中國人民銀行九臺(tái)支行課題組

（中國人民銀行九臺(tái)支行，吉林長春 130500）

一、積極開展疫情期間金融幫扶工作，紓困解壓

九臺(tái)區(qū)2020年以來兩次受到新冠疫情的直接沖擊，第一次是2020年2月份疫情初期，九臺(tái)轄區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)線下網(wǎng)點(diǎn)全部停業(yè)近一個(gè)月，在疫情得到有效控制后，又采取了近一個(gè)月的彈性工作制，各網(wǎng)點(diǎn)彈性開放對(duì)外金融服務(wù)。第二次是2022年3月初吉林省爆發(fā)新冠疫情，此次疫情九臺(tái)區(qū)更是重災(zāi)區(qū)，轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)再次全部暫停線下業(yè)務(wù)，直到5月初逐步恢復(fù)營業(yè)。疫情期間人民銀行九臺(tái)支行組織并指導(dǎo)轄區(qū)各金融機(jī)構(gòu)采取有力措施助力疫情防控，盡最大努力為轄區(qū)提供金融服務(wù)。

（一）構(gòu)筑“綠色通道”，保證抗疫資金及時(shí)撥付

為了保證疫情下九臺(tái)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行、抗疫資金及時(shí)撥付到位，在全區(qū)靜態(tài)管理的情況下，各金融機(jī)構(gòu)安排相關(guān)工作人員，從3月份開始駐行辦公，及時(shí)準(zhǔn)確的與人民銀行國庫部門進(jìn)行線上對(duì)接，保證抗疫資金的有效撥付，為疫情防控提供強(qiáng)有力的保障。

（二）落實(shí)防疫要求，做好疫情時(shí)期金融服務(wù)

疫情發(fā)生后，轄區(qū)各金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌落實(shí)各項(xiàng)防疫工作要求，確保防控工作層層重視、逐級(jí)落實(shí)。封閉管理期間，金融機(jī)構(gòu)通過多種渠道加大對(duì)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等線上業(yè)務(wù)宣傳，引導(dǎo)客戶通過線上模式辦理業(yè)務(wù)。隨著疫情防控形勢(shì)的轉(zhuǎn)變，各機(jī)構(gòu)積極部署調(diào)整內(nèi)部辦公秩序，制定彈性工作制度，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和辦公場(chǎng)所著力加強(qiáng)防護(hù)，確保金融服務(wù)衛(wèi)生防疫安全。

（三）用好貨幣政策，助力疫情防控和復(fù)工復(fù)產(chǎn)

九臺(tái)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用專項(xiàng)再貸款向轄內(nèi)3家重點(diǎn)保障企業(yè)發(fā)放優(yōu)惠貸款 4,900萬元，累計(jì)運(yùn)用專項(xiàng)支小再貸款374,183萬元，運(yùn)用支農(nóng)再貸款53,721萬元，延期還本付息本金利率互換111,420萬元，信用貸款支持計(jì)劃1139萬元，普惠小微貸款增量支持計(jì)劃4,709萬元。相關(guān)貨幣政策工具惠及小微企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)及農(nóng)戶超3000戶，切實(shí)助力轄區(qū)疫情防控和復(fù)工復(fù)產(chǎn)工作。①數(shù)據(jù)來源：人民銀行再貸款使用情況表

二、疫情時(shí)代縣域金融機(jī)構(gòu)面臨的困難

（一）市場(chǎng)需求不足，信貸增長受到抑制

疫情對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的沖擊非常直觀，市場(chǎng)普遍出現(xiàn)“資產(chǎn)荒”。在經(jīng)濟(jì)低迷和預(yù)期不振的情況下，企業(yè)基本都是在保生存，新增信貸需求偏弱。受疫情影響，特別是企業(yè)封控、員工居家隔離等管控措施，導(dǎo)致社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)大幅放緩，個(gè)人也是如此，封控期間對(duì)消費(fèi)的結(jié)構(gòu)性沖擊較為明顯，居民在餐飲、文娛、旅游、物流等方面的消費(fèi)需求受到抑制，個(gè)人消費(fèi)類貸款需求明顯降低，如圖一所示九臺(tái)區(qū)2020年以來個(gè)各年1季度人消費(fèi)貸款增速較疫情前出現(xiàn)大幅下降，2022年由于疫情反復(fù)，1季度九臺(tái)轄區(qū)個(gè)人消費(fèi)貸款增速更是下降至0.76%。滿足信貸條件的有效客戶嚴(yán)重不足，也給業(yè)務(wù)經(jīng)營帶來挑戰(zhàn)。

圖1 九臺(tái)區(qū)各年1季度個(gè)人消費(fèi)貸款增速折線圖①數(shù)據(jù)來源：九臺(tái)區(qū)金融機(jī)構(gòu)人民幣信貸收支月報(bào)表

