刁順桃

（電子科技大學(xué)成都學(xué)院，四川 成都 611731）

為了解決就業(yè)問題，促進(jìn)創(chuàng)新型社會氛圍的形成，我國大力推動了“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”發(fā)展戰(zhàn)略的持續(xù)貫徹落實(shí)，取得了良好的成效。在此基礎(chǔ)上，我國的中小企業(yè)數(shù)量和規(guī)模進(jìn)一步提升，成了市場中最活躍的經(jīng)濟(jì)主體。但是，即使中小企業(yè)在社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制中占據(jù)著重要位置，也仍然沒有得到應(yīng)有的融資支持。而在互聯(lián)網(wǎng)金融下，雖然互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)給中小企業(yè)帶來了發(fā)展的機(jī)遇，但是同時也帶來了一定的融資風(fēng)險?；诖?，立足于互聯(lián)網(wǎng)金融，開展對中小企業(yè)融資問題解決措施的探討，探索解決中小企業(yè)融資問題，降低融資風(fēng)險的措施是十分有必要的。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢和作用價值

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)是與傳統(tǒng)的金融產(chǎn)業(yè)對立的、以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為發(fā)展基礎(chǔ)的新時代金融發(fā)展模式。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融在技術(shù)上擁有明顯的優(yōu)勢，對大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能技術(shù)等先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用水平較高?；诖?，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠發(fā)揮出傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)沒有的巨大優(yōu)勢，通過其技術(shù)方面的優(yōu)勢地位來為中小企業(yè)融資活動注入活力。

首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融下，中小企業(yè)可以不用提交相應(yīng)的資料等待商業(yè)銀行的緩慢審核，而是能夠直接在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺線上申請小額貸款，不用經(jīng)過嚴(yán)格且緩慢的資質(zhì)審核，能夠更加快速地獲得融資，及時地解決中小企業(yè)在短期內(nèi)資金缺乏流動性的問題。并且通過小額貸款，能夠極大地降低中小企業(yè)償還貸款的階段支付風(fēng)險。此外，由于向互聯(lián)網(wǎng)金融平臺申請小額貸款的流程和程序比較簡便，中小企業(yè)可以同時向多個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺申請小額貸款，能夠有效地分散融資風(fēng)險。在這種融資優(yōu)勢下，可以發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和各大中小企業(yè)是一個雙向選擇的關(guān)系，二者能夠互相了解到對方的信息，保證了互聯(lián)網(wǎng)時代信息數(shù)據(jù)的公開透明性，中小企業(yè)能夠根據(jù)需要對應(yīng)地選擇合適的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也能夠自主選擇是否提供融資。

其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，中小企業(yè)申請貸款和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供融資都不需要龐大的場所，也不需要大量的人才，可以通過大數(shù)據(jù)技術(shù)廣泛采集和處理信息數(shù)據(jù)的優(yōu)勢以及數(shù)字化技術(shù)自動化和智能化管理的功能極大地節(jié)約中小企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和平臺的融資成本。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能夠通過應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計算等技術(shù)縮短融資業(yè)務(wù)審核和審批發(fā)放流程，降低互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)進(jìn)行資質(zhì)審核和融資款項(xiàng)發(fā)放的工作壓力，釋放更多的資源，降低運(yùn)營管理成本，從而降低對中小企業(yè)收取的融資費(fèi)用。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下中小企業(yè)的融資問題

（一）傳統(tǒng)融資問題和網(wǎng)絡(luò)安全問題混雜

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展、蒸蒸日上的發(fā)展趨勢，但是傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)仍然存在。因此，當(dāng)前中小企業(yè)雖然能夠獲得更加便利的融資，但是并非所有的企業(yè)都能夠明確地把握當(dāng)前的金融發(fā)展局勢，正確地選擇適合企業(yè)自身發(fā)展的融資方式。當(dāng)前傳統(tǒng)融資風(fēng)險和網(wǎng)絡(luò)安全問題交叉混雜在一起，中小企業(yè)既需要應(yīng)對傳統(tǒng)的融資風(fēng)險，又需要注意網(wǎng)絡(luò)安全問題，融資問題管理的壓力較大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速更新?lián)Q代也帶來了各種各樣的網(wǎng)絡(luò)安全問題，嚴(yán)重威脅著根基不穩(wěn)且資金力量不夠雄厚的中小企業(yè)的發(fā)展。此外，由于中小企業(yè)相對于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)或者平臺而言已經(jīng)成為共同的網(wǎng)絡(luò)用戶，中小企業(yè)的很多重要信息都需要上傳到互聯(lián)網(wǎng)上，以供互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和平臺的線上審核。如果出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)攻擊，中小企業(yè)的重要信息數(shù)據(jù)則很有可能如同網(wǎng)絡(luò)用戶信息泄露一般被非法分子竊取和篡改，形成危害性更大的社會事件，不利于中小企業(yè)的融資穩(wěn)定和穩(wěn)定發(fā)展。

