曾雪萍 李強(qiáng)
(貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)大數(shù)據(jù)應(yīng)用與經(jīng)濟(jì)學(xué)院,貴州 貴陽 550025)
黨的十九大報(bào)告提出,要構(gòu)建產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略藍(lán)圖,并強(qiáng)調(diào)了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略在解決“三農(nóng)”問題上的總抓手作用。服務(wù)“三農(nóng)”離不開金融的支持,黨中央于2019年出臺(tái)《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略(2018—2022)》規(guī)劃,明確指出農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要性。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),經(jīng)過十多年的發(fā)展和改革,現(xiàn)已成為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器,為農(nóng)村地區(qū)提供了多樣性的金融服務(wù),未來也將成為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的生力軍。但我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在提升整體發(fā)展質(zhì)量上還存在不少問題,因此在鄉(xiāng)村振興背景下,村鎮(zhèn)銀行如何抓住各項(xiàng)機(jī)遇改善經(jīng)營(yíng)問題并助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略全面實(shí)施,成為我國(guó)村鎮(zhèn)銀行首要考慮的問題。
村鎮(zhèn)銀行在國(guó)內(nèi)成立15a來,在農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的供給方面起到了重要作用,有效緩解了農(nóng)戶和小微企業(yè)融資困難的現(xiàn)狀。但與其它扶持農(nóng)業(yè)的銀行相比,如農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行,村鎮(zhèn)銀行不僅規(guī)模小、起步晚,還面臨著許多影響其正常經(jīng)營(yíng)的問題。
截至2019年末,我國(guó)共組建了1637家村鎮(zhèn)銀行,縣域覆蓋率達(dá)70%,但是從區(qū)域發(fā)展來看,村鎮(zhèn)銀行在全國(guó)各地區(qū)的分布是不均衡的,從東部到西部依次遞減。發(fā)達(dá)的東部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量最多,占比高達(dá)46%,中部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量占比不足30%,而對(duì)農(nóng)村金融需求旺盛的西部地區(qū)組建的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量偏少,僅占全國(guó)總量的12%。隨著“西部崛起”戰(zhàn)略的深入推進(jìn),正穩(wěn)步發(fā)展的中西部地區(qū)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的需求較高,但總體占比達(dá)不到東部地區(qū)現(xiàn)有的比例,可見實(shí)際組建的效果并不理想。
村鎮(zhèn)銀行的資金主要來源于當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶和小微企業(yè),在禁止跨區(qū)域運(yùn)營(yíng)的制度下只能將資金運(yùn)用在當(dāng)?shù)?。?duì)于欠發(fā)達(dá)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行來說,資金的來源和運(yùn)用都非常受限于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r。村鎮(zhèn)銀行面臨著資金來源渠道狹窄、農(nóng)村地區(qū)金融資源分散、農(nóng)戶收入不穩(wěn)定等情況,因此吸收的資金數(shù)額小,但是交易頻率較高;而且,村鎮(zhèn)銀行資金的運(yùn)用方式也很受限,主要用于農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和小微企業(yè)運(yùn)營(yíng),這類客戶的征信資料不完整,缺乏有效抵押物,且農(nóng)戶的貸款帶有明顯的季節(jié)性特征,貸款的數(shù)額也不大。資金的雄厚程度決定了銀行能夠發(fā)放的貸款規(guī)模,在經(jīng)營(yíng)成本較高的情況下,村鎮(zhèn)銀行能夠用來放貸的資金較少,整體獲利水平和同地區(qū)的農(nóng)商行、農(nóng)信社比起來較差。