（二）有效客戶不足，存款增長乏力

從個(gè)人存款看，一方面新冠疫情一定程度上影響了居民的收入，停工停產(chǎn)導(dǎo)致部分居民的收入減少，甚至?xí)簳r(shí)失去經(jīng)濟(jì)來源，直接導(dǎo)致個(gè)人存款受到影響。另一方面防疫政策在阻斷病毒傳播的同時(shí)，也影響著居民的消費(fèi)方式和消費(fèi)習(xí)慣，在疫情期間，實(shí)體店大面積停業(yè)，客戶轉(zhuǎn)而尋求線上消費(fèi)，通過在淘寶、京東等線上購物平臺(tái)采購商品。這也導(dǎo)致客戶把存款從銀行賬戶向支付寶、微信支付等第三方支付平臺(tái)轉(zhuǎn)移，網(wǎng)絡(luò)購物加速銀行存款搬家，金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)增長乏力。從企業(yè)存款看，企業(yè)方面由于疫情反復(fù)，企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營受到較為嚴(yán)重的影響，企業(yè)存款方面，也受到抑制。圖二所示疫情爆發(fā)以來九臺(tái)轄區(qū)企業(yè)存款處于下降趨勢(shì)。2022年一季度末企業(yè)存款余額36.79億元，較疫情發(fā)生前（2019年12月末）下降13.45億元，降幅26.77%。

圖二 九臺(tái)區(qū)企業(yè)存款折線圖②數(shù)據(jù)來源：九臺(tái)區(qū)金融機(jī)構(gòu)人民幣信貸收支月報(bào)表

（三）銀行發(fā)展動(dòng)力不足，收入降幅明顯

在新冠疫情暴發(fā)的背景下，商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)全部停業(yè)，線下業(yè)務(wù)全部停止。在未發(fā)生疫情病例地區(qū)，為防止疫情擴(kuò)散，經(jīng)濟(jì)社會(huì)各行業(yè)均嚴(yán)格按照防疫相關(guān)要求采取限制人流量、間隔一米線、非接觸經(jīng)營、及時(shí)消毒等各項(xiàng)防疫措施，各商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)活動(dòng)因此受到限制、業(yè)務(wù)量急劇減少，顧客也出于擔(dān)心感染等顧慮，也減少來營業(yè)廳辦理業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)收入下降。但與之對(duì)應(yīng)的工資支出、其他固定成本、日常的運(yùn)轉(zhuǎn)支出等剛性支出并沒有減少，為了防止疫情擴(kuò)散采取的措施增加了支出。九臺(tái)轄區(qū)各金融機(jī)構(gòu)僅2022年1季度，各銀行疫情防控各項(xiàng)支出近50萬元。無形中增加了銀行的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。

（四）資產(chǎn)質(zhì)量承壓，風(fēng)控難度加大

一方面服務(wù)業(yè)等特定行業(yè)受疫情影響較為顯性直接，內(nèi)外需求顯著減弱的同時(shí)，短期清償債務(wù)能力也在下降，造成企業(yè)還本付息能力下降。逾期貸款增加是銀行業(yè)普遍的現(xiàn)象。因此在新形勢(shì)下，如何防控新增風(fēng)險(xiǎn)，化解存量不良資產(chǎn)，守住風(fēng)險(xiǎn)底線將成為各機(jī)構(gòu)面臨的新挑戰(zhàn)。另一方面，銀行信貸資產(chǎn)的抵押物很多都是房產(chǎn)和土地，受經(jīng)濟(jì)下行、樓市降溫和市場(chǎng)環(huán)境等因素影響，不良資產(chǎn)清收和處置難度也在加大。抵債資產(chǎn)有時(shí)要等到三拍才能售出，甚至三拍流拍也屬正常。這導(dǎo)致不良資產(chǎn)處置期長，相應(yīng)的價(jià)值變小，對(duì)于銀行來說風(fēng)險(xiǎn)加大。

（五）科技創(chuàng)新力量薄弱，依賴線下業(yè)務(wù)運(yùn)營

疫情期間,九臺(tái)區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存在依賴線下，線上能力弱、數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)不健全的現(xiàn)象，從而導(dǎo)致部分業(yè)務(wù)無法辦理，金融數(shù)據(jù)無法及時(shí)統(tǒng)計(jì)上報(bào)等問題。因此,急需各金融機(jī)構(gòu)解決自身金融科技短板的問題。首先,九臺(tái)區(qū)大多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)更多地依賴于實(shí)體的業(yè)務(wù)運(yùn)營,還沒有完全落實(shí)在線應(yīng)用程序的推廣。各機(jī)構(gòu)金融科技領(lǐng)域發(fā)展比較晚且速度比較慢，機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)實(shí)力比較弱，信息化的基礎(chǔ)設(shè)施比較缺乏、科技人才不足。在推進(jìn)科技和金融相結(jié)合方面的重視程度和投入上明顯不足。