（二）線上交易的信任問題

由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)所提供的各項(xiàng)融資業(yè)務(wù)活動也具有一定的虛擬性。中小企業(yè)作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)，長期活躍在線下的現(xiàn)實(shí)市場，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融下，線上交易的信任問題也成了中小企業(yè)面臨的新問題。當(dāng)前各大互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)沒有一個約定俗成或者是一致認(rèn)可的信任制度，導(dǎo)致很多中小企業(yè)難以有效地信任來自互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的融資款項(xiàng)。當(dāng)前頻繁發(fā)生的網(wǎng)絡(luò)詐騙案件導(dǎo)致中小企業(yè)對線上交易的信任度進(jìn)一步打折扣，虛擬性的數(shù)字改變不能帶給中小企業(yè)切實(shí)的感受，而線上交易的模式會模糊中小企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的面貌，雙方難以準(zhǔn)確地把握對方身份信息的真實(shí)性，因而有可能產(chǎn)生信任危機(jī)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融治理體系不完善

當(dāng)前國家還沒有建立起健全完善的現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)治理體系，而以互聯(lián)網(wǎng)為根基的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)自然也還沒有能夠建立起完善的互聯(lián)網(wǎng)金融治理體系。因此，當(dāng)前在互聯(lián)金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)開展相應(yīng)的融資活動，中小企業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)融資平臺申請信貸時，很有可能存在法律漏洞，在發(fā)生危害某一方切身利益的事件時沒有辦法按照互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的治理體系和相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行處理。此外，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融仍然處于一個快速發(fā)展的階段，互聯(lián)網(wǎng)金融治理體系無法完全定型，因此會經(jīng)常被調(diào)整。在相應(yīng)的調(diào)整期間，可能存在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)或者中小企業(yè)鉆空子的行為，導(dǎo)致中小企業(yè)陷入各種融資風(fēng)險當(dāng)中。因此，…缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融治理的完善法律法規(guī)和規(guī)范性指導(dǎo)政策會極大地阻礙中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）中小企業(yè)融資難

和大型企業(yè)相比，中小企業(yè)在信用等級、資信狀況和抵押物價值等方面都沒有占據(jù)優(yōu)勢，因此商業(yè)銀行等金融結(jié)構(gòu)會選擇向大型企業(yè)發(fā)放貸款，提供融資款項(xiàng)。但是在中小企業(yè)向商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)申請信貸和融資款項(xiàng)時，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)則會抬高融資貸款的利息，或者是增加中小企業(yè)融資貸款的擔(dān)保抵押物價值。在這種背景下，中小企業(yè)需要滿足金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格的融資風(fēng)險才能夠獲得相應(yīng)的融資貸款，并且融資貸款的數(shù)額可能相對較小。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下的中小企業(yè)融資的具體策略

（一）借助互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，創(chuàng)新融資模式

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠有效地解決中小企業(yè)傳統(tǒng)的融資問題和風(fēng)險，通過各種創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)融資模式打破傳統(tǒng)融資模式的某些限制，實(shí)現(xiàn)融資成本的有效降低和融資效率的直接提升。而互聯(lián)網(wǎng)金融給中小企業(yè)帶來的新融資問題也可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段來規(guī)避和化解?；诖?，可以廣泛且深入地應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，利用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)探索更加多樣化的創(chuàng)新型的互聯(lián)網(wǎng)金融融資項(xiàng)目，特別是要增加更多的網(wǎng)絡(luò)融資渠道和方式，或者是推動傳統(tǒng)融資方式向網(wǎng)絡(luò)融資方式的轉(zhuǎn)變，推動融資項(xiàng)目的信息化進(jìn)程。

