劉慧婷

（江西銀行， 江西 南昌 330000）

在互聯(lián)網(wǎng)技術普及推動下，金融業(yè)務主流已經(jīng)從線下傳統(tǒng)服務轉(zhuǎn)向線上互聯(lián)網(wǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正處于新變革發(fā)展中，需要有針對性地分析互聯(lián)網(wǎng)金融突顯的法律風險，探索推動互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展的方法與思路。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于傳統(tǒng)金融體系和互聯(lián)網(wǎng)公司的發(fā)展模式，利用現(xiàn)代化信息相關的技術進行支付和投資的金融模式。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的發(fā)展具有創(chuàng)新力強、技術含量高、成本低、控制和分配薄弱的特點，但也蘊含著互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)務發(fā)展的雙重風險，其風險具有隱蔽和突然的特點。網(wǎng)絡金融作為新生事物，在發(fā)展中必然伴隨著風險，在深化綜合改革和依法治國框架內(nèi)發(fā)展中非常重要。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融法律風險

互聯(lián)網(wǎng)金融法律風險的存在，是由于金融機構(gòu)法律監(jiān)管環(huán)境的變化，缺乏法律依據(jù)，未能行使權(quán)利和妥善履行職責，從而導致負面的法律。中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相對滯后，增長迅速。導致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)法律性規(guī)范滯后于行業(yè)高速繁榮，自律性規(guī)范滯后于公司層面迅猛發(fā)展，司法審判執(zhí)行滯后與案件糾紛的高頻發(fā)生，這都大大提高了互聯(lián)網(wǎng)金融法律風險概率。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的法律風險

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融民事法律主體風險

互聯(lián)網(wǎng)金融主體可分為兩大參與主體：互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者（消費金融公司和消費金融機構(gòu)等）以及自然人、非自然人客戶（投資人、消費者等）?；ヂ?lián)網(wǎng)金融各相關主體的法律關系屬于民商事關系，即平等主體的法人和非法人單位之間的關系。

1.信息不對稱風險。在我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務實際發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營者一直處于強勢地位，他們可以運用互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)平臺便利地獲取自然人、非自然人客戶的各類信息。然而自然人、非自然人客戶對經(jīng)營者信息獲取只能通過經(jīng)營者對外公布的有限信息。在P2P 網(wǎng)絡借貸中，P2P 經(jīng)營者處于利己的考慮，隱瞞部分核心信息，更甚者提供誤導性信息，導致投資人在業(yè)務運作和收集信息時處于劣勢。對于P2P 借款人審查工作需要按照平臺制定的標準來進行。基于許多不確定因素，導致了投資者在實際業(yè)務中很難判斷借款人真實情況。從而導致了信息不對稱，這使得在過程中風險增加。另外，還存在信息不對稱風險可能出現(xiàn)因互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營者經(jīng)營資質(zhì)不適格或者如果有限制行為能力人或者未成年人參與其中等的原因，互聯(lián)網(wǎng)金融合同無效，雙方的合法權(quán)益無法得到保障的法律風險。

2.個人信息被侵犯的法律風險。因互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律性規(guī)范滯后于公司層面迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者或互聯(lián)網(wǎng)第三方機構(gòu)在業(yè)務管理和運作中存在內(nèi)控不嚴的問題，導致了信息管理制度存在不完善和不合理的情況，對于，機構(gòu)及其內(nèi)部員工會通過不正當手段利用其掌握的個人信息對其他非法組織進行交易，導致信息嚴重泄露。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融文書認定風險

1.互聯(lián)網(wǎng)金融法律文書效力認定的風險。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的特性決定了經(jīng)營者與客戶信息的收集和后續(xù)的業(yè)務交流都是在網(wǎng)絡上進行，甚至對于合同的簽訂和后期的變更也都是在線上進行，網(wǎng)上的業(yè)務運作導致雙方很難像傳統(tǒng)借貸當面進行合同的簽署。如果在平臺上收集相關信息和資料不夠全面，將會造成合同風險。由于電子合同上的簽章處缺少當事人的簽名，如果實際的業(yè)務未明確身份的話，對于借貸權(quán)利義務很難進行有效的管理，同時存在的法律關系存在認定困難的情況。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融法律文書合法有效存儲風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融科技含量高，需要處理大量數(shù)據(jù)，一旦操作不當極易造成數(shù)據(jù)丟失。計算機病毒侵襲、黑客攻擊和數(shù)據(jù)傳輸不穩(wěn)定等情況，一旦數(shù)據(jù)被篡改后，如果這一操作沒有留存副本，將會造成真實數(shù)據(jù)難以得到有效核對，對于后續(xù)的業(yè)務造成了數(shù)據(jù)難以準確識別，加大了后續(xù)司法取證的難度。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融交易安全的法律風險

互聯(lián)網(wǎng)金融是新興產(chǎn)業(yè)，起步較晚，自律性規(guī)范滯后于公司層面迅猛發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)金融服務提供商發(fā)展業(yè)務和相關水平不統(tǒng)一，一些機構(gòu)對于業(yè)務運行安全意識不強，欠缺安全風險防范和技能培訓，在產(chǎn)品設計、管理等方面存在一定的缺陷，如果在實際業(yè)務中很容易引發(fā)風險。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融法律風險管理建議

2018 年4 月22 日杭州互聯(lián)網(wǎng)金融案件有關法律適用與司法裁判最高人民法院研究室副主任郭鋒提出的相關金融糾紛案件，存在法律適用難題。對于規(guī)范化的發(fā)展，既需要法律規(guī)范層面的頂層設計，也需要執(zhí)法層面的依法執(zhí)行，更需要行業(yè)層面的自律規(guī)范。

