趙子銥 ，盛鐘明

（1.貴州財經大學 貴州城鎮(zhèn)經濟與發(fā)展研究院；2.貴州財經大學 大數據應用與經濟學院(貴陽大數據金融學院)， 貴州 貴陽 550025）

一、引言

農村經濟是改善民生、消除貧困、實現共同富裕的抓手。統籌城鄉(xiāng)關系，推進城鄉(xiāng)一體化，完善綜合管理體制，實現農業(yè)共同富裕和文明傳承是重中之重。從全球經濟的角度來看，許多國家的經濟發(fā)展，包括工業(yè)化和城市化進程，主要是以犧牲農村經濟為代價的。在英、美等國工業(yè)化進程中，農村勞動力不斷向城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村轉移，轉變?yōu)楣I(yè)化勞動力，造成城市人口過快增長，城鄉(xiāng)人口并存，不平衡和擴大貧富差距。自1990年代以來，我國農村地區(qū)發(fā)生了重大變化。在改革開放政策背景下，我國城鎮(zhèn)化進程不斷加快，大量農民工涌入城鎮(zhèn)和村莊，尤其是城鄉(xiāng)建設市場。此后，中國經濟快速增長，但也拉大了城鄉(xiāng)差距，使我國二元結構更加明顯和固化。隨著中國經濟的不斷發(fā)展，農村發(fā)展問題也越來越受到關注。圍繞習近平三農思想，將鄉(xiāng)村振興理論置于核心位置，深刻認識到保障和改善民生是促進發(fā)展的根本目標，繼續(xù)推進脫貧攻堅農村振興工作。

近幾年，從各國經濟發(fā)展的角度看，國際環(huán)境日趨復雜，逆全球化趨勢加劇，新時代下鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略思想含有極其重要的實踐意義。就目前而言，我國鄉(xiāng)村發(fā)展最突出的問題是鄉(xiāng)村發(fā)展跟不上振興步伐，很多不平衡的狀況頻發(fā)。只有把鄉(xiāng)村的發(fā)展戰(zhàn)略真正落實到位，才能解決農村人民日益增長的需求和農村經濟發(fā)展不平衡之間的矛盾。想要鄉(xiāng)村與城市發(fā)展速度保持一致的基本要求是農業(yè)占整個農村GDP 的比重要下降到低于20%，城鎮(zhèn)化水平保持在50%左右，農村人均GDP 超過14000 人民幣。對比2020年數據，中國農業(yè)總體比重低于7%，中國人均GDP 為72447 人民幣，城鎮(zhèn)化水平達到63.89%。說明到了2020年，我國鄉(xiāng)村的發(fā)展正朝著好的方向在不斷發(fā)展，甚至有所突破。但當前我國仍然面臨農業(yè)基礎設施不夠，農民農業(yè)增收不濟，科技興農未能完全實現，農民辛苦勞作，卻得不到相應的回報的問題等情況。此外，黨的十九大報告明確提出了到2050年中國建成社會主義現代化強國的戰(zhàn)略目標，到2050年，鄉(xiāng)村需要實現農民富，農業(yè)強，農村美的良好發(fā)展態(tài)勢。為了實現目標，我們必須加快推進鄉(xiāng)村振興，加快推進農業(yè)農村現代化進程。

二、農村普惠金融支持鄉(xiāng)村振興建設的內在邏輯與痛點

(一)農村普惠金融支持鄉(xiāng)村振興的內在邏輯

在鄉(xiāng)村振興發(fā)展過程中，農村普惠金融的發(fā)展可以助力農村產業(yè)。我國農村在普惠金融的發(fā)展之前，總是因為資金的周轉困難、沒有相應技術支持援助等原因，使得農村發(fā)展落后于城鎮(zhèn)地區(qū)。在發(fā)展普惠金融之后，可以通過普惠金融獨特的資源整合和配置能力，為農村產業(yè)發(fā)展提供金融支持。同時促進了新型農業(yè)的發(fā)展，為農村旅游、觀光等行業(yè)提供了必要的資金支持。另一方面，綜合金融加快了農業(yè)現代化步伐。隨著現代農業(yè)發(fā)展模式的不斷創(chuàng)新，農村農業(yè)逐漸呈現集約化發(fā)展態(tài)勢，新型農業(yè)企業(yè)的出現極大地擴大了農業(yè)生產規(guī)模，大大提高了生產效率。另一方面，普惠金融在助力農村環(huán)境改善過程中也發(fā)揮著出色的作用。鄉(xiāng)村振興以來，我國鄉(xiāng)村環(huán)境質量明顯的到了優(yōu)化提高，但也存在基礎設施不完善，缺乏污染排放管理等現象。美麗鄉(xiāng)村的建設不是一蹴而就，在建設美麗鄉(xiāng)村的過程中，農村普惠金融起著很好的助推作用。農村普惠金融的發(fā)展使得農村公共基礎設施不斷優(yōu)化升級，并且優(yōu)化了資源的配置。在和大程度上提高了鄉(xiāng)村基礎設施的供給效率。