在互聯(lián)網(wǎng)金融下，大數(shù)據(jù)金融和眾籌模式能夠成為中小企業(yè)尋求融資的創(chuàng)新方式。拿互聯(lián)網(wǎng)金融下的眾籌融資模式來看，資金力量本身就不夠雄厚的中小企業(yè)可以通過實(shí)物資產(chǎn)交換的方式來進(jìn)行融資貸款抵押，中小企業(yè)能夠更加廣泛地湊集經(jīng)營周轉(zhuǎn)所需的資金錢款，緩解了中小企業(yè)融資門檻高、融資難的問題。

（二）提高融資雙方信息的對稱程度，降低融資成本

互聯(lián)網(wǎng)金融在信息搜集和處理方面具有傳統(tǒng)金融不具備的優(yōu)勢。而互聯(lián)網(wǎng)金融的信息處理優(yōu)勢又極大地釋放了資源，降低了交易和作業(yè)的成本，實(shí)現(xiàn)了成本的有效降低。因此，應(yīng)當(dāng)要充分借助互聯(lián)網(wǎng)金融的信息優(yōu)勢，進(jìn)一步提高互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在提供融資時的信息透明度和公開度，中小企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能夠更加直接和全面地了解對方，以便更加精準(zhǔn)地實(shí)施融資。基于此，還需要進(jìn)一步提高互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展水平，持續(xù)推動中小企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，探索更多的數(shù)字化經(jīng)營業(yè)務(wù)，全面提高互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)的信息數(shù)據(jù)處理優(yōu)勢。中小企業(yè)需要發(fā)展移動通信技術(shù)，以更加準(zhǔn)確地獲取互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)信息，避免中小企業(yè)在選擇互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)申請融資貸款時由于處于信息搜集和處理的劣勢地位而陷入網(wǎng)絡(luò)圈套。

（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，營造良好融資環(huán)境

國家和政府應(yīng)當(dāng)從當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融治理的漏洞和不足出發(fā)，針對性地加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，嚴(yán)厲地打擊一些沒有開展金融活動資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，嚴(yán)查高利率的互聯(lián)網(wǎng)金融融資貸款，通過建立起一個完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管治理體系，為中小企業(yè)融資營造良好且安全的環(huán)境。國家的立法機(jī)關(guān)需要就互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r和互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的需求，制定更加完善的法律法規(guī)，以此來規(guī)范和約束互聯(lián)網(wǎng)金融的融資貸款活動。國家的執(zhí)法機(jī)關(guān)則需要嚴(yán)格執(zhí)法，對于各類非法開展的互聯(lián)網(wǎng)金融活動進(jìn)行嚴(yán)厲的打擊，比如“哈哈貸”等非法的融資貸款模式。除了從國家角度優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管和治理體系外，還需要從金融行業(yè)出發(fā)，制定行業(yè)自律性原則和規(guī)則，使行業(yè)內(nèi)各互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能夠互相監(jiān)督，用行業(yè)自律性文件約束互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，對于信用破產(chǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施禁入制度，以切實(shí)有效地為中小企業(yè)融資提供保障。

（四）發(fā)揮政府的支撐作用，推動融資風(fēng)險共擔(dān)

由于我國金融市場還處于一個初步發(fā)展階段，各方面發(fā)展都不夠成熟，因而需要政府的有力引導(dǎo)和扶持?；诖耍鎸ヂ?lián)網(wǎng)金融下中小企業(yè)面臨的融資風(fēng)險，立足于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的硬性要求，政府應(yīng)當(dāng)主動地站出來起到一個融資風(fēng)險調(diào)控和分散化解的角色，幫助中小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下站穩(wěn)腳跟。政府需要制定相應(yīng)的扶持和優(yōu)惠政策，向中小企業(yè)的融資活動傾斜，為中小企業(yè)打造起風(fēng)險防范能力更強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的融資風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制。實(shí)行融資風(fēng)險共擔(dān)，融資雙方應(yīng)當(dāng)共同承擔(dān)起融資的風(fēng)險，而為了扶持互聯(lián)網(wǎng)金融和中小企業(yè)的發(fā)展，政府也可以參與到融資風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制中，主動承擔(dān)一部分中小企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)難以承擔(dān)和化解的融資風(fēng)險。政府在融資風(fēng)險共擔(dān)中不僅需要承擔(dān)起相應(yīng)的融資風(fēng)險，還需要規(guī)范融資風(fēng)險共擔(dān)的工作，有效地分配和分散融資風(fēng)險，推動中小企業(yè)融資活動的順利開展。