三、疫情下縣域金融機(jī)構(gòu)發(fā)展建議

（一）搭建信息共享平臺(tái)，加大信貸需求挖掘

1.搭建“政銀企”信息共享平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)政務(wù)數(shù)據(jù)與金融信息互信互通，打破信息壁壘，多方位全面提升金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)水平。政府部門牽頭進(jìn)一步完善銀企對(duì)接機(jī)制，通過線下主動(dòng)走訪、線上服務(wù)平臺(tái)推送、行業(yè)主管部門推送、召開對(duì)接活動(dòng)等方式暢通銀企對(duì)接渠道，將企業(yè)對(duì)接工作推向深化。

2.加大對(duì)政府重點(diǎn)支持領(lǐng)域的信貸需求挖掘。近年來吉林省對(duì)“專精特新”、肉牛產(chǎn)業(yè)、綠色信貸和疫情影響較重的文化、旅游、運(yùn)輸?shù)犬a(chǎn)業(yè)出臺(tái)了多項(xiàng)重點(diǎn)支持政策。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)掌握各項(xiàng)政策要點(diǎn)，在政府重點(diǎn)支持的各重要領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)上下功夫，充分挖掘有效的信貸需求。

3.建立敢貸愿貸長效機(jī)制。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步明確小微信貸業(yè)務(wù)職責(zé)邊界并優(yōu)化操作流程，建立起真正有效的盡職免責(zé)和容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制。減少基層組織和員工的顧慮和壓力，建立敢貸愿貸能貸會(huì)貸長效機(jī)制。

（二）拓寬營銷渠道，提升用戶使用粘性

1.各縣域金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)多、地域覆蓋廣的優(yōu)勢(shì)，制定營銷活動(dòng)，提高全員營銷積極性。實(shí)現(xiàn)“產(chǎn)品下沉、服務(wù)下沉、宣傳下沉”。充分利用社區(qū)優(yōu)勢(shì)，拓寬營銷渠道，加大宣傳力度。

2.打通理財(cái)、信貸、存款渠道，融合形成力量。以貸引存，為客戶提供綜合化服務(wù)，提升客戶的使用粘性。

（三）利用貨幣政策工具，提升盈利能力

1.要充分利用貨幣政策工具。目前人民銀行1年期支農(nóng)支小再貸款利率為2%，利率成本遠(yuǎn)低于各金融機(jī)構(gòu)存款成本。2022年推出的普惠小微貸款增量計(jì)劃更是對(duì)符合要求的機(jī)構(gòu)按照普惠小微貸款的余額增量直接給予資金激勵(lì)。各金融機(jī)構(gòu)特別是地方法人金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用貨幣政策工具，降低機(jī)構(gòu)成本的同時(shí)，提升金融服務(wù)水平。

2.要不斷推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展。積極尋求盈利增長新動(dòng)能，開拓新的利潤增長點(diǎn)，改進(jìn)現(xiàn)有服務(wù)品種，拓寬中間業(yè)務(wù)收入，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高非息收入比重，提升盈利能力。

（四）完善風(fēng)險(xiǎn)處理體系，加強(qiáng)不良資產(chǎn)處置

1.銀行應(yīng)完善自身風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)貸前審查和貸后管理，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

2.建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。針對(duì)涉農(nóng)信貸和小微信貸設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)符合條件的涉農(nóng)或小微貸款出現(xiàn)損失的金融機(jī)構(gòu)，給予一定比例的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

3.開辟金融案件“一站式通道”專項(xiàng)清理解決處置不良貸款周期長、受償率低執(zhí)行難等問題。

（五）加強(qiáng)科技賦能，助力銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

1.加快線上化渠道建設(shè)，提高服務(wù)便利化。積極推進(jìn)金融科技發(fā)展和銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型,推動(dòng)重要業(yè)務(wù)向線上化、集中化、自助化、遠(yuǎn)程機(jī)具遷移，增強(qiáng)網(wǎng)上銀行、手機(jī)客戶端、電話客服、微信小程序等數(shù)字化渠道的服務(wù)管理和保護(hù)措施，滿足客戶多種業(yè)務(wù)需求。

2.統(tǒng)籌各金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)不斷檔。面對(duì)突發(fā)危機(jī)情況，建立應(yīng)急處置預(yù)案，暢通24小時(shí)線上渠道，按日更新上報(bào)網(wǎng)點(diǎn)暫停營業(yè)情況，做好暫停營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)續(xù)接，避免因網(wǎng)點(diǎn)暫停營業(yè)引發(fā)投訴或風(fēng)險(xiǎn)事件。