村鎮(zhèn)銀行所處的地理位置不僅決定了其網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少且規(guī)模較小,也會(huì)在一定程度上影響其在人員配置方面的效能。地理?xiàng)l件不優(yōu)越影響了人才引進(jìn)的力度,有可能面臨核心競(jìng)爭(zhēng)力方面的人才缺失,也容易加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)在職人員的流動(dòng)性;從我國(guó)村鎮(zhèn)銀行歷年的招聘情況來看,各網(wǎng)點(diǎn)招聘的員工數(shù)量較少,主要強(qiáng)調(diào)求職者對(duì)當(dāng)?shù)氐氖煜こ潭榷歉邔W(xué)歷文憑,一些部門的崗前培訓(xùn)工作也比較簡(jiǎn)單草率,不注重員工的技能提升培訓(xùn),導(dǎo)致員工在為客戶服務(wù)時(shí)表現(xiàn)出效率低下、服務(wù)水平差、金融素養(yǎng)低等現(xiàn)象。
鄉(xiāng)村振興作為國(guó)家的一項(xiàng)重要發(fā)展戰(zhàn)略,已經(jīng)在國(guó)內(nèi)多個(gè)地區(qū)開展了實(shí)踐探索工作,圍繞著鄉(xiāng)村振興的各項(xiàng)工作也為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展帶來了廣闊的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。
2.1.1 政策機(jī)遇
自從2008年我國(guó)第1家村鎮(zhèn)銀行在四川注冊(cè)成立以來,全國(guó)各地區(qū)積極展開村鎮(zhèn)銀行籌備組建工作,在這十多年間,國(guó)家相關(guān)部門相繼發(fā)布了一系列政策支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展,同時(shí)放寬了農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻。為增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的能力,中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)于2019年發(fā)布了《關(guān)于推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)守定位提升服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略能力的通知》,督促村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)守支農(nóng)支小的市場(chǎng)定位;2020年1月國(guó)務(wù)院出臺(tái)《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于抓好“三農(nóng)“領(lǐng)域重點(diǎn)工作確保如期實(shí)現(xiàn)全面小康的意見》指出,要繼續(xù)提升農(nóng)村金融服務(wù)水平,支持鄉(xiāng)村振興項(xiàng)目落地實(shí)施。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入發(fā)展,相關(guān)部門對(duì)村鎮(zhèn)銀行的政策側(cè)重點(diǎn)也有一定的改變,從最初的鼓勵(lì)式運(yùn)作轉(zhuǎn)變?yōu)槟壳暗囊?guī)范式運(yùn)營(yíng),進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)村鎮(zhèn)銀行在鄉(xiāng)村振興中的助推器地位。
2.1.2 市場(chǎng)機(jī)遇
在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展背景下,農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)活力不斷增強(qiáng),中小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模也有所擴(kuò)大,巨大的市場(chǎng)機(jī)遇為村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模奠定了良好的基礎(chǔ)。中國(guó)人民銀行和有關(guān)部門全面貫徹鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略,通過靈活運(yùn)用差別化準(zhǔn)備金率、再貸款、再貼現(xiàn)、補(bǔ)充抵押貸款等工具,積極引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新,同時(shí)結(jié)合宏觀審慎評(píng)估參數(shù)的動(dòng)態(tài)調(diào)整,引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)加大扶持力度;伴隨著鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,農(nóng)村地區(qū)的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)力度持續(xù)增強(qiáng),村鎮(zhèn)銀行的客戶綜合素質(zhì)水平也將得到不斷的提高,客戶的交易規(guī)模也逐步擴(kuò)大,進(jìn)而激發(fā)了村鎮(zhèn)銀行主動(dòng)服務(wù)基層群眾的積極性,大幅度提升村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)效率。在鄉(xiāng)村振興政策的帶動(dòng)下,大批返鄉(xiāng)農(nóng)民在當(dāng)?shù)亻_展創(chuàng)業(yè)活動(dòng),對(duì)于村鎮(zhèn)銀行而言,客戶的服務(wù)需求和資金結(jié)構(gòu)的變化會(huì)帶來金融需求的提高。根據(jù)我國(guó)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部的數(shù)據(jù)顯示,截至2019年,我國(guó)農(nóng)村參加創(chuàng)業(yè)的有810萬人,增長(zhǎng)率超過15%,創(chuàng)業(yè)潮的興起帶動(dòng)了全國(guó)各地村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)模式的改革。