農村普惠金融促進農村文明建設。在鄉(xiāng)村振興的過程中我們需要把握鄉(xiāng)村居民的精神建設，注重他們他們對文化資源的需求。要利用普惠金融提高村民的收入能力，在滿足其物質水平需求后，加強村民文化水平的消費，鼓勵更多文化資源進鄉(xiāng)村，為農民提供更多文化活動，豐富村民的業(yè)余生活。同時，農村發(fā)展的最終目標就是讓我國廣大農民更加富裕。在脫貧攻堅后，我國農村地區(qū)的貧困戶生活水平都有了極大的改善，但這還不夠，我們要通過普惠金融進行精準扶貧，準確篩選出特困戶，針對不同的貧困水平，提供不同的扶貧信貸服務。再利用普惠金融資金籌集的能力，保障村民享受到良好的生活服務，把普惠金融支持鄉(xiāng)村振興的作用發(fā)揮到最大。

(二)農村普惠金融支持鄉(xiāng)村振興建設的痛點

普惠金融體現了金融發(fā)展理念的變化，旨在讓更多的弱勢群體和地區(qū)獲得金融服務。近年來，我國農村普惠金融的發(fā)展取得了一些成績，但是與龐大的農村金融需求相比仍有不足，農村普惠金融發(fā)展的仍存在一定短板。

一是農村普惠金融產品創(chuàng)新不足。首先得了解到，目前中國農村居民缺乏資金的主要原因是資金周轉不足，帶動不了經濟發(fā)展，甚至有疾病困擾等問題出現。金融機構為了降低營運成本，更愿意設計期限長、額度大的金融產品，而這與農村居民需求仍有較大出入。為了解決該矛盾，一些金融機構在小額貸款產品上不斷摸索，期望給到雙方互利共贏的產品。但由于農村居民沒有城市居民居住密集，且對金融知識的認識程度不夠，導致培訓和覆蓋程度實際操作起來很麻煩，難以實現這種互利共贏的局面，此外，農戶們給出的抵押品和質押物很多無法通過傳統的金融審核，進而就享受不到優(yōu)惠的金融服務。二是農村普惠金融的整體環(huán)境仍有待改善。農村金融支持服務不完善。上面提到的抵押，質押無法審核的情況也可以通過農村金融機構的信用體系制度的建設而實現，如果農村沒有完整的信用體系制度，對后續(xù)的貸款會帶來諸多隱患。此外，如果監(jiān)管人員的監(jiān)管力度不夠，即使有擔保公司的存在，也是一個空殼子，起不了實質性作用。所以，要想普惠金融政策在農村有長久的發(fā)展，不能只靠提供貼息，減免等優(yōu)惠政策，還需要政府對農村金融機構的長期監(jiān)管，支持和引導。三是金融機構對農村的投入不高。大多數的國有股份制銀行的業(yè)務部門幾乎沒有設置在農村的，即使為了擴展覆蓋面積，農村有很多銀行網點。但商業(yè)銀行為了實現收入最大化的目標，并未實行授信額度，造成很多資金不斷向城市涌入，而城市和農村的差距越來越大。政府意識到這個問題，給予銀行下鄉(xiāng)多種優(yōu)惠政策來扶持農村金融服務?，F在，多家農村銀行相繼成立。不過，要實現銀行本土化發(fā)展還有很多信用問題，不良貸款問題，農民認可度問題等需要逐一攻破，讓農村金融邁向正軌還需要走很長一段路。

三、大數據普惠金融下支持鄉(xiāng)村振興的發(fā)展路徑與應用

(一)大數據普惠金融下支持鄉(xiāng)村振興的發(fā)展路徑

近年來, 貴州加快推進大數據普惠金融與鄉(xiāng)村振興深度融合, 運用大數據信息化技術融合普惠金融理論促進農業(yè)提質增效,為鄉(xiāng)村植入“大數據”基因,并明確好大數據普惠金融下鄉(xiāng)村振興的科學發(fā)展路徑：

大數據普惠金融的內在健全路徑。一是完善農村信用調查制度，建立數字信用平臺。相關機構可以利用信用機制，保障農村健康發(fā)展，建立信息系統與貸款、消費等機制，運用智能化手段區(qū)分不同特征指標，提高授信審批效率；同時，通過及時收集農戶個人征信信息，將農戶信息上傳至互聯網平臺并聯網查詢，完成符合農戶信息空缺級別的處理。二是加強基礎設施建設，拓寬普惠金融大數據應用場景。一方面，金融機構應根據不同地區(qū)的具體情況，加快部署智能終端，更新智能，替換原有功能陳舊的基礎設施，設立普惠金融服務點。另一方面，金融機構要積極與其他農村服務機構合作，共同打造包括大數據在內的農村綜合金融服務平臺，將金融服務融入農村居民日常運營中。三是強化農村金融救助措施，完善風險防控體系。在政府的積極領導下，金融機構首先要建立科學的風險管理體系。在貸款期間徹底審查和分析客戶的風險承受能力，以確定是否批準金融活動；貸后，監(jiān)管者則要設置合理的風險預警指標。在此基礎上，金融機構可以利用數字化技術打造智能風控系統。同時，金融機構要健全內部監(jiān)督管理制度，加強對金融活動的規(guī)范管理，限制機構內部利益相關者的違法行為，建立風險責任追究和執(zhí)行制度。