(一)建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)監(jiān)管體系

1.完善互聯(lián)網(wǎng)金融領域的經(jīng)營標準和監(jiān)管規(guī)范。傳統(tǒng)金融的法律法規(guī)對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務適用性較低。雖然有《民法典》《電子簽名法》等現(xiàn)行法律法規(guī)適用于互聯(lián)網(wǎng)金融，同時，在金融領域發(fā)展中，相關部門也制定了指導意見和一些具體業(yè)務運作的管理辦法。但是管理主體存在零散化，在全國層面上就有十幾個中央部委或機構(gòu)針對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)文進行管理，更不用說地方層面的監(jiān)管。所以，加快建設金融法律法規(guī)是必由之路。

2.制定完善的互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系。目前我國社會征信體系發(fā)展較滯后，需要加強基礎設施設計，建設中國特色的“混合”征信模式，以中國人民銀行征信為主，以市場化征信為輔的“混合”征信；在金融背景下，各互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)通過大數(shù)據(jù)、人工智能等對消費者的信息、數(shù)據(jù)進行評估處理，建構(gòu)獨立的征信渠道，并建立起互聯(lián)、互通的消費金融征信平臺。

(二)建立互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系

1.完善法律制度司法適用。近年互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛從2010 年3 件到2019 年57221 件，案件井噴式爆發(fā)（據(jù)中國裁判文書網(wǎng)數(shù)據(jù)），全國多地都在設立互聯(lián)網(wǎng)金融法庭，如廣州互聯(lián)網(wǎng)法院2019 年8 月10 日，上線首個互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛的在線批量審理系統(tǒng)“類案批量智審系統(tǒng)”，建立了首案裁判示范指引機制，確立批量類案處理標準。對于首次進入廣州互聯(lián)網(wǎng)法院審理的新類型互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛案件，廣州互聯(lián)網(wǎng)法院安排專門的審判團隊進行跟進，通過首案裁判，確定可反復適用的審理規(guī)程及裁判規(guī)則，為案件批量審判打下基礎。

2.建立互聯(lián)網(wǎng)金融司法舉證機制。建議互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務開展引入第三方安全認證機構(gòu)，為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務提供安全數(shù)據(jù)保全。數(shù)據(jù)保全是指電子存儲和驗證服務，為數(shù)據(jù)相關利益相關者提供證書，以驗證數(shù)據(jù)的可靠性。

目前，各地方銀行設立了CA 認證開展網(wǎng)上銀行業(yè)務，負責數(shù)字證書管理和在線認證，發(fā)揮權(quán)威、可信賴的第三方的作用。在參與交易之前，參與金融交易的雙方通過網(wǎng)上銀行的身份驗證，保證了雙方的真實身份。即使后期出來了糾紛也早為司法舉證奠定了牢固基礎。

3.完善互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛多元化解程序。大部分互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務涉及消費者人數(shù)眾多，遍及全國各地，涉案金額小，法律關系單一，該類糾紛的解決除了通過法院訴訟方式，建議還可以通過網(wǎng)絡仲裁、網(wǎng)絡賦強公證”等多元化解程序，也是推動互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛解決的重要方法。

(三)倡導互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)遵守自律規(guī)范

加強金融行業(yè)自律，有效防范金融風險。只有為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造良好的環(huán)境，加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的關注度，更好地拉動金融行業(yè)的發(fā)展。針對法律風險，政府相關管理部門應發(fā)揮主導作用，相應實施鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策。大力推進金融互聯(lián)網(wǎng)信息化，為互聯(lián)網(wǎng)金融營造較好的環(huán)境。為支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，需要及時完善相關法律法規(guī)，避免金融立法的漏洞。處理好現(xiàn)有的金融法律，并在籌資和非法籌資劃清界限，擺脫各部門制定部門法的情況。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)進行的業(yè)務操作，與線下交易相比，在實際操作中具有一定的虛構(gòu)性，消費者在實際操作中難以直接了解機構(gòu)。因此，消費者的知情權(quán)極其脆弱。因此，需要出臺專門保護互聯(lián)網(wǎng)金融權(quán)益的法律，明確網(wǎng)絡交易雙方的利益，進而有效保護消費者的權(quán)益。

(四)強化業(yè)務風險管理

加強互聯(lián)網(wǎng)金融控制，組建專門從事金融風險防范的隊伍，完善業(yè)務流程，制定完善的安全管理和控制辦法?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務核心是金融風險，控制風險需要加強內(nèi)部控制。降低信息不對稱和偏好風險，使信用體系更加完善。通過建立公平的信用評級體系和電子商務信息體系，使金融服務不受信息不對稱的影響，建立網(wǎng)上金融評估系統(tǒng)，降低網(wǎng)上金融的不準確性，讓客戶可以全面了解金融機構(gòu)的質(zhì)量，并做出適當?shù)倪x擇。當公司成立時，對于法人實體、股東等應記錄有關的基本信息，并在后續(xù)的發(fā)展中不斷更新信息。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代化不斷發(fā)展的行業(yè)，很多風險問題在法律上沒有得到明確的定義和監(jiān)管。因此，為營造可持續(xù)發(fā)展的金融環(huán)境，通過金融監(jiān)管模式分析金融法律風險，制定法律法規(guī)及相關管理政策，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融得到法律保護。規(guī)避經(jīng)濟風險，強制相關機構(gòu)的信息披露制度。推動金融立法，加強消費者權(quán)益保護，提高金融法律風險治理，進一步支持行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。