2.1.3 環(huán)境機(jī)遇
鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略給村鎮(zhèn)銀行帶來的環(huán)境機(jī)遇主要體現(xiàn)在社會(huì)文化環(huán)境和技術(shù)環(huán)境方面。從社會(huì)文化環(huán)境的角度,鄉(xiāng)村振興改變了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和小微企業(yè)的生產(chǎn)理念,通過各種文化宣傳活動(dòng)提高了農(nóng)戶的綜合素質(zhì),對(duì)市場(chǎng)信息變化接受能力強(qiáng)的農(nóng)戶和經(jīng)營(yíng)主體會(huì)改變對(duì)村鎮(zhèn)銀行的看法,進(jìn)而激發(fā)了各經(jīng)濟(jì)主體參與市場(chǎng)的積極性,當(dāng)市場(chǎng)交易達(dá)到規(guī)模效應(yīng)后,村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)成本隨之下降。從技術(shù)環(huán)境的角度,隨著金融市場(chǎng)的不斷完善,以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等為代表的新興技術(shù)正在與金融行業(yè)融合,助力金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。2016年中央一號(hào)文件提出要引導(dǎo)“互聯(lián)網(wǎng)+”金融在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展,十九大報(bào)告也對(duì)發(fā)展鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略做了技術(shù)方面的規(guī)劃,村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),急需借助主發(fā)起行的資金資源與成熟的網(wǎng)絡(luò)科技平臺(tái)合作,培育金融競(jìng)爭(zhēng)長(zhǎng)期優(yōu)勢(shì),發(fā)揮好鄉(xiāng)村振興建設(shè)生力軍的作用。
2.2.1 傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理受到?jīng)_擊
村鎮(zhèn)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式主要是存貸業(yè)務(wù),中間業(yè)務(wù)發(fā)展速度比較緩慢,風(fēng)險(xiǎn)管理能力較差,在客戶規(guī)模適中的情況下能維持原有的規(guī)模發(fā)展。但是在鄉(xiāng)村振興背景下,當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力被極大地調(diào)動(dòng),休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游、觀光山莊等現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)方式開始大量興起,這些項(xiàng)目的資金需求量大且周期長(zhǎng),對(duì)村鎮(zhèn)銀行傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制管理提出了挑戰(zhàn),如果沒有政府財(cái)力的支持,僅依靠村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的參與,不僅難以提供匹配度強(qiáng)的創(chuàng)新性產(chǎn)品和服務(wù),也會(huì)增加村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理成本,導(dǎo)致其參與鄉(xiāng)村振興項(xiàng)目的積極性不高。
2.2.2 逐利性與市場(chǎng)定位矛盾加深
村鎮(zhèn)銀行作為營(yíng)利性金融機(jī)構(gòu),首要目標(biāo)就是追求利潤(rùn)最大化,與市場(chǎng)上的大多數(shù)企業(yè)一樣,具有逐利性和自營(yíng)性,而村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),必須要堅(jiān)守支農(nóng)支小的市場(chǎng)定位,為農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入金融血液。由此,村鎮(zhèn)銀行的盈利性目標(biāo)與支農(nóng)支小的市場(chǎng)定位產(chǎn)生了矛盾,盲目追求企業(yè)利潤(rùn)最大化會(huì)導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)與發(fā)展農(nóng)村的目標(biāo)偏離,而單純以農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)活動(dòng)為利潤(rùn)來源會(huì)引發(fā)高昂的經(jīng)營(yíng)成本和低下的經(jīng)營(yíng)效率,村鎮(zhèn)銀行必須要協(xié)調(diào)二者之間的沖突,確保自身可持續(xù)發(fā)展。在鄉(xiāng)村振興背景下,農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展?jié)摿Ω?、發(fā)展機(jī)會(huì)也更多,對(duì)金融服務(wù)和資金的需求也越大,但是各種項(xiàng)目前期的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和后期維護(hù)更新會(huì)給村鎮(zhèn)銀行的盈利帶來不確定性,進(jìn)而加深了村鎮(zhèn)銀行盈利性目標(biāo)與支農(nóng)支小市場(chǎng)定位的矛盾。