大數據普惠金融的外部優(yōu)化路徑。一是深化鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略解讀，提供政企對接服務。政府應針對戰(zhàn)略內容出臺相應的激勵政策，同時組織專項資金，盡可能為涉農金融機構提供政治和資金支持。政府在出臺相關政策時，要因地制宜、因地制宜地開展普惠大數據融資，精準服務有需要的群體。對銀行等涉農金融機構，地方政府要積極配合開展銀行業(yè)務，提供一定的農村用戶信貸、生產等數據，幫助金融機構進一步推進普惠金融服務。地方政府可以設立專門機構，對接大數據普惠金融服務，確保相關信息及時傳遞，避免兩者合作脫節(jié)，相互配合。與他人共同提供普惠的大數據金融服務。二是提高農村消費者素質，促進金融知識普及。加強普惠大數據金融普及，還必須重視農村金融教育，提高普惠金融意識。政府應在農村開展金融教育規(guī)劃，根據不同農村地區(qū)的具體教育水平、人口狀況和經濟發(fā)展水平，分析如何開展金融教育、開展何種金融教育。有序開展農村大數據融資。此外，農村還可以充分利用金融機構的渠道進行廣告宣傳。銀行等農業(yè)金融機構可以在開展業(yè)務的同時進行金融教育，通過PPT展示、視頻宣傳、3D 展示等多種技術手段，提高用戶的風險意識和金融素養(yǎng)，為用戶的風險意識和金融素養(yǎng)奠定堅實的基礎。發(fā)展普惠農村大數據金融。三是完善農村金融監(jiān)管體系，保護金融消費者權益。良好的金融環(huán)境是保障普惠農村大數據金融健康發(fā)展的重要因素。有關部門要制定統一的農村數字金融監(jiān)管規(guī)則，借鑒國外先進監(jiān)管標準，堅持適度從嚴的原則。整體金融監(jiān)管框架必須與“放寬準入、市場競爭、防欺詐、風險監(jiān)控、存貨留存”相一致?！笆潞笳J罪認責”的過程。同時，要迅速填補現行行業(yè)分工體系中的監(jiān)管空白，重視在產業(yè)融合發(fā)展過程中對監(jiān)管主體的認定，引入新型金融手段。對于非法集資、非法放貸的行為，地方政府還可以設立獨立的農村數字金融監(jiān)管機構，提高金融監(jiān)管效果，確保消費者權益得到充分保障，以達到改善金融生態(tài)的長遠目標。農村地區(qū)的環(huán)境。

(二)大數據普惠金融下支持鄉(xiāng)村振興的發(fā)展路徑與應用

在數字化時代發(fā)展背景下, 大數據是一種新型戰(zhàn)略資源。近年來，依托于大數據產業(yè)，普惠金融邁向大數據金融時代，大數據普惠金融成為中國經濟發(fā)展的一大助力。特別是對于貴州省而言, 作為國家大數據綜合試驗區(qū)，大數據普惠金融在促進貴州省鄉(xiāng)村振興方面占據著舉足輕重的地位。

對于鄉(xiāng)村振興來說，農業(yè)產業(yè)的發(fā)展與大數據關系非常密切。政府出臺相應的政策可以促進農業(yè)發(fā)展。通過大數據普惠金融，努力提升農產品市場流通和生產率水平也尤為關鍵。在人才振興中，可以通過大數據技術搜集不同的人才數據，分析他們的就業(yè)意愿，在滿足人才意愿的前提下，更好地招聘、篩選他們進入鄉(xiāng)村組織，選拔鄉(xiāng)村干部，成為具有掌握現代化技術的新農人。在產業(yè)振興中，運用大數據普惠金融根據不同產業(yè)特有的形態(tài)，進行土地、人才、經濟等要素的配置。著眼于大數據普惠產業(yè)平臺的搭建，建立農產品全產業(yè)鏈體系，使得產業(yè)間的流通更加順暢，監(jiān)管更加高效。鄉(xiāng)村文化振興為鄉(xiāng)村振興提供精神支撐和文化滋養(yǎng)。在大數據普惠金融的幫助下，針對農村居民個體的不同需求，加強信息宣傳的精確性，讓農村居民更好地加入到現代化發(fā)展潮流中去。同時，借助大數據云儲存平臺，建設以數字化儲存方式的文化傳播媒介，使得鄉(xiāng)村文化以更加迅捷長遠的方式進行傳播，讓鄉(xiāng)村文化永駐繁榮。在振興農村生態(tài)方面，大數據普惠金融可以通過搭建農村生態(tài)數據監(jiān)測平臺讓更多的人去監(jiān)測評估鄉(xiāng)村建設成果，做好鄉(xiāng)村建設發(fā)展的主人翁角色。也可以讓消費者親眼感受到鄉(xiāng)村生態(tài)環(huán)境，參與到鄉(xiāng)村生產管理中去，以此讓生態(tài)環(huán)境價值有效轉化為經濟價值，更好的實現鄉(xiāng)村振興的目標。