（五）創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融理念，培養(yǎng)復(fù)合型人才

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展深刻改變著整個金融市場的結(jié)構(gòu)和發(fā)展?fàn)顩r，因此中小企業(yè)需要創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融理念，培養(yǎng)既熟練掌握互聯(lián)網(wǎng)金融概念和各種互聯(lián)網(wǎng)金融融資貸款模式的內(nèi)容，又具有融資項(xiàng)目管理能力的復(fù)合型人才。當(dāng)前仍然有很大一部分中小企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識深度不夠，沒有能夠認(rèn)識到大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計算技術(shù)等先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)產(chǎn)生的巨大作用?；诖耍行∑髽I(yè)應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的融資項(xiàng)目管理理念和方法，樹立起長遠(yuǎn)的戰(zhàn)略發(fā)展目光，全方位貫徹創(chuàng)新的發(fā)展理念，崇尚數(shù)字化技術(shù)。中小企業(yè)要定期對融資項(xiàng)目管理人員和融資風(fēng)險防控人員進(jìn)行思想教育和技能培訓(xùn)，使中小企業(yè)的相關(guān)人員能夠根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際發(fā)展主動去提升綜合能力和素養(yǎng)。中小企業(yè)還應(yīng)當(dāng)按照科學(xué)合理的人力資源管理方式對企業(yè)的全體員工進(jìn)行技能培訓(xùn)，為其提供參與各種互聯(lián)網(wǎng)金融融資項(xiàng)目地操作機(jī)會和實(shí)訓(xùn)平臺，使其能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融融資項(xiàng)目有更加深入的了解。

（六）應(yīng)用數(shù)字化技術(shù)，建立動態(tài)融資風(fēng)險防控體系

為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融下的融資風(fēng)險，中小企業(yè)應(yīng)當(dāng)主動探索能夠有效防范和化解融資風(fēng)險的方式，可以通過應(yīng)用數(shù)字化技術(shù)來建立動態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)融資風(fēng)險防控體系，針對互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的復(fù)雜性和多變性，建立起實(shí)時監(jiān)控相關(guān)風(fēng)險因素變化的數(shù)字化風(fēng)險防控體系，以保證中小企業(yè)能夠及時地發(fā)現(xiàn)相應(yīng)的融資風(fēng)險，并且及時地做出應(yīng)對舉措，避免由于風(fēng)險監(jiān)控不及時而導(dǎo)致融資風(fēng)險持續(xù)擴(kuò)大。中小企業(yè)要進(jìn)一步強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，拓寬互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在融資風(fēng)險防范方面的應(yīng)用廣度。為了確保中小企業(yè)信息數(shù)據(jù)的安全性，還應(yīng)當(dāng)建立相應(yīng)的信息數(shù)據(jù)保護(hù)系統(tǒng)，并且定期對數(shù)據(jù)保護(hù)系統(tǒng)進(jìn)行更新。此外，中小企業(yè)還要根據(jù)融資風(fēng)險的動態(tài)監(jiān)控體系，對造成融資風(fēng)險的相關(guān)因素變動進(jìn)行全面的記錄。而后通過完善記錄管理制度和處理系統(tǒng)，將記錄的信息數(shù)據(jù)用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行深入處理和分析，得出本企業(yè)存在的最有可能發(fā)生的融資風(fēng)險隱患以及相應(yīng)的原因，切實(shí)保障中小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展背景下的融資安全。

四、結(jié)束語

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融下，中小企業(yè)的融資問題顯現(xiàn)出新的狀況，傳統(tǒng)的融資問題能夠得到緩解或者解決，而新的融資問題和融資風(fēng)險可能也會因此出現(xiàn)。由此可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展實(shí)際上具有兩面性，一方面能夠帶來機(jī)遇，另一方面也能夠帶來挑戰(zhàn)。而中小企業(yè)是否能能夠解決相應(yīng)的融資問題并且實(shí)現(xiàn)長遠(yuǎn)發(fā)展，關(guān)鍵在于中小企業(yè)是否能夠與互聯(lián)網(wǎng)金融建立更加內(nèi)在的聯(lián)系。只有通過建立起內(nèi)在的聯(lián)系，并且根據(jù)網(wǎng)絡(luò)融資風(fēng)險發(fā)生的原因針對性地規(guī)避相應(yīng)的風(fēng)險，在促進(jìn)中小企業(yè)快速發(fā)展的同時保障融資的安全和穩(wěn)定性，中小企業(yè)才能夠在新時代獲得更加長遠(yuǎn)的發(fā)展。