2.2.3 信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難度大
信用風(fēng)險(xiǎn)指的是借款人不履行還款約定,導(dǎo)致銀行資金無法全部或部分收回的一種風(fēng)險(xiǎn)。任何一家銀行只要開展貸款業(yè)務(wù)就會(huì)面臨信用風(fēng)險(xiǎn),但是村鎮(zhèn)銀行貸款的對(duì)象決定了其面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)更高。在推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的進(jìn)程中,由于農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)集群?jiǎn)我?、人才引進(jìn)不足等問題,導(dǎo)致大部分地區(qū)的鄉(xiāng)村振興發(fā)展框架和制度設(shè)計(jì)不夠全面,村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難度較大。農(nóng)戶在推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化過程中需要資金支持,但是大多數(shù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶在向村鎮(zhèn)銀行申請(qǐng)貸款時(shí)都缺乏足值的抵押物,而且對(duì)征信記錄的了解甚少,履約還款意識(shí)不強(qiáng),一些現(xiàn)代化項(xiàng)目如農(nóng)莊、農(nóng)業(yè)生態(tài)園等對(duì)資金的占有時(shí)間較長(zhǎng),也極容易因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善而拖欠貸款;小微企業(yè)在發(fā)展鄉(xiāng)村振興中表現(xiàn)出的積極性較強(qiáng),但其本身存在規(guī)模小、內(nèi)部結(jié)構(gòu)不完善、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和履約意識(shí)都不強(qiáng)等問題,因此很容易面臨企業(yè)老板“跑路”而收不回貸款的風(fēng)險(xiǎn)。
發(fā)展農(nóng)村金融市場(chǎng)是鄉(xiāng)村振興的重要內(nèi)容,村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的供給者,有必要提升自身發(fā)展質(zhì)量來促進(jìn)當(dāng)?shù)亟鹑谫Y源的合理配置。促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的高質(zhì)量發(fā)展可以從完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)、加大政策扶植力度和構(gòu)建信用評(píng)級(jí)機(jī)制等方面進(jìn)行。
村鎮(zhèn)銀行要更好地服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略,首先必須完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu),通過持續(xù)監(jiān)督資產(chǎn)質(zhì)量、定期開展職員培訓(xùn)、完善貸后追蹤體系等途徑來提高自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
3.1.1 持續(xù)監(jiān)督資產(chǎn)質(zhì)量
為了提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平,加快推進(jìn)普惠金融發(fā)展,人民銀行對(duì)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立了較低的準(zhǔn)入門檻,同時(shí)為了督促村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)守定位,還放寬了村鎮(zhèn)銀行在存款準(zhǔn)備金率等方面的要求,但是村鎮(zhèn)銀行仍要受到來自監(jiān)管機(jī)構(gòu)、股東銀行、客戶等方面的監(jiān)督,尤其是資產(chǎn)、流動(dòng)性、不良貸款率等指標(biāo)。因此,為了控制經(jīng)營(yíng)成本,提高經(jīng)營(yíng)透明度,降低關(guān)聯(lián)交易,村鎮(zhèn)銀行需要持續(xù)監(jiān)督自身的資產(chǎn)質(zhì)量,在經(jīng)營(yíng)過程中保持較高的資本充足率,并定期公布經(jīng)營(yíng)報(bào)告,構(gòu)建緊密的長(zhǎng)期客戶關(guān)系,增強(qiáng)自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
3.1.2 定期開展職員培訓(xùn)
