng)鏈平臺(tái)的對(duì)接工作，推動(dòng)銀行貿(mào)易融資線上化、平臺(tái)化、電子化，從而在控制好風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)服務(wù)好中小微企業(yè)，并在服務(wù)過(guò)程中達(dá)到效益和規(guī)模的雙豐收。

發(fā)展同業(yè)合作類貿(mào)易融資業(yè)務(wù)

在貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中，同業(yè)合作的形式非常豐富，主要包括二級(jí)市場(chǎng)福費(fèi)廷、同業(yè)代付、風(fēng)險(xiǎn)參與、代開(kāi)信用證/保函等（以下簡(jiǎn)稱“同業(yè)業(yè)務(wù)”）。雖然銀行通常都會(huì)將貿(mào)易融資的工作重心放在對(duì)企業(yè)客戶的業(yè)務(wù)上來(lái)，然而，面對(duì)疫情沖擊，貿(mào)易融資面臨的總體發(fā)展環(huán)境發(fā)生較大變化，發(fā)展同業(yè)業(yè)務(wù)不失為應(yīng)對(duì)疫情挑戰(zhàn)的一個(gè)有利舉措。

首先，同業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低。疫情沖擊下，信貸業(yè)務(wù)總體風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)上升，而同業(yè)業(yè)務(wù)由銀行同業(yè)承擔(dān)最終還款責(zé)任，總體風(fēng)險(xiǎn)較低。銀行可根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)偏好，通過(guò)配置同業(yè)低風(fēng)險(xiǎn)融資資產(chǎn)，優(yōu)化貿(mào)易融資總體風(fēng)險(xiǎn)情況。

其次，同業(yè)業(yè)務(wù)有利于降低融資成本。在疫情沖擊下，企業(yè)降低融資成本的需求尤為迫切。考慮到不同銀行以及不同區(qū)域的資金成本有所差異，銀行可以通過(guò)同業(yè)業(yè)務(wù)，將低成本資金傳導(dǎo)到最終對(duì)企業(yè)客戶貿(mào)易融資業(yè)務(wù)當(dāng)中。在銀行同業(yè)共同分享規(guī)模和收益的同時(shí)，可以讓企業(yè)能夠享受到更低的融資成本。

再次，同業(yè)業(yè)務(wù)有助于優(yōu)化信貸資源配置。在疫情期間，經(jīng)濟(jì)和行業(yè)波動(dòng)性相對(duì)劇烈，信貸資產(chǎn)潛在風(fēng)險(xiǎn)加速暴露，銀行存款規(guī)模不穩(wěn)定性增加，迫使銀行根據(jù)自身資產(chǎn)負(fù)債狀況進(jìn)一步優(yōu)化自身信貸資源配置。而得益于成熟的福費(fèi)廷二級(jí)市場(chǎng)，福費(fèi)廷資產(chǎn)的規(guī)模調(diào)節(jié)也是比較容易的。因此，適當(dāng)配置同業(yè)福費(fèi)廷資產(chǎn)，將有助于銀行較為靈活地進(jìn)行信貸資源配置。

推動(dòng)貿(mào)易融資流程電子化

鑒于目前的疫情狀況，貿(mào)易融資流程電子化需求愈加迫切。一方面，階段性的區(qū)域封閉管理隨時(shí)隨地都可能發(fā)生，企業(yè)的紙質(zhì)貸款申請(qǐng)資料有可能無(wú)法送出，直接導(dǎo)致貿(mào)易融資無(wú)法辦理；另一方面，疫情期間企業(yè)的融資和用款需求可能更加迫切，時(shí)效性要求更高，傳統(tǒng)紙質(zhì)申請(qǐng)材料的填制、用印、寄送均耗費(fèi)大量時(shí)間，往往無(wú)法較好滿足企業(yè)對(duì)貿(mào)易融資的時(shí)效性要求。

鑒此，筆者建議銀行加快推動(dòng)貿(mào)易融資申辦的電子化。具體而言，可以在以下環(huán)節(jié)進(jìn)行優(yōu)化探索。第一是申請(qǐng)環(huán)節(jié)，對(duì)于申請(qǐng)書一類的材料，以客戶在網(wǎng)上銀行填寫申請(qǐng)頁(yè)面的形式進(jìn)行，并利用網(wǎng)上銀行本身的客戶識(shí)別手段確認(rèn)客戶填寫的真實(shí)性；第二是背景材料提供環(huán)節(jié)，同樣借助網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，以客戶在網(wǎng)上銀行上傳電子單據(jù)的形式提供貿(mào)易背景材料；第三是協(xié)議簽署環(huán)節(jié)，要求開(kāi)發(fā)線上電子簽章功能，銀行與客戶的相關(guān)合同文件可以通過(guò)線上電子簽章完成簽署。

要實(shí)現(xiàn)上述功能，筆者認(rèn)為銀行還需要在以下方面做出優(yōu)化。第一，完善內(nèi)部制度，對(duì)照現(xiàn)行有關(guān)電子單證的法律法規(guī)，對(duì)電子化流程操作進(jìn)行規(guī)范；第二，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行功能建設(shè)，強(qiáng)化客戶身份識(shí)別和認(rèn)證功能，優(yōu)化資料上傳功能，增加在線簽章功能；第三，加強(qiáng)電子化單證審核功能，嵌套人工智能技術(shù)對(duì)格式文件進(jìn)行自動(dòng)審核，同時(shí)對(duì)接外部審查系統(tǒng)（發(fā)票核驗(yàn)平臺(tái)、報(bào)關(guān)單核驗(yàn)平臺(tái)等）進(jìn)行自動(dòng)審查，進(jìn)一步提高對(duì)申貸材料的審核效率。

實(shí)際上，電子化流程對(duì)貿(mào)易融資的風(fēng)險(xiǎn)防控也有著積極的意義。例如，可能存在少部分企業(yè)，雖與銀行簽署貸款或擔(dān)保協(xié)議，但在疫情沖擊之下無(wú)力承擔(dān)還款或擔(dān)保責(zé)任，往往以合同和申請(qǐng)書印章虛假為由抗辯付款責(zé)任。而電子化簽章一定程度能避免印章“真假難辨”的問(wèn)題。例如，在疫情沖擊之下，可能存在少部分經(jīng)營(yíng)困難的企業(yè)為急于利用銀行貸款填補(bǔ)債務(wù)而虛構(gòu)貿(mào)易背景、偽造相關(guān)單據(jù)的情況，而電子化流程將有助于加速背景資料審核效率、強(qiáng)化背景資料審核效果，有助于甄別虛假交易。

新冠肺炎疫情給貿(mào)易融資的發(fā)展帶來(lái)了新挑戰(zhàn)，也賦予貿(mào)易融資更多新責(zé)任。建議銀行充分發(fā)揮貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，多措并舉，推動(dòng)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)在抗擊疫情、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮更重要的作用。