完善的村鎮(zhèn)銀行治理結(jié)構(gòu)還需要配備專業(yè)的人才隊(duì)伍。人才戰(zhàn)略作為村鎮(zhèn)銀行維持穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)的重要政策,是必不可少的核心競(jìng)爭(zhēng)力。從實(shí)際情況來看,我國(guó)村鎮(zhèn)銀行大多位于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū),不僅知名度不及大型商業(yè)銀行,在人才吸引力方面也沒有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。為了提高銀行職員的金融營(yíng)銷素質(zhì),提升鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略服務(wù)水平,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該定期開展員工技能培訓(xùn),股東銀行的員工培訓(xùn)工作應(yīng)與下控的村鎮(zhèn)銀行保持一致,對(duì)于新招聘的員工更是要從企業(yè)文化、戰(zhàn)略定位、核心競(jìng)爭(zhēng)力等方面進(jìn)行培訓(xùn),同時(shí)著重培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制和管理方面的優(yōu)秀人才。
3.1.3 完善貸后追蹤體系
貸后追蹤是指村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款后,要對(duì)借款人執(zhí)行借款合同的情況和經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行追蹤調(diào)查。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施過程中,一些建設(shè)期較長(zhǎng)的項(xiàng)目如現(xiàn)代農(nóng)業(yè)山莊、觀光旅游等對(duì)資金的需求量較大,村鎮(zhèn)銀行對(duì)其進(jìn)行放貸有較好的利潤(rùn)空間,也有助于提升農(nóng)村金融服務(wù)供給水平,但這些項(xiàng)目受客戶資產(chǎn)規(guī)模、收入情況、經(jīng)營(yíng)能力的制約,也存在著一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。因此,村鎮(zhèn)銀行要完善貸后追蹤體系,配備專業(yè)的信貸員對(duì)客戶的貸款項(xiàng)目及時(shí)追蹤,檢查借款人的履約情況,如果發(fā)現(xiàn)借款人將借款額私用他處,信貸員要及時(shí)與所任職的村鎮(zhèn)銀行報(bào)告。
農(nóng)業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ),但同時(shí)存在著經(jīng)營(yíng)周期長(zhǎng)、利潤(rùn)低的特點(diǎn),為了促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融活動(dòng)的順利高效開展,政府需要加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行等新型金融機(jī)構(gòu)的政策扶持力度。當(dāng)?shù)卣梢灾贫ㄒ幌盗袃?yōu)惠政策,激發(fā)村鎮(zhèn)銀行參與農(nóng)村地區(qū)金融活動(dòng)的積極性,同時(shí)鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行提高多樣性、個(gè)性化的金融服務(wù);政府可以通過財(cái)政補(bǔ)貼緩解村鎮(zhèn)銀行資金緊張的局面,充分發(fā)揮金融杠桿作用,解決村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高、盈利低的現(xiàn)狀;政府可以通過立法保障村鎮(zhèn)銀行的合法權(quán)益,促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)?shù)氐目沙掷m(xù)發(fā)展。
村鎮(zhèn)銀行成立前,中小微企業(yè)由于信息披露不充分、治理結(jié)構(gòu)不完善、違約風(fēng)險(xiǎn)高等問題難以滿足融資需求,村鎮(zhèn)銀行組建后,中小微企業(yè)成為村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對(duì)象,是村鎮(zhèn)銀行的長(zhǎng)期客戶源,以上問題的風(fēng)險(xiǎn)自然就轉(zhuǎn)移給了村鎮(zhèn)銀行。因此,村鎮(zhèn)銀行需要大力開展人才引進(jìn)策略,并主動(dòng)建立完善的中小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)制度。相關(guān)工作人員在對(duì)貸款申請(qǐng)人進(jìn)行評(píng)級(jí)時(shí)必須要做到2點(diǎn):評(píng)級(jí)人員不得與被評(píng)級(jí)單位產(chǎn)生直接利益來往,確保評(píng)級(jí)結(jié)果的公平、公正與公開;工作人員在對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行貸前調(diào)查、貸中審查和貸后監(jiān)督的時(shí)候,評(píng)級(jí)人員也要及時(shí)調(diào)整申請(qǐng)人的信用積分,確保評(píng)級(jí)結(jié)果的準(zhǔn)確性和實(shí)時(shí)性。